曾維蓮， 郭健斌， 王明濤， 趙玉紅*

(1.西藏農(nóng)牧學(xué)院植物科學(xué)學(xué)院， 西藏 林芝 860000； 2.西藏農(nóng)牧學(xué)院資源與環(huán)境學(xué)院， 西藏 林芝 860000； 3.西藏農(nóng)牧學(xué)院動(dòng)物科學(xué)學(xué)院， 西藏 林芝 860000)

農(nóng)地作為抵押物，早在18世紀(jì)德國(guó)就已經(jīng)產(chǎn)生，主要針對(duì)擁有土地所有權(quán)的農(nóng)民開展土地抵押貸款，這一信貸模式在美國(guó)、日本等國(guó)家得以發(fā)展，緩解了農(nóng)戶融資問題，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)領(lǐng)域提供信貸支持。我國(guó)農(nóng)村土地實(shí)施了“三權(quán)分置”，賦予了土地作為抵押物向金融機(jī)構(gòu)融資的可能性。2013年11月十八屆三中全會(huì)通過《中共關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確授予農(nóng)戶對(duì)經(jīng)營(yíng)土地使用、流轉(zhuǎn)、收益以及經(jīng)營(yíng)權(quán)的擔(dān)保、抵押職能，為農(nóng)村土地抵押貸款提供了政策依據(jù)。2016年3月中國(guó)人民銀行等部門印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，確定了包括西藏自治區(qū)曲水縣、米林縣在內(nèi)的232個(gè)全國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)試點(diǎn)區(qū)縣，標(biāo)志著農(nóng)村土地抵押政策的正式實(shí)施。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)推行，對(duì)于緩解農(nóng)戶融資困難、改善農(nóng)村金融供求矛盾具有重要意義。

作為一種新型農(nóng)村融資模式，土地抵押貸款是對(duì)當(dāng)前農(nóng)村融資擔(dān)保制度的突破和嘗試。土地抵押貸款試點(diǎn)階段，農(nóng)戶整體使用意愿普遍低于50%。劉婷婷等[1]對(duì)遼寧和河南兩省調(diào)查研究顯示農(nóng)戶愿意使用農(nóng)地抵押貸款的比重為49.1%；王曉慶等[2]研究顯示，愿意使用農(nóng)地抵押貸款的比重達(dá)45.89%。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，社會(huì)保障體系、政策認(rèn)知、土地規(guī)模和價(jià)值、社會(huì)資本等因素是造成土地抵押貸款意愿不高的主要因素。從社會(huì)保障和政策認(rèn)知方面，劉婷婷等[1]以遼寧和河南兩省237個(gè)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)，認(rèn)為不愿意使用土地抵押貸款的原因在于缺乏社會(huì)保障、政策認(rèn)知不足、交易成本過高等。王曉慶等[2]研究顯示，農(nóng)戶不愿意使用土地抵押貸款主要原因是擔(dān)心失去生活保障、對(duì)政策不了解以及交易手續(xù)繁雜等。牛曉冬等[3]利用實(shí)地調(diào)研1 192戶農(nóng)戶和24個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶使用土地抵押意愿的因素有農(nóng)戶政策認(rèn)知、農(nóng)戶家庭特征等。從土地規(guī)模和價(jià)值方面，Green[4]認(rèn)為土地價(jià)值是影響土地抵押貸款的原因之一。Sakhno等[5]研究認(rèn)為農(nóng)業(yè)抵押貸款可能性取決于土地質(zhì)押和租賃權(quán)利價(jià)值。Ullah等[6]研究表明農(nóng)場(chǎng)規(guī)模越大對(duì)信貸獲取具有正向影響。崔詩雪等[7]對(duì)于內(nèi)蒙古包頭市土右旗調(diào)查研究認(rèn)為，耕地面積與農(nóng)戶需求意愿呈現(xiàn)“U”形變化趨勢(shì)，擁有耕地過少或過多農(nóng)戶都有不同的資金壓力，土地抵押貸款需求意愿更高。中等規(guī)模土地家庭由于對(duì)政策不了解而采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避行為，對(duì)土地抵押貸款需求意愿不高。而房啟明等[8]對(duì)陜西省高陵縣與寧夏回族自治區(qū)平羅縣兩地研究顯示，土地規(guī)模對(duì)農(nóng)戶參與土地抵押融資需求意愿呈非線性影響，并指出對(duì)于農(nóng)戶參與農(nóng)地抵押貸款研究應(yīng)該充分考慮地域性、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)差異。從社會(huì)資本方面，中西部地區(qū)研究成果認(rèn)為有擔(dān)任村干部家庭或者親友供職于銀行或信用社等，可以更多更快地獲取信息，更容易接受新事物，農(nóng)地抵押貸款意愿更高[9-12]。而黃惠春[13]針對(duì)沿海地區(qū)的研究表明是否擁有在政府部門工作的親戚朋友影響并不顯著，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)地抵押貸款時(shí)更注重農(nóng)地面積和貸款經(jīng)歷。

