敖志彤 中國出口信用保險(xiǎn)公司黑龍江分公司

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代中小企業(yè)信用體系概述

（一）大數(shù)據(jù)及其作用

大數(shù)據(jù)是海量復(fù)雜的數(shù)據(jù)集合，通常是形容一個(gè)公司所產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)其主要有5個(gè)較為明顯的特征，即大量、高速、多樣、低價(jià)值密度、真實(shí)性[1]。大數(shù)據(jù)概念的出現(xiàn)其目的不是為了掌握信息數(shù)據(jù)本身，而是要對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理從而產(chǎn)生相應(yīng)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)行業(yè)實(shí)現(xiàn)功能價(jià)值的側(cè)重點(diǎn)在于如何對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，最終讓信息產(chǎn)生“增值”。對于絕大多數(shù)企業(yè)來說，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)信息處理的高效、廉價(jià)優(yōu)勢，因此利用好大數(shù)據(jù)將成為未來發(fā)展的關(guān)鍵。通過大數(shù)據(jù)可以在一定時(shí)間內(nèi)對中小企業(yè)的各類相關(guān)信息進(jìn)行及時(shí)有效地處理整合，中央還原出企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營情況，減少由于信息不對稱所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，在中小企業(yè)信用信息服務(wù)領(lǐng)域有著非常廣闊的應(yīng)用前景。當(dāng)前，人民銀行已經(jīng)初步開始在全國范圍內(nèi)收集并建立了一個(gè)企業(yè)征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，可以看出中小企業(yè)在征信體系建設(shè)方面已經(jīng)走向了大數(shù)據(jù)時(shí)代。

首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以提高融資效率。金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)可以更加真實(shí)地了解到客戶信用狀態(tài)以及實(shí)際經(jīng)營情況，降低由于信息調(diào)查所付出的時(shí)間與成本，在推出相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，也能更快速地尋找到與自身匹配的客戶對象，分析客戶對象與自身需求的匹配程度，同時(shí)實(shí)現(xiàn)提高放貸效率與降低抵押物要求，更好地為客戶對象，尤其是中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以降低融資成本。通過大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的營銷投放，減少一些不必要的營銷成本，提高營銷效率，一般來講，廣告理論當(dāng)中存有”二八理論“，也就是投放出去的營銷費(fèi)用，真正能夠發(fā)揮功能的只有20%，而借助大數(shù)據(jù)技術(shù)可以極大成單獨(dú)上減少因?yàn)闊o法精準(zhǔn)選取營銷對象的問題，從而極大程度上提高營銷效率，讓數(shù)據(jù)更好地為營銷發(fā)展服務(wù)。同時(shí)在發(fā)掘潛在客戶后還可以通過大數(shù)據(jù)更加清楚地了解到客戶的實(shí)際需求，更加快捷地獲取到客戶的行為資料。這樣在后續(xù)與客戶溝通過程中，也能夠更真切的分析客戶對于相關(guān)產(chǎn)品的需求程度，針對性進(jìn)行交流，更大程度上提升營銷的成功率

最后，大數(shù)據(jù)還可以幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)掘客戶潛在價(jià)值。通過對數(shù)據(jù)的處理和分析，金融機(jī)構(gòu)可以深入了解客戶的潛在需求與融資偏好，對市場進(jìn)行更加細(xì)致的劃分，將不同的客戶進(jìn)行歸類，從而開發(fā)出適應(yīng)客戶群體的產(chǎn)品體系，對客戶群體之間的差異進(jìn)行分析為客戶帶來多樣化的金融服務(wù)，確保金融資源能夠?qū)崿F(xiàn)高效配置。尤其是對于部分優(yōu)質(zhì)客戶對象，可針對性為其提供更優(yōu)、更全面的服務(wù)，甚至根據(jù)這類客戶的需求設(shè)置專門的產(chǎn)品，以此來提升客戶對于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的忠誠度和滿意度，從而為其帶來更多的客源。

