孫夢佳

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，大學(xué)生金融消費呈爆發(fā)式增長。同時，大學(xué)生金融消費侵權(quán)糾紛事件頻發(fā)，如各類非法“校園貸”、暴力催收等，高校學(xué)生金融消費者權(quán)益保護問題越來越受到重視。雖然現(xiàn)階段在各個監(jiān)管部門的嚴(yán)查嚴(yán)打下，非法“校園貸”無處遁形，但關(guān)于高校學(xué)生金融消費者權(quán)益保護的問題仍懸而未決。

高校學(xué)生金融消費者概念及地位

高校學(xué)生金融消費法律關(guān)系涉及的主要內(nèi)容包括高校學(xué)生、金融消費經(jīng)營者（主體），金融消費商品和服務(wù)（客體）以及金融消費過程中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。其中，本文的研究對象是高校學(xué)生，在金融市場中，他們與金融消費經(jīng)營者在法律上的地位是平等的。理清高校學(xué)生在金融消費法律關(guān)系中的概念和地位，有助于更直觀的展示他們的金融消費理念和現(xiàn)狀，從而體現(xiàn)高校學(xué)生作為金融消費者的特殊性。

高校學(xué)生金融消費者的概念

目前，金融消費市場作為典型的新興市場，仍處于發(fā)展初期，“金融消費者”只是理論上的一個概念，還不屬于法律術(shù)語。我國現(xiàn)行法律層面中，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是保護消費者權(quán)益的主要法律，有學(xué)者將《消費者權(quán)益保護法》中對消費者的定義延伸至金融消費領(lǐng)域，認(rèn)為金融消費者是“為了生活需要購買或使用金融產(chǎn)品、服務(wù)的自然人?！被颉盀榱藵M足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融產(chǎn)品、服務(wù)的個人投資者?！边€有學(xué)者依據(jù)金融消費活動中主體地位的差異，將金融消費者定義為“不具備金融專業(yè)知識，在金融消費中處于弱勢地位，為金融需要購買金融

產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體。”這一定義雖然定義面相對來說較窄，但比較適合當(dāng)前高校學(xué)生金融消費者這一特殊群體。

高校學(xué)生是金融消費法律關(guān)系中的主體之一。從目前的立法和相關(guān)規(guī)定來看，并沒有單獨列出高校學(xué)生這一群體的明確概念內(nèi)容。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第十七條、第十八條，完全民事行為能力人要滿十八周歲且具有完全民事行為能力，能夠獨立進行民事活動（《中華人民共和國民法典》第十七條規(guī)定：十八周歲以上的自然人為成年人。第18條規(guī)定：成年人為完全民事行為能力人，可以獨立實施民事法律行為。十六周歲以上的未成年人，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。）?；谥袊?dāng)前現(xiàn)狀，高校學(xué)生雖然是完全行為能力人，但實質(zhì)上并沒有責(zé)任能力。根據(jù)法律上基本的權(quán)利義務(wù)對等原則，應(yīng)拒絕其成為金融消費者。但目前大部分高校學(xué)生都滿足年滿18周歲這一法定條件，具備認(rèn)知、辨別事物的能力，且從各類“校園貸”以及校園分期平臺的興起，不難看出金融消費在高校中發(fā)展速度快、普及范圍廣，很難將所有高校學(xué)生“拒之門外”。因此，在金融消費中，應(yīng)將高校學(xué)生看作完全民事行為能力人，屬于金融消費法律關(guān)系中的消費者主體。

高校學(xué)生金融消費者地位

金融消費專業(yè)性更強、風(fēng)險性更大，決定了金融消費者有別于一般的消費者。而高校學(xué)生金融消費者由于受多方因素的影響，其弱勢地位更加明顯，具有特殊性。

從高校學(xué)生自身來看，經(jīng)濟能力弱。高校學(xué)生無穩(wěn)定、獨立的收入來源，相較于有固定工作、收入的其他金融消費者，消費水平低，還款能力弱，金融消費得不到保障。而各金融消費經(jīng)營者大多具有較為雄厚的經(jīng)濟實力，因此，大學(xué)生在經(jīng)濟能力上處于絕對弱勢地位。

