尹建中 付玲瓏 陳池

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的根基，與互聯(lián)網(wǎng)有著密不可分的關(guān)系。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的衍生體系，在巨大的新興科技浪潮下，農(nóng)村金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”體現(xiàn)出了高度的契合性，成為推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑之一。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

2015年以來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)了推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的許多有利政策，其主要內(nèi)容都是加大對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度與加快建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系。湖南省圍繞國(guó)家政策相繼出臺(tái)了有利于湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方案與措施，其內(nèi)容側(cè)重于支持農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展和保持扶貧再貸款政策的延續(xù)性。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式

湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)模式由原來(lái)的政策主導(dǎo)模式逐漸轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)主導(dǎo)模式，即以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，配合政策手段降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，激發(fā)市場(chǎng)活力。湖南省現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融布局主要是涉農(nóng)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，其運(yùn)營(yíng)主體一般為商業(yè)銀行（如表1）。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式

阿里巴巴、京東和蘇寧是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最具有代表性的企業(yè)。湖南省現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式主要有電商+涉農(nóng)、產(chǎn)業(yè)鏈+金融、金融機(jī)構(gòu)+服務(wù)“三農(nóng)”、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+P2P 等四種（如表2）。其中最具有代表性的企業(yè)為京東和阿里巴巴，它們有較大的線(xiàn)上零售流量和知名度、物流實(shí)力與技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)結(jié)構(gòu)

湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)分為涉農(nóng)類(lèi)企業(yè)與農(nóng)村居民個(gè)人。

涉農(nóng)企業(yè)在湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中的貸款占比為71.67%，而農(nóng)村居民個(gè)人貸款占比約為28.33%。這說(shuō)明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中企業(yè)發(fā)展更為突出，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了湖南省農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

一、缺乏完備的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管依據(jù)

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)金融市場(chǎng)的后起之秀，有些交易過(guò)程相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，需要有完善的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范。目前國(guó)家所發(fā)布的關(guān)于規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的文件都為非正式法律文件，沒(méi)有明確的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)或具體的規(guī)章制度，沒(méi)有明確的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管沒(méi)有明確的參照標(biāo)準(zhǔn)。缺少標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管依據(jù)致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管難度較大，無(wú)法保障農(nóng)村居民的合法利益。

（二）缺乏涉農(nóng)金融直屬監(jiān)管單位

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及互聯(lián)網(wǎng)、金融和農(nóng)村金融等多個(gè)領(lǐng)域，導(dǎo)致涉農(nóng)金融沒(méi)有直屬監(jiān)管部門(mén)。這些領(lǐng)域間有一定分割性，例如市場(chǎng)監(jiān)督管理局與銀保監(jiān)會(huì)都需要參與監(jiān)管，但監(jiān)管內(nèi)容分別為互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)上銀行。除此之外，稅務(wù)部門(mén)、審計(jì)部門(mén)和公安部門(mén)也參與管理，這導(dǎo)致參與管理的各部門(mén)職能范疇有交集。由于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)狀況和整體風(fēng)險(xiǎn)難以有效控制和評(píng)估，分割現(xiàn)象更加嚴(yán)重，難以凝聚合力。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供求失衡

（一）互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)供求失衡

從需求角度看，湖南省2021年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率為95%左右，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率僅為50%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了農(nóng)村對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。從供應(yīng)角度看，目前湖南省金融產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)主體主要是各大銀行和金融機(jī)構(gòu)，而且基本處于壟斷狀態(tài)，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展供應(yīng)資金或者設(shè)施仍依賴(lài)于政府補(bǔ)助。

（二）涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供求失衡

從需求角度看，不論是農(nóng)村個(gè)體戶(hù)還是農(nóng)業(yè)企業(yè)都有貸款需求，而大多農(nóng)戶(hù)都有閑散資金，對(duì)投融資也有新的需求。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)單一的借貸產(chǎn)品無(wú)法最貼合地滿(mǎn)足農(nóng)村用戶(hù)需求。從供應(yīng)角度看，幾乎沒(méi)有大型金融機(jī)構(gòu)在湖南農(nóng)村建立完善的金融征信系統(tǒng)，這導(dǎo)致大多數(shù)金融業(yè)務(wù)無(wú)法展開(kāi)。

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的供求失衡，直接導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品種偏少。目前湖南省的助農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要是信貸產(chǎn)品，其次是保險(xiǎn)產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)村嵌入性差

（一）農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)匱乏

目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的使用都是通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)，大多數(shù)個(gè)體農(nóng)戶(hù)很難在較短時(shí)間內(nèi)掌握大量金融基礎(chǔ)知識(shí)并在現(xiàn)實(shí)生活中應(yīng)用。幾乎任何互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品都要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)移動(dòng)終端進(jìn)行交易且程序較為復(fù)雜，這使得農(nóng)民對(duì)新式金融業(yè)產(chǎn)品更難以接受。

此外，農(nóng)民囿于傳統(tǒng)金融意識(shí)的思想束縛和慣性力，意識(shí)變化難度大，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣艱難。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不可或缺的是人才與技術(shù)，特別是既熟悉金融基礎(chǔ)服務(wù)又掌握網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合性人才。調(diào)查顯示，大多數(shù)金融類(lèi)專(zhuān)業(yè)高校畢業(yè)生畢業(yè)后選擇到城市工作，雖然有相關(guān)向農(nóng)業(yè)傾斜的就業(yè)政策，但是農(nóng)村的生活環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施與城市有一定差距，難以吸引人才流入。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融人才也可以在當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)，但農(nóng)村教育資源長(zhǎng)期有限，農(nóng)村居民文化水平通常不高，企業(yè)需要在人才培訓(xùn)方面投入更多資源。后續(xù)還需要預(yù)防人才流失。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才短缺阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（三）金融詐騙頻發(fā)導(dǎo)致市場(chǎng)基礎(chǔ)差

