聶宇璨 李思佳

1.蘇州城市學(xué)院，江蘇 蘇州 215000；

2.中南民族大學(xué)法學(xué)院，湖北 武漢 430074

一、校園貸的刑法規(guī)制范圍厘清

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺借款的行為。從廣泛意義上來說，可以分為四類：（一）消費(fèi)金融公司面向高校學(xué)生提供的消費(fèi)貸款，如趣分期、任分期等；（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供的用于大學(xué)生助學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等的貸款，如名校貸、創(chuàng)業(yè)貸等，但由于《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暫停開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，如今大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；（三）高利貸，放貸主體為民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人。一般存在虛假宣傳、收取超高費(fèi)率、暴力催收［1］等問題，受害者容易遭受財(cái)產(chǎn)損失甚至人身危險(xiǎn)；（四）銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的校園產(chǎn)品，如“金蜜蜂校園快貸”“大學(xué)生閃電貸”“學(xué)e貸”等。

日常生活中，校園貸容易與網(wǎng)絡(luò)借貸、裸貸、高利貸、套路貸等掛鉤甚至等同，但事實(shí)上，校園貸與網(wǎng)絡(luò)借貸、裸貸、高利貸、套路貸等在定義上并不完全一致。網(wǎng)絡(luò)借貸是校園貸的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺為校園貸的發(fā)展提供了一種方便快捷的新方式，卻也因監(jiān)管缺乏，容易成為犯罪滋生的溫床；裸貸是不法校園貸的一種方式，主要特征在于抵押方式為貸款人的裸照，貸款催收人以公開裸照作為貸款人無法歸還貸款時(shí)相要挾的籌碼；高利貸是不法校園貸的一種表現(xiàn)形式，主要表現(xiàn)為借款門檻低、放貸快，但卻伴隨著顯性或隱性的高利率；套路貸也是不法校園貸的一種方式，主要表現(xiàn)為貸款發(fā)放人引誘潛在貸款人借貸款項(xiàng)，在貸款人無法償還時(shí)繼續(xù)引誘貸款人多平臺借貸，陷入以貸還貸的漩渦。

可見，校園貸在廣義上應(yīng)是一個(gè)中性詞，既包括合法合規(guī)的校園貸款，如銀行提供的助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等，也包括不法校園貸，如裸貸、高利貸、套路貸等。其中不法校園貸的情形有：貸款主體不合法，如未向國家有關(guān)機(jī)構(gòu)登記、注冊；貸款利率不合法，如以不合理的高利率謀取利潤；催收手段不合法，如使用暴力手段造成不合理的傷害等等。日常生活中校園貸容易被理解為貶義詞，主要是由于社會新聞對不法校園貸的負(fù)面報(bào)道等，但校園貸并不完全是不法的，國家需要規(guī)制的是產(chǎn)生各種不良影響，不利于在校學(xué)生健康發(fā)展的不法校園貸。

理論上對不法校園貸的規(guī)制有很多方式，如社會治理、國家政策等方式［2］，但從法律角度來說，校園貸本質(zhì)上是借貸關(guān)系，正常情況下產(chǎn)生糾紛往往以民事糾紛處理，但很多時(shí)候校園貸成為不法分子牟取非法利益的手段，觸犯了刑法，這部分行為就屬于刑法規(guī)制的對象。刑法的謙抑性要求刑法不宜過于擴(kuò)大規(guī)制范圍，因此在對校園貸動用刑法規(guī)制時(shí)，一定要首先理清其案件本質(zhì)，不宜把屬于民事處理的部分納入刑事規(guī)制，也不宜把非罪行為入罪化，但對于符合犯罪構(gòu)成要件的不法校園貸行為，則需要嚴(yán)密法網(wǎng)，切實(shí)保護(hù)受害者的合法權(quán)益。

