□文/李雨霏

（渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 遼寧·錦州）

［提要］ 近年來，第三方支付伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展逐漸走進(jìn)人們的生活。但是，第三方支付在發(fā)展過程中造成商業(yè)銀行客戶數(shù)量與資金來源分流、替代中間業(yè)務(wù)以及擴(kuò)大經(jīng)營風(fēng)險的消極影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取加大創(chuàng)新力度、優(yōu)化資金管理、促進(jìn)信息資源流通以及完善監(jiān)管體系等措施，以減小第三方支付造成的沖擊，實(shí)現(xiàn)雙方和諧發(fā)展、互利共贏的目標(biāo)。

第三方支付是一種簽訂了國際間合作協(xié)議并具有信譽(yù)保障的交易平臺，隨著近年來的興起和廣泛運(yùn)用，第三方支付改變了人們的生活方式。對于傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行而言，無疑是一種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合不僅滲透到人們生活、學(xué)習(xí)和工作的各個角落，更從心理上改變了人們的消費(fèi)模式和思維方向。傳統(tǒng)模式下的銀行交易已經(jīng)不能滿足大眾的訴求。人們在享受第三方支付帶來便利的同時，商業(yè)銀行發(fā)展也因第三方支付的興起而受到阻礙。

一、第三方支付與商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

（一）第三方支付現(xiàn)狀。第三方支付在我國擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，目前正處于一個急速發(fā)展并且不太穩(wěn)定的狀態(tài)。此前，其交易規(guī)模保持高速增長的狀態(tài)。1999 年，我國誕生了第一家第三方支付平臺，第三方支付交易規(guī)模迅速拓展是隨著2004 年支付寶的推出，其交易范圍進(jìn)一步提升是由于微信支付等產(chǎn)品的推出。根據(jù)CNNIC 公開數(shù)據(jù)，2013 年我國第三方支付的交易規(guī)模是16.9 萬億元，2019 年已經(jīng)高達(dá)302.2 萬億元，增速連續(xù)5 年大于150%，這種爆發(fā)式增長態(tài)勢離不開第三方支付的便利優(yōu)點(diǎn)。2020 年、2021 年的增速逐步回落，但增速仍超過20%。目前，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的拓寬，很多企業(yè)已經(jīng)將業(yè)務(wù)重疊到銀行，比如余額寶、財付通等。消費(fèi)者可以將暫時不用的錢存入余額寶或財付通等平臺，平臺會支付給消費(fèi)者一定的利息。也出現(xiàn)了一些借貸平臺，消費(fèi)者可以從平臺預(yù)支一部分的錢用于消費(fèi)，甚至不需要花利息。這使得銀行業(yè)務(wù)有一部分流向了第三方支付行業(yè)。

（二）商業(yè)銀行現(xiàn)狀。經(jīng)過了30 年的改革與發(fā)展，我國已不再是國有銀行獨(dú)當(dāng)一面的時代了。2020 年5 月，央行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報告》指出，2019 年世界經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)放緩，仍處在國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期。我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，結(jié)構(gòu)性、體制性、周期性問題相互交織。2019 年，東部、中部、西部和東北地區(qū)生產(chǎn)總值加權(quán)平均增長率分別為6.2%、7.3%、6.7%和4.5%，東部地區(qū)對全國經(jīng)濟(jì)的拉動和引領(lǐng)作用明顯，中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)占比持續(xù)提升，東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)新動能加速發(fā)展壯大。商業(yè)銀行所占市場份額不斷擴(kuò)大。作為我國經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)是我國投融資體系的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源。近年來，商業(yè)銀行和第三方支付兩者之間業(yè)務(wù)開始重疊，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶與資金流失、增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。依舊存在商業(yè)銀行監(jiān)管力度不強(qiáng)的問題。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計，2021年全年社會融資規(guī)模增量為25.58 萬億元。其中，2021 年對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加16.88 萬億元，同比增加1.21 萬億元?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化模式，大大加強(qiáng)了線上辦理業(yè)務(wù)的體系，方便了人們交易。

二、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）第三方支付對商業(yè)銀行的積極影響。近幾年，由于第三方支付的不斷努力，其已經(jīng)在我國扮演非常重要的角色。在2020 年新冠肺炎疫情肆虐的背景下，我國商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎全部關(guān)閉。隨之而來的是線上支付模式的再一次興起。疫情要求人們足不出戶，因此人們在淘寶上購買日常用品，除此之外，一些手機(jī)App 也能滿足顧客在家里就能購買水果蔬菜并且送貨上門的訴求，辦理存款貸款業(yè)務(wù)等也可以在手機(jī)上完成。這更加說明，近幾年第三方支付平臺與商業(yè)銀行的成功合作得到了證實(shí)。兩者之間的合作使社會生活方式發(fā)生大變革。第三方支付業(yè)務(wù)在增長的同時，也擴(kuò)大了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模，更加推動了商業(yè)銀行的線上業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的收益也隨之提高。

