邵婉瑩

受反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF） 第四輪互評估驅(qū)動(dòng)，國內(nèi)反洗錢監(jiān)管理念全面升級，反洗錢監(jiān)管制度建設(shè)顯著加強(qiáng)，反洗錢執(zhí)法力度持續(xù)加大，多頭監(jiān)管成為新常態(tài)，反洗錢罰單威懾力逐步與國際接軌。2022年，中國人民銀行、公安部等11部門聯(lián)合印發(fā)了《打擊治理洗錢違法犯罪三年行動(dòng)計(jì)劃（2022—2024）》，強(qiáng)調(diào)對各類洗錢犯罪保持高壓態(tài)勢、落實(shí)“一案雙查”工作機(jī)制、增強(qiáng)反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力等方面的工作責(zé)任。

為應(yīng)對反洗錢趨嚴(yán)趨緊的外部形勢，面對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型持續(xù)深入的發(fā)展趨勢，本文深入分析渠道轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)，探索提升商業(yè)銀行反洗錢工作有效性的方法與舉措，主要對智能網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理、洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估、金融科技應(yīng)用、信息融合與共享等方面進(jìn)行了思考。

一、商業(yè)銀行向智能、電子渠道轉(zhuǎn)型的趨勢

隨著金融科技的快速發(fā)展、客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的變化、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行正從以追求物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張帶動(dòng)規(guī)模效益的盈利模式，向線上渠道提升服務(wù)能力、金融與場景深度融合、網(wǎng)點(diǎn)智能轉(zhuǎn)型提高柜面替代率等方向發(fā)展。商業(yè)銀行渠道服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，線上線下互聯(lián)互通，服務(wù)渠道與產(chǎn)品創(chuàng)新加速、與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)系更緊密，為客戶提供更快捷、高效的金融服務(wù)。

過去，商業(yè)銀行依靠擴(kuò)張物理網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)更大范圍的客戶來達(dá)到擴(kuò)展業(yè)務(wù)需要的目的，自助銀行和電子銀行是商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的有效補(bǔ)充，洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控首要環(huán)節(jié)是物理網(wǎng)點(diǎn)對新建業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶身份識別。但在渠道轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系不再局限于柜面渠道，客戶的金融交易主要通過電子渠道進(jìn)行，網(wǎng)點(diǎn)的功能已慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上渠道的補(bǔ)充，其第一道防線的反洗錢功能逐步弱化。在渠道端的網(wǎng)絡(luò)化和產(chǎn)品端的互聯(lián)網(wǎng)化的模式下，未來銀行服務(wù)與交易將向非接觸、便捷性方向繼續(xù)深化。面對趨嚴(yán)趨緊的反洗錢外部形勢，同時(shí)經(jīng)歷著經(jīng)營發(fā)展由實(shí)體渠道向智能渠道、電子渠道、虛擬渠道的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行亟須轉(zhuǎn)變思路，研究提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控能力的工作路徑。

二、渠道轉(zhuǎn)型下商業(yè)銀行洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)

（一）智能網(wǎng)點(diǎn)在識別、核驗(yàn)客戶身份方面尚存缺陷

隨著網(wǎng)點(diǎn)向智能化轉(zhuǎn)型，大量自助機(jī)具投入使用，引導(dǎo)客戶自助操作成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)新的運(yùn)營模式。智能服務(wù)模式有效分流了前臺業(yè)務(wù)，減輕了柜面壓力，但新設(shè)備、新技術(shù)運(yùn)用也帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。通過自助終端辦理業(yè)務(wù)時(shí)，由于現(xiàn)場客服人員審核不嚴(yán)，容易造成客戶信息缺失、信息無更新或錯(cuò)誤、信息留存不規(guī)范、信息質(zhì)量欠佳等問題。智能服務(wù)模式容易被不法分子利用，產(chǎn)生冒名開戶、注冊電子銀行、辦理掛失、密碼重置等風(fēng)險(xiǎn)。例如，柜面開戶時(shí)留存本人手機(jī)號碼，隨后通過智能設(shè)備修改電話控制人，改變賬戶的實(shí)際控制人。智能網(wǎng)點(diǎn)升級轉(zhuǎn)型對系統(tǒng)的流程控制、設(shè)備的使用及現(xiàn)場審核等方面提出了更大的挑戰(zhàn)。

（二）電子渠道交易追蹤監(jiān)控難度大

依托電子銀行，客戶可通過非面對面的方式實(shí)現(xiàn)多數(shù)的業(yè)務(wù)需求，同時(shí)洗錢犯罪的發(fā)起與完成非常便捷。電子渠道交易的發(fā)起，銀行主要通過核驗(yàn)短信驗(yàn)證碼、支付密碼等方式進(jìn)行客戶身份的校驗(yàn)識別，但便捷的身份核對方式難以防范買賣、偽冒身份后通過電子銀行渠道完成的犯罪資金的流轉(zhuǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，可疑賬戶被交易鎖定后，通過非柜面渠道解綁定的趨勢愈加顯著。隨著電腦、移動(dòng)終端等電子產(chǎn)品的廣泛使用，犯罪資金可迅速通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡綁定第三方平臺等支付方式在任何地方實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移，且可分散轉(zhuǎn)移到下游的二、三級至更高級的賬戶，甚至實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)移到境外賬戶，模糊資金的轉(zhuǎn)移軌跡。電子渠道交易數(shù)據(jù)量巨大，交易行為復(fù)雜，資金的交易監(jiān)測與追蹤難度大。

