●曾琪花 王孝運

近年來，由于國民經(jīng)濟不斷實現(xiàn)持續(xù)快速增長，科學技術(shù)進步顯著，由此逐漸發(fā)展催生了各種互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品概念。當前最為基礎的銀行投資理財產(chǎn)品依然為互聯(lián)網(wǎng)信用儲蓄和理財基金，這兩種銀行投資理財產(chǎn)品已經(jīng)占據(jù)了銀行投資理財產(chǎn)品的半壁江山。但是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財對新的銀行信用儲蓄和理財基金都將會帶來一定的經(jīng)濟挑戰(zhàn)和社會沖擊?，F(xiàn)在來看選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行信用儲蓄的基金投資者人數(shù)已經(jīng)開始有逐年下降的趨勢，受到互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資產(chǎn)品影響的人越來越多。相信由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財具有投資便捷、低投資門檻、靈活性的三大特點一定能夠使得它逐漸發(fā)展成為一種主流金融理財投資方式。

一、關于互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述

近年來，傳統(tǒng)金融理財行業(yè)受到了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的嚴重沖擊和巨大挑戰(zhàn)，使得傳統(tǒng)的金融理財和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融開始融合，逐漸發(fā)展形成了一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財，通過充分利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和通信網(wǎng)絡手段，能夠有效實現(xiàn)金融資產(chǎn)的良好規(guī)范運營和有效管理。隨著國家經(jīng)濟水平的提高和社會意識的不斷增強，作為即將步入社會的高知識群體大學生也開始培養(yǎng)自我理財意識。傳統(tǒng)的理財方式主要是將閑置資金存入銀行以獲得存款利息，其風險很低，但同時利息收益也很低；而投資股票或基金等收益較高的金融產(chǎn)品卻有巨大風險，因此，大學生們都在尋求一種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢下新型的投資理財新方式。

二、大學生理財存在的問題

1.收入來源單一，消費方式兩極分化。對于大學生來說，大部分同學還沒有真正實現(xiàn)自身經(jīng)濟獨立，基本上還不具備獨立創(chuàng)業(yè)謀生的經(jīng)濟能力，收入來源主要還是依靠父母，只有極少數(shù)的大學生還是能夠通過兼職、獎學金等經(jīng)濟收入方式獲得自身經(jīng)濟獨立。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，當今的大學生在學習思想觀念、消費行為方式上發(fā)生了許多變化，特別是在了解消費者的需求、態(tài)度和消費行為模式等方面表現(xiàn)出了與以往不同的發(fā)展特點，其中在消費行為上表現(xiàn)的兩極化發(fā)展趨勢特別明顯。

2.消費結(jié)構(gòu)不合理，存在攀比心理。大學生過度追求攀比時尚和文化潮流，這在一定程度上導致了他們消費結(jié)構(gòu)的不合理，沖動潮流消費、攀比時尚消費、從眾文化消費已經(jīng)成為當代中國大學生沖動消費行為的一種常態(tài)。而現(xiàn)在更為嚴重的問題是，在當前消費環(huán)境下大學生因為具有過高的沖動消費需求導致“校園貸”貸款事件頻頻發(fā)生，這些現(xiàn)象都充分說明了很多當代大學生因為消費結(jié)構(gòu)不合理，存在沖動攀比、從眾消費等普遍情況。

3.理財知識匱乏，存在理財觀念偏差。很多在校大學生不具備投資理財專業(yè)知識，導致他們在安排日常生活花銷時存有許多不合理的地方，大部分在校大學生在學期開始時會把所有生活費以活期存款的形式全部存入個人銀行，不再進行任何投資產(chǎn)品理財，也有少部分大學生把生活費全部花在投資于基金、股票等高收益高風險的投資理財產(chǎn)品中，但如果理財知識缺乏，難以避免高風險，有時候還會給其帶來巨大的經(jīng)濟損失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中增強大學生投資理財能力策略

1.開設投資理財課程，提高學生理財知識水平。為了能夠更加高效地提高高校大學生金融理財相關知識的運用能力，培養(yǎng)他們正確運用金融理財投資專業(yè)知識的行為習慣。首先必須充分發(fā)揮高校在全國網(wǎng)絡金融教育培訓平臺的作用，具體來說，高校可以專門以高校網(wǎng)絡教育選修課的一種載體方式在高校官網(wǎng)免費開設一些金融投資理財專業(yè)和金融理財相關知識的專業(yè)選修班與專業(yè)課程，讓學生能夠自主選擇一些他們感興趣的專業(yè)與課程，學有所獲。

