陳紅惠

摘要：目前，由于我國的互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)的發(fā)展速度不斷地加快，所以使得我國社會的很多行業(yè)都在不斷地發(fā)生著變革，當(dāng)然商業(yè)銀行也不例外。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，我國的商業(yè)銀行要想更好的發(fā)展，那么就需要與時俱進，緊跟時代的發(fā)展方向不斷地對商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新。由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)的電子商務(wù)不斷地發(fā)展，所以在一定程度上促進我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的高速發(fā)展，近些年來，我國的第三方支付工具逐漸出現(xiàn)，逐漸地給人們的生活和工作帶來更多的便利，所以這也就導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中一定要進行金融創(chuàng)新。以下內(nèi)容就是對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革進行研究和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;變革

前言：借助互聯(lián)網(wǎng)還有信息技術(shù)對我國的商業(yè)銀行進行創(chuàng)新和改革，利用很多的相關(guān)數(shù)據(jù)還有云計算等方法，可以有效地減小商業(yè)銀行的信息收集的成本，進而商業(yè)銀行可以結(jié)合市場的發(fā)展方向進行金融創(chuàng)新。以此同時，在對我國的商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新過程中有關(guān)的管理人員一定要了解互聯(lián)網(wǎng)條件下對其的制約因素都有哪些，進而才可以使得我國的商業(yè)銀行更好的通過其優(yōu)勢進行金融創(chuàng)新。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義就是利用互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)還有移動信息技術(shù)實現(xiàn)資金的融通還有支付等業(yè)務(wù)的新型金融，也有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是屬于第三種金融融資方式，這種方式與商業(yè)銀行的接觸資還有資本的直接融資都是不一樣的。這種互聯(lián)網(wǎng)金融具有第三方支付、眾籌籌資等金融集采方式，并且已經(jīng)逐漸的融入到傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)中。比如說像是微信等第三方支付在一定程度上阻礙了銀行的支付市場的發(fā)展，零錢通產(chǎn)品的出現(xiàn)使得我國的商業(yè)銀行的存款逐漸的轉(zhuǎn)移陣地，改變了以往商業(yè)銀行的低利息存款高利息貸款的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢有很多，例如，人們支付起來更加方便，信息對稱程度相對較高，資源配置率相對較高等，所以它的出現(xiàn)導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到阻礙。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對地方性商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

與我國的四大行來比，商業(yè)銀行的規(guī)模相對比較小，資金也沒有四大行多，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對商業(yè)銀行也有著很大的影響。對我國的部分商業(yè)銀行來講，自身資金相對較為缺少，整體規(guī)模也不是很大，所以很多的商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力都比較弱，進而導(dǎo)致很多的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中不敢過多的推出理財產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品給消費者帶來的收益又比較少，所以這種情況的出現(xiàn)就在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，所以如果我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要想使得自身能夠更順利的發(fā)展，那么就需要緊跟時代的需求和發(fā)展腳步，不斷地對金融進行創(chuàng)新和變革，特別是在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，可以合理的使用大數(shù)據(jù)還有云計算等等手段，高效的準(zhǔn)確的對客戶群體的所有信息進行全面的收集和整體，進而能夠更全面的掌握客戶群體的理財喜好，進而才可以開發(fā)出更有針對性的金融理財產(chǎn)品，這樣才可以激發(fā)消費者的購買欲望，使得商業(yè)銀行的總體資金能夠不斷地提升。多樣的理財產(chǎn)品能夠提供給客戶不同的選擇，同時客戶可以根據(jù)自身的實際情況選擇合理的理財產(chǎn)品，能夠有效地提升自身的理財收益，所以也能夠激發(fā)消費者的購買欲望。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還有一個獨特的優(yōu)勢，就是客戶的資金投入還有之處都相對較為靈活，消費者在購買理財產(chǎn)品后，能夠通過自身的電子設(shè)備登錄軟件，能夠在規(guī)定時間自由的處理其購買的金融理財產(chǎn)品，這樣的方式也會給消費者帶來更多的便利，能夠高效的解決消費者在理財產(chǎn)品購買過程中出現(xiàn)的各種情況。除此之外，有些傳統(tǒng)的額商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中，管理模式和經(jīng)營模式還是受到傳統(tǒng)觀念的影響，在實際的發(fā)展過程中經(jīng)常將重點放在以往的存取款業(yè)務(wù)中，對一些金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)并沒有進行關(guān)注，在實際的發(fā)展過程中也沒有遵循現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展情況，沒有及時的對自己的業(yè)務(wù)進行拓展，也沒有對自己的服務(wù)方式進行個性優(yōu)化等，這樣在一定程度上就導(dǎo)致商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型受到阻礙，同時也會使得商業(yè)銀行的總體資金不能夠得到有效的提升，如果這種情況長時間的存在那么就很容易被現(xiàn)在社會所淘汰。[1]

