柯思婷

老年人較為陳舊的社會經(jīng)驗常常不足以應(yīng)對詐騙新花招。一些不法分子知道老年人儲蓄多、心眼少，對陌生事物深懷恐懼，易擔(dān)驚受怕、易被誘導(dǎo)，因而特意瞄準(zhǔn)老年人下手。

社會上各種類型的詐騙術(shù)層出不窮，老年人是最容易上當(dāng)受騙的群體之一。因此，為父母“排雷”是幫父母理財首先要解決的問題。高息“投資”、電信詐騙、保健品神話都是老人經(jīng)常誤入的經(jīng)典“雷區(qū)”。

投資詐騙：高息投資品都很危險

投資方面的詐騙手段包括以高息作誘餌，誘導(dǎo)老人交出儲蓄，落入龐氏騙局。不久前的河南村鎮(zhèn)銀行事件引發(fā)了全國范圍的關(guān)注。河南、安徽的部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)生存款兌付困難，許多老年人被波及。雖然政府已經(jīng)出面開展墊付工作，但前幾個月的等待和煎熬，也是挺折磨人的。

本次事件中不僅有河南本地儲戶受騙，還有很多外地儲戶遭了殃。村鎮(zhèn)銀行本來的宗旨只是在當(dāng)?shù)赝卣箻I(yè)務(wù)和服務(wù)當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”業(yè)務(wù)，異地攬儲也是被國家禁止的違規(guī)操作，可是有些地方性村鎮(zhèn)銀行為了擴(kuò)大吸儲面，暗地和網(wǎng)絡(luò)平臺合作，通過網(wǎng)絡(luò)入口，以高息為“廣告”，引導(dǎo)異地儲戶在網(wǎng)上向這些村鎮(zhèn)銀行存錢。

對于互聯(lián)網(wǎng)儲戶來說，銀行的規(guī)模、合規(guī)性、位置都無關(guān)緊要，利率幾乎是唯一考慮因素。這次爆雷事件的涉事銀行1年期存款產(chǎn)品年利率在4.1%至4.85%之間，7天通知存款利率可達(dá)到1.85%，而四大國有銀行近年來的定期存款（不包括大額存單）最高約為1年期2.1%，7天通知存款利率1.1%左右。很明顯，出事的幾家村鎮(zhèn)銀行利率遠(yuǎn)高于同業(yè)大行，也難怪他們可以在全國范圍內(nèi)海量吸儲。

在很多老年人眼里，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)不同，自帶權(quán)威性，因而他們對銀行格外信任。可事實上，沒有絕對安全的金融機(jī)構(gòu)，銀行也需要風(fēng)控。地方性村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控水平和內(nèi)控水平通常都不高，當(dāng)他們盲目地攬進(jìn)存款后，有沒有合適的投資方法獲得高回報呢？貸款賺到的利潤能否覆蓋存款成本？資金突然充足了，會不會被挪作他用？這些都是高息攬儲背后的隱憂。

另一種用高息坑害老人的騙局叫做“以房養(yǎng)老”。騙子虛構(gòu)養(yǎng)老項目，號稱可以幫老人盤活不動產(chǎn)，忽悠老人將房產(chǎn)抵押給貸款公司以獲取抵押款，再將抵押款轉(zhuǎn)投給來路不明的投資機(jī)構(gòu)，承諾高回報。然而一旦抵押款無法如期收回，房子被行使抵押權(quán)，強(qiáng)制過戶，老人最終將“錢房兩空”。

“以房養(yǎng)老”騙局有許多種變種，核心套路都是抵押老人的房子然后拿走現(xiàn)金，名義上都是獲取高回報來養(yǎng)老。一些老人手中有房，但是現(xiàn)金不多，又不想賣房子，一不小心就會上當(dāng)。

