鹿 角

(臨沂市羅莊區(qū)盛莊街道辦事處，山東 臨沂 276000)

受到經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性質(zhì)影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身增長較為緩慢，經(jīng)濟效益水平較為低下，對金融支持具有較強的依賴性。農(nóng)村金融發(fā)展在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中具有較為明顯的支撐作用，但是其邊際效應(yīng)也較為明顯，在農(nóng)村金融自身發(fā)展與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求產(chǎn)生偏離的情形下，邊際效應(yīng)更加顯著，甚至?xí)r(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長產(chǎn)生副作用。因此，結(jié)合實際研究農(nóng)村金融發(fā)展支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長中存在的問題，完善農(nóng)村金融運行機制，已經(jīng)成為當前研究熱點問題之一。

1 農(nóng)村金融發(fā)展歷程及特征

1.1 農(nóng)村金融發(fā)展歷程

在我國社會主義建設(shè)歷程中，現(xiàn)代意義上的農(nóng)村金融體系起始于改革開放之后，在整體上經(jīng)歷了起步、轉(zhuǎn)型、風(fēng)險防范和調(diào)整重組四個階段。在2006年之后，隨著國家層面對農(nóng)村金融工作重視程度的不斷提高，提升農(nóng)村金融服務(wù)和風(fēng)險防范工作水平成為行業(yè)發(fā)展的重點內(nèi)容。近幾年來，隨著扶貧攻堅戰(zhàn)略的突破性進展，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，農(nóng)村金融事業(yè)在整體上已經(jīng)進入新型發(fā)展階段。據(jù)銀保監(jiān)會相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月底，我國農(nóng)村金融機構(gòu)總資產(chǎn)規(guī)模達443291億元，總負債為410490億元，在銀行業(yè)金融總資產(chǎn)規(guī)模和總負債規(guī)模中分別占比13.2%、13.3%。從這一數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)村金融發(fā)展對我國整體經(jīng)濟發(fā)展都具有較為明顯的影響作用。

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展特征

金融行業(yè)是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力量，農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融發(fā)展不可或缺的組成部分，我國農(nóng)村金融發(fā)展主要呈現(xiàn)如下方面特征：一是具有功能性特征，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率提升的重要支撐條件，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的各個階段，都能夠起到不同形式的支撐功能；二是具有盈利性特征，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村企業(yè)提供多種形式的金融服務(wù)，雖然在具體服務(wù)形式上有所差異，但是其根本目的是在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時獲取一定的經(jīng)濟收益；三是具有導(dǎo)向性特征，農(nóng)村金融的高速發(fā)展，實現(xiàn)資金在發(fā)達地區(qū)和貧困地區(qū)的有序流動，能夠為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供多元發(fā)展導(dǎo)向，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟朝現(xiàn)代化方向發(fā)展。

2 農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的正向影響

2.1 農(nóng)村金融發(fā)展能夠為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供多元融資渠道

相對于工業(yè)經(jīng)濟和服務(wù)業(yè)經(jīng)濟體系而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，風(fēng)險抵御能力較差，經(jīng)濟發(fā)展活力不足，對外部資金需求較為明顯。農(nóng)村金融能夠針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征，為農(nóng)村經(jīng)濟項目提供針對性的資金支持。尤其是在新時期鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷推進的背景下，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目類型逐漸復(fù)雜的情形下，各種類型的金融機構(gòu)能夠根據(jù)項目運行性質(zhì)，有針對性地開展金融服務(wù)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的支撐，為完善農(nóng)村經(jīng)濟體系起到積極的促進作用。

2.2 農(nóng)村金融發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提升

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展機械化水平低，人力資源水平低下，生產(chǎn)效率低，產(chǎn)出收益比低，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的現(xiàn)實問題，雖然近年來各個方面的投入力度不斷加大，農(nóng)技改革更為深入，但是就多數(shù)地區(qū)而言，靠天吃飯的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)依然占據(jù)較大比例。同時受到多方面因素影響，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)技術(shù)改造方面的投入意愿還有所不足，不愿意在生產(chǎn)中投入過多的資金和人力資本。農(nóng)村金融的支持，能夠有效促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式變革，提升農(nóng)產(chǎn)品收益水平，不斷促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提升。

