杜朝運(yùn)

(泉州師范學(xué)院商學(xué)院，福建 泉州 362000；廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建 廈門 361005)

長期護(hù)理保險是指為生活不能自理的失能或失智人員提供照護(hù)服務(wù)的一種保險制度。長期護(hù)理保險可以在一定程度上補(bǔ)償照護(hù)費(fèi)用，對于需要長期護(hù)理的參保人員能夠起到減輕經(jīng)濟(jì)壓力、維持身體機(jī)能的作用。因此，目前世界上許多國家都建立起長期護(hù)理保險制度，我國也已開展長期護(hù)理保險的試點(diǎn)并取得積極成效。由于商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理技術(shù)、降低經(jīng)營成本等方面具有比較優(yōu)勢，且在試點(diǎn)城市中商業(yè)保險公司也在不同程度、不同領(lǐng)域介入長期護(hù)理保險制度的運(yùn)作，因此，借鑒國內(nèi)外商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與長期護(hù)理保險制度的經(jīng)驗(yàn)做法，并進(jìn)一步探索長期護(hù)理保險的社商協(xié)同發(fā)展模式，對于促進(jìn)我國長期護(hù)理保險更高質(zhì)量的發(fā)展具有重要意義[1]。

一、背景分析

在出生率下降和預(yù)期壽命提高的雙重因素作用下，我國人口老齡化問題嚴(yán)峻。國際上一般將65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎刈鳛楹饬坷淆g社會程度的標(biāo)準(zhǔn)：7%～14%為輕度老齡化社會，14%～20%為中度老齡化社會，20%～40%為重度老齡化社會，超過40%為超重度老齡化社會。按此標(biāo)準(zhǔn)，2021年末我國65歲及以上人口達(dá)20,056萬人，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)14.2%，說明我國已從輕度老齡化社會轉(zhuǎn)為中度老齡化社會。而從2022年起，第二次生育高峰(1962—1976年)的人口逐漸進(jìn)入60歲，我國老齡化程度進(jìn)一步加劇，預(yù)計(jì)2030年將進(jìn)入重度老齡化社會。

伴隨老齡人口規(guī)模的擴(kuò)大，失能失智人口也不斷增加[2][3]。根據(jù)《第四次中國城鄉(xiāng)老年生活狀況抽樣調(diào)查結(jié)果》，我國60歲及以上人口中，失能半失能老年人所占比例約為18.3%，總數(shù)約4,063萬人。以這個比例推算，截至2021年底，我國60歲及以上老年人達(dá)到2.67億，失能半失能老人就高達(dá)4,886萬人；而預(yù)計(jì)到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億，失能總?cè)丝诰蛯⑸仙?,000萬以上。老年人口數(shù)量的不斷增多意味著長期護(hù)理的需求越來越大[4]。特別是在農(nóng)村地區(qū)，根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果，我國農(nóng)村老年人口(60歲及以上)占比為23.81%，比城鎮(zhèn)高出7.99個百分點(diǎn)，而農(nóng)村青壯年人口持續(xù)流向城鎮(zhèn)，2020年達(dá)2.49億人，農(nóng)村地區(qū)這種高速老齡化和空心化并存的現(xiàn)象更是對失能老人的照護(hù)提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)[5]。

長期護(hù)理問題得到社會廣泛關(guān)注，長期護(hù)理保險應(yīng)運(yùn)而生，它不僅能夠填補(bǔ)家庭照護(hù)角色淡出的空缺，而且還能提供更加專業(yè)的護(hù)理服務(wù)。由于長期護(hù)理保險涉及到失能人員及其家屬、護(hù)理人、失能評定人員等多方主體，過程包括籌資、待遇申請、失能評定、服務(wù)管控等多個環(huán)節(jié)，專業(yè)性強(qiáng)，單純依靠政府的力量難以完成，引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)可以利用其在保險經(jīng)營和管理方面的優(yōu)勢來推動長期護(hù)理保險制度的發(fā)展，而我國護(hù)理需求的巨大市場空間也給商業(yè)保險機(jī)構(gòu)帶來了盈利機(jī)會。此外，近年來商業(yè)保險公司通過經(jīng)辦社會醫(yī)療保險、承辦大病醫(yī)療保險等市場實(shí)踐，也為其參與長期護(hù)理保險積累了豐富經(jīng)驗(yàn)[6]。

