王孔平

壽光，作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的“排頭兵”，習總書記曾兩次對“壽光模式”給予肯定。在中國蔬菜之鄉(xiāng)、海鹽之都、農(nóng)耕文化之鄉(xiāng)、農(nóng)圣賈思勰故里，如何破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難，以點帶面推動鄉(xiāng)村全面振興？事實上，早在2019年，山東在全國率先開展了“財政金融政策融合支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略制度創(chuàng)新試點”。迄今，齊魯大地涌現(xiàn)出了壽光“信用農(nóng)業(yè)”、諸城“按揭農(nóng)業(yè)”、武城“糧食商行”、榮成“供應鏈融資”、汶上“保單融”和沂水“股權質(zhì)押+”等鄉(xiāng)村振興“齊魯樣板”。

回溯推出試點縣之初，山東省33個申報縣（市）通過公開答辯，壽光市以第二名躋身14個試點縣（市）之列。至此，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“壽光農(nóng)商銀行”）基于當好“鄉(xiāng)村振興主辦銀行”、深入推進普惠金融，開啟了重要的“時間窗”。作為試點縣的重要踐行者之一，“‘信用農(nóng)業(yè)壽光版”的重要推動者之一，《金卡生活》通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行在撇開無形資產(chǎn)增信、擔保機構(gòu)補信、失信信用修復創(chuàng)新之外，重點在共享平臺、數(shù)字科技、“兩員一管家”、體系化產(chǎn)品和獲貸可得性等諸多方面，眼觀多路賦能“信用農(nóng)業(yè)”。

【監(jiān)管者言】

中國人民銀行壽光市支行行長 翟波

中國人民銀行壽光市支行主動用好各類貨幣政策工具，適時增加“支農(nóng)支小”再貸款額度，積極發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能，落實好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”各項金融政策措施，為穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤提供有力金融支撐。為此，壽光農(nóng)商銀行積極將“支農(nóng)支小”再貸款政策傳導至實體經(jīng)濟，有效支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

【合作伙伴言】

中國銀聯(lián)山東分公司總經(jīng)理 汪博

壽光蔬菜種植在規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)園區(qū)外，尚有分散在各個行政村的“田頭市場”。推出銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺，解決了蔬菜收購業(yè)務長期以往存在現(xiàn)金交易既不方便又不安全的“痛點”。壽光農(nóng)商銀行除了充分應用平臺的支付結(jié)算功能外，還應用其強大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析功能，向平臺接入者提供了基于數(shù)據(jù)授信的“無感授信”“有感反饋”服務，從而滿足了這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。

一路

共享平臺賦能

如何開辟普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”的“華山捷徑”，壽光，以及包括壽光農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行率先想到了平臺共享。從“低頭面朝黃土”沉淀農(nóng)耕文化到“抬頭仰望看天”構(gòu)建共享平臺，壽光向1500多年前南北朝北魏時期世界農(nóng)學巨著《齊民要術》的作者賈思勰致敬。由此，千年命題得以破題。

財政金融綜合服務平臺“領銜”全轄普惠金融。基于消除數(shù)據(jù)“壁壘”，壽光建立了財政金融綜合服務平臺。這一平臺統(tǒng)一整合了新型農(nóng)村合作醫(yī)療、糧食直補、人口、大棚面積和農(nóng)資使用量等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，為壽光農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行開展普惠金融項目奠定了基礎，由此提高了涉農(nóng)貸款的授信質(zhì)量與效率。

銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺“擔綱”“田頭市場”。壽光市是蔬菜之鄉(xiāng)，相應收入約占壽光農(nóng)民收入的七成。壽光設施蔬菜種植面積約60萬畝，年產(chǎn)量達450萬噸，日蔬菜成交量超1500萬公斤。撇開規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)園區(qū)外，尚有分散在975個行政村的“田頭市場”。一家一戶分散的大棚種植戶（家庭農(nóng)場）經(jīng)營的蔬菜主要向“田頭市場”的蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）銷售，二者構(gòu)成了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。目前，壽光市有6.6萬戶種植戶（家庭農(nóng)場）、1532家蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）在蔬菜采摘期間，活躍在“田頭市場”，年交易額高達150億元。

此前，蔬菜收購業(yè)務主要依賴手工，資金結(jié)算以現(xiàn)金為主，長期以往存在手工記賬及支付既手續(xù)繁瑣又容易出錯、現(xiàn)金交易既不方便又不安全的“痛點”。壽光農(nóng)商銀行董事長韓奎成坦言，基于精準解決上述問題，契合“支農(nóng)支小支散支創(chuàng)”的市場定位，全面推進普惠金融，不斷提高居民尤其是農(nóng)村居民金融服務的可得性和便利性，立足壽光蔬菜產(chǎn)業(yè)，壽光農(nóng)商銀行積極補齊支付結(jié)算短板，借助中國銀聯(lián)的技術力量，定制開發(fā)并于2019年11月上線運行了銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺。