（三）普惠金融觸達(dá)的弱勢群體易被洗錢團(tuán)伙利用

普惠金融改變了金融服務(wù)的門檻，將廣泛的社會(huì)群體納入金融服務(wù)的范圍，但由于服務(wù)對象文化水平偏低、風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、投資渠道有限等原因，伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)終端普及等因素，普惠金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)電子渠道迅速蔓延。當(dāng)前電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法集資、信貸詐騙等違法犯罪持續(xù)高發(fā)，不法分子通過控制非法獲取的賬戶，經(jīng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行贓款轉(zhuǎn)移、非法資金清洗等行為。根據(jù)公安部門的案情通報(bào)，經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)渠道洗錢的案件波及的對象多為小微企業(yè)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村人口、城鎮(zhèn)低收入人群、老年人等弱勢群體。

（四）監(jiān)測模型未能及時(shí)覆蓋新的洗錢場景

在普惠、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、開放銀行等新業(yè)態(tài)影響下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、渠道、服務(wù)創(chuàng)新速度加快，這對于反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型的構(gòu)建思路、可疑指標(biāo)的設(shè)定方法、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的挖掘與分析等技術(shù)層面的工作提出了更高的要求。面對洗錢犯罪日趨專業(yè)化、知識化、團(tuán)伙化、智能化的特征，面對以疫情為幌子的新的交易模式、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、小額涉毒賭等非法交易、公私賬戶混用實(shí)施違法犯罪等新的洗錢手法，商業(yè)銀行普遍采取的在已知犯罪場景建立模型識別可疑交易的思路已不適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的變化，同時(shí)也不滿足洗錢風(fēng)險(xiǎn)事前防控的監(jiān)管要求。

三、渠道轉(zhuǎn)型下洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的思考及建議

（一）強(qiáng)化智能網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理

1.加強(qiáng)智能終端業(yè)務(wù)的現(xiàn)場審核與管理

隨著商業(yè)銀行加大對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各類自助設(shè)備的更新和研發(fā)力度，網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的種類日益豐富多元、功能日益完善，客戶不僅可以自助辦理基本的金融業(yè)務(wù)，還可以辦理某些復(fù)雜、高附加值的、原來僅能在柜面辦理的業(yè)務(wù)。智能渠道業(yè)務(wù)辦理應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)客戶自助進(jìn)行身份證、手機(jī)號碼聯(lián)網(wǎng)核查，身份識別流程應(yīng)嵌入高清晰、高質(zhì)量的人臉識別、指紋識別等認(rèn)證技術(shù)，結(jié)合智能服務(wù)人員在現(xiàn)場通過對客戶的行為、意愿、操作等作人工審核，綜合提升客戶身份核驗(yàn)與識別的有效性。未來的智能終端應(yīng)向智慧終端的方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)基于客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級、行為習(xí)慣、交易偏好等關(guān)鍵因素的智能識別，依照模型分析匹配結(jié)果進(jìn)行預(yù)警，自動(dòng)采取強(qiáng)化的客戶身份識別、限制交易金額、轉(zhuǎn)柜面處理等措施達(dá)到智能防控的目標(biāo)。

2.加強(qiáng)智能網(wǎng)點(diǎn)各崗位人員的履職管理

商業(yè)銀行應(yīng)組織編寫智能網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作履職手冊，內(nèi)容涉及各崗位人員的反洗錢工作要求及履職要點(diǎn)，涵蓋各產(chǎn)品、服務(wù)、智能渠道的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范策略，力求為智能服務(wù)人員提供清晰、明確、實(shí)用的操作指引，便于在工作中按圖索驥。依托視頻監(jiān)控、遠(yuǎn)程視頻交互等方式，調(diào)閱智能業(yè)務(wù)的文本、語音和視頻信息，商業(yè)銀行應(yīng)將檢查重點(diǎn)定位在開卡、介質(zhì)領(lǐng)取、解掛解凍、信息更新等關(guān)鍵業(yè)務(wù)中客戶身份審核的履職情況，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題結(jié)合洗錢風(fēng)險(xiǎn)形勢，持續(xù)從制度、流程等方面完善管理策略，不斷提高智能網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢履職水平。

3.推動(dòng)智能網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施差異化的反洗錢宣傳模式

根據(jù)地域特性、客群結(jié)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)功能等特性，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可因地制宜采用社會(huì)公眾接受程度高的方式開展反洗錢宣傳。如在人流量大、金融需求旺盛的網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)廳堂反洗錢宣傳場景建設(shè)，在顯著位置擺放海報(bào)、折頁、小冊子，在網(wǎng)點(diǎn)大屏幕滾動(dòng)播放反洗錢微視頻、警示短片等；在老城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，可積極開展等候時(shí)的微沙龍活動(dòng)，以通俗易懂的語言向老齡客戶宣傳反洗錢知識，提高其自我保護(hù)的能力；在城市中心區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)，可研究運(yùn)用智能仿真技術(shù)賦能智能機(jī)具開展反洗錢宣傳，通過增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與客戶自然交互，豐富宣傳受眾的交互體驗(yàn)，增強(qiáng)宣傳實(shí)效。