3 互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素

3.1 業(yè)務(wù)類型數(shù)量相對較少

在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，我國大部分的商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時很多都是利用模仿的方式開展的。在整體上來件，盡管我國的大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中都在積極的推出不同的新型的金融產(chǎn)品，但是這種新型金融產(chǎn)品的本質(zhì)與以往的金融產(chǎn)品并沒有太多的差別。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)設(shè)計的范圍越來越廣泛，導(dǎo)致有關(guān)的投資也在不斷的提高，進而也產(chǎn)生很多的新型的金融理財產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品大體相似度很高，所以就導(dǎo)致這些新興的理財產(chǎn)品很難符合市場需求和消費人員的實際需求。

3.2 操作系統(tǒng)需要及時的進行更新

就目前來講，我國大部分商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中對金融創(chuàng)新時都更加關(guān)注消費者的體驗感，從而對操作系統(tǒng)的更新并沒有進行重視，進而容易出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)很難符合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要求。因為商業(yè)銀行沒有對操作系統(tǒng)進行重視，所以對其的資金投入也比較少，同時相關(guān)的技術(shù)人才相對缺乏，最終導(dǎo)致操作系統(tǒng)慢慢的變成了商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的阻礙因素。

4 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新即變革中存在的問題

4.1 人力資源的水平相對較低

在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，開展商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新工作一定要有相應(yīng)的人才，同時這些專業(yè)的人才應(yīng)該具備教高的專業(yè)知識和專業(yè)素養(yǎng)以及技能，同時也應(yīng)該擁有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理念。在我國的商業(yè)銀行的具體發(fā)展情況來講，大部分銀行因為很多因素的原因，都沒有充足的優(yōu)秀人才。很大一部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也面臨著人才流失的情況。出現(xiàn)這些情況的根本原因有兩方面：第一，部分商業(yè)銀行沒有較高的技術(shù)研發(fā)還有應(yīng)用，大多數(shù)人員都展現(xiàn)在銀行的柜臺還有客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)，進而導(dǎo)致很多的高學(xué)歷人才在商業(yè)銀行工作過程中沒有將其能力充分的展現(xiàn)出來。第二點就是有部分銀行在實際的發(fā)展過程中由于沒有專業(yè)的人才，所以選擇專業(yè)不對口的人才進行使用，這些人員在對技術(shù)研發(fā)過程中由于沒有技巧的專業(yè)知識，同時對互聯(lián)網(wǎng)理念掌握的也不充足，所以導(dǎo)致商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和變革很難順利的進行，在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行的發(fā)展進程。[2]

4.2 缺乏創(chuàng)新意識

近些年來，由于我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度不斷地加快，所以導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也在不斷的進行這改革，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將商業(yè)銀行的發(fā)展方向逐漸的轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)營銷工作。但是在目前的具體情況來講，大部分商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中仍舊受到傳統(tǒng)的觀念的影響，導(dǎo)致接受新鮮事物的能力相對較弱，并且這部分商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力還有創(chuàng)新的意識相對也較弱，對新技術(shù)使用的豎屏相對較低，沒有能夠高效的根據(jù)社會的發(fā)展需求對自身的業(yè)務(wù)水平進行優(yōu)化和完善，進而使得客戶的體驗感不能夠提升。

