□銀青志，姜 濯，趙首鵬，于 楊，周子業(yè)，王禮賓，張彥會(huì)

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行黑龍江省分行，黑龍江 哈爾濱 150000）

第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)提出“到本世紀(jì)中葉基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是國(guó)家現(xiàn)代化的基礎(chǔ)和支撐，關(guān)系到奮斗目標(biāo)的全面達(dá)成。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就是要加快解決農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的短板問(wèn)題。2022 年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部啟動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提升行動(dòng)，直接指出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者主體在鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展中起到重要推動(dòng)作用，要由數(shù)量增長(zhǎng)向量質(zhì)并舉轉(zhuǎn)變。

黑龍江省耕地面積廣大，是我國(guó)為數(shù)不多的“人少地多”省份，且平原面積廣布，較適宜開(kāi)展集中連片的機(jī)械作業(yè)，生產(chǎn)糧食作物的商品化率高，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)積累，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展有著良好的自然資源和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件。2022 年黑龍江省政府工作報(bào)告中提到省內(nèi)合作社為9.6 萬(wàn)個(gè)，家庭農(nóng)場(chǎng)為6.2 萬(wàn)個(gè)，加之部分未注冊(cè)但經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的專業(yè)大戶群體，可以清楚地看到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)發(fā)展到較大數(shù)量的規(guī)模。面對(duì)規(guī)模如此龐大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生出的金融需求，傳統(tǒng)服務(wù)模式和產(chǎn)品架構(gòu)體系不再適用。缺少足夠資金支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以邁過(guò)前期技術(shù)升級(jí)、土地集中的成本門(mén)檻。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別度低且過(guò)高的信貸資金投放也將造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資本損失，從而影響銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持意愿，進(jìn)一步加劇了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的問(wèn)題。

1 新主體融資困境與金融支持的矛盾

為較好地掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（以下簡(jiǎn)稱新主體）融資難的現(xiàn)實(shí)情況，在研究過(guò)程中對(duì)548 戶家庭農(nóng)場(chǎng)（專業(yè)大戶）、農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展調(diào)研工作，以期獲得直接且客觀的研究資料，對(duì)融資難形成的內(nèi)外因建立更深刻的理解。

新主體融資渠道看似豐富，但是有的條件苛刻、有的成本過(guò)高、有的提供資金不足，因此大數(shù)據(jù)的新主體融資過(guò)程都是從多個(gè)渠道來(lái)解決資金不足問(wèn)題。銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起到主體作用，具有比較完善的金融產(chǎn)品體系，但是由于不同商業(yè)銀行間彼此風(fēng)險(xiǎn)偏好不同、產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異、區(qū)域機(jī)構(gòu)缺失以及資本約束等因素影響，實(shí)際對(duì)新主體的支持效果并不理想，仍然需要民間借調(diào)、小額貸款公司以及資金互助等多種渠道來(lái)滿足新主體的金融需求。

1.1 新主體的發(fā)展不夠充分

一是新主體發(fā)展的關(guān)鍵在于帶頭人的素質(zhì)能力。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，高中以上學(xué)歷的新主體帶頭人不足20%，經(jīng)營(yíng)存在較大隨意性，農(nóng)業(yè)農(nóng)村技術(shù)組織及協(xié)會(huì)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)性不強(qiáng)，部分新主體帶頭人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中缺乏科學(xué)計(jì)劃，生產(chǎn)未能與市場(chǎng)需求、技術(shù)變革相掛鉤，影響了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和市場(chǎng)銷售，加之受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性、易受災(zāi)性等多重因素影響，因此自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。

二是新主體發(fā)展尚處于初始階段。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新主體平均注冊(cè)經(jīng)營(yíng)年限不足4 年，未能完成利潤(rùn)的積累，對(duì)資金的需求度遠(yuǎn)高于自身資產(chǎn)水平。9.4%的被調(diào)研新主體在省內(nèi)城市購(gòu)買商品房，房產(chǎn)總價(jià)值約為3 500 萬(wàn)元，按常規(guī)房屋抵押授信測(cè)算可融資2 450 萬(wàn)元，遠(yuǎn)低于新主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金，然而大量新主體購(gòu)置的農(nóng)機(jī)具無(wú)法辦理正規(guī)抵押。在銀行傳統(tǒng)信貸授信的模式下，新主體融資手段十分匱乏。