二、理論解釋

關(guān)于在長期護(hù)理保險制度中引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)是否合理，學(xué)者們主要基于公共產(chǎn)品理論和委托代理理論進(jìn)行理論解釋。如Mark認(rèn)為私人長期護(hù)理保險市場容易出現(xiàn)失靈的狀態(tài)，因此需要政府介入[7]；Lin &Prince認(rèn)為長期護(hù)理保險作為一種公共物品，單純由政府或者商業(yè)保險機(jī)構(gòu)提供是不夠的，必須進(jìn)行合作，他們還進(jìn)一步運(yùn)用信息不對稱理論分析長期護(hù)理保險的業(yè)務(wù)開展[8]。

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)按照產(chǎn)品使用上是否具有競爭性以及收益上是否具有排他性，將社會產(chǎn)品分為私人產(chǎn)品和公共產(chǎn)品。前者具有競爭性和排他性，通常市場上所看到的商品均屬于私人產(chǎn)品；后者具有非競爭性和非排他性，例如城市道路、公共廣場、路燈、綠地等。但是，介于私人產(chǎn)品和公共產(chǎn)品之間，還有一種類型即準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有有限的競爭性和排他性，例如教育，它的供給可以采取政府和市場共同分擔(dān)的做法[9]。

長期護(hù)理保險具有公共產(chǎn)品的屬性，主要表現(xiàn)在它具有很強(qiáng)的正外部性(Positive Externality)，單純由市場提供的話達(dá)不到最優(yōu)量，會出現(xiàn)短缺，所以政府必須承擔(dān)起基本的供給責(zé)任。同時，由于充分保障公民的健康權(quán)利需求是一項(xiàng)重要人權(quán)，如果長期護(hù)理保險僅僅依靠市場提供，則不能完全保護(hù)弱者的基本利益，因此政府必須承擔(dān)起供給長期護(hù)理保險產(chǎn)品的義務(wù)。

但是，由于長期護(hù)理保險不滿足公共產(chǎn)品的非競爭性和非排他性，它并不是嚴(yán)格意義上的公共產(chǎn)品。換言之，長期護(hù)理保險還具有私人產(chǎn)品的屬性，它的消費(fèi)呈現(xiàn)明顯的競爭性和排他性，加上市場對護(hù)理的需求層次多元化、需求服務(wù)多樣化，故必須通過付費(fèi)才能合理消費(fèi)，這就意味著長期護(hù)理保險可以通過商業(yè)渠道進(jìn)行供給，以滿足不同的實(shí)際需求。

由此可見，基于長期護(hù)理保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，片面的社會化或商業(yè)化都有失偏頗。單純由社會提供，無法達(dá)到效率的要求；單純由市場提供，則不能完全保障弱者的權(quán)利。必須從長期護(hù)理保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性出發(fā)，將社會化和商業(yè)化有機(jī)結(jié)合起來，由政府提供社會化的長期護(hù)理保險，作為基本的公共產(chǎn)品，全民共享[10]；由保險公司提供商業(yè)化的長期護(hù)理保險，作為私人產(chǎn)品同時也是基本公共產(chǎn)品的補(bǔ)充，滿足部分社會成員對護(hù)理的更高需求。通過“政府+市場”的主體，提供“社會化+商業(yè)化”的長期護(hù)理保險產(chǎn)品，從而滿足社會成員對長期護(hù)理保險的基本性需求和多樣化需求[11]。崔樹義等從繳費(fèi)方面指出要采取差異化的策略，特別要鼓勵低收入者參加長期照護(hù)工作，并將其工時累積起來轉(zhuǎn)化為繳費(fèi)貨幣[12]。劉洪波指出長期護(hù)理保險制度要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性，必須引導(dǎo)企業(yè)、個人繳費(fèi)方能提升社會整體養(yǎng)老服務(wù)能力以及社會保障水平[13]。

