□馬 草

（鄭州財稅金融職業(yè)學院，河南 鄭州 450000）

農村金融在我國的金融體系中處于低點，發(fā)展水平較低。傳統(tǒng)金融服務與產品在農村地區(qū)的應用往往成本、門檻過高，很難實現(xiàn)普及，這也進一步證實了“普惠金融發(fā)展的重點在農村”的論斷。

黨的十九大報告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代經濟社會發(fā)展中解決“三農”問題的重要抓手。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農村普惠金融，有利于在農村地區(qū)建立和完善金融體系，使農村地區(qū)能夠享受到更加適合的金融服務與產品，從而助力解決“三農”問題。

1 普惠金融的主要特點

普惠金融是在遵循商業(yè)可持續(xù)原則的基礎上，以平等性、開放性、包容性特點為更多社會階層與目標群體提供可負擔的金融服務與產品，特別是解決了小微企業(yè)、老弱殘貧群體等的金融需求。相比于傳統(tǒng)金融服務與產品，普惠金融能夠更好地對資源進行合理分配，而且不會出現(xiàn)排斥、抑制甚至歧視的不良金融現(xiàn)象，能夠滿足更加多樣化的金融需求，從而實現(xiàn)全方位的有效覆蓋，進一步解決鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村地區(qū)金融需求與金融供應之間的矛盾，降低了農村地區(qū)參與金融市場的門檻。具體來說，普惠金融的特點主要包括公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性。

1.1 公平性

普惠金融面向更多的社會階層與目標群體，解決不同的金融需要，這是其公平性的直接體現(xiàn)。對于普惠金融服務與產品的使用，只會受到實際金融需求的影響，而不會受到文化程度、財富程度、地區(qū)差異等影響，限制條件明顯降低?！敖鹑诿媲叭巳似降取保瞧栈萁鹑诎l(fā)展所帶來的社會進步與觀念更新。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農村地區(qū)將成為普惠金融平等性特點的最大受益方，越來越多來自于農村地區(qū)的金融需求將得到有效解決，農村地區(qū)金融市場的參與度將全面提升。

1.2 廣泛性

普惠金融的廣泛性主要表現(xiàn)在金融機構、金融渠道和金融服務產品3 個方面。

第一，金融機構的廣泛性。能夠提供普惠金融服務與產品的機構包括銀行、P2P 平臺、合作性質的相關機構等。

第二，金融渠道的廣泛性。能夠辦理普惠金融服務或者提供普惠金融產品的渠道包括網(wǎng)點渠道、客戶渠道和金融基礎設施渠道等。

第三，金融服務及產品的廣泛性。金融服務及產品的廣泛性集中體現(xiàn)在服務產品的豐富多樣上，包括支付類、保險類、儲蓄類和信用類等金融服務及產品。

1.3 簡便性

快速和高效是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的主要特征。在普惠金融中，交易流程簡化，交易時間縮短，交易成本降低。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和區(qū)塊鏈技術等先進科學技術的快速推進，普惠金融已經進入信息化、數(shù)字化發(fā)展的全新階段，其覆蓋的全面性使簡便性特點更具時代意義，使普惠金融的適用性與實用性進一步提升。

1.4 持續(xù)性

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融不同于財政撥款和政策扶持的短期化與簡單化，而是利用商業(yè)規(guī)則與市場規(guī)律，調動金融系統(tǒng)中的各類資源，共同參與到金融服務當中，同時獲取相應的經濟效益。在這個過程中，金融系統(tǒng)中的各類資源得到了合理分配與有效利用，實現(xiàn)了普惠金融發(fā)展的持續(xù)性與長遠性。

2 農村普惠金融發(fā)展的內部原因

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，解決“三農”問題已經進入加速階段。在這個過程當中，普惠金融無疑成為農村發(fā)展的“加速器”，不僅是普惠金融自身的優(yōu)勢能夠滿足農村的發(fā)展需求，更是農村地區(qū)對普惠金融有著極大的需求。這樣的需求主要表現(xiàn)在農村的信貸意愿強烈和信貸渠道偏好兩個方面，構成了農村普惠金融發(fā)展的內部原因。

2.1 農村的信貸意愿強烈

農村的信貸需求主要集中在發(fā)展生產、進行投資與滿足生活方面，而且希望得到額度大、期限長、利率低的金融產品與服務，這樣的意愿十分強烈，從而帶來了傳統(tǒng)金融時代農村巨大的金融資金缺口。在農村普惠金融的發(fā)展下，滿足上述特點的金融產品與服務逐漸豐富多樣且呈現(xiàn)多元化的趨勢，極大程度上解決了農村地區(qū)金融需求與金融供應的矛盾。

傳統(tǒng)觀念上，農村人口對于信貸有一定的抵觸情緒，不希望負債。但那是因為傳統(tǒng)金融中信貸的成本較高，發(fā)生信貸后可能會改變現(xiàn)在的不良狀況，但同時也增加了還款壓力。而在普惠金融發(fā)展下，這樣的顧慮則不再具備優(yōu)先級。

