□郁少姝

（福建省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司，福建 福州 350001）

數(shù)字金融是現(xiàn)代金融的重要組成部分，中央一號(hào)文件、黨的二十大會(huì)議、“兩會(huì)”均提出要加快推進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字化建設(shè)，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，建立農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展賦能。同時(shí)，《數(shù)字中國(guó)建設(shè)整體布局規(guī)劃》《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022—2025 年）》的出臺(tái)，為新時(shí)期農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展提供了指引，指明了方向。

近年來，福建省始終堅(jiān)定“聽黨話跟黨走”的信念，大力發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字金融，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。在實(shí)踐中，縣域數(shù)字金融發(fā)展還面臨著嚴(yán)峻的困境，例如抵押物缺乏、信貸群體矛盾比較突出等，如何突破困境克服挑戰(zhàn)成為當(dāng)前研究思考的關(guān)鍵問題。

1 數(shù)字金融發(fā)展對(duì)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

1.1 直接影響

1.1.1 緩解信貸約束

數(shù)字金融依托諸多先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，降低了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本，進(jìn)一步擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍，克服了金融服務(wù)雙方信息不對(duì)稱的問題，在滿足不同層次金融需求的同時(shí)，極大地緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸約束、壓力，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奠定了有力的基礎(chǔ)。

1.1.2 推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，然而農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新是建立在充足資金的基礎(chǔ)上的。推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展、擴(kuò)大金融規(guī)模、改善金融市場(chǎng)環(huán)境、加劇金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融效率，有利于為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供更充足的資金。

1.1.3 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈融合

數(shù)字金融發(fā)展中，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)揮著重要作用，其能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)客戶金融需求、信用狀況的有效分析，進(jìn)而為客戶提供相應(yīng)的貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字金融依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈利益主體聯(lián)通，創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融合路徑。數(shù)字金融和“三農(nóng)”的融合互動(dòng)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了必要的金融支持[1]。

1.2 間接影響

1.2.1 提高農(nóng)村居民收入水平

（2）熱處理調(diào)質(zhì)后變形風(fēng)險(xiǎn)大 根據(jù)技術(shù)條件的性能試料要求編制的粗加工圖如圖2所示，增加性能試料區(qū)和粗加工余量后粗加工尺寸變?yōu)棣?430mm×350mm。雖然在工藝準(zhǔn)備時(shí)充分考慮到變形因素并適當(dāng)增加厚度方向上的余量，力求在源頭上保證熱處理變形后尺寸能夠滿足精加工要求，但管板直徑大、壁厚小、高徑比小，熱處理調(diào)質(zhì)時(shí)容易變形，調(diào)質(zhì)后變形風(fēng)險(xiǎn)大。

數(shù)字金融發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)金融時(shí)間、空間等方面的束縛，農(nóng)民融資門檻下降，有助于農(nóng)民及時(shí)獲取資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出增長(zhǎng)，從而獲得更高的經(jīng)營(yíng)性收入。同時(shí)，數(shù)字金融將農(nóng)村金融服務(wù)方式及服務(wù)內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)展，其主要應(yīng)用于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)，包括手機(jī)銀行等，大大減少了農(nóng)村金融交易的中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本。為農(nóng)業(yè)從業(yè)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲取金融支持提供了便捷服務(wù)，提升了農(nóng)業(yè)從業(yè)者與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融獲取效率。此外，農(nóng)民收入不斷增加的背景下，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中會(huì)投入更多的農(nóng)業(yè)資本要素，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提升農(nóng)村居民整體收入水平[2]。

1.2.2 提高居民消費(fèi)水平

數(shù)字金融發(fā)展使得農(nóng)民消費(fèi)及支付更加方便，人們足不出戶即可進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)，在帶動(dòng)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)和優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，促進(jìn)了居民消費(fèi)水平的提升。不僅如此，居民在消費(fèi)水平提升的背景下，對(duì)各類優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品的需求量明顯增加，這會(huì)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。

