摘要：為了解決人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕，黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總部署。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的執(zhí)行過程中，農(nóng)村金融是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提，是完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過研究農(nóng)村金融體系的構(gòu)成以及農(nóng)村金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)，包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融薄弱、產(chǎn)品單一、農(nóng)村資金外流等問題，從而提出農(nóng)村金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;機(jī)遇;鄉(xiāng)村振興;對(duì)策

一、農(nóng)村金融體系的組成

（一）農(nóng)村政策性金融

農(nóng)村政策性金融是指國(guó)家為實(shí)現(xiàn)一些農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和貿(mào)易實(shí)施的金融貸款支持，即在國(guó)家扶持下，通過政府信用背書，使用特別的貸款手段和低折扣的利率以扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展，深刻反映了政府對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠扶持政策，并以此來實(shí)現(xiàn)資金融通的目標(biāo)。農(nóng)村政策性金融主要有以下幾種情形：一是民間合作性質(zhì)政策性金融，如依靠政府的幫助，本著互利互助原則，對(duì)農(nóng)業(yè)部門提供資金融通的中央機(jī)構(gòu)農(nóng)林協(xié)同組織;二是半官半民性質(zhì)的政策性金融，如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行;三是政府所有性質(zhì)的政策性金融，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行[1]。

（二）農(nóng)村合作金融

農(nóng)村合作金融作為國(guó)家財(cái)政支持下的升級(jí)特色專業(yè)，旨在將實(shí)踐、競(jìng)賽、理論融為一體，打造以會(huì)計(jì)、證券、財(cái)務(wù)管理、營(yíng)銷等為基礎(chǔ)的金融系統(tǒng)和以管理基礎(chǔ)知識(shí)、全價(jià)值鏈流程并重的復(fù)合型人才[2]。農(nóng)村合作金融專業(yè)，在我國(guó)金融市場(chǎng)上有廣闊需求，旨在幫助民間金融市場(chǎng)中各類企業(yè)培養(yǎng)符合其發(fā)展需求的、集金融蒞臨與專業(yè)實(shí)操為一體的綜合專業(yè)型人才。而在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過程中，這種懂金融、會(huì)理財(cái)、曉管理的應(yīng)用型人才可以加速打破城鎮(zhèn)高速發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程之間的壁壘。

（三）農(nóng)村商業(yè)金融

商業(yè)性金融指的是在政府部門支持下，將市場(chǎng)資源配置法則與貨幣資金調(diào)配綜合應(yīng)用的金融活動(dòng)的統(tǒng)稱，具有營(yíng)利性、集約化、綜合性特點(diǎn)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)則是以這一系列金融活動(dòng)為基礎(chǔ)所建立的專業(yè)組織，其按照市場(chǎng)發(fā)展，以盈利為目標(biāo)，通過一些列管理模式、運(yùn)作流程，科學(xué)地對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行重組與安排，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、投融資組合技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金的高速流通和合理配置，是我國(guó)各類商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的主要工作機(jī)構(gòu)[3]。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為長(zhǎng)期支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，一直發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍的重要作用。結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，加大對(duì)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，通過電子渠道、貸款方式、服務(wù)方式等方面創(chuàng)新，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中發(fā)揮積極作用，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求，從整體上強(qiáng)化其農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，提升服務(wù)客戶的能力。

二、農(nóng)村金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的薄弱

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)基于一些歷史現(xiàn)實(shí)因素，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、自然環(huán)境、社會(huì)組織能力等層面基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，再加上改革開放初期的城市化傾向、國(guó)家在農(nóng)村金融方面的政策傾斜不足、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和能力缺失等方面的原因，從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)底子較弱。隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的滲透，一些農(nóng)村地區(qū)強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，從戰(zhàn)略和實(shí)踐上對(duì)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行升級(jí)和優(yōu)化，填補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的缺失。但由于起步晚、戰(zhàn)略定位和產(chǎn)品定位不明確等因素，當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、發(fā)展規(guī)模、服務(wù)質(zhì)量等方面還有很大發(fā)展空間。

從當(dāng)前發(fā)展的實(shí)際內(nèi)容來看，農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)較快。與此同時(shí)，各方面需求的建設(shè)也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)金融的不斷發(fā)展和建設(shè)。但是，在實(shí)際發(fā)展過程中不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)之間仍存在一定差距，因此，它將在實(shí)際工作過程中受到市場(chǎng)因素的動(dòng)態(tài)影響。在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)應(yīng)繼續(xù)引進(jìn)新技術(shù)、補(bǔ)充新元素，但是，在引入新技術(shù)的過程中，可能會(huì)出現(xiàn)技術(shù)差距，這將導(dǎo)致項(xiàng)目失敗和業(yè)務(wù)中斷。項(xiàng)目審批期間發(fā)生了各種問題[4]。這在一定程度上抑制了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前的產(chǎn)品以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)居多，證券類、投資理財(cái)類的產(chǎn)品種類比較缺乏，一些相對(duì)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)甚至只有信貸產(chǎn)品，并將其作為銀行的核心利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二，從產(chǎn)品銷售渠道來看，農(nóng)村地區(qū)存在居民分散但網(wǎng)點(diǎn)單一的問題，在時(shí)間和空間上有很大局限，造成銀行產(chǎn)品銷售渠道單一的問題，而農(nóng)村居民的新型投資需求也不能得到滿足。

