吳 庭

貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽 520025

0 引言

自2005年聯(lián)合國提出金融包容性以來，為所有社會(huì)群體，尤其是弱勢群體建立有效、全面的包容性金融體系一直是世界各國關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)，人口相對分散。由于中國經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平較低、貧困人口相對集中的地區(qū)，也是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)區(qū)域。目前，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展賦予了普惠金融新的載體和內(nèi)容。數(shù)字普惠金融已成為普惠金融發(fā)展的新趨勢。2016年，G20峰會(huì)上首次提出數(shù)字普惠金融的概念，即通過全方位的數(shù)字金融服務(wù)來促進(jìn)包容性金融行動(dòng)。它包括利用數(shù)字技術(shù)為不具備或缺乏金融服務(wù)的集團(tuán)提供的一系列正規(guī)金融服務(wù)，所提供的金融服務(wù)能夠滿足其需求。

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)期我國“三農(nóng)”工作的總抓手，2018年初發(fā)布的《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》對促進(jìn)我國鄉(xiāng)村振興提出了具體要求。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)推動(dòng)金融普惠，解決金融普惠的“最后一公里”問題。隨著數(shù)字普惠金融在我國的快速發(fā)展，我國農(nóng)村金融供給能力不斷提高，已成為鄉(xiāng)村振興金融援助的重要方面。

因此，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展的具體作用機(jī)制是什么？它會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響？從理論層面對這些問題進(jìn)行系統(tǒng)研究，一方面有助于豐富數(shù)字普惠金融對中國鄉(xiāng)村振興影響研究的理論內(nèi)涵，深化相關(guān)理論研究成果；另一方面通過研究數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的具體內(nèi)涵，為我國的數(shù)字普惠金融提供一些新思路，助力鄉(xiāng)村振興。

1 數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用

1.1 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)

數(shù)字普惠金融通過提供不同類型的服務(wù)，從多個(gè)方面影響農(nóng)村家庭消費(fèi)。首先，移動(dòng)支付使消費(fèi)者更容易購買商品。它可以避免農(nóng)村居民沒有足夠現(xiàn)金支付的情況發(fā)生，從而加快消費(fèi)決策的過程，增加消費(fèi)的可能性。此外，移動(dòng)支付可以通過“心理賬戶”顯著刺激農(nóng)村居民消費(fèi)，有理論認(rèn)為數(shù)字交易造成的心理損失低于現(xiàn)金交易造成的心理損失[1]。

其次，移動(dòng)支付通過降低準(zhǔn)入門檻，減少距離對貿(mào)易的影響，促進(jìn)了電子商務(wù)的興起。電子商務(wù)不僅可以豐富商品的多樣性，還可以讓像農(nóng)村居民這樣的弱勢消費(fèi)者得到服務(wù)。再次，通過大數(shù)據(jù)可以積累農(nóng)村居民的生活和交易數(shù)據(jù)，解決信息不對稱問題，從而使農(nóng)村居民輕松快捷地獲得信息，緩解農(nóng)村居民的流動(dòng)性限制。在線保險(xiǎn)的發(fā)展一方面可以加劇保險(xiǎn)公司之間的競爭，促進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的升級；另一方面還可以豐富產(chǎn)品種類，提高保險(xiǎn)可及性，從而鼓勵(lì)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)，減少不確定性損失，提高安全感。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了投資服務(wù)門檻，提高了投資便利性，提供了補(bǔ)貼渠道。

1.2 數(shù)字普惠金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)繁榮

數(shù)字普惠金融有助于創(chuàng)造產(chǎn)業(yè)繁榮的新模式。一方面，數(shù)字普惠金融有效降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻，減緩了農(nóng)業(yè)金融排斥效應(yīng)，改善了傳統(tǒng)金融在服務(wù)成本和服務(wù)范圍方面的不足，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了更多的金融支持。另一方面，數(shù)字普惠金融有效地促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)之間的融合和互動(dòng)，為產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈升級提供了更多機(jī)會(huì)[2]。

