陳亞軍

內(nèi)容提要：數(shù)字普惠金融演化為中國鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展提供全新契機。文章在理論層面深度厘清數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的作用機制。在實證維度上，基于2011-2018年省際面板數(shù)據(jù)和北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，應(yīng)用空間計量模型實證考察數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響效應(yīng)與結(jié)構(gòu)性差異。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字惠普金融可以顯著促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。其中，數(shù)字覆蓋廣度和數(shù)字使用深度可以對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生明顯的促進作用，而數(shù)字化程度影響不顯著。分地區(qū)觀察，數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村振興效應(yīng)主要體現(xiàn)在東中部地區(qū)，而在西部地區(qū)并不明顯。

一、 引 言

中國已經(jīng)進入經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展階段，中央政府明確要求轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與轉(zhuǎn)換增長動力，以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，推動經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革，更加強調(diào)提升經(jīng)濟增長質(zhì)量與效益。作為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要組成部分，農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展是關(guān)系到能否成功建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國與實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵一環(huán)。黨的十九大報告首次將鄉(xiāng)村振興提升至國家戰(zhàn)略層面，明確指出“三農(nóng)”問題是關(guān)乎國計民生的根本性問題，并提出鄉(xiāng)村振興的總要求，即“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！薄Ｔ诖酥蟮?018年至2022年中央“一號文件”均對關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等宏觀議題進行深層次論述。因此，促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量不僅是合理承接前期脫貧攻堅的有力舉措與必然要求，高度契合中央政府關(guān)于“三農(nóng)”領(lǐng)域所設(shè)定的長期發(fā)展目標與具體現(xiàn)實要求，更是促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展與建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的應(yīng)有之義。

新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)變革方興未艾，數(shù)字經(jīng)濟與金融科技的不斷發(fā)展對社會經(jīng)濟系統(tǒng)各個領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大沖擊。其中，數(shù)字科技與傳統(tǒng)金融細膩融合形成數(shù)字普惠金融。作為一種全新業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融一方面可以突破傳統(tǒng)經(jīng)濟活動的時空限制，外延金融服務(wù)畛域，將那些被傳統(tǒng)金融“拒之門外”的長尾群體與底層主體納入考量范圍，促使更多的人群能夠有機會充分享受金融產(chǎn)品與服務(wù)。另一方面能夠擴展資本募集渠道，提高行為主體的融資便利性與可行性，為市場主體開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)相關(guān)活動提供金融支撐與貨幣保障。同時，通過信息挖掘、傳遞與共享矯正供需主體信息非對稱結(jié)構(gòu)，有效降低無謂搜尋費用與中間腳底成本，持續(xù)擴大市場主體的盈利空間。我們不禁發(fā)問，面對百年未有之大變局，數(shù)字普惠金融在我國鄉(xiāng)村振興推進過程中扮演著何種角色？數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的促進效果是怎樣的？數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響是否存在區(qū)域異質(zhì)性與結(jié)構(gòu)異質(zhì)性？科學(xué)回答與有效解決上述問題不僅有利于實務(wù)界更加全面了解數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，深刻認識數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟社會效應(yīng)，同時為高效培育數(shù)字普惠金融新動能與促進鄉(xiāng)村振興縱深發(fā)展提供充足經(jīng)驗支撐。

二、 文獻綜述

與本研究緊密相關(guān)的文獻主要可分為三類：數(shù)字普惠金融相關(guān)研究、鄉(xiāng)村振興相關(guān)研究、金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的影響研究。

1. 數(shù)字普惠金融相關(guān)研究

(1) 數(shù)字普惠金融本質(zhì)內(nèi)涵研究。黃益平和黃卓(2018)明確認為與傳統(tǒng)普惠金融形態(tài)迥異，數(shù)字普惠金融范疇不僅要包括商業(yè)可持續(xù)性因素，提倡適度外推盈利邊界，同時也應(yīng)當將金融工具服務(wù)的社會責任性與義務(wù)性考慮在內(nèi)，擴大受眾群體與鋪設(shè)面積，實現(xiàn)金融體系的包容性與普惠性。方觀富和許嘉怡(2020)主張數(shù)字普惠金融的本質(zhì)內(nèi)涵是將數(shù)字科技與傳統(tǒng)金融深度耦合創(chuàng)生的新業(yè)態(tài)?；谧陨矶喾N特點優(yōu)勢，數(shù)字科技打破橫亙在區(qū)域與群體之間各種隱性壁壘，消弭傳統(tǒng)金融的偏好性與導(dǎo)向性，并且降低普惠金融的展業(yè)推廣成本，打破金融機構(gòu)經(jīng)營時空約束，進而有力重塑國家普惠金融發(fā)展體系。張賀和白欽先(2018)同樣認為作為普惠金融的創(chuàng)新形態(tài)，數(shù)字普惠金融兼具人本向往性與利潤追逐性，其演化實質(zhì)為通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融科技改良傳統(tǒng)金融，有效彌補金融發(fā)展過程中的諸多不足與劣勢，提升金融效率與優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，全力打造普惠金融的升級版。丁杰(2015)則從動態(tài)發(fā)展視角出發(fā)解析數(shù)字普惠金融的實質(zhì)內(nèi)容。他指出數(shù)字普惠金融能夠促使被傳統(tǒng)金融體系長期排斥在外的長尾群體享受到基礎(chǔ)的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品，滿足更大范圍主體的金融訴求，從而與傳統(tǒng)普惠金融相互補充、相互促進、相互協(xié)調(diào)，有力帶動普惠金融迭代式演進。目前學(xué)術(shù)界較為認可的是2016年G20杭州峰會所提出的數(shù)字普惠金融概念。根據(jù)《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，“數(shù)字普惠金融”泛指一切通過數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。它包括運用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的。

