徐淋琳，韓布新

（1.中國科學(xué)院心理研究所 心理健康重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，北京 100101；2.中國科學(xué)院大學(xué) 心理學(xué)系，北京 100101；3.中國銀保監(jiān)會(huì)廈門監(jiān)管局，福建 廈門 361000）

新冠疫情發(fā)生以來，涉疫金融犯罪持續(xù)高發(fā)，金融詐騙成為中老年群體主要受騙類型，防范金融欺詐成為政府工作重點(diǎn)，并納入《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》。金融詐騙除對(duì)老年人造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，還增加死亡率、損害心理健康，加劇抑郁、焦慮、社會(huì)孤立，使其失去獨(dú)立生活信心［1-3］。研究涉老金融詐騙的心理機(jī)制，可為防范金融犯罪破壞抗疫成果、保護(hù)老年人權(quán)益提供理論支持，具有高度緊迫性和重要現(xiàn)實(shí)意義。

近20 年國內(nèi)外涉老金融詐騙研究持續(xù)增多①采用中國知網(wǎng)學(xué)術(shù)期刊與碩博論文數(shù)據(jù)庫，檢索近20 年中文文獻(xiàn)，獲得相關(guān)文獻(xiàn)44 篇；采用Web of Science 核心合集數(shù)據(jù)庫檢索近20 年英文文獻(xiàn)，獲得相關(guān)文獻(xiàn)119 篇。。國內(nèi)研究多為探討完善金融服務(wù)及維權(quán)，極少涉及心理學(xué)專題和量化方法，缺乏對(duì)問題本質(zhì)及成因的科學(xué)認(rèn)識(shí)。采用CiteSpace 量化分析外文文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)近年來的研究開始關(guān)注決策、認(rèn)知、情緒等心理過程以及心理健康和易感性，但多基于部分個(gè)體心理因素，缺少社會(huì)環(huán)境因素和多因素綜合視角實(shí)證研究，與涉老金融詐騙這一復(fù)雜社會(huì)問題相脫離。

因詐騙受害老年人傾向隱瞞自身受騙經(jīng)歷［4］，難以直接取樣，故以金融欺詐易感性（financial fraud susceptibility）為研究對(duì)象，探索更廣泛老年群體遭受金融詐騙的影響因素，可有效提高研究的可行性及生態(tài)效度。欺詐易感性常被認(rèn)為是一種特質(zhì)，使所屬個(gè)體在面對(duì)詐騙信息時(shí)更易作出非理性決策［5-7］。美國金融業(yè)監(jiān)管局認(rèn)為金融欺詐易感性涵蓋遭遇任何層面金融詐騙——被騙參與欺詐活動(dòng)、與詐騙者接觸或在欺詐中損失金錢的可能性。

發(fā)展心理學(xué)關(guān)注個(gè)體與環(huán)境的關(guān)系，具體而言，當(dāng)研究個(gè)體特質(zhì)如何形成時(shí)，關(guān)注個(gè)體與環(huán)境間的相互影響。關(guān)于個(gè)體-環(huán)境交互作用的經(jīng)典理論——布朗芬布倫納生物生態(tài)學(xué)理論［8］，提出“過程-人-環(huán)境-時(shí)間”模型（process-person-context-time model），認(rèn)為最近過程、人的特征、環(huán)境、時(shí)間四元素同時(shí)影響發(fā)展。本研究基于上述模型探討金融欺詐易感性影響因素。

個(gè)人特征中，認(rèn)知老化是最被廣泛認(rèn)可的風(fēng)險(xiǎn)因素。認(rèn)知能力的衰退使老年人搜索信息減少［9］、傾向于記住信息主題而非細(xì)節(jié)［10］，使老年人更易采取啟發(fā)式簡(jiǎn)化策略［11］，進(jìn)而導(dǎo)致金融決策行為偏差；同時(shí)阻礙了老年人積極識(shí)別、抵制或避免欺詐活動(dòng)所需的決策過程［1，12］。本研究假設(shè)認(rèn)知老化為金融欺詐易感性的顯著因素。以往研究多以情緒解釋老年人在詐騙情境下的非理性決策，如社會(huì)情緒選擇理論和錯(cuò)誤歸屬偏差理論，近年開始關(guān)注情緒智力這一個(gè)人特性。情緒智力包含在決策過程中理解和利用情緒的能力［13］，是財(cái)務(wù)決策的關(guān)鍵［14］。研究表明，情感理解部分中介欺騙敏感性與說服敏感性的年齡差異，老年人比年輕人更不容易遭受金融欺詐，部分因其具有更好的情緒理解力［15］。情緒智力對(duì)我國老年人金融欺詐易感性的作用尚待探索。

