□林萬田

（長島海洋生態(tài)文明綜合試驗(yàn)區(qū)財(cái)政金融局，山東 煙臺 265600）

實(shí)現(xiàn)共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，也是中國式現(xiàn)代化的重要特征。推進(jìn)共同富裕最艱巨的工作任務(wù)仍然在鄉(xiāng)村。實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)需要鄉(xiāng)村的全面振興，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入的穩(wěn)定增長，提升鄉(xiāng)村居民的生活質(zhì)量。

金融行業(yè)一直以來為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，在新的歷史條件下，承擔(dān)著新的責(zé)任和新的任務(wù)。金融行業(yè)應(yīng)明確當(dāng)前在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在的問題，不斷提高服務(wù)水平，努力促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

1 金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀和問題

1.1 存在金融服務(wù)資源不平衡的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)政政策對鄉(xiāng)村金融的扶持也越來越多，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，比如農(nóng)信社、村鎮(zhèn)農(nóng)商銀行、保險(xiǎn)公司等，都在為鄉(xiāng)村的金融業(yè)務(wù)提供服務(wù)，金融產(chǎn)品也從過去單一的存貸款向著信托、基金等多樣化的服務(wù)類型轉(zhuǎn)變。然而，當(dāng)前鄉(xiāng)村金融發(fā)展還處于不平衡不充分的時(shí)期。

一方面，多種鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的建立缺乏規(guī)劃，很多金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的支農(nóng)銀行沒有考慮到鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間情況的差異，對服務(wù)業(yè)務(wù)的劃分不貼合實(shí)際，導(dǎo)致收益較小。

另一方面，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)偏向于大型的經(jīng)濟(jì)組織，更愿意服務(wù)大客戶，沒有意識到鄉(xiāng)鎮(zhèn)對資金需求最大的便是零零散散的農(nóng)戶，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村發(fā)展中資源分配不平衡，不利于落實(shí)財(cái)政對鄉(xiāng)村的幫扶，阻礙鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展[1]。

1.2 金融服務(wù)的覆蓋面較窄

我國幅員遼闊，各地區(qū)差異較大，比如南方種植稻米，北方種植小麥，東部、西部、北部、南部的風(fēng)土人情和農(nóng)業(yè)習(xí)慣均不相同。差異化的鄉(xiāng)村文化和生產(chǎn)生活方式需要金融行業(yè)根據(jù)服務(wù)地區(qū)的不同適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品。然而，部分金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的發(fā)展單純復(fù)制城市發(fā)展的道路，很難在鄉(xiāng)村打開市場。很多地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)模板化服務(wù)過重，金融產(chǎn)品、信貸政策、金融服務(wù)方式無法適應(yīng)差異化、個(gè)體化發(fā)展的需要，導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的覆蓋面很窄，金融產(chǎn)品推廣的收效較低。

1.3 農(nóng)戶自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

雖然當(dāng)前國家政策鼓勵助農(nóng)貸款，但因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易遭受自然災(zāi)害等不確定因素的影響，農(nóng)戶自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，抵押物價(jià)值評估困難，導(dǎo)致銀行信貸長期處于“不敢貸、不愿貸、不能貸”的狀況。根據(jù)長島海洋生態(tài)文明綜合試驗(yàn)區(qū)財(cái)政金融局審計(jì)部門的統(tǒng)計(jì)，23 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行的實(shí)際壞賬比率為4.9%，超過40 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行的壞賬比率超過5%，表明鄉(xiāng)村金融市場存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。很多鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)出于避險(xiǎn)心理，對鄉(xiāng)村金融服務(wù)的供給表現(xiàn)出一種“望而卻步”的態(tài)度。

農(nóng)民在鄉(xiāng)村信貸中，由于缺少易于估價(jià)的抵押物、產(chǎn)權(quán)明晰的房產(chǎn)等，難以得到滿足自己需求的資金。比如，鄉(xiāng)村商業(yè)銀行通常會針對不同類型和不同需求的顧客設(shè)置不同的貸款方式，按揭利率通常較低，最長為1～2 年，但必須提供符合要求的物件，并支付一定的抵押費(fèi)、評估費(fèi)，不僅程序手續(xù)煩瑣，且費(fèi)用較高。如果應(yīng)用抵押借款，農(nóng)戶必須要找到第三方作為保證人，而作為保證人的第三者必須擁有車輛、房產(chǎn)、營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)資格標(biāo)準(zhǔn)，而且貸款的期限只能提供3 個(gè)多月的時(shí)間，對于生產(chǎn)周期較長的農(nóng)業(yè)來說遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