以上研究成果從多個(gè)視角分析土地抵押貸款使用意愿影響因素，為現(xiàn)有研究提供了較好研究借鑒。較少文獻(xiàn)從信息傳播角度進(jìn)行深入分析：其一，信息傳播渠道在農(nóng)牧戶行為決策中發(fā)揮著重要作用，不同來源信息傳播渠道對(duì)農(nóng)戶行為決策影響及傳導(dǎo)機(jī)制具有顯著差異性。同時(shí)，不同信息內(nèi)容獲取有助于降低土地抵押貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。因此，研究不同信息傳播渠道和內(nèi)容對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響以及驅(qū)動(dòng)因素，有利于科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)戶積極使用土地抵押貸款，有效緩解農(nóng)戶融資困境。其二，從計(jì)量分析方法來看，與Logit或者Probit模型相比，廣義最大熵模型在分類方法里屬于比較優(yōu)模型，其獲得所有滿足約束條件模型中信息熵極大模型，作為經(jīng)典分類模型時(shí)準(zhǔn)確率較高。本文擬運(yùn)用廣義最大熵估計(jì)法(GME Logit模型)從信息傳播視角對(duì)西藏農(nóng)牧區(qū)土地抵押貸款使用意愿影響因素進(jìn)行分析，考察不同信息傳播渠道和傳播內(nèi)容對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響，以期為欠發(fā)達(dá)地區(qū)土地抵押貸款推廣及發(fā)展提供理論借鑒。

1 材料與方法

1.1 理論基礎(chǔ)

土地抵押貸款作為一種新型農(nóng)村借貸資金方式，可激活土地這一農(nóng)村“沉睡”資本，可有效緩解農(nóng)村“貸款難”問題。對(duì)土地抵押貸款使用意愿研究，是突破農(nóng)村金融改革發(fā)展瓶頸的有益探索。為了推動(dòng)土地抵押融資，有必要從農(nóng)、牧戶視角分析土地抵押融資參與意愿，并解釋可能影響其意愿的因素，以此反映農(nóng)牧戶對(duì)土地抵押融資的響應(yīng)情況，為相關(guān)政策制定和相關(guān)問題研究提供可參考依據(jù)。

在信息不充分的農(nóng)村金融市場(chǎng)，向農(nóng)戶傳遞土地抵押貸款信息，一方面可以提高農(nóng)戶對(duì)政策的認(rèn)知，另一方面還可以降低農(nóng)戶使用貸款的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。眾所周知，農(nóng)村社區(qū)是典型的熟人社會(huì)，不同信息傳播主體與農(nóng)戶之間關(guān)系存在顯著差異，決定了信息傳遞效果的差異性[14]，這將影響農(nóng)戶對(duì)政策認(rèn)知和體驗(yàn)，進(jìn)而影響農(nóng)戶行為意愿。同時(shí)，不同層級(jí)信息獲取有助于農(nóng)戶對(duì)土地抵押貸款利弊的認(rèn)識(shí)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村勞動(dòng)力從農(nóng)業(yè)部門向非農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移必然帶來農(nóng)戶分化[15]。非農(nóng)收入增加已成為農(nóng)戶分化顯著特征之一。農(nóng)地生存保障是農(nóng)戶不愿意使用農(nóng)地抵押貸款的主要原因之一。隨著非農(nóng)收入占比增加，農(nóng)戶對(duì)土地依賴性將下降，土地所產(chǎn)生的“地作保障”稟賦效應(yīng)被弱化，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)控制意識(shí)也隨之下降，但農(nóng)地抵押貸款意愿提高。也就是說，隨著農(nóng)戶分化程度提高，農(nóng)戶對(duì)土地依賴程度不斷降低，進(jìn)而弱化了土地稟賦效應(yīng)，進(jìn)而表現(xiàn)為農(nóng)戶在選擇土地抵押貸款行為意愿上的差異。

