杜金向

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，在脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利后，“三農(nóng)”工作的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)向了鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開大量的資金投入，金融支持是獲取資金的主渠道，金融服務(wù)重點必須向鄉(xiāng)村傾斜。然而，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興還面臨著一些困難。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體辦理貸款不方便。二是涉農(nóng)信貸需求雖然高，但部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財務(wù)制度不健全、缺乏有效抵質(zhì)押物品，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款投放較為謹(jǐn)慎。三是鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品仍以信貸、結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)為主，真正契合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點的創(chuàng)新產(chǎn)品不足，圍繞拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍的探索實踐還不成熟。因此，須要從多方面入手，解決鄉(xiāng)村金融的供需矛盾，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

鄉(xiāng)村振興有著多樣化的金融需求，首先需要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的鄉(xiāng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)銀行要不斷完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，回歸本源，加大對鄉(xiāng)村振興支持力度。將全部縣域支行納入事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)鄉(xiāng)村振興。在網(wǎng)點設(shè)置上增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，下沉服務(wù)重心。郵儲銀行應(yīng)積極搭建“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)管理架構(gòu)，利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點多的優(yōu)勢，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。其他大型商業(yè)銀行也要立足普惠金融事業(yè)部、鄉(xiāng)村振興金融部等專營機(jī)制建設(shè)，增設(shè)縣域支農(nóng)網(wǎng)點，完善專業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行也應(yīng)明確在鄉(xiāng)村振興中的職責(zé)定位，提升金融服務(wù)水平，加大對鄉(xiāng)村振興信貸支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社改制而成，是支農(nóng)主力軍，最貼近農(nóng)民，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點，2020年法人機(jī)構(gòu)數(shù)1539個，營業(yè)性網(wǎng)點60256個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量在各類金融機(jī)構(gòu)中最多。地方政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)利用好農(nóng)村商業(yè)銀行的優(yōu)勢，支持其在村級設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站和便民點，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，使農(nóng)民也能方便地享受金融服務(wù)。金融服務(wù)站就是一個微型的金融網(wǎng)點，有一定的安全要求，例如墻體要足夠厚，具有監(jiān)控等安全措施。金融服務(wù)站要不斷提高服務(wù)功能，除了為農(nóng)民辦理存款、取款，代收電費(fèi)、話費(fèi)，代發(fā)種糧補(bǔ)貼等業(yè)務(wù)外，還應(yīng)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)合作，成為其基層網(wǎng)點的延伸。增加社保業(yè)務(wù)職能，改造共建為“社會保險服務(wù)站”，為參保農(nóng)民提供多項社保經(jīng)辦服務(wù)，提高農(nóng)民養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的參保率。金融便民點沒有單獨(dú)的場所，可設(shè)在超市或居民活動中心，只是一臺便民終端設(shè)備，存取款金額也較低。除農(nóng)村商業(yè)銀行外，農(nóng)村合作銀行和縣統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用社，也是由原來的農(nóng)村信用社改制而成的，同樣也要發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，總行基本上都設(shè)在縣城，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)，并沒有將網(wǎng)點設(shè)到村里。村鎮(zhèn)銀行也是重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)推動其金融服務(wù)向鄉(xiāng)村延伸，提高鄉(xiāng)村金融網(wǎng)點覆蓋率和服務(wù)便利度，使廣大農(nóng)民充分享受安全、便捷、豐富、高效的金融服務(wù)。同時，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，取消村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股比例不得低于20%的規(guī)定，讓農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)可以投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給。

引導(dǎo)農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展。農(nóng)民合作金融主要包括農(nóng)村資金互助社、農(nóng)民資金互助社以及農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展的資金互助。農(nóng)村資金互助社由原銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立，頒發(fā)金融許可證，作為真正的合作性金融組織，對解決農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)貸款難問題具有突破性意義。最初成立了49家，后來沒有進(jìn)一步的發(fā)展，到2020年還有41家，可能是因為機(jī)構(gòu)太小，大量發(fā)展不便于監(jiān)管。農(nóng)民資金互助社由地方政府批準(zhǔn)成立，是中央一號文件曾經(jīng)鼓勵有序發(fā)展的農(nóng)村資金互助組織，但出現(xiàn)沒幾年就暴露出非法吸收公眾存款、發(fā)放高利貸、經(jīng)辦人卷款跑路等問題，近幾年多被清理整頓。因此，地方金融局和農(nóng)業(yè)主管部門應(yīng)負(fù)起監(jiān)管責(zé)任，從市場準(zhǔn)入、資金來源、資金運(yùn)用、利率水平等方面嚴(yán)格管理，使其發(fā)揮積極作用，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險。農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展的資金互助，是一種新的且比較容易被農(nóng)民接受的實現(xiàn)形式，可解決成員短期、小額的流動性資金短缺難題?；ブ鹨?guī)模不大，參加者都是本合作社成員，因此基本上不會出現(xiàn)金融風(fēng)險。近幾年中央一號文件一直鼓勵引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作，鼓勵試點工作的開展。地方政府農(nóng)業(yè)主管部門應(yīng)該輔導(dǎo)這種信用合作的開展，在互助資金的籌集范圍和使用方向、相關(guān)的規(guī)章制度建設(shè)、利益的分配機(jī)制、風(fēng)險的防控能力等方面加強(qiáng)指導(dǎo)。

