文/馬強（北京工商大學(xué)）

一、研究背景與意義

從2014到2018年，李克強總理在政府工作報告中指出，“政府工作報告已連續(xù)五年講起科技創(chuàng)新，推動金融和科學(xué)技術(shù)綜合發(fā)展。”“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)探索一條健康發(fā)展之路，鼓勵對監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)督機制進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整”“互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍崛起”“標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”“完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理”。2017年，央行成立了金融技術(shù)委員會，作為金融技術(shù)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。政府積極的發(fā)展態(tài)度無疑在很大程度上促進(jìn)了金融技術(shù)的發(fā)展。金融技術(shù)為金融業(yè)的發(fā)展提供了新的途徑。同時對于銀行自身也是巨大的機遇和挑戰(zhàn)。中國的大型商業(yè)銀行充分利用其本身規(guī)模的優(yōu)勢來開發(fā)金融科技。各大銀行通過設(shè)立科技分公司和戰(zhàn)略合作等多種方法，接受金融科技。

2017年起，借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，國有大行迅速在金融科技領(lǐng)域進(jìn)行了布局。本文試圖通過科技在金融領(lǐng)域方面的應(yīng)用分析，針對我國中小銀行金融技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r，對提高我國中小銀行競爭力提出有建設(shè)性的措施。

二、中小銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中小銀行的經(jīng)營環(huán)境和金融科技轉(zhuǎn)型節(jié)奏都發(fā)生了較大的變化。在政策方面，“創(chuàng)新”和“監(jiān)管”成為主題詞。以中國人民銀行發(fā)布的《2019-2021年金融科技發(fā)展規(guī)劃》（2019-2021年）為主導(dǎo)，在國家層面進(jìn)一步明確了“加強金融和科技產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展”的新要求，中小銀行迎來巨大的機遇和發(fā)展。

自2019年以來，大型國營銀行和股份制銀行在金融科技領(lǐng)域急速進(jìn)步，金融科技對商業(yè)銀行下沉效應(yīng)的影響顯而易見。公開信息表示，主要大銀行于2019年都從戰(zhàn)略高度上提高了對金融科技的布局和投資，從頂層設(shè)計、組織變革、架構(gòu)調(diào)整、研發(fā)投入、人才體系、平臺應(yīng)用、開放生態(tài)等各個層次全面發(fā)力，形成了金融科技“群雄并起”的集群現(xiàn)象。

三、案例分析—中小銀行發(fā)展金融科技困境

（一）企業(yè)簡介

銀行Z在2004年8月18日宣告運營，于2016年3月30日在中國香港股市上市，占有一席之地。它同時也是中國銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的股份制的全國商業(yè)銀行。總部位于浙江的Z銀行穩(wěn)步發(fā)展。公司的發(fā)展理念和經(jīng)營目標(biāo)為打造全國性最重要的股份制商業(yè)銀行和金融平臺，致力于成為首家“AI服務(wù)銀行”，進(jìn)而為企業(yè)提供資金。在全面資產(chǎn)管理戰(zhàn)略的指引下，公司業(yè)務(wù)增長迅速，運營穩(wěn)定高效，資產(chǎn)維持穩(wěn)定。該銀行業(yè)務(wù)主要位于中國東部。目前，該行主要發(fā)展的業(yè)務(wù)有針對公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)。就總資產(chǎn)而言，該行在《英國銀行家》雜志2015年發(fā)布的“全球1000強銀行”排行榜中排名145位。2015年，中國誠信國際給予該銀行三A級主要信用評級，這是國際給予中國金融機構(gòu)的最高評級。

公司整體運營良好。截至上一季度的統(tǒng)計報告，集團(tuán)總資產(chǎn)超過20000億元，同比增加119.3億元，增長0.58%。其中，債務(wù)總金額超過10000億元，同比增加476.52億元，增長3.98%。負(fù)債總額19,238.42億元，比上年末增加81.60億元，增長0.43%。其中：吸收存款12,727.92億元，比上年末減少628.44億元，下降4.71%。該集團(tuán)實現(xiàn)營業(yè)收入130.02億元，同比減少4.62億元，下降3.43%。其中：利息凈收入100.68億元，同比增加6.85億元，增長7.30%，凈利差為2.10%；非利息凈收入29.34億元，同比減少約11億元，下調(diào)指數(shù)超過25%。非利息凈收入在總收入中占比20%以上，同比下降7.74個百分點。成本收入比25.06%，同比下降0.7個百分點