(2) 數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟社會的影響研究。Kapoor(2014)認為數(shù)字金融不僅能夠促進經(jīng)濟規(guī)模擴張，而且可以縮小城鄉(xiāng)差距，改善城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡狀態(tài)，進而促使國家經(jīng)濟實現(xiàn)包容式發(fā)展。Beck等(2018)通過構(gòu)建一般均衡模型，實證檢驗數(shù)字金融對肯尼亞經(jīng)濟發(fā)展的影響效果。結(jié)果表明，數(shù)字金融中的移動支付能夠通過提升創(chuàng)業(yè)資本與創(chuàng)業(yè)概率從而促進肯尼亞經(jīng)濟發(fā)展。Sasidharan等(2014)認為數(shù)字普惠金融作為數(shù)字科技與傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，不僅可以革新金融行業(yè)的發(fā)展模式、管理方式、組織架構(gòu)與經(jīng)營理念，同時借助知識溢出與信息擴散效應(yīng)，提升市場主體的研發(fā)投入水平與技術(shù)創(chuàng)新能力，進而提升國家全要素生產(chǎn)率。錢海章等(2020)基于中國數(shù)字金融演化的實踐特征與基本事實，選用2011-2018年31個省份面板數(shù)據(jù)，結(jié)合多種計量模型實證檢驗數(shù)字金融對經(jīng)濟增長的影響效應(yīng)。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融發(fā)展顯著促進中國經(jīng)濟快速增長，數(shù)字金融主要通過居民創(chuàng)業(yè)效應(yīng)與技術(shù)創(chuàng)新效應(yīng)對中國經(jīng)濟增長產(chǎn)生積極作用。同時，數(shù)字金融對經(jīng)濟增長的正向影響在城鎮(zhèn)化率較低和物質(zhì)資本較高的省份中更為顯著。

2. 鄉(xiāng)村振興相關(guān)研究

(1) 鄉(xiāng)村振興實質(zhì)要義與戰(zhàn)略屬性研究。黃祖輝(2018)認為全面理解鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵實質(zhì)與特征屬性是有效推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要前提，提出鄉(xiāng)村行振興的本質(zhì)意蘊實為中央政府所提出的“二十字”發(fā)展目標要求，為此應(yīng)當精準剖析五大發(fā)展任務(wù)并縷清各目標之間的相互關(guān)聯(lián)性，豐富鄉(xiāng)村振興內(nèi)容譜系，同時辨明鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與不同發(fā)展戰(zhàn)略的協(xié)同關(guān)系。葉興慶(2018)立足于國家現(xiàn)代化發(fā)展趨勢，主張促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展是解決新常態(tài)階段下農(nóng)村發(fā)展不平衡不充分問題的重要方式與必然選擇。由于鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵要義比新農(nóng)村建設(shè)總體要求更加深化與全面，因此應(yīng)當高度重視鄉(xiāng)村振興的五大發(fā)展要求，并將農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展與城鄉(xiāng)融合發(fā)展貫穿于鄉(xiāng)村振興發(fā)展全過程之中。馬義華和曾洪萍(2018)系統(tǒng)闡釋鄉(xiāng)村振興的價值訴求與時代內(nèi)涵，認為十九大所提出的五項發(fā)展目標應(yīng)被視為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的初始起點與最終落腳點，同時指出作為解決“三農(nóng)”問題的戰(zhàn)略性政策安排，鄉(xiāng)村振興能否順利推進的關(guān)鍵在于謹慎處理多種關(guān)系。基于鄉(xiāng)村振興的內(nèi)涵屬性與基礎(chǔ)構(gòu)件，科學(xué)形塑多方利益調(diào)和長效機制才是扎實推進“三農(nóng)”相關(guān)工作的應(yīng)然之舉。張軍(2018)堅持鄉(xiāng)村振興并非單一領(lǐng)域的價值概念，而是屬于包含多個維度與多個層次的系統(tǒng)性價值范疇，經(jīng)濟、政治、文化、生態(tài)與福祉均是鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要合理考量與綜合分析的現(xiàn)實因素。只有明確鄉(xiāng)村振興的核心要求與重要內(nèi)容才能夠有效解決農(nóng)村發(fā)展不平衡與不充分的固有頑疾，促進城鄉(xiāng)融合協(xié)調(diào)發(fā)展，進而實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。