金融服務(wù)開(kāi)展最重要的前提是確保資金和交易安全。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制不完善，缺乏法律法規(guī)與懲處機(jī)制，農(nóng)村用戶(hù)群常常缺乏網(wǎng)絡(luò)安全防范意識(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的鑒別力差，加上農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的其他特質(zhì)，讓很多犯罪分子有了可乘之機(jī)。這也同時(shí)導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)亂象，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。農(nóng)戶(hù)被騙后想要通過(guò)法律維權(quán)困難，導(dǎo)致許多農(nóng)戶(hù)不敢購(gòu)買(mǎi)新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。這些大大增加了對(duì)金融市場(chǎng)管理的困難。

湖南農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)策

一、建立健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

（一）明確監(jiān)管單位，優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制

湖南省要提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管單位的精準(zhǔn)度。在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行依舊是農(nóng)村金融服務(wù)的中堅(jiān)力量，政府銀保監(jiān)需要在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理中占核心地位。市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)發(fā)揮調(diào)節(jié)市場(chǎng)和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)管理的作用，稅收部門(mén)應(yīng)發(fā)揮稅務(wù)監(jiān)督作用，執(zhí)法部門(mén)應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中違法行為進(jìn)行監(jiān)管，審計(jì)部門(mén)也應(yīng)該參與進(jìn)來(lái)。通過(guò)這些部門(mén)一起對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行全方位、無(wú)死角的監(jiān)督管理，湖南省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序?qū)?huì)越來(lái)越規(guī)范。

（二）提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融立法水平

第一，加強(qiáng)法制化建設(shè)，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有法可依。第二，相關(guān)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該知道自身的義務(wù)職責(zé)，充分行使自身的權(quán)利，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，各個(gè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)行高度合作。第三，監(jiān)管單位應(yīng)該對(duì)不同農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行差別化監(jiān)管。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控

首先，要消除潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控長(zhǎng)效機(jī)制，做好金融前期、中期和后期交易安全認(rèn)證。其次，升級(jí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)違法行為的懲罰。最后，針對(duì)利用移動(dòng)端APP進(jìn)行業(yè)務(wù)交易的用戶(hù)，設(shè)置有針對(duì)性的提醒與保護(hù)機(jī)制。吸引大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的調(diào)研并分析農(nóng)村用戶(hù)的消費(fèi)愛(ài)好，定向向不同需求群體定制特色金融產(chǎn)品。

二、平衡農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供求關(guān)系

（一）加強(qiáng)農(nóng)村區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

號(hào)召龍頭金融企業(yè)在農(nóng)村建立具有農(nóng)村特色的互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村電商平臺(tái)。對(duì)銀行發(fā)展農(nóng)村金融、增加農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)給予支持和獎(jiǎng)勵(lì)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

（二）豐富助農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類(lèi)

無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是新型金融機(jī)構(gòu)，都需要重視面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，其開(kāi)發(fā)要結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)需求以及農(nóng)民的使用習(xí)慣，如操作簡(jiǎn)單、準(zhǔn)入門(mén)檻低等。電商等新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)，要注意產(chǎn)品類(lèi)型與具體種植養(yǎng)殖領(lǐng)域農(nóng)戶(hù)的對(duì)接。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)研究多種類(lèi)的涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，防范農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品農(nóng)村嵌入度

（一）深化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣

無(wú)論是銀行、農(nóng)村電商平臺(tái)，還是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣已經(jīng)成為拓展湖南省農(nóng)村市場(chǎng)的重要條件。要想打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)，推廣是必不可少的步驟。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與通信企業(yè)聯(lián)手，在農(nóng)村推廣產(chǎn)品，提高農(nóng)村民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)與助農(nóng)政府機(jī)構(gòu)聯(lián)合深入農(nóng)村宣傳。村監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)上述平臺(tái)的檢查，提高農(nóng)民對(duì)其的信任度。

（二）提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信譽(yù)度

提高信譽(yù)度必須從監(jiān)管和客戶(hù)兩方面下手。一方面加大監(jiān)管力度；另一方面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)的普及，依據(jù)當(dāng)?shù)靥厣稗r(nóng)民使用習(xí)慣設(shè)計(jì)產(chǎn)品，多管齊下有效提高產(chǎn)品信譽(yù)度。

此外，對(duì)農(nóng)戶(hù)加強(qiáng)反詐騙知識(shí)普及。公安部門(mén)要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)管理部門(mén)以及金融管理部門(mén)整治市場(chǎng)上的灰色信貸產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)。

（三）引進(jìn)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

人才是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。創(chuàng)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才管理體系，激勵(lì)和加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司與科研院所、高等院校的協(xié)作，建立健全全方位的人才培養(yǎng)體制。加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司職業(yè)道德規(guī)范基本建設(shè)，將金融業(yè)工作人員品德教育與行業(yè)規(guī)范和管理制度文化教育緊密結(jié)合，塑造一批高質(zhì)量、能力強(qiáng)的出色人才。與此同時(shí)，也需要留意避免人才外流，放開(kāi)人才落戶(hù)現(xiàn)行政策，對(duì)湖南省內(nèi)人才和大學(xué)畢業(yè)生給予一定的就業(yè)政策優(yōu)惠。［課題項(xiàng)目：2020年度湖南省社會(huì)科學(xué)成果評(píng)審委員會(huì)課題“基于社會(huì)資本與融資行為相關(guān)性的民營(yíng)企業(yè)融資機(jī)制研究（XSP20YBZ021）”成果。作者單位：湖南城市學(xué)院管理學(xué)院］