於澤敏

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生，這種新型金融形式以極快的速度發(fā)展，現(xiàn)已成為金融行業(yè)發(fā)展的主流。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)逐漸進(jìn)入普惠金融時(shí)代后，產(chǎn)生了多種不同類型的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，逐漸與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求不相適應(yīng)。為降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)契合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的監(jiān)督管理模式至關(guān)重要。

在互聯(lián)網(wǎng)及先進(jìn)的通信技術(shù)支持下，金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出現(xiàn)代化與智能化的發(fā)展趨勢(shì)，可基于通信終端、計(jì)算機(jī)及智能終端設(shè)備為客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的安全化與高效性溝通交流提供支持，便于用戶及時(shí)了解金融經(jīng)濟(jì)信息，開(kāi)展網(wǎng)上金融交易。目前，網(wǎng)絡(luò)金融誕生了多種金融形式，如互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行、開(kāi)放銀行等等，這些新型金融形式對(duì)傳統(tǒng)金融理念及形式產(chǎn)生了較大影響，為金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展產(chǎn)生了有力驅(qū)動(dòng)。但網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中資金流動(dòng)、系統(tǒng)運(yùn)行及業(yè)務(wù)開(kāi)展均面臨著新型風(fēng)險(xiǎn)，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)制定可行性的監(jiān)督模式，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避與控制。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型分析

（一）一般風(fēng)險(xiǎn)

一般風(fēng)險(xiǎn)包含金融流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)兩種。金融機(jī)構(gòu)若資金流動(dòng)性不佳，在客戶大量支取現(xiàn)金時(shí)，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，甚至面臨破產(chǎn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)放貸款的，可能會(huì)因客戶資料不準(zhǔn)確或出現(xiàn)冒領(lǐng)貸款現(xiàn)象引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

常見(jiàn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與管理風(fēng)險(xiǎn)兩種。網(wǎng)絡(luò)金融的電子化服務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)中的外聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)屬于對(duì)外連接網(wǎng)絡(luò)，所有人均可登入系統(tǒng)查看或辦理業(yè)務(wù)，因而網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)及數(shù)據(jù)安全面臨一定風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融管理風(fēng)險(xiǎn)主要是因金融機(jī)構(gòu)管理不嚴(yán)格與不全面導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種，一是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)，是不法分子違法操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。二是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，由于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)遭到破壞、系統(tǒng)問(wèn)題未及時(shí)解決或其他金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)失敗等因素導(dǎo)致客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)持懷疑態(tài)度，從而會(huì)使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)度受到影響。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理現(xiàn)狀分析

為有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)嚴(yán)格的監(jiān)督與管理。然而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐中，由于受到法律完善度、監(jiān)管模式等多方面因素影響，未取得理想的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督成效。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的制度相對(duì)滯后

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的同時(shí)，與之相關(guān)的規(guī)章制度相對(duì)滯后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在一定的滯后性。雖然我國(guó)推出了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，但其發(fā)布時(shí)間較早，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融新模式方面的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容相對(duì)較少，操作性有待完善，無(wú)法為新形勢(shì)下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供制度支持?，F(xiàn)行《電子簽名法》雖對(duì)電子簽名的法律地位進(jìn)行了明確，然而關(guān)于客戶安全教育方面要求不夠嚴(yán)格，關(guān)于電子證書極易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的防范要求尚不全面，未有效明確商業(yè)銀行自行構(gòu)建的認(rèn)證中心以及中國(guó)金融認(rèn)證中心的法律地位。說(shuō)明隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，現(xiàn)有的規(guī)章制度、法律條文存在著一定程度的滯后性。此外，金融法中關(guān)于黑客或非法侵入的預(yù)防與處理描述不明確，在黑客或非法侵入導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)案件方面，《刑法》的量刑相對(duì)較低，未有效展現(xiàn)法律權(quán)威性，故障犯罪引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)制裁條款也不夠具體。

