王 燁

唐山市路南區(qū)人民法院，河北 唐山 063000

套路貸屬于近些年來興起的產(chǎn)物，始終以經(jīng)濟(jì)糾紛和民間借貸的名義進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，其本質(zhì)上屬于違法行為。尤其是很多經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，套路貸活動(dòng)較為活躍，主要是由于套路貸的偵查、懲治和防范方面還存在很大的漏洞。套路貸相較于其他的犯罪案件而言，通常是犯罪團(tuán)伙借著被害人迫切需要資金，但短期內(nèi)無法從正規(guī)借貸渠道獲得審批的情況，以無抵押、低利息和快速放貸的特點(diǎn)來吸引被害人簽訂借貸協(xié)議，收取保證金、調(diào)查費(fèi)和家訪費(fèi)等費(fèi)用，制造虛假給付痕跡，在多平臺(tái)借款，并將還款證據(jù)銷毀掉的一種虛擬債務(wù)關(guān)系，其實(shí)質(zhì)上是對(duì)公民財(cái)產(chǎn)違法占有的一種違法犯罪行為。伴隨著掃黑除惡力度不斷增加，套路貸逐漸成為公安機(jī)關(guān)掃黑除惡的重點(diǎn)內(nèi)容，因此，加強(qiáng)套路貸的犯罪特點(diǎn)和裁判規(guī)則研究分析，為后續(xù)相關(guān)工作開展提供參考和支持。

一、套路貸的犯罪特點(diǎn)

（一）犯罪團(tuán)伙化，犯罪行為專業(yè)化

套路貸犯罪案件的特點(diǎn)較為鮮明，犯罪團(tuán)伙呈現(xiàn)職業(yè)化、專業(yè)化特點(diǎn)，內(nèi)部成員分工明確，相互配合協(xié)作，通常內(nèi)部包括財(cái)務(wù)、審核、業(yè)務(wù)和催收等部門，有計(jì)劃地實(shí)施違法犯罪行為[1]。在統(tǒng)一指揮下，內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門主要是負(fù)責(zé)采集公民個(gè)人信息、發(fā)放貸款；審核部門則是用于審核業(yè)務(wù)的可行性，接待人員的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，多是選擇名下有房產(chǎn)，但是法律意識(shí)不強(qiáng)的人員為目標(biāo)；財(cái)務(wù)部門用于發(fā)放貸款，從中抽取中介費(fèi)或是手續(xù)費(fèi)；催收部門則是通過威脅、滋擾和暴力等手段來討債，對(duì)被害人人身權(quán)益造成嚴(yán)重的侵害。通常情況下，犯罪團(tuán)伙多配備專門的法律顧問，用于在簽訂借貸合同時(shí)為被害人設(shè)計(jì)陷阱，形成相對(duì)完整的證據(jù)鏈條發(fā)起虛假訴訟，各環(huán)節(jié)緊密相扣，專業(yè)化程度較高[2]。

（二）黑惡勢(shì)力交織，形成多種犯罪

套路貸犯罪團(tuán)伙為了保證借貸人可以如期償還債務(wù)，通常雇用社會(huì)閑散人員暴力催收。伴有涉黑性質(zhì)的犯罪組織，假借民間借貸的名義設(shè)置借貸陷阱，過高的利息，暴力催討債務(wù)。如果債務(wù)人無法如期還款，可能出現(xiàn)犯罪團(tuán)伙非法拘禁，限制人身自由，并且伴有人格侮辱和暴力脅迫等行為，通過多種不符合法律準(zhǔn)則的手段去逼迫債務(wù)人償還貸款，導(dǎo)致借貸人及其家人日常生活受到極大的干擾影響[3]。在犯罪過程中，催債行為軟硬兼施，因此形成了多種犯罪行為，不僅增加了社會(huì)偵查難度，還在一定程度上帶來了極度惡劣的社會(huì)影響。

