陳 威 王詩薈 吳東武

（五邑大學(xué),廣東 江門 529020）

1 臺山旅游背景

1.1 臺山旅游資源

2022年，臺山市第十次躋身“廣東旅游綜合競爭力十強縣（市）”。此前，臺山市更是入選了“全國縣域旅游發(fā)展?jié)摿Π購娍h（市）”。作為“中國第一僑鄉(xiāng)”，臺山擁有非常優(yōu)秀的“旅游基因”，全境內(nèi)被WIS收錄的旅游資源共有246個，其中自然資源44處，人文資源202處。20世紀(jì)以來，臺山人民不斷遠赴重洋，通過僑匯建設(shè)自己的家鄉(xiāng)，金山伯、飛虎隊的故事在這片土地廣為流傳。臺城有修繕改造的騎樓街，端芬鎮(zhèn)、斗山鎮(zhèn)、水步鎮(zhèn)等地的田野上廣泛分布著素樸莊重的洋樓。電影《讓子彈飛》取景的梅家大院、岡寧影視城、?？诓杭般y信博物館，包括新晉網(wǎng)紅村——草坪里和東南亞風(fēng)情村，每一處都能讓游客經(jīng)歷奇妙的穿越之旅。擁有豐富海島沙灘資源的上下川島、那琴半島早已是五邑及周邊地區(qū)人民的首選消夏去處。

1.2 臺山旅游發(fā)展規(guī)劃

2022年4月，江門市全域旅游工作現(xiàn)場會在臺山召開，要求高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)全域現(xiàn)代旅游產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。臺山旅游亟待以創(chuàng)新為驅(qū)動，在旅游供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的導(dǎo)向下突破現(xiàn)有困境，從推動經(jīng)濟發(fā)展的角度把握全域旅游工作的新作為。一方面，做好疫情形勢下的旅游安全監(jiān)管與重大風(fēng)險防范工作；另一方面，做好文旅融合、農(nóng)旅融合、金旅融合。積極推進資源轉(zhuǎn)化成為產(chǎn)業(yè)效益，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

2 臺山旅游發(fā)展存在的問題

2.1 旅游資源供應(yīng)單一，文旅價值挖掘不足

目前，臺山旅游開發(fā)主要集中于川島及附近海濱地區(qū)，主要的旅游資源供應(yīng)屬于圍繞海島沙灘提供的海濱休閑供應(yīng)，并沒有充分發(fā)掘出其商業(yè)價值和文化底蘊。臺城雖有修繕改造的整片騎樓區(qū)，但是只有單條步行街實現(xiàn)了商業(yè)化的目標(biāo)。水步、端芬、斗山各鎮(zhèn)圍繞歷史文化開發(fā)的洋樓建筑景點呈現(xiàn)小而散的特點，存在著開發(fā)質(zhì)量低下、同質(zhì)化嚴(yán)重、建筑保護狀況差、交通不暢等問題?？傮w來說，臺山旅游還存在著發(fā)展層次不高、產(chǎn)業(yè)融合度不夠、社會效應(yīng)不顯著、品牌效應(yīng)不強等問題，亟待進一步的文化發(fā)掘與產(chǎn)業(yè)升級。

2.2 全域旅游溝通性差，一站服務(wù)平臺缺乏

近年來，臺山全面深入打造國家全域旅游示范區(qū)，各鎮(zhèn)街成立旅游發(fā)展工作辦公室，將全域旅游列入年度績效考核范圍。然而，各個鎮(zhèn)街所顧皆為己所轄區(qū)域，未建立起類似“游潮州”“智游花都”的一站式全域綜合旅游服務(wù)系統(tǒng)，僅有的“臺山之旅”小程序早已形同虛設(shè)。因此，游客在信息搜集、行程規(guī)劃、平臺轉(zhuǎn)換、票務(wù)及服務(wù)訂購、交通出行等方面耗費大量時間和精力，大大降低了游玩體驗。

