戰(zhàn)馨瑤，顧紫慧，朱 媛

(揚(yáng)州大學(xué) 廣陵學(xué)院，江蘇 揚(yáng)州 225000)

1 引言

從2013年余額寶的出現(xiàn)，大家養(yǎng)成了一個(gè)用手機(jī)來投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)里包含著很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?nèi)在，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種表現(xiàn)形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)行業(yè)的形態(tài)，是相對(duì)于以前傳統(tǒng)金融銀行保險(xiǎn)的一個(gè)新的業(yè)態(tài)，一些傳統(tǒng)理財(cái)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)行操作?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)相較于傳統(tǒng)理財(cái)而言門檻更低，其變現(xiàn)力強(qiáng)、流動(dòng)性高，大多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都具有T+0的變現(xiàn)能力,一些每單金額較大的有T+1或T+2的變現(xiàn)能力，這也就意味著轉(zhuǎn)入這些理財(cái)產(chǎn)品的資金能在需要的時(shí)候,實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)就是足不出戶，在線就能夠進(jìn)行理財(cái)，第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展，也為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)提供了更加便捷快速的方式。大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)的主力軍，并且勇于接受新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為大學(xué)生的投資理財(cái)提供了一個(gè)自我展示的平臺(tái)。

2 理財(cái)行為研究和理財(cái)意愿分析

2.1 理財(cái)現(xiàn)狀概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，用戶人數(shù)也在激增，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式越來越受大眾青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是以保障安全和移動(dòng)為前提的適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)模式。這種新型模式的出現(xiàn)不僅體現(xiàn)了金融個(gè)體對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求，還展現(xiàn)了現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展為其提供的強(qiáng)有力的支撐。

本文主要基于“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財(cái)意愿影響因素調(diào)查問卷”開展闡述與分析。問卷主要就大學(xué)生基本個(gè)人信息、個(gè)人所接受的理財(cái)教育、可支配的理財(cái)金額、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和個(gè)人理財(cái)觀念等方面進(jìn)行分析，隨機(jī)向各大高校在讀生投放140份，有效收回140份。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，參與問卷調(diào)查的在校大學(xué)生中財(cái)務(wù)金融類專業(yè)占比48%。

2.2 消費(fèi)和投資觀念

2.2.1 可支配在理財(cái)中的資金

由圖1可見，95%的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上仍然依賴于家庭，大約有5%的大學(xué)生月可支配金額在1000元以下，接近70%的大學(xué)生月可支配金額在1000～2000元，約20%的大學(xué)生可支配金額在2000～5000元，只有極少數(shù)大學(xué)生月可支配金額在5000元以上，除去正常的一日三餐和必要的生活開銷，可支配金額在1000元以下的大學(xué)生幾乎沒有多余的錢進(jìn)行理財(cái)，但是1500～2000元以上的大學(xué)生是可以有一定的金額分配在理財(cái)方面的?；谙M(fèi)理念不同，這里也可以分為兩類人，一類是愿意接受投資理財(cái)，另一類則是認(rèn)為不需要投資理財(cái)，他們認(rèn)為省下來的錢可以用來提高生活品質(zhì)。對(duì)此，根據(jù)圖2分析發(fā)現(xiàn)有大約46%的大學(xué)生可接受的理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)為500元以下，約32%的大學(xué)生可接受的理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)為500～1000元，約14%的大學(xué)生可接受的理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)為1000～5000元，約5%的大學(xué)生可接受的理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)為5000～10000元，約3%的大學(xué)生可接受的理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)為10000元以上。由此可見，可支配金額在某種程度上決定了可支配在理財(cái)中的資金。

圖1 可支配金額

圖2 購買理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)

