何 靜

（銅陵學院，安徽銅陵 244000）

小微企業(yè)作為中國實體經(jīng)濟中最具發(fā)展?jié)摿?、最具?chuàng)新活力的重要組成部分，在就業(yè)保障、科技創(chuàng)新等多方面發(fā)揮著重要作用。但近年來，“融資難”問題卻阻礙了小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。金融科技創(chuàng)新為破解小微企業(yè)“融資難”問題，助力小微企業(yè)走出發(fā)展困境提供了極大的可行性。

一、以往安徽省提升金融服務的實踐舉措

（一）完善法人金融機構的構建工作

《安徽省“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）從多個方面對農商銀行的發(fā)展提出了要求。《規(guī)劃》明確了支持農業(yè)信貸融資擔保專業(yè)機構發(fā)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)擔保模式；要推動農商行深化改革，強化資本補充，支持優(yōu)質農商行上市，做強做優(yōu)農村商業(yè)銀行體系，打造集普惠、責任、安全于一身的現(xiàn)代農村商業(yè)銀行集群。

（二）優(yōu)化小微企業(yè)的金融服務

《規(guī)劃》中專門針對個體、農戶、小型企業(yè)的金融服務條款共有二十二條，主要是鼓勵銀行專門設立針對小微企業(yè)的貸款機構。安徽省專門為小微企業(yè)服務的專營金融機構超過了三百家[1]，圍繞小微企業(yè)的信貸制度、流程也在不斷完善，政府在其中起到引導、牽頭作用，設立“綠色通道”，開啟單獨考核、單獨審批、單獨評審、單獨核算新模式。其信貸業(yè)務建立了業(yè)務評級、融資流程、抵押、授信模式，深受好評，服務質量得到顯著提升。

（三）發(fā)揮擔保、保險的增信作用

2008年，安徽省政府撥出15億元充實國有擔保機構資本金。自2013年起，連續(xù)5年每年政府撥款11億元充實縣域國有擔保機構資本金。資金的補充與支撐，使得當?shù)負Ｄ芰Υ笤?，擔保放大倍?shù)也由2008年的1.7倍向更高倍數(shù)增長，短時間內已突破5倍大關[2]。2021年，已安排5億元補充省級融資擔保風險補償基金，并鼓勵使用信息擔保制度，對于單一融資擔保機構的單戶企業(yè)，擔保業(yè)務可拿到最高十萬元的補貼。同時，安徽省是全國最早開展小額貸款保險業(yè)務的省份，為初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展承擔了部分的風險損失，目前也在這方面積累了較為豐富、成熟的經(jīng)驗。

二、當前小微企業(yè)融資難的原因分析

調研發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)融資難的問題是由多種原因造成的，可歸納總結為以下幾點。

（一）小微企業(yè)信用基礎薄弱

小微企業(yè)信用基礎薄弱，主要體現(xiàn)在資金管理意識不強、可供抵押財產(chǎn)不足、擔保難和難擔保三個主要方面。

1.資金管理意識不強。資金管理意識不強在諸多小微企業(yè)中較為常見，這些企業(yè)往往輕積累重分配，所以發(fā)展思路是有問題的。調查發(fā)現(xiàn)，在某市二百多家這類企業(yè)中，把利潤全分至消費、分配這兩大模塊中的占86%，有些企業(yè)甚至將貸款資金用于分配與消費，對于銀行有較強依賴性[3]。其中，也不難見到一些企業(yè)申請貸款時經(jīng)營良好、前景可觀，但是在貸款資金到賬后，反而出現(xiàn)了步履維艱的場景，歸根結底是沒有將貸款資金進行合理應用。有些企業(yè)會在借款時信誓旦旦地承諾還款日期，但貸款一旦成功后，因對二次貸款不抱有信心，所以寧愿承擔著利息高的風險與危害，也不愿意到期還款。甚至還有些小微企業(yè)會采用“拆東墻，補西墻”做法，套用銀行貸款。這些問題除了反映出小微企業(yè)資金管理意識不強外，也反映出了小微企業(yè)在自我積累方面處于薄弱層面，有待解決。

2.可用于抵押的財產(chǎn)不足。在這些企業(yè)中多數(shù)是剛開始創(chuàng)業(yè)，原始資本明顯不足，其價值更無法評估，可用來抵押的資產(chǎn)很少，會導致民間融資或其他融資渠道走不通的問題[4]。另外，還有些小微企業(yè)存在為達到偷稅漏稅目的做假賬、缺少進賬手續(xù)等一系列亂象，因此銀行在貸款批準問題上多有顧慮與擔憂。

