朱 珠

中南民族大學(xué)，湖北 武漢 430074

0 引言

在我國，中小企業(yè)融資難的問題一直備受社會各界關(guān)注。中小企業(yè)作為企業(yè)大家庭的不可或缺的一部分，為勞動力就業(yè)、社會穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等做出了巨大的貢獻(xiàn)，但由于其自身原因造成了中小企業(yè)陷入了融資難的困境。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使得中小企業(yè)融資難的情況有了轉(zhuǎn)機(jī)，為我國中小企業(yè)融資問題的解決指明了方向。

1 數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資介紹

為了解決中小企業(yè)融資難的問題，聯(lián)合國在2005年首次提出了“普惠金融”的概念，通過不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾，以更低的成本向長尾客戶提供金融服務(wù)。“普惠金融”的出現(xiàn)為中小企業(yè)融資難問題的解決提供了新的思路，該概念在引入中國后受到了高度重視，并且在2013年黨的十八屆三中全會上正式提出普惠金融的概念。2015年，國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，正式部署了此后5年內(nèi)普惠金融的規(guī)劃。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，逐漸進(jìn)入數(shù)字化時代，在數(shù)字金融的不斷創(chuàng)新與發(fā)展下，普惠金融也逐漸數(shù)字化，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信等手段，降低了金融服務(wù)的門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的人群。同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也能使中小企業(yè)的各項信息收集得更加全面，在一定程度上解決了由于中小企業(yè)自身性質(zhì)帶來的信息不完善，導(dǎo)致融資難的問題，普惠金融進(jìn)入一個全新階段。2016 年9月，在G20 杭州峰會上通過了《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》，數(shù)字普惠金融的概念在國際上被首次提出，為國際普惠金融事業(yè)的發(fā)展指明了道路。

2 數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在的問題

2.1 數(shù)字普惠金融在不同地區(qū)的普及與發(fā)展存在明顯差異

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的不斷數(shù)字化下誕生的，由于運用了互聯(lián)網(wǎng)科技、通信技術(shù)等新興科技手段，使得其覆蓋率大幅增加，在沒有設(shè)置網(wǎng)點的偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)接受金融服務(wù)，獲得融資。但數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是普惠金融，普惠金融的普及與發(fā)展在不同地區(qū)有明顯差異勢必會導(dǎo)致數(shù)字普惠金融的普及與發(fā)展在不同地區(qū)有明顯差異。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心2020年12月提供的數(shù)據(jù)來看，中國的互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了70.4%，其中城鎮(zhèn)居民上網(wǎng)普及率為79.8%，而農(nóng)村居民上網(wǎng)普及率僅為55.9%。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)普及率的差異可以推測出農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)數(shù)字普惠金融的差異。

2.2 數(shù)字化帶來的信息安全問題以及金融監(jiān)管問題

數(shù)字普惠金融依賴于數(shù)字化技術(shù)，使用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等新興科技，這些技術(shù)使得中小企業(yè)的各種信息收集得更全面，在一定程度上緩解了中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對稱的問題。但是依賴于這些數(shù)字化技術(shù)的數(shù)字普惠金融也有著數(shù)字化技術(shù)自身所包含的一些問題—信息安全問題以及監(jiān)管問題。

如何保證中小企業(yè)在線上享受金融服務(wù)時不被不法分子所擾，如何防止中小企業(yè)的各項信息在傳輸過程中被不法分子所截取甚至進(jìn)行修改，這些都是依賴于數(shù)字化技術(shù)的數(shù)字普惠金融在支持中小企業(yè)融資中所存在的問題。不同地區(qū)的信息化、數(shù)字化發(fā)展不同，當(dāng)?shù)厝嗣竦木W(wǎng)絡(luò)信息安全意識也不同，在部分偏遠(yuǎn)地區(qū)，當(dāng)?shù)匕l(fā)展程度不高，人們的信息安全意識不強(qiáng)，這使得當(dāng)?shù)仉娦牌墼p等頻發(fā)，讓當(dāng)?shù)厝嗣駥?shù)字化出現(xiàn)抵觸心理，這對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展非常不利，這時金融監(jiān)管就顯得尤為重要。金融監(jiān)管能夠避免用戶的損失，減少各種欺詐行為，使得數(shù)字普惠金融在支持中小企業(yè)融資上發(fā)揮更強(qiáng)的作用，但是由于數(shù)字普惠金融出現(xiàn)的時間不長，相關(guān)法律法規(guī)以及政策都不完善，同時由于技術(shù)的限制，就導(dǎo)致金融監(jiān)管不能發(fā)揮更強(qiáng)的作用，在一定程度上阻撓了數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)融資的支持。