2.2.2 接受的教育和理財(cái)觀念

新時(shí)代的大學(xué)生更具有創(chuàng)新精神和接受新鮮事物的能力，同樣也在一直被灌輸要為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的價(jià)值觀念。基于此觀點(diǎn)研究發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都有一定的了解，通過網(wǎng)絡(luò)和朋友介紹的方式接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)占絕大部分，也存在一部分是通過專業(yè)課學(xué)習(xí)了解到的，專業(yè)課的學(xué)習(xí)激發(fā)了他們投資理財(cái)?shù)呐d趣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拇嬖跒樗麄兲峁┝藢?shí)踐的場(chǎng)所。同樣也有一部分同學(xué)一直就有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)吸引他們嘗試更高階的理財(cái)方式，不局限于老一輩的保守理財(cái)，他們更大膽，更能透徹的理解風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。實(shí)際上，大學(xué)生缺少理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，確實(shí)很容易受外界干擾，尤其是非金融類的學(xué)生，所以學(xué)會(huì)獨(dú)立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)厮伎寂袛嗍沁M(jìn)行投資理財(cái)?shù)谋匦拚n。金融類的學(xué)生更是運(yùn)用自己所學(xué)知識(shí)，研究經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境，分析金融市場(chǎng)的最新走勢(shì)，從而購買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生投身于互聯(lián)網(wǎng)+金融的這種理財(cái)方式，不僅給個(gè)人投資帶來收益，同樣也會(huì)給社會(huì)創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富。

2.2.3 環(huán)境對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?/p>

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，理財(cái)也成為當(dāng)今很熱門的一個(gè)話題，大學(xué)生是時(shí)代潮流的引領(lǐng)者，在此背景下很多大學(xué)生勇于嘗試新鮮事物，這是經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?；其次，大學(xué)生群體之間也會(huì)存在盲目跟風(fēng)的現(xiàn)象，這就會(huì)因?yàn)槔碡?cái)信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致不能獲得高收益甚至是虧損，這是社會(huì)環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?；再次，善于投資理財(cái)?shù)募彝?huì)更注重孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)，并且潛移默化地傳授一些理財(cái)知識(shí)，這就是家庭環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊?；最后，高校?duì)大學(xué)生投資理財(cái)也起著至關(guān)重要的作用，例如，一些高校會(huì)組織學(xué)生參加模擬炒股大賽等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕顒?dòng)，讓感興趣的同學(xué)和有一定基礎(chǔ)的同學(xué)理論與實(shí)踐相結(jié)合，檢驗(yàn)自己的水平，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展，這是學(xué)校環(huán)境對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)挠绊憽?/p>

2.3 風(fēng)險(xiǎn)偏好

風(fēng)險(xiǎn)偏好可以解釋為：主動(dòng)追求風(fēng)險(xiǎn)，喜歡收益的波動(dòng)性勝于收益的穩(wěn)定性的態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者選擇資產(chǎn)的原則是：當(dāng)預(yù)期收益相同時(shí)，選擇風(fēng)險(xiǎn)大的，因?yàn)檫@會(huì)給他們帶來更大的效益。據(jù)研究結(jié)果顯示，約有53%的大學(xué)生選擇低風(fēng)險(xiǎn)，例如貨幣基金和銀行儲(chǔ)蓄這種理財(cái)方式，認(rèn)為這跟大學(xué)生自身的經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)，大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源于父母，可支配金額有限且固定，高收益的背后必然有高風(fēng)險(xiǎn)，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一半的大學(xué)生都選擇低風(fēng)險(xiǎn)、保守的理財(cái)產(chǎn)品，其優(yōu)點(diǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)較低還有流動(dòng)性大，方便大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者隨取隨用的特點(diǎn)，并且有一定的利息；44%的大學(xué)生選擇中風(fēng)險(xiǎn)，例如債券、保險(xiǎn)一類的產(chǎn)品，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益都稍微高于基金、余額寶這種保守理財(cái)；而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的人僅占3%左右。由此可見，大部分大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力都較弱,風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者在大學(xué)生當(dāng)中普遍常見,風(fēng)險(xiǎn)偏好型的投資者很少。

3 結(jié)論與建議

互聯(lián)網(wǎng)金融正在飛速發(fā)展，第三方支付軟件的普及與發(fā)展，讓傳統(tǒng)的銀行和基金業(yè)務(wù)都在發(fā)生改變。在這樣的背景下，越來越多的在校大學(xué)生與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)關(guān)系緊密。當(dāng)然，在這緊密的關(guān)系下也存在著許多不容忽視的理財(cái)問題。