種植戶（家庭農(nóng)場）依托平臺配套的產(chǎn)銷服務POS機具，隨時查看果蔬收購的種類、時間以及價格，從而“賣個好價錢”；蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）以平臺為紐帶，借助合作關系管理、收購信息通知、訂單錄入和采集、對賬管理等功能得到了便捷服務，平臺關聯(lián)訂單和支付信息，實現(xiàn)電子對賬，通過訂單發(fā)起支付，24小時進行線上結(jié)算，資金實時到達種植戶（家庭農(nóng)場）綁定的銀行卡賬戶，提高了支付效率和安全性。收購交易結(jié)束后，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體雙方通過“云閃付”App實時查看每筆交易的詳細情況，該客戶端還支持交易匯總分析。而隨著智慧電子秤的上線，種植戶（家庭農(nóng)場）交易的同時，自動記錄了種類、重量和等級，蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）將單價補充完整后，訂單等信息通過后臺傳送給平臺，繼而蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）直接通過平臺支付，實現(xiàn)了交易的“零接觸”（詳見《金卡生活》2021年第4期封面報道《山東壽光支付“站臺”菜籃子》）。

由于受到疫情影響，壽光農(nóng)商銀行從2020年4月全面推廣該平臺。至此，在全行打造了數(shù)字普惠金融賦能現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的壽光模式，一個集束產(chǎn)銷撮合、線上記賬、支付結(jié)算、農(nóng)村信用和融資惠農(nóng)于一體，覆蓋“從種子到餐桌”產(chǎn)業(yè)鏈的平臺在“田頭市場”開花結(jié)果。值得一提的是，在接入推廣中，壽光農(nóng)商銀行向蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）免費投放移動設備650臺，并減免交易手續(xù)費近百萬元。截至2022年7月末，累計有1201家蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）、6.19萬戶種植戶（家庭農(nóng)場）接入該平臺，覆蓋面分別達到78.39%和93.79%。交易筆數(shù)超過25.6萬筆、金額超過51.95億元。該項目還入選了中國人民銀行“支付隨心 便民中國”案例集。

農(nóng)業(yè)投入品平臺“深耕”農(nóng)資領域?；谪斦鹑诰C合服務平臺、銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺的建設及應用，壽光農(nóng)商銀行進一步向農(nóng)資領域拓展延伸，以全面提高農(nóng)業(yè)投入品生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)范水平。在壽光市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、中國銀聯(lián)的支持下，升級改造了農(nóng)業(yè)投入品平臺系統(tǒng)，增加了移動支付、銷售實名制購藥和農(nóng)藥追溯、訂單管理和資金結(jié)算等功能。

目前，壽光農(nóng)商銀行已推動1732家農(nóng)資店接入該系統(tǒng)。使得種植戶（家庭農(nóng)場）在這些商家購買農(nóng)資農(nóng)藥時，可實名驗證，交易訂單信息實時傳到該系統(tǒng)后臺，從而方便監(jiān)管部門查閱，達到“來源可查、去向可追、責任可究”的監(jiān)管目標，讓壽光蔬菜吃得放心、吃得安心。

二路

數(shù)字科技賦能

數(shù)據(jù)列入2 0 2 0年4月9日中共中央、國務院發(fā)布的《關于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》中，同年寫進《政府工作報告》里，反映了新時代背景下我國經(jīng)濟社會的發(fā)展特征。生產(chǎn)要素的形態(tài)伴隨經(jīng)濟的演進而不斷擴列。土地、勞動力是農(nóng)耕時代要素的代表，資本、技術等則是工業(yè)時代要素的代表，以數(shù)據(jù)為代表的信息資源成為信息經(jīng)濟時代新型要素。

依托財政金融綜合服務平臺、銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺、農(nóng)業(yè)投入品平臺三大共享平臺，壽光著力探索數(shù)字普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”新模式。韓奎成向《金卡生活》介紹，農(nóng)村金融不僅僅停留在農(nóng)村信貸支持上，數(shù)據(jù)新型生產(chǎn)要素與土地、資本、人才等傳統(tǒng)生產(chǎn)要素一道“集聚”在壽光的田間地頭，商業(yè)銀行擔當作為，從傳統(tǒng)融資信貸“下鄉(xiāng)”到新型生產(chǎn)要素“下鄉(xiāng)”。發(fā)揮數(shù)據(jù)要素對其他要素效率的倍增作用，壽光農(nóng)商銀行先行先試已然嘗足甜頭，數(shù)字科技賦能，激發(fā)了普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”的新動能。