老年人所在微觀環(huán)境主要是家庭以及與朋友互動(dòng)的家庭外社交環(huán)境。美國某虐待老年人鑒定中心案例研究揭示，老年人金融詐騙最常發(fā)生在缺乏有能力監(jiān)護(hù)人情況下［16］。家庭成員為老年人提供信息來源和維權(quán)支持，其立場(chǎng)和行為影響老年人的消費(fèi)決策［17］，因此研究家庭環(huán)境十分必要。家庭功能體現(xiàn)家庭成員間相互愛護(hù)、相互支持、彼此間情感溝通及共同承擔(dān)對(duì)生活事件和壓力源的能力等方面［18］，可反映個(gè)體家庭環(huán)境及與家庭成員互動(dòng)這一最近過程，本研究假設(shè)家庭功能水平顯著影響老年人金融欺詐易感性。社會(huì)支持體現(xiàn)老年人與親人、朋友間交互關(guān)系。多數(shù)研究認(rèn)為其與老年人金融欺詐易感性顯著負(fù)相關(guān)［3，19］，缺少社會(huì)支持的老人經(jīng)歷創(chuàng)傷后容易產(chǎn)生和加劇孤獨(dú)體驗(yàn)［20］，增加其與他人／陌生人的接觸需求和交流意愿［21］。新進(jìn)研究則發(fā)現(xiàn)社會(huì)支持與老年人受騙傾向顯著正相關(guān)，認(rèn)為社會(huì)支持的影響是多重的，高社會(huì)支持可提高老年人對(duì)他人的信任而增加其受騙風(fēng)險(xiǎn)［22］，社會(huì)支持作用仍需進(jìn)一步考察。

金融知識(shí)教育是政府防范金融詐騙常用手段。國外研究表明，金融知識(shí)水平與投資決策失誤的概率負(fù)相關(guān)［23］，教育干預(yù)可提高消費(fèi)者識(shí)別金融詐騙的能力［24］。國內(nèi)研究多關(guān)注老年人金融知識(shí)現(xiàn)狀，一項(xiàng)基于603 名老年人的調(diào)查顯示，僅20% 受訪者表示其金融知識(shí)足以應(yīng)對(duì)日常金融問題［25］，而提升金融知識(shí)有無防范作用仍待實(shí)證檢驗(yàn)。本研究假設(shè)金融知識(shí)對(duì)金融欺詐易感性具有顯著作用。

本研究基于心理學(xué)與行為金融學(xué)理論及研究方法，綜合考察人口、心理和環(huán)境因素，運(yùn)用問卷調(diào)查和分層回歸分析，以老年群組與中青年群組對(duì)比的方式，深入分析老年人金融欺詐易感性的群體、個(gè)體特征與重要影響因素，以期彌補(bǔ)以往研究不足，為完善政策提供新視角。

