馬成群

（新疆財經(jīng)大學，新疆 烏魯木齊 830000）

1 背景介紹

2018年8月23日和2019年8月12日 受臺 風 影響，山東省壽光市大面積受災，全市啟動緊急預警，上下聯(lián)動，全市廣大人民群眾萬眾一心將損失降到了最低，但仍給廣大市民尤其是農(nóng)民帶來了不可逆的損失。2018年和2019年的這兩次洪澇災害給農(nóng)民帶來了巨大的損失，同時壽光作為蔬菜之鄉(xiāng)，壽光蔬菜大棚大面積受災也給全國的蔬菜價格帶來了非常大的影響。

2018年8月23日，壽光新聞發(fā)布會數(shù)據(jù)顯示壽光總受災人口達到50.5萬人，15個鎮(zhèn)（街區(qū)）都不同程度受災，累計組織緊急疏散村莊89個，緊急轉(zhuǎn)移安置群眾62 462人，農(nóng)作物受損面積3.5萬公頃，大棚受災10.6萬個，養(yǎng)殖棚受災2 000多個，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來嚴重的損失。

2019年8月12日，壽光市又受臺風“利奇馬”影響，普降特大暴雨，無論是在平均降雨量還是折合降水量方面都遠超上年，降水量也是自1959年有氣象記錄以來最高的。

2 壽光農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保障體系的重要的環(huán)節(jié)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟增長起到了良好的推動作用[1]。山東省作為我國農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)對于山東省的經(jīng)濟支撐具有重要的作用，但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理過程中，風險眾多，受自然災害影響非常大，在這種情況下，自然災害的預防就顯得尤為重要，這樣就更加突出了農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)的重要影響，農(nóng)民也不得不通過這種方式來轉(zhuǎn)嫁風險，但在農(nóng)業(yè)保險以及相關(guān)政策推行的過程中仍有許多問題。

2006年，為了防范農(nóng)業(yè)潛在的風險，山東省政府開始在章丘、壽光、臨清3市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。政策性農(nóng)業(yè)保險是在政府主導下，實行財政撥款的政策性扶持與保險公司商業(yè)化運作相結(jié)合、專門針對農(nóng)業(yè)的保險。自2006年山東農(nóng)業(yè)保險試點改革政策以來，保險種類不斷增多，保費收入不斷增加，自2015年以來，山東省農(nóng)業(yè)保費收入已經(jīng)能在全國排到前十，但山東作為農(nóng)業(yè)大省以及全國GDP大省，與黑龍江、新疆相比，農(nóng)業(yè)保費收入相差甚遠，仍有很大的潛力和發(fā)展空間。

在2006年這次試點中，壽光試點的農(nóng)業(yè)險種有兩種：蔬菜大棚政策性保險和小麥政策性保險，這主要是根據(jù)當時農(nóng)業(yè)的發(fā)展而定的。在本次試點中，蔬菜大棚計劃承保5萬畝，凡是符合條件的冬暖式大棚及棚內(nèi)種植的蔬菜均可列入保險標的的范圍。本次保險的承保期限為6個月，保險金額按棚體的主要材料分項，總計最大賠償額為6 000元。保險費為100元/畝，其中政府補貼40%，農(nóng)戶負擔60%。政府補貼部分由省、市、縣三級財政分擔，分攤比例為3∶3∶4。但是，在當時參保的農(nóng)戶少之又少，2006年的數(shù)據(jù)沒有找到，但是分析一下在政策性試點7年后和10年后壽光市農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展情況就可以看出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題。

2013年壽光市全市爭取到了10萬畝的財政補貼，但最終入保農(nóng)戶僅有8 644戶，只有14 400余畝的大棚入保，入保比例不到計劃的15%，更別提占全部農(nóng)戶的比重了。截至2017年，壽光市溫室大棚數(shù)量已達14.7萬個，參保的大棚數(shù)量僅有120個，相應的參保率僅有0.082%，不到千分之一。

3 洪澇災害前后壽光市農(nóng)業(yè)保險投保情況分析

2017年壽光市溫室大棚數(shù)量已達14.7萬個，2018年臺風過后受災大棚數(shù)量為10.6萬個，受災比例超過2/3，但整體參保率卻不足千分之一。

2019年臺風過后的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，壽光市溫室大棚投保已達7萬畝，是2018年全年投保數(shù)量的92倍。相比1年前，壽光全市受災數(shù)量約為10.6萬個，參保的大棚數(shù)量僅有120個，投保率已有較大增長。其中，本次政策性溫室大棚保險期限為1年，責任范圍包括由于風災、雹災、洪澇等自然災害造成溫室大棚損毀及棚內(nèi)作物直接損失。