（三）農(nóng)村資金外流

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)的應(yīng)用，當(dāng)前城市金融體系日趨完善，已形成“國(guó)有銀行—股份制銀行—地方商業(yè)銀行”一體化金融組織主體和服務(wù)主體，在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品等方面相對(duì)完備，為城市金融渠道的建設(shè)和完善奠定基礎(chǔ)。但將視角轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融體系，就會(huì)發(fā)現(xiàn)無論在金融體系建設(shè)、人員配置還是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，都與城市存在較大差距。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)較為單一，基本上指政府主導(dǎo)的農(nóng)村商業(yè)銀行。而從實(shí)踐效果來看，當(dāng)前農(nóng)村政策導(dǎo)向、資金運(yùn)作水平等方面的限制，帶來的是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)規(guī)劃和落地的不到位問題，而與此同步配套的金融市場(chǎng)機(jī)制也未能及時(shí)進(jìn)行更新和優(yōu)化，無法實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的良性循環(huán)。

三、農(nóng)村金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對(duì)策建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

為緩解和解決農(nóng)村金融供需之間的不平衡，其重要手段之一是構(gòu)建并完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，進(jìn)一步改善農(nóng)村金融的服務(wù)水平。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，僅有農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的單體組織，需要在此基礎(chǔ)上建立政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，PPP合作金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司等不同規(guī)模、不同類別的金融組織，形成具有農(nóng)村地區(qū)特色的多種所有制的金融組織體系，不僅可以確保傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的開展和一些分散居民需求的及時(shí)滿足，還能實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，強(qiáng)化類似投資理財(cái)、就學(xué)創(chuàng)業(yè)型等功能性產(chǎn)品的建設(shè)和針對(duì)不同群體的個(gè)性化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。此外，政府部門應(yīng)主導(dǎo)出臺(tái)一些惠民政策，鼓勵(lì)包括農(nóng)村金融基金會(huì)、個(gè)體金融機(jī)構(gòu)等形式在內(nèi)的民間資本的參與，并對(duì)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

（二）拓寬農(nóng)村資金來源渠道

農(nóng)村融資渠道狹窄是制約農(nóng)村金融發(fā)展的阻礙之一，需要多途徑、多手段地拓展融資渠道，并加強(qiáng)其運(yùn)用效率。在吸引內(nèi)資方面，政府部門應(yīng)該引導(dǎo)國(guó)內(nèi)社會(huì)投資轉(zhuǎn)向農(nóng)村地區(qū)。國(guó)家應(yīng)制定相應(yīng)稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)投資，特別是鼓勵(lì)大中型項(xiàng)目帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。在吸引外資的方面，政府部門要加大農(nóng)村利用外資的政策力度，金融機(jī)構(gòu)也要為農(nóng)村利用外資拓寬服務(wù)領(lǐng)域。優(yōu)先考慮利用世界銀行等國(guó)際組織的優(yōu)惠資金支持，以降低農(nóng)村資金使用成本，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金需求[5]。

（三）構(gòu)建健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，尤其保證對(duì)抗災(zāi)防險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)防護(hù)、村民健康等與農(nóng)村居民需求密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品類的強(qiáng)化。并在幫助農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的過程中，融入一些先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和辦法，激活農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)活力。

保險(xiǎn)業(yè)不僅在金融總資產(chǎn)占比上落后于國(guó)際平均水平，而且在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度上也存在較大差距。保險(xiǎn)業(yè)積累的資金，特別是壽險(xiǎn)資金，具有來源穩(wěn)定和期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。其作為金融體系中重要的融資渠道，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供長(zhǎng)期、大量和穩(wěn)定的資金支持，不僅有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，而且還可以改善金融市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融體系的重要構(gòu)成部分。

隨著我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)投資理念的不斷更新，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)產(chǎn)品種類、服務(wù)范圍、服務(wù)定位等方面逐步形成完備體系，在國(guó)債、企業(yè)債、金融債等方面的投資比例逐步擴(kuò)大，在對(duì)資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)中促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，對(duì)金融市場(chǎng)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)起到關(guān)鍵作用。作為農(nóng)村金融發(fā)展有益補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，還具有資金融通、儲(chǔ)蓄等派生功能。如何降低風(fēng)險(xiǎn)、提高農(nóng)民收入，這不僅僅是農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也是農(nóng)村金融發(fā)展的需要。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

在加大金融支持力度的同時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。一是完善縣域農(nóng)村金融發(fā)展的法規(guī)體制;二是穩(wěn)妥推進(jìn)城鄉(xiāng)改革;三是構(gòu)建并優(yōu)化縣域金融補(bǔ)償與激勵(lì)雙重機(jī)制;四是創(chuàng)造有助于縣域金融發(fā)展的環(huán)境與條件。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要組成部分，是改善民生的重要手段，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要舉措，對(duì)于加速資金周轉(zhuǎn)、優(yōu)化資源配置、改善農(nóng)村信用環(huán)境、提高農(nóng)民綜合素質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收具有積極的促進(jìn)作用[6]。盡管農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作取得了較為明顯的成效，但是受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為落后、公共基礎(chǔ)設(shè)施不健全、農(nóng)民現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)根深蒂固等因素的制約，農(nóng)村金融支付環(huán)境整體不成熟，其成本居高不下，難以借助商業(yè)市場(chǎng)化實(shí)施持續(xù)性運(yùn)作，相關(guān)政策措施難以進(jìn)一步深化推廣，應(yīng)該充分整合各方資源，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)。所以，在農(nóng)村支付服務(wù)資源配置中，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的基礎(chǔ)性作用勢(shì)在必行;應(yīng)加大農(nóng)村致富環(huán)境建設(shè)的政策扶持力度，豐富完善農(nóng)村致富服務(wù)產(chǎn)品體系，加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，以保護(hù)農(nóng)民的權(quán)益不受侵犯。

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作者簡(jiǎn)介：葉飛陽(yáng)（1994-），男，河南信陽(yáng)人，碩士，助教，研究方向：金融工程。

（責(zé)任編輯李琳）