圖1 理論分析框架Fig.1 Theoretical analysis framework

1.2 研究假說

本文在研究土地抵押貸款政策信息傳播渠道時(shí)，以傳播類型為參考，將其分為組織傳播渠道、人際傳播渠道和大眾媒介傳播渠道[16]。與之對(duì)應(yīng)，土地抵押貸款信息傳播主體包括:一是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村為主的政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)為代表的組織傳播渠道；二是親戚、朋友、鄰居等之間面對(duì)面交流的人際傳播渠道；三是以電視、手機(jī)、報(bào)紙等媒介為主的大眾傳播渠道。

(1)農(nóng)村政策信息傳播不同于普通傳播活動(dòng)，傳播主體是各級(jí)政府，即主要渠道是組織傳播[17]。農(nóng)村社會(huì)相對(duì)穩(wěn)定的鄉(xiāng)村政治結(jié)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等組織政治權(quán)威性尚存，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村為主的政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)為代表的組織傳播，組織和發(fā)布活動(dòng)信息受到農(nóng)村受眾認(rèn)可度很高[18]。由政府機(jī)構(gòu)和銀行提供土地抵押貸款信息和服務(wù)，這一過程前提基礎(chǔ)是社會(huì)綜合利益最大化，即激活農(nóng)村沉睡資本、化解農(nóng)村信貸約束。這一價(jià)值引導(dǎo)可以有效激勵(lì)農(nóng)戶行為意愿。因此，與以電視、報(bào)紙、廣播等媒介為主的大眾傳播渠道相比，政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)組織傳播渠道可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿。

(2)農(nóng)民個(gè)人或家庭所擁有的親戚、朋友、同事或鄰居等關(guān)系構(gòu)成人際交往網(wǎng)絡(luò)，這一網(wǎng)絡(luò)成為農(nóng)戶獲取信息的主要渠道，其傳播路徑短、擴(kuò)散速度快，有效彌補(bǔ)組織傳播服務(wù)供給不足[19]。喬丹等[20]、羅小娟等[13]研究均指出農(nóng)戶家庭經(jīng)常來往的親朋、鄰居等人際交往網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶行為意愿有著顯著正向影響。因此，與以電視、報(bào)紙、廣播等媒介為主的大眾傳播渠道相比，親戚、朋友、鄰居間的人際傳播渠道可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿。

(3)羅杰斯[21]提出，創(chuàng)新擴(kuò)散中信息傳播內(nèi)容可分為三個(gè)層級(jí)，包括知曉性知識(shí)、如何使用的知識(shí)和原理性知識(shí)，具體表現(xiàn)為以下問題：一項(xiàng)新政策是什么(知曉性問題)？如何正確使用它(如何使用的知識(shí))？它的作用機(jī)制、推廣的原因等(原理性知識(shí))？其中，“知曉性知識(shí)”可能激勵(lì)個(gè)體去尋求后兩種知識(shí)，但如果沒有進(jìn)一步獲取足夠信息，也可能僅停留在知曉階段；“如何使用的知識(shí)”是信息傳播過程中基礎(chǔ)變量，當(dāng)沒有充分獲得此類知識(shí)，可能導(dǎo)致拒絕和終止情況發(fā)生；而“原理性知識(shí)”通常比較復(fù)雜，沒有這類知識(shí)也可能會(huì)接受一項(xiàng)創(chuàng)新活動(dòng)[21]。因此，與知曉性知識(shí)、原理性知識(shí)相比，如何使用土地抵押貸款的信息傳播可有效提升土地抵押貸款意愿。

(4)非農(nóng)化程度不同帶來土地保障功能的差異，使得農(nóng)戶在選擇土地抵押貸款行為意愿上的差異。已有研究顯示，非農(nóng)收入越高的農(nóng)戶，對(duì)土地依賴性越低，則接受土地抵押貸款意愿越高。經(jīng)營(yíng)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶比傳統(tǒng)農(nóng)戶借貸需求高[22]，有72.6%農(nóng)戶資金需求為經(jīng)營(yíng)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)[23]。說明農(nóng)戶從事非農(nóng)行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)過程中通常需要資金周轉(zhuǎn)，借貸需求往往較高。在缺乏其他可抵押物情況下，隨著“地作保障”功能降低，土地將成為農(nóng)牧區(qū)貸款抵押首選。因此，非農(nóng)化程度越高的農(nóng)戶，對(duì)土地抵押貸款意愿越高。