（二）金融行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)性欠佳

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融處于初期發(fā)展階段，而且發(fā)展迅猛，使得目前還沒(méi)有非常完善的立足整體層面，以及運(yùn)用長(zhǎng)效發(fā)展與科學(xué)發(fā)展的眼光針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的全面管理規(guī)劃，各個(gè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)獨(dú)立。同時(shí)，金融行業(yè)間的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)未能完全統(tǒng)一，不同金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)開(kāi)展中所應(yīng)用的通信安全控制技術(shù)、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、軟件及硬件接口標(biāo)準(zhǔn)有所差別，且數(shù)據(jù)傳送格式、核心安全技術(shù)參數(shù)規(guī)則也不一致。此外，相較于網(wǎng)絡(luò)金融高速化的發(fā)展而言，認(rèn)證制度未同步完善，一些金融機(jī)構(gòu)為滿足自身發(fā)展需求自行構(gòu)建了認(rèn)證體系，但全國(guó)金融認(rèn)證中心的電子證書無(wú)法將所有認(rèn)證體系涵蓋其中，削弱了網(wǎng)絡(luò)金融證書的應(yīng)用效率，并且各金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立建設(shè)認(rèn)證系統(tǒng)，存在一定程度上的資源浪費(fèi)。在這些問(wèn)題制約下，金融行業(yè)之間未展開(kāi)深度合作，未能立足整體層面統(tǒng)籌規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督與控制策略。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管模式與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展需求不相符

網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融分工限制，淡化了保險(xiǎn)、證券及銀行間的界限，銀行可突破行業(yè)及地域限制為用戶提供服務(wù)，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到了沖擊，同時(shí)也使分業(yè)管理方式面臨著挑戰(zhàn)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融突破了地域限制可為全球用戶提供服務(wù)，服務(wù)覆蓋范圍更廣，因而外部監(jiān)管難度也同步增加。此外，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展改變了銀行及客戶間的溝通、交易、服務(wù)模式，如B2B或B2C模式下，貨幣結(jié)算方式的轉(zhuǎn)變會(huì)加快貨幣流通速率，促進(jìn)數(shù)字貨幣發(fā)行，且有益于數(shù)字貨幣功能拓展，但也會(huì)因監(jiān)管內(nèi)容不夠全面而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。目前金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段多以事中控制與事后補(bǔ)救為主，風(fēng)險(xiǎn)控制具有靜態(tài)性與滯后性特征，金融風(fēng)險(xiǎn)控制策略及管理方式與網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的適配性有待增強(qiáng)。

（四）專業(yè)性高素質(zhì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督人才稀缺

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品體系及服務(wù)內(nèi)容的技術(shù)性要求較高，涉及多領(lǐng)域的管理內(nèi)容，對(duì)相關(guān)監(jiān)管人員的素質(zhì)能力要求相對(duì)更高。相關(guān)人員不僅需要具備深厚的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備，并且要熟悉金融及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)還要具有豐富的計(jì)算機(jī)應(yīng)用、信息工程等實(shí)際操作與運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)。除此之外，還應(yīng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)有深入了解，并具有一定前瞻性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展視野?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品及服務(wù)均呈現(xiàn)出高頻創(chuàng)新、快速迭代的發(fā)展趨勢(shì)，然而當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理所需的具備專業(yè)性知識(shí)技能、掌握多學(xué)科管理能力的高素質(zhì)監(jiān)管人才并不充足，尚未建立起多層次、專業(yè)化、綜合性的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理團(tuán)隊(duì)，無(wú)法取得相對(duì)理想的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理成效。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式科學(xué)構(gòu)建的可行性路徑

