張俊軼

一、引言

新市民指的是在城市穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工及其他外來務(wù)工人員、大中專院校學(xué)生等新型常住人口。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)階段我國新市民規(guī)模已突破3億人，伴隨著新市民群體壯大，針對新市民的社會服務(wù)水平也不斷提高。2022年3月，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，為新市民金融服務(wù)的規(guī)范化發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。金融服務(wù)關(guān)乎新市民群體的利益，是新型城市化發(fā)展成果惠及人民群眾的重要體現(xiàn)。在新市民金融服務(wù)建設(shè)過程中實現(xiàn)與既有普惠金融資源的充分融合并加以創(chuàng)新，達(dá)成更高水平的現(xiàn)代金融服務(wù)體系具有重要價值。但與此同時需要看到二者的融合創(chuàng)新仍存在諸多短板，特別是新市民金融服務(wù)便利性程度不足、服務(wù)領(lǐng)域有限等問題影響著新市民群體的幸福感和滿足感。通過分析新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新的進(jìn)展，總結(jié)其短板并提出應(yīng)對之策，有助于貫徹國家政策。

二、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新進(jìn)展

1.拓展普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模創(chuàng)新

新市民金融服務(wù)與傳統(tǒng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合在服務(wù)水平和服務(wù)成效方面已取得積極進(jìn)展。以往普惠金融政策著力于解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，新市民金融服務(wù)將普惠金融的客群加以拓展，全面覆蓋新市民個人、創(chuàng)業(yè)群體，實現(xiàn)在普惠信貸、商業(yè)保險、非銀金融、住房及養(yǎng)老金融、消費金融等領(lǐng)域的全面發(fā)展，普惠金融服務(wù)層次和服務(wù)方式得以創(chuàng)新。

2.進(jìn)行業(yè)態(tài)創(chuàng)新，鞏固普惠金融成效

新市民金融服務(wù)擁有龐大的客群，在與普惠金融融合發(fā)展的過程中也促進(jìn)普惠金融服務(wù)流程優(yōu)化、服務(wù)效率提升，并形成諸多創(chuàng)新業(yè)態(tài)，豐富了金融服務(wù)實踐。比如商業(yè)銀行為提高新市民金融服務(wù)滿足感，優(yōu)化普惠信貸辦貸手續(xù)，設(shè)立申貸、調(diào)查和審批一條龍服務(wù)，同時引入線上辦結(jié)、一次通辦的服務(wù)模式。一些金融機構(gòu)推廣面向新市民群體的純線上貸款產(chǎn)品，結(jié)合“整村授信”“客戶經(jīng)理進(jìn)村”“客戶經(jīng)理進(jìn)企體驗式營銷”等創(chuàng)新服務(wù)業(yè)態(tài)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)體系。

三、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新短板

1.新市民金融教育和能力不足

新市民群體規(guī)模的快速擴張是與近10年來城市化建設(shè)加速密切相關(guān)的，大量農(nóng)民和非農(nóng)務(wù)工人員涌入城市導(dǎo)致新市民問題日益尖銳，集中表現(xiàn)為新市民群體中金融排斥開始泛濫，貧富差距擴大使得新市民獲得金融服務(wù)與產(chǎn)品的機會減少，疊加互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，“數(shù)字鴻溝”日漸加深。在此過程中，新市民群體金融知識儲備嚴(yán)重不足，金融素質(zhì)低下，比如缺乏對金融產(chǎn)品風(fēng)險的認(rèn)知、缺乏公平接受金融教育的機會等。受此影響，新市民群體對城市普惠金融的看法往往呈現(xiàn)極端化，部分人排斥消費信貸和類似金融服務(wù)，而另有部分人則享受其中，甚至透支消費。由此導(dǎo)致新市民在創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)富過程中出現(xiàn)諸多經(jīng)濟(jì)金融問題，嚴(yán)重制約著新市民金融服務(wù)和普惠金融的高質(zhì)量融合創(chuàng)新。

2.針對新市民群體的金融制度保障不足

新市民對城市普惠金融服務(wù)的需求往往與社會保障、生產(chǎn)生活密切相關(guān)，比如住房保障、社會保險、就業(yè)創(chuàng)業(yè)保障等。但目前除金融信貸領(lǐng)域外，尚無針對新市民群體詳盡的金融制度保障出臺，住房金融服務(wù)只有省市級政策，這也使得地方政府在制定新市民群體社會保險保障標(biāo)準(zhǔn)方面難以抉擇，如目前浙江省為助力新市民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，由省內(nèi)商業(yè)銀行推出“道德新市民貸”“縉云燒餅貸”等創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為新市民提供具有一定利率優(yōu)惠的創(chuàng)業(yè)貸款，提高融資便利度。但相關(guān)制度保障尚不完善，新市民創(chuàng)業(yè)者投資不善導(dǎo)致銀行催收貸款反而加劇了其金融困境。而另有一些城市的《新市民保障性租賃住房實施辦法》《新市民積分落戶管理辦法》等地方性政策制度仍存在對新市民就業(yè)層次、納稅額度等的歧視，使得普惠金融服務(wù)無法全面落地實施。