從金融消費性質(zhì)來看，高校學(xué)生金融消費目的單一。高校學(xué)生購買金融產(chǎn)品或享受金融服務(wù)的目的絕大多數(shù)是為滿足生活消費所需，而不是生產(chǎn)經(jīng)營或投資交易，這是他們區(qū)別于一般金融消費者的另一特征。而金融行業(yè)具有復(fù)雜性和專業(yè)性，高校學(xué)生進行單一金融消費時，與金融消費經(jīng)營者在金融知識、業(yè)務(wù)范圍、市場情況等多個方面存在嚴(yán)重的信息不對稱，其金融專業(yè)素養(yǎng)和信息掌握程度均處于弱勢地位。

從金融消費者權(quán)益的法律保護來看，高校學(xué)生可尋求的法律幫助少。在已有的消費者權(quán)益保護法律體系中，涉及金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)容寥寥無幾，高校學(xué)生是否可以界定為金融消費者仍有很多爭議。所以相較于一般的金融消費者，高校學(xué)生用法律途徑維權(quán)難度較大。加上高校學(xué)生權(quán)利意識和防范意識較弱，在面對各類事先條款、程序的限定以及金融消費經(jīng)營者有技巧的宣傳、障眼法的包裝等多種手段，不能采取正確方式維護權(quán)益，更有甚者采取結(jié)束生命、違法犯罪等極端方式解決問題，釀成悲劇。

高校學(xué)生金融消費者權(quán)益內(nèi)容及現(xiàn)狀

金融消費相較于傳統(tǒng)的普通商品消費，有更強的復(fù)雜性、專業(yè)性、風(fēng)險性成分。目前，《消費者權(quán)益保護法》是我國在立法上與金融消費者權(quán)益保護關(guān)聯(lián)最大的成文法，其中規(guī)定的傳統(tǒng)消費者權(quán)益分別是人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲得教育權(quán)、人格尊嚴(yán)受尊重權(quán)和監(jiān)督權(quán)，共九項權(quán)利。而對高校學(xué)生來說，在金融消費過程中主要涉及的權(quán)利有四項。

人身財產(chǎn)安全權(quán)

《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利（2013年《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第七條規(guī)定：消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。）。從規(guī)定的順序來看，消費者人身安全權(quán)優(yōu)先于財產(chǎn)安全權(quán)。尤其當(dāng)代大學(xué)生是祖國未來的花朵，保護他們的生命安全是高校乃至整個社會的責(zé)任。2017年，泉州某高校大二女生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺。類似的案例還有很多，在高校學(xué)生進行的金融消費中，高利貸利滾利、暴力催收等現(xiàn)象屢禁不止，引發(fā)“失信”“坑爹”“自殺”“犯罪”等一系列問題，影響學(xué)生學(xué)業(yè)甚至畢業(yè)，對學(xué)生人身安全和健康成長造成極大威脅。

財產(chǎn)安全權(quán)是金融消費者最為重要的權(quán)益之一，財產(chǎn)安全權(quán)受侵害也是高校學(xué)生金融消費者權(quán)益受侵害的最直觀表現(xiàn)。高校學(xué)生沒有實現(xiàn)財務(wù)自由，經(jīng)濟能力弱，如果財產(chǎn)安全得不到保障，會影響其金融消費的決定及行為?，F(xiàn)階段，金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)多點開花、業(yè)務(wù)廣泛，一些金融消費經(jīng)營者利用不實宣傳和虛假包裝對學(xué)生進行哄騙、利誘，高校學(xué)生一旦在金融消費活動中財產(chǎn)遭受損失，會給自身乃至整個家庭帶來極大的負(fù)擔(dān)。

知情權(quán)

