廖小慧

(廣東華興銀行廣州分行 廣東廣州 510000)

目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)在市場經(jīng)濟、內(nèi)部管理需求的影響下展現(xiàn)出十分顯著的創(chuàng)新思維，各大商業(yè)銀行紛紛渴望突破原有制度的局限，為銀行營利性業(yè)務(wù)的發(fā)展及利潤空間提供更多可能性，這對商業(yè)銀行自身的創(chuàng)新能力提出了更高的要求。商業(yè)銀行管理者需要充分認識到創(chuàng)新能力對績效的影響，并將創(chuàng)新能力作為有力的工具，促進績效管理水平的提升，以全面提高商業(yè)銀行的核心競爭力，推進銀行經(jīng)營水平穩(wěn)固上升。

1 商業(yè)銀行創(chuàng)新能力內(nèi)涵

商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力是有利于商業(yè)銀行更適應(yīng)外部激烈的市場競爭環(huán)境或更有效地提高銀行自身內(nèi)在組織的能力。商業(yè)銀行創(chuàng)新能力為銀行核心競爭力的本質(zhì)，決定著銀行整體業(yè)務(wù)水平及未來的發(fā)展水平。綜合分析，商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力包含了制度創(chuàng)新能力、技術(shù)創(chuàng)新能力、知識創(chuàng)新能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力及產(chǎn)品創(chuàng)新能力，而銀行的金融創(chuàng)新能力則是諸多能力有效發(fā)揮帶來的成果。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新能力影響因素分析

2.1 技術(shù)發(fā)展水平

當下，我國已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對技術(shù)的開發(fā)、利用高度依賴，科技賦能已成為金融機構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力。從某種層面來說，商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實際上是從事技術(shù)的深度挖掘，基于有效的技術(shù)手段來及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)過程提升的空間，有效地在業(yè)務(wù)獲客、市場研判、風險控制、產(chǎn)品研發(fā)、數(shù)字資產(chǎn)應(yīng)用和后勤保障等方面提供有力支撐，及時開發(fā)具備特色的全新金融產(chǎn)品，促進銀行業(yè)務(wù)水平提升。只有在技術(shù)不斷創(chuàng)新的背景下，銀行才能實現(xiàn)資源優(yōu)化配置和整合，打造“一站式”金融服務(wù)平臺及開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端等一體化管理平臺，從而為市場客戶提供良好的金融服務(wù)。

2.2 渠道資源的開發(fā)

渠道資源是指商業(yè)銀行除了開展物理網(wǎng)點布局之外，還要在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)支撐下，聚焦產(chǎn)業(yè)金融、場景金融、供應(yīng)鏈金融等，積極開展線上布局，將渠道布局作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，以線上化、智能化、數(shù)字化的方式批量拓展實體客群，為企業(yè)提供全流程差異化的綜合金融產(chǎn)品服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開渠道資源的開發(fā)，只有有效開發(fā)渠道資源，才能讓更多的創(chuàng)新概念、創(chuàng)新行為產(chǎn)生績效。所以，在銀行市場競爭不斷加劇的大背景下，各銀行需要不斷拓展業(yè)務(wù)，倒逼商業(yè)銀行不斷提高創(chuàng)新能力來開發(fā)更有競爭力的渠道資源。

2.3 內(nèi)部治理水平

創(chuàng)新無法脫離商業(yè)銀行內(nèi)部治理的支撐，無論是業(yè)務(wù)、技術(shù)還是知識創(chuàng)新，均需要在有組織、有計劃的前提之下開展。商業(yè)銀行治理層采取的治理模式，股權(quán)結(jié)構(gòu)、對風險的偏好、代理人制度限制水平等內(nèi)部治理均會對商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動造成影響，尤其是商業(yè)銀行管理層對創(chuàng)新管理工作的重視，將對整個銀行的業(yè)務(wù)開展起決定性作用。所以，商業(yè)銀行內(nèi)部治理水平的高低，直接決定商業(yè)銀行是否具備創(chuàng)新的良好基礎(chǔ)，也決定著各項創(chuàng)新工作的開展是否能高效推行和執(zhí)行。

2.4 人才的培養(yǎng)

新時期下，組織之間的競爭已經(jīng)從產(chǎn)品維度提高到人才維度，人才是創(chuàng)新能力的基本資源，無論是業(yè)務(wù)、技術(shù)還是知識創(chuàng)新，各個創(chuàng)新環(huán)節(jié)均無法脫離人才的支撐。當銀行擁有一批高精尖人才時，則在創(chuàng)新活動開展期間占據(jù)絕對的優(yōu)勢，反之，若忽略人才的培養(yǎng)，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動將存在嚴重滯后性，其創(chuàng)新成果也極大概率無法符合市場需求。銀行工作本身是一個專業(yè)性強、業(yè)務(wù)呈復(fù)雜性的工作，更需要大力培養(yǎng)高素質(zhì)、高技術(shù)的管理人才，才能更好地激發(fā)整體的創(chuàng)新意識。

