張延相

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院 北京 100081）

我國(guó)目前現(xiàn)有的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)旨在維護(hù)投保人的正當(dāng)合法權(quán)益，對(duì)突發(fā)性與重大性的家庭財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行了有效的彌補(bǔ)。近年來(lái)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)普遍得到了城鄉(xiāng)群眾的關(guān)注和認(rèn)可，投保此類(lèi)險(xiǎn)種的城鄉(xiāng)居民總數(shù)也在快速增長(zhǎng)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有必然性，現(xiàn)階段的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)能夠滿足多元化的家庭投保需求，客觀上展現(xiàn)了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)踐價(jià)值作用。

一、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)家財(cái)險(xiǎn)，是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種之一。被保險(xiǎn)人所有、使用或保管的，坐落于保險(xiǎn)單列明的地址的房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)，可以約定范圍向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為居民或家庭遭受的財(cái)產(chǎn)損失，提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于居民生活安定，保障社會(huì)穩(wěn)定。根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)依照保險(xiǎn)人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在起保當(dāng)天一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。

家財(cái)險(xiǎn)（家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）由個(gè)人投保，保險(xiǎn)標(biāo)是有形的居民家庭財(cái)產(chǎn)。在約定的被保險(xiǎn)人家庭現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)，雙方可以簽訂家財(cái)險(xiǎn)的投保合同文書(shū)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)針對(duì)突發(fā)家庭財(cái)產(chǎn)權(quán)益損失的有效彌補(bǔ)目標(biāo)。因此，從根本上來(lái)講，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涵蓋的財(cái)產(chǎn)類(lèi)型具有廣泛性的顯著特征，其中包含居民家庭房屋空間內(nèi)的各種保管財(cái)產(chǎn)及使用財(cái)產(chǎn)。在居民家庭投保的現(xiàn)有險(xiǎn)種中，家財(cái)險(xiǎn)的投保比例數(shù)目具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。這是由于，家財(cái)險(xiǎn)的保障宗旨就是維持穩(wěn)定的城鄉(xiāng)社會(huì)發(fā)展秩序，運(yùn)用保險(xiǎn)方法來(lái)維護(hù)投保人的安定生活狀態(tài)，避免投保人由于遭受重大的家庭財(cái)產(chǎn)物資損失進(jìn)而導(dǎo)致陷入生活窘迫的地步。

進(jìn)入新時(shí)期后，家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)總額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。截至目前，家財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)有的保費(fèi)總金額已經(jīng)累計(jì)達(dá)8000多億元，客觀上帶動(dòng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的企業(yè)經(jīng)濟(jì)收益增長(zhǎng)。現(xiàn)階段的城鄉(xiāng)居民生活水準(zhǔn)質(zhì)量不斷優(yōu)化提高，民眾普遍具備防范家庭突發(fā)財(cái)產(chǎn)損失的意識(shí)。在此種情況下，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)各個(gè)地區(qū)的總體發(fā)展進(jìn)程明顯加快，具有良好的發(fā)展提升空間。

二、制約我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

（一）民眾的保險(xiǎn)意識(shí)不足

城鄉(xiāng)各地居民由于欠缺財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，普遍存在對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的片面認(rèn)知，因此無(wú)法認(rèn)同家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)的投保資金被浪費(fèi)，民眾很難做到充分認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用。而且現(xiàn)階段的保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)缺少全方位的普及宣傳，也導(dǎo)致民眾無(wú)法準(zhǔn)確了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁作用。

當(dāng)前，城鄉(xiāng)居民的投保家財(cái)險(xiǎn)意識(shí)普遍較為淡薄，由于僥幸心理的驅(qū)動(dòng)影響，忽視了家庭財(cái)產(chǎn)可能會(huì)遭受的潛在安全威脅，認(rèn)為投資購(gòu)置家財(cái)險(xiǎn)屬于浪費(fèi)資金資源，一旦遭受家庭財(cái)產(chǎn)的重大損失，只能尋求政府部門(mén)及親朋救助。此外，民眾對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍缺乏正確認(rèn)知，認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)的保障對(duì)象僅限于貴重飾品以及現(xiàn)金等，導(dǎo)致民眾對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的投保認(rèn)同程度普遍較低。