在本次政策性農(nóng)業(yè)保險中，溫室大棚保險投保標準主要分為四檔。以日光溫室大棚為例，第一檔保費為240元/畝，相對應的最大保額為1.7萬元；第二檔保費340元/畝，相對應的最大保額為2.9萬元；第三檔保費560元/畝，相對應的最大保額為4.55萬元；第四檔保費680元/畝，相對應的最大保額為5.8萬元。其中保費政府補貼65%，個人承擔35%。此外，該保險實行無賠償優(yōu)待政策，即在上1年保險期限內(nèi)無賠款，第2年繼續(xù)投保同標準的內(nèi)容，第2年起按單位標準保費的80%繳納。在賠償方面，約定“溫室大棚發(fā)生全部損失時，最高賠償金額以各分項保額上限為準，發(fā)生部分損失時，根據(jù)各分項保險金額的損失程度單獨計算賠償金”。

雖然從數(shù)據(jù)上來看，2019年的投保狀況較2018年有所改觀，但實際調(diào)研后就會發(fā)現(xiàn)，很大一部分是風險來臨前投保的，也就是在風險完全可預見的情況下，農(nóng)民進行投保的。

4 壽光市農(nóng)業(yè)保險推行與發(fā)展面臨的問題

4.1 農(nóng)民保障意識薄弱

首先，農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險知道得比較少，對于風險的預防觀念也不強。大部分農(nóng)民都無法認識或者是不認可農(nóng)業(yè)保險是轉(zhuǎn)嫁風險的一個好途徑，更不會運用保險來維護自身的利益。其次，很多農(nóng)民對待保險的觀念存在一定的問題，自然而然也不會認可農(nóng)業(yè)保險，大多數(shù)人都認為購買農(nóng)業(yè)保險是加重自己的負擔，并沒有考慮到保險是對未來風險的預防，這一部分人對自然災害的發(fā)生存在僥幸心理[2]。

4.2 農(nóng)保賠付額度偏低

農(nóng)業(yè)保險的投保率低，農(nóng)戶投保積極性不高，其實除了僥幸心理之外，更重要的原因是農(nóng)業(yè)保險很大程度上沒有滿足農(nóng)民的需求，也就是農(nóng)業(yè)保險的賠付額度偏低，即使農(nóng)民購買了保險，風險發(fā)生之后，農(nóng)保的補償給農(nóng)民帶來的獲得感并不高。下面以壽光溫室大棚為例，前面提到2006年政策試點的時候，農(nóng)業(yè)保險的最高賠付額是6 000元，然后到了2013年，7年過去了，每畝的賠付上限仍然只是6 000元，但是在2013年的時候一個溫室大棚的建造成本已經(jīng)高達10萬元以上了，這樣對于投保標的來說賠付額顯然偏低。雖然政府在保費上的補貼多了10元，但是農(nóng)戶仍然要自掏50%。新的保費是按照省級補貼10%，濰坊市補貼15%，壽光市財政補貼25%，農(nóng)民自籌50%的標準給予補貼。直到2017年情況才有所好轉(zhuǎn)，保險期限由原來的6個月提高到了8個月，每畝保費提高到了400元，政府仍然補貼50%，賠付上限也提高到了2萬元，看起來好像是情況有了比較大的轉(zhuǎn)變，但與此同時，溫室大棚的建造成本也提升到了20萬元。這種保險金額的賠付與保險標的的價值遠遠不成正比，這給農(nóng)民帶來的感覺就是農(nóng)業(yè)保險能夠給予的保障非常有限。因此，雖然政策性農(nóng)業(yè)保險從2006年就開始宣傳了，但投保的農(nóng)戶卻一年比一年少。

對農(nóng)民來說，沒有自然災害時保費白交，自然災害發(fā)生時即使投保了，得到的賠償也少之又少，農(nóng)戶感覺不到農(nóng)業(yè)保險真正能給他們帶來多大的保障，即使災后得到了補償農(nóng)民的獲得感也不高，這樣農(nóng)業(yè)保險的地位就非常尷尬。

4.3 保險公司意向不強烈

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體是保險公司，保險公司都是以盈利為目的，而農(nóng)業(yè)保險對于保險公司來說顯然不是一種好的盈利性產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)保險的賠付率在各大險種之中是最高的，甚至有的年份達到100%。德州是山東省政策性農(nóng)險覆蓋率最高的，以該市為例，該市政策性農(nóng)險由人保財險和中華保險兩家公司承保。2012年，兩家公司保費收入合計1億元，總賠付金額為3.4億元；2013年，保費收入合計1.44億元，總賠付金額為2.8億元，連續(xù)兩年都大幅虧損。中國人保海南公司財險農(nóng)險處總經(jīng)理林尤儒曾稱，該公司于2007年參與農(nóng)業(yè)險市場，運營一直虧損。雖然近年來我國農(nóng)業(yè)保險市場越來越大，但是對于保險公司來說，市場做得越大，則意味著賠得越多。

4.4 專業(yè)人才嚴重缺乏

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開專業(yè)的人才。但在我國從事農(nóng)業(yè)保險的人員卻相對較少，農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展離不開專業(yè)的人才，專業(yè)人才的短缺也是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢的一個非常重要的原因[3-6]。此外，現(xiàn)有從業(yè)者尤其是保險代理人專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，這不僅會給農(nóng)業(yè)保險的受眾帶來不好的印象，也會讓我國居民對保險行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑。在保險行業(yè)中，精算師必不可少，但從事農(nóng)業(yè)保險的精算師卻非常少。這樣一來，在農(nóng)業(yè)災害發(fā)生之后，市場上就會缺乏足夠數(shù)量的專業(yè)人才作支撐，繼而阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