（二）第三方支付對商業(yè)銀行的消極影響

1、對商業(yè)銀行客戶產(chǎn)生動搖效應(yīng)。商業(yè)銀行存在的一個弊端是，其在經(jīng)營過程中沒有更深層次地挖掘中小型甚至是微型客戶的潛在長遠(yuǎn)價值，而更專注于服務(wù)大型客戶。隨著2021 年北交所的成立，可以看出我國越來越注重中小企業(yè)的發(fā)展。目前，第三方支付平臺已經(jīng)很大程度上壟斷了商業(yè)銀行的支付信息，并且應(yīng)用人數(shù)迅速增大。伴隨著第三方支付的日益成熟，產(chǎn)品功能和服務(wù)不斷創(chuàng)新豐富，避免了商業(yè)銀行對于支付方面的困難狀況，更能打破時間與空間的高度限制。在種種優(yōu)點(diǎn)促動下，顧客群體數(shù)量迅猛提高。除此以外，第三方支付平臺推出的各種趣味性游戲、過年搶紅包等活動吸引著人們的眼球。在當(dāng)今時代，客戶更加注重自身良好的體驗(yàn)感，兩者對比之下，年輕人對于使用第三方支付平臺的黏性越來越大，這使得客戶群體產(chǎn)生動搖，逐漸由商業(yè)銀行開始轉(zhuǎn)移。

2、對商業(yè)銀行資金來源產(chǎn)生分流效應(yīng)。在第三方支付與商業(yè)銀行的較量中，用戶對于第三方支付需求的增加會使商業(yè)銀行的資金發(fā)生轉(zhuǎn)移。與此同時，第三方支付平臺不但能保證活期利率高于商業(yè)銀行的活期存款利率，還不會對按時存取款業(yè)務(wù)造成任何影響，這吸引了大量的客戶將自己在商業(yè)銀行的存款轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺中保管，商業(yè)銀行創(chuàng)造信用的能力也因此降低。在資金存放管理方面，商業(yè)銀行也依舊存在一系列問題。例如，商業(yè)銀行缺乏常設(shè)的、能實(shí)時確保信息共享的機(jī)制；缺乏專門的資金管理機(jī)構(gòu)對資金流動性進(jìn)行前瞻性的管理；缺乏資金管理的剛性，對定價方面過于軟弱；分散管理資金增加了利率風(fēng)險，降低了效率；等等，這會對商業(yè)銀行的資金來源產(chǎn)生分流效應(yīng)。

3、對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代效應(yīng)。傳統(tǒng)的銀行業(yè)十分重視風(fēng)險管理，對于風(fēng)險的控制和監(jiān)督滲透到業(yè)務(wù)流程中的各個部分，很多時候會因?yàn)榉婪讹L(fēng)險而放棄客戶體驗(yàn)感。銀行對于線上支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管與風(fēng)險防控更是要求很多。例如，一些銀行的大額轉(zhuǎn)賬需要使用U 盾進(jìn)行驗(yàn)證。而隨身攜帶U 盾和其使用方式成為了一些人的難題。除此以外，銀行種類多種多樣，在不同銀行的業(yè)務(wù)中，客戶需要下載各個銀行相應(yīng)的App 進(jìn)行交易，會耗費(fèi)客戶手機(jī)內(nèi)存造成系統(tǒng)卡頓。第三方支付的便利使其成為顧客交易的首選，商業(yè)銀行不得不降低各種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以應(yīng)對沖擊。而相比之下，第三方支付的出現(xiàn)就是源于互聯(lián)網(wǎng)，所以在線上支付方面，其創(chuàng)新性是商業(yè)銀行無法匹敵的。同時，人們只需下載一個App 就能實(shí)現(xiàn)多個銀行資金的轉(zhuǎn)移，輸入一次銀行卡賬號和密碼就可以自動保存，方便了交易。

4、增加商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。線上模式與商業(yè)銀行現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)相比，安全性較差。由于第三方支付平臺的干預(yù)，客戶整體的支付行為與銀行系統(tǒng)是分開的，資金很容易在幾家商業(yè)銀行甚至多個交易平臺之間自由流通，這就存在一些交易突破監(jiān)管范圍，難以評估交易的真實(shí)性。此外，來自第三方的付款要求客戶在線填寫一些重要信息，如銀行卡號、密碼、手機(jī)號等。而發(fā)展時間尚短的第三方支付沒有一個固定的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控能力參差不齊。當(dāng)用戶發(fā)生信息泄露，資金丟失，難以進(jìn)行追查。因?yàn)榈谌街Ц兜馁Y金依舊是存儲在商業(yè)銀行里的，一旦客戶遇到諸如此類的情況，很可能把責(zé)任追溯到商業(yè)銀行。自2015 年以來，類似上海長溝的第三方支付經(jīng)常發(fā)生。當(dāng)消費(fèi)者的資本和財產(chǎn)被破壞時，他們首先會尋求銀行的幫助，認(rèn)為這是銀行的職責(zé)所在，而一旦處理不當(dāng)，很容易給銀行的聲譽(yù)帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對措施