很多學(xué)者從某一種不法校園貸的現(xiàn)象出發(fā)，對該種現(xiàn)象可能觸犯的犯罪進(jìn)行分析，進(jìn)而從刑法角度對此類現(xiàn)象進(jìn)行規(guī)制。筆者以為，校園貸的表現(xiàn)形式多樣，分析了一種現(xiàn)象之后又會出現(xiàn)新的表現(xiàn)形式，例如從最初學(xué)界討論頗多的裸貸、高利貸、套路貸到后來的回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、刷單貸等等。與其圍繞某一種不法校園貸現(xiàn)象進(jìn)行研究，當(dāng)新的校園貸表現(xiàn)形式出現(xiàn)時(shí)，又需要重新抽絲剝繭，不如從校園貸涉及的主體出發(fā)，對各類主體在校園貸中進(jìn)行的不法行為加以分析，判斷其是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，進(jìn)而為校園貸的刑法規(guī)制提供思路。校園貸雖然表現(xiàn)形式多樣，但參與校園貸的主體基本可以分為三類，即貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者和借款人。

二、校園貸款提供者不法行為的刑法規(guī)制

（一）高利轉(zhuǎn)貸罪及非法吸收公眾存款罪

貸款提供者包括提供校園貸款的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。貸款提供者需要獲得資金才能開展貸款業(yè)務(wù)，放貸資金通常不會來源于自身，往往是通過吸引投資或其他方式獲取資金。如果通過向金融機(jī)構(gòu)貸款獲取資金，可能涉及高利轉(zhuǎn)貸罪，如貸款提供者以借口公司經(jīng)營等為由向銀行申請貸款，而后將所獲資金用于高息放貸，月息達(dá)到3%甚至9%，遠(yuǎn)超銀行同期貸款利率，從中賺取高額利潤①（2019）鄂2802刑初192號。。此種行為以牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金以高息轉(zhuǎn)貸他人，獲取高額不正當(dāng)利益，構(gòu)成《刑法》第一百七十五條規(guī)定的高利轉(zhuǎn)貸罪。在認(rèn)定行為是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪時(shí)，要注意主觀上要有轉(zhuǎn)貸牟利的故意，過失不構(gòu)成該罪。犯罪主體是金融機(jī)構(gòu)的借款人，可以是法人、經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或自然人。同時(shí)要注意高利轉(zhuǎn)貸罪是結(jié)果犯，違法所得數(shù)額需要達(dá)到《刑法》第一百七十五條規(guī)定的“數(shù)額較大”。根據(jù)《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第二十六條的規(guī)定，高利轉(zhuǎn)貸違法所得需要達(dá)到10萬元以上才予以立案追訴。如果違法所得沒達(dá)到10萬元，但行為人2年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受到過2次以上行政處罰的，也可予以立案追訴。

如果通過向不特定社會公眾吸收存款獲取借貸資金，可能涉及非法吸收公眾存款罪。如行為人違反國家金融管理法律規(guī)定，未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以月息達(dá)3%以上為“誘餌”，承諾到期還本付息，通過“口口相傳”等方式向社會公眾吸收存款②（2020）粵0304刑初161號。，該行為就構(gòu)成《刑法》第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪要注意滿足以下幾個(gè)條件：一是吸收資金未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，也沒有借用合法的經(jīng)營形式，違反了國家金融管理的法律規(guī)定；二是通過各種方式向社會公開宣傳，非向社會公開宣傳的不構(gòu)成此罪；三是向社會不特定對象吸收資金，如果只是向親友或者同事等特定對象吸收存款，不構(gòu)成此罪；四是承諾還本付息、給付回報(bào)。

同時(shí)在是否達(dá)到足以擾亂金融秩序的入罪標(biāo)準(zhǔn)上，要注意從數(shù)額、人數(shù)、造成的直接經(jīng)濟(jì)損失來多維度判斷。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條的規(guī)定，個(gè)人非法或變相吸收公眾存款，需要達(dá)到數(shù)額在20萬元以上或者對象在30人以上或者給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失在10萬元以上，才予以追究刑事責(zé)任。而單位在數(shù)額、人數(shù)、直接經(jīng)濟(jì)損失上需達(dá)到個(gè)人的5倍，即達(dá)到數(shù)額在100萬元以上或者對象在150人以上或者給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失在50萬元以上，才予以追究刑事責(zé)任。

