邢 文

（山東省科技服務(wù)發(fā)展推進(jìn)中心（山東省科技廳財(cái)務(wù)結(jié)算中心），山東 濟(jì)南 250101）

當(dāng)前，我國(guó)科技保險(xiǎn)步入推廣發(fā)展階段。2021年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求“強(qiáng)化科技保險(xiǎn)保障作用”及“推廣科技保險(xiǎn)服務(wù)”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為科技企業(yè)提供綜合性保險(xiǎn)解決方案，為科技創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障。山東銀保監(jiān)局積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與科創(chuàng)金融建設(shè)，成立由主要負(fù)責(zé)人任組長(zhǎng)的推動(dòng)科創(chuàng)金融高質(zhì)量發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和服務(wù)工作，推動(dòng)齊魯特色的保險(xiǎn)，支持該省科技型中小企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱“科小”）創(chuàng)新發(fā)展，以加快實(shí)施區(qū)域創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移地建設(shè)創(chuàng)新型省份。

一、西方發(fā)達(dá)國(guó)家科技保險(xiǎn)發(fā)展概述

（一）美國(guó)

美國(guó)科技保險(xiǎn)往往伴隨科技創(chuàng)新主體的社會(huì)活動(dòng)實(shí)施，有分散在實(shí)施項(xiàng)目?jī)?nèi)、投資期間、合同履行中等險(xiǎn)種。例如，西方發(fā)達(dá)國(guó)家科技企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)以技術(shù)投保為主，分為一般保險(xiǎn)、專業(yè)保險(xiǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)：美國(guó)的科技企業(yè)，科技實(shí)力強(qiáng)，創(chuàng)新能力強(qiáng)，非常重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)，基于利益競(jìng)爭(zhēng)，他們強(qiáng)烈需要投保維護(hù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力。長(zhǎng)此以往，美國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)論在數(shù)量還是質(zhì)量方面，都已發(fā)展到規(guī)模化[1]。在高科技企業(yè)中，他們往往是圍繞“專利保護(hù)”開(kāi)展科技保險(xiǎn)服務(wù)工作。

（二）以色列

作為風(fēng)投資金聚集度較高的以色列，其境內(nèi)超過(guò)70%的獲風(fēng)投資金企業(yè)購(gòu)買了科技保險(xiǎn)，通過(guò)支付資金小比率保費(fèi)，將大量不確定性科技風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)公司。2021年，以色列科技企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資交易數(shù)量達(dá)1160筆，首次投資占35%。在融資超過(guò)百億美元中，種子輪和A輪融資占比達(dá)85%。據(jù)調(diào)查，該國(guó)以科創(chuàng)基金與科技保險(xiǎn)為主線發(fā)展?？苿?chuàng)基金以“政府—母基金—子基金”模式運(yùn)作，政府可發(fā)揮更直接、更顯著的調(diào)控和引導(dǎo)作用。在科技保險(xiǎn)方面，政府規(guī)定科技企業(yè)必須購(gòu)買科技投資保險(xiǎn)才可獲得科創(chuàng)基金資助，保費(fèi)由科創(chuàng)基金提供[2]。綜上來(lái)看，所見(jiàn)發(fā)達(dá)國(guó)家科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，主要有單獨(dú)險(xiǎn)和組合險(xiǎn)（綜合險(xiǎn)），前者占多數(shù)后者偏少，均要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)科技保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）學(xué)者觀點(diǎn)

謝科范等學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)能分擔(dān)科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則[3]；鄭忠從分析科技風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)出發(fā)，指出了科技風(fēng)險(xiǎn)可保性[4]；寸曉宏等認(rèn)為科技保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處置手段，可減小科技研發(fā)不確定性[5]；郭承運(yùn)等學(xué)者認(rèn)為科技保險(xiǎn)應(yīng)從高新技術(shù)園區(qū)開(kāi)始試點(diǎn)，或在國(guó)家級(jí)高新區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)后再推而廣之；陳雨露對(duì)先進(jìn)地區(qū)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)做了深度分析，系統(tǒng)性、針對(duì)性地提出了保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)化發(fā)展的建議[6]。

（二）政策支撐

在《國(guó)家中長(zhǎng)期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006-2020）》中提出，要“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多角度創(chuàng)新保險(xiǎn)品種，為科技企業(yè)創(chuàng)新提供全生命周期風(fēng)險(xiǎn)保障”。2016年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，又提出要“發(fā)展高科技保險(xiǎn)，為自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障”[7]。同年年底，科技部聯(lián)合保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改善對(duì)高新技術(shù)企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，中國(guó)特色課保險(xiǎn)政策一環(huán)緊扣一環(huán)，不斷出臺(tái)科技保險(xiǎn)助推創(chuàng)新的積極政策。