2.3 小微貸款申請困難，保障乏力風(fēng)險較大

臺山目前已設(shè)立專項貸款助力景區(qū)開發(fā)。由商業(yè)銀行與地方政府進行對接，制訂專門的鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)方案。這確實解決了景區(qū)整體開發(fā)上的融資難題，但是缺乏后續(xù)運營的保障，易埋下壞賬隱患。況且，對于文旅項目及鄉(xiāng)村旅游的微觀主體——文旅創(chuàng)業(yè)者及有經(jīng)營意識的農(nóng)戶而言，他們面臨著經(jīng)營制度不規(guī)范、信用信息不透明、缺乏合格抵押品的困境[1]。銀行對其主體監(jiān)管難度大，對項目的控制度低，信息不對稱和逆向選擇風(fēng)險較大，存在不愿貸、不敢貸的現(xiàn)象，使得小微創(chuàng)業(yè)者開發(fā)貸款申請困難，資金成本較高，活性較弱。

3 場景金融構(gòu)建對推進臺山智慧旅游的價值和意義

互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用平臺流量優(yōu)勢結(jié)合特定業(yè)務(wù)，提供迅捷便利的服務(wù)，不斷擴張金融領(lǐng)域，蠶食銀行各項業(yè)務(wù)。銀行正在流失大量客戶，亟須數(shù)字化轉(zhuǎn)型與經(jīng)營理念升級。銀行的業(yè)務(wù)將不再是單一產(chǎn)品的銷售和特定業(yè)務(wù)的辦理，它必將更加貼合客戶的生活，嵌入特定的場景中，具備個性化、組合化、數(shù)字化、無感化等特點。

商業(yè)銀行與旅游行業(yè)基于數(shù)字化的結(jié)合，使得銀行的金融科技部門從后臺走向前臺，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，建立一個以客戶為中心的金融生態(tài)系統(tǒng)。拓寬金融服務(wù)的深度和廣度，打造“一點接入、全程響應(yīng)”的服務(wù)體系，為智慧旅游的整體發(fā)展提供解決方案[1]。在此背景下，推進臺山地區(qū)商業(yè)銀行與智慧旅游結(jié)合的場景金融模式有著如下重要意義。

3.1 推進智慧旅游新時代建設(shè)

智慧旅游符合當(dāng)?shù)靥厣糜维F(xiàn)代化發(fā)展的要求。在構(gòu)建場景金融模式的同時，幫助臺山地區(qū)整合現(xiàn)有旅游資源，盤活域內(nèi)零散項目及景點，聯(lián)合打造集群效應(yīng)和品牌效應(yīng)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，形成全域智慧旅游的初步形態(tài)，推進“金融＋旅游”“文化＋旅游”的新時代旅游建設(shè)。

3.2 推動商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

對于臺山地區(qū)性商業(yè)銀行尤其中小型農(nóng)商行而言，在競爭越來越激烈的背景下，從渠道入手，主動融合數(shù)字化場景，將有助于其利用當(dāng)?shù)芈糜钨Y源，發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢，實現(xiàn)地區(qū)線上線下垂直結(jié)合，打造差異化競爭力。

3.3 促進金融服務(wù)進一步完善

我國貸款相關(guān)法律法規(guī)仍不完善，缺乏健全的信息共享機制，信用風(fēng)險較大，特別是針對小微旅游開發(fā)與經(jīng)營貸款者，銀行發(fā)放貸款的條件較為嚴(yán)苛。推進場景金融，發(fā)揮數(shù)字生態(tài)平臺信用及流量優(yōu)勢，有助于促進現(xiàn)有小微旅游相關(guān)金融服務(wù)的進一步完善。