《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第十三條、第十五條規(guī)定，金融機構(gòu)在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)以易于消費者理解的方式披露金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)容、風(fēng)險及雙方權(quán)利義務(wù)等信息（《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第十三條規(guī)定：金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定披露與金融消費者權(quán)益保護相關(guān)的經(jīng)營信息、金融產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息。第十五條規(guī)定：金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行信息披露時，應(yīng)當(dāng)使用有利于金融消費者接收、理解的方式。）。在金融消費中，金融消費經(jīng)營者一項重要的、應(yīng)履行的義務(wù)就是信息披露。同時，《辦法》第十八條、第十九條指出，金融消費經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息進行虛假宣傳（《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第十八條規(guī)定：金融機構(gòu)進行營銷活動時應(yīng)當(dāng)遵循誠信原則，金融機構(gòu)實際承擔(dān)的義務(wù)不得低于在營銷活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者所承諾的標(biāo)準(zhǔn)。第十九條規(guī)定：金融機構(gòu)在進行營銷活動時，不得有虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳；不得對業(yè)績或者產(chǎn)品收益等夸大宣傳。）。目前，很多金融機構(gòu)及不良金融消費平臺為搶占市場份額，非但不履行信息披露義務(wù)，告知學(xué)生金融消費的具體內(nèi)容和風(fēng)險，反而利用大學(xué)生金融知識薄弱、社會經(jīng)驗少，故意對其隱瞞金融消費的風(fēng)險責(zé)任及還款利息，甚至放出很多看似優(yōu)惠實則隱藏風(fēng)險的諸如“零利息”“零首付”之類的條件，欺騙、誘惑學(xué)生支付高額保證金。

公平交易權(quán)

公平交易權(quán)主要體現(xiàn)在金融消費中的公正、平等、誠信以及金融消費者有權(quán)拒絕強制交易。而在目前的金融消費過程中，“強行搭車”已經(jīng)成為金融消費經(jīng)營者的常用手段。一些經(jīng)營者利用言語的技巧、合同的漏洞以及高校學(xué)生金融知識存在盲區(qū)、缺乏定力等特點，無中生有提出附加條件，比如銀行等金融機構(gòu)要求學(xué)生幫助完成開戶、app注冊、領(lǐng)信用卡、強制開通短信服務(wù)等業(yè)務(wù)。同時，一些金融消費經(jīng)營者在與高校學(xué)生訂立合同過程中強制增加一些不合理義務(wù)，將風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給學(xué)生。例如，在未提示金融消費交易存在風(fēng)險的情況下，很多金融消費經(jīng)營者會在格式合同中將自身責(zé)任厘清，而讓學(xué)生簽訂含有“免責(zé)聲明”“自負(fù)盈虧”等內(nèi)容的協(xié)議。更有甚者，利用學(xué)生資金緊張、急需貸款，在格式合同中強行加入不平等的霸王條款和附加條件，增加學(xué)生還款壓力和風(fēng)險。

隱私權(quán)

《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第三十條規(guī)定，金融機構(gòu)采集消費者信息應(yīng)當(dāng)取得消費者授權(quán)或同意（《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》第三十條規(guī)定：金融機構(gòu)通過格式條款取得個人金融信息書面使用授權(quán)或者同意的，應(yīng)當(dāng)在條款中明確該授權(quán)或者同意所適用的向他人提供個人金融信息的范圍和具體情形，應(yīng)當(dāng)在協(xié)議的醒目位置使用通俗易懂的語言明確向金融消費者提示該授權(quán)或者同意的可能后果。金融機構(gòu)不得以概括授權(quán)的方式，索取與金融產(chǎn)品和服務(wù)無關(guān)的個人金融信息使用授權(quán)或者同意。）。而實踐中金融消費平臺審核不嚴(yán)、保密工作不到位，使高校學(xué)生存在大量“被貸款”現(xiàn)象。一方面，高校學(xué)生對隱私保護意識不強，經(jīng)常會“覺得無所謂”或者“礙于情面”將自己的信息借給其他人使用，致使隱私泄露；另一方面，金融消費平臺存在監(jiān)管不到位、技術(shù)不過關(guān)等問題，導(dǎo)致學(xué)生信息批量泄露。更有金融消費經(jīng)營者為了自身利益，將學(xué)生信息公開出售給輔導(dǎo)機構(gòu)、招聘公司、駕校甚至一些無良商家、非法平臺。從2018年開始的“裸貸”事件，持續(xù)引發(fā)轟動，不僅侵犯了消費者的隱私權(quán)、名譽權(quán)，更嚴(yán)重違背公序良俗，對整個社會造成嚴(yán)重的不利影響。

