牛 廓

（河南工業(yè)大學，河南 鄭州 450001）

基于黃河流域范圍內(nèi)的“三農(nóng)”問題，筆者以農(nóng)村信用貸款服務(wù)為例，詳細分析了農(nóng)村信用貸款以及相關(guān)金融服務(wù)對解決黃河流域“三農(nóng)”問題的意義，并提出了農(nóng)村信用貸款服務(wù)為黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展提供支持的具體路徑[1-5]。

1 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的意義

1.1 推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展

對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，追求最大利潤與服務(wù)“三農(nóng)”存在矛盾時，首要任務(wù)是推動農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)屬于新農(nóng)村建設(shè)當中的重點，而城鄉(xiāng)差距主要就表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后方面。建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施需要政府的財政支出，并且需要積極探求農(nóng)村金融渠道。農(nóng)村金融機構(gòu)能夠和水電、交通等各個部門之間合作，利用質(zhì)押收費權(quán)來開展貸款等各項業(yè)務(wù)，用于水利設(shè)施、電網(wǎng)以及交通等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

1.2 為中小企業(yè)提供發(fā)展助力

因為自身資金的規(guī)模以及管控能力等存在一定的不足，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機構(gòu)在高端金融市場、優(yōu)質(zhì)客戶等領(lǐng)域的市場核心競爭力相對較弱，中小型企業(yè)客戶群就變成農(nóng)村金融機構(gòu)的主要目標客戶領(lǐng)域。中小企業(yè)金融需求的特點是金額小、周期短且信用低，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)利用實地考察、引進第三方的擔保信托機構(gòu)等各種方法，提供給農(nóng)村地區(qū)中小型企業(yè)相應(yīng)的貸款服務(wù)。

1.3 提升民生的社會責任意識

因為金融危機的波及，農(nóng)村金融機構(gòu)需要利用風險管控、妥善安排資金等各種手段，和當?shù)氐拿駹I企業(yè)以及人民群眾共同抵御金融危機的影響。我國主要輸出農(nóng)民工的各大省份，農(nóng)村金融機構(gòu)提供給農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、工資支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及留守家屬的致富幫扶等各種服務(wù)。而在自然災害比較頻發(fā)的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)主動承擔起自身的社會責任，及時地提供需要的資金，開展災區(qū)搶險以及災區(qū)重建等金融服務(wù)[6-9]。

2 黃河流域農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 整體發(fā)展特征

從整體來看，黃河流域金融機構(gòu)在發(fā)展過程中重點依托黃河流域境內(nèi)的大型工業(yè)集團與現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)，通過吸收黃河流域境內(nèi)大量城鎮(zhèn)居民以及企業(yè)單位的儲蓄存款，從而獲得大量的流動資金，并充分利用上述流動資金在黃河流域范圍內(nèi)開展多種大宗型信貸業(yè)務(wù)。截至2020 年，黃河流域金融機構(gòu)的信貸資產(chǎn)規(guī)模達到1 620 億元人民幣，屬于典型的以信貸業(yè)務(wù)為依托的金融機構(gòu)。

2.2 服務(wù)“三農(nóng)”的措施與成效

截至2020 年年底，黃河流域金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)的過程中，主要采取以下措施：第一，與黃河流域政府共同商議黃河流域“三農(nóng)”供給側(cè)改革示范區(qū)的資金扶持計劃，在此基礎(chǔ)上針對黃河流域境內(nèi)若干“三農(nóng)”供給側(cè)改革示范區(qū)提供相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)支持，分別涉及供給側(cè)改革示范區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化改造與信息化升級建設(shè)等。第二，與黃河流域多個農(nóng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)建立了信貸資金合作，通過為其提供相應(yīng)的信貸資金支持，從而為黃河流域的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供了一定的信貸資金，促進了當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展存在的問題

3.1 在資金層面存在的困境

在資金層面，在當前情況下黃河流域金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，存在一定程度的資金短缺困境。對于黃河流域各個農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展來說，其仍然面臨著大量的資金缺口，同時還有大量的農(nóng)戶居民仍然面臨著返貧問題，要想解決上述問題，仍然需要相關(guān)金融機構(gòu)提供更為龐大的信貸資金。

3.2 在金融扶持層面存在的問題

在金融扶持層面，截至目前，黃河流域金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，其所獲得的金融扶持相對較為薄弱，黃河流域境內(nèi)大多數(shù)金融機構(gòu)并沒有將發(fā)展的重點放在農(nóng)村地區(qū)，也沒有充分重視黃河流域的“三農(nóng)”問題。境內(nèi)大多數(shù)金融機構(gòu)仍然將現(xiàn)代化科技產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)以及電子化工等產(chǎn)業(yè)作為其金融資產(chǎn)的主要投資方向，從而導致黃河流域金融機構(gòu)無法獲得更為充裕的資金支持，也很難向其他金融機構(gòu)募集資金，進而導致其面臨著較大的資金困境。