(2) 鄉(xiāng)村振興的發(fā)展模式與運行機制研究。張明皓和葉敬忠(2021)從時間繼起角度出發(fā)，認為實現(xiàn)有效銜接脫貧攻堅是解決“三農(nóng)”問題與促進鄉(xiāng)村振興的重中之重。為充分保證鄉(xiāng)村振興發(fā)展平穩(wěn)運行，應(yīng)積極構(gòu)建脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接長效機制。只有建立兼顧同一性和差異性的政策制度與體制機制集合，才能夠為鄉(xiāng)村振興縱深發(fā)展提供扎實基礎(chǔ)與穩(wěn)定保障。陳秧分等(2018)明確主張鄉(xiāng)村振興發(fā)展模式的構(gòu)建與完善一方面應(yīng)將農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展擺在第一序列，突出農(nóng)業(yè)農(nóng)村的重要地位，并適度協(xié)調(diào)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與特色農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一方面，應(yīng)當逐漸促進非農(nóng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，同時謹慎處理鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的競合關(guān)系，進而通過培育更加適應(yīng)國民需求與更多農(nóng)戶參與的新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)促進鄉(xiāng)村振興遞進發(fā)展。陳丹和姚明明(2019)表示作為新常態(tài)階段開展“三農(nóng)”工作的重要決策部署，鄉(xiāng)村振興事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮與農(nóng)民幸福。保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略平穩(wěn)落地的關(guān)鍵在于促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展與優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，具體應(yīng)從構(gòu)建新型社會治理體系、完善資源配置結(jié)構(gòu)、建設(shè)特色實體空間與提升城鎮(zhèn)化效率幾個方面予以推進。陸益龍(2021)同樣認為鄉(xiāng)村振興發(fā)展是繼脫貧攻堅之后開展“三農(nóng)”工作的又一階段性新目標與戰(zhàn)略性新任務(wù)。因此，應(yīng)當虛心總結(jié)與充分汲取脫貧攻堅戰(zhàn)役累積的經(jīng)驗教訓(xùn)，科學(xué)構(gòu)建涵蓋精準分類、精準均衡和精準施策等多個方面的精準對接機制，并通過依法振興、協(xié)同振興與融合振興等多個渠道全力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的宏偉藍圖。

3. 金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的影響研究

(1) 金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的影響研究。何廣文和劉甜(2019)明確指出在推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展大背景下，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)是促進產(chǎn)業(yè)興旺的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而區(qū)域金融發(fā)展可以通過緩解融資約束、分擔創(chuàng)業(yè)風險、強化信息共享等方式提升農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的收益預(yù)期，進而為農(nóng)業(yè)農(nóng)村持續(xù)發(fā)展貢獻強大助力。何婧等(2021)基于湖南省2010-2018年87個縣市的面板數(shù)據(jù)，以金融滲透性與使用效用性兩個維度合理表征金融發(fā)展程度，實證分析金融滲透與金融獲得對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的影響效應(yīng)。最終結(jié)果表明，金融滲透可以直接提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，并且能夠通過影響金融獲得間接促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。尹振濤等(2021)基于幸福經(jīng)濟學(xué)理論，認為金融發(fā)展促進鄉(xiāng)村振興的落腳點在于有效提升農(nóng)村家庭幸福感，并結(jié)合相關(guān)經(jīng)濟數(shù)據(jù)，實證檢驗金融科技對農(nóng)村家庭幸福感的影響效應(yīng)。結(jié)果顯示金融科技可以顯著促進農(nóng)村家庭幸福感提高。進一步分析，金融科技主要通過增收效應(yīng)、資本支持效應(yīng)與均衡效應(yīng)提升農(nóng)村家庭幸福感。王興國等(2021)則以中國2010—2019年31個省份面板數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在理論層面深刻闡述農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的作用機制，并通過空間計量模型對相關(guān)性假設(shè)進行實證檢驗。結(jié)果表明農(nóng)村金融不僅能夠促進本地區(qū)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展，而且也可以有效提升周邊相鄰地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量。與此同時，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展均具有正向的空間依賴性與相關(guān)性。