（三）證據(jù)相對(duì)完備，訴諸公權(quán)力

由于套路貸犯罪團(tuán)伙多配備一名法律顧問，所以為了在后期訴訟時(shí)可以占據(jù)優(yōu)勢(shì)，多是在貸款初期準(zhǔn)備好相對(duì)完整的證據(jù)鏈。犯罪嫌疑人在與借貸人簽訂合同時(shí)，經(jīng)常通過“按時(shí)還款就沒事”“行規(guī)”等話語來哄騙借貸人簽訂陰陽合同，但借貸數(shù)額與還款數(shù)額差異巨大，以此來獲取書面證據(jù)。制作虛假的轉(zhuǎn)賬痕跡來確定借貸人已經(jīng)獲得足額的資金，進(jìn)一步完善證據(jù)鏈。但本質(zhì)上，套路貸是違法犯罪行為，迫于犯罪行為獲得完備的證據(jù)鏈，因此如果借貸人無法償還貸款，敢于尋求司法訴訟支持，以此來達(dá)成侵占借貸人財(cái)產(chǎn)的目的。

（四）犯罪行為態(tài)勢(shì)嚴(yán)峻，社會(huì)影響巨大

當(dāng)前時(shí)代人們物質(zhì)生活水平逐步提升，面對(duì)社會(huì)不斷增加的物質(zhì)誘惑，很多消費(fèi)不理性、金融借貸知識(shí)儲(chǔ)備不足和法律意識(shí)薄弱的人成為套路貸的主要目標(biāo)群體，容易受到犯罪團(tuán)伙哄騙背上巨額債務(wù)。目前社會(huì)上此類套路貸犯罪案件屢屢出現(xiàn)，自從2017年開始，套路貸開始在上海、浙江和江蘇等省市地區(qū)大肆蔓延，套路貸案件激增，一定程度上增加了司法審理壓力[4]。另外，由于套路貸案件數(shù)量激增，不可避免地帶來巨大的社會(huì)不良影響。由于套路貸犯罪行為極大地?fù)p害了借貸人合法權(quán)利，但通過深層次分析，套路貸案件誘發(fā)了一系列問題，借貸人無法如期償還債務(wù)，迫于催債人的壓力，不得不賣房或自殺，最終落得家破人亡的結(jié)局。犯罪團(tuán)伙在催討債務(wù)時(shí)，主要是選擇滋擾和暴力脅迫等手段，容易誘發(fā)不良社會(huì)事件，不僅會(huì)威脅到現(xiàn)代社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，還會(huì)造成公民安全感和幸福感下降。如果犯罪嫌疑人采用虛假證據(jù)鏈發(fā)起訴訟，由于證據(jù)鏈的完備，最終結(jié)果不僅會(huì)損害了公民合法權(quán)益還會(huì)導(dǎo)致司法機(jī)關(guān)的公信力受損。

二、套路貸的套路分析

（一）簽訂虛假借貸合同，偽造銀行流水

套路貸案件之所以快速蔓延，其本質(zhì)原因是抓住了借貸人急需要資金來解決燃眉之急，但卻無法短時(shí)間內(nèi)從正規(guī)渠道獲取信貸資金的心態(tài)，假借民間借貸名義來提供信貸支持。套路貸多是通過網(wǎng)絡(luò)聊天工具和中介介紹等方式來推廣宣傳，并且大肆宣揚(yáng)快速房貸、無息房貸的特點(diǎn)來吸引借貸人信賴和支持，然后通過行業(yè)規(guī)矩或是手續(xù)費(fèi)等理由，誘導(dǎo)借貸人簽訂借款過高的陰陽合同。合同簽訂后，通常選擇當(dāng)面交付現(xiàn)金拍照方式，或是制作虛假的銀行轉(zhuǎn)賬證據(jù)，營(yíng)造出一種借貸人已經(jīng)取得合同借款的假象，并且制造出相對(duì)完備的證據(jù)。私下房貸時(shí)，則會(huì)克扣虛高部分資金，借貸人所獲取的實(shí)際資金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于合同約定借款額度[5]。如，杭州李某通過朋友圈找到放貸人張某，希望可以借款5萬。張某借由走賬要求李某簽訂16萬虛高借款合同，銀行轉(zhuǎn)賬給李某16萬，私下將剩余12萬回收并獲取手續(xù)費(fèi)5000元。經(jīng)過短短幾個(gè)月，通過利滾利達(dá)到了90萬以上，最終李某不得不賣掉房子來償還貸款。

（二）違約條款苛刻，非法侵占他人財(cái)產(chǎn)

