陳輝

1992年，著名的美國科幻小說家尼爾·斯蒂芬森撰寫的《雪崩》一書中，描述了一個平行于現(xiàn)實世界的網(wǎng)絡世界——元宇宙或元界（Metaverse）。所有的現(xiàn)實世界中的人在元宇宙中都有一個網(wǎng)絡分身（Avatar）。斯蒂芬森筆下的元宇宙是實現(xiàn)虛擬現(xiàn)實后的下一個階段的互聯(lián)網(wǎng)的新形態(tài)，小說預見了即將發(fā)生的事情，一個脫胎于現(xiàn)實世界、又與現(xiàn)實世界平行且始終在線的新世界在迭代中正慢慢顯露出來。2009年，好萊塢影片《阿凡達》描繪了另外一個平行世界，但到底應該怎么理解元宇宙？它離我們到底有多遠？去往元宇宙有哪些路徑？

元宇宙是對未來的一種定義，這個概念將孕育出許多偉大的公司，保險業(yè)的偉大公司將出現(xiàn)在風險、科技、內(nèi)容、人文的四岔路口，眼下還是影影綽綽，等待點火升空。顯然，所有保險機構都不會放棄成為“偉大”的機會，紛紛試水元宇宙，并稱之為金融元宇宙。目前，虛擬數(shù)字人成為保險機構進入元宇宙的最主要賽道。

虛擬數(shù)字人，又稱為虛擬人、數(shù)字人，是開啟元宇宙的先鋒，是通往元宇宙的船票。在元宇宙中，人們可以自由設定虛擬分身的名稱和社會形象，通過虛擬分身進行生產(chǎn)、消費和投資，與元宇宙中其他的人和物進行交互，這必然涉及真人與虛擬分身之間的法律關系，該虛擬分身同樣具備名稱、肖像、榮譽和隱私等人格屬性，該人格屬性應當是依附于自然人的，且呈現(xiàn)出與現(xiàn)實世界中自然人人格權部分相同但不等同的人格形態(tài)?？梢姡摂M數(shù)字人除享有如生命權、身體權和健康權等與自然人生命體有關的人格性權益之外，其人格權類同于法人的人格權，是一種準人格權，該人格權的權利需要借助現(xiàn)實世界的人們代為行使。因此，虛擬數(shù)字人的風險更多的屬于非壽險承保范圍。

根據(jù)《民法典》所賦予的自然人和法人的權利和義務，基于真人與虛擬數(shù)字人之間的法律關系，虛擬數(shù)字人可能面臨的法律風險包括：名譽權風險、名稱權風險、肖像權風險、聲音權風險、著作權風險、繼承權風險、勞動權力保障風險、不當營銷風險、數(shù)據(jù)權益與數(shù)據(jù)安全風險、人格權風險等。這十大風險正是保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，更是保險數(shù)字化創(chuàng)新的領域。

一、名譽權風險。網(wǎng)絡用戶采用注冊虛擬網(wǎng)名的方式，以虛擬數(shù)字人格依法參與網(wǎng)絡空間活動，可以為現(xiàn)實中的網(wǎng)絡用戶本人帶來精神層面的愉悅感，有時也可以為其創(chuàng)造實實在在的物質(zhì)財富，因此，在網(wǎng)絡空間對虛擬數(shù)字人格的侵害亦能轉(zhuǎn)化為對網(wǎng)絡用戶本人在現(xiàn)實中人身權利、財產(chǎn)權利等合法權益的侵害。為此，虛擬數(shù)字人需要一份“名譽保險”，在虛擬數(shù)字人及網(wǎng)絡用戶本人遭受名譽損失時，能得到相應的補償。

二、名稱權風險。《民法典》第1012條規(guī)定自然人享有姓名權，第1013條規(guī)定法人和非法人組織享有名稱權。虛擬數(shù)字人并非享有生命的自然人，只能參照人、非法人組織享有名稱權。虛擬數(shù)字人名稱有可能侵害自然人姓名權，如虛擬數(shù)字人名稱被他人冒用、抄襲，則可能因為導致混淆誤認、淡化而構成不正當競爭。為此，虛擬數(shù)字人需要一份“個人責任保險”，規(guī)避因名稱使用不當導致的侵權風險。

三、肖像權風險?！睹穹ǖ洹返?018條規(guī)定：“自然人享有肖像權，有權依法制作、使用、公開或者許可他人使用自己的肖像。肖像是通過影像、雕塑、繪畫等方式在一定載體上所反映的特定自然人可以被識別的外部形象?！毙は駲嗍且豁椚松頇嗬?，只有現(xiàn)實中的自然人才擁有該項人格權，而虛擬數(shù)字人本身并不享有肖像權。虛擬數(shù)字人使用他人肖像作為圖像不符合《民法典》第1020條合理使用的規(guī)定，應當?shù)玫綑嗬嗽S可，否則虛擬數(shù)字人的圖像有可能侵害自然人的肖像權?？磥恚摂M數(shù)字人需要一份“侵權責任保險”，規(guī)避因肖像權使用不當導致的侵權責任。