另外，隨著網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，存款不能單純理解為銀行存款，非法吸收微信、支付寶資金等網(wǎng)絡(luò)資金甚至部分虛擬幣的，也應(yīng)當(dāng)理解為非法吸收公眾存款罪中的“存款”，在認(rèn)定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時(shí)，應(yīng)當(dāng)換算成現(xiàn)實(shí)中的數(shù)額，進(jìn)而判斷是否滿足吸收數(shù)額、吸收對象人數(shù)或者直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額的要求。

（二）非法經(jīng)營罪

在校園貸的利息上，由于校園貸的主體是高校學(xué)生，收入來源少，主要依靠父母資助或兼職收入，信用基礎(chǔ)并不牢靠，依靠的是家庭的信用。按正規(guī)的借貸渠道來說，面向高校學(xué)生的借貸應(yīng)當(dāng)是主要用于學(xué)習(xí)、生活目的，以父母為擔(dān)保人的、貸款利率合理的貸款，如高校助學(xué)貸款等。不法校園貸出現(xiàn)的契機(jī)在于大學(xué)生的超前消費(fèi)、沖動消費(fèi)、攀比消費(fèi)甚至非法消費(fèi)（如賭博）等需求，這些需求通常并不為父母所支持。部分貸款提供者抓住契機(jī)，以賺取利潤為目的，設(shè)置不合理的高息貸款給學(xué)生，當(dāng)利息超過一定范圍，就可能構(gòu)成犯罪。貸款提供者如果以實(shí)際年利率超過36%的利息多次放貸的，就可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。根據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）第一條的規(guī)定，如果本身并沒有發(fā)放貸款的資質(zhì)，卻以營利為目的多次向社會不特定對象發(fā)放貸款，達(dá)到2年內(nèi)向不特定多人發(fā)放貸款10次以上的，按照非法經(jīng)營罪定罪。依據(jù)《意見》第二條的規(guī)定，如果非法放貸的實(shí)際年利率超過36%，個(gè)人非法放貸的數(shù)額超過200萬元或者違法所得超過80萬元或者放貸對象超過50人，就構(gòu)成非法經(jīng)營罪的情節(jié)嚴(yán)重情形。單位則需達(dá)到非法放貸數(shù)額1000萬元以上或者違法所得400萬元以上或者放貸對象150人以上，才構(gòu)成情節(jié)嚴(yán)重。另外，如果造成借款人或者借款人近親屬精神失常甚至自殺、死亡等嚴(yán)重后果的，直接構(gòu)成情節(jié)嚴(yán)重。

（三）詐騙罪

經(jīng)威科先行法律數(shù)據(jù)庫查詢，在涉校園貸的239件刑事案件中，詐騙罪案件151件，占比達(dá)63%。以非法占有為目的，以虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為就構(gòu)成詐騙罪。根據(jù)《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，當(dāng)詐騙公私財(cái)物價(jià)值達(dá)到3千元至1萬元以上時(shí)，可以認(rèn)定為數(shù)額較大，構(gòu)成詐騙罪，當(dāng)價(jià)值達(dá)到3萬元至10萬元以上時(shí)，可以認(rèn)定為詐騙罪中數(shù)額巨大的情形，價(jià)值達(dá)到50萬元以上時(shí)，就屬于數(shù)額特別巨大。對詐騙數(shù)額的認(rèn)定影響著對是否構(gòu)成詐騙罪以及構(gòu)成何種情形的判斷。

