張慧婷

(聊城大學(xué) 山東聊城 252003)

1 低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的綠色金融發(fā)展問(wèn)題

1.1 綠色金融尚未形成體系化

第一，綠色金融規(guī)模較小，很難引起人民群眾的重視，導(dǎo)致其僅受到金融行業(yè)或環(huán)保產(chǎn)業(yè)相關(guān)人士的關(guān)注，并未受到其他行業(yè)的關(guān)注，因此，其不管是在綠色保險(xiǎn)、信貸、證券等方面，還是在綠色投融資等方面，均面臨著規(guī)模相對(duì)較小這一現(xiàn)實(shí)情況。

第二，到目前為止，其仍然沒(méi)有建立起相對(duì)成熟的體系。通過(guò)深入研究得知，現(xiàn)實(shí)中綠色金融部門缺乏相互之間的配合，證券機(jī)構(gòu)一味地注重環(huán)保領(lǐng)域相關(guān)公司的上市問(wèn)題，銀行只是把自己的精力投入到綠色信貸上，并未推出更為靈活的產(chǎn)品組合；除此之外，保險(xiǎn)類企業(yè)也會(huì)把自己的長(zhǎng)期產(chǎn)品與銀行的短期產(chǎn)品組合起來(lái)，通過(guò)互相推廣的方法與措施，一方面，在很大程度上拓寬了保險(xiǎn)類企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍；另一方面，進(jìn)一步拓寬了證券公司、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了多方共贏。

第三，綠色金融在發(fā)展過(guò)程中暴露出缺失科學(xué)合理的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。到現(xiàn)在為止，這方面仍然沒(méi)有構(gòu)建起完善的評(píng)價(jià)模型，受此影響，導(dǎo)致人們?cè)诰唧w開展綠色金融業(yè)務(wù)過(guò)程中不能準(zhǔn)確獲悉其發(fā)展程度，由此必然會(huì)影響到綠色金融業(yè)務(wù)的效率。

1.2 綠色金融缺乏個(gè)性化產(chǎn)品

綠色金融缺乏個(gè)性化產(chǎn)品是個(gè)硬傷。當(dāng)前，綠色金融體系暴露出一系列問(wèn)題。第一，產(chǎn)品種類不豐富、比較單一?，F(xiàn)階段，不管是在綠色保險(xiǎn)方面，還是在綠色證券、信貸等方面，產(chǎn)品均較為單一，并未為顧客提供大量的選擇空間，尤其在綠色保險(xiǎn)方面，僅僅推出了1種產(chǎn)品；第二，其經(jīng)歷時(shí)間相對(duì)較短，仍然停留在起步時(shí)期，在開發(fā)產(chǎn)品方面，金融機(jī)構(gòu)尚未積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，并未吸收和利用國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)做法開發(fā)出多元化的產(chǎn)品。

1.3 綠色金融缺乏民間資本的融入

從綠色金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，無(wú)論是綠色保險(xiǎn)、綠色信貸、綠色證券，還是綠色投資、碳金融等，各個(gè)方面的產(chǎn)品均為金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)開發(fā)，民間資本并未參與其中。而綠色金融想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，一味依賴于金融機(jī)構(gòu)是行不通的，若不能有效發(fā)揮出民間資本的作用，就不能使其得到社會(huì)公眾的重視。因此，對(duì)民間資本而言，唯有向綠色金融投資，它才能夠全面掌握綠色金融，重視其相關(guān)規(guī)則，積極搜集其發(fā)展方面的相關(guān)知識(shí)，充分發(fā)揮投資者作用，由他們向人民群眾傳播相關(guān)知識(shí)，并利用這種方式進(jìn)一步擴(kuò)大其影響力，推動(dòng)其不斷向前發(fā)展。