3 商業(yè)銀行創(chuàng)新能力對績效影響分析

3.1 銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對績效的影響

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對績效的影響可從資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)三個角度展開分析：首先，資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面。一是通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)維度的創(chuàng)新，如商業(yè)銀行開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品體系創(chuàng)新，對傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的營銷思路加以創(chuàng)新，可以有效滿足市場中不同客戶對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的需求。二是創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)審核方式，可以有效挖掘出守信企業(yè)信用風險中的盲點，有效規(guī)避信貸風險。三是對貸款方式的創(chuàng)新，例如開展銀團貸款創(chuàng)新，加強銀行間的合作，積極推進信息共享、多重分析，可有效降低信貸資產(chǎn)風險，提升信貸風險管理的績效水平；其次，負債業(yè)務(wù)方面：一是進行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過產(chǎn)品專項研發(fā)、產(chǎn)品類型多元化創(chuàng)新可以有效提升存款產(chǎn)品競爭力。二是針對非存款負債業(yè)務(wù)，以適應(yīng)“大資管”時代要求進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如充分運用債券工具實現(xiàn)定向調(diào)整負債，基于央行短期負債流動性支持降低負債成本，基于大額存單、回購、商業(yè)票據(jù)等主動負債的優(yōu)勢運用，可以更加容易地計算出負債價格，降低違約概率；最后，中間業(yè)務(wù)方面，對服務(wù)的創(chuàng)新可以擴增客戶量，同時保持存量客戶，對發(fā)卡流程與營銷的創(chuàng)新可有效開拓客戶群體，對卡積分業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可有效挖掘潛力客戶，對清算與結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新可以增加客戶黏性，對代理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新可以有效提升管理資產(chǎn)，對激勵方式的創(chuàng)新可有效促進代理業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)營績效的提高。

3.2 資源能力創(chuàng)新對績效的影響

商業(yè)銀行開展資源能力創(chuàng)新，包括對硬件資源、軟件資源的創(chuàng)新。其中，硬件資源涵蓋商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機銀行，軟件資源涵蓋了商業(yè)銀行日常使用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)，這些均為商業(yè)銀行獲取良好績效的必備條件。只有實現(xiàn)資源能力的創(chuàng)新，才能推進商業(yè)銀行績效獲取能力的攀升，于市場競爭之中支撐業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、知識的創(chuàng)新，從而獲取全方位績效成果。

3.3 戰(zhàn)略管理創(chuàng)新對績效的影響

商業(yè)銀行開展戰(zhàn)略管理創(chuàng)新，是有效促進戰(zhàn)略目標實施到位的重要舉措，可有效實現(xiàn)預(yù)計績效成果。戰(zhàn)略管理包括經(jīng)營戰(zhàn)略管理、風險戰(zhàn)略管理、發(fā)展戰(zhàn)略管理。在戰(zhàn)略管理創(chuàng)新階段，商業(yè)銀行會通過經(jīng)濟環(huán)境的審視、現(xiàn)有資源的分析，結(jié)合特定情況發(fā)展對戰(zhàn)略管理不斷動態(tài)調(diào)整、優(yōu)化，繼而在戰(zhàn)略頂層調(diào)控業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶服務(wù)的創(chuàng)新，為各項業(yè)務(wù)的開展提供有效的資源支撐，從而多維度地促進商業(yè)銀行績效的提高。

3.4 核心競爭力創(chuàng)新對績效的影響

核心競爭力有著不可模仿性、專屬性特征，是銀行在發(fā)展過程中逐漸形成的能力，因此具有積累性特征。商業(yè)銀行核心競爭力是其在金融市場中與競爭對手競爭的優(yōu)勢源頭。開展核心競爭力的創(chuàng)新，直接影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。核心競爭力的創(chuàng)新主要源自對知識的創(chuàng)新及對技術(shù)的創(chuàng)新。通過對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新能力、知識創(chuàng)新能力的綜合發(fā)揮，可實現(xiàn)銀行核心競爭力的創(chuàng)新，從而提高商業(yè)銀行品牌美譽度，提高金融服務(wù)、產(chǎn)品的競爭力，實現(xiàn)高效的風險與收益的權(quán)衡配比，即提高商業(yè)銀行的全方位績效。

4 商業(yè)銀行如何運用創(chuàng)新工具開展績效管理工作

4.1 運用創(chuàng)新能力提高經(jīng)營績效

在以創(chuàng)新能力為工具提高商業(yè)銀行經(jīng)營績效方面，可圍繞資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、綜合金融服務(wù)四個方面開展創(chuàng)新工作，具體分析如下。

