語(yǔ)斯雯頔

當(dāng)前，提前考慮養(yǎng)老問題已經(jīng)不再是“70后”“80后”的專屬，“90后”也開始擔(dān)心自己未來的養(yǎng)老問題。根據(jù)2021年中國(guó)青年報(bào)社社會(huì)調(diào)查中心對(duì)1217名18周歲至35周歲青年進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，89.6%的受訪青年認(rèn)為有必要從現(xiàn)在開始考慮自己的養(yǎng)老問題。

年輕人之所以開始發(fā)愁養(yǎng)老問題，跟他們面臨的諸多現(xiàn)實(shí)困境有關(guān)。目前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付制度，履行的是代際協(xié)議，即工作的一代人創(chuàng)造財(cái)富來供養(yǎng)退休的一代人?？墒钱?dāng)下社會(huì)是動(dòng)態(tài)發(fā)展的，依靠既定的模式來應(yīng)對(duì)不可控的變化，往往會(huì)引發(fā)矛盾，產(chǎn)生問題。隨著不婚不育的單身青年比例逐年增高、人口老齡化進(jìn)程加快、傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，未來自己能否獲得足額的養(yǎng)老金、是否還能維持退休前的“高品質(zhì)”生活成為當(dāng)代年輕人心中揮之不去的疑慮。當(dāng)變老不可阻擋，怎樣更好地老去才是年輕人最想明確的答案。

傳統(tǒng)養(yǎng)老模式和期待之間的差距

目前，我國(guó)已初步構(gòu)建起以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、以企業(yè)（職業(yè)）年金為補(bǔ)充，與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，但前兩大養(yǎng)老支柱一直以來都存在著各自的問題。

第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)針對(duì)有工作單位的人員，分為員工繳納和單位繳納兩部分。員工繳納的部分由單位代為繳納，在員工工資中扣除。但很多私營(yíng)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)并不會(huì)按員工實(shí)際工資繳納社保，或者按最低基數(shù)給員工繳納社保。按照養(yǎng)老保險(xiǎn)多繳多得的原則，這將直接損害員工退休后的養(yǎng)老金待遇。

飛羽就在一家私營(yíng)企業(yè)工作。他告訴《方圓》記者，公司會(huì)時(shí)不時(shí)地搞末位淘汰制，借機(jī)開除員工，節(jié)約人力成本，好在自己的業(yè)績(jī)始終處在中等水平，不至于因此丟掉工作?？稍诿總€(gè)月拿到的工資條上，績(jī)效部分的工資時(shí)高時(shí)低，一成不變的只有養(yǎng)老保險(xiǎn)那欄下面少得可憐的數(shù)字。飛羽想到即使自己再拼搏個(gè)30年，最后可能也只會(huì)像父母那樣，每個(gè)月領(lǐng)著4000元不到的退休金，這讓他很是難受。對(duì)于飛羽的父母來說，這筆退休金僅夠維持生活最基本的開支，根本不足以應(yīng)對(duì)他們需要去醫(yī)院看病的額外費(fèi)用。

飛羽如此計(jì)較養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額不是沒有來由的。步入婚姻生活還不到2年的他就已經(jīng)感受到中國(guó)傳統(tǒng)家庭結(jié)構(gòu)給他帶來的“甜蜜”負(fù)擔(dān)。飛羽和妻子都是獨(dú)生子，需要贍養(yǎng)4位老人。除去一家人的基本生活開銷，以及給父母的養(yǎng)老補(bǔ)貼以外，飛羽和妻子兩人手中最后可以成為“存款”的錢總是微乎其微。

結(jié)婚以前，飛羽很愛玩，手上也有些閑錢，給自己的業(yè)余生活安排得豐富多彩。結(jié)婚以后，飛羽的活動(dòng)少了，酒吧也不去了，甚至開始變賣自己珍稀的游戲裝備去換一個(gè)大點(diǎn)兒的冰箱。當(dāng)銀行卡的存款數(shù)達(dá)不到預(yù)期時(shí)，飛羽會(huì)開始翻看妻子的記賬本，反復(fù)計(jì)算其中有沒有算漏的、算錯(cuò)的，在發(fā)現(xiàn)并沒有任何錯(cuò)誤后，他會(huì)陷入更深的恐慌之中。而一提到生孩子的事情，他也會(huì)趕緊岔開話題，“根本不敢想，沒錢生，更沒錢養(yǎng)”。

