文/王洪（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司銅仁分行）

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行不僅面臨著經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊，而且還面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大軍發(fā)起的巨大挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)科技帶來(lái)的雙重壓力，當(dāng)前商業(yè)銀行的運(yùn)作模式要隨之發(fā)生改變，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行當(dāng)前的重點(diǎn)工作，但作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象的銀行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中進(jìn)程較慢，同時(shí)在轉(zhuǎn)型中，對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)以及難點(diǎn)仍舊值得探索。因此，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，要透過(guò)現(xiàn)象看本質(zhì)，明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是什么，對(duì)于轉(zhuǎn)型中的難點(diǎn)問(wèn)題要深入分析，結(jié)合銀行的實(shí)際發(fā)展情況，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等來(lái)優(yōu)化商業(yè)銀行的組織構(gòu)架，精簡(jiǎn)銀行業(yè)務(wù)的流程，提升銀行的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)手機(jī)銀行等線上產(chǎn)品的研發(fā)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)流程的梳理，并且做好數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，為客戶提供更加快速更加高效的服務(wù)，提升客戶的滿意度，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的綜合水平。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)

在商業(yè)銀行的發(fā)展中，針對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本質(zhì)上的意義是為客戶提供更好的服務(wù)。經(jīng)濟(jì)和科技的不斷進(jìn)步，人們對(duì)于服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，迅速和便捷也是客戶對(duì)商業(yè)銀行要求的服務(wù)重點(diǎn)。因此，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心就是以客戶為中心，提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中應(yīng)當(dāng)以先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷優(yōu)化自身的組織結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升銀行的管理水平，進(jìn)而為客戶提供更加高效、便捷、人性化的服務(wù)。數(shù)字化銀行的轉(zhuǎn)型拉近了銀行與客戶之間的距離，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)強(qiáng)化了銀行的管理質(zhì)量，優(yōu)化銀行的各項(xiàng)服務(wù)，解決了銀行發(fā)展中的各種不確定性，利用數(shù)據(jù)和算法的結(jié)合，使用人工智能減少了體力勞動(dòng)，解放了腦力勞動(dòng)，促使銀行各項(xiàng)資源配置得到優(yōu)化，進(jìn)而提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量[1]。

二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新的金融科技對(duì)銀行的管理模式進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和科技的有效融合，進(jìn)而提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，是商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)。對(duì)于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的商業(yè)銀行而言，進(jìn)行數(shù)字化改革，是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的大趨勢(shì)，是商業(yè)銀行當(dāng)下必須要完成的轉(zhuǎn)變。

（一）進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行發(fā)展的必要手段

黨的十九大報(bào)告中指出，要堅(jiān)持打造數(shù)字化大國(guó)，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，積極促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、人工智能、大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)的高度融合。大數(shù)據(jù)處理時(shí)代是信息化發(fā)展的新階段，在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)數(shù)字化改造過(guò)程中需要以大數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、人工智能等為重要基礎(chǔ)，并利用綜合的新興產(chǎn)業(yè)信息技術(shù)來(lái)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)模式的變革，同時(shí)也在一定意義上對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)模式的改革起到了關(guān)鍵作用。

（二）數(shù)字化轉(zhuǎn)型拉近了商業(yè)銀行和社會(huì)服務(wù)的距離，促使商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)為人們生活帶來(lái)了便利，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用改變了人們的生活習(xí)慣，社會(huì)的發(fā)展和生活節(jié)奏的加快，導(dǎo)致人們更加追求高效便捷的服務(wù)方式。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的需求，數(shù)字化轉(zhuǎn)型很大程度上幫助銀行加快了信息化建設(shè)，提升了信息化服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)了銀行服務(wù)向高效簡(jiǎn)單的方向發(fā)展[2]。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行提升自身綜合實(shí)力的必須途徑

網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展讓各項(xiàng)數(shù)據(jù)都可視化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能幫助商業(yè)銀行在日常運(yùn)營(yíng)中對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，為銀行選取有利的數(shù)據(jù)信息。在需要針對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展作出決策時(shí)，利用大數(shù)據(jù)能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，進(jìn)而給出合理的具有參考性的建議，有利于決策的科學(xué)性。同時(shí)，通過(guò)信息化網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)商業(yè)銀行的信息化服務(wù)，對(duì)于線上電子交易系統(tǒng)進(jìn)行完善，優(yōu)化線上交易流程，規(guī)范銀行服務(wù)。

（四）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能幫助商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中提升綜合實(shí)力