2.3 征信系統(tǒng)不完善的問題

中國的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)是以中國人民銀行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主導(dǎo)，輔以市場征信所取得的信息。但從客觀上來講，各個金融平臺之間屬于競爭關(guān)系，各個平臺的信用標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，為了獲得利潤，許多平臺都會隱藏一些信息，防止本平臺資源的泄露，這也就使得各平臺的許多信息無法共通。這些信息并沒有與政府部門的有關(guān)信息進(jìn)行整合，這就令數(shù)字普惠金融服務(wù)供給方的信用評估、貸款定價等受到限制。對于中小企業(yè)來說，中小企業(yè)由于自身原因，如發(fā)展時間并不長，通常還沒有形成完善的管理制度，使得內(nèi)部管理不規(guī)范，導(dǎo)致本企業(yè)的各種經(jīng)營記錄、財務(wù)數(shù)據(jù)以及其他重要信息缺失。各個平臺無法獲得有效信息來給該企業(yè)進(jìn)行信用評估，不得不通過線下調(diào)查的方式，在收集完有用信息后再對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估，這就增加了中小企業(yè)貸款的成本，對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展有不利影響。

2.4 政策的強(qiáng)制性與商業(yè)的可持續(xù)性之間的矛盾問題

普惠金融是一種包容性金融，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，數(shù)字普惠金融是普惠金融數(shù)字化的一種，再次擴(kuò)大了融資范圍，使得中小企業(yè)的融資能夠不受空間、時間的限制，同時由于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，線上融資降低了中小企業(yè)貸款融資的成本。而無論是對于普惠金融還是數(shù)字普惠金融來說，其可持續(xù)性都尤為重要，只有保證數(shù)字普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性，才能夠保證其對于中小企業(yè)融資的支持是可持續(xù)性的，而這種可持續(xù)性又與提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、金融平臺的可持續(xù)性密不可分。

中小企業(yè)由于自身原因，經(jīng)常會缺少一些重要信息，加之缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物，融資風(fēng)險往往比大型企業(yè)要高。根據(jù)市場定價原則，提供貸款融資的金融機(jī)構(gòu)只有對中小企業(yè)實行高利率貸款才能降低相應(yīng)的風(fēng)險，但普惠金融政策往往具有一定的強(qiáng)制性，金融機(jī)構(gòu)只能遵從相應(yīng)政策實行較低利率放貸。較低的收益并不利于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至可能會降低金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資支持的積極性，如何平衡政策的強(qiáng)制性與商業(yè)的可持續(xù)性之間的矛盾顯得尤為重要。

3 數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在問題的解決措施

3.1 針對不同地區(qū)實行差異化的普惠政策

由于不同地區(qū)的數(shù)字普惠金融的普及與發(fā)展存在明顯差異，有些地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)強(qiáng)、掌握的資源優(yōu)渥，而有些地區(qū)由于自然條件等因素，基礎(chǔ)設(shè)施可能并不不方便建設(shè)，使得當(dāng)?shù)亟鹑诨A(chǔ)設(shè)施遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他地區(qū)，加上當(dāng)?shù)貨]有充足的資源，使其不管是在宣傳、普及還是建設(shè)方面都比較落后。所以在制定、實行普惠政策時，應(yīng)該避免這些地區(qū)實行同一套政策，而是應(yīng)該不同地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，充分考慮不同地區(qū)的差異與當(dāng)?shù)氐臈l件，然后制定針對當(dāng)?shù)氐钠栈菡摺＿@樣才能使我國的數(shù)字普惠金融得到更好的發(fā)展，使其在支持中小企業(yè)融資上發(fā)揮更強(qiáng)的效果。

上海市、北京市和浙江省的數(shù)字普惠金融發(fā)展較好，有著充足的資本資源，普惠金融政策應(yīng)該主要注重其效率的提高以及普惠金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新。上海市、北京市和浙江省要充分發(fā)揮其在數(shù)字普惠金融上的優(yōu)勢，積極支持中小企業(yè)融資，做好帶頭作用，帶動其他相對落后地區(qū)的發(fā)展。東部和中部地區(qū)處于數(shù)字普惠金融發(fā)展的中間層，其政策應(yīng)該注重在加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時提升數(shù)字普惠金融效率。而相對落后的西部和東北部地區(qū)，其政策要主攻當(dāng)?shù)氐慕鹑诨A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對西部和東北部地區(qū)的扶持，激勵數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資。