1.4 尚未建立相應(yīng)的綠色金融發(fā)展法律規(guī)范

從綠色金融發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看，到現(xiàn)在為止，國(guó)家僅僅出臺(tái)了一些《意見》等來(lái)規(guī)范綠色金融的發(fā)展，至今仍未出臺(tái)相對(duì)成熟的法律法規(guī)。從實(shí)際來(lái)看，綠色金融機(jī)構(gòu)的開設(shè)、業(yè)務(wù)開展等各個(gè)方面，均存在著監(jiān)管不足的問(wèn)題，從而為金融機(jī)構(gòu)侵害顧客的利益提供了可乘之機(jī)。一般情況下，在綠色金融市場(chǎng)中客戶往往處于弱勢(shì)地位，由于金融機(jī)構(gòu)處于優(yōu)勢(shì)地位，所以會(huì)制定一些對(duì)自己有利的條款，導(dǎo)致其在開展業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)客戶的利益造成侵害。

2 低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的綠色金融創(chuàng)新路徑

2.1 構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理的綠色金融產(chǎn)品體系

構(gòu)建合理的綠色金融產(chǎn)品體系，可以分為以下三個(gè)步驟：

第一步，對(duì)原有的綠色金融產(chǎn)品體系進(jìn)行調(diào)整與改進(jìn)。調(diào)整與改進(jìn)主要是指在原有體系中嘗試著改進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品，或者予以合理組合等，通過(guò)上述方法得到新的產(chǎn)品。例如，嘗試著推出綠色債券，由此能夠創(chuàng)新綠色證券產(chǎn)品。

第二步，合理構(gòu)建產(chǎn)品體系。這個(gè)過(guò)程中，必須充分考慮到相關(guān)組織和個(gè)體，在此基礎(chǔ)上，科學(xué)地整合綠色金融產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)等方法，形成整合營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，確保該體系能夠通過(guò)營(yíng)銷持續(xù)地發(fā)現(xiàn)顧客的最新訴求，及時(shí)為他們?cè)O(shè)計(jì)出新品，進(jìn)一步豐富其產(chǎn)品體系。對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在具體經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中可嘗試通過(guò)聯(lián)合開發(fā)的方法，建立起一套更加完善的產(chǎn)品體系。基于現(xiàn)有的產(chǎn)品資源，積極尋求與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，彼此之間充分共建共享產(chǎn)品資源，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行合理組合，以不斷豐富自身的產(chǎn)品體系。譬如，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中可嘗試著基于原有的綠色信貸業(yè)務(wù)來(lái)推廣相關(guān)產(chǎn)品，如果時(shí)機(jī)成熟，還可以把該類產(chǎn)品與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品組合在一起，這樣一方面能夠設(shè)計(jì)出屬于自己的綠色信貸產(chǎn)品，另一方面還能充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用使顧客避開環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

第三步，改進(jìn)自身綠色金融發(fā)展中的不足。政府相關(guān)部門要以身作則，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，一起宣傳綠色信貸相關(guān)知識(shí)，使更多公眾充分了解綠色信貸產(chǎn)品，促使越來(lái)越多的公司積極發(fā)展清潔能源、積極地優(yōu)化自身的工藝流程，充分發(fā)揮綠色信貸的作用，為低碳經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)有力的支撐。同時(shí)，還要積極開發(fā)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，持續(xù)不斷地豐富城市群綠色保險(xiǎn)的品類，在充分兼顧公眾需求的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出更多綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足公眾的最新需求，充分調(diào)動(dòng)人民群眾的購(gòu)買欲。

2.2 開發(fā)有效的個(gè)性化綠色金融產(chǎn)品

首先，要建立個(gè)性化綠色金融產(chǎn)品的開發(fā)中心。中國(guó)需要學(xué)習(xí)和吸收美國(guó)的先進(jìn)做法，嘗試著構(gòu)建其相應(yīng)的開發(fā)中心，為組織和個(gè)人開發(fā)綠色金融產(chǎn)品提供強(qiáng)有力的支持，在此基礎(chǔ)上，把相關(guān)產(chǎn)品投入市場(chǎng)之中。具體來(lái)說(shuō)，該中心承擔(dān)的責(zé)任如下：研究國(guó)外在綠色金融產(chǎn)品方面的最新動(dòng)態(tài)，第一時(shí)間了解國(guó)際最新品類，盡快把它們引入國(guó)內(nèi)，對(duì)試點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)的可行產(chǎn)品，加大推廣力度；構(gòu)建一個(gè)相對(duì)完善的溝通交流平臺(tái)，盡快掌握用戶對(duì)該類產(chǎn)品的需求，在此基礎(chǔ)上，嘗試設(shè)計(jì)出新品種，推出針對(duì)性的產(chǎn)品。例如，中國(guó)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中推出了以下產(chǎn)品：籌資投入到綠色循環(huán)低碳發(fā)展項(xiàng)目的企業(yè)債券，包括低碳產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)林業(yè)、綠色城鎮(zhèn)化等諸多相關(guān)項(xiàng)目。興業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中主要針對(duì)綠色建筑、水資源治理及節(jié)能環(huán)保等產(chǎn)業(yè)推出了諸多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，包括投融資、基金、信托等諸多方面。在此基礎(chǔ)上，還頒布實(shí)施新制度，對(duì)市場(chǎng)交易行為進(jìn)行規(guī)范，明確規(guī)定交易過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的規(guī)范，盡可能地防止新品投入市場(chǎng)后發(fā)生混亂的情況。