三是新主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈存在割裂狀態(tài)，對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)不敏感，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與下游收購(gòu)、加工和貿(mào)易聯(lián)系不緊密，絕大多數(shù)沒(méi)有穩(wěn)定的銷售渠道和訂單關(guān)系，等到農(nóng)產(chǎn)品上市季節(jié)根據(jù)價(jià)格行情隨機(jī)銷售，無(wú)法鎖定收入和利潤(rùn)，這種割裂關(guān)系也制約了農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)升級(jí)。雖然在調(diào)研中有部分新主體嘗試種植、加工和銷售一體化經(jīng)營(yíng)，但是其規(guī)模不足以形成品牌價(jià)值，標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，銷售渠道拓展艱難[1]。

1.2 銀行對(duì)于新主體的信息不對(duì)稱程度較高

一是新主體缺少統(tǒng)一的管理部門(mén)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)雖然負(fù)責(zé)新主體的等級(jí)評(píng)價(jià)，但局限在縣、市級(jí)及以上級(jí)別的申報(bào)審核，新主體經(jīng)營(yíng)的注冊(cè)審批在市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)。對(duì)于新主體沒(méi)有明確的行業(yè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，所以長(zhǎng)期存在底數(shù)不清的問(wèn)題。對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，大量虛假社、空殼社識(shí)別難度大，為避免踩雷，信貸投放的意愿收縮。這是因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行金融機(jī)構(gòu)并不具備足夠多的基層網(wǎng)點(diǎn)和隊(duì)伍來(lái)最大化消除信息不對(duì)稱問(wèn)題。

二是當(dāng)前的金融產(chǎn)品體系架構(gòu)與新主體融資需求之間存在不匹配的問(wèn)題?；诘仲|(zhì)押的信貸模式無(wú)法有效滿足新主體資金需求，雖然近年來(lái)通過(guò)農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地抵押等方式不斷創(chuàng)新，但受限于價(jià)值評(píng)估、違約后處置等系列因素影響，效果較為有限。采取擔(dān)保公司擔(dān)保、保險(xiǎn)公司履約保證等方式能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式幫助新主體在銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，可是相應(yīng)反擔(dān)保和費(fèi)用支出又增加了新主體的融資成本[2]。

三是新主體的經(jīng)營(yíng)具有較大的不可預(yù)估性。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)和過(guò)程沒(méi)有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，尤其是糧食作物，且農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)的最終評(píng)定發(fā)生在銀行授信后，加之市場(chǎng)需求的變化相對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)周期來(lái)說(shuō)不確定性較高，所以銀行獲取這些生產(chǎn)和銷售信息的難度很大，無(wú)法建立高效、準(zhǔn)確的授信評(píng)估機(jī)制。

2 數(shù)字金融對(duì)新主體融資的作用機(jī)制

數(shù)字金融是金融業(yè)在信息技術(shù)時(shí)代的迭代升級(jí)，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)體系升級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系從效率、成本、風(fēng)控等多個(gè)方面不斷推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。文章提煉了數(shù)字金融的幾個(gè)特點(diǎn)來(lái)討論其對(duì)于解決新主體融資問(wèn)題的裨益。

2.1 基于大數(shù)據(jù)的信息識(shí)別

新主體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的痕跡可以通過(guò)數(shù)據(jù)收集、追索來(lái)進(jìn)行判斷和識(shí)別。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是生產(chǎn)要素投入、過(guò)程管理和銷售的過(guò)程，例如對(duì)于生產(chǎn)要素投入，新主體會(huì)購(gòu)置種子、化肥和農(nóng)業(yè)機(jī)械，過(guò)程管理中會(huì)產(chǎn)生臨時(shí)雇工等費(fèi)用，農(nóng)產(chǎn)品銷售會(huì)形成資金回款。雖然零散但這些數(shù)據(jù)之間具備較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。隨著電子支付、轉(zhuǎn)賬交易等行為習(xí)慣在鄉(xiāng)村日漸普及，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的獲取難度明顯降低。同時(shí)，政府部門(mén)為提高農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)，在農(nóng)業(yè)投入品的管理上建立完備的質(zhì)量監(jiān)督體系，通過(guò)市場(chǎng)監(jiān)督、食品藥監(jiān)等機(jī)構(gòu)對(duì)種子、化肥銷售進(jìn)行監(jiān)管，并逐步建立了相應(yīng)的信息系統(tǒng)。這些數(shù)據(jù)都能幫助銀行有效識(shí)別和判斷新主體的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、質(zhì)效水平，甚至研判其生產(chǎn)作物品種未來(lái)銷路情況。