此外，高校也應該及時結(jié)合金融課程教學安排的實際情況，提高大學生利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融理財投資的敏感度和專業(yè)度。但是在如何組織在校學生積極參與各種各樣的網(wǎng)絡投資金融理財知識教育或?qū)I(yè)培訓公益活動期間，不能夠單純地依賴于利用互聯(lián)網(wǎng)去學習，也要注意積極引導鼓勵在校學生參與各種各樣的金融理財社會實踐活動，讓在校學生可以從中不斷獲取豐富的網(wǎng)絡投資金融理財基礎知識與社會實踐專業(yè)技能，積累更多寶貴的金融投資理財操作經(jīng)驗，這樣有利于大大降低學生在后續(xù)參與金融投資理財活動過程中的投資風險事故發(fā)生的概率。

2.積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融概念，樹立正確消費觀。當前，我們已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傳統(tǒng)的金融理財知識已不完全適用目前的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，為了能夠適用互聯(lián)網(wǎng)金融新時代給我們帶來的積極影響，大學生必須學會接納新知識，積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融新概念，樹立正確的消費觀。首先，面對形形色色的網(wǎng)絡產(chǎn)品必須形成較強的消費自控能力，不盲目從眾，根據(jù)自己的實際需求去消費；其次，要能夠結(jié)合個人和家庭的實際經(jīng)濟實力去購買一些生活必備品，而非與其他大學生的消費水平進行攀比，要始終樹立一個端正的網(wǎng)絡消費態(tài)度；最后，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境復雜多變，作為大學生一定要適應時代新形勢，善于應對網(wǎng)絡環(huán)境中的各種變化，主動積極適應時代發(fā)展的“潮流”?？偠灾髮W生要積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融概念，樹立正確的消費觀念，只有這樣才能確保當前社會青少年的消費觀念更加地科學合理。

3.完善大學生理財教育，防范金融理財騙局。首先，學校應積極引導學生加強對金融理財投資的認識，對于剛?cè)雽W的新生，可以采用“學習金融知識”的講座，旨在向新生普及金融知識。教育內(nèi)容主要圍繞金融行為學、消費心理學和金融常識教育，是對大學生金融知識的根本性提升。對于高年級學生來說，他們可以通過這些更專業(yè)的課程接受個人理財和消費信貸方面的教育。教育內(nèi)容還延伸到對金融消費規(guī)律的認識、基礎理財產(chǎn)品的選擇、金融風險的識別和防范等。同時，金融知識普及和安全教育的渠道需要線上線下相結(jié)合，既需要互聯(lián)網(wǎng)渠道的宣傳廣度和力度，也需要學校和社會各方人力物力的真正介入，讓學生有最直觀的感受。比如可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實時更新發(fā)布最新案例集，通過真實案例公示金融安全的相關信息。線下可以培訓“校園金融宣講員”，有一定知識背景和良好素養(yǎng)的大學生，經(jīng)過正規(guī)金融機構(gòu)的培訓后，走上校園推廣的崗位。此外，金融知識的普及和安全教育要真實、易讀、貼近大學生生活實際。最重要的是在宣傳中給學生正確的導向，不僅包括金錢觀念、價值觀等精神信息，還要把正規(guī)的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品引入大學生的金融消費需求中。

4.加強自我約束力培養(yǎng)，正確規(guī)范理財行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡為大學生提供了更加豐富多樣的理財產(chǎn)品，然而大學生正處于自我生理發(fā)展和心理健康成長的兩個重要關鍵時期，對于網(wǎng)絡的基本價值認識還不夠深刻，為了有效避免網(wǎng)絡投資理財帶來的危害，大學生需要不斷加強自我行為約束力。面對互聯(lián)網(wǎng)提供的各種投資理財產(chǎn)品，豐厚的收益容易使大學生誤入理財誤區(qū)，最終可能造成財產(chǎn)損失。因此，大學生進行投資理財，一定要從三個方面去規(guī)范理財行為：第一，了解個人。了解個人就要求自身根據(jù)現(xiàn)在和未來的生活目標和理想去進行合理投資，適合自己的理財產(chǎn)品才是最好的。第二，了解投資理財工具。了解理財工具需要了解其產(chǎn)生的渠道和產(chǎn)品的內(nèi)在特征，根據(jù)自身的風險承受能力和風險態(tài)度去合理匹配理財產(chǎn)品。第三，了解社會和經(jīng)濟環(huán)境的變化以及未來的趨勢。這就要求大學生能夠?qū)彆r度勢，了解國內(nèi)國際投資理財新形勢，根據(jù)實際情況及時轉(zhuǎn)變理財投資策略。

