劉宇

(湖北工業(yè)大學 湖北武漢 430068)

1 金融+農(nóng)村電商物流模式運行機制

隨著農(nóng)戶和電商平臺之間合作的日趨完善，信息流、資金流和物流的共享體現(xiàn)在其合作過程的方方面面。對于部分具備完整自營物流體系的專業(yè)電商平臺而言，可以學習借鑒中小企業(yè)與傳統(tǒng)第三方物流公司的物流金融服務(wù)模式，與農(nóng)戶建立一種新型的金融+農(nóng)村電商物流模式，通過對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售質(zhì)押及數(shù)據(jù)化產(chǎn)品信息進行詳細匯總記錄，并結(jié)合倉儲監(jiān)管質(zhì)押、信息擔保等方式，農(nóng)戶可以間接從農(nóng)信社等金融機構(gòu)獲得授信貸款，既有利于強化農(nóng)戶和電商平臺的合作力度，又有利于擴大農(nóng)產(chǎn)品的銷售規(guī)模，進一步拓寬了電商平臺的經(jīng)營模式。此外，電商平臺也可以從中獲得一部分傭金，使擔保授信風險得到有效降低，從而達到合作共贏的目的。

現(xiàn)階段，物流金融與傳統(tǒng)融資貸款模式的區(qū)別不大，由于農(nóng)戶在申請銀行貸款時存在取證困難、信息采集缺乏準確性等問題，均對傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款的時效性及成功率造成較大的影響。對于已經(jīng)配備專業(yè)化物流服務(wù)體系的電商平臺而言，其特點是信息共享性、與農(nóng)戶銷售的緊密關(guān)聯(lián)性及在銀行授信評級高等，有利于三方信息獲取效率和準確性的穩(wěn)步提高，三方的結(jié)合既可以幫助農(nóng)戶獲得融資貸款，又可以推動金融模式的不斷創(chuàng)新，促進農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展。

2 金融支持農(nóng)村電商物流優(yōu)勢分析

首先，信息共享性。隨著農(nóng)戶和電子商務(wù)平臺銷售合作關(guān)系的建立，兩者之間的聯(lián)系越來越緊密，尤其是在信息的更新和獲取方面具有先天優(yōu)勢，既可以增強信息傳播的準確度，又可以及時反饋銷售量、庫存變化等實時更新的數(shù)據(jù)信息。

其次，質(zhì)押物可靈活選擇。通常，商業(yè)銀行對農(nóng)戶的金融貸款申請較為嚴苛，尤其是對質(zhì)押物的選擇方面把控嚴格。然而，由于電子商務(wù)平臺和農(nóng)戶之間長期保持業(yè)務(wù)往來關(guān)系，所以其對農(nóng)戶的履約能力和信用水平有著較為深入的了解，因此電商平臺對質(zhì)押物沒有特別嚴苛的要求，更具靈活性。相較商業(yè)銀行而言，電商平臺在質(zhì)押貸款方面為農(nóng)戶提供了更多便利。

最后，信貸成本較低。電商平臺有多種方式把握和控制與農(nóng)戶合作過程中產(chǎn)生的成本，并且在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了物流倉儲基地，最大限度地降低了交通運輸和信息共享方面的成本。不同于商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，電商平臺在氣候環(huán)境對生產(chǎn)造成的影響、農(nóng)產(chǎn)品銷售趨勢等方面的評估更具備專業(yè)性[1]。

3 金融支持農(nóng)村電商物流困境

3.1 政策激勵不足

現(xiàn)行政策制度的制定及落實在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融抑制因素的影響下，逐漸偏離了農(nóng)村經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的具體實踐，導致我國農(nóng)村資金投入、農(nóng)村信貸投入及現(xiàn)代農(nóng)產(chǎn)品物流建設(shè)力度嚴重不足，對現(xiàn)代農(nóng)村物流金融的可持續(xù)發(fā)展造成不良影響，成為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融建設(shè)道路上的絆腳石。金融抑制形成的具體原因包括：（1）商業(yè)銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)功能的逐步弱化；（2）尚未健全農(nóng)村政策性金融功能，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無法肩負起政策性金融的責任和使命；（3）農(nóng)信社無法滿足新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要；（4）大量農(nóng)村資金被中國郵政儲蓄銀行抽走；（5）不規(guī)范的民間金融機構(gòu)極易觸發(fā)相關(guān)金融風險；（6）農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不相適應等。