借助財政金融綜合服務平臺動態(tài)“數(shù)據(jù)（信息）流”變現(xiàn)動態(tài)“現(xiàn)金（信貸）流”。加快推進數(shù)字金融，實現(xiàn)平臺大數(shù)據(jù)增信，數(shù)據(jù)變?yōu)樾刨J資本。平臺上線運行，壽光農(nóng)商銀行獲得了較為完整的涉農(nóng)大數(shù)據(jù)，既作為貸款授信的輔助，又能完善貸款管理信息，以此向涉農(nóng)經(jīng)濟主體提供各類適配的融資服務。

向銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺接入者提供“無感授信”和“有感反饋”服務。依托銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺產(chǎn)生的交易大數(shù)據(jù)，壽光農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了諸多線上貸款產(chǎn)品，滿足了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建設和發(fā)展的資金需求。壽光農(nóng)商銀行除了充分應用平臺的支付結(jié)算功能外，還應用其強大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計、分析功能。如，借助平臺，詳細統(tǒng)計種類、品種、種植畝數(shù)和產(chǎn)量等信息。又如，依據(jù)平臺產(chǎn)生的海量真實交易數(shù)據(jù)，統(tǒng)計得出單一蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）年收購數(shù)量、收購金額，單一種植戶（家庭農(nóng)場）年收入、各個品種價格、全年產(chǎn)量等信息。

壽光農(nóng)商銀行具體做法是，依據(jù)平臺產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)，統(tǒng)一對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實施了“白名單”管理。一方面，按照“無感授信”流程對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體匹配一定的授信額度，以購銷數(shù)據(jù)作為授信依據(jù)，最高每戶給予20萬元的授信額度；另一方面，對交易金額大、支付結(jié)算頻次高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，客戶經(jīng)理悉數(shù)跟上“有感反饋”。凡事預則立，不預則廢。因此，一俟新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)資金需求，貸款從申請到發(fā)放僅僅耗時5分鐘。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行業(yè)已向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信4.6萬戶、金額55.2億元，“無感授信”在接入平臺的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體覆蓋面高達72.90%?！安肃l(xiāng)e貸”是線上貸款產(chǎn)品中的典型，其授信戶數(shù)達3.9萬戶，授信金額43.6億元。打通了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求的快速通道，“信用農(nóng)業(yè)”的授信質(zhì)量與效率實現(xiàn)了雙提高。

向農(nóng)業(yè)投入品平臺接入者提供信用評級對應項下授信額度。以農(nóng)業(yè)投入品平臺系統(tǒng)相關數(shù)據(jù)作為重要參考，壽光農(nóng)商銀行一并參與壽光市“十佳誠信農(nóng)藥連鎖企業(yè)”和“百佳誠信農(nóng)藥經(jīng)營門店”評選和農(nóng)藥經(jīng)營領域信用評級工作，遵循信用評級結(jié)果，推出了專屬信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠利率政策。給予311家A級農(nóng)資經(jīng)營商戶30萬元至100萬元的授信額度，合計授信1.6億元；給予459家B級農(nóng)資經(jīng)營商戶20萬元至50萬元的授信額度，合計授信1.1億元。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行已經(jīng)向農(nóng)業(yè)投入品平臺接入者發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營貸款512戶、金額1.21億元。

韓奎成表示，基于諸多平臺，在壽光市財政局、市地方金融監(jiān)督管理局和人民銀行的大力支持下，壽光農(nóng)商銀行依據(jù)壽光的蔬菜種植面積、品種、產(chǎn)量、價格和從業(yè)人員信息等大數(shù)據(jù)，形成輻射種子、農(nóng)資、凈菜和預制菜等全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)體系，從而促進了商業(yè)銀行客戶信用信息的集約運用，助力提升金融服務的獲得性和覆蓋面。

三路

“兩員一管家”賦能

戶戶承接耕讀傳家，村村遺風事農(nóng)為業(yè)。壽光人的勤勞智慧以冬暖式大棚蔬菜種植為代表，在現(xiàn)代蔬菜產(chǎn)業(yè)展露無遺，全國新建大棚中半成以上有“壽光元素”便是明證。與其將冬暖式大棚蔬菜種植淵源追溯到《齊民要術》古老的“藏生菜法”，還不如說冬暖式大棚蔬菜種植創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化了農(nóng)圣文化的成果。近千個行政村的壽光有著千年事農(nóng)的沉淀，百萬城鄉(xiāng)居民在二千多平方公里的土地上追逐夢想。按韓奎成的話來講，縱到底、橫到邊，從“整村授信”到“全民授信”，提升普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”覆蓋面，把居民從沉重的資本重壓中解放出來。