5.注重學會開源節(jié)流，養(yǎng)成正確的投資理財習慣。我國大學生普遍認可養(yǎng)成理財習慣的必要性，但缺乏主動養(yǎng)成理財意識的習慣，多數(shù)學生仍然采用銀行活期存款這類傳統(tǒng)理財方式。而國外高校更加重視學生對理財素質(zhì)的培養(yǎng)，從小學開始就注重理財意識的培養(yǎng)，大學更是把學生的理財習慣和理財能力作為修學學分的一部分。因此，如何培養(yǎng)學生的理財意識，養(yǎng)成正確的投資理財習慣尤為重要。我國大部分學生的收入來源于父母，可以利用的資金并不多，因此，一定要善于進行投資理財規(guī)劃，注重開源節(jié)流。例如，大學生可以通過勤工儉學或者兼職的形式來彌補資金短缺的問題，也可以通過小額資金的投資和運作增加投資價值?！伴_源”的效果也許不是立竿見影的，但是“節(jié)流”的效果可以體現(xiàn)出來，做得好的話還可以使自己理財信心倍增。要“節(jié)流”首先就要在自己每次消費前分辨清楚什么是“需要”什么是“想要”，大學生很多消費都是沖動消費，買完以后就會覺得后悔，如果能克制這種“想要”的沖動，會省下一大筆開支。大學生由于缺乏社會閱歷，對自己缺乏合理的規(guī)劃，在投資理財方面容易得不償失。由此可見，注重學會開源節(jié)流，養(yǎng)成正確的投資理財習慣對于大學生投資理財方面有著重要的促進作用。

6.分散開展投資理財，規(guī)避投資風險隱患。為了更有效規(guī)避大學生在金融投資理財平臺存在的安全隱患問題，需要特別注意引導大學生進行組合投資，靈活地應用一些多樣化的理財投資產(chǎn)品組合，分散風險。首先，大學生在進行理財投資前，要清楚自身的財務狀況和知識結(jié)構(gòu)，正確評價自己的性格特征和風險偏好，以此決定個人的投資取向和理財方式，要學會從眾多的投資產(chǎn)品中挑選合適自己的投資品種。其次，經(jīng)濟學上常常用不要把雞蛋放在同一個籃子里來提倡理性投資，這種配置是戰(zhàn)略性的，一旦確定就不要隨意變動，在投資理財中，分散投資風險就是防止孤注一擲帶來的損失。再次，在合理配置資金運用的基礎上，還必須根據(jù)各種因素變化，適時地調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，才能達到提高收益，降低風險的目的。最后，分散開展投資理財，規(guī)避投資理財風險隱患是大學生投資理財方面的重要措施之一，只有認真地學習和挖掘，才能確保投資理財風險降到最小?？偠灾?，分散開展投資理財，規(guī)避投資理財風險隱患是大學生投資理財過程中必不可少的關鍵措施。

7.完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管機制，構(gòu)造安全的投資理財環(huán)境。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)屬于新興起的一種行業(yè)，因此，在這方面的法律法規(guī)還不是很健全，在實際的法律運用管理過程中就可能缺乏一套相應的法律政策規(guī)范、行業(yè)標準以及法律監(jiān)管工作準則為其發(fā)展保駕護航，因此，可能會存在一定的法律風險性。首先，互聯(lián)網(wǎng)時代金融投資理財產(chǎn)品公司面臨著復雜的金融政策制定風險、網(wǎng)絡金融技術(shù)應用風險以及非信用風險，上述各種風險的有效控制都可能是非常棘手的技術(shù)難題。其次，由于該金融領域的相關法律法規(guī)還不是特別的健全，對于某些邊沿性的金融投資行為和國際金融投資關系很難及時進行相關法律法規(guī)定位，所以必然就會使得此類國際金融理財投資產(chǎn)品行為缺乏健全的法律法規(guī)保護。最后，由于國際金融理財產(chǎn)品公司在其與異國之間開展合作的過程中如果出現(xiàn)了一些法律上的爭議，這就必然使得此類金融產(chǎn)品投資行為面臨著嚴重的法律監(jiān)管政策制定風險。因此，基于以上原因，國家必須通過持續(xù)的研究強化和建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律監(jiān)管工作機制。若我們想要有效保障該金融行業(yè)持續(xù)能夠健康快速發(fā)展，那么必須將上述監(jiān)管工作切實列為當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重中之重。

四、結(jié)束語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展對我國大學生建立理財投資觀念已經(jīng)產(chǎn)生了深遠的影響，在悄然改變大學生投資理財行為的同時，也對促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展提供了重要的推動力。對于我國當代大學生來說，要注重培養(yǎng)自己的投資理財意識，樹立正確的理財觀，主動參與學習投資理財專業(yè)知識；高校要特別注重對學生投資理財方面的知識培養(yǎng)，重點開設投資理財專業(yè)課程，提高學生的專業(yè)理論知識水平和實踐操作能力；各級政府部門要從金融制度保障措施和監(jiān)管服務力度兩方面入手，做好投資理財業(yè)務的金融監(jiān)管風險保障服務工作。