（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平不高

經(jīng)營(yíng)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司基本職責(zé)就是全面維護(hù)投保人的家庭財(cái)產(chǎn)權(quán)益，通過(guò)提供配套的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)滿足投保人的多元化需求。然而，在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中，仍然有很多保險(xiǎn)公司沒(méi)有達(dá)到良好的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)，難以吸引更多的投保人。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式單一，對(duì)內(nèi)部管理工作未能給予必要重視，財(cái)務(wù)內(nèi)控制度存在嚴(yán)重缺陷。除此以外，很多保險(xiǎn)公司針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種產(chǎn)品并未進(jìn)行全方位市場(chǎng)推廣，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司企業(yè)針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，欠缺全方位的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳。因此，市場(chǎng)消費(fèi)者針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的險(xiǎn)種基本特征及投保的重要作用，無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的理解認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者長(zhǎng)期忽視了家財(cái)險(xiǎn)的投保。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否能長(zhǎng)期維系現(xiàn)有的客戶群體，關(guān)鍵取決于財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)保障機(jī)制?，F(xiàn)階段的很多保險(xiǎn)公司并未充分重視健全客戶服務(wù)機(jī)制，缺乏售后服務(wù)配套保障模式。在投保人需要獲得相應(yīng)的理賠時(shí)，很多保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員會(huì)利用多種借口來(lái)推諉拒絕，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司失去了潛在的續(xù)保簽約機(jī)會(huì)。目前，投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種的家庭數(shù)目正在快速增長(zhǎng)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的配套服務(wù)運(yùn)行機(jī)制仍有待調(diào)整。尤其在涉及保險(xiǎn)理賠及責(zé)任認(rèn)定的關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司往往會(huì)忽視詳細(xì)闡釋投保合同的約定條款，造成投保人對(duì)現(xiàn)有的合同約定條款產(chǎn)生重大誤解。

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品與需求不匹配

保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有險(xiǎn)種存在結(jié)構(gòu)單一的缺陷，很難充分滿足投保家庭的多元化需求。從當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單一，而居民家庭財(cái)產(chǎn)損失的表現(xiàn)形式具有多樣性及復(fù)雜性的特征。保險(xiǎn)公司為居民提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法匹配其真實(shí)的財(cái)產(chǎn)損失彌補(bǔ)需求，導(dǎo)致潛在的投保人失去參與家財(cái)險(xiǎn)的興趣，認(rèn)為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)法滿足自身的真實(shí)需求。

保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)業(yè)務(wù)人員綜合性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)管理，很多業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)能力低下。例如，針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員而言，很多保險(xiǎn)公司的管理者往往忽視綜合性崗位業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)的開(kāi)展，業(yè)務(wù)人員在欠缺專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)的狀態(tài)下，很難面向潛在客戶講解完整的家財(cái)險(xiǎn)內(nèi)容及作用等。甚至一些業(yè)務(wù)能力素養(yǎng)較差的人員還會(huì)頻繁與客戶產(chǎn)生糾紛摩擦，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面影響大

在很多城鄉(xiāng)居民的印象中，保險(xiǎn)行業(yè)普遍具有重視投保宣傳的傾向，過(guò)度的投保宣傳容易引起居民的反感。保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)如果無(wú)法運(yùn)用自身的優(yōu)良信譽(yù)和形象來(lái)吸引投保人，那么將會(huì)造成負(fù)面影響的擴(kuò)大效應(yīng)。例如，某些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)于特定的險(xiǎn)種進(jìn)行反復(fù)的促銷(xiāo)宣傳，卻沒(méi)有完善配套的保險(xiǎn)服務(wù)。在此種情況下，容易使投保人心生不滿情緒，甚至由于保險(xiǎn)公司欠缺必要的售后服務(wù)引發(fā)糾紛。

三、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策分析

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的誕生發(fā)展過(guò)程都具有內(nèi)在的合理性，因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠占有顯著的地位。政府管理部門(mén)針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)公司進(jìn)行全方位的財(cái)稅優(yōu)惠扶持，旨在促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)全面提升現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司企業(yè)拓展保險(xiǎn)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展中，具體創(chuàng)新舉措如下。

（一）創(chuàng)造有利條件，提升居民保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)各個(gè)地區(qū)的居民普遍逐漸提升了家庭保險(xiǎn)意識(shí)。家庭財(cái)產(chǎn)構(gòu)成了支撐家庭成員實(shí)現(xiàn)生存發(fā)展的物質(zhì)前提條件，家庭財(cái)產(chǎn)一旦遭受損失，那么家庭成員的利益就會(huì)受到威脅。因此，居民保險(xiǎn)意識(shí)亟待得到必要的提升強(qiáng)化，使更多的社會(huì)公眾都能認(rèn)同家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。為了實(shí)現(xiàn)居民投保意識(shí)轉(zhuǎn)變，現(xiàn)階段的關(guān)鍵是改進(jìn)思路，應(yīng)落實(shí)強(qiáng)化家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展支撐力度，創(chuàng)建各個(gè)層面的有利條件。各地居民對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)種的傳統(tǒng)認(rèn)知需要得到盡快的調(diào)整，進(jìn)而以客觀的態(tài)度來(lái)看待家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司可以充分借助微信公眾號(hào)及抖音平臺(tái)等拓展險(xiǎn)種宣傳范圍。保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與廣大投保人進(jìn)行深層次的溝通，經(jīng)過(guò)全方位的市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握投保人的真實(shí)需求。保險(xiǎn)公司應(yīng)完整地采集客戶反饋的建議，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的實(shí)效性與針對(duì)性。另外，保險(xiǎn)公司只有充分做好家財(cái)險(xiǎn)的宣傳推廣工作，才能真正提升廣大消費(fèi)者對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)認(rèn)知程度，培養(yǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)者的正確價(jià)值觀念。