目前，市場(chǎng)上從事農(nóng)業(yè)信息數(shù)據(jù)類的公司很多，通過(guò)設(shè)備應(yīng)用、攝像視頻、衛(wèi)星遙感等技術(shù)積累了非常多有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，可以為金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營(yíng)情況建立動(dòng)態(tài)的信息網(wǎng)絡(luò)，降低較漫長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期帶來(lái)的不確定性影響。

隨著可用數(shù)據(jù)的增加，數(shù)據(jù)算法的精準(zhǔn)度越來(lái)越高，有助于建立基于大數(shù)據(jù)的客戶畫(huà)像、風(fēng)險(xiǎn)防控、授信測(cè)算的自動(dòng)化系統(tǒng)[3]。

2.2 高效的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)

數(shù)字技術(shù)對(duì)金融運(yùn)營(yíng)體系升級(jí)改造的作用不言而喻，商業(yè)銀行都在積極提升自身運(yùn)營(yíng)體系的數(shù)字化水平。便捷高效的運(yùn)營(yíng)體系既能有效降低商業(yè)銀行管理成本，還能有效提升對(duì)新主體的服務(wù)效率，改善金融服務(wù)體驗(yàn)。新主體的主營(yíng)場(chǎng)地絕大多數(shù)在鄉(xiāng)村，除農(nóng)商行、農(nóng)信社外很難有商業(yè)銀行可以做到廣泛覆蓋，要從縣城或更遠(yuǎn)的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)做下沉服務(wù)，維系運(yùn)營(yíng)的成本高昂。在傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式下，農(nóng)商行和農(nóng)信社要確保服務(wù)水平、提升服務(wù)效果，同樣要消耗大量人力資源。這些時(shí)間成本、運(yùn)營(yíng)成本、資金成本、管理成本、人工成本等都要加在新主體融資的成本中。數(shù)字金融的發(fā)展能夠縮短商業(yè)銀行的內(nèi)部流程，將金融服務(wù)中割裂的環(huán)節(jié)和部分集合起來(lái)，建立前中后臺(tái)一體化的自動(dòng)處理系統(tǒng)，節(jié)約人力資源、縮減工作耗時(shí)的同時(shí)，還能夠有效降低人工的誤操作發(fā)生概率。系統(tǒng)前端手機(jī)銀行、微信銀行等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)端渠道的拓展，讓金融服務(wù)高效融入新主體的生產(chǎn)生活中，增強(qiáng)了新主體對(duì)金融服務(wù)的可得性[4]。

2.3 數(shù)字金融推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

新主體對(duì)金融服務(wù)的需求迫切，但這種需求是獨(dú)特的，銀行不能完全從自身角度來(lái)了解新主體的需求。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，新主體在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中的地位將日益突出，政策的支持和導(dǎo)向?qū)⒃桨l(fā)強(qiáng)力，多渠道的資金和社會(huì)資本會(huì)加快進(jìn)入這一領(lǐng)域。

商業(yè)銀行作為社會(huì)融通資金的主體，如果不能抓住關(guān)鍵時(shí)期跑好初賽階段，將難以跟上新階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，無(wú)法落實(shí)好政治任務(wù)。數(shù)字金融為多渠道資金、社會(huì)資本以及以往發(fā)展重心偏于城市的股份制銀行下沉鄉(xiāng)村市場(chǎng)打開(kāi)局面，有效降低競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻，倒逼傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)的意識(shí)轉(zhuǎn)型、運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型。從新主體的實(shí)際需求出發(fā)，加快構(gòu)建相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)體系，主動(dòng)接受金融科技來(lái)求新求變。