1 對(duì)象與方法

1.1 研究工具

以60 歲至74 歲的老年人為研究對(duì)象，以18 歲至59 歲的中青年為對(duì)照組，采用問卷調(diào)查法開展調(diào)研。（1）欺詐易感性量表，常用于金融欺詐易感性，得分越高代表越危險(xiǎn)，共5 條目，相關(guān)研究?jī)?nèi)部一致性系數(shù)為0.63［5］，本研究遵循自陳量表跨文化調(diào)試基本步驟將其漢化并通過信效度檢驗(yàn)，其ω系數(shù)為0.635［26］①翻譯遵循“翻譯-綜合-回譯-專家文化調(diào)試與審查”步驟。預(yù)調(diào)查3 周后重測(cè)信度為0.946（P ＜0.001）。正式調(diào)查項(xiàng)目分析顯示題項(xiàng)間鑒別度高、題項(xiàng)與量表總體同質(zhì)性良好；探索性因子分析提取2 因子。此處ω 數(shù)值采用老年組數(shù)據(jù)計(jì)得，因中青年組計(jì)得數(shù)值差異在0.03之內(nèi)，不再贅述，下同。。（2）領(lǐng)悟社會(huì)支持量表中文版［27］，得分與社會(huì)支持程度正相關(guān)，本研究使用家庭支持和朋友支持維度共8 條目，其ω系數(shù)為0.832。（3）多元認(rèn)知能力自評(píng)量表（MASQ）中文版［28］，分?jǐn)?shù)越高代表認(rèn)知功能損傷越嚴(yán)重，本研究使用語言、視知覺、言語記憶和注意力四維度共29 條目，其ω系數(shù)為0.910。（4）Schutte 情緒智力量表中文修訂版［29］，共19 條目，包含情緒監(jiān)控、情緒利用、社會(huì)能力、他人情緒評(píng)估四維度，各維度分?jǐn)?shù)越高代表所對(duì)應(yīng)能力越強(qiáng)，本研究中，其ω系數(shù)為0.869。（5）家庭關(guān)懷度指數(shù)量表中文版［30］，分?jǐn)?shù)越高代表家庭功能越高，包括家庭適應(yīng)度、合作度、成長(zhǎng)度、情感度、親密度5 方面／條目，本研究中，其ω系數(shù)為0.847。（6）金融知識(shí)，選自中國家庭追蹤調(diào)查問卷（CFPS）金融知識(shí)問題，共3 道，參照已有文獻(xiàn)方法，采用正確題數(shù)衡量金融知識(shí)水平［31］。

1.2 預(yù)調(diào)查

調(diào)查前發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問卷開展首次試測(cè)并要求反饋意見。發(fā)放答卷40 份，收回有效答卷33 份。其后依據(jù)反饋意見細(xì)化卷首說明、修訂質(zhì)量測(cè)試題表述、增設(shè)作答紅包。被試未對(duì)測(cè)量工具題項(xiàng)內(nèi)容提出意見。

1.3 正式調(diào)查

1.3.1 施測(cè)與樣本 正式調(diào)查于2021 年10 月至11 月實(shí)施。采用便利抽樣法通過北京、福建、浙江和廣東等地老年大學(xué)、老年活動(dòng)中心及社區(qū)發(fā)放問卷，網(wǎng)絡(luò)作答輔助紙筆作答，共發(fā)放問卷486 份，收回有效問卷390 份，有效回收率為80.25%。老年組樣本199 例，其中男97 例（48.74%），女102 例（51.26%）；中青年組樣本191 例，其中男103 例（53.93%），女88 例（46.07%），44 歲（含）以下青年106 例（55.50%），44 歲以上中年85 例（44.50%）。以上構(gòu)成與國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)接近［32］。

1.3.2 共同方法偏差檢驗(yàn)與數(shù)據(jù)處理 為減少共同方法偏差，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集程序控制，包括部分題項(xiàng)設(shè)置反向題，強(qiáng)調(diào)匿名、保密及研究意義等。Harman 單因素檢驗(yàn)結(jié)果顯示，老年組、中青年組公因子數(shù)均大于2且首個(gè)公因子解釋的總方差分別為19.04%、13.62%，小于臨界值40%，說明本研究數(shù)據(jù)不存在共同方法偏差問題。因網(wǎng)絡(luò)問卷設(shè)置所有題項(xiàng)必答，僅一份老年樣本年齡缺失，以均值插補(bǔ)。采用SPSS 23.0 統(tǒng)計(jì)軟件分析數(shù)據(jù)。

2 結(jié)果分析

2.1 老年組與中青年組的組間、組內(nèi)差異分析

采用獨(dú)立樣本t檢驗(yàn)和bootstrap 法比較老年組與中青年組各量表得分差異。結(jié)果顯示，老年組金融欺詐易感性得分顯著高于中青年組（老年組得分3.28，中青年組得分3.08，P=0.012），認(rèn)知、認(rèn)知的語言維度、認(rèn)知的視知覺維度得分亦顯著高于中青年組（P=0.022，P=0.031，P=0.002），情緒智力的情緒利用維度和金融知識(shí)得分顯著低于中青年組（P=0.048，P＜0.001）。