(2) 數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的影響研究。何宏慶(2020)明確主張鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是無法離開穩(wěn)定且充足的金融支持的。作為金融發(fā)展的新業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融可以合理規(guī)避傳統(tǒng)金融的短板與劣勢。一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以沖破經(jīng)營活動時空約束，降低獲客展業(yè)成本費用，擴大金融輻射面積。另一方面，通過產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”強化現(xiàn)有市場競爭，合理倒逼銀行機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提供多樣化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而高效推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。張賀(2021)將研究靶體定為西部欠發(fā)達地區(qū)，通過計量模型實證檢驗數(shù)字普惠金融對西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響效應(yīng)。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可以促進西部地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展。進一步觀察，數(shù)字普惠金融主要通過提高居民收入、促進民企發(fā)展與優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)三種渠道作用于西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展進程。葛和平和錢宇(2021)關(guān)注到數(shù)字普惠金融對有序開展“三農(nóng)”工作的關(guān)鍵性作用，通過科學(xué)構(gòu)建鄉(xiāng)村振興評價指標體系，并應(yīng)用空間計量模型驗證數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的實際影響。實證結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興之間呈現(xiàn)明顯的“U”型關(guān)系，當前處于數(shù)字普惠金融顯著促進鄉(xiāng)村振興的有利發(fā)展階段。同時，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響作用具有空間溢出效應(yīng)。與前者研究相似，謝地和蘇博(2021)認為數(shù)字普惠金融可以實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的五大具體目標，并在理論維度廓清數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響機制。在實證維度，充分結(jié)合2011—2018年省際面板數(shù)據(jù)以全面測算鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)水平，通過計量模型研究得出數(shù)字普惠金融可以促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

綜上所述，過往關(guān)于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展研究已經(jīng)取得較為豐碩的學(xué)術(shù)成果，為本研究開展提供了參考思路與借鑒價值。但是，之前研究鮮有直接探究數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響效應(yīng)，且在一定程度忽略了數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的空間關(guān)聯(lián)性。因此，本文將數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興納于同一研討框架之內(nèi)，系統(tǒng)分析數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的實際影響。在理論維度深層次探討數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的作用機制，在實證維度運用空間計量模型檢驗數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響效應(yīng)，并進一步辨明結(jié)構(gòu)異質(zhì)性與區(qū)域異質(zhì)性。本研究不僅可以適度豐富數(shù)字普惠金融的探討視野，擴充關(guān)于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的驅(qū)動因素研究，為后續(xù)深入研究奠定扎實理論根基與學(xué)理框架，同時也為穩(wěn)步推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展與全面建設(shè)現(xiàn)代化強國建言獻策。

三、 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響機制研究

作為金融發(fā)展的最新形態(tài)，數(shù)字惠普金融充分繼承傳統(tǒng)金融的核心功能，并通過倍增與疊加作用放大金融體系的實際效能。結(jié)合前述相關(guān)理論研究，本文認為數(shù)字普惠金融可以通過融資效應(yīng)、信息溢出效應(yīng)、風險分擔效應(yīng)、增收效應(yīng)、人力資本效應(yīng)進而影響鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

第一，數(shù)字普惠金融的融資效應(yīng)。在傳統(tǒng)金融語境下，農(nóng)村小農(nóng)戶與小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小，不具備穩(wěn)定的現(xiàn)金流與預(yù)期收益，同時由于該類實體不具有批量性的硬件設(shè)備與大型儀器，缺乏必要的抵押品與擔保品。因此，以商業(yè)銀行與信貸組織為核心的諸多金融機構(gòu)最理性的做法是將可視性的貨幣資本與金融資源投置于已經(jīng)形成規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)的大型企業(yè)或者擁有政府背書的國有參股企業(yè)。而數(shù)字普惠金融可以發(fā)揮融資效應(yīng)，有效解決農(nóng)村小農(nóng)戶和小微企業(yè)面臨的硬性融資約束。以網(wǎng)絡(luò)融資、股權(quán)眾籌、微眾銀行為主要表現(xiàn)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，悄無聲息創(chuàng)造出一個巨大規(guī)模的資金池，極大豐富了農(nóng)村小農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資途徑，減低對間接融資渠道的剛性依賴和過度依賴，提升其對于貨幣資本與金融資源的可得性(謝琳，2020)。借助多元化籌集方式與服務(wù)形式，農(nóng)村小農(nóng)戶和小微企業(yè)通過購置先進農(nóng)機與農(nóng)具，提升硬件設(shè)備的含金量，同時也可以引入科學(xué)運營模式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的效率漏損，擴大經(jīng)營規(guī)模與優(yōu)化管理模式，以打破自身專業(yè)化發(fā)展的天花板，從而提升生產(chǎn)效率與收益總額。

第二，數(shù)字普惠金融的信息溢出效應(yīng)。相比于金融供給主體，需求主體擁有更多關(guān)于自身生產(chǎn)項目與發(fā)展前景的信息數(shù)據(jù)。由于市場中供需雙方存在較為嚴重的信息不完全與非對稱，誘致農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資源要素在市場中出現(xiàn)領(lǐng)域錯配、階段錯配、屬性錯配等多種供需錯配現(xiàn)象。數(shù)字普惠金融能夠借助信息溢出效應(yīng)有效紓解上述問題。一方面，大數(shù)據(jù)與云計算等數(shù)字科技的迭代式演進可以充分挖掘虛擬世界中大量龐雜無序的信息數(shù)據(jù)，萃取與凝練信息數(shù)據(jù)中的精華，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行整合，形成可讀性較高的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，進而提高當前市場中的總體數(shù)據(jù)規(guī)模，解決信息不完全問題。另一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以助力建設(shè)信息共享系統(tǒng)與服務(wù)中介平臺，促進農(nóng)業(yè)市場資訊與數(shù)據(jù)高效流轉(zhuǎn)，疏通信息堵點與淤點，為農(nóng)業(yè)供需主體提供全新的交流溝通渠道，強化市場主體間的互動與協(xié)同，全面構(gòu)建信息對稱結(jié)構(gòu)(余春苗和任常青，2021)。