1.3 研究區(qū)概況與方法

1.3.1研究區(qū)概況 研究區(qū)位于青藏高原腹地，地處28°33′36″～32°20′12″N，87°4′46″～99°05′33″ E。該區(qū)域大多為農(nóng)田，是西藏農(nóng)牧業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)區(qū)域，地貌以高山為主，平均海拔4 200 m以上，屬高原亞寒帶半干旱季風(fēng)氣候區(qū)，冬季和初春氣候干寒，氣候干燥、輻射強(qiáng)、四季不分明，空氣中含氧量約為海平面的50%，晝夜溫差大，多大風(fēng)天氣。年均溫2℃左右，年最低氣溫-28.6℃，最高氣溫24.9℃，無絕對(duì)無霜期。年降水量400 mm左右，多集中在5-9月[24-25]。

圖2 樣本采集地概況Fig.2 Profile of sample collection site注：底圖來源于自然資源部網(wǎng)站(http：//www.mnr.gov.cn)，審圖號(hào)為GS(2020)4621號(hào)，底圖無修改Note:The base drawing is from the website of the Ministry of Natural Resources (http:// www.mnr.gov.cn),the review drawing number is GS (2020) 4621,and the base drawing has not been modified

1.3.2研究方法

(1)問卷調(diào)查法

本研究所采用數(shù)據(jù)來源于課題組2020年7-8月在西藏林芝、拉薩、山南、日喀則和昌都5個(gè)地市進(jìn)行調(diào)查。為保證樣本代表性，本研究以樣本區(qū)劃指標(biāo)采取分層抽樣和隨機(jī)抽樣相結(jié)合方式展開調(diào)查。由于西藏地廣人稀特點(diǎn)，樣本范圍選取以縣為單位，在每個(gè)地市分別選出4個(gè)縣下轄農(nóng)牧區(qū)為調(diào)查對(duì)象，以農(nóng)牧戶家庭為調(diào)查單位。招募農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)藏族學(xué)生作為調(diào)查人員，針對(duì)問卷內(nèi)容及調(diào)查方式等方面進(jìn)行培訓(xùn)。具體調(diào)查方式主要采用訪談和問卷調(diào)查形式，主要內(nèi)容包括以下部分：戶主基本特征、家庭基本特征、家庭社會(huì)關(guān)系、信息傳播渠道等方面。本次調(diào)查共發(fā)放問卷1 800份，收回有效問卷1 476份，有效率82%。

(2)樣本特征說明

樣本特征分析結(jié)果顯示(表1)：被調(diào)查對(duì)象男女比例分別占49.86%和50.14%。戶主年齡結(jié)構(gòu)分布主要集中在30～45歲和45～60歲兩個(gè)年齡段，分別占36.04%和46.95%；而30歲以下青年和60歲以上老人為戶主比重相對(duì)較低，說明農(nóng)村家庭戶主主要是青壯年人口。文化程度方面，戶主未上過學(xué)比重達(dá)51.90%，小學(xué)文化程度占39.91%，初中及以上文化程度所占比重較小，僅為7.93%，農(nóng)村家庭戶主文化程度整體偏低。家庭收入方面，5萬元以下占66.19%，5～15萬元占30.96%，15萬元以上僅占2.85%。農(nóng)牧戶類型，非農(nóng)業(yè)戶占46.00%，二兼農(nóng)戶占36.11%，一兼農(nóng)戶占12.67%，純農(nóng)業(yè)戶僅占5.22%。絕大部分農(nóng)村家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入中所占比重偏低，家庭收入以非農(nóng)業(yè)收入為主。地區(qū)分布，日喀則、拉薩、山南、林芝和昌都分別占34.49%,25.88%,22.09%,12.26%,5.28%。其中，林芝和昌都樣本分布比例較低。

表1 樣本農(nóng)戶及家庭樣本特征Table 1 Characteristics of farmers and households

(3)廣義最大熵估計(jì)法

本研究使用Stata 15統(tǒng)計(jì)軟件，被解釋變量“土地抵押貸款使用意愿”為二元變量，為更好擬合實(shí)際，采用廣義最大熵估計(jì)法(GME)進(jìn)行估計(jì)。通過控制不同變量，來檢驗(yàn)各因素對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響。首先控制戶主特征、家庭基本特征和家庭社會(huì)資本對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響作用，其次加入農(nóng)牧戶類型對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響，再次分析變量信息傳播渠道對(duì)土地抵押貸款使用意愿綜合影響，最后分析信息傳播內(nèi)容影響。