3.2 基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

我國農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱具體表現(xiàn)在以下幾方面：監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)設(shè)備及金融服務(wù)機制等。（1）監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施方面，我國農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的信用環(huán)境和可靠的監(jiān)管措施，大大增加了信用風險發(fā)生的概率，致使金融機構(gòu)放貸的積極性普遍不高，且可以提供的金融服務(wù)很少。（2）服務(wù)設(shè)備方面，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)資金投入力度不足，自助發(fā)卡機、自動取款機等設(shè)備在農(nóng)村較為少見，金融服務(wù)人員稀缺，不能為農(nóng)村電商物流經(jīng)營者提供便利的金融服務(wù)，因此其更傾向于民間借貸。（3）金融服務(wù)機制方面，金融機構(gòu)尚未真正認識到農(nóng)村電商物流的潛力，且無法對農(nóng)村電商物流的運行數(shù)據(jù)進行有效評估，造成金融機構(gòu)投入不足、服務(wù)意識不強。傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款流程較為繁雜，涉及客戶調(diào)查、貸款審核等過程，而最能反映電商物流發(fā)展?jié)撡|(zhì)的訂單數(shù)量、交易金額、信譽度等關(guān)鍵性指標并未被納入貸款流程中，必然造成審批周期長、資金周期短的現(xiàn)象，農(nóng)村電商物流無法及時獲得貸款。

3.3 科技相對滯后

傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)等前沿科技有效融合形成了金融科技，而城市與農(nóng)村地區(qū)存在較大差距。農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)級銀行等主要為“三農(nóng)”主體提供服務(wù)，不同于傳統(tǒng)銀行，其在金融科技方面的投入力度明顯不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)依托金融科技，對農(nóng)村電商物流主體信息了解甚少，提供的產(chǎn)品針對性不強；大部分農(nóng)村電商物流從業(yè)人員金融科技知識嚴重匱乏，無法將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為其主要融資渠道。鑒于上述原因，阻礙了農(nóng)村金融科技發(fā)展的步伐[2]。

3.4 產(chǎn)品創(chuàng)新不足

金融產(chǎn)品是指可以進行公開交易或兌現(xiàn)、且具備一定經(jīng)濟價值的非實物資產(chǎn)，例如債券、期貨、股票等。目前，存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依然是我國農(nóng)村金融服務(wù)的主要業(yè)務(wù)，對期貨、理財?shù)刃滦徒鹑诋a(chǎn)品的應用并不廣泛，雖然農(nóng)村電商物流在江蘇、浙江等地已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但依然主要靠銀行貸款。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對農(nóng)村電商物流的融資特點和運營機制缺乏深入了解，導致其為農(nóng)村電商物流提供的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、靈活性和多樣性，無法切實滿足農(nóng)村電商物流企業(yè)的資金需求。

3.5 共享平臺數(shù)量不足

農(nóng)村電商物流普遍缺乏足夠的資金，且數(shù)量眾多、規(guī)模較小，文化水平較低，電商物流及經(jīng)營管理專業(yè)知識極度匱乏，因此無法提供有效的資金流向數(shù)據(jù)給金融機構(gòu)。信息共享平臺的建立，可以緩解信息不對稱問題，及時、準確地對接資金供求信息。但由于共享平臺數(shù)量不足，大大增加了金融機構(gòu)評估農(nóng)村電商物流收益率及風險發(fā)生概率的難度，農(nóng)村電商物流也無法根據(jù)金融機構(gòu)的需求，及時進行優(yōu)化升級。