1.3 數(shù)字普惠金融促進(jìn)生態(tài)宜居

數(shù)字普惠金融有助于創(chuàng)造生態(tài)宜居的新環(huán)境。通過數(shù)字普惠金融，一方面，綠色金融理念可以得到更有效的落實(shí)。加大對綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)低碳轉(zhuǎn)型。另一方面，可以更準(zhǔn)確地引導(dǎo)和實(shí)施循環(huán)經(jīng)濟(jì)，拓寬農(nóng)村的資金來源。

1.4 數(shù)字普惠金融促進(jìn)新型農(nóng)村文明

數(shù)字普惠金融有助于建立新型農(nóng)村文明。在數(shù)字普惠金融下，一方面，傳統(tǒng)金融信用體系的建設(shè)可以得到更多數(shù)字技術(shù)的支持，以彌補(bǔ)農(nóng)村發(fā)展在信用信息收集與共享、信用平臺(tái)建設(shè)等方面的不足。另一方面，可以不斷豐富和提高農(nóng)村居民金融知識(shí)和意識(shí)，廣泛普及農(nóng)村金融文化教育。

1.5 數(shù)字普惠金融促進(jìn)建立有效治理新機(jī)制

數(shù)字普惠金融可以幫助建立有效治理的新機(jī)制。一方面，數(shù)字普惠金融可以為農(nóng)村治理的內(nèi)外參與者提供良好的治理平臺(tái)，促進(jìn)農(nóng)村治理主體的多元化發(fā)展。另一方面，在數(shù)字普惠金融下，基于數(shù)字治理手段的農(nóng)村治理信用環(huán)境可以得到極大改善。

1.6 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合

數(shù)字普惠金融可以通過科技創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提升和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)3個(gè)渠道促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合，從而促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

（1）數(shù)字普惠金融通過科技創(chuàng)新提升農(nóng)村三產(chǎn)融合效率。數(shù)字普惠金融在發(fā)展農(nóng)村三產(chǎn)融合方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一方面，數(shù)字普惠金融的互聯(lián)互通和基礎(chǔ)設(shè)施的完善可以有效降低資本市場的不對稱，為科技創(chuàng)新創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。另一方面，提升科技創(chuàng)新能力有利于促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合。金融創(chuàng)設(shè)水平越高，對投資資金的金融篩選效率越高。

（2）數(shù)字普惠金融通過提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提升農(nóng)村三產(chǎn)融合效率。一方面，優(yōu)化農(nóng)村金融供給可以為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供必要的金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，運(yùn)用新技術(shù)提升產(chǎn)業(yè)效率。另一方面，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，有利于農(nóng)村三產(chǎn)融合。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平越高，產(chǎn)業(yè)間和產(chǎn)業(yè)內(nèi)合作越有效，有利于節(jié)約生產(chǎn)成本，提高生產(chǎn)效率，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，激發(fā)結(jié)構(gòu)性紅利，支持農(nóng)村三產(chǎn)融合。

（3）數(shù)字普惠金融通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制幫助實(shí)現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)融合。一方面，發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是普惠金融可以顯著促進(jìn)農(nóng)村普惠保險(xiǎn)的發(fā)展；二是數(shù)字金融可以讓消費(fèi)者更容易使用風(fēng)險(xiǎn)管理工具來減輕對未來不確定性的擔(dān)憂。另一方面，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有利于農(nóng)村三產(chǎn)融合?，F(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制釋放方式，讓農(nóng)民多渠道分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保證產(chǎn)品收益，提高農(nóng)民進(jìn)入農(nóng)村三產(chǎn)融合市場的可能性，助力農(nóng)村三產(chǎn)融合。