1.2.3 完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施

數(shù)字金融發(fā)展建立在完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)之上。在大力發(fā)展數(shù)字金融的同時(shí)，要求加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施配套建設(shè)，進(jìn)一步改善農(nóng)村商品流通環(huán)境及消費(fèi)環(huán)境，進(jìn)而助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

2 縣域數(shù)字金融發(fā)展困境分析

2.1 無(wú)法獲取農(nóng)民部分關(guān)鍵數(shù)據(jù)

當(dāng)前，縣域金融機(jī)構(gòu)雖和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作后借助大數(shù)據(jù)技術(shù)即可獲取農(nóng)戶信息，但僅局限于基本信息，無(wú)法獲取關(guān)鍵數(shù)據(jù)。為保護(hù)個(gè)人隱私，平臺(tái)也無(wú)法得到隱私類數(shù)據(jù)的授權(quán)，這些數(shù)據(jù)一旦缺失，將會(huì)對(duì)農(nóng)民信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生一定影響。以農(nóng)村土地確權(quán)工作為例，部分農(nóng)戶依然沒有拿到土地權(quán)證，而且部分農(nóng)戶的土地確權(quán)證頒證數(shù)據(jù)和實(shí)際經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)存在偏差，這主要是由部分土地邊緣界限標(biāo)記不準(zhǔn)確、沒有及時(shí)更正土地經(jīng)營(yíng)性質(zhì)變化、人口快速流動(dòng)等多方面因素造成的。因缺少農(nóng)民關(guān)鍵數(shù)據(jù)，再加上土地?cái)?shù)據(jù)偏差較大，將會(huì)對(duì)農(nóng)戶征信產(chǎn)生一定的影響，同時(shí)也不利于縣域數(shù)字金融發(fā)展。

2.2 信息分散產(chǎn)生數(shù)據(jù)孤島

與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融更方便獲取農(nóng)戶各方面的信息，通過對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行整合分析，即可了解農(nóng)民信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好。當(dāng)前，縣域大數(shù)據(jù)建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)積累薄弱，數(shù)字金融發(fā)展水平低，雖然建立了信息化平臺(tái)，但各個(gè)部門及單位之間的信息壁壘問題依然存在，數(shù)據(jù)庫(kù)得不到有效的整合及流動(dòng)，進(jìn)而形成了數(shù)據(jù)孤島問題。此外，數(shù)據(jù)提取技術(shù)、數(shù)據(jù)預(yù)處理方法缺乏準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一，降低了數(shù)據(jù)可利用價(jià)值[3]。

2.3 發(fā)展不均衡產(chǎn)生信息鴻溝

與城市相比，縣域數(shù)字金融發(fā)展較滯后，缺乏健全完善的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施。雖然金融機(jī)構(gòu)能夠提供相應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，但因數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法及時(shí)享受到數(shù)字金融所帶來的福利。同時(shí)，數(shù)字金融發(fā)展將農(nóng)民的金融服務(wù)獲取門檻提高，尤其是一些對(duì)互聯(lián)網(wǎng)陌生的老年人，無(wú)法及時(shí)接觸數(shù)字金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。此外，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往更愿意為具備完善通信設(shè)施的地區(qū)提供金融服務(wù)。

2.4 農(nóng)民數(shù)字化技能有待提高

與城市居民相比，縣域居民的數(shù)字化技能亟須提升，這對(duì)縣域數(shù)字金融發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，縣域網(wǎng)民數(shù)量大約是城市的1/2，大部分的縣域居民學(xué)歷和文化水平低，不懂網(wǎng)絡(luò)、不懂電腦，導(dǎo)致城鄉(xiāng)數(shù)字金融發(fā)展差距越來越大。數(shù)字時(shí)代，縣域居民因不具備較高的數(shù)字技能，無(wú)法應(yīng)用到數(shù)字金融服務(wù)中，更無(wú)法從中受益。

2.5 數(shù)字金融監(jiān)管體系不完善

數(shù)字金融的有序發(fā)展建立在完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系基礎(chǔ)之上。當(dāng)前，部分?jǐn)?shù)字金融公司存在壟斷行為，其利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)形成了科技金融特有的金融參與方式，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在數(shù)字金融機(jī)構(gòu)不斷增多的背景下，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的合作代理關(guān)系更加復(fù)雜，然而因縣域數(shù)字金融發(fā)展時(shí)缺乏健全完善的數(shù)字金融監(jiān)管體系，極易引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)，威脅數(shù)字金融安全發(fā)展。