金融科技的發(fā)展對(duì)于人們的生活造成很大的影響，給商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促使商業(yè)銀行在發(fā)展中利用大數(shù)據(jù)處理和人工智能實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和工作流程的創(chuàng)新。數(shù)字銀行的建立，為客戶提供了更加便捷的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而也提升了商業(yè)銀行的綜合實(shí)力。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)

（一）銀行對(duì)于金融科技發(fā)展的投資不足

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是商業(yè)銀行需要建立完善的信息化系統(tǒng)，將金融與科技完美結(jié)合起來(lái)，把信息化系統(tǒng)應(yīng)用到銀行的各個(gè)部門(mén)和所有流程中，包括設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)、客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)把控等部分，要用前沿的科技手段來(lái)解決關(guān)鍵問(wèn)題。傳統(tǒng)的金融模式?jīng)]有將科技信息與銀行工作有效融合，盡管已經(jīng)在銀行形成了一套完整的系統(tǒng)，但由于投資不足，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等方面缺少創(chuàng)新，造成商業(yè)銀行在數(shù)字化應(yīng)用中容易產(chǎn)生系統(tǒng)故障、服務(wù)器延遲、交易不穩(wěn)定等問(wèn)題，影響商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量。

（二）數(shù)據(jù)分析效率低

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型難，銀行對(duì)于信息系統(tǒng)運(yùn)行中產(chǎn)生的相關(guān)數(shù)據(jù)無(wú)法做到分析和處理，復(fù)合型金融科技人才的缺失導(dǎo)致商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過(guò)程中比較慢，并且數(shù)據(jù)分析能力低下，所應(yīng)用的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)不夠完善，對(duì)銀行所需要的數(shù)據(jù)無(wú)法做到完善的存儲(chǔ)，無(wú)法為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，用戶體驗(yàn)不佳。長(zhǎng)此以往，客戶會(huì)逐漸拋棄該信息系統(tǒng)，最終流失客戶。

（三）同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈

商業(yè)銀行因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型比較慢，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上不全面，導(dǎo)致在為客戶提供服務(wù)時(shí)對(duì)客戶的信息采集不完善，包括對(duì)客戶的支付方式、支付習(xí)慣等信息收集起來(lái)比較難，因而對(duì)于用戶畫(huà)像的建立不準(zhǔn)確，最終即使針對(duì)客戶開(kāi)發(fā)了新產(chǎn)品，也并不能滿足客戶當(dāng)前的要求。除此之外，傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)已經(jīng)無(wú)法滿足數(shù)字化改革下的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求，商業(yè)銀行在客戶服務(wù)上也無(wú)法提升自身的水平，會(huì)阻礙銀行的正常發(fā)展[3]。

（四）商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)共享不全面

數(shù)據(jù)共享比較難的主要原因有四點(diǎn)：一是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中商業(yè)銀行對(duì)于數(shù)據(jù)資產(chǎn)不了解，沒(méi)有對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行完全的分析，并且傳統(tǒng)的模式下銀行的數(shù)據(jù)較為分散，不能做到及時(shí)回應(yīng)。二是傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行缺少完整的數(shù)據(jù)框架，缺乏對(duì)整體業(yè)務(wù)目標(biāo)及框架的全局思考，數(shù)據(jù)框架能力匱乏。三是數(shù)據(jù)無(wú)法有效共享，在銀行以往的信息系統(tǒng)當(dāng)中，對(duì)于數(shù)據(jù)的采集和篩選不重視，導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)混亂錯(cuò)雜，無(wú)法系統(tǒng)性進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)共享比較困難。四是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對(duì)于數(shù)據(jù)的管理不足，數(shù)字化轉(zhuǎn)型，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)于信息的安全要求更為嚴(yán)格，一旦工作中發(fā)生信息泄露，將會(huì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展造成極大的困擾，影響銀行的信譽(yù)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理較難

商業(yè)銀行的發(fā)展中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理是非常重要的方面，目前商業(yè)銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型以后，在業(yè)務(wù)的管理和創(chuàng)新中會(huì)發(fā)生新的風(fēng)險(xiǎn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更加困難。例如，在快速變化的商業(yè)環(huán)境中，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀也在不斷變化，因此，商業(yè)銀行在企業(yè)貸前調(diào)查的結(jié)果很可能會(huì)與客戶實(shí)際的經(jīng)營(yíng)狀況有所出入，導(dǎo)致商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析不夠完善，面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