2 我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

從各國數(shù)字普惠金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，促進(jìn)金融服務(wù)的主要渠道有3種。一是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)完成手機(jī)支付、交換等基礎(chǔ)金融活動(dòng)。二是利用數(shù)字技術(shù)提供信貸、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。三是加快基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，提高金融服務(wù)能力。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)下，我國加快了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展，商業(yè)模式和服務(wù)品種越來越多，多元化、創(chuàng)新特征明顯。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)和第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要提供者[3]。

商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等載體，為農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)。為此，大多數(shù)商業(yè)銀行都設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，如中國建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”、中國農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行“易捷貸”等。金融科技公司脫胎于電商平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)板塊，是農(nóng)村普惠金融的一大推動(dòng)力。2014年以來，淘寶、京東等國內(nèi)電商平臺(tái)開始進(jìn)軍農(nóng)村市場。

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力促進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)購市場迅速發(fā)展，同時(shí)也為農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供了重要的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施支撐。一大批商業(yè)銀行與大型電子商務(wù)平臺(tái)合作，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系。此外，第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借助移動(dòng)通信技術(shù)將金融服務(wù)從城市延伸到農(nóng)村，普及數(shù)字普惠金融的服務(wù)理念。 P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸公司開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)民、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對農(nóng)村金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了很大影響。

現(xiàn)在農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)既包括支付、信貸、儲(chǔ)蓄等數(shù)字化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，也包括基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融、P2P等新型金融業(yè)務(wù)。此外，還出現(xiàn)了基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)模式，即由農(nóng)業(yè)核心企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)搭建數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，為供應(yīng)鏈上游的小農(nóng)和小微企業(yè)提供融資服務(wù)。基于數(shù)字金融服務(wù)技術(shù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈具體運(yùn)作模式不盡相同。

3 中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展在區(qū)域之間、城鄉(xiāng)之間存在顯著差異

數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平取決于當(dāng)?shù)匦畔⒒?、金融市場發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等基礎(chǔ)條件。由于我國經(jīng)濟(jì)仍具有二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的發(fā)展差距依然明顯，這也導(dǎo)致我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展差距較大。上海、北京、浙江等發(fā)達(dá)省市的數(shù)字普惠金融指數(shù)遠(yuǎn)高于青海、甘肅、新疆等西部省份。東部農(nóng)村地區(qū)電子商務(wù)和金融發(fā)展水平明顯高于中西部農(nóng)村地區(qū)，尤其高于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。各省農(nóng)村在網(wǎng)上征信、支付、小額貸款等方面差距明顯[4]。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融供需矛盾依然突出

一方面，金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字金融服務(wù)同質(zhì)化程度高，競爭加劇，但服務(wù)使用效率低。農(nóng)村金融人才缺乏，專業(yè)素質(zhì)不高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成本收入比不高。另一方面，農(nóng)村地區(qū)對普惠金融的需求受限于當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谒仞B(yǎng)和信息化普及程度。中國農(nóng)村留守人口眾多，電腦和智能手機(jī)使用率不高，對投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品知之甚少，不信任感明顯，導(dǎo)致其對數(shù)字普惠金融的需求不足。供需矛盾還體現(xiàn)在農(nóng)村征信體系缺失、農(nóng)民信用狀況難以滿足金融機(jī)構(gòu)的審核條件以及農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的金融需求等方面[5]。

3.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，金融監(jiān)管和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制不健全

數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中給農(nóng)民帶來了便利，但金融安全問題也開始顯現(xiàn)。金融詐騙、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融風(fēng)險(xiǎn)也開始向農(nóng)村滲透，一些金融新騙局層出不窮。如果沒有適當(dāng)監(jiān)管、政策引導(dǎo)和保護(hù)機(jī)制，農(nóng)民很容易上當(dāng)受騙，造成財(cái)產(chǎn)損失。金融風(fēng)險(xiǎn)事件的頻繁發(fā)生容易引起農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的抵制，加大了其推廣難度。