保險(xiǎn)公司對(duì)于現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段應(yīng)當(dāng)給予合理的優(yōu)化創(chuàng)新，正確運(yùn)用企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的途徑方法來(lái)獲得廣大保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶的信賴。企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員在大數(shù)據(jù)的全面轉(zhuǎn)型因素影響下，關(guān)鍵應(yīng)當(dāng)落實(shí)于準(zhǔn)確分析實(shí)時(shí)性的市場(chǎng)數(shù)據(jù)信息，切實(shí)增強(qiáng)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員自身具備的信息整合與分析能力。企業(yè)產(chǎn)品價(jià)格在實(shí)現(xiàn)必要調(diào)整時(shí)，應(yīng)當(dāng)保證企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員能夠準(zhǔn)確把握當(dāng)前時(shí)期的產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)改變，要充分考慮到消費(fèi)者的心理需求。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)中的價(jià)格策略應(yīng)當(dāng)達(dá)到靈活多樣效果，避免運(yùn)用壓低產(chǎn)品現(xiàn)有價(jià)格的方式，贏得消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)利潤(rùn)。目前，針對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的各類(lèi)渠道平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)能夠廣泛采用，對(duì)于動(dòng)態(tài)性的溝通機(jī)制予以嚴(yán)格落實(shí)?？蛻絷P(guān)系管理屬于非常關(guān)鍵的企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)基本組成部分，企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)確保與企業(yè)的廣大客戶之間形成良性互動(dòng)的人際交流關(guān)系。保險(xiǎn)公司的企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員必須要展開(kāi)更加深入的市場(chǎng)需求考察，制定差異化的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)思路?？蛻絷P(guān)系的管理技術(shù)方法存在多樣性的顯著特征，企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)善于運(yùn)用線上溝通聯(lián)系客戶的技術(shù)平臺(tái)手段，確保樹(shù)立企業(yè)的優(yōu)良信譽(yù)地位。企業(yè)管理人員及營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員之間需要展開(kāi)密切的配合溝通，共同著眼于市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的傳統(tǒng)實(shí)施路徑調(diào)整。保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的現(xiàn)有實(shí)施模式，應(yīng)當(dāng)整合線上及線下的兩種營(yíng)銷(xiāo)途徑，確保在最大限度內(nèi)利用企業(yè)寶貴的線上促銷(xiāo)資源。保險(xiǎn)公司企業(yè)應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合客戶群體需求，從而制定出差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方案。

（二）政府提供必要支持，提升保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平，提高保險(xiǎn)效率

政府管理部門(mén)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政優(yōu)惠扶持，以此來(lái)支撐保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。同時(shí)，保險(xiǎn)公司要積極促進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量水平的優(yōu)化與提高，充分依靠良好的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平來(lái)增強(qiáng)企業(yè)的吸引力。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保工作及售后服務(wù)效率都要得到明顯提升，從而做到優(yōu)化配置家財(cái)險(xiǎn)的投保管理資源，節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。

目前，保險(xiǎn)公司亟待建立更為完善的企業(yè)內(nèi)控制度，積極拓展企業(yè)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展規(guī)模。保險(xiǎn)公司應(yīng)為廣大投保人提供更高質(zhì)量的跟蹤服務(wù)，切實(shí)履行家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。家財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)有促銷(xiāo)手段及方法都要得到全面的完善調(diào)整，結(jié)合信息化的實(shí)踐工作方法來(lái)支持保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)創(chuàng)造更好的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)業(yè)績(jī)。保險(xiǎn)銷(xiāo)售企業(yè)管理者針對(duì)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予嚴(yán)格的崗位績(jī)效考評(píng)，促進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員達(dá)到更好的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)指標(biāo)。線上及線下促銷(xiāo)途徑必須得到同步的采納運(yùn)用。在目前的狀況下，家財(cái)險(xiǎn)的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道亟待得到必要的拓寬，旨在有序促進(jìn)家財(cái)險(xiǎn)的消費(fèi)群體覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員必須針對(duì)家財(cái)險(xiǎn)消費(fèi)群體的差異性，提供差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣方式。例如，對(duì)于不同地域購(gòu)置家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)人員需要結(jié)合地域氣候條件等因素來(lái)推薦差異化的險(xiǎn)種，確保符合消費(fèi)者購(gòu)置保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)需求。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品品類(lèi)，擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)，提升客戶認(rèn)同度