將受教育程度劃分為低學(xué)歷（初中及以下），中等學(xué)歷（中專／職高／高中），以及高學(xué)歷（大專及以上）三檔；家庭月收入劃分為低收入（5 000 元以下），中等收入（5 000 元（含）至2 萬元），以及高收入（2 萬元（含）以上）三檔。采用單因素方差分析，以性別、學(xué)歷、收入不同類別考察老年組、中青年組的金融欺詐易感性差異。老年組男女間金融欺詐易感性得分差異不顯著，不同學(xué)歷、不同收入水平間金融欺詐易感性得分差異均顯著，中青年組情況相同。進(jìn)一步比較顯示，老年組內(nèi)，中等學(xué)歷與低學(xué)歷的金融欺詐易感性得分顯著高于高學(xué)歷，低收入者金融欺詐易感性得分顯著高于中等收入者；中青年組內(nèi)，低學(xué)歷者金融欺詐易感性得分顯著高于高學(xué)歷者，中等收入者與低收入者的金融欺詐易感性得分顯著高于高收入者。

2.2 相關(guān)變量對(duì)金融欺詐易感性的回歸分析

Pearson 和Spearman 相關(guān)運(yùn)算結(jié)果顯示社會(huì)支持、認(rèn)知、情緒智力、家庭功能、金融知識(shí)或其子維度得分均與金融欺詐易感性得分存在顯著相關(guān)，結(jié)合前文理論，為探索老年人金融欺詐易感性的重要影響因素并與中青年組廣泛比較，將上述變量均納入回歸模型。

老年組金融欺詐易感性得分偏度系數(shù)0.257，峰度系數(shù)0.366，中青年組得分偏度系數(shù)0.033，峰度系數(shù)0.334，均基本符合正態(tài)分布。多元分層回歸結(jié)果見表1。統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，模型擬合良好（老年組F=3.457，P＜0.001，R2=0.257，中青年組F=3.002，P＜0.001，R2=0.239），自變量間不存在嚴(yán)重共線性問題（老年組VIF 在1.106～2.884 之間，中青年組VIF 在1.420～6.722 之間）。

老年組分層回歸結(jié)果提示以下基本情況。（1）人口學(xué)自變量的總體影響大于其他組自變量，可解釋13.86% 金融欺詐易感性差異，主要由學(xué)歷貢獻(xiàn)（ΔR2=0.090，ΔF=9.841，P＜0.001），其次是收入（ΔR2=0.031，ΔF=3.422，P=0.035）。（2）其他組自變量影響較大的是認(rèn)知和家庭功能，解釋率分別達(dá)到4.45%（ΔF=2.583，P=0.039）和2.99%（ΔF=7.246，P=0.008）。從回歸系數(shù)看，學(xué)歷-高（表示高學(xué)歷與低學(xué)歷對(duì)比）、收入-中等（表示中等收入與低收入對(duì)比）、社會(huì)支持的朋友支持維度、認(rèn)知的語言維度、家庭功能對(duì)金融欺詐易感性的影響具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

中青年組分層回歸結(jié)果顯示，收入對(duì)金融欺詐易感性的影響大于其他組自變量，可解釋金融欺詐易感性5.74% 變異量（ΔF=5.914，P=0.003）。從回歸系數(shù)情況看，對(duì)金融欺詐易感性回歸顯著的自變量包括收入-高（表示高收入與低收入對(duì)比）、認(rèn)知的語言維度和視知覺維度、情緒智力的情緒利用維度和他人情緒評(píng)估維度以及金融知識(shí)水平。

2.3 年齡的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

合并兩組樣本，以金融欺詐易感性為因變量，性別、學(xué)歷和收入為控制變量，社會(huì)支持、認(rèn)知和情緒智力各子維度以及家庭功能、金融知識(shí)為自變量，年齡為調(diào)節(jié)變量，進(jìn)行多元回歸的調(diào)節(jié)效應(yīng)分析，進(jìn)一步探索不同年齡群體金融欺詐易感性與相關(guān)變量間關(guān)系的差異，結(jié)果見表2。年齡調(diào)節(jié)作用顯著且達(dá)中等效應(yīng)量（ΔR2=0.065，ΔF=2.580，P=0.003），其正向調(diào)節(jié)朋友支持、情緒利用、金融知識(shí)對(duì)金融欺詐易感性的影響（β=0.003，P=0.008；β=0.003，P=0.041；β=0.007，P=0.054），負(fù)向調(diào)節(jié)家庭功能對(duì)金融欺詐易感性的影響（β=-0.005，P=0.001）。