在飛羽看來，作為一個(gè)男人就應(yīng)該承擔(dān)起家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。即使在銷售崗的收入沒那么穩(wěn)定，留給自己和妻子的錢款也總是所剩無幾，他也從來沒有想要去縮減這筆給4位老人的養(yǎng)老費(fèi)用?？涩F(xiàn)實(shí)情況是，滿足4位老人的養(yǎng)老需求已經(jīng)讓他疲憊不堪，如何能夠攢下更多的錢來保障自己和妻子未來的養(yǎng)老生活，飛羽現(xiàn)在沒有答案。

可見，這種“倒金字塔式”的家庭結(jié)構(gòu)加重了當(dāng)代年輕人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，也讓他們面臨著養(yǎng)不起老的問題。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的預(yù)測(cè)，到2050年，中國(guó)將有35%的人口超過60歲。據(jù)預(yù)測(cè)，我國(guó)老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8：1達(dá)到2050年的1.3：1，這意味著，在2050年，每1.3個(gè)勞動(dòng)年齡人口將供養(yǎng)1個(gè)老年人，年輕人背負(fù)的養(yǎng)老壓力將越來越大。從這一點(diǎn)上來說，作為第一支柱的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)似乎無法給予年輕人充分的養(yǎng)老保障。

此外，根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人在累計(jì)繳費(fèi)滿15年后才能在達(dá)到法定退休年齡時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金，這導(dǎo)致當(dāng)前許多陷入失業(yè)危機(jī)的年輕人在長(zhǎng)期斷繳社保的情況下很難拿到預(yù)期的養(yǎng)老金。

兆海作為千萬個(gè)年輕的“北漂一族”正在為此犯愁。他從事的是設(shè)計(jì)行業(yè)，但是高飽和的市場(chǎng)需求讓年僅27歲的他在人群中看不到自己發(fā)出的光。畢業(yè)5年，兆海的月工資始終在7000元上下跳動(dòng)，突破不了上線。工作單位的領(lǐng)導(dǎo)并不認(rèn)可兆海的能力，同事有時(shí)在背后偷偷叫他“P圖的”，這些著實(shí)重創(chuàng)了他的自尊心。半年內(nèi)連換兩份工作，待業(yè)的時(shí)間超過工作的年限，失業(yè)危機(jī)高懸頭頂，兆海找不到繼續(xù)留在北京的理由。因?yàn)樾鹿诜窝滓咔榈脑颍缀＿@兩年都沒有回老家的小鎮(zhèn)了，雖然有過回家鄉(xiāng)的念頭，但想到社保的問題，他還是舍不得離開北京。在偌大的城市中，他如同逐水漂流的浮萍，就是落不下根。

據(jù)預(yù)測(cè)，全國(guó)性的人口老齡化高峰將在2030年左右到來，并持續(xù)20多年，這將給國(guó)家和社會(huì)帶來不小的壓力。（圖片來源：CFP）

和兆海有相同焦慮的年輕人不在少數(shù)，他們逐漸明白不能依賴基本養(yǎng)老保險(xiǎn)創(chuàng)造的紅利，于是開始將目光鎖定在第二支柱的企業(yè)（職業(yè)）年金。依梵告訴《方圓》記者，身邊在大廠工作的朋友開始放棄“內(nèi)卷”，體制內(nèi)成為他們現(xiàn)在夢(mèng)寐以求的地方，包括她自己也有這樣的打算，“一眼望到頭的生活才是安穩(wěn)的”。30歲的她不能忍受因當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好、消費(fèi)降級(jí)帶來的低品質(zhì)生活。展望未來的生活圖景，她期待能過上有質(zhì)量、夠體面的老年生活，而這一切需要有足夠的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備。5911C0AC-7FF8-4C42-9611-F10E329CC8F2

目前依梵所在的公司屬于新興產(chǎn)業(yè)，只負(fù)責(zé)繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，滿足不了她對(duì)退休生活的高預(yù)期，所以她才有了到事業(yè)單位工作的念頭，“這樣就可以享受除去基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外的職業(yè)年金福利”。

