林　玲

數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)分析——以福建省福州市永泰縣為例

林玲

（福州工商學(xué)院福建福州350700）

近年來，福建省福州市永泰縣在脫貧攻堅方面取得了亮眼的成績。文章介紹了永泰縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況，指出永泰縣數(shù)字普惠金融使用深度和數(shù)字化程度這兩個方面進(jìn)步明顯，但覆蓋廣度上與福州其他五縣相比尚存一定的差距，闡述了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，提出了永泰縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展建議，以期持續(xù)發(fā)揮數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，促進(jìn)永泰縣經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展。

永泰縣；福州市；數(shù)字普惠金融；減貧效應(yīng)；分析

2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，是鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接起步之年。福建省福州市永泰縣在脫貧攻堅方面交出了一份經(jīng)得起歷史檢驗的亮眼“成績單”。2017年，永泰縣提前三年實現(xiàn)1 271戶4 149人建檔立卡貧困人口全部脫貧，56個建檔立卡貧困村全部退出，省級扶貧開發(fā)工作重點縣首批摘帽。永泰縣連續(xù)4年代表福州市接受省對設(shè)區(qū)市扶貧開發(fā)成效考核，成績均位列福建省第一。永泰縣的貧困人口人均年純收入從2015年底的3 133元提高至2020年底的2萬元以上。2021年2月25日，在全國脫貧攻堅總結(jié)表彰大會上，永泰縣扶貧辦喜獲黨中央、國務(wù)院頒發(fā)的“全國脫貧攻堅先進(jìn)集體”榮譽(yù)稱號[1]。在這場脫貧攻堅的偉大斗爭中，離不開各方力量的共同努力。其中，普惠金融在消除貧困、促進(jìn)社會公平方面發(fā)揮著重要作用，因此各級政府都把普惠金融當(dāng)作一種重要的扶貧機(jī)制。大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)猶如給普惠金融插上了翅膀，進(jìn)一步激活了普惠金融的發(fā)展?jié)摿?。本文將在北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)永泰縣的區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)特點分析數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，并在此基礎(chǔ)上給出相應(yīng)的建議。

1 永泰縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心和螞蟻金服集團(tuán)利用螞蟻金服的交易賬戶數(shù)據(jù)，編制出數(shù)字普惠金融指數(shù)體系[2]。這套體系主要從數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度考察數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況，能夠在一定程度上反映各個地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況?？v向來看，根據(jù)表1，我們發(fā)現(xiàn)永泰縣數(shù)字普惠金融近幾年發(fā)展較快，2014年的綜合指數(shù)僅為70.20，而到2020年就飆升至122.38，短短6年時間，數(shù)字普惠金融的綜合指數(shù)幾乎翻倍，其中表現(xiàn)搶眼的是使用深度和數(shù)字化程度這兩個方面，使用深度包含了支付、保險、貨幣基金、投資額和信貸五個方面的使用情況，從實際使用數(shù)字金融服務(wù)的情況來看，信貸服務(wù)和投資額的增長速度顯著，而其他的增速比較平穩(wěn)。在數(shù)字化程度方面，金融服務(wù)獲得的便利性和使用成本低廉是用戶選擇使用金融服務(wù)的主要因素，因此數(shù)字化程度越高，越體現(xiàn)了數(shù)字金融服務(wù)的低成本和低門檻的優(yōu)勢。永泰縣的數(shù)字化程度從2014年的30.16，躍升至2020年的117.79，說明移動支付帶來的便利性和網(wǎng)絡(luò)借貸使用成本的下降使得越來越多的農(nóng)村居民選擇使用數(shù)字金融服務(wù)。

表12014年—2020年永泰縣數(shù)字普惠金融指數(shù)

年份地區(qū)綜合指數(shù)覆蓋廣度使用深度支付保險貨幣基金投資額信貸數(shù)字化程度 2014永泰縣70.2081.5571.5981.6759.3277.4946.5990.9730.16 2015永泰縣92.0599.7896.14118.7587.27108.0190.03103.9559.10 2016永泰縣92.9294.62105.7879.0685.3588.35100.17127.4063.93 2017永泰縣111.7996.40144.1690.19111.86101.26146.71168.50103.77 2018永泰縣116.0696.25148.0199.44126.1591.46143.56179.53123.44 2019永泰縣121.2598.42161.98103.92118.05暫缺數(shù)據(jù)151.00215.93122.62 2020永泰縣122.3899.82165.89105.56112.10暫缺數(shù)據(jù)172.06221.55117.79