表2 年齡的調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)結(jié)果Tab.2 Moderating effect test result of age

取老年組、中青年組年齡均值（65 歲、43 歲），依據(jù)自變量、調(diào)節(jié)變量和交互項(xiàng)系數(shù)繪制調(diào)節(jié)效應(yīng)分解圖。圖1 顯示老年組朋友支持對(duì)金融欺詐易感性存在顯著正向影響，中青年組則不顯著，與表1 一致。圖2—4 結(jié)果亦與表1 一致。

圖1 年齡在朋友支持與金融欺詐易感性關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用Fig.1 The moderating effect of age on the relationship between friend social support and susceptibility to financial fraud

圖2 年齡在情緒利用與金融欺詐易感性關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用Fig.2 The moderating effect of age on the relationship between utilization of emotion and susceptibility to financial fraud

圖3 年齡在家庭功能與金融欺詐易感性關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用Fig.3 The moderating effect of age on the relationship between family function and susceptibility to financial fraud

圖4 年齡在金融知識(shí)與金融欺詐易感性關(guān)系中的調(diào)節(jié)作用Fig.4 The moderating effect of age on the relationship between financial knowledge and susceptibility to financial fraud

3 討論

3.1 關(guān)于金融欺詐易感性水平與影響因素

本研究發(fā)現(xiàn)，老年人的金融欺詐易感性水平高于中青年人，意味在面臨相同的金融詐騙情境時(shí)，老年人更易作出非理性決策進(jìn)而受騙。

認(rèn)知對(duì)老年人、中青年人的金融欺詐易感性均有顯著影響。老年人在認(rèn)知，尤其認(rèn)知的語言、視知覺能力方面較中青年人存在顯著老化，這與以往關(guān)于認(rèn)知老化的研究一致［33］。情緒利用的內(nèi)涵是解決問題過程中運(yùn)用情緒的能力［34］。中青年人情緒利用能力優(yōu)于老年人且與金融欺詐易感性顯著負(fù)相關(guān)，可能意味著中青年人在面對(duì)復(fù)雜投資決策問題時(shí)，更善于利用良好情緒促進(jìn)思維進(jìn)而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。老年人金融知識(shí)水平低于中青年，獲取信息渠道單一，更無系統(tǒng)學(xué)習(xí)和增進(jìn)金融知識(shí)的機(jī)會(huì)?；貧w分析與調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗(yàn)進(jìn)一步說明，高于老年人且具顯著影響的情緒利用能力與金融知識(shí)水平為中青年人提供了重要保護(hù)。

模型涉及變量中，學(xué)歷對(duì)老年人金融欺詐易感性的解釋力最高；大專以上學(xué)歷老人的金融欺詐易感性水平顯著低于初中以下學(xué)歷老人，說明相對(duì)于低受教育程度老人，高受教育程度老人對(duì)金融欺詐具有更強(qiáng)抵御力。低收入老年人金融欺詐易感性水平顯著高于中等收入者，說明低收入者是金融欺詐高危人群。

本研究一個(gè)重要發(fā)現(xiàn)，是老年人與中青年人金融欺詐易感性影響因素分歧較大。除人口學(xué)與認(rèn)知子維度變量均有較大影響之外，中青年金融欺詐易感性受情緒智力子維度與金融知識(shí)水平顯著影響，而老年組金融欺詐易感性影響因素中，社會(huì)支持子維度與家庭功能水平等社會(huì)性因素作用更突出。與國外研究結(jié)果不同［15］，情緒智力對(duì)金融欺詐易感性的作用只在中青年人中顯著，且情緒利用為保護(hù)因素，他人情緒評(píng)估為風(fēng)險(xiǎn)因素。他人情緒評(píng)估包括對(duì)他人非言語信息的識(shí)別和同理心，是利他行為激勵(lì)因素［34］；他人情緒評(píng)估能力較高者可能因顧慮詐騙者情緒感受而使騙局實(shí)施。朋友支持是老年人金融欺詐易感性風(fēng)險(xiǎn)因素，可能是由于高社會(huì)支持老年人更信任他人而增加其受騙風(fēng)險(xiǎn)［22］，也可能與老年人較突出的從眾心理有關(guān)［35］。從眾心理可致非理性金融決策。