（二）中小企業(yè)信用體系的理論模型

一些國外發(fā)達(dá)國家中央銀行在建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫時(shí)通常會(huì)將企業(yè)的基礎(chǔ)信息、資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)信息、信貸信息納入數(shù)據(jù)收集范圍內(nèi)。不少商業(yè)銀行也針對中小企業(yè)建立了相應(yīng)的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行每日的儲存、更新，相關(guān)數(shù)據(jù)分析人員可以在授權(quán)下對客戶信息內(nèi)容進(jìn)行快速的查詢[2]。中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評分模型其本質(zhì)上是對中小企業(yè)的各方面條件進(jìn)行篩選，根據(jù)違約概率、違約損失率、敞口風(fēng)險(xiǎn)等一系列參數(shù)，從中篩選出符合要求的結(jié)果，提供量化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理依據(jù)。法國的中央銀行通過對大數(shù)據(jù)的大量重復(fù)性地分析，在營業(yè)額評級、信用評級、高管評級三個(gè)方面建立了三級評級體系，該系統(tǒng)評價(jià)了法國境內(nèi)20多萬家企業(yè)。該信用評價(jià)系統(tǒng)中最重要的參數(shù)是違約率與破產(chǎn)率，通過它可以反映企業(yè)在一定時(shí)間內(nèi)的償還能力與相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平。除此之外，新加坡大華銀行也自主開發(fā)出的客戶信用評分系統(tǒng)，將貸款客戶的信用進(jìn)行了全面的評級處理，將數(shù)據(jù)應(yīng)用到專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)分析當(dāng)中[3]。不少銀行也在關(guān)注業(yè)務(wù)過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)形成一定的反饋，持續(xù)驗(yàn)證風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果，同時(shí)給予相應(yīng)的調(diào)整措施，從而提高中小型企業(yè)數(shù)據(jù)分析模型的準(zhǔn)確性與有效性。根據(jù)GP摩根銀行調(diào)查顯示，在一個(gè)較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，通過大數(shù)據(jù)對中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行分析可以有效預(yù)測信用風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取措施，將損失降低至，原有的40%～50%。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代中小企業(yè)信用體系存在的主要問題

（一）信用體系缺乏科學(xué)

目前我國已經(jīng)初步形成了中小企業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)，但仍然在諸多方面存在著缺陷，需要得到進(jìn)一步完善和改進(jìn)。信用體系的科學(xué)性缺乏主要體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：一是缺乏專業(yè)化的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)十分重要，能夠囊括各企業(yè)主體、自然人的征信數(shù)據(jù)，對于開展與征信相關(guān)的工作來講，能夠?yàn)槠鋷順O大的便利。雖然中國銀行已經(jīng)初步建立了一個(gè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，但是對于中小企業(yè)來說缺乏針對性，在應(yīng)用這些數(shù)據(jù)是存在一定的局限。中小企業(yè)的信息數(shù)據(jù)有著巨量、復(fù)雜、分散等特點(diǎn)，所以在客觀上收集中小企業(yè)數(shù)據(jù)存在著獲取與捕捉的困難，對這些復(fù)雜信息處理有著較高的要求，在技術(shù)層面上無法滿足對中小企業(yè)的全面分析處理，而對于中小企業(yè)來講，其雖然能夠擁有這類信息，但是因?yàn)樽陨淼囊?guī)模較小且無專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人員，所以這些信息數(shù)據(jù)對其的作用微乎其微。因此，現(xiàn)階段中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面需要滿足對于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)分析的針對性與專門性，才能建立一個(gè)更加專業(yè)化的系統(tǒng)，由此來為中小企業(yè)提供更全面、更具體的信息數(shù)據(jù)服務(wù)[4]；二是缺乏數(shù)據(jù)之間的共享。除了中國銀行所建立的企業(yè)征信系統(tǒng)外，我國各級政府單位、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織也建立了不同的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，可以在數(shù)據(jù)庫中查詢到企業(yè)的信用信息，對企業(yè)相關(guān)資質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)的了解。不同的數(shù)據(jù)庫，其主打的作用不同，服務(wù)的主體也存在區(qū)別，同時(shí)，這些數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)庫之間的共享性較差，絕大多數(shù)數(shù)據(jù)內(nèi)容是無法互通的，產(chǎn)生了大量的冗余數(shù)據(jù)內(nèi)容，降低了信息數(shù)據(jù)的利用率，甚至是有不少信息數(shù)據(jù)庫僅完成了對數(shù)據(jù)的收集工作，沒有對數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行分析和應(yīng)用，這樣一來，即便是有相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫，但是因?yàn)楣蚕沓潭容^低、使用度較差等各種原因，導(dǎo)致其無法發(fā)揮出應(yīng)有的效應(yīng)，對搭建數(shù)據(jù)庫所支出的各種人力、物力、財(cái)力來講也是一種浪費(fèi)；三是數(shù)據(jù)時(shí)效性差。我國面向中小企業(yè)的征信系統(tǒng)在信息和數(shù)據(jù)時(shí)效性都不夠理想。一方面是由于系統(tǒng)內(nèi)部存在著大量的陳舊數(shù)據(jù)，沒有任何利用價(jià)值，數(shù)據(jù)的有效性得不到保障，即便是應(yīng)用了這些數(shù)據(jù)，最終其出來的結(jié)果可信度也存在問題；另一方面不少中小企業(yè)數(shù)據(jù)更新緩慢，在發(fā)生所有權(quán)或產(chǎn)權(quán)變動(dòng)時(shí)，系統(tǒng)沒有及時(shí)地進(jìn)行更新，容易誤導(dǎo)對于企業(yè)的信用評價(jià)，更不利于其他相關(guān)工作的開展；四是缺乏一個(gè)較為統(tǒng)一的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。征信系統(tǒng)應(yīng)該結(jié)合企業(yè)的各方面信息進(jìn)行評級，同時(shí)給出相對詳細(xì)的評級報(bào)告。而我國對于中小企業(yè)的信用體系建設(shè)方面尚不完善，不少評價(jià)機(jī)制僅僅是對企業(yè)進(jìn)行評級，沒有一個(gè)詳細(xì)的評價(jià)報(bào)告，這導(dǎo)致所評價(jià)出來的結(jié)果缺乏系統(tǒng)化的分析支持，在科學(xué)性上得不到保障。由此所進(jìn)行的有關(guān)征信方面的各項(xiàng)工作，準(zhǔn)確性、可靠性等也都存在一定的問題，所以必須完善評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，依標(biāo)準(zhǔn)行事，確保各項(xiàng)工作的有效性。