三、政策梳理

我國人口老齡化加劇帶來了失能失智人口養(yǎng)老照護(hù)的巨大需求，這關(guān)系到民生保障。黨中央、國務(wù)院高度重視長期護(hù)理保險制度發(fā)展[14]。2015年長期護(hù)理保險制度首次出現(xiàn)在黨中央的報(bào)告中——黨的十八屆五中全會提出要“探索建立長期護(hù)理保險制度，開展長期護(hù)理保險試點(diǎn)”，這集中體現(xiàn)了中國共產(chǎn)黨堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想。在初步試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，2019年，國務(wù)院政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)要“擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來”，說明加快建設(shè)和完善長期護(hù)理保險制度的必要性和迫切性。這點(diǎn)可以從《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》得到體現(xiàn)，文件中明確指出要穩(wěn)步建立長期護(hù)理保險制度。

從法律層面看，在老年人權(quán)益保障上，1996年頒布的《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》，經(jīng)2018年修訂后第三十條規(guī)定：“國家逐步開展長期護(hù)理保障工作，保障老年人的護(hù)理需求”。在醫(yī)療保障上，2019年頒布的《基本醫(yī)療衛(wèi)生和健康促進(jìn)法》第七十六條規(guī)定：“國家推動長期護(hù)理保障工作，鼓勵發(fā)展長期護(hù)理保險”。這些規(guī)定不僅為長期護(hù)理保險制度的實(shí)施提供了法律依據(jù)，也提供了法治保障[15]。

從具體的制度安排看，2016年，人力資源社會保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，長期護(hù)理保險的試點(diǎn)工作在15個城市開展，還有吉林、山東兩個重點(diǎn)聯(lián)系省份[16]。經(jīng)過近4年的探索，試點(diǎn)工作取得初步成效，長期護(hù)理保險已覆蓋9,000余萬人，享受待遇人數(shù)達(dá)到110多萬。2020年，在總結(jié)首輪試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)上，國家醫(yī)療保障局會同財(cái)政部印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在全國新增14個試點(diǎn)城市，開展新一輪試點(diǎn)工作[17]。截至2021年末，我國有49個開展長期護(hù)理保險的試點(diǎn)城市，參保人數(shù)超1.4億人，享受待遇人數(shù)超160萬人，報(bào)銷水平總體為70%左右。

在《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中，“經(jīng)辦管理”部分提出要“引入社會力量參與長期護(hù)理保險經(jīng)辦服務(wù)，充實(shí)經(jīng)辦力量”，這表明包括商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會力量參與長期護(hù)理保險制度建設(shè)具有明確的政策依據(jù)，有助于試點(diǎn)城市調(diào)動社會力量參與的積極性，促進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)工作更好地開展。2021年，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)服務(wù)的通知》，對保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)需要的專業(yè)服務(wù)能力、項(xiàng)目投標(biāo)管理、經(jīng)營風(fēng)險管控、信息系統(tǒng)建設(shè)、護(hù)理機(jī)構(gòu)管理等方面提出明確要求，這是銀保監(jiān)會首次對保險公司參與長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)服務(wù)工作進(jìn)行規(guī)范和指導(dǎo)的文件。

從我國關(guān)于長期護(hù)理保險制度的政策出臺情況看，無論是國家層面還是地方層面，無論是戰(zhàn)略規(guī)劃還是制度安排，都可以看出對這一制度的支持，并鼓勵加大探索力度，創(chuàng)新管理和服務(wù)機(jī)制等，以期盡快建立適應(yīng)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人口老齡化帶來的照護(hù)需求的長期護(hù)理保險制度[18][19]。

盡管我國長期護(hù)理保險制度的運(yùn)行已取得初步成效，但是，對照2022年黨的二十大報(bào)告指出要“健全社會保障體系”“建立長期護(hù)理保險制度”的目標(biāo)要求，顯然，改革的步伐還需進(jìn)一步加快，推進(jìn)的力度還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、國際經(jīng)驗(yàn)

在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家，少子化帶來的失能老人照護(hù)問題，已從家庭問題演變成社會問題?；陂L期護(hù)理保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，這些國家在制度設(shè)計(jì)時均采用“社會化+商業(yè)化”的協(xié)作模式，但是在二者的比重上以及協(xié)同的方式上有所差別[20]。