（一）加大合作與創(chuàng)新力度，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。現(xiàn)今，合作形式不斷創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)銀行與非銀行機(jī)構(gòu)的合作，商業(yè)銀行還應(yīng)在國際上尋求商業(yè)伙伴。利用其雄厚的資金儲備引進(jìn)新技術(shù)、招納各方面人才。同時，要加大對金融產(chǎn)品開發(fā)部門的資金投入，拓展金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路，根據(jù)市場需求確定本金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和獨(dú)特風(fēng)格，用品牌戰(zhàn)略深入發(fā)掘后續(xù)發(fā)展?jié)摿?。銀行可以利用其龐大的資金系統(tǒng)，參與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動，加入它們的控股與合并。一方面可以有針對性地縮減經(jīng)營成本；另一方面為銀行的發(fā)展方向指明了道路。良好的合作與技術(shù)、用戶、產(chǎn)品等方面的深入交流密不可分。第三方支付可彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資問題的不足，也可以為產(chǎn)品研發(fā)提供建設(shè)性意見和技術(shù)援助。合作過程中不僅能發(fā)揮第三方支付的長處，還能彌補(bǔ)第三方支付交易安全問題與監(jiān)督不力的短板。充分利用其大量存在商業(yè)銀行內(nèi)的準(zhǔn)備金，加大儲備資金基礎(chǔ)上的資源，有利于商業(yè)銀行和第三方支付的發(fā)展，雙方應(yīng)共同開啟互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)和傳統(tǒng)金融模式的統(tǒng)一結(jié)合，互利共贏的新模式。

（二）優(yōu)化資金存放管理，實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行在資金管理方面，面臨著一些問題，例如缺乏常設(shè)的能確保信息共享的機(jī)制和專門的資金管理機(jī)構(gòu)等。因此，在今后的發(fā)展道路上，商業(yè)銀行應(yīng)從各個方面完善資金存放管理機(jī)制，利用已知的客戶偏好信息，有針對性地研究業(yè)務(wù)，迎合大眾的喜愛。要大力發(fā)展線上資金管理系統(tǒng)；借鑒國際先進(jìn)的司庫制度，以Shibor 為契機(jī)，建立一個以資金部為首的司庫制度；推行管理多種銀行的資金管理系統(tǒng)；對資金分布合理調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債最優(yōu)化組合；實(shí)施會計核算中心的銀行資金管理模式。商業(yè)銀行也應(yīng)進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保措施，改變自身“嫌貧愛富”的經(jīng)營習(xí)慣。更多地發(fā)展一些針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中小企業(yè)在金融領(lǐng)域的主導(dǎo)作用和職能作用。

（三）構(gòu)建完善的電子移動平臺?，F(xiàn)如今，第三方支付的良好發(fā)展離不開以下兩點(diǎn)原因：一個是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展；另一個是電子商務(wù)的快速增長。大多數(shù)消費(fèi)者都贊成使用便捷的第三方支付平臺，因此商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建完善的電子移動平臺。在這個強(qiáng)大的對手發(fā)展愈來愈好時，商業(yè)銀行更加不能有一刻松懈，構(gòu)建起一個完善的電子移動平臺。商業(yè)銀行大力發(fā)展線上支付結(jié)算平臺，發(fā)揮自身線下網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢，與第三方進(jìn)行線上線下密切合作。改變傳統(tǒng)銀行模式，充分開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)資源，使消費(fèi)者能夠在更安全的支付環(huán)境中進(jìn)行網(wǎng)上交易。在保證交易信息安全的前提下，完善其電子平臺，不要有多余的廣告彈窗，時常維護(hù)系統(tǒng)順暢，使消費(fèi)者安心交易。此外，商業(yè)銀行還可以依據(jù)自身的資金實(shí)力、客戶資源信息優(yōu)勢，大力開拓分期付款業(yè)務(wù)，從而得到用戶的青睞。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險防控。銀行在日常運(yùn)營中，要特別注意對技術(shù)和操作人員的監(jiān)控和管理，切實(shí)保障客戶的基本信息和交易信息，嚴(yán)禁任何信息流出。此外，要通過短信、微信、廣告彈窗等多種宣傳渠道來加強(qiáng)用戶的法律法規(guī)意識，將風(fēng)險防范意識深刻植入客戶內(nèi)心，自覺保護(hù)自身信息的安全，并讓一些不法分子知道做不良行為的后果，避免他們誤入歧途。當(dāng)商業(yè)銀行建立了有效的風(fēng)險信息溝通渠道和平臺，就能及時識別交易信息中的異常數(shù)據(jù)，對即將到來的風(fēng)險或異常數(shù)據(jù)的出現(xiàn)有最基本的判斷。這樣，客戶就有充足的時間來修改個人信息或轉(zhuǎn)移資金，以免被欺詐。銀行還應(yīng)建立好與保險機(jī)構(gòu)的合作，時常對市場狀況進(jìn)行溝通。雙方應(yīng)建立因不可預(yù)知的風(fēng)險而損失客戶賬戶的保險制度，當(dāng)客戶的資金因不可抗力的外部因素受到損害時，銀行可以通過建立賬戶保險賠償制度進(jìn)行理賠，從而使客戶放心使用，預(yù)防因客戶投訴而造成的聲譽(yù)風(fēng)險。