（二）Z銀行金融科技創(chuàng)新現(xiàn)狀

中共中央辦公廳領(lǐng)導(dǎo)辦公室印發(fā)具有指導(dǎo)性的意見和條例，中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)擴大融資渠道，可以依靠賬款收入、供應(yīng)鏈流通等特殊的融資方式，其中Z銀行發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，大力刺激實體經(jīng)濟(jì)消費，2016-2018年大膽創(chuàng)新，深入細(xì)節(jié)，利用金融數(shù)字化打造服務(wù)性能一流的銀行，逐步推出票據(jù)池等集合融資平臺，可完成應(yīng)收賬款的開立、承兌、確認(rèn)、轉(zhuǎn)賬和支付，以及易企銀行集成結(jié)算、授信、融資等具有專業(yè)性質(zhì)的三大平臺，降低企業(yè)實際經(jīng)營成本，建立流動性、強服務(wù)水平高的一級銀行。

（1）池化融資平臺。 Z銀行降低實際經(jīng)營成本、精準(zhǔn)化提高服務(wù)水平，采取新型數(shù)字化技術(shù)解決企業(yè)融資問題，創(chuàng)新“線上”和“池合”全新的融資方法，在保證資產(chǎn)安全的前提下，在永進(jìn)出口池、中金票據(jù)池等商業(yè)模式下，加大企業(yè)融資效率，為促進(jìn)企業(yè)融資、提高資本流動性提供新型有效可實施的解決方案。

（2）易企銀平臺。Z銀行采取全新數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建企業(yè)資金鏈生態(tài)，將資金鏈中的各個部分有效結(jié)合起來，通過專業(yè)核算的金融方式，為企業(yè)提供一流的供應(yīng)鏈資源配置、客戶融資等金融服務(wù)。該平臺加強企業(yè)管理業(yè)務(wù)的能力，將企業(yè)的資源優(yōu)化配置，為資產(chǎn)配置總體規(guī)劃和綜合資源網(wǎng)絡(luò)建設(shè)提供業(yè)務(wù)支撐。

（3）應(yīng)收款鏈平臺。2013年至2017年，國家公告的財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，應(yīng)收賬款的財務(wù)部分逐漸增加，在五年間增長了近4萬億元，年均增長率超過10%。

（三）Z銀行發(fā)展金融科技的困難與挑戰(zhàn)

1.綜合實力偏弱，技術(shù)投入有限

盡管近年來Z銀行不斷開拓市場，財產(chǎn)總額逐年增加，但我們應(yīng)當(dāng)清楚，Z銀行的實際資產(chǎn)運作能力根本無法和大型金融公司比較，其技術(shù)實力與頂尖互聯(lián)網(wǎng)公司還差一截。2017年底，Z銀行實體運營店超過200家，智能服務(wù)旗艦店試點運營占比1.7%。單個實體運營店的成本高且呈現(xiàn)逐年上升趨勢—雖然實體網(wǎng)點的數(shù)量相比于大型商業(yè)銀行數(shù)量比較少，但單個網(wǎng)點的成本正在上升。由于金融技術(shù)與銀行的結(jié)合需要對it流程和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，而it流程和業(yè)務(wù)流程一般具有投資大、效率低的特點，因此對于Z銀行這樣的企業(yè)來說，金融技術(shù)的發(fā)展絕非易事。

2.人才儲備不足，渠道創(chuàng)新進(jìn)程緩慢

Z銀行積極探索創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，但實際情況是Z銀行缺少技術(shù)型人才且存在人才流失的情況，其數(shù)字化金融的發(fā)展并不順利。數(shù)據(jù)顯示，2017年，Z銀行工作人員為12953人，技術(shù)型工作人員有483人（總行又占了很大一部分，為340人）。同時具有金融和技術(shù)交叉性背景的公司人員僅為28人。為吸引中高端信息技術(shù)人才，Z銀行采取了多項激勵措施。近三年來，公司引進(jìn)員工190余人，占總公司現(xiàn)有員工的55%以上，人員流失10人以上，占總公司現(xiàn)有員工的3.2%。在目前大熱的AI智能領(lǐng)域，情況更為嚴(yán)峻：AI智能領(lǐng)域的5位專家僅具有技術(shù)背景，沒有人有金融背景。由此可見，在金融科技的幫助下，以Z銀行為首的此類銀行普遍具有吸引人才難、高新技術(shù)人員難以留任等問題。

3.信息質(zhì)量不佳，技術(shù)運用能力薄弱

在數(shù)字化的金融背景下，銀行非常依賴于大數(shù)據(jù)，而中小銀行在數(shù)字化領(lǐng)域的能力比較弱，在一定程度上阻礙了金融的發(fā)展。Z銀行如今的大數(shù)據(jù)整合應(yīng)用面臨著一些困難：一是缺乏數(shù)據(jù)之間有效的流通和處理，部分用戶數(shù)據(jù)難以處理和分析?？蛻羧后w受限，數(shù)據(jù)收集不足，從而進(jìn)一步導(dǎo)致數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量參差不齊；通過在線渠道獲取的數(shù)據(jù)未能實現(xiàn)協(xié)作和相互操作，缺乏在線匯總和分析處理能力。沒有完善的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，無論技術(shù)有多好，都無法處理信息。二是，缺乏大數(shù)據(jù)構(gòu)造和處理經(jīng)驗。由Z銀行的業(yè)務(wù)所致，缺乏可以精準(zhǔn)處理數(shù)據(jù)和建模的人才。在自我修養(yǎng)和外部介紹方面有一定的門檻和困難，在處理一些簡易數(shù)據(jù)和復(fù)雜場景方面也有一定的難度。