2.3 農(nóng)村金融發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行理念革新

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長效率低下，除農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身運行特征外，思想觀念固化也是較為明顯的限制因素之一，農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)保險等方面的宣傳推廣，能夠有效改變農(nóng)民的傳統(tǒng)理念，在逐步加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入力度、優(yōu)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平的同時，有效提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險能力。通過農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的全面優(yōu)化，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行理念的全面革新，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟保持健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.4 農(nóng)村金融發(fā)展有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟內(nèi)部影響因素整合

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行體系中，主要是以散狀發(fā)展狀態(tài)為主，各個生產(chǎn)環(huán)節(jié)之間的銜接水平較為低下，信息交互水平較低，無法充分發(fā)揮出各個要素的增長效能，不僅使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行效率低下，同時也對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生較為明顯的負面影響。農(nóng)村金融需要全面采集服務(wù)項目運行中出現(xiàn)的多種問題，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息資源進行整合分析，因此能夠更加精準、全面地發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的問題。因此，在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，應(yīng)當樹立新型服務(wù)理念，強化農(nóng)村金融服務(wù)機制改革，更好地發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行薄弱環(huán)節(jié)，以金融服務(wù)為導(dǎo)向，促進各個運行要素的整合優(yōu)化，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長起到更加積極的促進作用。

3 農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長面臨的問題

3.1 農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)分布有待優(yōu)化

經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)數(shù)量不斷增加，多數(shù)地區(qū)服務(wù)機構(gòu)數(shù)量基本能夠滿足實際運行要求。但是受到我國經(jīng)濟運行水平地區(qū)性差異影響，中西部地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)建設(shè)依然較為滯后，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行只能夠提供基本的存取款服務(wù)，其他方面的金融服務(wù)依然處于空白狀態(tài)，甚至在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，金融服務(wù)機構(gòu)還沒有下沉到基層，服務(wù)效率也有待提升。在金融機構(gòu)自身未能保持穩(wěn)定運行狀態(tài)下，多數(shù)機構(gòu)開始縮減資本投入，無法滿足農(nóng)村居民借貸業(yè)務(wù)運行要求。在這種情形下，必然會造成資金朝向城市地區(qū)流轉(zhuǎn)，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展造成負面影響。

3.2 農(nóng)村金融服務(wù)種類有待拓展

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和活躍，是以農(nóng)村金融服務(wù)種類的多元化運行為基礎(chǔ)的，但是在當前實際運行中，多數(shù)金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容依然是以存取款和小額信貸模式為主，在保險業(yè)務(wù)、證券投資和期貨業(yè)務(wù)等方面依然存在明顯不足。部分返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員及鄉(xiāng)村振興開發(fā)項目運行中，雖然有這方面需求，但是在機構(gòu)無法提供對應(yīng)服務(wù)的情形下，必然會造成服務(wù)出現(xiàn)空白。此外，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，也使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)對外貿(mào)易及電子商務(wù)等活動類型，也出現(xiàn)了相應(yīng)的金融服務(wù)需求，但是多數(shù)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)受到政策限制和經(jīng)營理念影響，在這方面的服務(wù)工作開展較為滯后，影響到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

3.3 農(nóng)村金融風(fēng)險水平有所抬頭

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟本身抗風(fēng)險能力較弱，多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動開展中，技術(shù)應(yīng)用水平較低，生產(chǎn)活動中不確定性因素影響較為明顯，由此無法保障農(nóng)村金融投資的收益率。以農(nóng)業(yè)金融貸款服務(wù)為主，多數(shù)貸款都是以信用貸款模式為主，缺乏實物擔(dān)保，即便是有擔(dān)保人的情形下，也使得風(fēng)險水平不斷提升。在部分金融服務(wù)活動開展中，農(nóng)民群體缺乏長遠意識，貸款資金使用不規(guī)范，到期無法正常償還，也造成金融機構(gòu)自身風(fēng)險水平不斷上升，對機構(gòu)正常運行造成較為明顯的影響。