黨建催生“農(nóng)村信用”。黨委核心、支部堡壘和黨員模范三大作用在壽光農(nóng)商銀行得到了充分發(fā)揮，打造了“紅色聯(lián)盟·融惠菜鄉(xiāng)”黨建共建品牌，締結(jié)了助企、數(shù)字、慈善聯(lián)盟等7個黨建聯(lián)盟。韓奎成介紹，2019年以來，通過共建、聯(lián)盟逐步建立了覆蓋壽光城鄉(xiāng)的“兩員一管家”金融服務模式。即，3 0余名支行行長、2 0 0多名客戶經(jīng)理悉數(shù)被各鎮(zhèn)街、社區(qū)、園區(qū)聘為金融服務專員、金融導航員、金融管家，全面實現(xiàn)包村、包街和包區(qū)駐點，達成“一對一”金融服務，為此普惠金融服務“農(nóng)村信用”從“最后一公里”走向“最后一米”。由此，壽光農(nóng)商銀行打造的普惠金融“壽光版”漸入佳境。

“文明信用”共生“整村授信”。在黨建催生“農(nóng)村信用”的大趨勢下，2019年5月肇始，壽光農(nóng)商銀行在全轄探索實施了“鄉(xiāng)村振興·文明信用工程”，將“文明信用創(chuàng)評”和“整村授信”相結(jié)合，讓“文明信用”變?yōu)椤靶刨J資本”，實現(xiàn)了其他農(nóng)村商業(yè)銀行需要3至5年才能達成的目標。

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，這是在涉農(nóng)貸款風險補償政策利好下，壽光農(nóng)商銀行切入“鄉(xiāng)風文明”，倡導文明守信行為當“錢”用的理念，新時代文明實踐成果得以科學應用、得以“變現(xiàn)”。該行結(jié)合村民信用狀況、資產(chǎn)情況和口碑評定等諸多因素，通過黨員和村民代表，按照A級、AA級和AAA級評定出文明信用等級，差異化提供最高3 0萬元額度、最低4 . 35 %優(yōu)惠利率的信用貸款。并且，獲得市級以上的道德模范、最美家庭等榮譽稱號的村民（家庭）還享受加分。大力推廣文明信用使得村民越來越珍視自己的信用，爭當“好婆婆”“好媳婦”等助力文明信用提升的行為不斷涌現(xiàn)。

到2 0 2 0年1 0月，僅用一年多的時間壽光農(nóng)商銀行便完成了轄內(nèi)9 7 5個行政村的“整村授信”工作。此后，壽光農(nóng)商銀行持續(xù)開展了“兩回訪一補簽”，對照“四張清單”數(shù)據(jù)，借助春節(jié)期間送福字、送春聯(lián)以及疫情期間到社區(qū)、小區(qū)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等免費贈送消毒液等方式，持續(xù)開展客戶再回訪和對接，提升簽約授信和用信的雙覆蓋面?！督鹂ㄉ睢妨私獾剑刂? 0 2 1年末的一組覆蓋面數(shù)據(jù)，全轄建檔、有效簽約和用信分別達到9 9 . 8 %、5 3 %和1 7 %?！罢迨谛拧贝蛟炝恕靶庞棉r(nóng)業(yè)”的“主陣地”。

“普惠金融全覆蓋工程”伴生“全民授信”。在“文明信用”催生“整村授信”基礎上，壽光農(nóng)商銀行從2 0 2 2年開始部署實施了“普惠金融全覆蓋工程”。面向城鄉(xiāng)居民，大力開展以“無感授信、有感反饋、按需用款”為核心的“全民授信”工作，積極為廣大企事業(yè)單位員工及城鄉(xiāng)居民投放消費性貸款，大幅提高信用貸款的覆蓋面。

四路

體系產(chǎn)品賦能

早在2019年7月，國務院辦公廳印發(fā)《關于加快推進社會信用體系建設構(gòu)建以信用為基礎的新型監(jiān)管機制的指導意見》，便給出了社會信用體系建設方向。言不信者行不果。因此，壽光農(nóng)商銀行助人建立誠信，重在體系化重構(gòu)。而該行創(chuàng)新了體系化的產(chǎn)品，則檢驗普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”的實效。

創(chuàng)新體系化產(chǎn)品檢驗普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”質(zhì)量與效率。韓奎成分析，創(chuàng)新體系化產(chǎn)品好比硬幣的兩個面：一面在于產(chǎn)品的體系化，有效地滿足了客戶的融資需求；另一面在于不盡的融資需求，反過來促進不竭的產(chǎn)品創(chuàng)新，敦促產(chǎn)品的體系化日臻完善?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行立足蔬菜產(chǎn)業(yè)，積極向涉農(nóng)經(jīng)濟主體，即壽光的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，提供全方位的融資解決方案，從而實現(xiàn)了從“種子到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融服務。