3.擔保難和難擔保問題。部分企業(yè)由于誠信度受到質疑，貸款條件不具備，此時就要找到擔保人或擔保單位。而他們在找個人或單位擔保時，難度十分大，即使找到愿意為其擔保的單位或個人，也會因為擔保資金缺口大而在辦理業(yè)務時遇阻。

（二）信貸管理體制有待完善

小微企業(yè)信貸特點與銀行信貸管理存在較大矛盾與沖突，使得信貸資金供需較為緊張。小微企業(yè)貸款風險較高，且小微企業(yè)群體遍布城鄉(xiāng)，情況也相對較復雜，無法對其經(jīng)營情況做到全面的評估。所以很多銀行并不愿意為其提供貸款，因為銀行認為這樣操作風險太大。

在探究小微企業(yè)融資難問題時，筆者發(fā)現(xiàn)貸款審批權限上收與基層小微企業(yè)信貸需求矛盾逐漸加大。各商業(yè)銀行貸款審批權限是一步一步被逐漸上收的，縣級及以下銀行則沒有審批權，就算有審批權也是十分有限的。無法解決縣級及以下小微企業(yè)難貸款的問題。再加上貸款程序非常復雜，通過率較低，使得小微企業(yè)頗有微詞，自然與銀行之間形成了隔閡、產(chǎn)生了矛盾，甚至斷絕與銀行合作，這類事件屢見不鮮，因此信貸管理體制有進一步完善的必要。

（三）金融生態(tài)環(huán)境建設滯后

政府職能部門在解決小微企業(yè)融資難問題方面有較大的影響力和作用。但不能否認，部分政府職能部門存在出于利益考量，有意增加收費項目，旨在通過收費額度的升高創(chuàng)造更大收益，從而給小微企業(yè)造成融資上的嚴重阻礙問題。其中，一些地方銀行發(fā)放抵押貸款，政府職能部門收費占比近8%。銀行在處置抵押資產(chǎn)時，政府職能部門甚至占處置資產(chǎn)額的10%，足見政府職能部門的收費標準有多高，將小微企業(yè)逼迫到狹窄的發(fā)展空間中，面對融資貸款“兩難”問題。此外，政府部門行政執(zhí)法效率低問題也亟待解決，若得不到解決，銀行“惜貸”“恐貸”問題將持續(xù)惡化，對小微企業(yè)發(fā)展也會造成直接影響。

三、金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新服務安徽省小微企業(yè)融資的策略

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品理念

對于小微企業(yè)來說，其融資具有短小、散急等特點，因此只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才可以改變當前融資難局面。為此，需要大力研發(fā)和推廣“適用、方便、及時、快捷”的金融產(chǎn)品，更要在金融產(chǎn)品整套方案上傾注較多的精力與心力，切實讓銀行安心、擔保方放心，便有望突破受限格局[5]。一方面，要積極完善金融服務平臺，組織專業(yè)人員成立專門機構，對小微企業(yè)進行“一站式”服務。另一方面，要積極籌劃與建設小微企業(yè)信用評價體系和溝通協(xié)調機制。在追求高效與便捷的時代，把科學技術引入各制度、體系中，運用網(wǎng)絡或信息基礎數(shù)據(jù)庫，將各銀行內部數(shù)據(jù)進行鏈接，完善信息管理系統(tǒng)，加強小微企業(yè)信用監(jiān)管及評估，用以評估與反映不同小微企業(yè)的經(jīng)營信用情況，為之后順利貸款奠定基礎。此外，對于小微企業(yè)的信用管理要做到動態(tài)監(jiān)察，建立追蹤性檔案，完善小微企業(yè)信用評價體系。構建鏈接銀行與企業(yè)的數(shù)據(jù)管理平臺，在二者間形成有效的制度連接，加強雙方認知與了解，確保融資難問題可以從根本上解決。另外，應縮短貸款審批與支付流程，確保貸款手續(xù)精簡，節(jié)約時間成本、精力成本等。還需推出網(wǎng)上貸款審批“窗口”，提高貸款審批效率，使得銀行及小微企業(yè)雙方受益，保障授信審批效率更令人滿意并真正貼合市場需求，激活小微企業(yè)市場活力。