（一）加強(qiáng)科技運(yùn)營(yíng)，提升科技投入

數(shù)字化轉(zhuǎn)型中商業(yè)銀行要進(jìn)行全面分析，堅(jiān)持國(guó)家方針，加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，科學(xué)合理地定制商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑。在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型中，通過(guò)加強(qiáng)科技的投入，才能提升銀行的科技運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化應(yīng)用。首先，商業(yè)銀行可以引進(jìn)專業(yè)的金融技術(shù)人才，利用專業(yè)金融技術(shù)人才的專業(yè)能力來(lái)在商業(yè)銀行內(nèi)部建立科學(xué)的科技運(yùn)營(yíng)理念，幫助銀行確定正確的經(jīng)營(yíng)方向，促進(jìn)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型[4]。其次，商業(yè)銀行也可以通過(guò)與外部科技公司的合作來(lái)達(dá)到科技運(yùn)營(yíng)的目的。通過(guò)與科技公司的合作，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行技術(shù)不足的問(wèn)題，還可以幫助銀行引流，吸引客戶。隨著轉(zhuǎn)型深入，未來(lái)的客戶旅程、產(chǎn)品模式等都將被重塑，以實(shí)現(xiàn)科技賦能和數(shù)字運(yùn)營(yíng)。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，促進(jìn)數(shù)據(jù)整合應(yīng)用

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加強(qiáng)了商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的分析，促進(jìn)數(shù)據(jù)的有效整合以及應(yīng)用。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析結(jié)果的應(yīng)用，創(chuàng)造出新的應(yīng)用場(chǎng)景，加強(qiáng)了內(nèi)部數(shù)據(jù)資源與外部數(shù)據(jù)資源的整合，提升數(shù)據(jù)的應(yīng)用效率。一方面，商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中要保障數(shù)據(jù)的安全，應(yīng)當(dāng)建立專門(mén)的數(shù)據(jù)監(jiān)管部門(mén)，由專業(yè)的數(shù)據(jù)部門(mén)來(lái)監(jiān)管銀行中較為重要的數(shù)據(jù)，并且加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)與數(shù)據(jù)部門(mén)的溝通與合作，提高銀行各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)分析能力。另一方面，對(duì)于數(shù)據(jù)的整合，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)活動(dòng)的參與，通過(guò)有效的數(shù)據(jù)合作，在合理范圍內(nèi)對(duì)包括工商、稅務(wù)、監(jiān)管等各部門(mén)的公共信息進(jìn)行導(dǎo)入，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的信息收集，為日后銀行的數(shù)據(jù)決策等提供更全面及時(shí)的數(shù)據(jù)支持。除此之外，商業(yè)銀行要加強(qiáng)數(shù)據(jù)在營(yíng)銷中的應(yīng)用，構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并通過(guò)在多種場(chǎng)景下合理收集客戶的多方面需求，建立完善的客戶需求信息，提升數(shù)據(jù)在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用，為以后的決策提供依據(jù)。

（三）積極探索特色發(fā)展模式

當(dāng)前銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處于初始階段，在數(shù)字化戰(zhàn)略部署上也相差無(wú)幾，容易導(dǎo)致激烈的銀行間競(jìng)爭(zhēng)，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行要在轉(zhuǎn)型中積極探索屬于自己的特色化發(fā)展模式，才能走出一條屬于自己的康莊大道。從本質(zhì)上來(lái)看，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不僅僅是業(yè)務(wù)渠道等方面的改變，更是銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行在構(gòu)建差異化、特色化的創(chuàng)新發(fā)展模式中主要包括以下兩個(gè)方面：一方面，商業(yè)銀行要從策略上確定特色化的入口，例如銀行的手機(jī)銀行APP、智能客服或者智能網(wǎng)點(diǎn)都可以作為商業(yè)銀行的特色化突破口。在同質(zhì)化越來(lái)越嚴(yán)重的數(shù)字化銀行中，商業(yè)銀行要展現(xiàn)自身，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須要明確自身的特色化突破口，在競(jìng)爭(zhēng)中提升自身的口碑，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為吸引客戶的入口[5]。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)打造屬于自己的頭部產(chǎn)品和服務(wù)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要聚焦目標(biāo)客戶群，根據(jù)目標(biāo)客戶的特點(diǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)分析，并且準(zhǔn)確把握客戶群體的需求。通過(guò)大數(shù)據(jù)人工智能和云計(jì)算等方式，針對(duì)客戶群體的需求建立具有自身特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立起屬于自身的特色化發(fā)展模式。