其一，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈頂端“苗圃”推出“金種e貸”。金融助力打造“中國蔬菜種業(yè)硅谷”，建設壽光市國家級區(qū)域性（蔬菜）良種繁育基地，必須大有作為。為此，壽光農(nóng)商銀行支持壽光蔬菜種業(yè)創(chuàng)新、種苗研發(fā)，創(chuàng)新推出了代表性的信貸產(chǎn)品“金種e貸”，種業(yè)企業(yè)和制種農(nóng)戶享受了便捷的金融服務、充足的資金支持。截至目前，壽光農(nóng)商銀行累計向184家種業(yè)企業(yè)、制種農(nóng)戶發(fā)放貸款5.4億元。

其二，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈中端“菜園”推出規(guī)?；?jīng)營的產(chǎn)業(yè)園區(qū)、分散經(jīng)營的“田頭市場”的種植及銷售相關信貸產(chǎn)品。一是著力順應壽光的蔬菜園區(qū)化、集約化的發(fā)展趨勢，壽光農(nóng)商銀行依序推出了支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)及上下游客戶的“農(nóng)業(yè)設施貸”“園區(qū)項目貸”“大棚按揭貸”等諸多信貸產(chǎn)品。二是十分關切分散經(jīng)營的“田頭市場”，面向大棚種植戶（家庭農(nóng)場）、蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新推出了“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸”?！督鹂ㄉ睢贩治鼋刂?022年7月末壽光農(nóng)商銀行累計信貸投放的數(shù)據(jù)樣本發(fā)現(xiàn)，分散經(jīng)營“田頭市場”客戶數(shù)、貸款金額分別是規(guī)?；?jīng)營產(chǎn)業(yè)園區(qū)的5.67倍和4.26倍，既實現(xiàn)了壽光農(nóng)商銀行“支農(nóng)支小支散支創(chuàng)”的精準定位，又抓住了“信用農(nóng)業(yè)”信貸市場的“長尾效應”。

其三，蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈末端“餐桌”推出“預制菜貸”。金融助力500億級產(chǎn)業(yè)集群建設，打造壽光的蔬菜預制菜“金字招牌”，壽光農(nóng)商銀行主動對接預制菜重點企業(yè)，創(chuàng)新推出了“預制菜貸”。截至2022年7月末，壽光農(nóng)商銀行已經(jīng)支持預制菜產(chǎn)業(yè)鏈重點企業(yè)119家、發(fā)放貸款16.4億元?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，“餐桌”端推出的“預制菜貸”，壽光農(nóng)商銀行呈現(xiàn)低頻高額特征。客戶數(shù)僅為“苗圃”端“金種e貸”的64.67%、發(fā)放貸款為其3.04倍；客戶數(shù)僅為“菜園”端的“田頭市場”側(cè)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸”的15.22%、發(fā)放貸款為其1.91倍，產(chǎn)業(yè)園區(qū)側(cè)“大棚按揭貸”等產(chǎn)品的86.23%、發(fā)放貸款為其8.12倍。

韓奎成分析，壽光農(nóng)商銀行從三方面“高舉高打”。思想上，圍繞壽光市委、市政府“加快預制菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展部署要求”，提高政治站位，切實降低了預制菜產(chǎn)業(yè)企業(yè)融資門檻。行動上，將各項惠企政策落到實處，從而降低了預制菜企業(yè)的融資成本。實操上，立足壽光市重點發(fā)展的“三大產(chǎn)業(yè)鏈條”，在預制菜重點企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游關鍵環(huán)節(jié)上，既量體裁衣，又高匹速配。

“一主一補一支撐”的信用體系讓創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品服務有了保障。壽光農(nóng)商銀行逐步構(gòu)建了“文明信用為主體、平臺數(shù)據(jù)授信為補充、政府擔保機構(gòu)增信為支撐”的普惠金融服務信用體系，助力壽光打造“信用農(nóng)業(yè)”模式。