本研究還發(fā)現(xiàn)，家庭功能負(fù)向影響老年人金融欺詐易感性，家庭功能水平低的老年人金融欺詐易感性水平更高。衰老相關(guān)身心損傷使老年人對(duì)家庭功能更敏感［18］，不良親子關(guān)系、親子互動(dòng)、親子溝通和親子支持加劇老年人孤獨(dú)感［36］，而孤獨(dú)感對(duì)老年人成為詐騙目標(biāo)有決定作用［37］。

3.2 對(duì)防范涉老金融詐騙的啟示

基于上述調(diào)查結(jié)果，對(duì)我國防范涉老金融詐騙實(shí)踐工作提出幾點(diǎn)建議。第一，應(yīng)對(duì)高危人群精準(zhǔn)施策，給予老年人重點(diǎn)保護(hù)。將老年人作為金融詐騙防范工作的主要對(duì)象。進(jìn)一步看，初中以下學(xué)歷、低收入老人和高收入、低金融知識(shí)水平中青年人是所在年齡群體中的高危人群。防治政策需關(guān)照老年人生理特點(diǎn)、生活習(xí)性和接受程度，嚴(yán)厲打擊非法金融組織，謹(jǐn)防其利用老人從眾心理實(shí)施誘騙［38］。

第二，要充分重視家庭建設(shè)工作，并認(rèn)識(shí)到任務(wù)緊迫性。本研究提示，家庭功能是老年人金融欺詐易感性主要影響因素。良好的家庭軟環(huán)境可為老年人提供保護(hù)，而家庭功能的發(fā)揮卻面臨時(shí)代挑戰(zhàn)，當(dāng)前我國空巢和獨(dú)居老人已逾老年人口半數(shù)，社會(huì)發(fā)展使家庭規(guī)?？s小、家庭關(guān)系趨向代際平等和協(xié)商，子女易忽略老年父母［39］。家庭建設(shè)需廣泛社會(huì)共識(shí)和不同政府部門間的統(tǒng)籌協(xié)作。如何有效發(fā)揮家庭防范金融詐騙和滿足老年人各類需求的作用，應(yīng)是下階段重要課題。

第三，需認(rèn)清金融知識(shí)的防護(hù)局限，采取有效教育手段。普及金融知識(shí)是各國政府防范金融欺詐常用手段，教育干預(yù)可提高消費(fèi)者識(shí)別金融詐騙能力［2，24］。但本研究發(fā)現(xiàn)，提升金融知識(shí)水平降低金融欺詐易感性的作用只在中青年群體顯著，說明對(duì)老年人而言，教授金融知識(shí)的防護(hù)效果可能差強(qiáng)人意。因此教育宣導(dǎo)不應(yīng)只以豐富金融知識(shí)為目的，應(yīng)以提高防范意識(shí)為重，宣傳欺詐識(shí)別技能和維權(quán)知識(shí)，尤其針對(duì)涉疫金融詐騙予以警示引導(dǎo)。

3.3 局限與展望

本研究的局限：首先因疫情防控，一些地區(qū)難以現(xiàn)場(chǎng)集中統(tǒng)一取樣，問卷發(fā)放以網(wǎng)絡(luò)形式為主；其次雖針對(duì)老年群體選擇了內(nèi)容淺顯簡(jiǎn)短的量表，但由于題數(shù)較多耗時(shí)較長(zhǎng)，一些老人難以專注完成整套答卷，影響了問卷回收有效率。

今后研究可從幾方面擴(kuò)展完善。一是在研究模型加入孤獨(dú)感變量。如前述，孤獨(dú)促進(jìn)老年人與陌生人社交，其本身可能與金融欺詐易感性相關(guān)，且在社會(huì)支持、家庭功能與金融欺詐易感性的關(guān)系中發(fā)揮重要作用，值得深入探索。二是深入結(jié)合布朗芬布倫納生物生態(tài)學(xué)理論［8］，探討更高環(huán)境系統(tǒng)層次和不同環(huán)境相互作用下老年人金融欺詐易感性的形成機(jī)制，探索縱向研究。三是關(guān)注政策制定和效果評(píng)價(jià)，深入研究金融欺詐易感性各方因素干預(yù)的條件和機(jī)制，并對(duì)政策執(zhí)行效果進(jìn)行評(píng)估。