1.4 變量選取及說明

(1)被解釋變量：本文以農(nóng)戶對(duì)土地抵押貸款使用意愿作為被解釋變量。該變量為二分類變量，農(nóng)戶愿意使用土地抵押貸款取值為1，不愿意使用則為0。

(2)核心解釋變量：本模型中核心解釋變量為信息傳播和農(nóng)戶分化。其中，信息傳播從傳播渠道和傳播內(nèi)容兩個(gè)方面進(jìn)行研究。借鑒羅小娟等[14]對(duì)信息傳播渠道界定，將信息傳播渠道包括人際傳播渠道、組織傳播渠道和大眾媒介傳播渠道，分別取值為1,2,3；根據(jù)信息傳播內(nèi)容包括知曉性知識(shí)、如何使用的知識(shí)和原理性知識(shí)三個(gè)層級(jí)[21]，設(shè)計(jì)“您知道土地抵押貸款政策嗎”、“您對(duì)土地抵押貸款申請(qǐng)流程是否了解”、“您對(duì)土地抵押貸款的作用機(jī)制及推廣原因是否了解”三個(gè)問題，一一考察農(nóng)戶對(duì)土地抵押貸款的知曉程度、使用知識(shí)了解程度、原理知識(shí)了解程度。非農(nóng)化程度高低將直接影響土地抵押貸款使用意愿。本文根據(jù)農(nóng)業(yè)部固定觀察點(diǎn)辦公室關(guān)于農(nóng)戶劃分標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重，將農(nóng)戶分為純農(nóng)業(yè)戶、一兼農(nóng)戶、二兼農(nóng)戶、非農(nóng)業(yè)戶等四種類型。

(3)控制變量：為了更為準(zhǔn)確分析主要解釋變量對(duì)土地抵押貸款使用意愿的影響，本文引入了戶主特征、家庭特征和社會(huì)關(guān)系等變量進(jìn)行控制。首先選取戶主年齡、文化程度、是否接受過技能培訓(xùn)作為戶主特征的控制變量。其次選取家庭收入、家庭經(jīng)營(yíng)類型、土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模、是否加入合作社作為家庭特征的控制變量。以家庭是否有村干部、與政府交往是否密切、與銀行交往是否密切、與村干部交往是否密切作為家庭社會(huì)關(guān)系的控制變量。

表2 連續(xù)變量描述性統(tǒng)計(jì)Table 2 Descriptive statistics of continuous variables

表3 分類變量描述性統(tǒng)計(jì)Table3 Descriptive statistics of classification variables 單位：%

2 結(jié)果與分析

2.1 農(nóng)戶使用土地抵押貸款意愿分析

土地抵押貸款有效盤活農(nóng)村土地資源，促進(jìn)資產(chǎn)變資本、資本變資金，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略途徑的有效探索。在1 476個(gè)被調(diào)查樣本中，表示愿意使用土地抵押貸款403戶，表示不愿意使用土地抵押貸款1 073戶。僅有27.30%農(nóng)戶愿意使用土地抵押貸款，可見西藏農(nóng)牧民使用土地抵押貸款整體意愿水平不高。從信息傳播渠道來看，信息來源于組織傳播渠道的農(nóng)戶使用土地抵押貸款意愿為31.55%，高于人際傳播和大眾傳播。從農(nóng)牧戶類型來看，純農(nóng)業(yè)戶、二兼農(nóng)戶和非農(nóng)業(yè)戶使用農(nóng)地抵押貸款意愿分別為26.76%,28.20%和28.0%，均高于一兼農(nóng)戶。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下，農(nóng)戶借款傾向與非農(nóng)收入呈明顯替代關(guān)系。農(nóng)戶為了維持一種穩(wěn)定的小規(guī)模小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)資金出現(xiàn)缺口時(shí)，非農(nóng)收入減少，借貸傾向會(huì)增強(qiáng)[26]。隨著非農(nóng)化程度不斷提升，資金需求增加，其借貸傾向也不斷增強(qiáng)。因此，隨著非農(nóng)化程度不斷提升，借款傾向呈U型變化。

圖3 土地抵押貸款意愿Fig.3 Willingness of land mortgage loan

2.2 信息傳播對(duì)土地抵押貸款意愿影響分析

4個(gè)模型P值均為0.000 0，表明模型均通過整體顯著性檢驗(yàn)，擬合性較好。在方程解釋程度上，隨著核心解釋變量加入偽R2值隨之提高，說明核心解釋變量具有較強(qiáng)解釋力。根據(jù)模型估計(jì)結(jié)果(表4)，主要從戶主特征、家庭特征、社會(huì)關(guān)系、農(nóng)戶分化、信息傳播渠道和傳播內(nèi)容等六個(gè)維度分析農(nóng)戶使用土地抵押貸款意愿影響因素。