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。

從橫向來看，根據(jù)圖1，永泰縣跟福州市其他縣的整體數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況還有一定的差距，無論是從發(fā)展速度還是當(dāng)前的發(fā)展程度看，永泰縣在福州六縣中屬于發(fā)展較慢的，與閩清縣的發(fā)展情況類似，當(dāng)前的發(fā)展程度處于六縣中的墊底水平。具體細(xì)分來看，根據(jù)圖2、圖3和圖4，永泰縣和福州其他縣域的差距主要體現(xiàn)在覆蓋廣度上，無論從發(fā)展速度還是當(dāng)前的發(fā)展程度，都明顯落后于其他縣域，說明當(dāng)?shù)氐木用裰羞€有相當(dāng)一部分沒有開通移動支付賬戶，而這一部分的人群很可能就是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的貧困農(nóng)戶，他們或許受限于外界條件，比如沒有網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)絡(luò)信號不佳；或許受限于自身條件，比如缺乏基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用技能和金融知識，沒有數(shù)字金融的使用習(xí)慣。而在使用深度和數(shù)字化水平方面，永泰縣和福州其他縣域的差別不大，說明在已有賬戶的這部分群體中，其使用頻率很高，能夠比較充分地享受各項金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

數(shù)據(jù)來源：北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心

根據(jù)上述分析，我們總結(jié)永泰縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況如下：總體上永泰縣數(shù)字普惠金融近幾年發(fā)展情況呈平穩(wěn)上升趨勢，其中使用深度和數(shù)字化程度這兩個方面進(jìn)步明顯；但與福州其他五縣比較還是存在一定差距，細(xì)分來看，這個差距主要體現(xiàn)在覆蓋廣度上，即賬戶的覆蓋率不高。

2 數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)

根據(jù)數(shù)字普惠金融指數(shù)體系，結(jié)合永泰縣的區(qū)域特色和產(chǎn)業(yè)特點分析數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)。

2.1 數(shù)字普惠金融可以降低金融服務(wù)的供給成本

數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算等新一代信息技術(shù)，打破時空限制，降低供給成本，使得數(shù)字金融服務(wù)可以觸及鄉(xiāng)村地區(qū)的各個角落，拓展鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋廣度，貧困農(nóng)戶也能更便利地享受金融服務(wù)，緩解貧困農(nóng)戶金融排斥和融資約束問題。由于永泰縣以中低山地為主，人口密度不高，交通不便，若通過鋪設(shè)物理網(wǎng)點來提供金融服務(wù)，則成本過高，特別是在一些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，幾乎看不到一家銀行網(wǎng)點，這就使得當(dāng)?shù)睾芏嘭毨мr(nóng)戶難以享受到金融服務(wù)，制約其發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)投資、平滑消費等正常的資金需求。而數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運用，讓每個有信用的個體都可以享有安全、觸手可及、綠色可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。永泰縣在2021年全年完成新建改造5G通信基站103個，為全面拓展農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋廣度搭建了基礎(chǔ)設(shè)施。貧困農(nóng)戶可以在更大范圍內(nèi)更便捷地享受金融服務(wù)[3]。

2.2 數(shù)字普惠金融可以降低金融服務(wù)的使用成本

一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)的貧困農(nóng)戶一直以來受限于自身條件和外界條件，使得其接觸金融服務(wù)的機(jī)會較少，這在一定程度上造成貧困農(nóng)戶對金融服務(wù)的排斥。數(shù)字普惠金融可以突破這種限制，降低金融服務(wù)的使用成本，使得越來越多的農(nóng)戶愿意去了解并使用各項金融服務(wù)，也在一定程度上激發(fā)其對金融服務(wù)的需求。例如，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)辦理模式對貧困農(nóng)戶來說，在交通、時間和溝通方面都存在障礙。另一方面，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融市場的競爭越來越激烈，很多金融機(jī)構(gòu)為了搶占市場，不得不從產(chǎn)品種類、服務(wù)方式甚至服務(wù)對象細(xì)分等方面作出改變。因此，互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、投資理財?shù)刃庐a(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上可以滿足農(nóng)村居民的差異化需求，有效促進(jìn)了貧困農(nóng)戶的金融消費。2021年11月，永泰縣在省內(nèi)率先聯(lián)合中國人民銀行和8家銀行機(jī)構(gòu)試點打造“黨建+金融”信用體系，搭建金融普惠平臺，為化解農(nóng)村信貸難題、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入金融“活水”。截至2022年2月，平臺已錄入審核888戶信用戶信息，為其中的421戶授信總額達(dá)2 652萬元。通過這些舉措，貧困農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求得到激發(fā)，并能夠全方位享受金融服務(wù)。