在簽訂的套路貸合同中，關(guān)于違約條款的制定較為苛刻，內(nèi)容較為精細(xì)，主要就是為了設(shè)置借貸陷阱，隨意更改違約條件，放款人隨意認(rèn)定違約行為，最終目標(biāo)則是為了非法占有借貸人財(cái)產(chǎn)，而不是以收取貸款利息為目的。在還款日期臨近時(shí)，放貸人不僅不會(huì)主動(dòng)提醒，甚至?xí)室怆娫捠?lián)來設(shè)置障礙，以此來阻礙借款人還款。另外，部分還款后并未出具收條和借條，要求借貸人將部分款項(xiàng)轉(zhuǎn)移到第三方賬戶，最后按照原始合同約定要求借貸人還款，陷入一個(gè)又一個(gè)陷阱中。

（三）介紹轉(zhuǎn)單平賬，肆意提高借款

如果借款人出現(xiàn)逾期無法還款的情況，可能會(huì)出現(xiàn)放貸人誘導(dǎo)借款人選擇平賬方式予以處理，即向借款人推薦另一家借貸公司，簽訂數(shù)額更高的借款合同，用于償還借款。但此種形式，本質(zhì)上是坐實(shí)虛增借款的過程，致使借貸人所負(fù)擔(dān)的債務(wù)總額不斷增加，陷入拆東補(bǔ)西的惡性循環(huán)，最終達(dá)到非法侵占借貸人財(cái)產(chǎn)的目的。

（四）采取惡意手段追討債務(wù)，發(fā)起虛假訴訟

由于套路貸的套路性質(zhì)，所以在追討債務(wù)中，為了達(dá)到目的軟硬兼施，如，電話騷擾、潑油漆、堵鑰匙孔，對(duì)于一些涉黑犯罪團(tuán)伙則會(huì)采取暴力毆打和非法拘禁等行為控制借貸人。部分犯罪團(tuán)伙由于準(zhǔn)備了相對(duì)完備的證據(jù)鏈，甚至?xí)x擇通過司法程序來追討債務(wù)，以此來達(dá)到侵占他人財(cái)產(chǎn)的目的。在借貸商談初期，已經(jīng)準(zhǔn)備好相關(guān)的借款合同、銀行流水等書面證據(jù)，如果法庭并不知情，面對(duì)完備的證據(jù)，最終的司法判決結(jié)果將令借貸人十分被動(dòng)，難以勝訴。如，寧波市民小劉由于生意虧本，急需要資金周轉(zhuǎn)運(yùn)營(yíng)，因此向某小額貸款公司辦理了6萬元貸款，但公司通過各種理由來哄騙小劉同公司簽訂了虛假借款合同，金額為10．5萬元，并且制作了虛假流水賬單，在借款合同中明確小劉如果未能如期還款需要支付的高額違約金。后期還款無力的小劉，只能選擇平賬方式來償還債務(wù)，債務(wù)不斷增長(zhǎng)，累積到了52萬元，不得不將房屋抵押，最終貸款公司將小劉告上法庭，法庭要求小劉償還債務(wù)，不得不賣掉房屋來償還債款。

三、套路貸案件的裁判規(guī)則和打擊防范措施

（一）裁判規(guī)則

1．在套路貸實(shí)施過程中，犯罪團(tuán)伙通過騷擾滋事手段，并且構(gòu)成詐騙罪的，依據(jù)法律法規(guī)可以擇一重罪處斷。此類情況在套路貸案件審理中較為普遍，例如某案件中違法犯罪團(tuán)伙以非法侵占他人財(cái)產(chǎn)為目的，隱瞞真相，捏造事實(shí)，對(duì)于在校學(xué)生多次實(shí)施套路貸活動(dòng)[6]。以此來非法侵占他人財(cái)產(chǎn)，并且通過糾纏、滋擾等惡劣手段干擾被害人正常生活、工作和學(xué)習(xí)，對(duì)于情節(jié)惡劣，并且構(gòu)成詐騙罪的情況，可以按照處罰最重的法規(guī)進(jìn)行判決，即詐騙罪。