德國以收入為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行社會化和商業(yè)化長期護(hù)理保險的分工。如果居民的收入水平低于政府劃定的標(biāo)準(zhǔn)，那么就加入長期護(hù)理社會保險；如果居民收入水平超過政府劃定的標(biāo)準(zhǔn)，那么可以根據(jù)自身需求選擇加入長期護(hù)理社會保險或選擇參加長期護(hù)理商業(yè)保險。長期護(hù)理社會保險屬于傳統(tǒng)的社會保險范疇，采取現(xiàn)收現(xiàn)付制，由政府、雇主、員工三方共同繳費(fèi)，運(yùn)營機(jī)構(gòu)內(nèi)置于社會醫(yī)療保險體系。長期護(hù)理商業(yè)保險采用基金累積制，由投保人個人繳納，保險資金由商業(yè)保險公司管理運(yùn)營。根據(jù)德國法律規(guī)定，所有社會醫(yī)療保險的參保人必須參加長期護(hù)理社會保險，但鼓勵高收入人群參加長期護(hù)理商業(yè)保險，其可以豁免參加長期護(hù)理社會保險，同時，也鼓勵參加長期護(hù)理社會保險的工薪階層繼續(xù)購買長期護(hù)理商業(yè)保險作為補(bǔ)充，政府給予一定的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策。德國居民法定長護(hù)險和商業(yè)長護(hù)險的參保率高達(dá)99.1%，基本實(shí)現(xiàn)全民覆蓋[21]。

美國社會化和商業(yè)化長期護(hù)理保險的協(xié)作體現(xiàn)在費(fèi)用的分擔(dān)上。即長期護(hù)理的費(fèi)用先由個人和商業(yè)保險支付，當(dāng)支付出現(xiàn)困難時，再由社會保險承擔(dān)。美國的長期護(hù)理保險制度由公共長期護(hù)理保險計(jì)劃和商業(yè)長期護(hù)理保險構(gòu)成，前者屬于社會公益性的，包括醫(yī)療保健計(jì)劃(針對65歲以上老年人、65歲以下殘疾人、永久性腎衰竭需要透析或移植的人)，醫(yī)療救助計(jì)劃(針對符合申請要求的低收入人群提供醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用和長期護(hù)理費(fèi)用)，以及長期護(hù)理合作計(jì)劃(面向中低收入人群，發(fā)生長期護(hù)理費(fèi)用時首先從該計(jì)劃支出，用完后再從醫(yī)療救助計(jì)劃支出)。后者是商業(yè)性的，由保險公司開發(fā)長期護(hù)理保險的相關(guān)產(chǎn)品，滿足中高收入群體對長期護(hù)理的更高需求，政府對于購買商業(yè)長期護(hù)理保險的個人或團(tuán)體給予稅收優(yōu)惠。政府還與商業(yè)保險機(jī)構(gòu)合作建立一些長期護(hù)理合作項(xiàng)目。

新加坡以參保人的風(fēng)險作為社會化與商業(yè)化長期護(hù)理保險的分工依據(jù)，但是具體的業(yè)務(wù)均交由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開展，政府主要負(fù)責(zé)制定相關(guān)的政策并進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)督。新加坡的長期護(hù)理保險制度包括樂齡健保計(jì)劃、樂齡健保額外保障計(jì)劃和樂齡殘疾援助計(jì)劃。新加坡公民滿40 歲后自動加入樂齡健保計(jì)劃，但如果參保時已是殘障需要護(hù)理的人群則由樂齡殘疾援助計(jì)劃給予保障。政府還鼓勵保險公司根據(jù)市場需求開發(fā)樂齡健保計(jì)劃外的補(bǔ)充性商業(yè)保險產(chǎn)品。在長期護(hù)理保險制度的運(yùn)行中，政府監(jiān)管十分嚴(yán)格，以合作對象的選擇為例，政府在招標(biāo)時不僅要考慮商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦能力，還要考慮其誠信度、市場規(guī)模等因素。