第三，數(shù)字普惠金融的風險分擔效應(yīng)。數(shù)字普惠金融發(fā)展可以為農(nóng)村農(nóng)民規(guī)避與分擔市場風險、自然風險、操作風險，降低未來不確定性，進而大幅緩解農(nóng)民群體的現(xiàn)實壓力。一方面，人工智能、云計算與大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技發(fā)展可以為農(nóng)村群體生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品積累大量結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，指引與規(guī)范農(nóng)副產(chǎn)品供給對接現(xiàn)有市場需求，提高農(nóng)作物與糧食的適銷程度，避免大量農(nóng)副產(chǎn)品的滯銷與過期。另一方面，數(shù)字普惠金融內(nèi)生的多種金融服務(wù)也可為農(nóng)民群體分擔大量的市場風險，數(shù)字信貸、數(shù)字保險、數(shù)字擔保、數(shù)字抵押等多種金融產(chǎn)品為農(nóng)民群體提供基礎(chǔ)保障，避免出現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)戶一人承擔經(jīng)營失敗的所有風險。風險分擔結(jié)構(gòu)的改善可以提升農(nóng)村農(nóng)民開展生產(chǎn)性活動的積極性與能動性，激活家庭農(nóng)場與農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)市場主體，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融伴生的多種金融科技可以全天候和無死角監(jiān)測氣候溫度、地質(zhì)土壤、灌溉水源、災(zāi)害病蟲等環(huán)境因素的變化情況，有效對沖與降低自然風險，保證對種子培育、勞作耕種、化肥供給與糧食收割全流程進行實時監(jiān)督與管理，降低農(nóng)民農(nóng)戶由于能力不足或者大意疏忽導(dǎo)致的操作性風險。

第四，數(shù)字普惠金融的增收效應(yīng)。數(shù)字普惠金融發(fā)展極大程度上豐富了農(nóng)民群體的投資模式，借助金融科技創(chuàng)新衍生出諸多金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。而這些新型金融產(chǎn)品與服務(wù)由于更加符合農(nóng)村農(nóng)民的特征偏好與稟賦特點，因而獲得大量農(nóng)民群體的青睞關(guān)注且成為其投資的首要選擇。實踐過程中，以余額寶為主要代表的貨幣基金為部分具備一定貨幣儲蓄且具有強烈投資意愿的農(nóng)民群體提供了多樣化選擇。投資渠道與理財空間的適度拓展可以有效提升農(nóng)民群體的投資收益，優(yōu)化農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)民主體的收入水平大幅提升。另外，數(shù)字普惠金融的初始使命就是全方位服務(wù)社會中的低收入群體與無收入群體，這自然而然也就包含大量的農(nóng)民群體。數(shù)字普惠金融通過為農(nóng)民主體提供豐富的金融性資本與配套性資源，使其充分享有與城市居民相同的金融服務(wù)，打破農(nóng)民農(nóng)戶進行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的現(xiàn)實障礙與桎梏，而農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動的逐漸開展可以產(chǎn)生顯著的增收效應(yīng)，大幅提升廣大農(nóng)民的生產(chǎn)性收入與經(jīng)營性收入。

第五，數(shù)字普惠金融的人力資本效應(yīng)。在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與信息網(wǎng)絡(luò)沒有完全普及的時代，除去到指定場所進行培訓(xùn)之外，農(nóng)民群體并沒有其它有效方式提升自身科學(xué)素質(zhì)與專業(yè)化能力，進而逐漸造成農(nóng)村人力資本與城市人力資本的差距不斷拉大，不可避免地產(chǎn)生“人力資本鴻溝”(賀雪峰，2018)。而以金融科技為核心的數(shù)字普惠金融為農(nóng)民農(nóng)戶提供便利化與高效化的教育方式。隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的全面鋪設(shè)，光纖落戶與寬帶入村項目穩(wěn)步推進，虛擬網(wǎng)絡(luò)逐漸覆蓋廣大農(nóng)民群體(熊正德等，2021)。在線公開課與網(wǎng)絡(luò)教育的快速發(fā)展不僅可以顯著降低農(nóng)民群體學(xué)習(xí)過程中的支付費用與搜尋成本，為其節(jié)省大量的貨幣資源與時間資源，而且能夠使其足不出戶便輕松接觸關(guān)于其它地區(qū)或者發(fā)展領(lǐng)域的大量信息，在虛擬網(wǎng)絡(luò)上有效學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必備知識與基礎(chǔ)方法，提升自身知識素養(yǎng)與綜合能力，進而大幅提高農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的人力資本規(guī)模，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展建設(shè)高水平的農(nóng)民勞動力隊伍。