穩(wěn)妥有序推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點和推廣工作。全面實施農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。國務(wù)院在2016—2018年進(jìn)行了3年的農(nóng)地和農(nóng)房抵押貸款試點，之后，隨著《農(nóng)村土地承包法》的修訂和《民法典》的實施，阻礙農(nóng)地抵押的法律障礙已經(jīng)破除，農(nóng)地抵押貸款全面推開條件已經(jīng)成熟。作為農(nóng)戶最主要的一項財產(chǎn)，土地承包期限長、價值大，適合作為抵押財產(chǎn)。因此，農(nóng)業(yè)主管部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該大力推廣這項業(yè)務(wù)。出臺新的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理辦法》，明確抵押條件、貸款管理、風(fēng)險處置和配套措施等問題，將農(nóng)地抵押貸款作為主打產(chǎn)品大力推廣。其中，應(yīng)著力解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用流轉(zhuǎn)土地貸款難的問題。對于農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)土地的，在流轉(zhuǎn)時就要簽訂同意抵押的書面材料，避免經(jīng)營者貸款時因農(nóng)戶多、簽字難造成不能抵押的情況出現(xiàn)。繼續(xù)探索農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。在國家三年試點結(jié)束后，《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定恢復(fù)施行，而且2021年起實施的《民法典》仍然規(guī)定宅基地不得抵押，農(nóng)房抵押貸款的法律障礙依然存在。結(jié)合國家試點的宅基地“三權(quán)分置”改革，在風(fēng)險可控前提下，原試點縣（市、區(qū)）可以繼續(xù)穩(wěn)妥探索農(nóng)房抵押貸款，以發(fā)揮農(nóng)房抵押融資功能。分置資格權(quán)和使用權(quán)，在保障農(nóng)戶宅基地資格權(quán)的基礎(chǔ)上，允許其他本村村民、外村農(nóng)民甚至市民通過租賃獲得使用權(quán)，這個使用權(quán)是有期限的，比如最長20年，到期后農(nóng)戶可以收回使用權(quán)。這樣做就避開了農(nóng)房流轉(zhuǎn)和作為抵押物處置的障礙，促進(jìn)農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。加快推動林權(quán)抵押貸款。林權(quán)抵押貸款在我國開辦得比較早，部分省份有著成功的經(jīng)驗，并且創(chuàng)新了多個抵押貸款模式。森林資源資產(chǎn)價值大，更適合作為抵押資產(chǎn)，各地林業(yè)主管部門要積極協(xié)調(diào)各銀行出臺貸款管理辦法，解決評估難、抵押登記難等問題，大力開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。除上述三類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款外，溫室、大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施價值大、使用年限長，也是理想的抵押物，可以考慮與農(nóng)地一起抵押辦理貸款，即農(nóng)地及其地上定著物一并抵押。

推出線上信貸產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)半徑。大型商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點少，但金融科技水平高，應(yīng)積極探索適合自身特點的鄉(xiāng)村金融新模式。線上信貸產(chǎn)品，是銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立信貸模型，實現(xiàn)系統(tǒng)自動審批，客戶快捷用信的信貸產(chǎn)品。放貸銀行根據(jù)客戶在銀行的金融資產(chǎn)、歷史信用記錄和金融產(chǎn)品使用情況等金融數(shù)據(jù)，由系統(tǒng)直接篩選白名單客戶，建立信貸模型，發(fā)放貸款。銀行可結(jié)合當(dāng)?shù)氐男庞么逍庞脩艚ㄔO(shè)，批量獲取數(shù)據(jù)；對接地方政府農(nóng)業(yè)主管部門，獲取龍頭企業(yè)、示范農(nóng)民合作社數(shù)據(jù)；與農(nóng)業(yè)主管部門聯(lián)合調(diào)查，獲取農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)據(jù)。此外，還可以由農(nóng)業(yè)主管部門、村兩委推薦借款人。由于有大數(shù)據(jù)支撐，貸款可以是純信用方式。對于金額較大的貸款，可以用銀行認(rèn)可的抵押物作抵押，同樣可以依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)實現(xiàn)自動審批，方便快捷。貸款可采用循環(huán)貸款方式，在期限內(nèi)多次使用，通過銀行網(wǎng)銀、掌銀隨借隨還，資金靈活使用，有效節(jié)省融資成本。