在現(xiàn)有的文章和新聞宣傳中，對涉校園貸詐騙罪的認(rèn)知主要是貸款提供者以零門檻、低利率吸引甚至鼓動在校學(xué)生貸款，而后以各種管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)為由虛增債務(wù)，達(dá)到獲取非法利潤目的的行為。如行為人以非法占有為目的，指使他人以違約金、保證金、行業(yè)規(guī)矩等名義，誘騙被害人簽訂虛高借款合同，后故意單方認(rèn)定被害人違約，要求其償還全額虛高借款①（2018）滬0112刑初671號。。除了普通詐騙罪，在特定條件下還可能構(gòu)成特殊的詐騙罪，如集資詐騙罪、合同詐騙罪等等。例如對外謊稱開辦投資公司經(jīng)營校園貸業(yè)務(wù)，承諾高額利息，騙取他人集資款，最后用于償還集資款部分本息以及個(gè)人的開銷，最終崩盤，如此就構(gòu)成集資詐騙罪②（2018）粵0113刑初1476號。。如果是在簽訂、履行合同中，實(shí)施詐騙行為的，可能構(gòu)成合同詐騙罪。

（四）催收行為涉及的犯罪

由于高校學(xué)生收入來源少，極易出現(xiàn)無法按時(shí)還款的情況，在附加高利率的情形下，很容易出現(xiàn)不法校園貸的非法催收。非法催收通常是校園貸異化風(fēng)險(xiǎn)的源頭，催款手段具有衍生性、違法性［3］，在軟暴力、恐嚇甚至暴力催收的情況下，極易對作為借款主體的高校學(xué)生造成身心、財(cái)產(chǎn)損害。在侵犯人身權(quán)利罪方面，完全存在因?yàn)榉欠ù呤諏?dǎo)致故意殺人、過失殺人、故意傷害的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際案件中以非法拘禁罪居多，還可能構(gòu)成非法侵入住宅罪。依據(jù)《刑法》第二百三十八條，非法拘禁他人或者以其他方法非法剝奪他人人身自由的，構(gòu)成非法拘禁罪。第二百三十八條第三款規(guī)定：“為索取債務(wù)非法扣押、拘禁他人的，依照前兩款的規(guī)定處罰”，這里的索取債務(wù)包括合法債務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于對為索取法律不予保護(hù)的債務(wù)，非法拘禁他人行為如何定罪問題的解釋》，即使是為了索取高利貸等不受法律保護(hù)的債務(wù)，實(shí)施了非法拘禁他人行為的，也以非法拘禁罪定罪。即在索取債務(wù)中，無論是合法的債務(wù)還是非法的債務(wù)，只要實(shí)施了非法扣押、拘禁他人行為的，都有可能構(gòu)成非法拘禁罪。同時(shí)，非法拘禁罪是繼續(xù)犯，認(rèn)定是否構(gòu)成非法拘禁罪時(shí)，要考慮拘禁行為的持續(xù)時(shí)間、拘禁手段、危害后果、行為次數(shù)、行為動機(jī)等來綜合判斷。

在侵犯財(cái)產(chǎn)罪方面，除了上述的詐騙罪，實(shí)踐中敲詐勒索罪在催收環(huán)節(jié)往往較為顯著，也有構(gòu)成搶劫罪、盜竊罪的情況。以非法占有為目的，對他人實(shí)施威脅或恐嚇，多次實(shí)施或索取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為，構(gòu)成敲詐勒索罪。敲詐勒索罪的基本結(jié)構(gòu)是行為人對他人實(shí)行威脅、恐嚇，使對方產(chǎn)生恐懼心理并基于恐懼心理處分財(cái)產(chǎn)，行為人或第三者取得財(cái)產(chǎn)，被害人遭受財(cái)產(chǎn)損失的過程。依據(jù)《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，敲詐勒索的財(cái)物價(jià)值達(dá)到2000元到5000元以上的，構(gòu)成敲詐勒索罪，價(jià)值達(dá)到3萬元至10萬元以上的，構(gòu)成敲詐勒索罪的數(shù)額巨大情形，價(jià)值達(dá)到30萬至50萬以上的，屬于數(shù)額特別巨大的情形。在不法校園貸中，催收人通常以公開宣傳、損害聲譽(yù)、公開照片等使被害學(xué)生產(chǎn)生恐懼心理處分財(cái)產(chǎn)，催收人進(jìn)而取得財(cái)產(chǎn)，在滿足數(shù)額較大情形時(shí)，就構(gòu)成敲詐勒索罪。