首先，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，但是真正適合大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品種類卻很稀少。大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品主要是理財(cái)通、零錢通、余額寶等，很少選擇股票、基金等產(chǎn)品，這類產(chǎn)品往往需要更加系統(tǒng)專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，以及更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。其次，大學(xué)生雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)慕邮艹潭认鄬?duì)較高，但是他們?nèi)鄙傧到y(tǒng)性的理財(cái)知識(shí)，存在一定的理財(cái)觀念偏差。大學(xué)生接觸和選擇理財(cái)產(chǎn)品的途徑基本是網(wǎng)絡(luò)和朋友介紹。大多數(shù)大學(xué)生沒有明確的投資理財(cái)目標(biāo)與計(jì)劃，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低。最后，在校大學(xué)生中特別是“00后”，本身就是接受能力比較強(qiáng)的群體，投資理財(cái)意識(shí)也相對(duì)較高，但不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了一些大學(xué)生對(duì)超前消費(fèi)的需求。當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力與消費(fèi)水平不能保持平衡時(shí)，部分學(xué)生會(huì)被動(dòng)接觸P2P網(wǎng)貸。其中小額貸款更是以方便快捷、手續(xù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)滲透到大學(xué)校園的方方面面。這類進(jìn)行網(wǎng)貸的同學(xué)債務(wù)償還能力相對(duì)較低，很容易陷入“利滾利”的深淵，嚴(yán)重影響到學(xué)習(xí)和生活。

3.1 國家層面

近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在我國高校學(xué)生中的普及度越來越高，但是由于監(jiān)管體系不夠完善，投資理財(cái)?shù)呢?fù)面新聞也層出不窮。首先，國家應(yīng)該加大對(duì)理財(cái)平臺(tái)的監(jiān)管力度，并出臺(tái)相關(guān)政策，完善金融立法并建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，積極宣傳并引導(dǎo)大學(xué)生群體合理理財(cái)。最后，國家應(yīng)該鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)不斷進(jìn)行創(chuàng)新，更加重視大學(xué)生這類長(zhǎng)尾人群的投資需求。

3.2 高校層面

在2021全國兩會(huì)中全國政協(xié)委員高琛建議，學(xué)校要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育與引導(dǎo)，對(duì)學(xué)生開展金融知識(shí)和金融管理的普及教育，培養(yǎng)學(xué)生形成良好的金融素養(yǎng)。所以，高校學(xué)生的理財(cái)教育是迫在眉睫的。高?？梢酝ㄟ^設(shè)立理財(cái)課程，開展相關(guān)活動(dòng)讓學(xué)生們更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融，并樹立正確的投資理財(cái)觀念。理財(cái)課程教的是理論知識(shí)，但實(shí)踐是檢驗(yàn)認(rèn)識(shí)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，所以要做到理論與實(shí)踐相結(jié)合。狄更斯說“一個(gè)健全的心態(tài)，比一百種智慧更有力量”，從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，就是“健康的理財(cái)心態(tài)比一百個(gè)智慧更有力量”。

3.3 大學(xué)生層面

據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)大學(xué)生的資金來源于家長(zhǎng)。雖然收入來源比較單一，金額數(shù)量也不是很多，但還是應(yīng)該學(xué)會(huì)合理規(guī)劃收入。在日常消費(fèi)中，要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，并通過記錄的消費(fèi)情況分析自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是否合理，做到量入為出適度消費(fèi)。當(dāng)然，適度消費(fèi)絕不是拒絕互聯(lián)網(wǎng)金融；相反，當(dāng)存在結(jié)余資金時(shí)，要主動(dòng)尋找合適的理財(cái)投資產(chǎn)品?！兑捉?jīng)》告訴人們“當(dāng)用不省，當(dāng)省不用”，的確，理財(cái)是能給人們帶來收益，帶來價(jià)值增多的手段，而不是省吃儉用節(jié)省的方法。作為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的接班人，這也要求人們要主動(dòng)學(xué)習(xí)必要的理財(cái)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)觀念。在投資理財(cái)中人們要掌握一定的投資理念與技巧，例如：“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。

4 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的無接觸性、便利性等優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)在新冠肺炎疫情中尤為凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來悄悄地改變著這個(gè)世界，互聯(lián)網(wǎng)為理財(cái)者提供了便捷的金融服務(wù)，更是為年輕人傳遞了新型理財(cái)理念，讓眾多理財(cái)者在收獲理財(cái)收益時(shí)還能收獲幸福感。因此，會(huì)有更多大學(xué)生加入互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這個(gè)行列，互聯(lián)網(wǎng)金融的前景也是一片光明。