4 商業(yè)銀行與智慧旅游結(jié)合的場景金融模式探究

金融與旅游協(xié)調(diào)發(fā)展，優(yōu)勢互補。場景金融模式總體框架如圖1所示，銀行發(fā)揮自身流量優(yōu)勢以及金融科技支撐能力為旅游引流賦能，旅游發(fā)揮純消費優(yōu)勢為銀行構(gòu)建應(yīng)用場景，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全方位植入。銀行成立全資金融科技子公司或與第三方開發(fā)團隊合作，統(tǒng)籌建設(shè)資源依托型的開放共享的旅游場景。以線下旅游資源為依托，建立線上完整的數(shù)字生態(tài)平臺；以互聯(lián)網(wǎng)開放平臺為核心和承載力，接入金融科技強大的數(shù)據(jù)處理及交換能力。解決傳統(tǒng)銀行貸款缺乏后續(xù)生態(tài)支撐的問題，活化投資機會，利用市場力量孵化更多子項目擴充生態(tài)，形成自我進化機制。為游客提供更加便捷的一體化旅游服務(wù)和金融服務(wù)，為旅游開發(fā)者提供貸款及生態(tài)支持，為銀行開拓支付結(jié)算場景及金融數(shù)據(jù)來源，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟注入統(tǒng)一發(fā)展的動力。做到四位一體，實現(xiàn)多方收益。

圖1 場景金融模式總體框架

5 案例分析

臺山擁有豐富的旅游資源，但因其開發(fā)質(zhì)量低下，價值被嚴(yán)重低估。因此，亟須整合現(xiàn)有資源，完善基礎(chǔ)設(shè)施，進一步挖掘僑鄉(xiāng)文化內(nèi)涵；構(gòu)建一體化數(shù)字平臺，發(fā)揮金融科技強大的賦能作用；保障融資貸款開發(fā)，實現(xiàn)臺山旅游產(chǎn)業(yè)升級。

5.1 資源整合與開發(fā)

針對不同地區(qū)擁有的資源稟賦進行功能分區(qū)，打造區(qū)域特色，構(gòu)建區(qū)域聯(lián)動。依據(jù)北部臺城地區(qū)擁有的騎樓文化街、商業(yè)中心、博物館，中部端芬、斗山地區(qū)擁有的田野、洋樓圩市、溫泉度假村、古驛道，以及南部川島地區(qū)擁有的海島、沙灘等資源，將其分別劃分為文娛購物區(qū)、鄉(xiāng)村生態(tài)區(qū)和海島休閑區(qū)。

5.1.1 鏈接三區(qū)，解決交通問題

構(gòu)造臺山站—文娛購物區(qū)—鄉(xiāng)村生態(tài)區(qū)—海島休閑區(qū)的鏈?zhǔn)铰?lián)動，解決中部鄉(xiāng)村生態(tài)區(qū)出行難導(dǎo)致的景區(qū)割裂問題。打破單一的自駕旅游模式，利用橫貫東西的高鐵臺山站吸引青年旅游群體。設(shè)置旅游專線，設(shè)立旅游汽車專項租賃公司，滿足高鐵游客的自由行需求。復(fù)興南粵古驛道，在其基礎(chǔ)上建設(shè)騎行綠道，兩端與旅游專線相連，使整個端芬、斗山的田野地區(qū)連為一體。區(qū)內(nèi)統(tǒng)一投放租賃自行車，打造以騎行為主的生態(tài)運動出行方式。

5.1.2 中部鄉(xiāng)村生態(tài)區(qū)的開發(fā)

中部鄉(xiāng)村生態(tài)區(qū)開發(fā)潛力大，是未來重要的增長點，對改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興有著重要意義。針對浮月村、梅家大院、海口埠等重要景區(qū)進行整體規(guī)劃升級，引入專業(yè)景區(qū)管理機制，對重點部位進行修繕，拆除不合時宜的建筑與攤位。確定景區(qū)發(fā)展主基調(diào)，創(chuàng)新經(jīng)商方式。結(jié)合戶外活動、創(chuàng)客空間、農(nóng)事體驗、團隊拓展、劇本扮演等形式對重要景區(qū)進行升級改造，使其成為集休閑旅游、拓展學(xué)習(xí)、生態(tài)體驗于一身的綜合服務(wù)體。利用臺山地區(qū)特有的洋樓、僑鄉(xiāng)、田野稟賦聯(lián)合打造特色精品旅游路線，逐步形成臺山洋樓文化IP，構(gòu)建當(dāng)?shù)芈糜魏诵母偁幜2]。

