崔 偉，吳 垠，李喆君

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)，江蘇 南京 210023）

1 研究背景

校園貸現(xiàn)象已經(jīng)成為當(dāng)下高校學(xué)生管理工作中一大痛點(diǎn)。由校園借貸引發(fā)的諸如暴力催收、裸條、高利貸等針對(duì)大學(xué)生的惡性事件頻頻發(fā)生，受害者往往情緒崩潰，甚至自殺身亡，造成了巨大的負(fù)面影響，這引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。[1]

普遍認(rèn)為，造成亂象的原因是多方面的，包括網(wǎng)貸平臺(tái)、監(jiān)管方和學(xué)生本身。不少學(xué)者分析和研究了受害學(xué)生借貸的影響因素。有著重分析內(nèi)因的，胥青（2017年）認(rèn)為，“校園貸”在學(xué)生群體中盛行的根本原因是大學(xué)生在錯(cuò)誤消費(fèi)理念的指導(dǎo)下盲目貸款、過(guò)度消費(fèi)，導(dǎo)致最終落入貸款的漩渦而不能自拔。[2]戴維才（2017年）也認(rèn)為不良網(wǎng)貸問(wèn)題體現(xiàn)了大學(xué)生不同程度地存在超前、追風(fēng)、攀比、享樂(lè)和炫耀等不良消費(fèi)心理。[3]李靜等（2017年）對(duì)3000名大學(xué)生的消費(fèi)行為調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，53.27%的大學(xué)生為了改善物質(zhì)生活借貸，為了社交娛樂(lè)借貸的學(xué)生占總數(shù)的23.81%，僅有13.39%學(xué)生為了基本學(xué)業(yè)借貸。[4]王克嶺等（2018年）研究了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸意愿的影響因素，認(rèn)為情感、功能、社會(huì)價(jià)值正向影響借貸意愿；平臺(tái)不可靠、金錢(qián)損失風(fēng)險(xiǎn)負(fù)向影響借貸意愿；信息被盜用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借貸意愿無(wú)顯著影響，這在一定程度上反映出大學(xué)生信用觀念的薄弱。[5]有著重分析外因的，林立成（2019年）指出平臺(tái)逐利、暴力催收、難以定性等因素推動(dòng)了校園貸野蠻生長(zhǎng)。[6]

這些研究，有一些有“污名化”校園貸受害者的嫌疑，給他們整個(gè)群體貼上了“過(guò)度消費(fèi)”“攀比心重”等標(biāo)簽，且多數(shù)局限在對(duì)學(xué)生借貸動(dòng)機(jī)的分析，而缺乏對(duì)學(xué)生整個(gè)過(guò)程內(nèi)外部影響因素的探索和描述，對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)或幫助已經(jīng)深陷校園貸的學(xué)生缺乏積極作用。

考慮學(xué)生群體旺盛的借貸需求，盡管近年加強(qiáng)了監(jiān)管，未來(lái)依然可能出現(xiàn)性質(zhì)類(lèi)似的借貸途徑，通過(guò)各種因素影響某些潛在人群。因此本研究擬將采用質(zhì)性研究的方法，探索校園貸受害者在借貸過(guò)程中受哪些因素的影響，這對(duì)不良借貸行為的預(yù)防具有積極的意義。

2 研究方法

類(lèi)別—內(nèi)容分析是質(zhì)性研究常用方法之一，本研究采用類(lèi)別—內(nèi)容分析的方法來(lái)探索校園貸受害者心理歷程，并找到其中有共同點(diǎn)的部分。

本研究采取自下而上的編碼技術(shù)，首先將錄音材料整理為共計(jì)約8萬(wàn)字的逐字稿，再將訪談文本資料分割成意義單元，并以字母和數(shù)字編號(hào)，如P3-019，是代號(hào)P的受訪者第3次訪談中的第19個(gè)意義單元。編碼由兩位獨(dú)立編碼員（均為心理學(xué)碩士學(xué)歷，有質(zhì)性研究學(xué)習(xí)與培訓(xùn)經(jīng)歷）完成，編碼過(guò)程中借助了Nvivo12軟件，編碼一致性系數(shù)為0.90。