(1)信息傳播渠道對(duì)土地抵押貸款意愿影響。表4中信息傳播渠道模型結(jié)果顯示，組織傳播變量在1%統(tǒng)計(jì)水平上顯著。相對(duì)于大眾傳播而言，政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)等組織傳播渠道對(duì)土地抵押貸款意愿呈顯著正向影響。由政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)等組織信息傳播活動(dòng)是經(jīng)過系統(tǒng)地組織、策劃，投入較多人力、財(cái)力等資源，以舉辦宣傳講座、公告欄、明白卡、手機(jī)短信等方式提供培訓(xùn)和宣傳，傳播信息更具系統(tǒng)性、可靠性和實(shí)用性，通過組織傳播渠道獲取信息的農(nóng)牧戶可以提升對(duì)土地抵押貸款政策的認(rèn)知，降低使用土地抵押貸款過程中的風(fēng)險(xiǎn)性，提高使用土地抵押貸款的意愿。人際傳播變量在10%統(tǒng)計(jì)上水平上顯著。對(duì)于熟人社會(huì)的農(nóng)村社區(qū)，鄰里之間“走戶串門”也是獲取和交流各種信息的主要渠道，尤其是農(nóng)村社區(qū)輿論領(lǐng)袖、知識(shí)精英等，其廣泛的人際關(guān)系對(duì)政策傳達(dá)具有重要意義[27]。以親戚朋友、鄰居、地方能人等社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為載體的人際傳播，是重要而牢固的信息傳播方式，距離上相鄰降低信息溝通交流成本，縮短信息傳播路徑短，加速信息擴(kuò)散速度。熱情好客的天性決定了西藏農(nóng)牧民群眾之間交往交流更加密切。在西藏農(nóng)牧區(qū)所有重大節(jié)日盛會(huì)如望果節(jié)、藏歷年、物交會(huì)等，全村人都會(huì)積極參與，這些重大節(jié)日盛會(huì)成為鄰里交流交往的主要形式，也加速了信息傳播速度。因此，人際傳播可以成為組織傳播的有效補(bǔ)充。

(2)信息傳播內(nèi)容對(duì)土地抵押貸款影響。信息傳播內(nèi)容中，貸款申請(qǐng)流程變量在1%統(tǒng)計(jì)水平上對(duì)土地抵押貸款使用意愿具有顯著正向影響，貸款政策認(rèn)知和貸款作用機(jī)制及推廣原因具有正向影響但不顯著。鄭文暉[28]指出農(nóng)民對(duì)政策信息內(nèi)容了解程度跟政策需求程度有密切關(guān)系。白雪[29]認(rèn)為政策使用知曉程度低直接阻礙政策實(shí)施，以及信息解讀偏差、無法精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶需求。在缺乏社會(huì)保障前提下，農(nóng)戶具有極強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，帶有謹(jǐn)慎試錯(cuò)的邊際改進(jìn)。只有當(dāng)農(nóng)牧民切實(shí)準(zhǔn)確、深入掌握一項(xiàng)政策使用知識(shí)，才會(huì)慢慢真正接受，從而提高使用意愿。

(3)不同農(nóng)牧戶類型對(duì)土地抵押貸款影響。相對(duì)于純農(nóng)業(yè)戶，非農(nóng)業(yè)戶使用土地抵押貸款意愿在1%統(tǒng)計(jì)水平上正向顯著。與純農(nóng)業(yè)戶相對(duì)照，土地對(duì)于從事非農(nóng)業(yè)家庭的保障程度更低，即非農(nóng)業(yè)戶對(duì)土地依賴程度更低，接受土地抵押貸款意愿也隨之提升；同時(shí)，非農(nóng)生計(jì)模式對(duì)農(nóng)戶融資需求產(chǎn)生顯著正向影響[30]。農(nóng)戶借款數(shù)額較大且增長(zhǎng)迅速，約75%借貸資金用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。相對(duì)于純農(nóng)業(yè)戶，農(nóng)村中從事工業(yè)、建筑業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、批發(fā)貿(mào)易業(yè)、餐飲業(yè)和服務(wù)業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，資金投入規(guī)模增強(qiáng)，借貸意愿也隨之提升。在西藏入戶訪談中，村民談到開辦砂石廠、售賣蟲草、跑運(yùn)輸、民俗旅游等資金絕大部分依靠借款，以農(nóng)村小額信貸為主獲取貸款。