4 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興建議

4.1 大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

4.1.1 進(jìn)一步明確中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的戰(zhàn)略定位和發(fā)展路徑

要推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)一步拓展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。提升服務(wù)質(zhì)量，整合優(yōu)化生產(chǎn)、物流、銷售、金融等環(huán)節(jié)，繼續(xù)探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式和數(shù)字化升級，促進(jìn)數(shù)字化與農(nóng)村社會(huì)生活各方面的融合，拓寬服務(wù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的范圍。

4.1.2 加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益

針對農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的多元化模式，應(yīng)建立多形式、多層次的監(jiān)管體系。對于線上和線下的業(yè)務(wù)模式，應(yīng)采取手段區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)來源，制定有針對性的監(jiān)管策略，加強(qiáng)對農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測。關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、非法集資活動(dòng)造成的財(cái)產(chǎn)損失，建立申訴平臺(tái)，保護(hù)農(nóng)民在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的合法權(quán)益[6]。

4.1.3 完善數(shù)字普惠金融體制機(jī)制，進(jìn)一步激活農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力

要加強(qiáng)和完善各級數(shù)字普惠金融監(jiān)管的法律法規(guī)和規(guī)章制度，促進(jìn)各地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融“快”“普”“利”的作用，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。加強(qiáng)數(shù)字普惠金融在產(chǎn)業(yè)繁榮、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、鄉(xiāng)村治理、生活富裕等鄉(xiāng)村振興發(fā)展各領(lǐng)域的深度變革和模式創(chuàng)新，全面助力鄉(xiāng)村振興。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

目前，我國基礎(chǔ)設(shè)施投資的重點(diǎn)領(lǐng)域主要集中在新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。在加大新基建投資的過程中，要更加注重統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，縮小新基建投資城鄉(xiāng)差距。繼續(xù)支持偏遠(yuǎn)農(nóng)村光纖建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)覆蓋，保障網(wǎng)絡(luò)信號(hào)質(zhì)量，盡快啟動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。同時(shí)，要利用政府優(yōu)惠政策推進(jìn)“數(shù)字下鄉(xiāng)”，提高農(nóng)村居民終端設(shè)備使用的廣度和深度，確保所有農(nóng)村居民都能享受到低成本、高質(zhì)量的數(shù)字化信息和服務(wù)。

4.3 強(qiáng)化金融措施促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展

4.3.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)融合

良好的金融生態(tài)環(huán)境有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。因此，國家應(yīng)不斷改善金融生態(tài)環(huán)境。針對各省市的不同特點(diǎn)，制定差異化的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化政策，避免“一刀切”。農(nóng)村要充分發(fā)揮地方比較優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這將營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合中的作用。

4.3.2 合理配置金融資源，精準(zhǔn)支持農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展

由于數(shù)字普惠金融對農(nóng)村三產(chǎn)融合的不同層次影響存在異質(zhì)性，需要更加合理地配置數(shù)字普惠金融資源，精準(zhǔn)支持農(nóng)村三產(chǎn)融合。要繼續(xù)向農(nóng)民普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。此外，還要繼續(xù)推進(jìn)數(shù)字普惠金融下鄉(xiāng)，創(chuàng)新農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村三產(chǎn)發(fā)展的金融需求。此外，打造多元化金融業(yè)態(tài)，加大數(shù)字普惠金融資金投入，培育特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)個(gè)性化融合。

4.3.3 完善傳導(dǎo)機(jī)制，保障農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展

通過科技創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合。通過稅收減免等財(cái)政政策，大力支持政府層面的農(nóng)村企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。以財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和財(cái)政購買支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，建立合理的農(nóng)村保險(xiǎn)制度，配合財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合。在金融機(jī)構(gòu)層面，根據(jù)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營者的需求和支付能力，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提供有針對性的金融支持。政策性農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村三產(chǎn)保險(xiǎn)普惠，促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。