從政府角度來(lái)看，數(shù)字金融的發(fā)展讓市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加充分，交易的損耗降低，有效提高了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的成功率，對(duì)于營(yíng)造公平的金融環(huán)境起到積極作用，這種市場(chǎng)化的方式比政策和監(jiān)管要求的效果更加明顯[5]。

3 數(shù)字金融支持新主體融資存在的瓶頸問(wèn)題

近年來(lái)，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、科技公司等大量主體都在積極推動(dòng)通過(guò)數(shù)字金融來(lái)解決新主體融資難的問(wèn)題，但整體來(lái)看“點(diǎn)”的突破比較多，“面”的推進(jìn)比較少。存在的問(wèn)題主要有以下3 個(gè)方面。

一是新主體生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的獲取仍是數(shù)字化金融服務(wù)較難攻克的直接問(wèn)題。雖然數(shù)據(jù)獲取的渠道日漸增多，但是數(shù)據(jù)源分散且連續(xù)性不足，很多數(shù)據(jù)獲取的時(shí)效性難以保證。例如政府對(duì)于耕地確權(quán)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)不可能每年開(kāi)展一次，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)未能完全通過(guò)官方進(jìn)行，數(shù)據(jù)的積累有限且動(dòng)態(tài)更新不足。此外，新主體購(gòu)置農(nóng)機(jī)并享受補(bǔ)貼資金待遇，但是補(bǔ)貼通常是后置的，即先購(gòu)機(jī)后補(bǔ)貼，要先獲得購(gòu)置數(shù)據(jù)需要經(jīng)營(yíng)商來(lái)對(duì)接，獲取全面數(shù)據(jù)的難度較大。同時(shí)數(shù)據(jù)的質(zhì)量良莠不齊，要轉(zhuǎn)化為可用數(shù)據(jù)需要開(kāi)展大量驗(yàn)證工作。

二是基于數(shù)字金融創(chuàng)新研發(fā)適應(yīng)新主體融資需求的產(chǎn)品和服務(wù)還處于探索階段。面對(duì)資金需求量大、經(jīng)營(yíng)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)高、化解手段少的融資特點(diǎn)，基于數(shù)字技術(shù)尚無(wú)法構(gòu)筑起精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中主要采取“專家經(jīng)驗(yàn)+關(guān)鍵數(shù)據(jù)”的授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。新主體獲得金融支持的難度雖有所降低，但在政策要求不斷提升新主體金融服務(wù)能力的背景下，受限于農(nóng)村金融與城市金融市場(chǎng)客群主體的素質(zhì)差異，無(wú)法將城市金融市場(chǎng)較為成熟的數(shù)字金融模式復(fù)制到農(nóng)村金融市場(chǎng)中。人才和專業(yè)隊(duì)伍的缺失也是制約數(shù)字金融發(fā)揮力量的因素。

三是監(jiān)管政策、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及數(shù)據(jù)使用的法律問(wèn)題影響。在2020 年施行《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》后，對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范管理，對(duì)之前的“助貸”進(jìn)行全面治理。一些銀行在數(shù)字化模式下推動(dòng)新主體融資把握性不足，依據(jù)監(jiān)管政策內(nèi)部制定了詳細(xì)的管控規(guī)則，極大限制了合理的金融創(chuàng)新。銀行與政府、專業(yè)公司等第三方合作獲取數(shù)據(jù)并用于商業(yè)經(jīng)營(yíng)是否需要數(shù)據(jù)產(chǎn)生人授權(quán)的爭(zhēng)議很大，如數(shù)據(jù)被采集時(shí)已經(jīng)征求授權(quán)并告知數(shù)據(jù)會(huì)被用于支持融資用途，銀行使用時(shí)無(wú)須再征求授權(quán)。銀行基于數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型和管理體系需要大量數(shù)據(jù)驗(yàn)證和機(jī)器學(xué)習(xí)運(yùn)算的過(guò)程，如果無(wú)法確保數(shù)據(jù)使用的合法、合理性，會(huì)限制數(shù)據(jù)的獲取，進(jìn)而影響模型的質(zhì)量，造成實(shí)際金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 數(shù)字金融改善新主體融資困境的建議