（二）中小企業(yè)信用體系建設(shè)需要加強(qiáng)

由于我國企業(yè)信息采取起步較晚，在20世紀(jì)末才開始初步收集銀行系統(tǒng)內(nèi)的企業(yè)借貸信息數(shù)據(jù)，21世紀(jì)才開始逐漸拓寬到稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，在信用服務(wù)市場與服務(wù)體系方面都不夠完善，缺乏相應(yīng)配套的服務(wù)水平，服務(wù)機(jī)構(gòu)公信力有待加強(qiáng)[5]。同時(shí)，雖然這些部門對于企業(yè)的經(jīng)營信息進(jìn)行了收集，但是仍舊未實(shí)現(xiàn)信息內(nèi)部的共享，存在割裂，無法應(yīng)用到中小企業(yè)信用體系建設(shè)上。除此之外，由于對企業(yè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制的不夠完善，不少中小企業(yè)本身對于信用的意識淡薄，內(nèi)部管理缺失，缺少信用記錄，企業(yè)在失信方面成本仍舊過低。此種狀況下，與中小企業(yè)信用相關(guān)的全鏈條均未完整建立起來，便導(dǎo)致與之相關(guān)的各項(xiàng)工作同樣無法得到保證，這便要求相關(guān)信用體系的建立和完善，用以指導(dǎo)相關(guān)工作的開展。

（三）信用體系不夠完善

首先是目前中小企業(yè)信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)依舊不夠完善，尤其體現(xiàn)在征信數(shù)據(jù)的采集與使用方面，需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)來完善和優(yōu)化數(shù)據(jù)收集采集過程，以制度化管理確保中小企業(yè)在信息數(shù)據(jù)采集過程中所收集到的數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確有效，提高信息價(jià)值。其次，數(shù)據(jù)收集過程中的安全性也有待提高。目前在收集企業(yè)信息數(shù)據(jù)過程當(dāng)中經(jīng)常會(huì)發(fā)生對數(shù)據(jù)濫用的情況，造成企業(yè)信息數(shù)據(jù)泄露。這就需要通過更加嚴(yán)格的法律規(guī)章制度來降低信息數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。最后，獎(jiǎng)懲制度的缺失。目前中小企業(yè)存在失信成本遠(yuǎn)大于守信成本的情況，其主要體現(xiàn)在缺乏強(qiáng)有力的懲罰措施。由于懲罰機(jī)制的不完善，不少企業(yè)在利益驅(qū)使下會(huì)對數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行篡改、謊報(bào)、瞞報(bào)極大地影響了信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。因此要建立一個(gè)完善的市場獎(jiǎng)懲機(jī)制，依靠強(qiáng)有力的懲罰措施來約束企業(yè)，營造一個(gè)良性經(jīng)濟(jì)市場。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代中小企業(yè)信用體系建設(shè)