3.2 加強(qiáng)信息安全維護(hù)，完善金融監(jiān)管制度

對于數(shù)字化所帶來的信息安全問題，其解決措施肯定是加強(qiáng)對信息安全的維護(hù)。首先要繼續(xù)發(fā)展、提升相應(yīng)技術(shù)，數(shù)字化所帶來的安全問題很大程度上是由技術(shù)問題造成的，夯實技術(shù)就能避免一部分信息安全問題。其次要依靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管，定期檢查確認(rèn)信息是否存在漏洞，及時修復(fù)受損信息，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)信息的防護(hù)，提升“防火墻”級別。加強(qiáng)信息安全的防護(hù)，對于中小企業(yè)對數(shù)字普惠金融服務(wù)的信任至關(guān)重要，潛移默化地影響著數(shù)字普惠金融的發(fā)展。但對于數(shù)字普惠金融來說，其存在時間不長，監(jiān)管制度還不完善，所以在未來要繼續(xù)完善相關(guān)的法律法規(guī)。可以建立一個平臺，用以向使用者宣傳、普及數(shù)字普惠金融以及信息安全的相關(guān)信息，并設(shè)立一個申訴系統(tǒng)，使數(shù)字普惠金融的被服務(wù)對象將自己的需求、困惑以及發(fā)現(xiàn)的“信息不安全”等問題得到有效表達(dá)，形成數(shù)字普惠金融被服務(wù)者對數(shù)字普惠金融的監(jiān)管。

3.3 健全征信體系

現(xiàn)有的征信體系隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)不能滿足其需要，由于征信體系的不健全，造成了許多資源的浪費。資源的浪費在很大程度上是現(xiàn)有征信體系信息不集中造成的，所以要健全征信體系首先要做的就是逐步推進(jìn)信息的整合。由于我國的征信系統(tǒng)主要是中國人民銀行建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對于其他金融機(jī)構(gòu)的信息收集并沒有一個完善的標(biāo)準(zhǔn)，所以使得各金融機(jī)構(gòu)的信息收集不全，特別是對于中小企業(yè)，由于其自身原因有許多信息缺失。數(shù)字普惠金融對于支持中小企業(yè)融資有著極大幫助，但由于中小企業(yè)信息的缺失，使其失信的概率大幅增加，所以更要完善信用數(shù)據(jù)收集的標(biāo)準(zhǔn)。

3.4 完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

由于數(shù)字普惠金融出現(xiàn)的時間不長，許多政策都不完善，限制了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也限制了對中小企業(yè)融資的支持。政府要完善相關(guān)政策，支持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展，加深與金融機(jī)構(gòu)的合作。積極發(fā)展各項新興技術(shù)，在征信中運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等，幫助金融機(jī)構(gòu)收集信息，降低金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行融資中所承擔(dān)的風(fēng)險。普惠金融的出現(xiàn)是為了幫助長尾客戶享受金融服務(wù)，而不是一種慈善，政府要結(jié)合市場情況制定政策。由于政策的強(qiáng)制性與商業(yè)的可持續(xù)性之間本身就存在矛盾，所以數(shù)字普惠金融政策要充分考慮商業(yè)的可持續(xù)性，可以進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)助，積極研發(fā)新興數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。對于中小企業(yè)享受的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，要考慮其缺乏優(yōu)質(zhì)抵押物、信息不全等情況。政府還要提高自身的服務(wù)能力，積極建設(shè)各地的基礎(chǔ)金融設(shè)施，增大數(shù)字普惠金融的宣傳與服務(wù)范圍，完善數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，支持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.5 出臺企業(yè)自律制度

要對數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)融資支持存在的問題提出對策，還要從中小企業(yè)本身入手。政府可以出臺企業(yè)自律制度，強(qiáng)制性地讓各中小企業(yè)設(shè)立本企業(yè)的自律制度，自律制度要求中小企業(yè)提高自身競爭力，可以從積極發(fā)展技術(shù)、降低產(chǎn)品成本，健全財務(wù)管理制度、避免企業(yè)相關(guān)信息缺失，積極提高自身信用等級、避免失信行為等入手。政府可以建立相應(yīng)的自律機(jī)關(guān)，各企業(yè)建立各自的自律小組，自律小組定期檢查企業(yè)內(nèi)部自律制度的完成與遵守情況并報給政府部門的自律機(jī)關(guān)，自律機(jī)關(guān)隨機(jī)抽查并輔以一定的獎勵機(jī)制。

4 結(jié)語

中小企業(yè)融資難的問題存在已久，隨著科技的進(jìn)步，數(shù)字化時代的到來，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)使中小企業(yè)融資難的問題出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)，對于中小企業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。但不可否認(rèn)的是，數(shù)字普惠金融在支持中小企業(yè)融資上依然存在許多問題，對于這些問題，要以積極的態(tài)度主動探索解決之道，更好地促進(jìn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。