3 縣域數(shù)字金融發(fā)展創(chuàng)新路徑探討

3.1 提高縣域數(shù)字金融發(fā)展意識(shí)

數(shù)字金融發(fā)展是大勢(shì)所趨。為推動(dòng)縣域數(shù)字金融良好發(fā)展，要提高數(shù)字金融發(fā)展意識(shí)，摒棄傳統(tǒng)落后的金融發(fā)展觀念，樹立現(xiàn)代化金融科技理念，提升縣域數(shù)字金融發(fā)展水平?？h域數(shù)字金融發(fā)展過程中，應(yīng)做好定位工作。1)經(jīng)濟(jì)定位?？h域數(shù)字金融發(fā)展的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)在于開發(fā)資源，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過加大對(duì)農(nóng)村建設(shè)方面的資金投入力度，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展。2)社會(huì)定位?？h域數(shù)字金融發(fā)展的社會(huì)目標(biāo)在于縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)社會(huì)共同富裕[4]。

3.2 加強(qiáng)各信息平臺(tái)數(shù)據(jù)互通互聯(lián)

數(shù)字金融發(fā)展過程中數(shù)據(jù)是一項(xiàng)核心要素，將數(shù)據(jù)開放、共享，有利于將數(shù)據(jù)價(jià)值最大化，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)賦能。金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量巨大，雖具備較高的內(nèi)在價(jià)值但是尚未得到有效的挖掘。基于此，在縣域數(shù)字金融發(fā)展過程中應(yīng)將各個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)相互聯(lián)通，搭建數(shù)據(jù)協(xié)同開發(fā)、利用、共享機(jī)制的系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)利用價(jià)值最大化。融資、保險(xiǎn)、銀行等各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，相互之間要加快建立交易數(shù)據(jù)互通系統(tǒng)，通過分析數(shù)據(jù)，即可了解農(nóng)民貸款資金流向，帶動(dòng)農(nóng)村貸款資金利用率的提升。此外，還要重視對(duì)數(shù)據(jù)信息共享合作機(jī)制的搭建，統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)民在醫(yī)療、社保、銀行、稅務(wù)等各個(gè)部門的信息進(jìn)行整合，將其開發(fā)再利用，解決信息孤島問題，破除縣域數(shù)字金融發(fā)展壁壘。

3.3 加快縣域數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字金融發(fā)展建立在完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)之上。針對(duì)當(dāng)前縣域數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程緩慢的問題，要高度重視起來，將城市和農(nóng)村放置于平等的地位，積極出臺(tái)相關(guān)政策，加大資金方面的投入力度，吸引社會(huì)資本向縣域數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，特別是加大對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施支出投入，推進(jìn)縣域金融數(shù)字化進(jìn)程。與此同時(shí)，要做好縣域金融數(shù)字化環(huán)境建設(shè)工作，從縣域整體生活環(huán)境著手，不斷優(yōu)化縣域金融數(shù)字化環(huán)境，保證縣域金融數(shù)字化發(fā)揮效用[5]。

3.4 創(chuàng)新縣域數(shù)字金融服務(wù)方式

縣域數(shù)字金融發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)重視對(duì)數(shù)字金融服務(wù)模式的創(chuàng)新工作。

1)要積極推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，近年來，臺(tái)風(fēng)、暴雨、冰雹等自然災(zāi)害呈現(xiàn)出高發(fā)趨勢(shì)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大?；诖耍瑪?shù)字金融方面應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行和服務(wù)力度，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)增加涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響和損失。2)加大農(nóng)業(yè)信貸資金投入力度，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)資金的需求，推進(jìn)企業(yè)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品建設(shè)，提高市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。3)要積極創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品及服務(wù)方式，建立專門的為農(nóng)服務(wù)擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶提供擔(dān)保，并將抵押、質(zhì)押范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，從根本上解決農(nóng)企、農(nóng)戶融資貸款難的困境，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。