高校加強學(xué)生金融消費者權(quán)益保護的對策

當(dāng)學(xué)生的金融消費者權(quán)益受到侵害時，大多依靠事后合理的糾紛解決機制和權(quán)利救濟途徑，雖然也能有效解決問題，但程序多、時間長、成本高。因此，在完善權(quán)益受侵害后的保障措施的同時，高校應(yīng)從不同方面加大對高校學(xué)生的風(fēng)險提示力度，將事前風(fēng)險提示作為學(xué)生金融消費的必要過程，幫助其有效控制、避免風(fēng)險，將權(quán)益受侵害的因素消滅在萌芽之中，這才是對高校學(xué)生金融消費者權(quán)益進行保護的根本之策。

嚴(yán)格金融消費進校園準(zhǔn)入制度

在金融監(jiān)管機構(gòu)對校園貸“開正門、堵偏門”的政策號召下，各高校應(yīng)該對部分金融消費經(jīng)營者進校園進行嚴(yán)格把控，像某些不正規(guī)的借貸平臺進校園張貼“小廣告”、直接進班給學(xué)生發(fā)傳單等現(xiàn)象要杜絕。當(dāng)然，高校也不能為了嚴(yán)格金融消費準(zhǔn)入就對金融機構(gòu)“一網(wǎng)打盡”，95后大學(xué)生們普遍奉行“興趣至上”的原則，消費習(xí)慣也與此緊密相連，過于極端的做法反倒會對學(xué)生造成負(fù)面影響，也影響我國金融市場的發(fā)展。高校應(yīng)針對學(xué)生對金融消費的需求，支持銀行和持牌消費金融公司進校園，充分肯定校園消費金融市場用戶需求、社會價值，引入金融消費的“正規(guī)軍”。直接擠壓各類非法校園貸空間，促進高校金融消費回歸理性和溫情，讓學(xué)生享受到高品質(zhì)的校園消費金融服務(wù)，推動校園金融市場的長期健康發(fā)展。

培養(yǎng)高校學(xué)生的金融素養(yǎng)和消費觀念

現(xiàn)階段，我國的高校對學(xué)生金融消費觀的教育缺乏重視，一方面，只有經(jīng)濟管理類相關(guān)專業(yè)開設(shè)譬如金融學(xué)、投資學(xué)、財務(wù)管理等學(xué)科，其他專業(yè)很少能接觸到理財相關(guān)的學(xué)科，有的學(xué)生甚至連基本的利息利率計算方法都不知道，對法律知識的一知半解也使得他們?nèi)狈︼L(fēng)險辨別能力和維權(quán)意識；另一方面，在思想政治品德課程領(lǐng)域，涉及到金融消費行為、心理以及消費觀問題的內(nèi)容寥寥無幾，學(xué)生缺乏思想政治品德引領(lǐng)。針對以上兩個問題，高校應(yīng)面向全體學(xué)生開設(shè)金融、法律相關(guān)的選修課，除了傳統(tǒng)金融學(xué)、法學(xué)學(xué)科，還可以增加互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融、第三方支付、P2P等新興學(xué)科。在每個學(xué)期末進行相應(yīng)的金融消費知識、法律知識測試，成績納入選修學(xué)分體系。這樣一來，既普及了金融消費相關(guān)的專業(yè)知識和法律知識，讓學(xué)生客觀全面的認(rèn)識金融消費的實質(zhì)，合理規(guī)劃自己的資金，通過合法途徑維護權(quán)益，又完成了高校的教學(xué)任務(wù)，可謂一舉兩得。