（一）以現(xiàn)有制度為基礎(chǔ)，完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)制度

為降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式，應(yīng)在現(xiàn)行制度的基礎(chǔ)上，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)制度進(jìn)行優(yōu)化與完善。一方面，應(yīng)提高全面監(jiān)管力度，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)交易、安全認(rèn)證、數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面的管理要求進(jìn)行完善，明確各網(wǎng)絡(luò)金融主體的權(quán)利及義務(wù)。另一方面，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)，細(xì)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式和對(duì)應(yīng)罰則，提升利用技術(shù)手段實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪的懲處力度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)損失的量化評(píng)估依據(jù)。基于數(shù)字簽名識(shí)別與確認(rèn)、交易證據(jù)采集、金融主體責(zé)任劃分、消費(fèi)者信息保護(hù)等相關(guān)制度的完善，增強(qiáng)金融交易過(guò)程的安全性，提高數(shù)字證據(jù)的有效性，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易參與者的有效保護(hù)。

（二）健全網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制，增強(qiáng)行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)性

1.建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制

嘗試構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)間的信息分級(jí)共享制度，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系中各單元信息資源的開(kāi)放性，定期匯總與交換網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展及成效，通過(guò)信息共享與互換，及時(shí)了解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理效果，及時(shí)排查網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題，在各參與方共同探討與協(xié)同配合之下，制定出科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與化解對(duì)策，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的高效監(jiān)督與管理提供支持。

2.強(qiáng)化國(guó)際監(jiān)管與合作機(jī)制

應(yīng)強(qiáng)化與國(guó)際金融監(jiān)管主體的溝通合作，借鑒全球先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)體系及實(shí)操經(jīng)驗(yàn)，與國(guó)際組織做好協(xié)調(diào)溝通，在各國(guó)及各個(gè)區(qū)域之間緊密溝通與協(xié)同配合下，嚴(yán)格監(jiān)管依托互聯(lián)網(wǎng)洗錢或避稅的非法行為活動(dòng)，強(qiáng)化對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)金融開(kāi)展跨國(guó)犯罪的管理力度，立足全球視野建立全方位、立體化的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。

（三）調(diào)整管理策略，增強(qiáng)監(jiān)管模式與監(jiān)督需求適應(yīng)性

1.立足行業(yè)發(fā)展全局調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理策略

（1）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力

開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理工作，需要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的服務(wù)水平，提高其網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)能力，使之具備更強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和化解能力，運(yùn)用科學(xué)發(fā)展眼光、立足行業(yè)全局，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)宏觀控制，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理工作的現(xiàn)代化與科學(xué)化開(kāi)展。

（2）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融體系中現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)檢查

開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，要以技術(shù)要素和安全運(yùn)行檢查作為重點(diǎn)，嚴(yán)格排查網(wǎng)絡(luò)金融關(guān)鍵設(shè)備、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景的安全性，了解客戶口令管理嚴(yán)謹(jǐn)性，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)營(yíng)環(huán)境的差異化，推動(dòng)更加適合的加密技術(shù)應(yīng)用，推廣安全級(jí)別更高的網(wǎng)絡(luò)金融病毒檢測(cè)系統(tǒng)。非現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)應(yīng)以業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模檢查為核心，重點(diǎn)檢查網(wǎng)絡(luò)銀行客戶量、交易總額、業(yè)務(wù)盈利性、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域等，以及監(jiān)測(cè)黑客攻擊或病毒侵入頻次、服務(wù)運(yùn)營(yíng)體系故障問(wèn)題發(fā)生次數(shù)等。

（3）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融信息披露力度

堅(jiān)持公正、透明原則，在傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)品信息披露制度基礎(chǔ)上，構(gòu)建內(nèi)容更科學(xué)、要求更嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)金融信息披露制度，明確網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)信息披露的具體職責(zé)，合理設(shè)定信息公布頻次，統(tǒng)一信息披露格式，設(shè)定具體披露要素，運(yùn)用多種形式披露網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)信息，保障網(wǎng)絡(luò)金融信息披露的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。

（4）創(chuàng)新優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方式

網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管需要以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，借助信息技術(shù)手段建立具有強(qiáng)大追蹤功能的檢測(cè)體系，在此體系支持下提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)控力度。與此同時(shí)，還可以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，引入創(chuàng)新審查、技術(shù)抽檢等多種方式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中可能存在的違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督管理，加大對(duì)違規(guī)行為的懲治力度，通過(guò)對(duì)金融交易行為的有效監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