2.2 農村的信貸渠道偏好

受到文化水平的影響，傳統(tǒng)金融過于復雜的信貸流程增加了農戶的懷疑心理與畏難情緒，從而對信貸喪失了信心與耐心，直接影響了解金融產品與服務的熱情。而簡單直接的信貸渠道，更受農村信貸者的歡迎。這也是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下普惠金融能夠在農村地區(qū)快速發(fā)展的原因之一，其本身簡單快捷的特點，正好迎合農戶對信貸渠道的偏好。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村普惠金融的發(fā)展困境

普惠金融所具有的公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性的特點以及能夠在農村地區(qū)獲得發(fā)展的內在原因都證明，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，普惠金融的適用性及其可以發(fā)揮重要作用的事實。但是在具體的應用中，農村普惠金融依然面臨許多發(fā)展困境。

3.1 “三農”相關的金融服務與產品總量較少

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，解決“三農”問題是普惠金融能夠在農村地區(qū)大力推廣的原因之一?，F(xiàn)階段，農村普惠金融的服務與產品總量相對較少，并不能完全滿足農村金融需求。特別是對于低收入群體來說，他們渴望通過金融服務或者產品來解決生活與生產中的困難，現(xiàn)有期限長、額度大、利率高的普惠金融服務與產品，基本上不會成為他們的選擇，這在一定程度上限制了這部分人對普惠金融服務與產品的選擇空間。

3.2 農村地區(qū)對普惠金融的理解不足

隨著普惠金融在農村地區(qū)的推廣發(fā)展，有越來越多的農村信貸者通過普惠金融服務與產品解決或者緩解了一定的需求、困難。然而雖然趨勢向好，但不可否認的是，普惠金融在農村地區(qū)的普及推廣依然存在盲區(qū)，有許多對普惠金融不理解的農戶，對于使用普惠金融手段解決自身困難與需求的意愿不強，或者根本不知道如何使用普惠金融。同時，還存在部分群體跟風使用普惠金融的服務與產品，對自身的需求沒有準確定位，增加了自身在參與金融活動時的風險。

3.3 金融機構在農村地區(qū)的覆蓋不均

金融機構是普惠金融發(fā)展的基礎，特別是在農村地區(qū)網(wǎng)絡應用還不是十分普及以及網(wǎng)絡基礎設施建設并不完善的情況下，實實在在走進金融機構辦理普惠金融的相關業(yè)務，享受普惠金融服務，了解普惠金融產品，才是農村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式。然而，多年來，金融機構在農村地區(qū)辦理相關業(yè)務時遇到的單筆業(yè)務金額小、操作頻繁、信息不對稱、缺乏有價值抵押物等情況，使金融機構在農村設點辦理業(yè)務的風險與成本居高不下，這在一定程度上阻礙了金融機構在農村地區(qū)鋪設網(wǎng)點，即便是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的契機下，考慮到經營成本與安全系數(shù)，金融機構在農村地區(qū)設立網(wǎng)點的意愿并不強烈，考察的周期也相對較長，由此就造成了金融機構在農村地區(qū)覆蓋不均的情況。金融機構更愿意在有政策扶持、基礎環(huán)境良好、發(fā)展程度較高的農村地區(qū)設立網(wǎng)點、開展業(yè)務，這在一定程度上不利于本身貧困、基礎設施條件差的農村地區(qū)接觸普惠金融。

3.4 相關法律體系不健全

在法律層面上，我國對農村普惠金融的發(fā)展雖然有明確規(guī)劃，但是在相關的法律條文中并沒有明確表明農村普惠金融應該發(fā)展到何種程度，更沒有明確表明農村普惠金融發(fā)展的主體責任與權利義務。反而更多的是全國各地自行發(fā)布的臨時通知類文件，且這些臨時通知類文件缺乏統(tǒng)一性與標準化。這就直接導致當農村普惠金融在發(fā)展中遇到相關問題時，沒有可以依據(jù)的法律條文，甚至造成推諉的情況，導致農村普惠金融發(fā)展受阻，使農村地區(qū)平等享受普惠金融的權利受損。

在體系層面上，農村人口文化素質水平有限，信用意識差，信用習慣差，流動人口多，這些都不利于建立良好、完善的農村征信體系。對于一些留守的老人與兒童而言，普惠金融是一件根本用不上的工具，他們自然也缺乏參與農村征信體系建立的動力。同時，受到傳統(tǒng)觀念的影響，在很長一段時間內農村地區(qū)信貸更依賴于個人與個人之間借款，而很少參與金融信貸，這主要是因為金融信貸手續(xù)多、存在利率，而且不一定可以辦理成功，長此以往，農村地區(qū)的征信缺口越來越大，在這個惡性循環(huán)當中，也影響到了農村普惠金融的發(fā)展與應用。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村普惠金融的發(fā)展策略