(4)其他變量影響。家庭耕地面積變量在1%統(tǒng)計(jì)水平上對(duì)土地抵押貸款使用意愿產(chǎn)生顯著正向影響，即土地經(jīng)營(yíng)面積越大的農(nóng)戶，各項(xiàng)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)設(shè)備投入會(huì)隨之增加，即對(duì)資金需求更加強(qiáng)烈，進(jìn)而對(duì)土地抵押貸款使用意愿越強(qiáng)?！笆欠窦尤牒献魃纭弊兞吭?%統(tǒng)計(jì)水平上顯著，并且系數(shù)為正。與未加入合作社的農(nóng)牧戶相比，加入合作社的農(nóng)牧戶一方面生產(chǎn)規(guī)模和投資需求等方面有所提升，對(duì)資金需求會(huì)增加，對(duì)土地抵押貸款使用意愿更高；另一方面，加入合作社的農(nóng)牧戶其獲取信息渠道更加廣泛，了解到的信息內(nèi)容更加準(zhǔn)確可靠，進(jìn)而提升對(duì)土地抵押貸款使用意愿?！芭c銀行來往是否密切”變量在10%統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響土地抵押貸款使用意愿。土地抵押貸款本身屬于銀行業(yè)務(wù)，與銀行來往密切會(huì)增加農(nóng)戶對(duì)銀行的信賴度和依賴度，進(jìn)而對(duì)土地抵押貸款使用意愿會(huì)更高。

僅控制家庭特征變量時(shí)，家庭收入和技能兩個(gè)變量分別在1%和10%統(tǒng)計(jì)水平上顯著，且系數(shù)為主。當(dāng)控制農(nóng)戶類型和信息傳播變量后，家庭收入和技能兩個(gè)變量影響均不顯著。說明土地抵押貸款使用意愿很大程度上取決于農(nóng)戶類型、信息傳播渠道和傳播內(nèi)容。

表4 模型估計(jì)結(jié)果Table 4 Regression results

續(xù)表4

2.3 邊際效應(yīng)分析

信息傳播和農(nóng)戶分化對(duì)土地抵押貸款使用意愿的邊際效應(yīng)作進(jìn)一步分析，與大眾傳播相比較，信息來源于組織傳播家庭愿意使用土地抵押貸款概率高出4.2%；信息來源于人際傳播家庭概率高出2%(表5)。信息傳播內(nèi)容中，政策知曉程度和申請(qǐng)流程了解程度每增加1個(gè)單位，使用土地抵押貸款意愿概率分別增加9.2%,8.4%；相對(duì)于純農(nóng)業(yè)戶，非農(nóng)業(yè)戶家庭愿意使用土地抵押貸款概率高出43%。

表5 邊際效應(yīng)分析Table 5 Analysis of marginal effects

續(xù)表5

3 討論

3.1 土地抵押貸款意愿水平

研究結(jié)果表明，西藏農(nóng)牧民使用土地抵押貸款意愿僅為27.30%，整體意愿水平不高，且明顯低于全國(guó)其他省份40～60%意愿水平。西藏農(nóng)牧民使用土地抵押貸款意愿之所以顯著低于其他省份，主要原因在于西藏特殊地理環(huán)境、金融體系缺位等問題[31]。其一，特殊地理環(huán)境導(dǎo)致貸款獲取成本高。西藏農(nóng)牧區(qū)地廣人稀、居住分散，農(nóng)行基層營(yíng)業(yè)所服務(wù)半徑2～3個(gè)鄉(xiāng)，農(nóng)牧民在申請(qǐng)信貸過程中將產(chǎn)生較高費(fèi)用和機(jī)會(huì)成本，從而影響其貸款意愿。其二，非銀行金融體系缺位，西藏保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、擔(dān)保業(yè)、信托投資等機(jī)構(gòu)均沒有開展圍繞農(nóng)地開發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為內(nèi)容的資金融通業(yè)務(wù)，試點(diǎn)縣金融化機(jī)制也未在西藏進(jìn)行廣泛推行。金融服務(wù)體系缺位，也是影響農(nóng)牧民使用土地抵押貸款意愿的重要原因。