3.新市民金融消費糾紛治理體系不完善

新市民金融服務(wù)中的住房金融服務(wù)、零售金融服務(wù)實現(xiàn)了普惠金融創(chuàng)新，但在帶給新市民消費便利的同時也出現(xiàn)諸如金融理財收益縮水、存單變保單、虛假宣傳廣告、消費欺詐和侵權(quán)等諸多金融消費糾紛，致使新市民金融體驗感下降。但在新市民金融消費糾紛的調(diào)解處理方面則往往只有人工咨詢、在線評估與仲裁、在線訴訟等途徑，針對直播購物、外賣餐飲、快遞賠償?shù)惹謾?quán)行為易發(fā)的領(lǐng)域?qū)π率忻窠鹑谙M權(quán)利的保障不足，繼而造成新市民群體對普惠金融服務(wù)的信賴感下降。

四、新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新對策

1.注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育

新市民金融教育水平低下、金融風(fēng)險知識儲備不足、金融能力不健全的短板制約著新市民金融服務(wù)與普惠金融的融合創(chuàng)新。注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育要從以下方面入手：

第一，加強普惠金融知識宣傳教育。應(yīng)擯棄以營銷為目的的金融宣傳，而是要通過對新市民群體的金融認(rèn)知、金融理念和金融參與度的調(diào)查和測試，了解新市民最為關(guān)注的金融問題，開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融風(fēng)險知識宣講，提升金融教育的實用性與針對性。比如云南昆明某農(nóng)信社在2023年3月18日主動開展新市民金融服務(wù)支持活動，向客戶提供多品種的金融服務(wù)的營銷工作，推薦“收單商戶貸”、信用卡、存款等金融業(yè)務(wù)，讓新市民通過更加簡單直接的方法了解金融服務(wù)。充分發(fā)揮新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合過程中的服務(wù)創(chuàng)新價值。

第二，構(gòu)建低成本的金融知識傳播渠道，提高新市民金融素養(yǎng)。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，利用社區(qū)網(wǎng)站、公眾號、金融機構(gòu)App、小程序等網(wǎng)絡(luò)資訊載體，以定時推送、知識專欄等形式普及數(shù)字支付、數(shù)字保險、數(shù)字借貸等普惠金融知識，傳達(dá)新市民金融服務(wù)的理念、方式和內(nèi)容。常見的金融風(fēng)險和常識科普以2分鐘短視頻的形式多樣化呈現(xiàn)，構(gòu)建起覆蓋城市、人人參與的金融學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)。比如云南昆明某農(nóng)信社運用農(nóng)信公眾號、農(nóng)信抖音等宣傳媒介，在新市民群體中開展金融知識普及活動，重點針對常見普惠金融知識、消費者權(quán)益保護(hù)宣傳等進(jìn)行科普。

第三，開展新市民金融能力評估，提升新市民金融風(fēng)險應(yīng)對能力。針對新市民群體進(jìn)行差異化金融能力評估并提出針對性的金融工具、信貸手段使用建議。比如提醒自控能力弱、缺乏穩(wěn)定收入來源的新市民降低杠桿、杜絕高收益理財產(chǎn)品的誘惑。對于普通工薪階層新市民，正確參與金融保險業(yè)務(wù)、進(jìn)行合理投資、端正金融消費理念，提高金融素養(yǎng)。由此實現(xiàn)新市民金融服務(wù)與普惠金融融合過程中對高素質(zhì)受眾群體的創(chuàng)新引領(lǐng)。

2.進(jìn)行金融制度和金融基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)新

強化新市民金融服務(wù)與普惠金融的高質(zhì)量融合發(fā)展要充分考慮到以往普惠金融服務(wù)制度和新市民金融服務(wù)的銜接，進(jìn)行制度創(chuàng)新，并以此指導(dǎo)金融基礎(chǔ)服務(wù)提升，滿足新市民群體的日常金融需求。