（四）搭建統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)電子化轉(zhuǎn)型，建立數(shù)據(jù)資源共享以及可以反復(fù)使用的數(shù)據(jù)資源共享系統(tǒng)，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)力，為商業(yè)銀行在數(shù)字化改造中的技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)的實(shí)際需要提供了保證。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須建立一體化的數(shù)據(jù)資源共享系統(tǒng)，在已有的銀行模式基礎(chǔ)上，構(gòu)建支持?jǐn)?shù)據(jù)共享并且能夠重復(fù)利用的信息共享平臺(tái)。首先，在平臺(tái)的構(gòu)建中要保障信息系統(tǒng)的互聯(lián)通用，并應(yīng)用彈性可拓展的云服務(wù)，同時(shí)利用平臺(tái)的構(gòu)建可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)與金融科技服務(wù)的高效結(jié)合，進(jìn)而提升商業(yè)銀行當(dāng)前的科技能力，使得其信息架構(gòu)與系統(tǒng)更加完備，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的應(yīng)用實(shí)際需求提供保障。其次，在信息云平臺(tái)的搭建中，要對(duì)數(shù)字化平臺(tái)基礎(chǔ)加以鞏固，進(jìn)一步增強(qiáng)銀行的線上渠道各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)力，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的基礎(chǔ)應(yīng)用以及支付環(huán)境安全要提升，并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，對(duì)線上信息平臺(tái)進(jìn)行策劃與設(shè)計(jì)，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行對(duì)線上平臺(tái)的控制和管理，從而打造出能為客戶帶來(lái)全面服務(wù)的便捷高效的信息化平臺(tái)。最后，在信息化平臺(tái)的應(yīng)用中，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行各個(gè)部門(mén)按照銀行的統(tǒng)一部署和規(guī)劃在平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行統(tǒng)一的運(yùn)作，搭建健全靈活的信息平臺(tái)，促使商業(yè)銀行的金融新品能夠迅速匹配到合適的模式，增強(qiáng)客戶的接收能力。

（五）促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化

當(dāng)前，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，大多數(shù)業(yè)務(wù)都可以從銀行所開(kāi)發(fā)的手機(jī)銀行APP、小程序等來(lái)進(jìn)行操作。在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息化以后，商業(yè)銀行可以將風(fēng)險(xiǎn)控制信息化，并嵌套在業(yè)務(wù)流程當(dāng)中，通過(guò)數(shù)字化風(fēng)控模型對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤。例如在信貸業(yè)務(wù)中，要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，就需要做到對(duì)整個(gè)貸款流程進(jìn)行數(shù)字化處理[6]。首先，在貸前商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化能夠利用合法的途徑獲取到客戶的相關(guān)信息，并在獲取信息時(shí)盡量保證信息的時(shí)效性和完整性。通過(guò)獲取到的信息建立用戶畫(huà)像，在信貸業(yè)務(wù)中為信貸的安全提供有力的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在信貸發(fā)生時(shí)通過(guò)模型的對(duì)比作為審批的依據(jù)，同時(shí)商業(yè)銀行需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，并設(shè)置相應(yīng)的指標(biāo)，通過(guò)與指標(biāo)的對(duì)比發(fā)現(xiàn)其中的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)化解。數(shù)字化風(fēng)控能夠在同一時(shí)間對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，同時(shí)數(shù)據(jù)分析也更加全面，通過(guò)數(shù)字化系統(tǒng)能夠及時(shí)且準(zhǔn)確的處理數(shù)據(jù)，避免因?yàn)槿斯ぬ幚頂?shù)據(jù)失誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)已經(jīng)有不少商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控?cái)?shù)字化，既節(jié)約了銀行大量的時(shí)間和人力成本，還保證了風(fēng)險(xiǎn)控制的高效性和準(zhǔn)確性。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，科技的高速發(fā)展帶給人們更加快捷便利的生活體驗(yàn)。隨著生活節(jié)奏的加快，人們也越來(lái)越注重服務(wù)的高效性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的模式已經(jīng)無(wú)法滿足客戶的需求，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的到來(lái)表明了經(jīng)濟(jì)和科技的融合已經(jīng)是大的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。隨著黨的十九大的召開(kāi)，國(guó)家提出了構(gòu)建信息化數(shù)字中國(guó)的要求，要求加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的融合，加快了商業(yè)銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型步伐。當(dāng)前社會(huì)，在商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型還存在著許多問(wèn)題，要求商業(yè)銀行必須積極探索發(fā)展新路徑，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的全面轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的了解，研究了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)，并且對(duì)當(dāng)前大環(huán)境進(jìn)行分析，明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型在當(dāng)前社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的重要作用。同時(shí)，認(rèn)真總結(jié)了商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中遇到的問(wèn)題，經(jīng)過(guò)探討給出相對(duì)應(yīng)的優(yōu)化措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合實(shí)力的提升。