四、 模型構(gòu)建與數(shù)據(jù)說明

1. 計量模型構(gòu)建

(1) 空間計量模型。傳統(tǒng)回歸計量模型通常假設(shè)各個轄區(qū)在空間維度上是相互獨立的，而這顯然與現(xiàn)實世界不相符。在經(jīng)濟實際運行過程中，每個經(jīng)濟單元之間都會存在某種程度上的聯(lián)結(jié)與互動關(guān)系。因此，選用充分考量空間效應(yīng)的計量模型對數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系進行實證研究。空間計量模型包括空間滯后模型(SAR)與空間誤差模型(SEM)。

空間滯后模型(SAR)如下：

Ruralit=α+ρWRuralit+β1Digitit+β2Fiscait+β3Healtit+β4Foundit+β5Distrit+β6Agricit+β7Goverit+β8Urbanit+εit

(1)

其中，ρ表示空間滯后系數(shù)，W為n×n階空間權(quán)重矩陣，εit為隨機擾動。Rural為鄉(xiāng)村振興，Digit為數(shù)字普惠金融，F(xiàn)isca為財政分權(quán)，Healt為衛(wèi)生服務(wù)水平，F(xiàn)ound為基礎(chǔ)設(shè)施，Distr為收入分配結(jié)構(gòu)，Agric為農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模，Gover為政府調(diào)控力度，Urban為城市化進程。

空間誤差模型(SEM)如下：

Ruralit=α+β1Digitit+β2Fiscalit+β3Healtit+β4Foundit+β5Distrit+β6Agricit+β7Goverit+β8Urbanit+(I-λW)-1μi

(2)

其中，λ為空間誤差系數(shù)，μ為正態(tài)分布的隨機誤差項向量。

(2) 空間權(quán)重矩陣。地理鄰接權(quán)重矩陣表達形式如下：

(3)

2. 指標選取與數(shù)據(jù)說明

(1) 數(shù)字普惠金融評價指標體系。本文選用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服集團共同編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)以表征各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平(Digit)(郭峰等，2019)。該指數(shù)是基于螞蟻金服交易賬戶大數(shù)據(jù)進行編制，同時采用無量綱化、變異系數(shù)賦權(quán)法與指數(shù)合成法進行科學(xué)測算，其中包括3個一級維度：覆蓋廣度(Bread)、使用深度(Depth)、數(shù)字化程度(Degre)。表1繪制了具體的數(shù)字普惠金融發(fā)展評價指標體系。

表1 數(shù)字普惠金融發(fā)展評價指標體系

續(xù)表

(2) 鄉(xiāng)村振興。充分結(jié)合與參考之前關(guān)于鄉(xiāng)村振興衡量測度的文獻研究(劉賽紅和楊穎，2021；張鴻等，2021；牛文浩等，2021；張挺等，2018；閆周府和吳方衛(wèi)，2019)，本文主要借鑒呂程超和崔悅(2021)的研究思路。該研究中的鄉(xiāng)村振興指標評價體系覆蓋產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕5個發(fā)展維度，其中包括14個二級指標。同時為有效規(guī)避主觀賦值因素所帶來的可能偏差，采用時空極差熵值法劃定各個基礎(chǔ)指標的權(quán)重比例，進而全面測算各地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平(Rural)，因此最終得出的各地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展指數(shù)具有一定的科學(xué)性、可信性與合理性。

(3) 控制變量。財政分權(quán)(Fisca)：用地方預(yù)算人均支出與中央預(yù)算人均支出比值予以表征。衛(wèi)生服務(wù)(Healt)：用每千人擁有衛(wèi)生技術(shù)人員數(shù)予以表示?；A(chǔ)設(shè)施(Found)：用郵電業(yè)務(wù)總量與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比予以衡量。收入分配(Distr)：用城鎮(zhèn)人均可支配收入與農(nóng)村人均可支配收入比值予以表征。農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模(Agric)：用人均糧食產(chǎn)量予以表示。政府調(diào)控(Gover)：用政府消費占社會總消費比重予以衡量。城市化(Urban)：用城市化率予以表征。

本文以中國30個省份(不包括西藏及港澳臺地區(qū))為研究樣本，以上原始數(shù)據(jù)均來自于歷年《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《中國社會統(tǒng)計年鑒》和中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫。所有變量的描述性統(tǒng)計如表2所示。

表2 變量描述性統(tǒng)計

五、 實證結(jié)果與分析

1. 整體性回歸估計

表3與表4列示了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響的回歸結(jié)果。由于空間誤差模型(SEM)的R2和Log(L)的數(shù)值要優(yōu)于空間滯后模型(SAR)，因此本文選擇應(yīng)用空間誤差模型予以分析討論。不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融系數(shù)均為正數(shù)，且通過1%顯著性檢驗，即數(shù)字普惠金融可以顯著促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。如前文所述，作為金融發(fā)展的最新形態(tài)，數(shù)字普惠金融可以充分發(fā)揮融資效應(yīng)、信息溢出效應(yīng)、風險分擔效應(yīng)、增收效應(yīng)和人力資本效應(yīng)，從而對鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)生積極影響。與此同時，多個空間系數(shù)顯著為正，這也能夠表明數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村振興效應(yīng)存有明顯的空間相關(guān)性。即數(shù)字普惠金融不僅可以促進本地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展，也對周邊地區(qū)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生積極作用。