（三）業(yè)務(wù)發(fā)展

2007~2009年，兩批共l2個(gè)城市試點(diǎn)后，保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸豐富，投保企業(yè)增加，科技保險(xiǎn)對(duì)“科小”研發(fā)、生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)補(bǔ)償及支持功能更多。2010年，科技部和保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》，旨在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、科技中介大力開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，為“科小”自主創(chuàng)新、融資、并購(gòu)以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈等提供保險(xiǎn)支持，不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)模。2014年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，明確要“加快完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險(xiǎn)公司”。

（四）試點(diǎn)城市

近年來(lái)，試點(diǎn)城市的科技保險(xiǎn)取得成效日臻顯著，經(jīng)濟(jì)效應(yīng)尤為突出。

1.武漢。自試點(diǎn)實(shí)施以來(lái)，武漢市已有多家公司開(kāi)辦科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，涉及15個(gè)科技型險(xiǎn)種、30余個(gè)科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年，全市已累計(jì)有1304家次科技企業(yè)購(gòu)買科技保險(xiǎn)，投保金額約23.5億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障約809.89億元。

2.重慶。該市已有包括關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備險(xiǎn)、高新技術(shù)產(chǎn)品出口信用險(xiǎn)等在內(nèi)的20多種科技保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年，重慶共承保科技保險(xiǎn)370筆，為企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超19億元。全年保險(xiǎn)業(yè)支持1009家小微企業(yè)獲取銀行貸款56.8億元，同比增長(zhǎng)46%。

3.蘇州?！疤K州模式”（即科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金采取后補(bǔ)貼、分類補(bǔ)助和總額限制方式），先后爭(zhēng)取各類創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金支持達(dá)5.4億元，投資總額125億元。截至2021年年底，蘇州科技保險(xiǎn)承保企業(yè)數(shù)量超3000家，提供風(fēng)險(xiǎn)保障近1508億元。其他省市科技保險(xiǎn)情況不再贅述。

三、山東省科技保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

近年來(lái)，山東省科技保險(xiǎn)發(fā)展良好。2015年，省政府先后發(fā)出《山東省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)<省科技廳關(guān)于加快推動(dòng)創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的意見(jiàn)>的通知》，要求強(qiáng)化科技金融服務(wù)，綜合運(yùn)用科技保險(xiǎn)等手段；《山東省人民政府關(guān)于貫徹國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》，指出要主動(dòng)發(fā)展科技保險(xiǎn)，創(chuàng)設(shè)科技保險(xiǎn)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新科技保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)模式，做好首臺(tái)（套）技術(shù)裝備及關(guān)鍵核心零部件保險(xiǎn)補(bǔ)償試點(diǎn)，推進(jìn)專利保險(xiǎn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)制定保費(fèi)補(bǔ)貼細(xì)則。在《中共山東省委、山東省人民政府關(guān)于深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的意見(jiàn)》中，提出加快發(fā)展科技保險(xiǎn)，探索建立保險(xiǎn)資金與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投資對(duì)接機(jī)制；2015年，青島發(fā)布《青島市科學(xué)技術(shù)局科技保險(xiǎn)專項(xiàng)資金管理辦法》，從科技保險(xiǎn)定位、支持范圍、職責(zé)分工、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償?shù)确矫孢M(jìn)行了規(guī)定。為貫徹落實(shí)《山東省人民政府關(guān)于減輕企業(yè)稅費(fèi)負(fù)擔(dān)降低財(cái)務(wù)支出成本的意見(jiàn)》精神，建立健全創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)與科技成果轉(zhuǎn)化保障機(jī)制，有效分散和化解“科小”創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)；2016年出臺(tái)了《山東省高新技術(shù)企業(yè)科技保險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政扶持辦法（有效期3年）》；近期又出臺(tái)了《山東省濟(jì)南市建設(shè)科創(chuàng)金融改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施意見(jiàn)》。