（二）強(qiáng)化洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控管理

1.加強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估，精準(zhǔn)投入控制資源

在風(fēng)險(xiǎn)為本的理念下，通過定性與定量結(jié)合的分析方法，加強(qiáng)對銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶、渠道的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估，提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)前瞻性與控制有效性。一是定期梳理關(guān)鍵領(lǐng)域的洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素，重點(diǎn)關(guān)注對高風(fēng)險(xiǎn)客戶和業(yè)務(wù)的管控有效性，并對經(jīng)評估確認(rèn)的不同水平的剩余風(fēng)險(xiǎn)采取強(qiáng)度對應(yīng)的管理措施，措施效果應(yīng)持續(xù)跟蹤。二是加強(qiáng)新業(yè)務(wù)（產(chǎn)品、服務(wù)、渠道）的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評估，特別是在開發(fā)普惠金融、跨境支付、經(jīng)電子渠道投放的業(yè)務(wù)時(shí)，要結(jié)合本業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、對象、范圍等科學(xué)評估風(fēng)險(xiǎn)因素，合理進(jìn)行流程和控制措施的設(shè)計(jì)，并為新業(yè)務(wù)的投放配備必要的風(fēng)險(xiǎn)控制人員、技術(shù)保障條件。三是動(dòng)態(tài)完善洗錢評估指標(biāo)體系，充分將區(qū)域性洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素嵌入，確保形成本地化解決方案，增強(qiáng)洗錢風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施的適用性。

2.加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，提高洗錢風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、預(yù)判能力

隨著科技與金融的快速融合發(fā)展，從反洗錢的工作實(shí)際出發(fā)，金融科技的應(yīng)用將極大地提高洗錢工作質(zhì)量和效率。一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)方法，持續(xù)優(yōu)化可疑交易智能監(jiān)測模型，提升監(jiān)測精準(zhǔn)度和有效性。面對洗錢場景、渠道、方式不斷演變，利用客戶特征、客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、交易特征等多維數(shù)據(jù)的挖掘和分析，提取并量化新洗錢特征，運(yùn)用智能算法、模型訓(xùn)練等方法，動(dòng)態(tài)調(diào)整優(yōu)化模型，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)預(yù)警能力。二是基于生物技術(shù)識別技術(shù)、流程自動(dòng)化技術(shù)研發(fā)客戶盡調(diào)、可疑甄別、風(fēng)險(xiǎn)識別與管控等工作的部分流程自動(dòng)化處理，將人力資源釋放用于處理附加值更高的研究、研發(fā)、管理等工作。三是以云計(jì)算、知識圖譜、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，完成數(shù)據(jù)處理、量化分析，實(shí)現(xiàn)洗錢資金流向、交易相關(guān)性、對手關(guān)聯(lián)性等數(shù)據(jù)的可視化展現(xiàn)，方便分析人員發(fā)現(xiàn)洗錢規(guī)律與特征，提高識別的精準(zhǔn)性。

3.加強(qiáng)信息融合與共享，提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控效能

銀行內(nèi)部具有豐富的信息資源，對分散的信息進(jìn)行整合與加工，形成對風(fēng)險(xiǎn)防控具有參考價(jià)值的反洗錢成果，并加強(qiáng)行內(nèi)外合規(guī)、合理的縱向、橫向利用，將極大地提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)防控的實(shí)質(zhì)有效性。一是實(shí)現(xiàn)銀行各部門、各系統(tǒng)之間信息的有效整合，充分發(fā)揮各專業(yè)在各自業(yè)務(wù)屬性、數(shù)據(jù)累積等方面的差異化優(yōu)勢，達(dá)到企業(yè)級業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息的整合利用，提升反洗錢作業(yè)模式、管理模式、監(jiān)測分析等方面的效能。二是各渠道發(fā)布的最新洗錢風(fēng)險(xiǎn)資訊應(yīng)及時(shí)在全行傳達(dá)，風(fēng)險(xiǎn)名單、高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息應(yīng)精準(zhǔn)推送至各專業(yè)部門、支行、網(wǎng)點(diǎn)開展重新識別和增強(qiáng)盡調(diào)，綜合調(diào)查結(jié)果采取針對性的管控措施，實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶信息在各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)聯(lián)動(dòng)共享，聯(lián)防聯(lián)控。三是加強(qiáng)與屬地人行、公安的溝通聯(lián)系，了解有權(quán)機(jī)關(guān)的最新工作部署，積極配合開展反洗錢調(diào)查與信息反饋，主動(dòng)識別、挖掘、發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的線索，提升可疑報(bào)告的成案率，切實(shí)提高可疑監(jiān)測的效能。