表3 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響回歸結(jié)果

表4 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響回歸結(jié)果

續(xù)表

2. 分地區(qū)回歸估計

表5列示了不同地區(qū)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響的回歸結(jié)果?？梢园l(fā)現(xiàn)，在東部與中部地區(qū)，數(shù)字普惠金融可以促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，而在西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融并不能有效促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，即數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村振興效應(yīng)具有明顯的地區(qū)異質(zhì)性。這種現(xiàn)象主要可能由兩個方面原因所導(dǎo)致：一方面，數(shù)字普惠金融演化需要以新型基礎(chǔ)設(shè)施為主要依托，但在西部地區(qū)，新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為滯后，實際鋪設(shè)速度較為緩慢，這將成為數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M鄉(xiāng)村振興發(fā)展與農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展新動能的絆腳石。另一方面，數(shù)字普惠金融的最終落地成效與地區(qū)人力資本水平息息相關(guān)。高質(zhì)量人力資源將會有效接受“普惠”與“共享”理念，積極擁抱數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，并借助金融科技釋放數(shù)字普惠金融巨大能量。但在西部地區(qū)，囿于經(jīng)濟基礎(chǔ)、生活環(huán)境、文化氛圍、發(fā)展平臺等因素限制，人力資本規(guī)模與水平較低，特別是創(chuàng)新型與復(fù)合型人才更是少之又少，進而導(dǎo)致西部地區(qū)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的實際影響效果大打折扣。

表5 不同地區(qū)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響回歸結(jié)果

3. 分維度回歸估計

表6列示了不同維度數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響的回歸結(jié)果。不難發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的不同維度對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生的影響具有明顯差異性。進一步觀察，數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度與使用深度可以顯著促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，而普惠金融的數(shù)字化程度對鄉(xiāng)村振興的促進作用并沒有通過顯著性檢驗?？赡茉蚴菍τ谄栈萁鹑跀?shù)字化而言，鄉(xiāng)村振興是一個較新的實踐場域與應(yīng)用情境，普惠金融數(shù)字化所產(chǎn)生的新型金融服務(wù)與資本工具并沒有完全有機結(jié)合與合理適應(yīng)鄉(xiāng)村具體場景，從而無法內(nèi)嵌至鄉(xiāng)村振興體系之中，同時作為一種新事物，普惠金融數(shù)字化也存有一定的滯后時間與門檻條件，這也可能導(dǎo)致普惠金融數(shù)字化無法有效下沉于鄉(xiāng)村區(qū)域。

4. 內(nèi)生性檢驗

內(nèi)生性問題主要由反向因果和遺漏變量兩個方面所導(dǎo)致。反向因果問題即數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠促進區(qū)域鄉(xiāng)村振興發(fā)展，反過來鄉(xiāng)村振興發(fā)展也可以在一定程度上對地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生積極影響。遺漏變量問題即模型雖已經(jīng)控制一系列影響地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的相關(guān)特征變量，但仍舊存在諸如文化底蘊、群體預(yù)期、偏好訴求等不可預(yù)測和不可衡量因素所產(chǎn)生的遺漏變量偏誤。針對第一種情況，對解釋變量進行滯后一期處理，即分析前一期的數(shù)字普惠金融發(fā)展對當期鄉(xiāng)村振興發(fā)展的影響效應(yīng)。針對第二種情況，選取互聯(lián)網(wǎng)普及率作為各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的工具變量。一方面，作為一種通用性技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)是地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)，一個地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平越高，該地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)摿σ簿拖鄬υ酱?，即互?lián)網(wǎng)普及率與數(shù)字普惠金融存在緊密關(guān)聯(lián)，滿足相關(guān)性要求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)普及率并不直接影響地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，滿足外生性要求。因此，互聯(lián)網(wǎng)普及率可以被作為數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個有效工具變量。在考慮內(nèi)生性問題之后，仍然支持數(shù)字普惠金融可以顯著促進地區(qū)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的結(jié)論。(1)篇幅所限，內(nèi)生性檢驗結(jié)果與穩(wěn)健性檢驗結(jié)果未列示，備索。

表6 不同維度數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興影響回歸結(jié)果

5. 穩(wěn)健性檢驗

本文應(yīng)用空間距離權(quán)重矩陣對前文得出的結(jié)果進行穩(wěn)健性檢驗?？臻g距離權(quán)重矩陣假定如果兩個區(qū)域間地理距離越小，則表明二者空間關(guān)聯(lián)程度越高。空間距離權(quán)重矩陣的表達形式如下：