通過對德國、美國、新加坡等國長期護(hù)理保險的“社會化+商業(yè)化”協(xié)作模式考察不難發(fā)現(xiàn)，一是都能基于長期護(hù)理保險的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性采取“社會化+商業(yè)化”的協(xié)作供給模式；二是都能明確政府和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在協(xié)作中的責(zé)任，以發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢，提高長期護(hù)理保險產(chǎn)品供給的有效性；三是都能注重政府和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在“社會化+商業(yè)化”協(xié)作中的融合，既考慮到公平，又兼顧了效率。

五、實(shí)踐考察

在我國長期護(hù)理保險的試點(diǎn)工作中，大部分城市在不同程度上都采取社商合作經(jīng)辦模式，即政府選擇符合資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買相應(yīng)的服務(wù)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢辦理具體業(yè)務(wù)，政府則負(fù)責(zé)相應(yīng)的監(jiān)督管理檢查工作。按照商業(yè)保險機(jī)構(gòu)介入長期護(hù)理保險試點(diǎn)工作的程度不同，大體可以分為三類[22]：(1)政府購買+商業(yè)保險公司服務(wù)型(簡稱政府購買型)；(2)政府委托+商業(yè)保險公司代理型(簡稱政府委托型)；(3)政府補(bǔ)貼+商業(yè)保險公司運(yùn)營型(簡稱政府補(bǔ)貼型)。

政府購買型模式中，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)只擁有基礎(chǔ)經(jīng)辦業(yè)務(wù)和失能等級評定權(quán)限，不參與基金收繳、基金投資經(jīng)營管理和制度設(shè)計(jì)。濟(jì)南、寧波試點(diǎn)中即采取這種模式。濟(jì)南2016年實(shí)施長期護(hù)理保險制度，通過招投標(biāo)，太平養(yǎng)老保險股份有限公司為長期護(hù)理保險服務(wù)采購項(xiàng)目的中標(biāo)單位，主要負(fù)責(zé)窗口服務(wù)、失能評定、長期護(hù)理服務(wù)管理、信息系統(tǒng)建設(shè)、稽核控費(fèi)等工作。長期護(hù)理保險的基金管理工作由政府自行承擔(dān)。寧波2018年通過政府購買方式，通過對外招標(biāo)采購長期護(hù)理保險第三方機(jī)構(gòu)評估與經(jīng)辦服務(wù)項(xiàng)目，泰康人壽保險有限責(zé)任公司成為中標(biāo)供應(yīng)商，根據(jù)合同要求組建長期護(hù)理保險評估與經(jīng)辦服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)失能評估工作、待遇確認(rèn)及費(fèi)用審核工作、管理護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、稽核巡查以及宣傳培訓(xùn)，但不參與基金籌集和管理。

政府委托型模式中，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)除了經(jīng)辦基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和失能評估外，還介入了基金管理的部分領(lǐng)域。即政府在購買服務(wù)的基礎(chǔ)上，將基金的結(jié)算支付、投資等運(yùn)作也交由商業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，如果發(fā)生虧損，則由政府和商業(yè)保險機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，但可以在次年通過財(cái)政補(bǔ)貼等方式進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。概括起來就是“基金管理、保本微利、有限風(fēng)險共擔(dān)，虧損次年調(diào)整”的原則。南通、青島試點(diǎn)中即采取政府委托型模式。南通市由四家商業(yè)保險公司(太平養(yǎng)老江蘇分公司、平安養(yǎng)老江蘇分公司、太平洋南通中心支公司和國壽南通市分公司)組成共同體參與長期護(hù)理保險的經(jīng)辦管理，管理費(fèi)率為 1%～3%，按照“運(yùn)行風(fēng)險共擔(dān)、保險事務(wù)共辦、管理費(fèi)率固定、年度考核退出”的原則，超支5%以內(nèi)由共同體承擔(dān)，超支5%～10%則由政府與共同體一起承擔(dān)。政府主要負(fù)責(zé)制度規(guī)劃、基金籌集、監(jiān)督管理等工作。青島通過公開招標(biāo)方式選擇經(jīng)辦長期護(hù)理保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，最終由人保健康中標(biāo)，人保健康還擁有部分的基金管理職能，即只限于基金收支管理，但不包括對基金進(jìn)行投資運(yùn)營管理。