3.5 加強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)控體系建設(shè)

數(shù)字時(shí)代+互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)字金融發(fā)展過程中面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范是保障數(shù)字金融有效發(fā)展的關(guān)鍵。

1)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)予以明確，做好對(duì)從事數(shù)字金融的經(jīng)營(yíng)主體的備案、市場(chǎng)準(zhǔn)入優(yōu)選工作，對(duì)數(shù)字金融活動(dòng)予以規(guī)范，有效維護(hù)廣大農(nóng)民的基本權(quán)益。要進(jìn)一步細(xì)化數(shù)字金融領(lǐng)域準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但要避免矯枉過正。2)重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，全面預(yù)測(cè)分析數(shù)字金融發(fā)展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并做出預(yù)警，及早做好應(yīng)對(duì)工作，保障數(shù)字金融數(shù)據(jù)的安全性，防止引發(fā)監(jiān)管套利等風(fēng)險(xiǎn)，保障數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展安全性[6]。3)重視對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)的升級(jí)工作，創(chuàng)新應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)，提高數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管智能化水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全過程的防范與管理，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 構(gòu)建縣域數(shù)字金融監(jiān)管制度

目前，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)正如火如荼進(jìn)行，雖然賦予了縣域數(shù)字金融發(fā)展有利的機(jī)遇，但同時(shí)也對(duì)其提出了更高的要求。政府部門在農(nóng)村金融改革時(shí)高度關(guān)注農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融方面的需求，通過加快構(gòu)建有序、完善的縣域數(shù)字金融發(fā)展監(jiān)管制度，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融深度融合、配合，對(duì)配套基礎(chǔ)設(shè)施予以完善，并發(fā)揮移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款與融資、手機(jī)銀行的作用，讓數(shù)字金融資源更加合理地配置于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。同時(shí)，銀行監(jiān)管部門要做好數(shù)字金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)信貸權(quán)益的保護(hù)工作，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸期限進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，讓其和農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品加工制作時(shí)間相一致。

融機(jī)構(gòu)要將數(shù)字金融普惠功能最大化，將數(shù)字金融供應(yīng)商和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶的金融需求精準(zhǔn)對(duì)接，滿足其對(duì)資金的需求[7]。此外，要加大金融機(jī)構(gòu)的政策、財(cái)政方面的補(bǔ)貼、優(yōu)惠力度，同時(shí)營(yíng)造更加寬松的數(shù)字金融服務(wù)監(jiān)管環(huán)境，扶持高新人才、企業(yè)，利用金融科技開展豐富的數(shù)字金融服務(wù)，提升數(shù)字金融服務(wù)性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展[8]。

3.7 有效拓展金融產(chǎn)品的空間

近年來，農(nóng)村金融保險(xiǎn)事業(yè)獲得了迅猛發(fā)展。大部分鄉(xiāng)村地區(qū)都已經(jīng)被金融產(chǎn)業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋，對(duì)金融保險(xiǎn)方面的強(qiáng)烈需求被滿足，使農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋到人們的日常生活，比如從田間到餐桌的有效覆蓋?！敖鹑?保險(xiǎn)+期貨”等模式獲得了創(chuàng)新發(fā)展，其使得供需矛盾被解決，為鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力，最終獲得了互利互惠、共享共贏的局面。

4 結(jié)束語(yǔ)

數(shù)字金融發(fā)展對(duì)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極影響，加快推進(jìn)縣域數(shù)字金融發(fā)展是大勢(shì)所趨。針對(duì)當(dāng)前福建省縣域數(shù)字金融發(fā)展中所面臨的困境及諸多挑戰(zhàn)，要高度重視起來，深入分析困境根源，以此為基礎(chǔ)制訂針對(duì)性、有效性的解決措施，創(chuàng)新縣域數(shù)字金融發(fā)展路徑，推進(jìn)數(shù)字金融和“三農(nóng)”工作融合，激發(fā)數(shù)字金融內(nèi)生動(dòng)力，提升縣域數(shù)字金融發(fā)展水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。