第一，建立跨部門和跨局域的公共數(shù)據(jù)共享制度。進(jìn)一步通過立法和行政指令的方式，改變以往普惠金融領(lǐng)域公共數(shù)據(jù)的“行政部門所有制”，嘗試建立公共金融數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)共享的公共金融數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)的驅(qū)動下實現(xiàn)新市民金融服務(wù)全面銜接普惠金融以及其他社會服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)此將新市民的金融業(yè)務(wù)、工商登記、市場誠信、稅費繳納等信息數(shù)據(jù)建立關(guān)聯(lián)賦予信用標(biāo)記，實現(xiàn)新市民金融信用增值，提高新市民在住房、子女入學(xué)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、社會保險等方面的便捷化。

第二，創(chuàng)新跨平臺金融服務(wù)生態(tài)圈。針對服務(wù)業(yè)等新市民群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)比較集中的行業(yè)，探索形成以市場主體為核心，以新市民金融服務(wù)和傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)主體為紐帶的金融服務(wù)生態(tài)圈。例如統(tǒng)籌利用在線訂餐平臺、在線家政服務(wù)平臺中的供求數(shù)據(jù)，將包括外賣員、餐飲商戶、靈活就業(yè)人員等新市民群體與小微企業(yè)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，發(fā)揮場景流量優(yōu)勢，定向投放金融產(chǎn)品和服務(wù)，在增強金融機構(gòu)在新市民金融服務(wù)中的風(fēng)險控制水平的同時不斷降低營銷成本，提升服務(wù)效率，使得新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合實現(xiàn)場景創(chuàng)新。

第三，推進(jìn)“簡政放權(quán)”，創(chuàng)新金融基礎(chǔ)服務(wù)。新市民金融服務(wù)中存在流程復(fù)雜的情況，需要調(diào)整管理制度實現(xiàn)業(yè)務(wù)條線優(yōu)化創(chuàng)新。比如在新市民金融賬戶開立時免手工填單、線上實時審批、密碼修改等遠(yuǎn)程辦理業(yè)務(wù)。針對新市民流動性強的特點，減免新市民個人借記卡工本費、年費和小額賬戶管理費，同時針對新市民創(chuàng)辦小微企業(yè)執(zhí)行零門檻快速審核，從融資路徑創(chuàng)新方面促進(jìn)新市民金融服務(wù)與普惠金融結(jié)合。

3.多元化渠道解決新市民金融消費糾紛

新市民金融服務(wù)規(guī)模增加、類型豐富的過程中，金融糾紛增多的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，開辟多元化的金融消費糾紛化解渠道同樣也是新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量融合創(chuàng)新的關(guān)鍵路徑。比如在應(yīng)對直播購物、外賣餐飲和快速賠償?shù)阮I(lǐng)域的金融糾紛，可在傳統(tǒng)普惠金融提供人工咨詢、在線咨詢、在線評估和在線訴訟的基礎(chǔ)上引入行業(yè)調(diào)解、第三方調(diào)解機制，利用人工智能和大數(shù)據(jù)平臺構(gòu)建多層次糾紛化解機制，提高新市民金融消費糾紛調(diào)解處理中的“科技價值”，在現(xiàn)代技術(shù)的支持下解決新市民金融服務(wù)的后顧之憂，對于促進(jìn)新市民金融服務(wù)與普惠金融技術(shù)融合創(chuàng)新具有積極價值。此外，也可借鑒云南昆明某農(nóng)信社在網(wǎng)點中懸掛橫幅、網(wǎng)點折頁發(fā)放、大堂經(jīng)理組織開展廳堂微沙龍、組織宣傳活動等方式現(xiàn)場進(jìn)行消費維權(quán)，為新市民化解金融消費糾紛提供新的渠道。

五、結(jié)語

新市民金融服務(wù)是針對新市民群體總量大、分布廣、流動性強同時具有鮮明的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展意義而推出的金融服務(wù)模式。新市民金融服務(wù)在與傳統(tǒng)普惠金融進(jìn)行融合發(fā)展的過程中持續(xù)創(chuàng)新是我國市場化、國際化金融體系建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過研究新市民金融服務(wù)在與傳統(tǒng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新的進(jìn)展、短板與應(yīng)對策略發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前新市民金融服務(wù)在一定程度上拓展了普惠金融服務(wù)并進(jìn)行了業(yè)態(tài)創(chuàng)新，但仍面臨新市民金融教育和能力不足、針對新市民群體的金融制度保障不足、新市民金融消費糾紛治理體系不完善的現(xiàn)實短板。在此基礎(chǔ)上需要注重新市民金融教育和能力素質(zhì)培育，進(jìn)行金融制度和金融基礎(chǔ)服務(wù)創(chuàng)新，同時多元化渠道解決新市民金融消費糾紛，不斷促進(jìn)新市民金融服務(wù)與普惠金融高質(zhì)量發(fā)展融合創(chuàng)新。