作為“整村授信”首個試點村，壽光市稻田鎮(zhèn)崔嶺西村226戶、880余人悉數(shù)通過“整村授信”實現(xiàn)建檔。村民崔建成家便是“一主一補一支撐”信用體系升級的受益者代表。壽光農(nóng)商銀行在推進“整村授信”時，崔建成家是大棚種植戶，同時經(jīng)營一家蔬菜合作社。首先，受益于文明信用。通過“整村授信”崔建成家被評選為AAA級信用文明戶，因此獲得了壽光農(nóng)商銀行20萬元文明信用貸款，用作大棚的智能化改造。其次，受益于平臺數(shù)據(jù)授信。作為銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺接入者，崔建成家享受了數(shù)據(jù)授信所派生的“無感授信”和“有感反饋”服務，壽光農(nóng)商銀行對其發(fā)放貸款30萬元，從而滿足了蔬菜合作社經(jīng)營的資金需求。再次，受益擔保增信。蔬菜合作社經(jīng)營效益見好，崔建成家便有了設立三個下級蔬菜代收點、購銷范圍擴張至8個村莊的想法。恰逢壽光市設立增信基金，建立了“政銀擔”風險分擔機制，這場擔保增信的“及時雨”促成了壽光農(nóng)商銀行對其發(fā)放“助企貸”50萬元，從而走出了因“缺擔?！薄吧俚盅骸痹斐蓚鹘y(tǒng)融資難、制約擴大經(jīng)營的困境。既然在早年體驗了“整村授信”的“糖度”，崔建成家近年繼續(xù)嘗足了“一主一補一支撐”信用體系的“甜頭”。

《金卡生活》發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行“錨定”平臺應用，完善信用體系起到了事半功倍的效果。韓奎成表示，結(jié)合銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺的推廣應用，以蔬菜合作社（農(nóng)業(yè)經(jīng)紀人）為中心建立網(wǎng)格，實施了對其自身及綁定大棚種植戶（家庭農(nóng)場）的網(wǎng)格化管理，通過客戶經(jīng)理駐點辦公和開展金融服務小分隊上門服務，這些網(wǎng)格客戶享受了開立銀行卡、激活社保卡及開通手機銀行等服務。同時，進一步采集完善信息數(shù)據(jù)，信用體系建設得以持續(xù)強化。

五路

增信復信賦能

藉助品牌效應、要素聯(lián)動、信用修復，從而達成壽光農(nóng)商銀行對客戶無形增信、擔保增信和強效復信的三管齊下。

品牌效應形成增信機制，無形資產(chǎn)嬗變成為信貸資本。借助知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)融資，壽光市給予貸款貼息補助的政策利好，壽光農(nóng)商銀行率先加大對無形資產(chǎn)授信力度，立足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)缺乏抵押物等問題，將商標權、專利權等無形資產(chǎn)作為增信手段，依據(jù)企業(yè)的科研人才數(shù)量、榮譽稱號、課題級別等，撇開推出蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈頂端“苗圃”的“金種e貸”外，還推出了“人才貸”“農(nóng)產(chǎn)品商標權質(zhì)押貸”，推出了蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈中端“菜園”的“農(nóng)產(chǎn)品收購訂單貸”等貸款產(chǎn)品，喚醒了無形資產(chǎn)的沉睡價值?！督鹂ㄉ睢愤x取無形資產(chǎn)融資產(chǎn)品創(chuàng)新三個月為分析樣本，發(fā)現(xiàn)有882戶小微企業(yè)及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從中獲益，壽光農(nóng)商銀行在此期間對其發(fā)放貸款7.1億元。

作為主營種子“育繁推”一體化、工廠化育苗等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)，壽光恒蔬無疆農(nóng)業(yè)發(fā)展集團便是無形資產(chǎn)授信在關鍵性階段助其發(fā)展的一個典型。針對新投建高標準種苗培育中心和科研面臨資金缺口，壽光農(nóng)商銀行評估其擁有的“世紀莊園”“恒蔬無疆”“達士元”“桑盛”4個品牌注冊商標的價值，創(chuàng)新發(fā)放知識產(chǎn)權增信貸款990萬元，享受補助政策后融資成本僅為2.95%，較同類貸款利率低2.55個百分點。

要素聯(lián)動形成補信機制，“無可授信”變成擔保及財政資金增信。一個政策背景在于，壽光市出臺了《關于政府性融資擔保增信體系支持小微企業(yè)融資實施意見》，并設立2 0 0 0萬元融資增信擔保基金，支持擔保機構(gòu)向缺乏質(zhì)押物和數(shù)據(jù)信用記錄的涉農(nóng)企業(yè)提供擔保。韓奎成表示，與擔保要素聯(lián)動，實現(xiàn)了擔保增信，壽光農(nóng)商銀行的信用服務有了廣度，積極落實財政金融政策融合政策，大力推廣“魯擔惠農(nóng)貸”“濰擔助企貸”“創(chuàng)業(yè)擔保貸”等1 5款政策性貸款產(chǎn)品，降低經(jīng)濟主體融資門檻。截至2022年7月末，累計辦理“魯擔惠農(nóng)貸”4 1 2 3戶、金額1 0 . 4億元，目前余額978戶、金額3.5億元；“濰擔助企貸”3 6 7 8戶、金額3 8 . 2 7億元，目前貸款余額3126戶、金額26.22億元。同時，進一步降低經(jīng)濟主體融資成本，悉數(shù)免收100萬元以內(nèi)貸款的擔保費。由財政貼息的“創(chuàng)業(yè)擔保貸款”壽光農(nóng)商銀行辦理了10012筆、金額11.7億元，目前貸款余額2807筆、金額5.3億元。