但是這種職業(yè)年金并非人人都能享有，其目標(biāo)人群僅限于機(jī)關(guān)事業(yè)單位編制內(nèi)人員，范圍更加狹窄。換言之，依梵想要享受職業(yè)年金的福利，前提條件是她必須先考上公務(wù)員或者事業(yè)編制，而不管是走哪一條路，所要面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)和壓力都是巨大的。依梵雖然沒有一定的把握，但還是愿意試試看。

買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是流行趨勢(shì)

為了構(gòu)筑對(duì)未來老年生活的安全感，除了依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，越來越多的年輕人開始探索“第三條路”，即購(gòu)買靈活度更高的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。根據(jù)2021年慧擇奇點(diǎn)研究院聯(lián)合西南財(cái)經(jīng)大學(xué)研究團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢(shì)》研究報(bào)告顯示，“90后” 購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例達(dá)到了7.03%，且隨著年齡的增加、收入狀況的改善，參保比例還將呈快速上升趨勢(shì)。

可以見得，年輕人追求自由掌控人生的理想在面對(duì)養(yǎng)老這塊攔路石時(shí)也不會(huì)有絲毫避讓。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，指的是一種以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)。

28歲的繁星從今年開始認(rèn)真思考起自己的收支結(jié)構(gòu)，并為此制定了詳細(xì)的規(guī)劃方案。目前，她的工資是由基本工資加額外獎(jiǎng)金構(gòu)成。基本工資主要被用于個(gè)人的日常開銷，額外獎(jiǎng)金的部分則會(huì)被平均分成3份，繁星分別用作備用金、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。早在2019年，繁星聽取了父親的建議，買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，“因?yàn)樗容^重視這方面，說我未來養(yǎng)老一定能用上”。

繁星在影視行業(yè)工作，是個(gè)典型的不婚主義青年。她不向往婚姻，也不認(rèn)為養(yǎng)兒就能防老。對(duì)于時(shí)下流行的“抱團(tuán)養(yǎng)老”的方式，繁星覺得在自己身上無法實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樗呐笥讯家呀?jīng)結(jié)婚生子，“未來注定是自己一個(gè)人養(yǎng)老，想想還是會(huì)有種孤獨(dú)感”。她告訴《方圓》記者，雖然這種孤獨(dú)感未必能夠得到緩解，但是購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從物質(zhì)層面確實(shí)給繁星未來的養(yǎng)老生活帶來一定的保障。

然而，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并非沒有“隱形”門檻，金額投入的多少?zèng)Q定了這份保險(xiǎn)是否能夠完美生效，以及給受保人的老年生活帶來多全面的保障。畢竟像繁星一類有些“家底”的年輕人始終是少數(shù)人群，1992年出生的瀟瀟就因?yàn)榻疱X的問題而缺少購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的底氣。今年3月中旬，瀟瀟到某保險(xiǎn)公司咨詢商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的事情，投資顧問根據(jù)瀟瀟的實(shí)際年齡和自由職業(yè)的工作性質(zhì)為她介紹了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，這款產(chǎn)品的合同載明保險(xiǎn)金額按前一個(gè)保單年度保險(xiǎn)金額的3.5%自動(dòng)增加，“穩(wěn)健、能夠跑贏通脹、運(yùn)作機(jī)制已經(jīng)趨于成熟”是這款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。介紹完后，投資顧問立馬掏出手機(jī)，開始給瀟瀟算一筆賬，“如果從現(xiàn)在起您投入保費(fèi)41萬元，到60歲退休的時(shí)候，這筆錢正好可以翻倍變成82萬元的保險(xiǎn)保額。您別看初始投入的金額好像很高，平均下來一年只需要交2萬元，每個(gè)月差不多1600元，交滿20年就夠了”。

投資顧問這番話打動(dòng)了瀟瀟的心，但她并沒有信心自己能夠每月交上這筆費(fèi)用。瀟瀟性格內(nèi)向，不擅長(zhǎng)處理人際關(guān)系，畢業(yè)后在公司待了一段時(shí)間，因?yàn)闊o法適應(yīng)這樣的工作節(jié)奏，便辭職開了一家文具店，當(dāng)起了網(wǎng)店店主。轉(zhuǎn)行后的工作雖然極大地緩解了她的“社恐”焦慮，但其收入?yún)s是持續(xù)不穩(wěn)定的。況且瀟瀟平時(shí)沒有什么攢錢的習(xí)慣，自己母親倒是有這筆存款，但瀟瀟實(shí)在不想再依賴家人。