除了傳統(tǒng)的貸款方式，也有銀行信用信貸，比如農(nóng)戶可以用自己公司的營業(yè)執(zhí)照貸款，但必須每個(gè)月償還金額，銀行會通過本地戶籍、本行業(yè)務(wù)量的方式設(shè)置貸款門檻，需要向銀行出具本地自住房的證明、本人戶籍證明、銀行賬戶業(yè)務(wù)量等諸多煩瑣的證明文件。不僅如此，信用貸款還需要業(yè)務(wù)員實(shí)地考察審核的辦公地點(diǎn)等，這些條件的設(shè)置讓很多急需資金的農(nóng)戶叫苦不迭，導(dǎo)致銀行方面對風(fēng)險(xiǎn)的考量和測評與農(nóng)戶生產(chǎn)生活的實(shí)際情況產(chǎn)生較大矛盾[2]。

1.4 金融服務(wù)的信息化水平不足

城市的金融機(jī)構(gòu)通過應(yīng)用現(xiàn)代化信息技術(shù)大大提升了服務(wù)的質(zhì)量和整體運(yùn)行效率。然而，在鄉(xiāng)村銀行的建設(shè)中，由于當(dāng)前鄉(xiāng)村居民文化程度相對較低，新鮮事物的接受和理解程度差異較大，很多智慧銀行、數(shù)字化平臺的信息技術(shù)沒辦法有效開展。加上長期以來鄉(xiāng)村金融信息化建設(shè)水平較低，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府僅重視業(yè)務(wù)是否能辦理，并不在乎業(yè)務(wù)如何辦理，導(dǎo)致當(dāng)?shù)匦畔⒒夹g(shù)發(fā)展落后、信息化人才缺乏，鄉(xiāng)村銀行的發(fā)展與城市銀行的發(fā)展差異較大。一些城市銀行推出的智慧銀行線上產(chǎn)品無法推行，造成了金融服務(wù)鄉(xiāng)村的技術(shù)性障礙。

1.5 鄉(xiāng)村金融規(guī)范化體系建設(shè)薄弱

鄉(xiāng)村的金融服務(wù)改革一直以來都是以國家體制政策為導(dǎo)向。雖然政府出臺了一系列的扶持措施和扶持政策，但是作為我國最主要的金融組成之一的信貸系統(tǒng)卻始終在鄉(xiāng)村銀行中處于落后的地位。我國的鄉(xiāng)村信貸體系的規(guī)范化構(gòu)建水平相對薄弱，尤其是以什么樣的評價(jià)指標(biāo)確定銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)長期以來都是銀行與農(nóng)民之間的一條巨大鴻溝。從抵押類型看，農(nóng)戶普遍缺少能夠確定價(jià)格的房屋，而牲畜、農(nóng)作物等作為抵押的資產(chǎn)不能很好地反映出抵押資產(chǎn)的真實(shí)價(jià)值。同時(shí)，由于農(nóng)戶信貸觀念不高，征信的概念還處于相互擔(dān)保的原始狀態(tài)，缺少完善的征信體系建設(shè)，制約了金融服務(wù)的深入開展[3]。

2 鄉(xiāng)村振興背景下金融服務(wù)助推共同富裕的對策建議

2.1 構(gòu)建多元化的金融服務(wù)體系，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)切實(shí)發(fā)揮引導(dǎo)作用，摸清鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)劃，做好對鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和分工的布局，落實(shí)國家政策理念，持續(xù)深化鄉(xiāng)村改革。通過建立覆蓋鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的市場化、多元化金融服務(wù)系統(tǒng)，通過財(cái)政補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)基金、國有資金擔(dān)保、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)等多種方式的融合[4]，發(fā)揮好政府在鄉(xiāng)村振興中的主導(dǎo)作用。吸引社會資金參與到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，解決鄉(xiāng)村資金問題，緩解鄉(xiāng)村金融服務(wù)“人”“地”“錢”問題，激活新的發(fā)展動力，推進(jìn)以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)同、可持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)落實(shí)鄉(xiāng)村居民的共同富裕目標(biāo)。