4 金融支持農(nóng)村電商物流運作模式研究

4.1 加大農(nóng)村電商物流的支持力度

基于以上存在的種種問題，我國要制定相關(guān)扶持政策，為農(nóng)村電商物流發(fā)展提供助力，金融政策要適當向農(nóng)村電商物流行業(yè)傾斜，吸引有效資金投入農(nóng)村電商物流行業(yè)中。對農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實施定向降準政策，從而釋放更多資金流入農(nóng)村電商物流。推出相關(guān)政策，積極引導農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行加大對農(nóng)村電商物流的金融支持力度，并鼓勵其為農(nóng)村電商物流制定專門的、有針對性的金融產(chǎn)品，對農(nóng)村電商物流金融產(chǎn)品逐步放寬額度限制，為大中型農(nóng)村電商物流企業(yè)提供強有力的金融支持[3]。

對農(nóng)村電商物流領(lǐng)域的金融監(jiān)管予以適當放寬，以吸引和鼓勵更多的資本介入農(nóng)村電商物流領(lǐng)域?，F(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管非常嚴格，導致金融供給和需求兩端缺口較大，因此要適當放寬金融監(jiān)管力度，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得充足資金，從而為農(nóng)村電商物流提供更具多樣性、額度更大的金融產(chǎn)品，促進農(nóng)村電商物流的迅速發(fā)展。

4.2 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

鼓勵鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立物理網(wǎng)點，以實現(xiàn)規(guī)模的不斷擴大及貸款權(quán)限的下放，從而有效解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點數(shù)量稀少、貸款審批時間過長、資本規(guī)模過小等問題。降低信貸審批標準，精簡貸款審批流程。授信審批應借助現(xiàn)金流、大數(shù)據(jù)，并結(jié)合農(nóng)村電商物流的相關(guān)特征進行，還需將繁瑣的程序予以適當簡化。增加自助發(fā)卡機、自動取款機及自助網(wǎng)銀機等基礎(chǔ)設(shè)備，培養(yǎng)金融服務(wù)人員為農(nóng)村電商物流提供更為便捷高效的金融服務(wù)，確保金融主體可以準確掌握資金流向，解決信息不對稱問題，使雙方的積極性得到顯著提高。上述措施的實施，有利于普及農(nóng)村金融專業(yè)知識，幫助農(nóng)村電商物流經(jīng)營者樹立正確的貸款意識，以便順利獲得貸款。

4.3 創(chuàng)新電商物流“互聯(lián)網(wǎng)+”融資模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，農(nóng)村普惠金融迅速發(fā)展，而農(nóng)村電商物流的發(fā)展更與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)。當前，農(nóng)產(chǎn)品上行、工業(yè)產(chǎn)品下行是我國農(nóng)村電商行業(yè)的主要模式，其中包括貸款、交易支付、其他金融衍生服務(wù)。在我國農(nóng)村電商實情的基礎(chǔ)上，最大限度地發(fā)揮農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融獨有的優(yōu)勢。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融通過云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)解決了傳統(tǒng)金融“長尾”問題的同時，也緩解了農(nóng)村電商、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在的信息不對稱問題，及時為農(nóng)村電商提供滿足其融資需求特點的、高效便捷的理財、貸款、支付結(jié)算等金融服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，創(chuàng)新推出電商物流“互聯(lián)網(wǎng)+”融資模式，有機融合金融、電商及物流三個領(lǐng)域，加強三者之間的合作關(guān)系，積極創(chuàng)新，使資金流、數(shù)據(jù)信息流、物流及農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)流的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，金融、電子商務(wù)、物流三個行業(yè)共同建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，并依托大數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建聯(lián)合授信機制[4]。