(4)

其中，d為兩個地區(qū)地理中心位置之間的距離。

利用空間距離權(quán)重矩陣作為影響各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興空間分布的空間因子重新進行估計，通過比較拉格朗日因子與各項檢驗值，選取最優(yōu)計量模型。在采用地理距離權(quán)重矩陣之后，數(shù)字普惠金融系數(shù)及其三項子維度系數(shù)的方向與顯著性并沒有發(fā)生明顯變化，這也可以證明前文所得結(jié)果具有一定穩(wěn)健性。

六、 研究結(jié)論與政策建議

本文在理論層面深度厘清數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的作用機制。在實證維度，基于我國2011-2018年省際面板數(shù)據(jù)和北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，應(yīng)用空間計量模型實證考察數(shù)字普惠金融對我國鄉(xiāng)村振興的影響效應(yīng)與結(jié)構(gòu)性差異。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字惠普金融可以顯著促進我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展。其中，數(shù)字覆蓋廣度和數(shù)字使用深度對我國鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生明顯的促進作用，而數(shù)字化程度影響不顯著。分地區(qū)觀察，數(shù)字普惠金融的鄉(xiāng)村振興效應(yīng)主要體現(xiàn)在東中部地區(qū)，而在西部地區(qū)并不明顯。為促使數(shù)字普惠金融良性發(fā)展，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M我國鄉(xiāng)村振興發(fā)展與農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的新引擎，現(xiàn)提出如下政策意見與建議。

首先，優(yōu)化頂層制度設(shè)計，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融良性演化。一方面，中央政府應(yīng)通盤考量與理性對待數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)，基于系統(tǒng)觀與科學(xué)觀謹慎出臺相關(guān)法律法規(guī)與政策條例，清除抑制數(shù)字普惠金融健康發(fā)展的梗阻與羈絆，為我國數(shù)字普惠金融未來演化構(gòu)建制度保障。另一方面，積極營造有利于數(shù)字普惠金融下沉鄉(xiāng)村地區(qū)的鄉(xiāng)風文明環(huán)境與村規(guī)文化氛圍，促使鄉(xiāng)村主體大幅提高對于數(shù)字普惠金融的認可度與接受度，進而為數(shù)字普惠金融釋放鄉(xiāng)村振興效應(yīng)培育沃腴土壤，有效提升數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的協(xié)同融合效率。

其次，重視數(shù)字普惠金融落地成效，加快后發(fā)地區(qū)發(fā)展速度。一方面，中央政府應(yīng)將政策資源適度傾向于西部地區(qū)，借助示范效應(yīng)與信號效應(yīng)提升西部地區(qū)的金融資本、人力資本與物質(zhì)資本，為數(shù)字普惠金融在西部地區(qū)鄉(xiāng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)“大展拳腳”提供牢固的基礎(chǔ)保障。另一方面，西部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府應(yīng)與東中部地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府保持有效溝通與密切交流，積極學(xué)習(xí)東中部數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村振興的內(nèi)嵌機制，因地制宜與因情布局，型構(gòu)適宜本地區(qū)稟賦結(jié)構(gòu)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，釋放數(shù)字普惠金融對西部地區(qū)鄉(xiāng)村振興的強大驅(qū)動力。

再次，改進普惠金融數(shù)字化模式，促進普惠金融智能化轉(zhuǎn)型。一方面，鼓勵市場金融機構(gòu)與商業(yè)組織改良內(nèi)部數(shù)字化模式，強化信息科技與數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，引導(dǎo)普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)進行智能化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)型，提升普惠金融的“含數(shù)量”與“含智量”。另一方面，科學(xué)構(gòu)建公共信息平臺與市場數(shù)據(jù)中心，逐漸完善普惠金融新產(chǎn)品與新技術(shù)的分享交流長效機制，通過多樣化媒介對新型普惠金融模式進行宣傳與推廣，大幅提升普惠金融數(shù)字化成功率，從而帶動全社會普惠金融的數(shù)字化演進步伐。

最后，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育復(fù)合型人才隊伍。一方面，各地區(qū)應(yīng)加強新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升信息基礎(chǔ)設(shè)施、融合基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施的推進速度，并對傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施進行智能化、網(wǎng)絡(luò)化與數(shù)字化改造升級，提高交通基礎(chǔ)設(shè)施、水利基礎(chǔ)設(shè)施、能源基礎(chǔ)設(shè)施的實際功效，夯實數(shù)字普惠金融發(fā)展的底層基礎(chǔ)。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府不僅需要加強對現(xiàn)代農(nóng)民的教育與培訓(xùn)，通過多元化形式將傳統(tǒng)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)民與新型農(nóng)民，同時也應(yīng)鼓勵大學(xué)生與技術(shù)人員基于鄉(xiāng)愁情懷進行返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，將他們塑造為新一代的鄉(xiāng)賢能人與專業(yè)能手，進而建設(shè)一批既了解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，又掌握金融、科技、管理的復(fù)合型人才隊伍。