3.3 在政策層面存在的問題

在政策層面，在當前情況下黃河流域金融機構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間，黃河流域政府也缺乏對黃河流域金融機構(gòu)的政策支持。雖然當?shù)卣呀?jīng)陸續(xù)出臺有關(guān)供給側(cè)改革示范區(qū)的改革計劃，并頒布了示范區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，但是其大多數(shù)政策仍然停留在改革計劃層面，而未能夠針對黃河流域金融機構(gòu)當前服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)期間所面臨的資金問題以及信貸業(yè)務(wù)問題提供更為詳細的政策措施，缺乏有效的政策引導，從而導致黃河流域金融機構(gòu)一方面存在大量的資金缺口，另一方面又難以通過自身的儲蓄業(yè)務(wù)來籌集足夠的資金[10-12]。

4 金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的路徑

4.1 擴大業(yè)務(wù)范圍

在當前情況下，要想切實提升農(nóng)村金融機構(gòu)在黃河流域境內(nèi)各個農(nóng)村地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)的能力與水平，首先就需要不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)宣傳能力與業(yè)務(wù)拓展能力，提升農(nóng)村金融機構(gòu)的知名度，從而讓黃河流域境內(nèi)更多的農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)單位能夠?qū)①Y金存儲在農(nóng)村金融機構(gòu)，擴大農(nóng)村金融機構(gòu)吸收資金存款的規(guī)模，為其開展后續(xù)的信貸業(yè)務(wù)提供有效的資金支持。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機構(gòu)還需要不斷地擴大其業(yè)務(wù)范圍，增加多種短期小額借款產(chǎn)品、分期支付產(chǎn)品等金融理財產(chǎn)品，在一定程度上緩解農(nóng)村金融機構(gòu)所面臨的大額信貸業(yè)務(wù)壓力，讓農(nóng)村金融機構(gòu)能夠集中其優(yōu)勢資金來處理相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，從而為農(nóng)村金融機構(gòu)在黃河流域各個農(nóng)村地區(qū)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)起到有效的促進作用。

4.2 提升盈利水平

對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，要想有效地提升其盈利水平，首先需要大幅度提升金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展能力與水平，讓農(nóng)村金融機構(gòu)能夠以更為高效的方式開展其存儲業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)以及其他多項金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，逐漸提高農(nóng)村金融機構(gòu)在黃河流域農(nóng)村地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的知名度和影響力，從而增加農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)營收水平，為農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造更多的利潤。其次農(nóng)村金融機構(gòu)還需要不斷地提升其金融機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的綜合素質(zhì)與水平，一方面，針對農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部現(xiàn)有的從業(yè)人員，應(yīng)當加大對從業(yè)人員的培訓力度，可以選擇聘請優(yōu)秀的培訓講師并適當增加從業(yè)人員的培訓力度，從而讓金融機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員可以獲得更多的金融機構(gòu)操作技巧與專業(yè)知識；另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)還可以通過高薪擇優(yōu)的方式，從外界聘請更為優(yōu)秀且專業(yè)的從業(yè)人員，通過上述措施來切實提升農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的業(yè)務(wù)處理能力與業(yè)務(wù)專業(yè)化水平，從而提升農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部開展各項業(yè)務(wù)的能力與水平[13-15]。

4.3 完善內(nèi)部信貸風險防控能力

對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，要想切實提升金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理能力與業(yè)務(wù)處理能力，從而擴大農(nóng)村金融機構(gòu)的盈利空間與提高其盈利水平，就需要加大力度識別其開展信貸業(yè)務(wù)期間可能存在的風險。與此同時，逐步建立并完善農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部的信貸風險應(yīng)對與防控能力。要想實現(xiàn)上述目標，一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)需要具備專業(yè)的信貸風險識別機制與體系，針對其信貸客戶所具備的風險進行精密且準確的分析，及時幫助農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)避可能存在的信貸風險；另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)還需要不斷提升其對已識別的信貸風險的應(yīng)對與控制能力，加強信貸風險的抵御水平，從而讓農(nóng)村金融機構(gòu)能夠有效地規(guī)避信貸風險，降低信貸風險對農(nóng)村金融機構(gòu)所造成的不利影響。讓農(nóng)村金融機構(gòu)能夠真正通過信貸業(yè)務(wù)獲得更多的收益，為農(nóng)村金融機構(gòu)的長期發(fā)展起到有效的促進作用[14-17]。

5 結(jié)論

本文以農(nóng)村信用貸款服務(wù)為例，針對金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”問題解決的意義與路徑展開了較為深入的分析與探討。具體來說，首先，本研究提出了金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”發(fā)展的意義，隨后對當前情況下黃河流域農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展情況以及金融服務(wù)助力“三農(nóng)”發(fā)展所存在的問題與不足展開詳細的論述。在此基礎(chǔ)上，本研究針對金融服務(wù)助力黃河流域“三農(nóng)”的具體途徑進行詳細闡述，具體包括以下四個方面：一是加強宣傳，提升知名度，擴大業(yè)務(wù)范圍[18-20]；二是提升金融機構(gòu)盈利水平；三是建立并完善金融機構(gòu)內(nèi)部信貸風險防控能力；四是加大政策支持力度，調(diào)整金融機構(gòu)業(yè)務(wù)方向。希望通過筆者的研究與分析，能夠為黃河流域金融機構(gòu)的發(fā)展以及金融機構(gòu)助力當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供有益的思路與參考，進而有效地解決當?shù)氐摹叭r(nóng)”問題，為當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供有效的幫助與借鑒。