在妨害社會管理秩序罪方面，催收環(huán)節(jié)往往容易構(gòu)成尋釁滋事罪、組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪。依據(jù)《刑法》第二百九十三條規(guī)定，隨意毆打他人，攔截、恐嚇?biāo)?，?qiáng)拿硬要財(cái)物，在公共場所起哄鬧事等，如果構(gòu)成情節(jié)惡劣、嚴(yán)重破壞社會秩序的，就構(gòu)成尋釁滋事罪。另外，催收主體很容易形成惡勢力團(tuán)伙，專門進(jìn)行非法催收，進(jìn)而涉嫌黑惡勢力犯罪。對于是否形成黑社會性質(zhì)組織，要綜合其危害性特征、組織特征、行為特征、經(jīng)濟(jì)特征來判斷。另外在裸貸中，還可能構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪。強(qiáng)迫賣淫罪屬于行為犯，只要行為人實(shí)施的強(qiáng)迫他人賣淫的行為完成，就構(gòu)成既遂。如果傳播、出售債務(wù)人裸照還有可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪、傳播淫穢物品牟利罪、侵犯公民個(gè)人信息罪、侮辱罪等［4］。

上述催收行為引發(fā)的犯罪往往不是單個(gè)發(fā)生的，而是一個(gè)案件同時(shí)觸犯多個(gè)犯罪。例如以經(jīng)營校園貸，非法開辦貸款公司，實(shí)施詐騙后使用暴力、軟暴力等手段無端滋擾、糾纏哄鬧，勒索錢財(cái)，追求高額經(jīng)濟(jì)利益，為非作歹，欺壓百姓。而且形成了組織成員穩(wěn)定、人數(shù)眾多，分工明確的黑社會性質(zhì)組織的犯罪集團(tuán)，行為惡劣，后果嚴(yán)重，嚴(yán)重破壞經(jīng)濟(jì)和社會生活秩序①（2020）遼0902刑初52號。。對于同時(shí)觸犯多種犯罪的，要數(shù)罪并罰，起到嚴(yán)厲打擊非法催收校園貸的社會效果。

三、對涉校園貸其他主體的刑法規(guī)制

（一）對貸款平臺經(jīng)營者不法行為的刑法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺系金融信息中介，不屬于刑法規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)，符合法律法規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)不會產(chǎn)生異化風(fēng)險(xiǎn)，也不會參與到其他債權(quán)人涉嫌違法犯罪的催收活動中，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中立性［5］。因此，平臺自身一般不會涉及違法犯罪，但如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺明知他人利用平臺進(jìn)行違法犯罪行為而不采取措施，甚至予以放任，則可能涉嫌違法犯罪。

當(dāng)貸款平臺經(jīng)營者明知他人利用其平臺實(shí)施犯罪活動，仍然提供幫助的，可能構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。即行為人明知他人利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪活動，仍為他人犯罪提供幫助，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪在主觀上要求行為人明知，客觀上要求達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”。對于主觀上是否明知的判斷還是要依據(jù)客觀情況，依據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第十一條的規(guī)定，行為人如果有被監(jiān)管部門告知后依然行使不法行為、被舉報(bào)后依然不履行管理職責(zé)，交易價(jià)格、交易方式明顯不正常，為違法犯罪提供專門的技術(shù)幫助，采取各種隱蔽措施逃避監(jiān)管和調(diào)查等行為的，可以認(rèn)定其主觀上明知，除非有相反證據(jù)予以推翻。在客觀上需要判斷是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”，根據(jù)《解釋》第十二條的規(guī)定，如果行為人客觀上達(dá)到提供幫助的對象達(dá)到3個(gè)以上、違法所得達(dá)到1萬元以上、支付結(jié)算的金額達(dá)到20萬元以上、資金幫助達(dá)到5萬元以上、被幫助對象實(shí)施的犯罪有嚴(yán)重后果或者2年內(nèi)曾因?yàn)閹椭畔⒕W(wǎng)絡(luò)活動犯罪受到過行政處罰，又再犯等情形之一的，就可認(rèn)定為達(dá)到客觀上“情節(jié)嚴(yán)重”的后果。在司法實(shí)踐中，把握貸款平臺經(jīng)營者是否構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照以上主客觀標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確判斷。