（二）創(chuàng)新服務品牌

安徽省擁有不同類型、不同區(qū)域、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)，可將其進行統(tǒng)計、分類，然后結合這些小微企業(yè)的分類特點，打造適配的金融產(chǎn)品品牌，建立起品牌效應，且這些產(chǎn)品成系列并有標準可循，這樣可以更好地進行品牌推廣，擴大產(chǎn)品覆蓋面，讓更多的小微企業(yè)從中受益。如，農業(yè)銀行推出的一項新服務——一卡多賬戶“金博士理財卡”，這種理財卡，是以借記卡對應活期存款賬戶為主賬戶，有多達100個本外幣活期存款、人民幣整存整取、通知存款和個人貸款的子賬戶?！百J款可自助”，可以滿足各發(fā)展階段的小微企業(yè)的融資需求，讓小微企業(yè)融資難問題得到全面解決。需要借鑒和學習優(yōu)秀的服務品牌創(chuàng)新案例，拓寬更大的融資空間，提升融資的可行性。

（三）創(chuàng)新融資產(chǎn)品形式

一是上市融資。大力支持小微企業(yè)發(fā)展，以較快的速度促成其上市，逐步培育創(chuàng)業(yè)投資公司等多種主體，為小微企業(yè)上市提供相應助力。二是投資基金。在政府牽頭帶領下，創(chuàng)建產(chǎn)業(yè)投資基金和風險投資基金，吸引閑散的民間資本進入，放開對資金進入形式的限制，加大基金規(guī)模，以基金形式鼓勵和保障小微企業(yè)較好地獲取發(fā)展資本。三是開展有效的貿易融資。這類融資的服務核心企業(yè)是以供應鏈條金融創(chuàng)新為主要內容所開展的服務，可以服務于企業(yè)的加工服務業(yè)，或是所需要的零件業(yè)等，可以解決融資困難的問題[6]。四是開展融資的租賃服務。和租賃公司加大合作，租用設備來解決擴大生產(chǎn)的需求，為企業(yè)提供上升期的產(chǎn)能幫助。五是債務融資。小微企業(yè)可以進行債務融資，實現(xiàn)風險共擔利益共享的目的。這種融資方式比較有效，可以讓責任融資工作發(fā)行主體范圍更多元，也可讓較多小微企業(yè)受益頗豐。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

1.創(chuàng)新信貸支持手段。在支持與幫助小微企業(yè)融資過程中，需要結合小微企業(yè)的融資特點創(chuàng)新貸款品種。在核定最高貸款額度時，須將一次性抵押工作落實到位，提高銀行貸款安全性，在企業(yè)財產(chǎn)抵押、核算內，銀行可循環(huán)發(fā)放并回收貸款。開發(fā)多種服務項目，如保理業(yè)務、商業(yè)承兌匯票等，讓小微企業(yè)在融資上有更多選擇，選擇更適合自身發(fā)展的貸款業(yè)務，提升貸款成功率。

2.完善信貸配套服務。需結合不同地域的不同銀行發(fā)展特點，充分發(fā)揮銀行面廣、信息靈等多方面優(yōu)勢，在結算、匯兌等方面為更多的小微企業(yè)提供高效服務。另外，還應站在企業(yè)角度，對市場進行分析，吃透金融政策，也可讓小微企業(yè)的融資問題迎刃而解。

（五）創(chuàng)建良好融資環(huán)境

解決金融生態(tài)環(huán)境建設滯后問題，需充分發(fā)揮政府及相關部門作用，可從體系構建、監(jiān)督機制完善兩方面入手。

1.完善金融服務體系。針對小微企業(yè)融資需求，政府部門要構建多元、多層次的服務體系，并制定配套的工作流程和規(guī)章制度，推進金融服務體系逐步正規(guī)化。

2.建立完善的監(jiān)督機制。保障金融環(huán)境“生態(tài)穩(wěn)定”，要進一步完善金融監(jiān)督機制。政府應成立金融環(huán)境維護監(jiān)督部門，制定監(jiān)督制度，并配合司法部門做好金融問題的審查和處置。制定針對小微企業(yè)的融資管理制度，健全相關法律，出臺相關政策法規(guī)，加大宣傳，增進小微企業(yè)對“融資”制度、方式的了解，減少小微企業(yè)難借款、借款難問題。

四、結語

綜上所述，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然趨勢，只有創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才可提升其服務小微企業(yè)的融資水平，助力小微企業(yè)擺脫融資困難。本研究以安徽省小微企業(yè)融資為樣本，對金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新提出個人觀點，希望可以為安徽省小微企業(yè)快速、有效獲取發(fā)展資金并規(guī)范當?shù)厝谫Y行為起到積極的促進作用，進而拓展小微企業(yè)的發(fā)展空間、提升其市場競爭力。