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農村普惠金融，對解決“三農”問題具有重大的推動意義。針對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村普惠金融的發(fā)展，提出以下策略。

4.1 建立健全相關法律體系

我國金融市場有法律的支持與保障，在普惠金融快速發(fā)展的當下，建立健全相關的法律體系十分迫切。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展農村普惠金融，一定要依靠健全的法律體系，以確保普惠金融公平性、廣泛性、簡便性和持續(xù)性的特點得到保障，而這也應該被作為農村普惠金融相關法律體系的基本原則與根本出發(fā)點。同時，為確保農村普惠金融健康持久發(fā)展，應建立完善的農村金融征信體系，改變農戶現(xiàn)在的信用習慣差、信用記錄不良等情況。要加速推進建立基于農村地區(qū)的征信網(wǎng)絡與平臺，聚集政府、市場、金融機構等力量，加強宣傳引導，做好基礎服務，擴大工作范圍，提高工作效率，制訂階段化目標，并按照階段化目標有意識、有目的地建設征信網(wǎng)絡與平臺，從而確保農村地區(qū)能夠應用一套適用的信用等級評價指標，切實提高農村地區(qū)整體的普惠金融信用水平，為普惠金融在農村的良好發(fā)展奠定基礎、創(chuàng)設環(huán)境。

4.2 增加農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點

走進金融機構網(wǎng)點是農村地區(qū)接觸普惠金融的主要方式，基于此，農村地區(qū)應提升金融機構網(wǎng)點的入駐率，通過各類合理有效的方法吸引金融機構設立網(wǎng)點。這里所提到的金融機構網(wǎng)點，不僅是指銀行，還包括P2P 平臺的辦事處或合作性質的相關機構分支等。只要這些金融機構是依法設立，且可以提供普惠金融產品與服務，就可以嘗試在農村地區(qū)建立網(wǎng)點，這樣不僅可以填補農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點的空白，還可以進一步在農村普惠金融和農村地區(qū)之間架設一道橋梁和聯(lián)系的紐帶。

農村地區(qū)的金融機構網(wǎng)點在日常工作中不僅可以為農村地區(qū)群眾提供普惠金融產品與服務，更可以在彼此之間建立合作關系，共同開發(fā)服務項目或者普惠金融產品，通過優(yōu)勢互補和資源整合，更好地推動普惠金融在農村地區(qū)的發(fā)展。特別是傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)金融公司應加強合作，打造更具先進性與普惠性的金融產品與服務。

4.3 豐富農村普惠金融產品線

農村普惠金融發(fā)展的落腳點是各式各樣的普惠金融產品與服務，是通過這些產品與服務才使普惠金融在農村地區(qū)得到推廣。因此，首先，要加大對農村普惠金融產品與服務的研發(fā)力度，結合農村地區(qū)實際情況，對額度、期限、利率等進行合理優(yōu)化，以實現(xiàn)金融產品與服務綜合性最優(yōu)，從而滿足農村地區(qū)的金融需求。其次，要在信貸產品類型逐漸豐富多元的情況下，加大對保險產品的引入力度，并正確引導農村地區(qū)群眾對保險類普惠金融產品的理解，消除誤解，進一步為農村普惠金融的發(fā)展以及農戶參加普惠金融活動提供保障。

4.4 突出農村普惠金融的服務職能

普惠金融的普惠性決定了其是注重發(fā)揮服務職能的金融類型，任何社會階層與群體都可以平等地接受普惠金融提供的各種服務。在突出農村普惠金融的服務職能時，要注意對客戶類型進行區(qū)分，這里的區(qū)分不是排斥與歧視，而是為了更好地提供針對性、適用性的普惠金融產品與服務。

同時，突出服務職能還表現(xiàn)在對信用風險補償機制的完善方面。在進行服務的過程中，應當明確告知參與者普惠金融存在的風險，并適度告知規(guī)避風險的有效方法，從而充分發(fā)揮農村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用。

4.5 提高農村地區(qū)參與普惠金融活動的意愿

普惠金融在農村的發(fā)展要以農戶參與普惠金融活動的意愿為主。只有農戶參與普惠金融的主觀意愿強烈，那么普惠金融才能在農村地區(qū)得到良好發(fā)展，才能發(fā)揮其在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中的作用，滿足農村地區(qū)的金融需求，切實解決“三農”問題。因此，要加大對普惠金融的宣傳力度，特別是利用正面事例提高宣傳效果，同時可以優(yōu)先考慮財政補貼，以提高短期內普惠金融的受益程度，從而循序漸進地提高農戶參與普惠金融活動的意愿。

5 結束語

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，表明了黨和政府對農村地區(qū)發(fā)展的重視程度，也表明了必勝的決心。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下推行農村普惠金融具有重要意義。普惠金融能夠滿足農村地區(qū)的金融需求，有效緩解與解決現(xiàn)實困難，對農村地區(qū)發(fā)展有積極的推動作用。