家校攜手對學(xué)生進行風(fēng)險提示

法律不僅是事中的風(fēng)險規(guī)避和事后的維權(quán)處理，高校應(yīng)該加強學(xué)生的金融消費前風(fēng)險提示。現(xiàn)階段，高校沒有盡到風(fēng)險提醒的義務(wù)，很多高校學(xué)生并不明白不能如期還款的后果，“讓他們明白風(fēng)險所在”是高校學(xué)生金融消費者權(quán)益保護努力的關(guān)鍵所在。金融消費對專業(yè)的要求極高，又需要大量的實踐經(jīng)驗，僅僅依靠課堂教學(xué)，并不能讓學(xué)生全面了解金融消費存在的風(fēng)險。高?？梢院Y選部分資歷深、信用好的金融消費經(jīng)營者進行合作，請他們對學(xué)生進行專門培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容有別于金融消費前的信息披露，而要站在更廣的角度上，利用行業(yè)內(nèi)所見、所思對學(xué)生進行金融消費教育，充分了解學(xué)生需求，為他們傳授理財知識、講解消費風(fēng)險，增加他們對違約風(fēng)險及相應(yīng)刑事或民事責(zé)任承擔(dān)的認(rèn)識，促使他們最大程度提高辨別能力和防騙意識。金融消費經(jīng)營者在消費前期對學(xué)生進行培訓(xùn)，一定程度上也是對自身風(fēng)險防控的有效方式。

除此之外，學(xué)生家長是學(xué)生最主要的經(jīng)濟來源，家庭尤其是父母的消費方式對學(xué)生的消費觀有著極其重要的影響。家長要多加關(guān)注學(xué)生的消費行為尤其是大額金融消費行為，通過平時與學(xué)生通話、視頻詢問其近期的消費情況，并與輔導(dǎo)員、班主任及時保持積極有效的溝通，了解學(xué)生近期狀態(tài)和消費走向。

增強高校學(xué)生金融消費者的自我保護能力

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的推動下，金融經(jīng)濟日益繁榮，金融市場上各種產(chǎn)品層出不窮，尤其是高校學(xué)生這一特定群體，對各類金融服務(wù)的需求也在日益增多，但是由于自身金融專業(yè)知識的缺乏，以及在與金融機構(gòu)的交往中常常處于弱勢地位，高校學(xué)生金融消費者常常誤入金融陷阱，遭受不同程度的損失。因此，增強高校學(xué)生自身辨別能力和自我保護能力已成為避免其遭受權(quán)益損害的途徑之一，而提高高校學(xué)生自身的金融和法律素養(yǎng)是增強自我保護能力的有效方法。依托課堂和課后社團等載體，學(xué)習(xí)相關(guān)金融、法律知識，一方面，可以知曉金融機構(gòu)的義務(wù)和自身擁有的權(quán)利，更好地維護自身合法權(quán)益；另一方面，可以了解金融產(chǎn)品和服務(wù)的全部信息，有助于識別風(fēng)險，增強風(fēng)險意識和防范風(fēng)險的能力，正確抉擇。只有高校學(xué)生重視自身的權(quán)益，才是從源頭上對金融消費者權(quán)益的有力保護。

結(jié) 語

以“校園貸”為首的高校學(xué)生金融消費相關(guān)問題不斷出現(xiàn)，反映出高校學(xué)生金融消費者權(quán)益保護問題沒有得到重視。高校學(xué)生作為金融消費領(lǐng)域的一類較為特殊的人群，其權(quán)益保護問題是該領(lǐng)域不得不重視的問題，也是規(guī)范金融消費行為的重要環(huán)節(jié)。以加強學(xué)生金融消費前的風(fēng)險提示為切入點，對高校學(xué)生金融消費者權(quán)益保護提出不同方面的建構(gòu)措施，將學(xué)生金融消費者權(quán)益受侵害的不利因素降到最低，使所有學(xué)生得到平等、公正的對待，當(dāng)然，健康、良好的消費觀也有助于學(xué)生成長成才，給高校工作減輕負(fù)擔(dān)，進而達(dá)到維護金融市場的繁榮和社會穩(wěn)定的目標(biāo)。

（煙臺職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]孔令學(xué).論公私權(quán)視角下的“金融消費者”權(quán)利保護與限制—從<反洗錢法>頒行說起[J].濟南金融，2007（4）：20.