2.3 數(shù)字普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長

生產(chǎn)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)增長的原動力，也是貧困農(nóng)戶脫貧致富的重要渠道，而數(shù)字普惠金融能夠促進(jìn)地方產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，跟隨數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，有更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會。永泰縣在2021年上報福建永泰全域旅游配套基礎(chǔ)設(shè)施項目、福州網(wǎng)驛智能制造產(chǎn)業(yè)園、韻達(dá)福建（永泰）電商產(chǎn)業(yè)園等15個新基建項目。依托數(shù)字永泰產(chǎn)業(yè)園，推動新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引進(jìn)福建匯仟航空、福建數(shù)建信息科技等15家符合園區(qū)定位的新興企業(yè)，園區(qū)全年完成生產(chǎn)總值140億元。2021年，規(guī)模以上戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)總共有10家，完成產(chǎn)值達(dá)13.91億元；規(guī)模以上高技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)3家，完成產(chǎn)值8.83億元，限額以上電子商務(wù)企業(yè)零售額達(dá)9.21億元。通過發(fā)展電商經(jīng)濟(jì)，帶動當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品打開銷路，帶動相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員的增加，收入提高；數(shù)字普惠金融在支持鄉(xiāng)村地區(qū)小微企業(yè)、鄉(xiāng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村地區(qū)教育醫(yī)療、特色農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)、三產(chǎn)融合等過程中，必然會伴隨著當(dāng)?shù)氐貐^(qū)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)不斷向前發(fā)展，在這個過程中也會產(chǎn)生更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會，使得貧困農(nóng)戶能夠進(jìn)一步實現(xiàn)技能升級以及擴(kuò)大生產(chǎn)性活動，提高收入水平。

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠降低金融服務(wù)的供給成本和服務(wù)成本，一方面解決了貧困農(nóng)戶生產(chǎn)過程的資金缺乏等問題，同時也增強(qiáng)了貧困農(nóng)戶的風(fēng)險抵御能力；另一方面也推動了鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得貧困農(nóng)戶有更多的就業(yè)渠道，提高貧困農(nóng)戶的就業(yè)機(jī)會，提高貧困農(nóng)戶的收入水平，進(jìn)而提升其“造血”能力。

3 永泰縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展建議

針對以上關(guān)于數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的分析，同時借鑒其他縣域的發(fā)展經(jīng)驗，未來永泰縣在推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的過程中，應(yīng)積極做到以下幾點。

3.1 切實推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融服務(wù)覆蓋廣度的基礎(chǔ)在于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，而基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)包括兩個方面：一方面是原有落后基礎(chǔ)設(shè)施的替換或升級，比如有些農(nóng)村普惠金融服務(wù)站中擺放的是失效或功能落后的智能金融設(shè)備，要及時對其進(jìn)行替換或升級；另一方面是新基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)，有些農(nóng)村地區(qū)信號弱或根本沒有信號，會影響金融服務(wù)的覆蓋廣度，因此建議有關(guān)部門提高農(nóng)村光纖、5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋面和信號強(qiáng)度，消除覆蓋盲點。推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要政府統(tǒng)籌規(guī)劃，在每年的財政預(yù)算中撥出相應(yīng)資金，進(jìn)一步加大對邊遠(yuǎn)山區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和維護(hù)，進(jìn)而擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，為貧困農(nóng)戶的金融服務(wù)持續(xù)提供基礎(chǔ)保障。

3.2 建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)

有關(guān)部門可聯(lián)合當(dāng)?shù)馗咝Ｌ暨x專門的培訓(xùn)人員，一方面，這些培訓(xùn)人員可以定期定點地負(fù)責(zé)對鄉(xiāng)村居民開展互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識技能和金融知識的培訓(xùn)工作。一是通過普及智能手機(jī)的使用，提高鄉(xiāng)村居民的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力；二是通過多種媒介傳播金融知識，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)。另一方面，可通過點對點的方式解決目前存在的金融服務(wù)問題，從而讓鄉(xiāng)村居民不再排斥金融服務(wù)，激發(fā)其對金融服務(wù)的欲求。通過這些舉措，永泰縣居民能夠享受到更多的金融服務(wù)，為后續(xù)的持續(xù)減貧提供“造血”能力。

3.3 加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設(shè)