5 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與推廣的政策建議

5.1 發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險公司的推動作用

保險公司作為主要承保單位成為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要主體，對于我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展具有重要的作用。所以，從事農(nóng)業(yè)保險承保的保險公司首先要肩負起推動農(nóng)業(yè)保險平穩(wěn)發(fā)展的重任，要大力支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展排憂解難?？梢詮囊韵聝蓚€方面來進行改革：一要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品，對于農(nóng)民來說，承保主體是誰其實不重要，更吸引農(nóng)戶的還是一個好的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。只要產(chǎn)品有足夠的吸引力，哪怕政府補貼力度降低，農(nóng)戶也會自愿投保。同時也要擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提高投保率，提高保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的積極性也是一個非常重要的方面[7]。二要加強農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部監(jiān)督與控制，強化對于投保和理賠流程的監(jiān)管，避免保險欺詐事件的發(fā)生。同時，建立起一套完整的考核制度，一方面可以提高公司員工的積極性，另一方面也能提升保險公司整體的形象。

5.2 發(fā)揮政府的政策扶持作用

在我國農(nóng)業(yè)保險自發(fā)展以來一直都采取以政府為引領(lǐng)，以保險公司為承保主體的發(fā)展模式，政府給予一定補貼，制定相關(guān)稅收優(yōu)惠政策來吸引保險公司以及農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)保險項目。為了進一步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展，相關(guān)稅務部門可以加大對保險公司的稅收政策扶持，比如可以允許保險公司進行稅前各個項目抵扣，同時也可以擴大免稅范圍，將免稅范圍擴大到農(nóng)業(yè)機械保險、房租保險等領(lǐng)域來支持和促進我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開保險公司的支持，更離開不政府的扶持，可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，充分利用政策性因素的支持，發(fā)揮政府部門的作用[8]。但是，在市場經(jīng)濟為主導的體制下，市場是主體，政府扶持是輔助。對于保險公司而言，可以充分發(fā)揮政府的扶持作用從而在獲得政府扶持的基礎(chǔ)上支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，同時保險公司還要全面調(diào)動員工積極性，通過各種宣傳讓更多的農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險進而提升農(nóng)戶的參保意愿[9]。

5.3 加大宣傳力度

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，是以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，我國農(nóng)民基數(shù)更是非常龐大，為了充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用，應結(jié)合實際情況全面推行惠農(nóng)政策的宣傳和推廣，增強農(nóng)民的投保意愿，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險進一步了解，讓農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險做到清楚明白，讓農(nóng)民明白在從事農(nóng)業(yè)過程中存在的風險以及風險發(fā)生后農(nóng)業(yè)保險對于災后恢復的積極作用，從而鼓勵農(nóng)民積極參保，抵御風險[10]。

5.4 健全農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)制度

農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律制度不夠完善就會導致騙保的事情時常發(fā)生，進而給保險公司甚至國家政府帶來損失。本來農(nóng)業(yè)保險對于保險公司來說就是很難盈利的產(chǎn)品，再加上保險欺詐時常發(fā)生，更是讓保險公司入不敷出。因此，為了農(nóng)業(yè)保險的平穩(wěn)發(fā)展，一定要完善相關(guān)法律法規(guī)，讓完善法律的體系為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作支撐。同時，對于農(nóng)業(yè)保險法律體系建設帶來的不利影響，需將農(nóng)業(yè)保險由政策性規(guī)定變?yōu)榉尚砸?guī)定，為市場的規(guī)范發(fā)展提供更多保障。

6 總結(jié)

從山東省壽光市2018年和2019年受洪澇災害情況來看，在2018年洪澇災害第一次發(fā)生時，投保農(nóng)戶少之又少，這就意味著洪澇災害之后的保障僅僅只能依靠政府的補貼，但是政府的補貼力度非常有限。因此，突如其來的洪澇災害，對壽光市全體從事農(nóng)業(yè)的人們造成了巨大的損失，而且這種損失是短時間內(nèi)難以恢復的，在此過程中農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民的保障程度非常有限。2019年臺風再次來臨時，部分地區(qū)村民投保率達到98%，但是災后賠付以及賠付額對于損失額的彌補程度也是一個不小的問題，要知道現(xiàn)在一個150米的蔬菜大棚建設成本就達到了25萬元，而農(nóng)業(yè)保險最高賠付額也不足5萬元。此 外，壽光市這兩次受災都是在8月份臺風來臨帶來的強降雨引發(fā)的洪澇災害，8月份正值蔬菜產(chǎn)出的季節(jié)，對于農(nóng)產(chǎn)品帶來的損失數(shù)額也不是一個小數(shù)目。所以，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還有很長的一段路要走，政府需要發(fā)揮領(lǐng)導作用，保險公司也要積極地配合，讓農(nóng)業(yè)保險真正能成為農(nóng)民的保障。