（二）對借款學(xué)生不法行為的刑法規(guī)制

借款學(xué)生可能為還貸款滋生其他犯罪，這也是校園貸異化的風(fēng)險(xiǎn)，其行為具有犯罪轉(zhuǎn)化性、可罰性［3］。在侵犯財(cái)產(chǎn)權(quán)利罪方面，借款學(xué)生可能因落入校園貸的圈套后，無力償還而不得已實(shí)施盜竊、搶劫等行為，觸犯盜竊罪、搶劫罪。如行為人因落入校園貸的圈套不得已實(shí)施盜竊，趁其男友熟睡等機(jī)會，使用男友手機(jī)將其建設(shè)銀行、工商銀行卡內(nèi)余額通過微信、支付寶轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)入他人支付寶及銀行賬戶，用于歸還債務(wù)②（2018）滬0113刑初420號。。在威科先行數(shù)據(jù)庫以“校園貸”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，在案由為搶劫罪的6起案件中，4起都是借款學(xué)生因欠下高額校園貸后無法償還，萌生搶劫的想法，進(jìn)而實(shí)施了搶劫行為。還有借款學(xué)生加入不法校園貸組織，代理不法校園貸，與貸款提供者共同實(shí)施詐騙行為等。借款學(xué)生因無力償還貸款，幫助他人走私、運(yùn)輸毒品的情況在實(shí)踐中也有所發(fā)生。

可見，不法校園貸的危害不僅僅在于侵害借款學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利，還可能使借款學(xué)生走上犯罪的道路，讓本應(yīng)該在校園學(xué)習(xí)的學(xué)生成為犯罪的主體，這也是不法校園貸的余毒。對借款學(xué)生犯罪行為的認(rèn)定，要嚴(yán)格按照犯罪構(gòu)成要件，審慎認(rèn)定，對于構(gòu)成犯罪的要依法打擊，對情節(jié)輕微不構(gòu)成犯罪的，要予以引導(dǎo)，幫助其以合法的渠道應(yīng)對校園貸。

（三）對其他非直接參與主體不法行為的刑法規(guī)制

在不法校園貸中，除了貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者、借款主體之外，還存在一些利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實(shí)施詐騙的其他主體，此類主體嚴(yán)格意義上不屬于不法校園貸的直接參與主體，因此筆者在此將其歸為其他非直接參與主體。

在不法校園貸中，雖然以虛假的低利率誘惑在校大學(xué)生簽訂借貸條約，之后通過虛增利率、故意制造借款人違約等各種非法手段，使借貸人陷入“校園貸”陷阱的詐騙行為值得注意，但并不能以偏概全，認(rèn)為不法校園貸的運(yùn)營模式全都是如此。經(jīng)筆者研究發(fā)現(xiàn)，涉校園貸詐騙中，此種詐騙雖確實(shí)占有一定比例，但并不算高，有20%左右。但是因?yàn)榇朔N詐騙不僅僅涉及詐騙，往往還觸及黑社會性質(zhì)類犯罪，社會影響惡劣，因此受到的關(guān)注較多。但除了此類犯罪之外，還需注意到大量的涉校園貸詐騙是以其他形式進(jìn)行的。在詐騙對象上，不法校園貸的詐騙對象不僅僅包括在校學(xué)生，還包括投資者和急需資金的其他社會人員。例如以虛構(gòu)經(jīng)營校園貸項(xiàng)目，許以高息回報(bào)，采取拆東墻補(bǔ)西墻的形式，騙取投資者的資金，實(shí)際用于自身揮霍的行為。如因?yàn)樵S多校園貸款業(yè)務(wù)的主體僅限于在校學(xué)生，部分詐騙分子利用急需資金的社會人員的心理，以可借用在校學(xué)生信息，幫忙辦理校園貸款為由騙取非高校學(xué)生人員的資金，實(shí)際并未辦理的行為。