數(shù)字金融發(fā)展要堅(jiān)持?jǐn)?shù)據(jù)先行，必須筑牢數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，加快互聯(lián)網(wǎng)端應(yīng)用和渠道建設(shè)，將數(shù)字技術(shù)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)模式、產(chǎn)業(yè)鏈條相結(jié)合，讓數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值，讓金融更好服務(wù)“三農(nóng)”。

4.1 著力打破數(shù)據(jù)共享和使用的屏障

一是逐步完善數(shù)據(jù)授權(quán)采集、管理和使用的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)則，堵不如疏，要為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理合法使用數(shù)據(jù)提供依據(jù)。

二是政府和監(jiān)管部門(mén)要牽頭主導(dǎo)，發(fā)揮政策制定者的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)搭建農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)的使用和輸出奠定基礎(chǔ)。

三是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)管理，對(duì)于采購(gòu)、經(jīng)銷等方面形成的數(shù)據(jù)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并由政府部門(mén)或協(xié)會(huì)組織開(kāi)展監(jiān)督檢查和應(yīng)用的審核管理，將數(shù)據(jù)的使用規(guī)定在框架內(nèi)。

4.2 為商業(yè)銀行提供數(shù)字創(chuàng)新的工具

數(shù)字化創(chuàng)新要建立在足夠多的數(shù)據(jù)樣本基礎(chǔ)上，僅依靠一家商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)積累不足以支撐風(fēng)控模型的建立。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要為商業(yè)銀行提供創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)工具，推出數(shù)據(jù)沙箱服務(wù)，構(gòu)建省級(jí)數(shù)據(jù)資源處理中臺(tái)，將傳統(tǒng)的“直接數(shù)據(jù)”輸出變?yōu)椤皵?shù)據(jù)產(chǎn)品”，應(yīng)用數(shù)據(jù)沙箱技術(shù)搭建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的聯(lián)合信用評(píng)價(jià)體系，形成對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的資源開(kāi)發(fā)平臺(tái)。幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)化解信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，提升數(shù)字化金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的能力，研發(fā)信貸產(chǎn)品破除“融資難、融資貴”瓶頸。

同時(shí)，在數(shù)據(jù)沙箱機(jī)制下，基于區(qū)塊鏈的全流程審計(jì)、基于計(jì)算沙箱的實(shí)時(shí)操作監(jiān)控和歷史回放、基于結(jié)果使用規(guī)范的訪問(wèn)限制，可全方位保證數(shù)據(jù)的使用安全，確保數(shù)據(jù)不泄露。

4.3 數(shù)字金融的產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)要圍繞產(chǎn)業(yè)客觀出發(fā)

黑龍江省農(nóng)產(chǎn)品的商品率高，新主體從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到加工和銷售有著完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。農(nóng)業(yè)的相關(guān)服務(wù)業(yè)完整，農(nóng)資、農(nóng)機(jī)的銷售體系健全，各類型加工、貿(mào)易企業(yè)多。尤其是近些年農(nóng)村電商發(fā)展，一些新主體通過(guò)電商平臺(tái)打開(kāi)銷路，實(shí)現(xiàn)了從田間生產(chǎn)、加工作坊到終端消費(fèi)市場(chǎng)的鏈條經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)業(yè)不同環(huán)節(jié)之間交互形成的資金流是真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的直接體現(xiàn)，同時(shí)上下游交易的賬期，如“先貨后款”“墊資”，在經(jīng)營(yíng)中非常希望獲得銀行資金支持。依托于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場(chǎng)景來(lái)提供金融服務(wù)，能夠有效降低銀行在授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理上的顧慮，增強(qiáng)銀行加大金融支持新主體的投入力度。數(shù)字金融加產(chǎn)業(yè)鏈的模式還能夠有效發(fā)揮銀行對(duì)公領(lǐng)域資源，推動(dòng)大公司與新主體、新主體與小農(nóng)戶之間的利益聯(lián)結(jié)，形成合力，實(shí)現(xiàn)集約化、機(jī)械化、科技化的高質(zhì)量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。