5.1.3 完善基礎(chǔ)設(shè)施及配套服務(wù)

在全域內(nèi)尤其是景點、交通要道、酒店等重點部位設(shè)置旅游標(biāo)識指引，以實現(xiàn)單點推廣，全域?qū)в[。重點部位設(shè)置監(jiān)控閘口、測溫通道、打卡二維碼，數(shù)據(jù)實時上傳。與政府部門合作，掌控全域內(nèi)人員數(shù)量與情況，及時應(yīng)對突發(fā)事件。升級停車場、公共廁所、休憩廳等配套設(shè)施，提高景區(qū)管理能力及智慧水平。加大POS機及支付通的布放力度，完善自助銀行與金融便利店的布局[3]。加強特色景區(qū)、全域旅游線上推廣和高性價比組合產(chǎn)品推介。

5.2 打造智慧旅游平臺

智慧旅游平臺開發(fā)是決勝智慧全域旅游的關(guān)鍵。如圖2所示，借鑒“游潮州”“智游花都”等一站式數(shù)字旅游平臺，運用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施、線下商戶、景區(qū)互聯(lián)互通。提高全域智能化、信息化水平，打造智慧旅游平臺，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融生態(tài)圈[4]。提供游前、游中及游后的全過程服務(wù)，囊括游客的景點及行程推介、食宿預(yù)訂及支付、行程安全及管控、產(chǎn)品購買及郵遞、行程分享與點評等一系列過程。實現(xiàn)“一部手機、一個平臺、全部服務(wù)”的目標(biāo)，提升客戶服務(wù)體驗。

圖2 智慧旅游平臺

5.3 銀行功能對接、引流賦能

5.3.1 客戶傳輸

利用銀行端口、網(wǎng)點等強大的流量渠道優(yōu)勢，向其客戶進行首頁行程推廣、產(chǎn)品贈送、聯(lián)名信用卡等宣傳推介活動。實現(xiàn)銀行端口與旅游平臺之間無礙傳輸，渠道共享，聯(lián)合營銷，為旅游引流，同時豐富銀行端活躍場景，提高客戶黏性。

5.3.2 信息交互

通過與線上平臺及線下基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互享的信息交互系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)采集及分析手段，豐富用戶消費畫像，建立平臺游客信用評級機制，完善客戶中心、營銷中心、安全中心的建設(shè)。以數(shù)據(jù)驅(qū)動營銷，優(yōu)化銀行場景建設(shè)，豐富客戶的接觸點，向客戶推介更合適的產(chǎn)品。

5.3.3 資金清算

為平臺提供一站式資金結(jié)算服務(wù)，打造智慧支付系統(tǒng)，包括合作商家的一碼通支付、線上支付與預(yù)訂、景區(qū)門票與旅游產(chǎn)品銷售、智慧停車與租賃、金融產(chǎn)品服務(wù)、小微創(chuàng)業(yè)者貸款、產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方資金清算等，降低各方支付成本。給予平臺支付優(yōu)惠，推進銀行卡閃付等創(chuàng)新支付方式，減少客戶消費等待時間，給客戶帶來便捷舒適的旅游體驗。

5.3.4 錢包管理

為游客、合作方、開發(fā)貸款者提供錢包管理服務(wù)，用于在線小額支付。推介旅游基金、旅游貸款、旅游保險等金融產(chǎn)品與服務(wù)，活化閑置資金，實現(xiàn)資金沉淀和客戶沉淀。