鄉(xiāng)村振興離不開市場主體的支持。鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要進(jìn)一步深化產(chǎn)業(yè)融合，開啟綠色、集約、聯(lián)合發(fā)展的模式。通過市場主體的合作，整合農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、企業(yè)、協(xié)會等不同的經(jīng)營主體，擴(kuò)大市場主體的規(guī)模[5]。應(yīng)重點(diǎn)發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的示范作用。從合作的角度看，合作社可以將分散的農(nóng)戶組織起來，形成一個(gè)系統(tǒng)性、規(guī)?；氖袌鼋?jīng)營主體，提升農(nóng)戶應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)可以通過企業(yè)自身的系統(tǒng)化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向工業(yè)、服務(wù)業(yè)的延展，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益，帶動鄉(xiāng)村整體經(jīng)濟(jì)的提升。通過推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的一體化融合發(fā)展，提升市場主體應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加農(nóng)民的各方面收入，切實(shí)提升了鄉(xiāng)村居民整體的生活質(zhì)量。

金融機(jī)構(gòu)要明確自身的助農(nóng)責(zé)任，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的賦能作用。助農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要將主力放在鄉(xiāng)村振興中，完善鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，簡化流程。金融機(jī)構(gòu)要調(diào)查當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況、農(nóng)業(yè)種植情況、農(nóng)民生產(chǎn)情況等，了解自身金融產(chǎn)品的不足，開展更貼合農(nóng)民需要的金融服務(wù)[6]。

在鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)融合道路上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善對服務(wù)型農(nóng)業(yè)、自動化農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等新型產(chǎn)業(yè)的財(cái)務(wù)支持，通過放寬貸款條件，在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)盡可能地為鄉(xiāng)村發(fā)展提供幫助，對新業(yè)態(tài)的市場主體提供支持。通過不同主體的共同努力，構(gòu)建多元化的金融服務(wù)體系，有利于打通鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的增長鏈條，吸引優(yōu)質(zhì)的資金和人才向鄉(xiāng)村回流，提升鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)質(zhì)量，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

2.2 重視金融服務(wù)的普惠性，推廣綠色金融

普惠金融是鄉(xiāng)村金融發(fā)展不可缺少的理念。首先，在普惠金融的理念指導(dǎo)下，將鄉(xiāng)村地區(qū)的資金重點(diǎn)集中在農(nóng)村發(fā)展的重點(diǎn)和軟肋上，以普惠的方式為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展、個(gè)體農(nóng)戶的幫扶提供有力的支持。

普惠金融可以不斷完善鄉(xiāng)村金融融資產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)鄉(xiāng)村融資的供給。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和運(yùn)營過程，不斷創(chuàng)新開發(fā)各種不同類型的貸款品種，從貸款期限、貸款金額和還款方式等角度進(jìn)行貸款更新，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的變革相適應(yīng)，構(gòu)建抵押貸款多種形式的信貸方式，推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款、股權(quán)抵押貸款和抵押擔(dān)保[7]。

金融機(jī)構(gòu)要合理規(guī)劃發(fā)展渠道，建立普惠型農(nóng)村銀行及完善的農(nóng)村綜合金融服務(wù)站。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，完善鄉(xiāng)村的金融服務(wù)系統(tǒng)，研究開發(fā)適合農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上下游、農(nóng)戶小額貸款等普惠金融產(chǎn)品，強(qiáng)化農(nóng)村信息化建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村信貸的網(wǎng)上應(yīng)用。圍繞數(shù)字經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)品支付、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域進(jìn)行數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村普惠金融的發(fā)展質(zhì)量。

普惠金融為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶帶來資金支持。在高速發(fā)展的道路上金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)推廣綠色金融的理念，落實(shí)建設(shè)美麗鄉(xiāng)村，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。金融行業(yè)對綠色發(fā)展的引導(dǎo)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

一方面，金融機(jī)構(gòu)可以引導(dǎo)鄉(xiāng)村市場主體向著綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，通過信貸的綠色經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，減少粗放型的經(jīng)營方式，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展能力。

另一方面，加大對綠色產(chǎn)品、綠色農(nóng)業(yè)服務(wù)的資金投入力度，為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村貢獻(xiàn)金融行業(yè)的力量。

2.3 發(fā)揮數(shù)字化服務(wù)優(yōu)勢，創(chuàng)新授信標(biāo)準(zhǔn)

要使金融技術(shù)在農(nóng)業(yè)中的溢出、擴(kuò)散、普惠等方面的效應(yīng)得到發(fā)揮，需要真正提升農(nóng)村金融服務(wù)效率和覆蓋面，減少農(nóng)業(yè)融資的成本與風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展水平和金融需求的實(shí)際情況，找準(zhǔn)助農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)特征及市場定位，以智能化的現(xiàn)代信息系統(tǒng)為支撐，構(gòu)建和推廣線上信用貸款、電商平臺、移動支付等金融服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式。