四、對策研究

（一）加強指導(dǎo)，完善監(jiān)管政策

金融技術(shù)發(fā)展的不確定性也給我國的金融秩序帶來了影響，加大了風(fēng)險監(jiān)控的難度。在這方面，如何處理數(shù)字金融并管理金融秩序，是政府應(yīng)該考慮的問題。政府一再強調(diào)維持整個金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的重要性，“一行三會”為主的監(jiān)管部門同時采取各種手段，推動金融業(yè)新時代下的合規(guī)發(fā)展和新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)技術(shù)與金融完美融合和工作，對新金融發(fā)展下的智能領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，落實新金融發(fā)展下的新秩序和新條例。2016年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治方案》，是金融監(jiān)管的“第一年”，2017-2018年綜合強化了對金融科技的監(jiān)督，展現(xiàn)出國家治理金融科技的決心。

（二）明確科技創(chuàng)新戰(zhàn)略部署

傳統(tǒng)銀行服務(wù)理念是對現(xiàn)有客戶、工作人員、監(jiān)管部門的需求進(jìn)行滿足。他們通常規(guī)避風(fēng)險，經(jīng)營和管理的觀念都比較落后；Fintech專注于解決用戶問題，從用戶的痛苦點和人性來滿足用戶的需求。金融科技的底部邏輯的質(zhì)的變化，為銀行業(yè)務(wù)配備新型數(shù)字科技，制定相對應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步接受金融科技企業(yè)包容發(fā)展的新型理念，從用戶角度提供基于場景的金融服務(wù)，奠定自身地位，與互聯(lián)網(wǎng)公司共建合作。

（三）合理布局，加強銀行建設(shè)

第一，中小銀行應(yīng)注意內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)的積累。銀行對各種金融交易信息的收集和存儲，是對公司業(yè)務(wù)的了解和管理的重要參考和依據(jù)。所以提高數(shù)據(jù)收集和存儲的效率，對客戶需求全面記錄在冊。此外，還應(yīng)該將金融服務(wù)與外部有利于銀行發(fā)展的數(shù)據(jù)整合，對數(shù)據(jù)進(jìn)行擴充，從而擴大銀行數(shù)據(jù)收集范圍。

第二，中小銀行應(yīng)利用收集到的大數(shù)據(jù)建立自己的數(shù)據(jù)倉庫。數(shù)據(jù)倉庫是銀行寶貴的數(shù)字化資源。內(nèi)部數(shù)據(jù)是銀行多年來積累的寶貴信息。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)從許多材料中篩選匹配項并實施是大數(shù)據(jù)不可忽視的作用。中小銀行可以利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。它們可以同時處理結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，真正用數(shù)據(jù)獲得信息從而驅(qū)動銀行運營。

第三，中小銀行應(yīng)該加強數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用能力。如今中小銀行已在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面取得了不錯的成果，智能客戶服務(wù)、智能投資顧問已付諸實踐并已獲得初步成效。大數(shù)據(jù)強大的分析能力能夠幫助銀行提高服務(wù)水平，對客戶精準(zhǔn)化營銷。通過整合和分析銀行客戶的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)，可以改變過去僅通過查看財務(wù)報表這種煩瑣的方式。

相關(guān)鏈接

中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段，推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平

作為中國改革開放成果之一的中小商業(yè)銀行，如果沒有探索、沒有改革、沒有突破，那么這些中小商業(yè)銀行也就失去了存在的意義。中小商業(yè)銀行的作用不僅僅體現(xiàn)在發(fā)放了多少貸款，支持了多少企業(yè)，更重要的在于其為中國銀行業(yè)帶來了新的思想、新的觀念和新的手段；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動了整個行業(yè)從計劃壟斷經(jīng)營向公開競爭經(jīng)營的轉(zhuǎn)變；在于通過引進(jìn)競爭機制，提高了中國銀行業(yè)的整體服務(wù)水平。因此，必須站在更高的層面上，認(rèn)識中小商業(yè)銀行在中國金融改革中的特殊作用和地位。

中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，有效促進(jìn)了地區(qū)金融風(fēng)險的化解。目前，大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是在地區(qū)城市信用社的基礎(chǔ)上組建的，通過對本地城市信用社的整頓與重組，根除了大量的城市信用社金融風(fēng)險點，并在發(fā)展中逐步化解風(fēng)險，消化了歷史形成的風(fēng)險包袱。在處置城市信用社風(fēng)險的過程中，將規(guī)模弱小、抗風(fēng)險能力差的城市信用社組建為城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為處置城市信用社風(fēng)險的一種可行的方式。