四、聲音權風險。《民法典》第1023條第二款規(guī)定：“對自然人聲音的保護，參照適用肖像權保護的有關規(guī)定?！痹摋l明確對自然人聲音進行保護，雖然并沒有明確自然人享有聲音權這一獨立、具體的人格權，但明確了自然人享有聲音權益，并參照適用肖像權保護。虛擬數(shù)字人可能因為模仿聲音或丑化、污損他人聲音構成侵害聲音權或聲音權益?？磥?，虛擬數(shù)字人的“侵權責任保險”還需要擴展聲音侵權風險。

五、著作權風險。虛擬數(shù)字人的形象通?？梢宰鳛槊佬g作品獲得保護，《著作權法》上的作品要求具有獨創(chuàng)性，虛擬數(shù)字人的名稱由于只是文字的簡單構成不具有獨創(chuàng)性，無法得到《著作權法》的保護，但如果構成混淆誤認，可能得到《反不正當競爭法》的保護。隨著虛擬數(shù)字人的發(fā)展，（下轉(zhuǎn)第9頁）

（上接第8頁）也許會迎來“知識產(chǎn)權保險”的春天。

六、繼承權風險。虛擬身份成為人們在虛擬世界的身份標志，當虛擬身份所對應的現(xiàn)實世界中自然人死亡時，這就涉及虛擬財產(chǎn)的繼承相關法律問題?！睹穹ǖ洹返?27條確認了對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的保護，第1122條規(guī)定“遺產(chǎn)是自然人死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)”。因此，虛擬數(shù)字人身份所對應的相應數(shù)字資產(chǎn)，可以按照《民法典》繼承篇繼承?，F(xiàn)行《保險法》需要根據(jù)《民法典》所賦予的虛擬數(shù)字人的權利和義務進行相應修改。

七、勞動權力保障風險。虛擬數(shù)字人雖然不是人，但其背后的中之人可是活生生的員工。與隱藏于代碼背后，常年加班的員工不同，虛擬數(shù)字人里的中之人，作為具有較大社會影響力，且承載了更多用戶情感投射的特殊人物，對企業(yè)運營和企業(yè)社會聲譽都具有重大的影響。虛擬數(shù)字人也許應該為自己背后的網(wǎng)絡用戶本人購買一份“雇主責任保險”。

八、不當營銷風險。因虛擬數(shù)字人高昂的運營成本，在虛擬數(shù)字人身上附加品牌內(nèi)涵、與品牌進行商業(yè)合作、帶貨直播流量變現(xiàn)也是目前的常規(guī)操作。但是，在虛擬數(shù)字人的營銷中依然存在著法律風險。為了規(guī)避和降低虛擬數(shù)字人的不當營銷風險，也許虛擬數(shù)字人也需要給自己買一份保險，如“職業(yè)責任保險”，就像保險代理人、保險經(jīng)紀人的職業(yè)責任保險。

九、數(shù)據(jù)權益與數(shù)據(jù)安全風險。虛擬數(shù)字人與其他傳統(tǒng)虛擬形象最大的區(qū)別在于虛擬人高度依賴網(wǎng)絡空間，以數(shù)據(jù)的形態(tài)存在，所以虛擬數(shù)字人的數(shù)據(jù)權益幾乎等同于自然人的人身權，是虛擬數(shù)字人賴以存在的法律基礎?！睹穹ǖ洹穼?shù)據(jù)權益的保護著墨不多，僅在第127條中規(guī)定“法律對數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)的保護有規(guī)定的，依照其規(guī)定”。而《數(shù)據(jù)安全法》更多是從安全的角度對數(shù)據(jù)進行了原則性的規(guī)定：“任何組織、個人收集數(shù)據(jù)，應當采取合法、正當?shù)姆绞?，不得竊取或者以其他非法方式獲取數(shù)據(jù)。”虛擬數(shù)字人的權益保護機制尚處于探索中，為此可考慮通過“網(wǎng)絡安全保險、數(shù)字資產(chǎn)保險”等產(chǎn)品保障其數(shù)據(jù)權益與數(shù)據(jù)安全風險。

十、人格權風險。盡管虛擬數(shù)字人并不直接具有人格權，很多場景下虛擬數(shù)字人也不是由真人直接扮演，但在虛擬數(shù)字人背后仍可能由自然人提供動態(tài)捕捉的素材或是配音，依舊涉及個人信息與聲音保護的問題?？磥?，虛擬數(shù)字人放大了網(wǎng)絡用戶本人的風險，為此需要同時為網(wǎng)絡用戶本人購買一份“個人責任保險”，在保障網(wǎng)絡用戶本人風險的同時，也可以化解虛擬數(shù)字人的風險。