3.2 影響土地抵押貸款使用意愿的主要因素

化解農(nóng)戶信貸困難、激活農(nóng)村沉睡資本，就如何提高農(nóng)戶使用意愿成為土地抵押貸款研究的重要議題?，F(xiàn)有研究顯示，農(nóng)戶意愿偏好異質(zhì)性，受到社會(huì)保障體系、政策認(rèn)知、土地規(guī)模和價(jià)值、社會(huì)資本等因素影響。但對(duì)于信息不對(duì)稱的農(nóng)村金融市場(chǎng)，有效的信息傳播不僅可以提高農(nóng)戶對(duì)政策認(rèn)知，還可以降低農(nóng)戶使用貸款風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。對(duì)比不同渠道信息傳播方式發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于大眾傳播，組織傳播和人際傳播可以顯著提升土地抵押貸款使用意愿，這與羅小娟等研究結(jié)論一致。其中，政府公共機(jī)構(gòu)和基層金融機(jī)構(gòu)等組織傳播的影響顯著性高于親戚、朋友、鄰居間的人際傳播。這可能與西藏農(nóng)牧區(qū)各項(xiàng)政策補(bǔ)助有關(guān)，農(nóng)牧民群眾對(duì)政府信任度和依賴度較高。

研究中，分析不同層次的傳播內(nèi)容影響可知，“如何使用的知識(shí)”對(duì)土地抵押貸款使用意愿影響呈正向顯著。這與羅杰斯[21]提出的理論觀點(diǎn)相一致。當(dāng)準(zhǔn)確深入掌握土地抵押貸款政策的使用知識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，農(nóng)牧民更愿意使用該政策。

通過對(duì)比不同類型農(nóng)牧戶的意愿發(fā)現(xiàn)，與純農(nóng)業(yè)戶相比，非農(nóng)化程度最高的非農(nóng)業(yè)戶使用土地抵押貸款意愿顯著性最高。從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶資金需求程度更高，借貸意愿更強(qiáng)。研究顯示，農(nóng)牧民使用土地抵押貸款的意愿與非農(nóng)化程度并非完全正向相關(guān)，其借款傾向呈U型變化。這與黃惠春等[13-14]研究結(jié)果不同，原因是不同非農(nóng)程度對(duì)資金的需求程度不同。

4 政策啟示

通過以上分析結(jié)論得出如下政策啟示：

(1)重視信息傳播渠道的作用。加強(qiáng)組織傳播和人際傳播影響作用，提升基層政府組織政策擴(kuò)散效應(yīng)。結(jié)合西藏現(xiàn)有基層組織體系，充分調(diào)動(dòng)駐村第一書記、駐村干部、鄉(xiāng)村振興專干的群眾基礎(chǔ)，建立起群眾信任度，展開政策宣傳，引導(dǎo)并激發(fā)農(nóng)戶參與積極性，擴(kuò)大農(nóng)戶對(duì)土地抵押貸款響應(yīng)范圍。建立農(nóng)牧區(qū)人際傳播鏈，利用農(nóng)牧社區(qū)地方能人和家族勢(shì)力作用，產(chǎn)生示范帶頭效應(yīng)，加速政策擴(kuò)散效應(yīng)。

(2)明確政策宣傳內(nèi)容重點(diǎn)。為農(nóng)牧民群眾所接受且愿意使用的政策，應(yīng)該將其“如何使用”這一基本知識(shí)傳播和示范作為宣傳的重點(diǎn)，宣傳方式應(yīng)具有簡(jiǎn)便、易理解、易接收等特點(diǎn)。根據(jù)大眾思維特點(diǎn)，利用可視化信息傳播，將信息直觀表征，利于大眾對(duì)信息理解，可大大減輕大眾認(rèn)知負(fù)荷，有利于信息傳遞。

(3)制定差異化政策目標(biāo)。西藏各地市因海拔、氣候等自然條件的不同，農(nóng)牧業(yè)類型有所不同；同一地區(qū)也因交通條件、區(qū)位條件等不同，非農(nóng)化程度也不同。根據(jù)非農(nóng)化程度不同，制定具有差異性的信貸政策，適應(yīng)不同資金需求，提升土地抵押貸款使用意愿。在鄉(xiāng)村振興和共同富裕戰(zhàn)略背景下，應(yīng)該給予偏遠(yuǎn)、貧困地區(qū)農(nóng)牧化更多傾斜和優(yōu)惠信貸政策。借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享、信息聯(lián)動(dòng)，推行在線精準(zhǔn)授信放貸，提高信貸觸達(dá)性。