3.4 農(nóng)村金融監(jiān)管體制較為滯后

農(nóng)村金融監(jiān)管體制是確保農(nóng)村金融穩(wěn)定運行、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展的重要前提。但是在當前農(nóng)村金融運行體系中，相關(guān)方面的法律法規(guī)體系不夠完善，尤其是在貸后管理方面，相關(guān)的政策體系較為缺失，不僅造成農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)放貸顧慮加大，也出現(xiàn)了多種形式的貸后資金管理問題。同時，由于相關(guān)方面的政策限制，農(nóng)村金融服務(wù)活動開展中，信息采集依然不夠完善，尤其是貸前、貸中管理體系中，多數(shù)信息內(nèi)容無法采集到位，使得金融機構(gòu)風(fēng)險預(yù)警平臺無法正常運行，風(fēng)險分析不到位，不僅造成部分經(jīng)營活動開展受到限制，同時也給金融機構(gòu)帶來較大風(fēng)險。

3.5 農(nóng)村金融的正向影響體現(xiàn)不足

農(nóng)村金融作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行體系的重要組成部分，運行作用應(yīng)當體現(xiàn)在對經(jīng)濟增長的正向影響方面，也就是要能夠促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行體系不斷完善，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟健康發(fā)展。但是在當前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展體系中，農(nóng)村金融的正向促進作用并沒有完全體現(xiàn)出來。以部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)運行情況為例，在自身業(yè)務(wù)特征和市場分析方面的投入都明顯不足，沒有實現(xiàn)在企業(yè)和個人方面的精準服務(wù)，在惠農(nóng)政策扶持方面落實不足，甚至還存在違規(guī)放貸的現(xiàn)象,不僅對金融機構(gòu)自身經(jīng)營活動開展造成影響，更對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體系正常運行造成影響。

4 農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的優(yōu)化措施

4.1 合理優(yōu)化線下線上金融服務(wù)體系

在當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的基本組成部分，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要實現(xiàn)途徑，為提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行效率和實現(xiàn)經(jīng)濟效益起到了積極的促進作用。以此為基礎(chǔ)，農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)也應(yīng)當適應(yīng)市場發(fā)展特征，合理優(yōu)化線下線上金融服務(wù)體系。在線下金融服務(wù)體系方面，應(yīng)當在遵從市場運行規(guī)律的基礎(chǔ)上，強化政策引領(lǐng)作用，盡量促進中西部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后地區(qū)線下金融服務(wù)機構(gòu)逐步完善，確保金融服務(wù)短期效益和長期效益之間達到均衡狀態(tài)。在線上金融服務(wù)體系方面，應(yīng)當在遵循金融服務(wù)區(qū)域范圍要求的基礎(chǔ)上，對服務(wù)平臺進行優(yōu)化，開發(fā)多種類型的線上金融服務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展實際，對產(chǎn)品體系進行優(yōu)化，完善線上操作流程，盡量減少線下服務(wù)環(huán)節(jié)，將線上服務(wù)與線下服務(wù)有機結(jié)合，以此更好地提升線上服務(wù)效率，也能夠盡量降低線下服務(wù)成本，提升金融服務(wù)機構(gòu)整體效益水平。

4.2 多元拓展農(nóng)村金融服務(wù)類型

多元拓展農(nóng)村金融服務(wù)類型，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，是當前農(nóng)村金融發(fā)展的重要突破點，也是提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在滿足農(nóng)村居民群體存取款和貸款服務(wù)的基礎(chǔ)上，全面革新傳統(tǒng)服務(wù)理念，深入分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求，開展新型農(nóng)村金融服務(wù)，是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營體系完善的重要突破力量。在實際運行發(fā)展中，應(yīng)當以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施為基本指引，加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的研究。一方面，要增加農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展資金需求的風(fēng)險補貼，在逐步加大貸款服務(wù)力度的基礎(chǔ)上，完善農(nóng)業(yè)保險制度，針對當?shù)剜l(xiāng)村振興項目運行情況，建設(shè)專項資金服務(wù)機制和專門的擔(dān)保機制，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，以此滿足鄉(xiāng)村振興項目運行需求。另一方面，要以理念創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加大互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)力度，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行實際，改革信用擔(dān)保抵押方式，重新架構(gòu)金融組織機構(gòu)運行模式，有效促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行模式轉(zhuǎn)變。