5 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新及變革路徑選擇

5.1 重視客戶關(guān)系管理

第一，應(yīng)該構(gòu)建科學(xué)合理的客戶信息管理平臺，利用信息服務(wù)平臺能夠?qū)Ψ?wù)的客戶群體開展全面的調(diào)查還有及時的服務(wù)，同時也能夠?qū)蛻舻臐M意度進行調(diào)查，進而才可以挖掘更多的優(yōu)質(zhì)客戶，同時，利用客戶信息管理平臺可以對客戶的實際需求進行全面的了解和掌握，然后可以結(jié)合客戶的實際需求開展對應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣擦可以使得所有的金融產(chǎn)品都能適應(yīng)消費者的實際需求，進而可以在一定程度上增強商業(yè)銀行的競爭力。使得商業(yè)銀行能夠良好的發(fā)展。

第二，要將商業(yè)銀行的所有客戶的信息全面的準(zhǔn)確的分析，通過云計算等方法，了解潛在的消費者，利用信息數(shù)據(jù)的情況，對不同消費者的具體進行全面的分析，這樣才可以使得客戶關(guān)系的管理質(zhì)量能夠得到有效的提升。

第三，商業(yè)銀行在對客戶進行服務(wù)是一定要將金融產(chǎn)品還有服務(wù)方式的人性化更加展現(xiàn)出來，因為我國是屬于人口大國，所以銀行的客戶群體相對較多，但是受我國很多外在因素的影響，導(dǎo)致不同階層的消費者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求都是存在一定差異的。所以，在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，商業(yè)銀行要想使得自身能夠更好的發(fā)展，那么就需要對所有客戶群體的具體情況開展全面的深層次的分析，結(jié)合消費者的個性化需求有針對性的提供金融產(chǎn)品還有服務(wù)方式，只有這樣才可以能夠順利的對我國的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和改革。[3-4]

5.2 通過使用互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建渠道優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，我國商業(yè)銀行開展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革，不光只對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量進行重點關(guān)注，同時也應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)在社會的發(fā)展情況使用新型的銷售模式和銷售方法，進而才可以更順利的達到商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和變革。第一，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該構(gòu)建相應(yīng)的商務(wù)平臺，對所有的客戶的實際情況進行全面的調(diào)查和分析，這樣才能夠使得商業(yè)銀行的個性化服務(wù)水平能夠得到有效的提升。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)還有大數(shù)據(jù)等多種方式，吸引更多的小型消費性，同時也要積極的發(fā)現(xiàn)這些客戶的潛在價值。第三，商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中也要對征信體系進行重視，要建立完善的征信體系還有相應(yīng)的資源共享平臺，進而才可以有效的避免商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新時發(fā)生金融風(fēng)險。除此之外，商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中也要重視電子支付業(yè)務(wù)，由于這會給人們的生活和工作帶來很多的便利，所以應(yīng)該對其進行積極的研發(fā)，同時商業(yè)銀行也應(yīng)該重視相應(yīng)人才的儲備，這樣才可以順利的使得我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠?qū)崿F(xiàn)。總體來講，要想使得我國的商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能夠更加順利的進行，那么有關(guān)的管理人員就應(yīng)該重視經(jīng)營渠道的變化。由于以往的網(wǎng)點經(jīng)營方式在前期的資金投入相對較大，同時在后期的經(jīng)營過程中也需要投入較大的資金成本。同時，就目前來講，由于社會不斷的變化，所以人們對銀行網(wǎng)點的需求也在不斷的改變。所以，現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中應(yīng)該緊跟人們的實際需求還有社會的發(fā)展進行創(chuàng)新，現(xiàn)在最重要的就是對運營渠道進行改革，對以往的網(wǎng)點經(jīng)營方式不斷地進行創(chuàng)新，與此同時也應(yīng)該不斷地發(fā)展網(wǎng)上銀行還有手機銀行等，這樣能夠給人們的生活帶來更多的便利，人們在進行理財過程中也不在需要去網(wǎng)點進行申請了，只需要通過對手機端進行操作就可以實現(xiàn)，這樣操作方式不斷地簡便可以有效地提升商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的銷售量，雖然現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行構(gòu)建網(wǎng)上銀行還有手機銀行還是相對較為困難的，但是由于手機已經(jīng)逐漸地普及到人們的生活中，并且人們使用手機的時間也不斷的增加，使用手機的頻率也在不斷的提升，結(jié)合這種特征，然后對互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營特征進行再次分析，能夠有效地使得互聯(lián)網(wǎng)公司還有商業(yè)銀行之間達成共贏的局面。在互聯(lián)網(wǎng)公司還有銀行相互合作的過程中，由銀行提供金融理財財產(chǎn)，同時對風(fēng)險進行嚴(yán)格的控制，由互聯(lián)網(wǎng)公司提供銷售平臺還有理財產(chǎn)品的運營、大規(guī)模大范圍的尋找客戶群體，通過這種合作模式不但可以使得我國的商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更加順利，幫助商業(yè)銀行獲得更多的資金，同時也能夠促進互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)濟不斷的提升，進而也能夠在一定程度上帶動我國的社會相關(guān)行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展水平，使得我國社會的身體經(jīng)濟水平不斷的提升，進而才可以使得商業(yè)銀行不會在競爭激烈的社會發(fā)展中被淘汰。[5]