與國(guó)外先進(jìn)國(guó)家和我國(guó)試點(diǎn)地區(qū)科技保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，山東省科技保險(xiǎn)尚存在一些不足。一是缺乏省級(jí)科技保險(xiǎn)政策及實(shí)施細(xì)則。雖然山東省濟(jì)南、青島在科技保險(xiǎn)定位、支持范圍、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償、專項(xiàng)資金管理等方面進(jìn)行了研究，但成效不明顯。二是缺乏服務(wù)于全省“科小”的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)企業(yè)保險(xiǎn)主要包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。與國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有科技保險(xiǎn)大不相同。在具體科技保險(xiǎn)落實(shí)上，少有研究面向 “科小”的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和險(xiǎn)種。三是企業(yè)參保意識(shí)不強(qiáng)。由科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市推廣經(jīng)驗(yàn)可知，科技保險(xiǎn)實(shí)施初期，往往出現(xiàn)“科小”參保意識(shí)不足、險(xiǎn)種欠當(dāng)、難以滿足“科小”對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)多樣性的需求。四是科技管理部門、保險(xiǎn)公司及“科小”三者之間未健全協(xié)同平臺(tái)。

四、創(chuàng)建齊魯科技保險(xiǎn)的建議

綜上所述，山東省科技保險(xiǎn)發(fā)展宏觀布局良好，在政府部門支持和引領(lǐng)下，要持續(xù)培育齊魯科技保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作，不斷強(qiáng)化齊魯科技保險(xiǎn)的保障作用和服務(wù)能力，啟發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善科技保險(xiǎn)產(chǎn)品鏈，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司為“科小”提供豐富的解決方案。

（一）借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)建齊魯科技保險(xiǎn)體系

科技保險(xiǎn)旨在通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)手段幫助企業(yè)規(guī)避創(chuàng)新活動(dòng)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)成功設(shè)置的險(xiǎn)種、商業(yè)化運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)均值得我們借鑒。首先，敦促保險(xiǎn)供保機(jī)構(gòu)吸取國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)服務(wù)先進(jìn)之處，研究開(kāi)發(fā)適合該省“科小”需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為“一高兩庫(kù)”企業(yè)提供科技保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照新增業(yè)務(wù)量按比例補(bǔ)貼；其次，在該省“國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)”內(nèi)開(kāi)展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，培訓(xùn)大批“科小”成為參保主體，從規(guī)避技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的角度探索參保主體的市場(chǎng)需求；最后，政府引導(dǎo)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提名第三方對(duì)供保和參保雙方給予督查，以減少國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼不必要的損失，從而構(gòu)建齊魯科技保險(xiǎn)服務(wù)體系。

（二）與時(shí)俱進(jìn)，將齊魯科技保險(xiǎn)服務(wù)升級(jí)至科技云平臺(tái)

山東作為科技創(chuàng)新大省，科技保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量日漸增長(zhǎng)，需要統(tǒng)一管理和市場(chǎng)化運(yùn)作，才能打造科技保險(xiǎn)區(qū)域生態(tài)圈。梳理現(xiàn)有科技保險(xiǎn)管理和市場(chǎng)需求，盡早將業(yè)務(wù)升級(jí)到科技云平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)齊魯科技保險(xiǎn)一盤棋，為“科小”提供全周期綜合性保障服務(wù)，確保齊魯科技保險(xiǎn)服務(wù)綠色健康發(fā)展。

（三）審時(shí)度勢(shì)，出臺(tái)齊魯科技保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼細(xì)則

目前，該省缺失科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理辦法?？山梃b蘇州、重慶經(jīng)驗(yàn)，盡快修訂區(qū)域科技保險(xiǎn)管理辦法，建立和完善保險(xiǎn)補(bǔ)償長(zhǎng)效機(jī)制，加大科技保險(xiǎn)服務(wù)力度。若出臺(tái)齊魯科技保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼細(xì)則，將有利于激發(fā)“科小”創(chuàng)新魄力，喚醒對(duì)科技保險(xiǎn)持觀望態(tài)度的創(chuàng)新主體。當(dāng)下，須研發(fā)出對(duì)創(chuàng)新主體具有吸引力、能夠包容科技創(chuàng)新失誤、具有齊魯科技特點(diǎn)的保險(xiǎn)系列品種。

（四）加大宣傳力度，增強(qiáng)“科小”投保意識(shí)

齊魯科技保險(xiǎn)尚處在發(fā)展階段，受孔孟文化思想影響，部分“科小”對(duì)保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則、保險(xiǎn)產(chǎn)品難免會(huì)產(chǎn)生異議。政府須協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大宣傳力度，以防出現(xiàn)首批試點(diǎn)城市中投保不良局面——“投保企業(yè)總數(shù)僅3%左右”。下一步，有必要根據(jù)各地、市的具體情況，抓住扶持“科小”創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)，投入精力，大力推廣，以點(diǎn)帶面，創(chuàng)新引領(lǐng)齊魯科技保險(xiǎn)高質(zhì)發(fā)展。