（一）建立信用分析的評估模型

信息自動(dòng)分析系統(tǒng)可以有效地幫助企業(yè)進(jìn)行全方位的評估，不少大型企業(yè)已經(jīng)開始使用了國外先進(jìn)的信用評估系統(tǒng)，通過簡單的數(shù)據(jù)指標(biāo)輸入就能夠生成相應(yīng)的報(bào)告，評估資質(zhì)。但國外的信用評估系統(tǒng)由于市場、政策、管理等多方面因素，因此無法完全適配國內(nèi)中小企業(yè)，不少中小企業(yè)信用評價(jià)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行選擇，國外的信用評估系統(tǒng)缺乏實(shí)用性，無法有效地利用好中小企業(yè)數(shù)據(jù)。因此，就要針對國內(nèi)中小企業(yè)實(shí)際情況建立一個(gè)相應(yīng)的信用分析評估模型，量化各種指標(biāo)，讓整個(gè)中小企業(yè)信用評估過程更加科學(xué)高效。其次是建立一個(gè)更加完善的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對于可能產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)事求是地監(jiān)控與處理。一旦中小企業(yè)出現(xiàn)了失信的先兆，金融機(jī)構(gòu)就要及時(shí)地對貸款進(jìn)行收回，以此來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范。最后，建立一個(gè)金融支持效果評估模型，結(jié)合融資產(chǎn)品的種類對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤，進(jìn)一步對融資產(chǎn)品在中小企業(yè)中的作用進(jìn)行了解，從而設(shè)計(jì)出更符合中小企業(yè)需求的融資產(chǎn)品，實(shí)施企業(yè)定點(diǎn)跟蹤，提高金融扶持的效果。

（二）加強(qiáng)中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)

強(qiáng)化中小企業(yè)在信息方面的采集力度，拓寬信息采集范圍，建立一個(gè)更加全面的中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，而不是單純的信用評估數(shù)據(jù)，從而幫助推進(jìn)中小企業(yè)數(shù)據(jù)的共享互通，消除中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)采集的障礙。如果企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)難以滿足企業(yè)需求，這時(shí)候就應(yīng)該引用外部的數(shù)據(jù)庫，找尋更加可靠的真實(shí)數(shù)據(jù)幫助實(shí)現(xiàn)對企業(yè)的綜合評估分析。這在行業(yè)內(nèi)部也被稱作“由外向內(nèi)型”數(shù)據(jù)體系，簡單來說就是進(jìn)行征信評價(jià)的數(shù)據(jù)是由外部途徑進(jìn)行獲取而不是企業(yè)內(nèi)部。“由外向內(nèi)型”數(shù)據(jù)體系的優(yōu)勢是可以打破原有企業(yè)內(nèi)部信息單一的局面，利用外部條件來幫助獲取成本更低內(nèi)容更多的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)。但這種模式也存在著相應(yīng)的缺陷，在對接外部數(shù)據(jù)入口時(shí)需要高昂的成本與時(shí)間對數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行整合，我國當(dāng)前僅有工商信息可以實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，其他相關(guān)信息都分布在市級部門，在外部數(shù)據(jù)獲取整合方面有著巨大的工作量。

四、結(jié)語

我國現(xiàn)階段一直都沒有建立一個(gè)較為全面涵蓋了企業(yè)及企業(yè)主的社會(huì)信用體系，尤其是在面對數(shù)量龐大的中小企業(yè)方面，缺少一個(gè)科學(xué)全面的征信系統(tǒng)，這使得商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)需要消耗大量的時(shí)間與成本來收集相關(guān)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，即便是這樣也無法獲得真實(shí)準(zhǔn)確的信用狀況，使得商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)擔(dān)負(fù)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，讓越來越多商業(yè)銀行缺乏對中小企業(yè)提供融資服務(wù)的動(dòng)力。因此，要結(jié)合當(dāng)下大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力完善建設(shè)中小企業(yè)信用體系，充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，拓寬中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)收集范圍，建立一個(gè)更加準(zhǔn)確可靠的信用等級評價(jià)體系，使得商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)擁有更加科學(xué)全面的依據(jù)，營造一個(gè)更加健康向上的經(jīng)濟(jì)市場。