發(fā)展數(shù)字普惠金融，支持鄉(xiāng)村小微經(jīng)營主體。鄉(xiāng)村金融支持鄉(xiāng)村振興，不僅要推進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點和業(yè)務(wù)的下沉，而且要發(fā)展數(shù)字普惠金融，逐漸豐富數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。數(shù)字普惠金融更適合于鄉(xiāng)村，與傳統(tǒng)金融提供的線下金融服務(wù)相比，數(shù)字普惠金融利用其數(shù)字化、電子化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)金融的覆蓋廣度和寬度延伸，具有覆蓋性更廣、可得性更強(qiáng)、交易成本更低、風(fēng)險管控更有效等特點與優(yōu)勢，成為解決鄉(xiāng)村缺少金融服務(wù)問題的一個有效途徑，能使農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等小微經(jīng)營主體更加便捷地得到金融服務(wù)。涉農(nóng)銀行應(yīng)建立數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺，推出互聯(lián)網(wǎng)貸款、在線供應(yīng)鏈金融、電商金融等創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，加強(qiáng)移動支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應(yīng)用，提升涉農(nóng)金融服務(wù)的可得性。提高農(nóng)村銀行結(jié)算賬戶和銀行卡的人均擁有量，特別是社保卡，既有社保功能又有金融功能，一卡多用，要讓每個持卡人學(xué)會如何充分利用社保卡。加快鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)化、智能手機(jī)的普及，電子支付向鄉(xiāng)村下沉，并通過金融知識的宣傳教育，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，使其了解如何運(yùn)用電腦、手機(jī)獲取金融服務(wù)。

推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)防控信貸風(fēng)險。在組建省級政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的基礎(chǔ)上，下沉機(jī)構(gòu)網(wǎng)點到縣級，同時在鄉(xiāng)村組建代理機(jī)構(gòu)，方便貸款的擔(dān)保。也可以成立縣級政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，在其業(yè)務(wù)量過大時，可以由省級農(nóng)擔(dān)公司為其提供再擔(dān)保，分散縣級農(nóng)擔(dān)公司的風(fēng)險。貸款可以采用“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押+保證”的擔(dān)保方式，由農(nóng)地農(nóng)房等提供50%的抵押擔(dān)保，由農(nóng)擔(dān)公司提供50%的保證擔(dān)保。一旦借款人不能償還到期債務(wù)，即使抵押權(quán)暫時不能實現(xiàn)，農(nóng)擔(dān)公司也會承擔(dān)50%的債務(wù)，降低了放貸銀行的風(fēng)險。當(dāng)然，對農(nóng)擔(dān)公司也有好處，由抵押物分散了一半的風(fēng)險。采用“擔(dān)保公司保證+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)反擔(dān)?！钡姆绞?，對銀行來說更好，銀行把風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給了農(nóng)擔(dān)公司。當(dāng)然，農(nóng)擔(dān)公司是由政府設(shè)立的，合作中比較強(qiáng)勢，一般只承擔(dān)80%的風(fēng)險。在銀擔(dān)合作中，擔(dān)保公司也要甄別借款人，審核其經(jīng)營的項目，調(diào)查抵押物，從而增加了貸款的安全性。

開展政策性農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險可以保證在發(fā)生災(zāi)害時，被保險人得到保險公司的賠償，借款人如果投了農(nóng)業(yè)保險，災(zāi)害損失由保險公司賠償，從而能夠保障貸款的償還。因此，放貸銀行都會要求借款人投保農(nóng)業(yè)保險后才會給予貸款。政策性農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)大部分由政府承擔(dān)，具有支農(nóng)惠農(nóng)的功能作用，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也愿意投保。要做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，使廣大農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的意義與作用，保險公司應(yīng)積極與村兩委、金融服務(wù)站對接做好承保工作，繼續(xù)提升三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率。同時，提高保險金額，增加中央財政補(bǔ)貼險種的數(shù)量。地方政府應(yīng)積極試點開辦地方特色險種，支持地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對于部分支農(nóng)創(chuàng)新險種的試點，可由保險公司實施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部組織，中央財政購買。在政策性農(nóng)業(yè)保險險種方面，要逐步完善險種體系，除了傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林保險以外，還要開辦收入保險、指數(shù)保險等新的險種。

成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲公司參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點和推廣工作。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定，放貸銀行因行使抵押權(quán)而取得的不動產(chǎn)，持有的期限不能超過2年。在銀行不能通過流轉(zhuǎn)處置抵押物的情況下，必須采取其他方式處置。所以，應(yīng)由政府出資，成立政策性的縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲公司（中心），來收儲金融機(jī)構(gòu)因行使抵押權(quán)而取得的且持有期限超過1年的耕地、林地、農(nóng)房等不動產(chǎn)。這種措施具有兜底的作用，由收儲公司作為受讓人，可以保證放貸銀行的抵押權(quán)都能夠?qū)崿F(xiàn)。在收購價格上，以市場價格和貸款本金中較低的一個為標(biāo)準(zhǔn)，讓發(fā)放貸款的銀行損失貸款的利息甚至少量本金，也承擔(dān)一部分風(fēng)險，其實也是為收儲公司分擔(dān)一部分風(fēng)險。