5.3 對金融產(chǎn)品進行積極的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)在社會的一種新型的金融模式，在我國的發(fā)展時間相對比較短，所以很多的制度、體系等還需要不斷地完善優(yōu)化。就目前來講，互聯(lián)網(wǎng)金融由于發(fā)展時間不長，所以很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有信任，反而對一些商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融的經(jīng)營方式更加感興趣。那么商業(yè)銀行在發(fā)展過程中就可以結(jié)合人們的這種特點，這種想法發(fā)展更多類型的金融理財產(chǎn)品，然后在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行大范圍的宣傳，對消費者開展個性化還有全面化的分析。根據(jù)客戶的實際情況推薦一個高回報、低風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品。在這個條件下，還應(yīng)該對有關(guān)的金融理財產(chǎn)品開展建模，進而才能夠推出更優(yōu)質(zhì)更有針對性的產(chǎn)品服務(wù)。商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新時不僅僅是對產(chǎn)品的本身進行創(chuàng)新，同時也要對銷售的方式還有相關(guān)的銷售渠道進行科學(xué)合理的創(chuàng)新，這樣才可以更好的提升自身的整體資金。就目前來講，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相對而言還是很多的，同時由于金融理財產(chǎn)品種類多，所以導(dǎo)致模式也較為繁雜，在因為消費者沒有對這些金融理財產(chǎn)品有足夠的了解，所以很多的消費者不敢對新型的金融理財產(chǎn)品進行貿(mào)然的購買。有關(guān)的商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中就能夠?qū)⑾M者的這個特征進行重視，并且將其加以利用。在對消費者推薦你理財產(chǎn)品過程中面對這一些消費者應(yīng)該推薦安全性相對較高的金融理財產(chǎn)品，并且將這款金融理財產(chǎn)品的特征還有優(yōu)勢充分的全面的為客戶進行講解，這樣才可以吸引消費者的興趣，進而對新型的金融理財產(chǎn)品進行購買，進而才能夠使得自身的總體資金成本不斷地提升。

6 結(jié)束語

整體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生在一定程度上方便了人們的生活，但是對于我國的商業(yè)銀行的發(fā)展來講是一個巨大的挑戰(zhàn)。但同時這也給商業(yè)銀行帶來了一定的機遇，帶來了更多的發(fā)展空間。隨著現(xiàn)在我國社會的發(fā)展速度不斷的加快，人們的生活水平不斷的提升。對于一些事物的需求也在不斷的發(fā)生著改變，所以我國的商業(yè)銀行要想在快速發(fā)展的社會不被淘汰，要想實現(xiàn)長久穩(wěn)定的發(fā)展，那么就需要緊跟時代的發(fā)展，同時也要結(jié)合當(dāng)代人們的實際需求，不斷的對自己的經(jīng)營模式進行改變?，F(xiàn)在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日漸普及，并且已經(jīng)逐漸的融入到人們的生活中，所以商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程中應(yīng)該要與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合進行發(fā)展。通過互聯(lián)網(wǎng)的各種優(yōu)勢，掌握客戶群體的實際需求，進而有針對性的對商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，創(chuàng)新出多種金融理財產(chǎn)品，進而滿足不同客戶的需求。同時通過與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合也能夠大范圍的對新型的金融產(chǎn)品進行全面的宣傳，使得更多的人能夠了解新型的金融理財產(chǎn)品，進而吸引更多的消費者進行購買。這樣不但可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進程，同時也能夠使得我國的商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

參考文獻

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