初級(jí)編碼采用開(kāi)放式編碼，對(duì)資料進(jìn)行分解、比較、概念化和分類(lèi)，形成一些初始概念。研究者接著對(duì)初級(jí)概念進(jìn)行主軸編碼，在開(kāi)放式編碼中建立類(lèi)別，形成一級(jí)條目（A1,A2,A3...），然后再用焦點(diǎn)編碼技術(shù)將資料反復(fù)比較并整合進(jìn)相關(guān)條目，再?gòu)囊患?jí)條目中提煉出二級(jí)條目（B1,B2,B3...）。最后再與每位受訪者核驗(yàn)求證，均得到認(rèn)可。

3 研究對(duì)象

研究者采取開(kāi)放性抽樣和方便抽樣相結(jié)合的方式，招募曾有過(guò)借校園貸行為的在?；蛞央x校大學(xué)生，不限定借貸金額與次數(shù)。最終采訪4人。年齡在18到23歲之間。本研究采用敘事訪談作為資料收集方式，以資料飽和作為終止資料收集的依據(jù)。所有訪談對(duì)象均簽訂知情同意書(shū)。

表1 訪談對(duì)象基本信息

4 影響因素分析

訪談中研究者發(fā)現(xiàn)，有一些共同的因素，誘發(fā)了借貸行為，并維持了相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間。經(jīng)過(guò)整理，資料呈現(xiàn)下表所示關(guān)系：

表2 影響借貸行為的因素

4.1 內(nèi)外交困下的自控失敗

4.1.1 支出較多產(chǎn)生內(nèi)在需求

A1生活費(fèi)不夠：家長(zhǎng)給的不夠用?！捌綍r(shí)消費(fèi)1500，家里給 1200?！保╔1-054）；

A2人情來(lái)往多：“跟朋友出去，一次就是一百?！保╔1-130）“請(qǐng)客吃飯撐面子?！保≒1-035）

A3消費(fèi)升級(jí)需求多：“房租一個(gè)月1000?！保≒1-146）“手機(jī)壞了，分期了一臺(tái)?！保╖1-095）

4.1.2 環(huán)境和產(chǎn)品放大動(dòng)機(jī)

16年校園貸高發(fā)時(shí)期，廣告、代理對(duì)他們有影響，碰上缺錢(qián)，就產(chǎn)生了借貸的動(dòng)機(jī)。

A4適逢校園貸盛行：“16年正好是那個(gè)校園貸?！保―1-002）“我在新聞上也看到，現(xiàn)在有很多那種APP也下架了，不敢放了?！保╔1-178）

A5碰巧接觸了校園貸：“之前我也聽(tīng)過(guò)這個(gè)東西，現(xiàn)在又剛好緊缺這筆錢(qián)?！保≒1-009）

人性的弱點(diǎn)被借貸產(chǎn)品利用，是這些學(xué)生淪陷的重要原因。

A6產(chǎn)品曝光渠道多：各種途徑都有網(wǎng)貸信息?！袄贤瑢W(xué)跟我說(shuō)的”（P1-006）“廁所很多地方有貼。”（P1-008）“微信里經(jīng)常發(fā)”（X1-003）

A7申請(qǐng)過(guò)于便捷：“沒(méi)什么審核，就是拍個(gè)照?！保≒1-029）“有人告訴你怎么填?！保╔1-038）

A8感受到借款被鼓勵(lì)：“買(mǎi)得越多就會(huì)提額度?！保―1-036）

A9信息不對(duì)稱(chēng)被誘導(dǎo)：他們陷入各種套路中，“合同上面寫(xiě)一千，你簽完字才跟你介紹，要扣30%，1000到手700，7天要還上。”（X1-048）還有套路貸?！靶@貸后砍頭貸，還有清賬，就是幫你還借條，利息更高，比如幫我還掉15000，就再收我15000利息。從校園貸一步一步走過(guò)來(lái)，到最后清賬，本金和利息的數(shù)目和比例是越來(lái)越大的?！保≒2-004）

4.1.3 非支持性人際關(guān)系減少選擇

缺少朋友支持、重要他人陷得更深等因素讓這些受害者因?yàn)闊o(wú)法從身邊獲得幫助，從而開(kāi)始在平臺(tái)上借貸，并難以停止。

A10缺少朋友支持：“缺錢(qián)沒(méi)跟別人說(shuō)，關(guān)系不是太近，沒(méi)合適的人講，就自己扛著?！保―1-168）

A11重要他人陷得更深：部分受訪者的對(duì)象也借貸，兩人互相影響?！八莸帽任疑钜稽c(diǎn)，我叫她不要再碰了，沒(méi)想到后面她又欠錢(qián)了。”（P1-026）“我怕跟她分手她會(huì)尋死。出于保護(hù)她的心態(tài)，才繼續(xù)跟她在一起以貸養(yǎng)貸?！保≒3-121）