此外，與保險要素聯(lián)動，實現(xiàn)了財政資金增信，使得壽光農(nóng)商銀行的信用服務廣度進一步拓寬?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，給生豬購買的保險還可以用來貸款，壽光市營里鎮(zhèn)央子村有位有著13年經(jīng)驗的養(yǎng)殖戶張興杰于2021年11月5日“抬頭見喜”。壽光農(nóng)商銀行聯(lián)合中國人民保險集團股份有限公司壽光分公司，在張興杰身上實現(xiàn)了山東省首筆“農(nóng)業(yè)保險貸”的放款到賬。這筆10萬元的貸款，壽光農(nóng)商銀行道口支行客戶經(jīng)理單學偉在張興杰家門口為其辦理了手續(xù)，次日便通過手機銀行發(fā)放。并且，通過財政補貼后，年息僅3.85%，比一般貸款的利息還要低。說到底，該產(chǎn)品以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投保的農(nóng)業(yè)保險保單為質(zhì)押，財政部門給予一定比例貼息的信貸產(chǎn)品，通過財政資金增信，向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供易獲得、低成本的惠農(nóng)金融服務。

針對不良信用實施修復機制，“失信”變“復信”。隨著《銀行業(yè)金融機構(gòu)支持經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展績效評價辦法》的出臺，在壽光，不良信用修復、化解不良貸款成了信用融資不可規(guī)避的環(huán)節(jié)，通過設立的基金獎勵、通報考核等諸多措施，引導了壽光農(nóng)商銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)推動當?shù)亍稗r(nóng)村信用”整體向好發(fā)展?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行信用服務有溫度。在當?shù)匦庞铆h(huán)境建設中，秉持“向不良戶伸出橄欖枝”的思路，既注重不良戶的貸款清收，又注重其信用修復，開拓性地將還款意愿良好的不良戶轉(zhuǎn)化成為信用戶。

前已述及透過“兩員一管家”賦能，壽光農(nóng)商銀行切入“鄉(xiāng)風文明”，并倡導文明守信行為當“錢”用的理念。那么，該行科學應用新時代文明實踐成果不可小視的作用便是助推社會信用建設，竭力做到“一戶不缺席、一人不掉隊”，幫助不良戶貸款人重塑信用、重構(gòu)價值。數(shù)據(jù)表明，壽光農(nóng)商銀行自2019年以來累計實現(xiàn)不良戶“拆圈斷鏈”768組，不良戶轉(zhuǎn)化信用戶793戶，并達成新發(fā)放貸款1.87億元。

六路

獲貸可得性賦能

透過全渠道，提升了獲貸可得性；針對“農(nóng)”“小”“散”“創(chuàng)”，獲貸服務有深度。按韓奎成的話來說，壽光農(nóng)商銀行便捷獲貸，增強了普惠金融服務“信用農(nóng)業(yè)”勢能。

全渠道提升了獲貸的可得性。

其一，線上平臺申貸速度化。壽光農(nóng)商銀行完善了金融小店、微信公眾號和客服電話等申貸渠道，同時極限簡化辦貸流程，線上貸款“秒批秒貸”。如，在前面提到的“農(nóng)業(yè)保險貸”，該行開通了“綠色辦貸通道”，使得這類小額線上貸款實現(xiàn)了“見單即貸”。同時，手機銀行業(yè)已實現(xiàn)了水電氣、取暖和教育等基本覆蓋了居民生產(chǎn)、生活的15個項目繳費，增強了客戶黏性。代收水電費業(yè)已覆蓋壽光所有居民，代收燃氣費則覆蓋了市區(qū)和14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，代收取暖費覆蓋了17家熱力公司，教育繳費覆蓋學校360余所和培訓機構(gòu)600余家。后續(xù)還將上線駕培考一體化便民服務平臺以及可視化智慧營銷系統(tǒng)等平臺，進一步增強客戶黏性。