2．設(shè)置圈套實(shí)施套路貸，惡意提起訴訟。很多犯罪團(tuán)伙內(nèi)部成員分工明確，并且為了在訴訟上占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，通常會(huì)配備一名專業(yè)的法律顧問，幫助犯罪團(tuán)伙在實(shí)施套路貸過程中完備證據(jù)鏈，后期為了侵占他人財(cái)產(chǎn)可能會(huì)出現(xiàn)惡意提起訴訟的情況，對(duì)于此類情況遵循詐騙罪判決。如，張某某詐騙案，在介紹套路貸業(yè)務(wù)過程中，不斷為借貸人設(shè)置陷阱和圈套，假借民間借貸的名義實(shí)施套路貸，本質(zhì)上是為了獲取高額利息。而犯罪團(tuán)伙通過法院發(fā)起訴訟，是為了利用公權(quán)力來實(shí)現(xiàn)侵占他人財(cái)產(chǎn)的目的。此種行為不僅嚴(yán)重侵害了被害人的合法權(quán)益，同時(shí)也損害了司法公正和權(quán)威，破壞金融秩序和公共秩序，因此構(gòu)成詐騙罪[7]。

3．套路貸實(shí)施中言語威脅被害人人身安全，數(shù)額巨大的，按照敲詐勒索罪處斷。如，徐某某敲詐勒索案，犯罪嫌疑人及其團(tuán)伙，假借民間借貸名義，設(shè)置陷阱，誘導(dǎo)和逼迫被害人借貸，并通過言語威脅、報(bào)假案等手段追討虛高的債務(wù)，致使被害人及其家屬滋生恐懼心理，人身安全受到威脅，數(shù)額巨大的按照敲詐勒索罪處斷。

（二）打擊防范措施

1．加強(qiáng)案件甄別。在套路貸案件甄別中，公安民警應(yīng)增強(qiáng)案件敏感度，打破傳統(tǒng)慣性思維限制。對(duì)于套路貸案件應(yīng)仔細(xì)、認(rèn)真了解借貸糾紛發(fā)生過程，增強(qiáng)審核力度，依據(jù)法規(guī)來判斷案件形制。重點(diǎn)在于以下幾點(diǎn)：一是借貸糾紛中是否存在陰陽合同、虛高借款合同等；二是借貸過程中是否存在多次收取不同的借貸費(fèi)用行為；三是借貸合同有無故意設(shè)置不平等條款；四是放貸人追討債務(wù)過程中有無恐嚇、威脅和毆打等行為。如果有，應(yīng)果斷立案、調(diào)查取證，切實(shí)維護(hù)借貸人合法權(quán)益。

2．加強(qiáng)偵查打擊。對(duì)于套路貸案件，公安機(jī)關(guān)需要主動(dòng)出擊來搜索線索，拓寬線索來源，鼓勵(lì)群眾舉報(bào)和巡查走訪，重點(diǎn)加強(qiáng)社會(huì)閑散人員和相似犯罪前科人員盤查力度；加強(qiáng)情報(bào)研判，收集偵查線索中要注重信息研判常態(tài)化，搜索排查套路貸相關(guān)線索。

3．案件防范。加強(qiáng)民間借貸公司的管控力度，嚴(yán)格審核其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和構(gòu)成人員；同銀監(jiān)和工商等部門密切協(xié)作，及時(shí)查處無資質(zhì)的小額貸款公司和網(wǎng)貸平臺(tái)；主動(dòng)走訪轄區(qū)內(nèi)有無民間借貸情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和遏制套路貸萌芽。增強(qiáng)群眾財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識(shí)，合理消費(fèi)，不要隨意簽訂借款合同，一旦發(fā)現(xiàn)非法借貸情況及時(shí)報(bào)警，配合公安機(jī)關(guān)進(jìn)行案件偵破工作。

綜上所述，套路貸嚴(yán)重侵害了被害人合法權(quán)益，在實(shí)施犯罪過程中不僅對(duì)被害人人身安全帶來了威脅，同時(shí)也造成了惡劣的社會(huì)影響，威脅到金融秩序穩(wěn)定。所以，需要加強(qiáng)此類案件甄別、證據(jù)收集和司法裁判工作，并通過擴(kuò)大宣傳力度，有效增強(qiáng)廣大群眾的法律意識(shí)，最大程度上杜絕違法犯罪行為出現(xiàn)。