政府補(bǔ)貼型模式中，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)開發(fā)相關(guān)的長期護(hù)理保險產(chǎn)品，政府統(tǒng)一向其采購。從嚴(yán)格意義上看，這種模式已經(jīng)是一種商業(yè)保險模式，或者說是一種政策性的長期護(hù)理商業(yè)保險，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要經(jīng)辦大部分業(yè)務(wù)并自行承擔(dān)風(fēng)險，政府只負(fù)責(zé)制度規(guī)劃和監(jiān)督管理，并對參保的居民對象給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。年度內(nèi)參保人繳費(fèi)與護(hù)理人員報(bào)銷護(hù)理費(fèi)之間的差額即為商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的收入。北京市海淀區(qū)試點(diǎn)即采取這種“管辦分離”的模式。海淀區(qū)人民政府通過公開招投標(biāo)選擇中國人民人壽保險北京分公司作為合作機(jī)構(gòu)，人壽保險北京分公司提供定制的產(chǎn)品“人保壽險安享無憂團(tuán)體長期護(hù)理保險”，18歲以上有海淀區(qū)戶口的居民均可購買，但繳費(fèi)至少10年，民政局對所繳納保費(fèi)給予10%～30%的財(cái)政補(bǔ)貼。政府還對那些年滿60歲且出現(xiàn)失能情況的老人繳納保費(fèi)給予20%～60%的補(bǔ)貼。保險公司負(fù)責(zé)全流程的項(xiàng)目管理以及基金管理，政府只負(fù)責(zé)制定服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)督。

比較這三種模式，政府購買型模式通過付費(fèi)獲得商業(yè)保險機(jī)構(gòu)一些專業(yè)上或技術(shù)上的支持，合作方式比較簡單，但因?yàn)槭找嫠讲桓邔ι虡I(yè)保險機(jī)構(gòu)的吸引力不是很大；政府補(bǔ)貼型模式對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)有較大的激勵，但因?yàn)槌杀镜牟淮_定性可能會使雙方合作的穩(wěn)定性較弱；政府委托型模式屬于政商合辦，與前兩種模式相比，不論在對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的激勵效應(yīng)方面，還是在雙方合作的穩(wěn)定性方面，都處于比較適中的水平。當(dāng)然，由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同、社會文化環(huán)境各異，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在長期護(hù)理保險實(shí)踐中的參與程度、參與方式存在差別，運(yùn)行效率也有差異，這是在總結(jié)各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)中必須考慮的[23]。

結(jié) 論

人口老齡化問題在我國日益加劇，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老照護(hù)功能日漸弱化，這使得老年人口的護(hù)理需求越來越大，催生了長期護(hù)理保險。而我國政府職能的轉(zhuǎn)變，使其在供給具有公共產(chǎn)品屬性的長期護(hù)理保險時采取購買公共服務(wù)的方式，以利用商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢來完成長期護(hù)理保險制度的構(gòu)建。特別是，我國的政治經(jīng)濟(jì)體制決定了我國必須實(shí)施具有公共福利性質(zhì)的基本長期護(hù)理保險制度，這就意味著在引入商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與長期護(hù)理保險時宜采用政府委托型模式，政府在整個制度體系中要發(fā)揮主導(dǎo)作用，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與程度不能過高，政府通過建立科學(xué)的績效評估指標(biāo)體系來監(jiān)管商業(yè)保險機(jī)構(gòu)，并建立完善的信息披露制度，這樣才能保證公眾獲得最基本的護(hù)理保障，切實(shí)體現(xiàn)以人民為中心的發(fā)展思想。

在構(gòu)建起基本長期護(hù)理保險的基礎(chǔ)上，由于不同群體的護(hù)理需求不同，不同地方政府的財(cái)力和經(jīng)辦能力也不同，因此可以采用政府補(bǔ)貼型模式購買具有補(bǔ)充性質(zhì)的長期護(hù)理保險產(chǎn)品，以更好地滿足社會公眾的護(hù)理需求。政府在購買具有補(bǔ)充性質(zhì)的長期護(hù)理保險產(chǎn)品時，應(yīng)加大市場機(jī)制的作用，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)積極研發(fā)創(chuàng)新性的長期護(hù)理保險產(chǎn)品，以讓公眾能夠獲得更高標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。