其二，線下通道申貸服務便捷化。線下貸款從受理到發(fā)放，最短只需要4個環(huán)節(jié)，最快只需要2個小時，壽光農(nóng)商銀行業(yè)已實現(xiàn)了“T+0”一站式便捷放款。網(wǎng)點及金融服務點前置服務增強了客戶黏性。壽光農(nóng)商銀行不僅擁有遍布城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點61個，尚設立724個村級金融服務點，實現(xiàn)包括“信用農(nóng)業(yè)”在內(nèi)的服務前置。高頻便民服務匯集網(wǎng)點增強客戶黏性。深化“金融+政務”合作，壽光農(nóng)商銀行引進自助辦稅、營業(yè)執(zhí)照、社保、醫(yī)保等36個職能部門及上千項綜合政務自助申辦服務，使得各類高頻便民服務均可在網(wǎng)點辦理，社?？ǖ葮I(yè)務立等可取。目前，社?？偭窟_到50.76萬張?！敖鹑诜招》株牎贝蛲私鹑诜铡白詈笠幻住痹鰪娍蛻麴ば?。壽光農(nóng)商銀行組建120支“金融服務小分隊”，配備120臺移動設備，常態(tài)化為客戶上門辦理各類業(yè)務，農(nóng)村居民“人不離戶”“足不出村”，便可享受便捷的金融服務，顯著提高了壽光包括“信用農(nóng)業(yè)”在內(nèi)的普惠金融的效率、便利性和可得性。

其三，立體式惠民利企信貸智慧化。壽光農(nóng)商銀行緊緊依靠山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的科技支撐，將“小法人大平臺”“靈活運用第三方”的獨特優(yōu)勢發(fā)揮到了極致，有效搭建了信貸智慧化的應用場景?！督鹂ㄉ睢氛{(diào)研發(fā)現(xiàn)，壽光農(nóng)商銀行在疏通農(nóng)村居民貸款渠道方面，建立“基層信貸服務點”，從而實現(xiàn)了涉農(nóng)信用貸款的“秒批秒貸”。

“農(nóng)”“小”“散”“創(chuàng)”獲貸服務有深度。壽光農(nóng)商銀行積極將“支農(nóng)支小支散”再貸款政策傳導至實體經(jīng)濟，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展。2020年以來至2022年7月，累計投放“支農(nóng)支小支散”再貸款37億元、貨幣政策工具獎勵無息再貸款12.11億元，落實“延期支付”貨幣政策工具29.04億元。該行通過落地各類惠民利企政策，累計向當?shù)仄髽I(yè)減費讓利6000余萬元。

壽光農(nóng)商銀行持續(xù)面向壽光市普惠小微企業(yè)及“小升規(guī)”企業(yè)，開展了信貸產(chǎn)品和優(yōu)惠政策的宣講活動，努力推進普惠小微企業(yè)授信的全覆蓋?！督鹂ㄉ睢钒l(fā)現(xiàn)一個顯見的事實是，依據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在“田頭市場”的銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺錄入的身份信息，近幾年返鄉(xiāng)從事大棚種植、擴大“田頭市場”供給的農(nóng)村居民增多，這與壽光市政府公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)一致。截至2022年8月8日，銀聯(lián)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷服務平臺接入者年齡分布占比如下：50歲以下占45.85%，50歲至60歲占39.22%，60歲以上僅占14.93%。壽光市及全國《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2015年至2021年七年間，壽光市城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比值，遠低于全國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比值。并且，從2019年壽光落實山東省委省政府關于推進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略部署出現(xiàn)了拐點（圖1），城鄉(xiāng)差距進一步縮小，吸引鄉(xiāng)村人口大量回流。平臺增信、“數(shù)字金融”吸引了“棚二代”“棚三代”這些新農(nóng)人逐夢青春，從打工地返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，把家鄉(xiāng)壽光變成“詩和遠方”。

從2022年5月12日壽光市召開的金融支持鄉(xiāng)村振興新聞發(fā)布會上獲悉，壽光針對不同創(chuàng)業(yè)人群，形成了“創(chuàng)業(yè)擔保貸款+信用社區(qū)建設+創(chuàng)業(yè)培訓”聯(lián)動工作機制，向2.7萬名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)貸款15億元?！督鹂ㄉ睢妨私獾?，在創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品、設立“基層信貸服務點”方面，壽光農(nóng)商銀行貢獻了智慧和力量。

在壽光，壽光農(nóng)商銀行占據(jù)了“人熟地熟情況熟”的客戶關系優(yōu)勢，“點多面廣”的網(wǎng)點布局優(yōu)勢，“短平快”的服務達成優(yōu)勢。近年來壽光農(nóng)商銀行持續(xù)為“三農(nóng)”蓄勢，向?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展賦能。截至2022年7月末，該行各項貸款余額335.64億元。其中，鄉(xiāng)村振興類貸款余額在該行各項貸款余額的占比近九成，普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增幅近六成。

眼觀六路，賦能“信用農(nóng)業(yè)”， 壽光農(nóng)商銀行已然行進在普惠金融的康莊大道上。

（壽光農(nóng)商銀行馬子華、常曉明，中國銀聯(lián)山東分公司孫欣華、楊猛，中國銀聯(lián)受理市場部李樹娟、韓永琛對此文亦有貢獻）

責任編輯：鐘立群 楊 琪