4.4 拓寬電商物流金融產(chǎn)品創(chuàng)新維度

鑒于我國農(nóng)村電商物流的輕資產(chǎn)運作模式，政府部門應盡快建立健全農(nóng)業(yè)互助保險制度，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，確保農(nóng)村電商物流上游農(nóng)產(chǎn)品供給的充足與穩(wěn)定。就產(chǎn)品創(chuàng)新方面而言，金融機構(gòu)應根據(jù)農(nóng)村電商物流特點，積極開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品預期收益貸款、存貨質(zhì)押貸款及農(nóng)戶聯(lián)保貸款等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。貸款審批方面，首先應降低農(nóng)村電商物流的貸款準入門檻，下放貸款審批權(quán)限給縣鄉(xiāng)級支行，精簡審批流程。其次，授信審批應結(jié)合農(nóng)村電商物流的特征，并借助現(xiàn)金流、大數(shù)據(jù)及“互聯(lián)網(wǎng)+”等新型方式。最后，保險、證券、銀行等金融主體的多元化，有利于農(nóng)村電商物流平臺融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，拓寬農(nóng)村電商物流的融資渠道，降低了債務(wù)成本比重。保險公司應推出針對性的保險產(chǎn)品，使小農(nóng)戶的閑散資金得到有效整合，及時規(guī)避生產(chǎn)過程中的潛在風險，減少金融機構(gòu)貸款風險發(fā)生的概率。理賠產(chǎn)品的上線，充分保障了農(nóng)民的資金收入，使農(nóng)民免受由于自然災害等因素造成的巨額經(jīng)濟損失，對農(nóng)民的資金給予非常充足的支持及保護[5]。

4.5 搭建農(nóng)村電商物流信息共享平臺

第一，搭建“政府+農(nóng)村電商物流+金融機構(gòu)”三者強強聯(lián)合的新型電商物流金融服務(wù)平臺，政府在其中起到橋梁作用，有效緩解了農(nóng)村電商物流信息透明度低、分布零散、各個金融機構(gòu)之間缺乏溝通與交流等問題。政府及有關(guān)職能部門可以與農(nóng)村金融機構(gòu)攜手搭建信息共享平臺，提高農(nóng)村電商物流經(jīng)營者的參與熱情?；谛畔⒐蚕砥脚_，保證了信息的公開、透明，有利于雙方作出更準確的判斷。此外，政府相關(guān)部門要發(fā)揮模范帶頭作用，鼓勵和引導金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)通信公司聯(lián)合研發(fā)農(nóng)村電商物流平臺，并賦予其獨有的地域特色，在農(nóng)村地區(qū)大力推廣，制定一系列優(yōu)惠政策，為農(nóng)村電商物流平臺及農(nóng)戶提供相應的支持，以提高農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民參與農(nóng)村電商物流的積極性[6]。為農(nóng)村提供服務(wù)的金融機構(gòu)可以推出適合的惠農(nóng)項目，便于為農(nóng)民的經(jīng)濟活動提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建立，能夠顯著緩解雙方在融資過程中的信息不對稱問題。雙方缺乏了解是信息不對稱問題發(fā)生的主要原因：一是農(nóng)村電商物流無法深入且充分地了解資金提供方的相關(guān)信息。二是資金提供方通過自身渠道不能詳細和準確地了解農(nóng)村電商物流的經(jīng)營狀況、信用等級及其他融資有關(guān)的信息，如此便引發(fā)了信息不對稱問題，致使農(nóng)村電商物流資金籌集十分困難，并為獲得資金付出高昂代價[7]。然而，借助互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速實現(xiàn)資金供需雙方信息的搜集和處理，一是作為一種信息平臺，互聯(lián)網(wǎng)可以準確、詳細地顯示資金雙方的相關(guān)信息，進一步拓寬資金雙方的信息來源渠道，大大降低了信息搜集的成本。二是通過大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)，可以優(yōu)化整合、合理分類在互聯(lián)網(wǎng)平臺上搜集到的相關(guān)融資信息，并對農(nóng)村電商物流經(jīng)營情況、信譽度、其他融資相關(guān)信息等數(shù)據(jù)進行充分顯示，還可以做到實時更新相關(guān)信息，真正意義上解決雙方信息不對稱問題[8]。