“可不可以少投點(diǎn)？”瀟瀟小聲地詢問投資顧問，顧問告訴她當(dāng)然可以，但是產(chǎn)品里包含的3項(xiàng)意外險(xiǎn)的理賠服務(wù)，需要達(dá)到保額30萬元才能生效。面對(duì)眼前巨額的保險(xiǎn)費(fèi)用，瀟瀟一下拿不定主意。

顧問看出了她的疑慮，一邊安慰她一邊拿出過往的交易記錄，并告訴瀟瀟，現(xiàn)在很多年輕人都在開始儲(chǔ)備養(yǎng)老金，為自己養(yǎng)老做打算，這是一個(gè)趨勢(shì)。

應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的“第三條路”

根據(jù)《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2021）》調(diào)研顯示，年輕一代傾向于“開放式、交互式”的養(yǎng)老規(guī)劃，而第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)可以看成年輕人應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的“第三條出路”。從宏觀層面上看，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種必然趨勢(shì)。根據(jù)2021年12月國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，相關(guān)部門要促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。2022年《政府工作報(bào)告》中也提到，要繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，讓這種符合年輕人需求的個(gè)性化養(yǎng)老定制服務(wù)，真正做到與時(shí)俱進(jìn)。

然而，這種符合年輕人需求的個(gè)性化養(yǎng)老定制服務(wù)尚處于剛剛起步階段，仍然需要不斷完善。首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買金額門檻過高，不能夠符合當(dāng)前年輕人可以承受的投資范圍。其次，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)開發(fā)的產(chǎn)品有限，并不能滿足年輕人多樣化的養(yǎng)老需求。

對(duì)此，2022年3月26日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人回應(yīng)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)，主要面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃試點(diǎn)也正在抓緊籌備。同時(shí)，他們將在近期推出一系列規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)，鼓勵(lì)其參與養(yǎng)老金融改革，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融供給，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)有序推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展，鼓勵(lì)和支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足人民群眾養(yǎng)老需求，推出更多元的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

4月21日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）明確了個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費(fèi)水平等事項(xiàng)。根據(jù)《意見》，凡是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，自行繳納費(fèi)用。而為了鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，《意見》還明確了相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。

在不斷推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的同時(shí)，為了更好地改善我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系目前存在的問題，全國(guó)人大代表、中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出探索建立養(yǎng)老金第三支柱專屬賬戶體系的建議。她表示，探索通過實(shí)名認(rèn)證且唯一的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，實(shí)現(xiàn)資金在“三支柱”之間的轉(zhuǎn)移接續(xù)，建立養(yǎng)老金賬戶“一賬通”的銜接機(jī)制，可以提升養(yǎng)老保障制度整體的統(tǒng)一性和靈活性。例如，允許符合一定條件的參保人將基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人賬戶直接轉(zhuǎn)移至第三支柱，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化投資管理;允許離職人員將企業(yè)年金和職業(yè)年金歸屬個(gè)人的資金轉(zhuǎn)移到第三支柱;對(duì)于所在單位未建立企業(yè)年金的，允許將企業(yè)年金中給予個(gè)人的稅收政策轉(zhuǎn)移疊加到個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高參與率和三支柱養(yǎng)老金賬戶的靈活性。

當(dāng)今年輕人所謂的“養(yǎng)老焦慮”，其實(shí)是一種“不逃避，不只追求活在當(dāng)下”的信號(hào)。提及未來的養(yǎng)老生活，他們更加積極主動(dòng)，也更加有行動(dòng)力。而隨著國(guó)家政策和規(guī)劃的不斷發(fā)展，我們相信年輕人的“養(yǎng)老焦慮”將會(huì)得到有效化解，年輕人也能夠?qū)λ麄兾磥淼睦夏晟钔蹲⒏嗥诖哪抗?。（文中飛羽、繁星、依梵、兆海、瀟瀟均為化名）5911C0AC-7FF8-4C42-9611-F10E329CC8F2