金融機(jī)構(gòu)在推廣線上系統(tǒng)的過程中，要重視鄉(xiāng)村居民的接受程度，在平臺的設(shè)計(jì)和優(yōu)化中重視流程簡化、操作簡化、設(shè)計(jì)簡化，實(shí)現(xiàn)人人能看懂、人人可操作的平臺建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對信用數(shù)據(jù)的整合，金融機(jī)構(gòu)可以清晰地了解貸款人的實(shí)際情況，結(jié)合對鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)實(shí)際情況的調(diào)查，創(chuàng)新授信標(biāo)準(zhǔn)，探索“地方企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”等融合授信方式，解決農(nóng)村資源要素整合的問題，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動農(nóng)民增收致富，助力共同富裕[8]。

2.4 逐步落實(shí)鄉(xiāng)村金融生態(tài)的高質(zhì)量建設(shè)

當(dāng)前，我國只有少數(shù)鄉(xiāng)村的金融生態(tài)環(huán)境較好。鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)需要循序漸進(jìn)，持續(xù)發(fā)力，才能落實(shí)環(huán)境的優(yōu)化。優(yōu)化路徑應(yīng)分為兩個(gè)方面。

一方面，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的帶頭作用，以線下的金融服務(wù)和推廣帶動金融服務(wù)逐步向線上轉(zhuǎn)移。大多數(shù)的鄉(xiāng)村居民對線上的金融業(yè)務(wù)流程并不熟悉，業(yè)務(wù)人員可以通過線下業(yè)務(wù)的辦理，輔導(dǎo)居民進(jìn)行線上操作，逐步實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的線上線下全覆蓋。

另一方面，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府配合，建立農(nóng)村的信用體系，對于失信企業(yè)和失信人員按照規(guī)定進(jìn)行懲戒。建立散戶、農(nóng)場、合作社、協(xié)會等組織機(jī)構(gòu)的電子信用檔案，推進(jìn)落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的精準(zhǔn)性，簡化信貸考核流程，促進(jìn)信用信息的地區(qū)聯(lián)動，降低貸款人的融資成本，逐步建立鄉(xiāng)村良好的信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的高質(zhì)量建設(shè)。

2.5 走鄉(xiāng)村特色的金融發(fā)展道路，推進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展

城鄉(xiāng)、區(qū)域發(fā)展失衡是阻礙中國實(shí)現(xiàn)共同富裕的主要原因。不能將鄉(xiāng)村振興僅看作是城市發(fā)展模式的復(fù)制品或一個(gè)新興的投資平臺，要注重鄉(xiāng)村自身的特點(diǎn)，維護(hù)“鄉(xiāng)土”特色。

首先，農(nóng)村不可能變成都市，也無法按照都市的思路管理。農(nóng)業(yè)文明是中華傳統(tǒng)文化的重要組成部分，在農(nóng)村熟人社會和“鄉(xiāng)土”情懷的特點(diǎn)下，應(yīng)根據(jù)國情積極尋求農(nóng)村地區(qū)的“一體化”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展道路。

其次，農(nóng)村的發(fā)展絕不能把增加農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)收入當(dāng)作實(shí)現(xiàn)城市和農(nóng)村共同富裕的標(biāo)準(zhǔn)。與城鎮(zhèn)相比，城鄉(xiāng)居民在生產(chǎn)關(guān)系、居住條件等很多方面存在差異，單從收入差異部分來進(jìn)行評價(jià)是不科學(xué)的。農(nóng)村不同于城市，自然條件、資源稟賦、人文環(huán)境等都有著自身的“鄉(xiāng)土”特色，唯有把握這些特色，走多樣化、差異化、特色化富裕的道路，才能真正實(shí)現(xiàn)“共同富裕”[9-10]。

再次，鄉(xiāng)村振興并不只是村落內(nèi)部的問題，鄉(xiāng)村的發(fā)展與城市的進(jìn)步相輔相成。鄉(xiāng)村的群眾生產(chǎn)為城市帶來了生活資源和發(fā)展動力，也為城市的建設(shè)輸送了優(yōu)質(zhì)的勞動力資源。鄉(xiāng)村振興能吸引城市勞動力的轉(zhuǎn)移，為鄉(xiāng)村特色化的發(fā)展道路提供活力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)看到鄉(xiāng)村與城市之間的聯(lián)系，通過發(fā)掘鄉(xiāng)村特色的產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路，創(chuàng)新特色的貸款產(chǎn)品與金融服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興。

3 結(jié)束語

鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以更好的資源投入、更有力的政策落實(shí)、更好的金融產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興和農(nóng)民農(nóng)村共同富裕貢獻(xiàn)更多的力量。