保險(xiǎn)產(chǎn)品的品類(lèi)亟待豐富，通過(guò)豐富與擴(kuò)充現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類(lèi)來(lái)拓展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的市場(chǎng)范圍。在此過(guò)程中，對(duì)于客戶群體的認(rèn)同程度應(yīng)進(jìn)行必要的促進(jìn)和提升。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員要做到與廣大客戶群體充分溝通并全面了解客戶需求，運(yùn)用多元化服務(wù)來(lái)提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力。保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)客戶群體擴(kuò)大推廣宣傳力度，樹(shù)立優(yōu)良的企業(yè)形象，完善現(xiàn)有的保險(xiǎn)理賠流程，并且滿足合法范圍內(nèi)的客戶理賠需求。

網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)銷(xiāo)的工作機(jī)制具有豐富客戶選擇的效果，對(duì)于購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)用戶群體能夠拓展現(xiàn)有的產(chǎn)品選擇空間。因此，在現(xiàn)階段的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)開(kāi)展模式下，將多樣化的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式完整地呈現(xiàn)給消費(fèi)者，使消費(fèi)者全面了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的使用性能及優(yōu)勢(shì)，從而切實(shí)滿足保險(xiǎn)消費(fèi)群體的全新體驗(yàn)要求。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)保障因素就是客戶群體的忠誠(chéng)度，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)于客戶群體的忠誠(chéng)度應(yīng)當(dāng)給予有效的維護(hù)，運(yùn)用多元化的促銷(xiāo)途徑來(lái)鞏固企業(yè)現(xiàn)有的客戶，不斷提高保險(xiǎn)配套售后服務(wù)的質(zhì)量。

（四）樹(shù)立保險(xiǎn)誠(chéng)信形象，以客戶利益至上，健全保險(xiǎn)制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)具備良好的企業(yè)形象，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供保障。保險(xiǎn)公司應(yīng)將樹(shù)立誠(chéng)信形象置于首要地位，秉持客戶利益至上的經(jīng)營(yíng)宗旨。同時(shí)，通過(guò)健全保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范制度來(lái)提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的資源優(yōu)化配置。保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同約定的各個(gè)層面條款都應(yīng)予以嚴(yán)格履行，避免為了追求利潤(rùn)最大化而損害投保人的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)投保人及消費(fèi)者更關(guān)注的是保險(xiǎn)銷(xiāo)售企業(yè)的售后服務(wù)措施。保險(xiǎn)產(chǎn)品具備顯著的特殊性，保險(xiǎn)售后服務(wù)的配套實(shí)踐工作也要達(dá)到更高層次的質(zhì)量水平。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)應(yīng)科學(xué)采納多樣化營(yíng)銷(xiāo)渠道，積極提升售后服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于客戶群體的售后反饋建議，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)應(yīng)給予重視并以此來(lái)改進(jìn)售后服務(wù)質(zhì)量。企業(yè)售后服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)得到盡快完善，確保提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)配套售后服務(wù)措施。保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)踐工作舉措仍然需要得到深入的推廣踐行，結(jié)合多元化的實(shí)踐保障措施來(lái)助推保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的工作模式需要進(jìn)一步深入推廣，緊密結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品需求來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)方案的選擇，防止在營(yíng)銷(xiāo)推廣工作中盲目實(shí)施。在現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)展實(shí)踐中，助推數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)手段轉(zhuǎn)型關(guān)鍵是創(chuàng)新多種營(yíng)銷(xiāo)渠道，避免產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的推廣渠道存在單一性。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)過(guò)分析可見(jiàn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展轉(zhuǎn)型環(huán)境下亟待得到重視，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)有投保形式及保障范圍，也有待實(shí)現(xiàn)必要的豐富與擴(kuò)充。目前，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展障礙因素主要為保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、產(chǎn)品未能匹配居民基本需求、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平較低。家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳工作應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，從而達(dá)到精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的目標(biāo)。宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)實(shí)施路徑應(yīng)得到合理的突破，指導(dǎo)企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員正確運(yùn)用大數(shù)據(jù)的全新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。為了在根本上實(shí)現(xiàn)必要的完善優(yōu)化，關(guān)鍵性的舉措是要?jiǎng)?chuàng)新現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型，通過(guò)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來(lái)吸引更大范圍的城鄉(xiāng)居民群體。政府監(jiān)管部門(mén)針對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)給予相應(yīng)扶持，積極促進(jìn)保險(xiǎn)效率的提升。