當(dāng)然其主要的詐騙對象還是高校學(xué)生，但詐騙形式卻有了新的發(fā)展。如以經(jīng)營校園貸公司，招收銷售代理為由騙取高校學(xué)生投入資金的行為。以給予提成，全額承擔(dān)還款付息，欺騙高校學(xué)生利用自身身份信息多平臺借貸，前期還款付息騙取信任，獲得借貸資金后消失不還款的行為。例如虛構(gòu)借用在校學(xué)生信息進(jìn)行校園貸款“刷單”或者分期購買手機(jī)無需償還的事實(shí)，利用被害人提供的學(xué)生個(gè)人信息，辦理分期等校園貸款、以分期購物名義貸款，并在辦理分期購買貨物業(yè)務(wù)后將貨物變賣，將所得錢款個(gè)人占有并使用的行為①（2017）魯0112刑初160號。。在校園貸被普遍宣傳影響征信之后，又出現(xiàn)了新的詐騙形式，即冒充校園貸平臺客服，以清空校園貸注冊信息名義，騙取銀行卡資金或提現(xiàn)資金的行為。如以注銷校園貸賬戶需要將額度全部貸出轉(zhuǎn)款至指定賬戶為由，騙取被害人資金的行為②（2020）湘0521刑初240號。；以幫被害人注銷校園貸的名義，引誘被害人從京東、支付寶等平臺提現(xiàn)轉(zhuǎn)至對方指定賬戶的行為③（2020）川1724刑初79號。；以被害人注冊過360借條校園貸會影響征信為由，從被害人銀行卡中騙取資金的行為④（2021）贛01刑終37號。等等。

這些涉校園貸詐騙行為的實(shí)施主體嚴(yán)格意義上并非不法校園貸的直接參與主體，其利用的是校園貸款環(huán)節(jié)中的漏洞以及被害人希望輕松獲取利益的心理，進(jìn)而實(shí)施詐騙，這類行為比貸款提供者實(shí)施的詐騙更為常見，更應(yīng)該引起重視。

四、結(jié)語

涉不法校園貸犯罪中，在犯罪主體上不僅有直接參與校園貸的貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者、借款學(xué)生，還有利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實(shí)施犯罪行為的其他主體。在犯罪行為上不僅有與校園貸直接相關(guān)的高利轉(zhuǎn)貸罪、非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營罪、詐騙罪等，還有其引發(fā)的次生犯罪，如盜竊罪、搶劫罪等。對不法校園貸的刑法規(guī)制要遵循罪刑法定原則，嚴(yán)格按照犯罪構(gòu)成要件，把握相關(guān)行為是否構(gòu)成犯罪，不能為了打擊涉校園貸犯罪而擴(kuò)大入罪范圍。近年來，涉校園貸犯罪發(fā)生了新的變化，除了傳統(tǒng)的因暴力催收等引發(fā)的各類犯罪外，利用校園貸的環(huán)節(jié)漏洞來套取資金、實(shí)施詐騙或盜竊的行為有增長趨勢，對不法校園貸的規(guī)制也要轉(zhuǎn)變思路，不能局限于不法校園貸中直接主體的犯罪行為，應(yīng)引起對校園貸引發(fā)的次生犯罪以及其他主體利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實(shí)施的犯罪的重視，從各環(huán)節(jié)打擊涉校園貸的不法行為。