其次，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可按照顧客的具體訴求，設(shè)計(jì)出多層次的綠色金融產(chǎn)品，為他們提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的服務(wù)。一方面，在綠色借貸上，應(yīng)高度重視那些戰(zhàn)略客戶，嘗試著為其推出新品，多數(shù)科技型中小企業(yè)均具有非常突出的特征：他們具有相對(duì)較少的可抵押物。商業(yè)銀行在對(duì)政府支持項(xiàng)目提供貸款時(shí)，往往面臨著一系列新問(wèn)題，對(duì)此，可嘗試與政府合作共同建立高新公司聯(lián)合基金，開展擔(dān)保合作，試行新型抵押方法，使公司長(zhǎng)期以來(lái)面臨的融資問(wèn)題得到妥善處理，并且還能有效消除公司的還款來(lái)源壓力；另一方面，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，進(jìn)一步拓寬土地、房屋、林權(quán)質(zhì)押等的使用范圍。對(duì)同類客戶設(shè)計(jì)出針對(duì)性的金融產(chǎn)品，在擔(dān)保方式、客戶評(píng)級(jí)等方面實(shí)現(xiàn)突破性發(fā)展。除此之外，嘗試推出安全食品、污染損害、開發(fā)環(huán)境責(zé)任等相關(guān)險(xiǎn)種，以有效防范食品安全、環(huán)保等方面的風(fēng)險(xiǎn)，防止由于環(huán)境污染對(duì)人民群眾帶來(lái)嚴(yán)重的危害，通過(guò)推出綠色保險(xiǎn)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)嫁人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，加快綠色金融改革。第一，開發(fā)許多具有突出優(yōu)勢(shì)的項(xiàng)目，嘗試開展示范推廣工作；第二，加大對(duì)綠色信貸的支持力度，在提供貼息的前提下，促使大量資金投入綠色項(xiàng)目；第三，政府聯(lián)合開發(fā)綠色基金，依靠政府的影響力，促使更多民間資本投入綠色產(chǎn)業(yè)；第四，嘗試推出兩種社會(huì)支持債券；第五，還可嘗試創(chuàng)新能耗利用權(quán)、碳排放權(quán)等投融資方式；第六，今后還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升綠色金融的規(guī)范化水平，嘗試制定并嚴(yán)格實(shí)施中介服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，為綠色金融不斷向前發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2.3 鼓勵(lì)民間資本融入綠色金融的發(fā)展

政府應(yīng)當(dāng)不斷加大宣傳力度，引導(dǎo)更多民間資本注入綠色金融。譬如，可嘗試推出節(jié)能環(huán)保債券，利用政府的影響力與知名度，吸引更多社會(huì)資金前來(lái)購(gòu)買，推動(dòng)綠色金融不斷向前發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)盡可能地做好對(duì)綠色金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的督促工作，使這些機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)出更多適于民間資本投資的新品，引導(dǎo)民間投資者積極購(gòu)買這些產(chǎn)品，投資支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為推動(dòng)綠色金融不斷向前發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