另外，在網(wǎng)上到處打廣告的所謂“大師理財課”“投資神器”也吸引了老人的注意?，F(xiàn)在，越來越多老年人拿起手機(jī)上網(wǎng)沖浪，然而他們上網(wǎng)經(jīng)驗不多，對信息的分辨能力不足，看到什么就相信什么，胡亂點擊小廣告，與陌生人加微信，進(jìn)入投資微信群，把各種投資指導(dǎo)當(dāng)成投資金手指。這些理財“專家”向老人介紹獨(dú)家投資平臺，手把手教老人操作，讓老人將錢打入平臺賬戶，然后坐等高收益，而騙子們卻卷款跑路。

對于以上各種投資詐騙，最重要的防范措施就是克制自己，不要受高息誘惑。子女應(yīng)該向老人說明，合法的高收益背后是高風(fēng)險，不合法的高收益背后是騙子，總之，面對高收益，態(tài)度一定要有所保留，寧愿不信也不要亂信。

電信詐騙：讓你轉(zhuǎn)錢你就要警惕

防范電信詐騙的各類宣傳鋪天蓋地，卻還是源源不斷地有人受害。騙子以所謂的涉案、涉風(fēng)險交易為由，要求老人將資金打到指定賬戶，然后借助隱蔽的渠道將錢快速轉(zhuǎn)移，報警也不易追回，子女應(yīng)該幫助父母從源頭阻斷。

這一類經(jīng)典電信詐騙都很粗糙，沒有精心編織的來龍去脈，只要幾句話告知受害人“有問題”，就可能控制住一個人的理智。受害人起初鬼迷心竅，等到冷靜下來，就會有荒謬之感。騙子精于心理戰(zhàn)，知道不能讓受害人冷靜，也不能讓受害人有機(jī)會和親友商量，因而會使用各種話術(shù)來嚇唬人，煽動受害人即刻轉(zhuǎn)賬，而老人精神較脆弱，輕易就中招。

騙子常用的情緒控制話術(shù)包括：自稱是公檢法的國家工作人員，能報出對方的身份證號、姓名等關(guān)鍵信息，喚起老人對“國家”二字的信任和敬畏;稱受害人涉及洗錢等重大犯罪案件，以嚴(yán)肅語氣要求配合調(diào)查，讓老人感到恐懼;稱受害人的財產(chǎn)賬戶已經(jīng)不安全，如果不趕緊行動，將被扣款，無法退回，讓老人為錢財而焦急;稱事關(guān)重大，為了安全考慮，暫時不要讓別人知道，阻止老人和外界溝通;有些受害人及時收到了反詐來電提醒，而騙子則反過來勸阻受害人，稱反詐人員會凍結(jié)銀行卡，讓受害人不要理會反詐來電......此時，受騙的老人心里想的就只有騙子所說的“安全賬戶”了。

另一種常用的詐騙由頭是網(wǎng)購出問題。很多老人開始嘗試網(wǎng)購，但是對于看不見摸不著的電商流程又不太放心，總是擔(dān)心網(wǎng)購出岔子。騙子利用這一弱點，編造不存在的交易風(fēng)險，讓受害人轉(zhuǎn)錢。騙子客服通常會講出一些高大上的電商“行話”，由于受害人不了解，就會信以為真。比如，“由于平臺操作失誤將您的賬號信息綁定為代理商，導(dǎo)致每月要從賬戶內(nèi)扣款，請立即操作解除”“您的包裹物流受阻，已在疫區(qū)被扣押，客服將為您辦理雙倍退款”“由于您購買的商品有質(zhì)量問題，我們將予以退貨并支付高額理賠金”......在騙子口中，所有問題的解決方式都一樣：將賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移到指定賬戶，或者向指定賬戶繳納保證金。

這些詐騙話術(shù)的開頭都是“出事了”。子女應(yīng)該告訴父母，即使真有事，解決方式也很多，一上來就要求轉(zhuǎn)錢的通常都是騙子。警方調(diào)查案件、防疫人員調(diào)查行程都不會要求受調(diào)查者轉(zhuǎn)賬，而電商運(yùn)作也已經(jīng)十分成熟，只要是在規(guī)范的電商平臺上買東西，后續(xù)各種退款、退貨、理賠操作都可以在官方APP或網(wǎng)站上完成，一般不會有真人致電。