2.建立完善的網(wǎng)絡(luò)金融安全體系

（1）加強(qiáng)信息技術(shù)研發(fā)，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境

應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)的研發(fā)，研制具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的加密算法、計(jì)算機(jī)通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)軟件等先進(jìn)信息技術(shù)，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)金融安全性提供保障。同時(shí)，還要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行環(huán)境，應(yīng)對(duì)計(jì)算機(jī)機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)環(huán)境等給予嚴(yán)格監(jiān)管，針對(duì)重要設(shè)備、關(guān)鍵性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行升級(jí)，提高計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施的運(yùn)營(yíng)能力，強(qiáng)化針對(duì)病毒及網(wǎng)絡(luò)侵入的防御水平，確保網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的有效運(yùn)行。

（2）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全訪問(wèn)，加大數(shù)據(jù)管理力度

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全訪問(wèn)方面，需在分級(jí)授權(quán)模式、深度身份認(rèn)證等多重方式的結(jié)合應(yīng)用下，限制未取得登錄權(quán)限、未通過(guò)身份識(shí)別的用戶登錄網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，依托網(wǎng)絡(luò)邏輯或物理隔離等多種方式運(yùn)用，禁止非法用戶接觸到物理資源。同時(shí)，要強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理力度，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)化追蹤與檢測(cè)，通過(guò)分布式技術(shù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的難篡改、可溯源，以及確保數(shù)據(jù)丟失后的及時(shí)恢復(fù)。此外，還應(yīng)加強(qiáng)信息服務(wù)體系構(gòu)建，利用數(shù)據(jù)證書保障網(wǎng)絡(luò)交易主體的信息安全，避免網(wǎng)絡(luò)金融交易風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融人才培育，構(gòu)建專業(yè)化團(tuán)隊(duì)支持

專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的打造，需要網(wǎng)絡(luò)金融主體的共同參與。一方面，在學(xué)科教育層面，應(yīng)吸收借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，立足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的方向，開(kāi)立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)課程，融合金融、互聯(lián)網(wǎng)、風(fēng)險(xiǎn)、法律等學(xué)科內(nèi)容，重點(diǎn)培育掌握多學(xué)科知識(shí)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能力的管理類人才，確保行業(yè)人才的充足性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融各主體單位可以擴(kuò)大專業(yè)性人才培育和選聘范圍，調(diào)整與優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融管理團(tuán)隊(duì)的人才結(jié)構(gòu)。此外，還應(yīng)完善現(xiàn)有管理人員的培訓(xùn)體系，聚焦新形勢(shì)下網(wǎng)絡(luò)金融管理開(kāi)展持續(xù)賦能，豐富考察學(xué)習(xí)、委外培訓(xùn)、人才交流等多種形式，打造兼具網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力及計(jì)算機(jī)信息技術(shù)應(yīng)用水平的專業(yè)性團(tuán)隊(duì)，為網(wǎng)絡(luò)金融管理體系的科學(xué)構(gòu)建與長(zhǎng)效發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。

結(jié) 語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)金融具備開(kāi)放性與虛擬性，在提供便捷高效服務(wù)的同時(shí)，也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理尤為重要。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管會(huì)存在一定的滯后性，伴隨模式創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理面臨新的挑戰(zhàn)。為實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式的有效構(gòu)建，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理效果，需要以現(xiàn)有制度為基礎(chǔ)建立健全網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)規(guī)章制度，構(gòu)建系統(tǒng)科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體制，提升行業(yè)間風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)性，調(diào)整管理策略、構(gòu)建安全體系、增強(qiáng)監(jiān)管模式與監(jiān)督需求適應(yīng)性，加強(qiáng)專業(yè)化網(wǎng)絡(luò)金融人才培育，科學(xué)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展。