“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款難的問題主要體現(xiàn)在涉農(nóng)資產(chǎn)在產(chǎn)權(quán)歸屬、流轉(zhuǎn)登記等方面不順暢，難以抵押變現(xiàn)，而且大量涉農(nóng)主體沒有金融信用數(shù)據(jù)，貸款成本偏高。農(nóng)村信用體系建設(shè)是改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效抓手，因此要多措并舉加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設(shè)。例如，可以通過集中采集并錄入農(nóng)戶家庭成員、收支情況、資產(chǎn)設(shè)備等信息，形成各金融機(jī)構(gòu)間信用信息標(biāo)準(zhǔn)互認(rèn)、成果共享的金融信用體系，經(jīng)村干部確認(rèn)便可通過信用評級，獲得免抵押、免擔(dān)保、低利息的信用貸款。又如，針對一些特色產(chǎn)業(yè)村，可以通過政府機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)開展“整村授信”工作，搭建金融服務(wù)平臺，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入活力，讓鄉(xiāng)村居民創(chuàng)業(yè)更容易，貸款更便捷，存款更放心。通過多措并舉發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶的信用價值，解決鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展過程中面臨的融資難和融資貴的資金約束，以實際行動為農(nóng)民增收，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量[4]。

3.4 鼓勵提供多元化的金融服務(wù)

第一，增加多元的金融服務(wù)供給主體，目前永泰縣域只有部分銀行設(shè)有服務(wù)機(jī)構(gòu)，且服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)范圍非常有限。因此，一是需要鼓勵更多的商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)下沉到縣域一級，促進(jìn)同業(yè)競爭以提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；二是需要鼓勵更多的其他金融機(jī)構(gòu)（如保險公司、擔(dān)保公司等）到縣域一級，這些金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品種類和服務(wù)內(nèi)容上能夠與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，可以滿足當(dāng)?shù)鼐用駥鹑诜?wù)的差異化需求。

第二，促進(jìn)服務(wù)內(nèi)容鄉(xiāng)鎮(zhèn)化，金融服務(wù)的內(nèi)容和范圍要根據(jù)永泰當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展特點進(jìn)行調(diào)整，比如在貸款條件、利率和數(shù)額方面進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，必要時當(dāng)?shù)卣山o予一定的補(bǔ)貼。金融機(jī)構(gòu)可研發(fā)合適的數(shù)字金融產(chǎn)品，利用數(shù)字普惠金融的特征和優(yōu)勢，做好鄉(xiāng)村地區(qū)的“長尾客戶”的服務(wù)工作。引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押類、林權(quán)抵押類、活體抵押類等一系列信貸產(chǎn)品。通過提供多元化金融服務(wù)，永泰縣居民的差異化需求能得到滿足，進(jìn)而促進(jìn)永泰縣經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。

4 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，分析地區(qū)數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，不僅是對脫貧攻堅的具體實踐經(jīng)驗進(jìn)行歸納總結(jié)，也為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供思路。永泰縣在過去的脫貧攻堅戰(zhàn)中取得了不俗的成績。今后，如何持續(xù)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，是一個值得深入探究的課題。本文建議有關(guān)部門切實推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)；加快鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系建設(shè)；鼓勵提供多元化的金融服務(wù)。持續(xù)發(fā)揮數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，促進(jìn)永泰縣經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展。

[1]福州市永泰縣人民政府.喜迎黨代會五年成就巡禮:鞏固脫貧攻堅成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興[EB/OL].(2021-07-28)[2022-06-15].http://www.yongtai.gov.cn/xjwz/zwgk/zfxxgkzdgz/fp/fpzcjlsqk/202107/t20210728_4151562.htm.

[2]郭峰,王靖一,王芳,等.測度中國數(shù)字普惠金融發(fā)展:指數(shù)編制與空間特征[J].經(jīng)濟(jì)學(xué),2020,19(4):1401-1418.

[3]黃倩,李政,熊德平.數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)及其傳導(dǎo)機(jī)制[J].改革,2019(11):90-101.

[4]胡丹鳳.“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融在西部農(nóng)村的可得性探析[J].甘肅金融,2018(2):51-53.

10.3969/j.issn.2095-1205.2022.07.28

F323.8;F832.35

A

2095-1205(2022)07-85-04

2020年福建省中青年教師教育科研項目（科技類）立項課題“福建省永泰縣數(shù)字普惠金融的減貧模型構(gòu)建”（JAT201014）

林玲（1988- ），女，漢族，福建福州人，碩士，講師，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融。