同時，家人內(nèi)部還可以約定，大額轉(zhuǎn)賬前需通知子女，也可以提前降低單日轉(zhuǎn)賬額度。通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行里的銀行卡設(shè)置，用戶可以改動轉(zhuǎn)賬限額，到柜面也可以修改。

保健品圈套：高價買不來心安

老年人往往對未來已經(jīng)沒有高遠(yuǎn)的打算，只求健康平安。騙子深知只要給老人以健康平安的希望，再加上一點小便宜，就可以讓老人牢牢上鉤。于是，騙子深入社區(qū)，大打親情牌，吹捧“山寨”專家，免費(fèi)派送小禮品，附帶旅游、聚餐、義務(wù)治療等活動，只為高價出售保健食品或保健器材，老人們則落得一場空。

一開始，保健品公司通過推銷電話或小廣告，向老人宣傳“專家講座”，還表示現(xiàn)場有專家免費(fèi)診斷、優(yōu)惠活動和小禮物，退休老人就會帶著湊湊熱鬧的態(tài)度去參加。實際上，這些專家根本沒有水平，只要講講老人普遍會有的心腦血管疾病、酸痛無力、失眠等問題，搭配一些未經(jīng)實證的中醫(yī)玄學(xué)，再加上工作人員從旁起哄，老人就會相信他們是“神醫(yī)”。

所謂的優(yōu)惠則建立在不靠譜的高價基礎(chǔ)上，比如，把號稱價值10000元的保健品打折成5000元，看似省了5000元，可是此類產(chǎn)品成本極低，根本不值5000元，暴利驚人。而禮物也不過是米、面、雞蛋等便宜東西，老人平時買菜會為了省一點錢而走遍好幾家菜場，到了保健品銷售現(xiàn)場，卻愿意為了小便宜而付出高價買產(chǎn)品，可見銷售洗腦能力之強(qiáng)。工作人員一口一個“爺爺”“奶奶”，將老人伺候得服服帖帖。為了說服老人買更多，他們還會推出滿額贈禮，口頭承諾只要買到一定金額，就送免費(fèi)旅游、免費(fèi)聚餐等活動;有的還承諾無效就退款，同時勸說老人為了家人健康著想，應(yīng)該為子女兒孫也買一些。于是，老人頭腦一熱，就會出手?jǐn)?shù)千乃至數(shù)萬元購買產(chǎn)品，并且沒有簽訂任何協(xié)議來確保各種承諾能夠兌現(xiàn)。等到銷售團(tuán)隊提成分利完畢，就無人再服務(wù)老人了;有的團(tuán)伙在活動結(jié)束后作鳥獸散，連人都找不到了。

這些保健品的效果不如人意。老人身上的諸多慢性疾病連藥物都難治，更別指望保健食品和保健器材了。根據(jù)我國食品安全法的定義，保健食品指的是表明具有特定保健功能的食品，即適宜于特定人群食用，具有調(diào)節(jié)機(jī)體功能，不以治療疾病為目的的食品。因此，保健食品本質(zhì)上還是食品。經(jīng)過衛(wèi)生部門審批的正規(guī)保健食品，也不能代替藥物治療疾病，頂多有補(bǔ)充營養(yǎng)、輔助調(diào)理的作用。今年全國多地政府開展了保健食品專項整治，取締保健品經(jīng)營戶不計其數(shù)，涉及的違法問題包括資質(zhì)不足、票證不全、違法宣傳疾病預(yù)防與治療功能、非法添加等，被扣押的某些保健食品甚至連食品安全標(biāo)準(zhǔn)都達(dá)不到。

對此，子女應(yīng)該明確提醒父母，保健品不是藥，包治百病的藥都是假藥，小廣告和銷售人員所說的“奇效”都是違反國家規(guī)定的。老人如果患病，一定要到正規(guī)醫(yī)院就診，不要盲目相信保健品和民間“神醫(yī)”。另外，很多老人平時就因病需要吃藥，同時服用保健食品應(yīng)謹(jǐn)慎遵照醫(yī)囑，亂吃可能導(dǎo)致中毒。