對(duì)民間團(tuán)體與個(gè)人而言，首先可通過(guò)民間團(tuán)體和個(gè)人開展節(jié)能環(huán)保方面的宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)公眾積極主動(dòng)地投身于環(huán)保事業(yè)中。譬如，可嘗試建立許多環(huán)保協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮環(huán)保標(biāo)兵的作用，大力宣傳環(huán)保相關(guān)知識(shí)，不斷提升社會(huì)公眾的環(huán)保理念。一方面，積極宣傳環(huán)保方面的個(gè)人行為，使廣大人民群眾自覺(jué)保護(hù)生態(tài)環(huán)境。例如，組織環(huán)保健步走活動(dòng)，向在路線上通過(guò)健步走的人員，發(fā)放一些關(guān)于綠色金融方面的宣傳冊(cè)，引導(dǎo)公眾購(gòu)買綠色產(chǎn)品，嘗試采用公眾容易接受的形式，使人民群眾了解相關(guān)知識(shí)。民間團(tuán)體可嘗試充分發(fā)揮環(huán)保達(dá)人的作用，監(jiān)督能耗相對(duì)較高的公司及各種不良環(huán)保行為等，及時(shí)勸說(shuō)不良市場(chǎng)主體，使其在第一時(shí)間糾正自己的錯(cuò)誤做法，降低環(huán)境污染壓力；另一方面，引導(dǎo)民間資本利用參股形式參與公司對(duì)環(huán)保技術(shù)的開發(fā)。向社會(huì)公布相關(guān)環(huán)保技術(shù)開發(fā)事項(xiàng)的動(dòng)態(tài)，包括參股形式、融資狀況、項(xiàng)目進(jìn)度等，使公眾充分掌握投資的方法、預(yù)期收益及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，確保技能環(huán)保投資對(duì)社會(huì)公眾透明，投入到節(jié)能環(huán)保技術(shù)開發(fā)項(xiàng)目，發(fā)揮社會(huì)閑散資本的作用，投入到具有巨大潛力的節(jié)能環(huán)保技術(shù)上，利用參股的形式，使民間資本能夠?yàn)榫G色金融發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

2.4 建立相應(yīng)的綠色金融發(fā)展法律規(guī)范

第一，國(guó)家必須高度重視法律制度對(duì)綠色金融發(fā)展的重要性，在《環(huán)境保護(hù)法》的前提條件下，及時(shí)頒布實(shí)施相對(duì)完善的綠色金融法律法規(guī)。國(guó)家需要深入探討有關(guān)制度，督促理論領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者提出立法方面的建議，面向公眾搜集相關(guān)法律法規(guī)的意見。國(guó)家要支持相關(guān)專家學(xué)者深入探討綠色金融發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患，系統(tǒng)地分析背后的危機(jī)及不法行為，從而通過(guò)立法的方法制約各種不法行為，使不法之徒受到嚴(yán)厲處罰。學(xué)習(xí)和吸收國(guó)外的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)及好的做法，在充分兼顧我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上加以借鑒。

第二，國(guó)家還需要在充分兼顧綠色金融法律法規(guī)的同時(shí)，出臺(tái)有關(guān)條例，為法律制度的執(zhí)行提供堅(jiān)實(shí)的保障，積極宣傳有關(guān)法律條文，使越來(lái)越多的公眾充分掌握這方面的法律制度，不斷提升公眾的綠色金融法律意識(shí)。還應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行情況，構(gòu)建起一套完善的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮政府、公眾、公司及社會(huì)組織等各方面的作用，為有關(guān)法律法規(guī)得到不折不扣的實(shí)施提供保障。

3 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，低碳經(jīng)濟(jì)是社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，通過(guò)綠色金融發(fā)展促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展是今后的一個(gè)趨勢(shì)。但是，當(dāng)前低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的綠色金融發(fā)展面臨著一系列問(wèn)題，例如綠色金融尚未形成體系化、尚未建立相應(yīng)的綠色金融發(fā)展法律規(guī)范等，在很大程度上阻礙了綠色金融的發(fā)展。因此，今后應(yīng)著力解決綠色金融發(fā)展過(guò)程中面臨的難題，構(gòu)建一套完善的體系，不斷創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)，建立綠色金融發(fā)展相關(guān)法律法規(guī)，為低碳經(jīng)濟(jì)與綠色金融共同發(fā)展創(chuàng)造合適的條件。