4.3 構(gòu)建完善的風(fēng)險監(jiān)管機制

構(gòu)建完善的農(nóng)村金融風(fēng)險監(jiān)管機制，可以從如下四個層面入手：一是加大農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)自身運行體系改革，結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特征，構(gòu)建完善的信用分級管理模式，采用科學(xué)的方法開展金融服務(wù)工作；二是結(jié)合地區(qū)實際對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展模式進行細化，對農(nóng)村金融風(fēng)險指標進行細化，采用德爾菲法與層次分析法相結(jié)合的方式，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險評價指標，合理界定具體項目風(fēng)險水平，有效提升風(fēng)險控制水平；三是構(gòu)建完善的信息采集系統(tǒng)，包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟及其相關(guān)的氣候信息等內(nèi)容，系統(tǒng)分析農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行面臨的中長期風(fēng)險，對金融項目風(fēng)險進行系統(tǒng)性評價，有效提升風(fēng)險管理針對性，有效控制項目運行風(fēng)險；四是完善農(nóng)村金融機構(gòu)自身人才管理和激勵機制，構(gòu)建完善的不良貸款處置機制，強化與地方金融擔(dān)保機構(gòu)的合作，有效提升自身風(fēng)險抵御能力，在實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長促進效能的同時，奠定自身良好發(fā)展基礎(chǔ)。

4.4 強化農(nóng)村金融法律法規(guī)建設(shè)

針對當前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系起步較晚、區(qū)域發(fā)展情況差異較大、頂層法律法規(guī)體系還不夠完善的現(xiàn)狀，省級和地市級立法部門、政府部門等，應(yīng)當加強本區(qū)域范圍內(nèi)相關(guān)方面的調(diào)研力度，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融體系運行中出現(xiàn)的更深層次問題，結(jié)合地方實際制定對應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容。在具體實施過程中，需要做好如下方面控制：一是強化頂層法律法規(guī)體系的指導(dǎo)作用，確保地方金融運行法規(guī)不得與上位法沖突，不得與我國整體金融政策要求相偏離，以農(nóng)村金融服務(wù)穩(wěn)定性和服務(wù)優(yōu)化為根本目標，完善整體政策體系；二是合理優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)范發(fā)展之間的關(guān)系，通過政策引導(dǎo)方式，推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟朝市場化方向發(fā)展，有效避免金融犯罪現(xiàn)象，完善對應(yīng)的監(jiān)管機制，構(gòu)建公平有序的農(nóng)村金融競爭秩序；三是強化農(nóng)村金融與城市金融服務(wù)體系的對接，優(yōu)化資金流向監(jiān)管機制，增強城市金融運行體系對農(nóng)村金融的支持能力，堅決避免農(nóng)村金融資金倒流，對農(nóng)村金融正常運行造成負面影響。

4.5 強化農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)

雖然農(nóng)村金融服務(wù)開展已有多年歷史，但在實際運行中依然沒有形成完善的服務(wù)體系，這也成為限制農(nóng)村金融自身發(fā)展、限制其作用能效發(fā)揮的重要影響因素。農(nóng)村金融服務(wù)體系的全方位構(gòu)建，應(yīng)當從如下方面著手：一是強化政府的引導(dǎo)作用，在我國社會主義建設(shè)根本性質(zhì)作用下，農(nóng)村金融發(fā)展不僅是經(jīng)濟體系建設(shè)的重要組成部分，同樣應(yīng)當在政治引領(lǐng)和基層政府服務(wù)體系建設(shè)方面起到積極的促進作用；二是全面拓展政策性金融的覆蓋面，對于政府以財政形式無償提供的資金，應(yīng)當嚴格界定業(yè)務(wù)開展邊界，確保資金使用合理性，能夠切實起到對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支撐作用；三是構(gòu)建完善的農(nóng)村金融信息化平臺，構(gòu)建完善的金融信息安全管理機制，確保金融信息安全，推動服務(wù)體系不斷優(yōu)化；四是強化農(nóng)村金融服務(wù)隊伍建設(shè)，強化內(nèi)部人員培訓(xùn)，將農(nóng)村金融服務(wù)工作開展與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的深度契合，以金融服務(wù)推動國家農(nóng)村政策的深度落實。

5 結(jié)語

新時期背景下，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展進入新的歷史時期，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的基礎(chǔ)地位更加重要，這對農(nóng)村金融服務(wù)工作開展提出更高要求。對于相關(guān)從業(yè)者而言，必須適應(yīng)農(nóng)村工作開展的新型特征，對自身工作體系進行優(yōu)化，深入實際開展金融服務(wù)工作。以此才能在充分發(fā)揮金融服務(wù)效能的基礎(chǔ)上，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展起到更加積極的促進作用。