5.3.5 專項貸款

設(shè)置旅游開發(fā)專項貸款窗口，通過信用集合、分期貸還、貸款保險、創(chuàng)新?lián)５确绞?，幫助全域范圍?nèi)項目開發(fā)者解決貸款難的問題。同時利用平臺的影響力和流量，推廣新開發(fā)項目的業(yè)務(wù)，通過提高曝光率、與其他產(chǎn)品打包出售、行程推介等方式，幫助項目快速成長。

6 構(gòu)建旅游場景金融模式的建議

本文針對臺山旅游發(fā)展的不足和商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)設(shè)了臺山旅游場景金融模式的基本框架，提出如下幾點建議。

6.1 構(gòu)建數(shù)字生態(tài)平臺，數(shù)據(jù)反饋優(yōu)化服務(wù)

場景的成效、貼合度決定了銀行的業(yè)務(wù)活度和用戶黏度，關(guān)鍵在于數(shù)字生態(tài)平臺的構(gòu)建。數(shù)字生態(tài)平臺的構(gòu)建要能夠形成完美的閉環(huán)，深入滿足客戶在整個場景活動周期的需求。越能提供高度集中且覆蓋全面的服務(wù)，業(yè)務(wù)越頻發(fā)且相互交叉，則越可以發(fā)揮金融科技高頻數(shù)據(jù)分析、高速信息交互的優(yōu)勢。從而清晰勾勒客戶畫像，為客戶提供更加有針對性的服務(wù)。不斷提高服務(wù)的上限和體驗，使客戶的其他需求得到發(fā)掘和滿足。建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，降低交易成本，形成良好的服務(wù)鏈。

6.2 保障小微創(chuàng)業(yè)貸款，實現(xiàn)平臺自我更新

場景模式框架的搭建、基礎(chǔ)功能的提供是由商業(yè)銀行及項目伙伴完成的，但其內(nèi)容是由無數(shù)個小微創(chuàng)業(yè)者與開發(fā)經(jīng)營者填充的。他們是貸款的需求者，亦是場景的供應(yīng)商。通過API、SDK等技術(shù)將所開發(fā)項目接入銀行統(tǒng)一的支付及信息數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，實現(xiàn)交易信息及金融數(shù)據(jù)的交互共享。銀行獲得資金流水及經(jīng)營數(shù)據(jù)信息，建立平臺開發(fā)信用評級機制，減少信息不對稱的現(xiàn)象，降低銀行后續(xù)貸款的交易成本。通過良好的生態(tài)運作，有力保障項目落地后的經(jīng)營，以平臺流量為依托，使經(jīng)營項目的未來收益趨于明晰，便于資產(chǎn)量化，增加項目的隱性擔(dān)保[5]。銀行也要改變不愿貸、不敢貸的心理，創(chuàng)新信貸機制，擴大抵押品界定范圍。解決小微創(chuàng)業(yè)貸款難題，發(fā)揮市場機制下小微創(chuàng)業(yè)者的活力，實現(xiàn)平臺的自我更新。

6.3 銀行主導(dǎo)場景建設(shè)，多方協(xié)助提高效率

銀行對數(shù)字平臺進行全方位資本和業(yè)務(wù)的滲透，為旅游引流賦能，改變傳統(tǒng)的銀行資本與產(chǎn)業(yè)資本單向結(jié)合的產(chǎn)融結(jié)合方式，與產(chǎn)業(yè)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、優(yōu)勢互補，發(fā)揮雙向規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)。數(shù)字生態(tài)平臺的運作建立在資金、信用、數(shù)據(jù)交互的基礎(chǔ)上，與銀行賦予的支付結(jié)算和數(shù)據(jù)處理能力息息相關(guān)。場景金融的構(gòu)建，本質(zhì)上是銀行將自己的能力開放，供給多方接入，使金融服務(wù)與非金融服務(wù)結(jié)合。銀行在這種結(jié)合中處于主動地位，與運營、開發(fā)、政府等各方主體建立起穩(wěn)定長久的關(guān)系，健全信息共享機制，降低各方在達成新的契約上所需的各項成本，提高金融服務(wù)能力和經(jīng)濟效率。