4.2 易受誘惑的“獨(dú)特體質(zhì)”

糟糕的家庭關(guān)系導(dǎo)致遇事不找家長(zhǎng)。成長(zhǎng)中形成的金錢(qián)觀念，也導(dǎo)致他們?nèi)菀走x擇借貸的方式。另外個(gè)性敢于冒險(xiǎn)或多或少影響了借貸行為。

4.2.1 家庭關(guān)系不佳

A12原本就關(guān)系緊張：“我和我家里人關(guān)系一直都不好?！保≒1-095）“我媽的脾氣也不是很好”（Z1-035）

A13害怕主動(dòng)溝通：“高中吃不飽飯也不跟家人講”（D1-091）

4.2.2 消費(fèi)主義傾向

A14消費(fèi)觀念不被父母支持：父母更節(jié)儉，除了基本開(kāi)銷(xiāo)不希望他們額外花錢(qián)?！案改笗?huì)攀比誰(shuí)家孩子用得少”（D1-104）“我父母一直挺反對(duì)我和朋友出去玩?！保╖1-050）

A15消費(fèi)不節(jié)制：消費(fèi)習(xí)慣不太好。“我花錢(qián)很快的”（D1-060）

4.2.3 敢冒險(xiǎn)的個(gè)性特征

A16從小挪用零花錢(qián)：有人從小就學(xué)會(huì)攢零花錢(qián)挪作他用?！白约翰怀栽绮停∠履枪P錢(qián)當(dāng)作零花錢(qián)，相當(dāng)于挪用款吧”（Z1-042）有人長(zhǎng)大之后依然在冒險(xiǎn)。“我們（需要借校園貸）的生意是利用網(wǎng)站漏洞，買(mǎi)東西賺差價(jià)，算是游走在法律邊緣吧。”（P1-117）

A17敢冒險(xiǎn)：從小有主見(jiàn)，甚至敢于冒險(xiǎn)的?！叭绻沂且粋€(gè)骨子里很保守的人，可能都不會(huì)去碰校園貸?！保―1-132）

5 總結(jié)與討論

在外因方面，盡管有虛榮心、消費(fèi)不節(jié)制的因素，但也有正常消費(fèi)需求無(wú)法被滿(mǎn)足的情況，給了引誘機(jī)制完善的借貸產(chǎn)品可乘之機(jī)。有受訪者就說(shuō)學(xué)校詐騙培訓(xùn)不夠細(xì)，“如果老師當(dāng)時(shí)能列舉套路，我們能更深入地了解其中的內(nèi)幕，也許之后就不會(huì)去做了?！保╔1-172）

在內(nèi)因方面，更多的是早年形成的關(guān)系、觀念、個(gè)性等比較穩(wěn)定的因素。一味將校園貸受害者妖魔化并無(wú)益處。部分受害者在坦白困境后，感受到了關(guān)系的改善“我如實(shí)跟他講了，我爸說(shuō)我不該跟家里人要面子，很感動(dòng)。”（X1-106）；在深陷借貸泥潭后，觀念也發(fā)生了變化“花錢(qián)更節(jié)制，稍微有點(diǎn)規(guī)劃，也不再去借?！保╖1-170）；而某些個(gè)性特征，在引發(fā)借貸行為時(shí)可能有負(fù)面作用，但在幫助他們恢復(fù)正常生活時(shí)，也可以起到正面作用?！拔液苡嘘J勁、很有冒險(xiǎn)精神，最近靠寫(xiě)作賺到錢(qián)了。利用到了自己個(gè)性中好的一方面。”（D1-260）從個(gè)體發(fā)展的角度動(dòng)態(tài)地看待這種現(xiàn)象，對(duì)理解和更好地幫助他們，無(wú)疑會(huì)更有用處一些。

本研究聚焦在對(duì)影響借貸行為發(fā)生的主客觀因素上，對(duì)于借貸者相關(guān)心理過(guò)程的分析還需要更加深入，這部分的分析對(duì)理解他們?nèi)绾螣o(wú)法及時(shí)脫困，以及如何幫助他們更有意義。