4.1.1 資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具

資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具方面，為有效提高績效，針對信貸資產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)加快面向信貸產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，迎合消費者不斷提高的需求。商業(yè)銀行應(yīng)秉持“審時度勢”的原則，第一，抵押模式、首付比例、還款期限及還款方式方面，創(chuàng)新符合客戶需求的全新產(chǎn)品；第二，小額貸款維度方面，加強小額貸款服務(wù)同互聯(lián)網(wǎng)的融合創(chuàng)新分析，積極運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)準確掌握客戶需求，推出全新小額借貸產(chǎn)品。例如，可借鑒“一次授信、循環(huán)使用”的模式，面向客戶打造自助式信貸服務(wù)平臺。針對非信貸資產(chǎn)，應(yīng)面向“大資管”方向開展創(chuàng)新活動，充分借助各種內(nèi)部渠道如資產(chǎn)管理公司等，創(chuàng)新開發(fā)專業(yè)化的組合投資管理，包括投資、避險、杠桿與套利、風險與回報定制化要求，確保面向客戶提供自有資金保值、增值服務(wù)，在有效賺取管理費用的同時，實現(xiàn)超額利益分成帶來的績效。

4.1.2 負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具

對于負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具的應(yīng)用，首先，加強存款產(chǎn)品的創(chuàng)新，嚴格遵循“以客戶為中心”的理念，重點開展存款產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新工作，特別是針對核心產(chǎn)品，應(yīng)積極開展專項研發(fā)，提升同其他競爭對手存款產(chǎn)品的差異化水平及增值能力。同時，加強對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、自助電子渠道的重視程度，以為客戶提供最便捷自助服務(wù)為目標，發(fā)揮新技術(shù)在存款負債層面的功能，一并加強人力資源配置的創(chuàng)新，全面提高經(jīng)營效率，提升客戶服務(wù)體驗；其次，對于非存款負債業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行需結(jié)合自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、靈活運用各種非存款負債產(chǎn)品工具，促進非存款負債、資產(chǎn)管理之間的匹配，充分發(fā)揮商業(yè)銀行債券的可行性，有效提升負債的規(guī)模且實現(xiàn)定向負債調(diào)整；最后，針對短期資金的流動管理進行創(chuàng)新，充分利用央行短期負債流動性支持，有效降低負債成本，特別是商業(yè)銀行應(yīng)充分利用資本市場中的機會進行定向增發(fā)，有效籌集銀行的自有資金。

4.1.3 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具

中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工具方面，一方面，需要加強傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)服務(wù)的創(chuàng)新，針對銀行卡業(yè)務(wù)進行發(fā)卡流程創(chuàng)新、營銷渠道創(chuàng)新，不斷開拓客戶群體，并通過各種優(yōu)惠活動的創(chuàng)新，迎合消費群體綜合性要求。針對代理業(yè)務(wù)，加強網(wǎng)點及線上、線下代理服務(wù)的創(chuàng)新，包括工作人員激勵方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新；另一方面，針對商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)充分給予互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快投行業(yè)務(wù)的布局，通過基礎(chǔ)的創(chuàng)新加強財務(wù)管理、金融市場、移動金融、電子銀行業(yè)務(wù)突破，推進傳統(tǒng)投行業(yè)務(wù)面向“互聯(lián)網(wǎng)+”方向發(fā)展，促進業(yè)務(wù)、客戶的深層次融合，并加強產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，例如股指期貨、深港通、融資融券等產(chǎn)品，以有效推進新型投行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)多元化發(fā)展。

4.1.4 綜合金融服務(wù)方式的創(chuàng)新工具

如綜合資產(chǎn)、負債、中收等產(chǎn)品創(chuàng)新，形成“一戶一策”的綜合服務(wù)方案，有效提高客戶認可度和黏性；如綜合對公和零售，通過產(chǎn)業(yè)金融、場景金融等方式，深度合作客戶，有效支撐業(yè)務(wù)發(fā)展；如綜合對公和同業(yè)，建立多層級客戶架構(gòu)，拓展“做市商—大型交易商—中小型交易商—優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶”多層級客戶體系，有效提升客戶服務(wù)。

4.2 運用創(chuàng)新能力提高風險管理績效

針對風險管理績效，商業(yè)銀行應(yīng)將創(chuàng)新點集中于不良貸款風險防范維度。首先，針對不良貸款存量，要有針對性地制定化解方案，不僅要基于資產(chǎn)管理公司，還要積極運用市場化清收、催收、證券化轉(zhuǎn)讓等方式，做到法律訴訟流程化、轉(zhuǎn)讓市場化；其次，加強產(chǎn)品體系的創(chuàng)新，加強信貸資產(chǎn)審核方式的創(chuàng)新，聚焦信貸業(yè)務(wù)的貸前獲客、貸中反欺詐、貸后監(jiān)測預(yù)警、管理分析可視化等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分借助智能風控平臺挖掘授信企業(yè)信用風險盲點；最后，為有效將風險控制于萌芽階段，商業(yè)銀行應(yīng)積極引入先進技術(shù)，如區(qū)塊鏈技術(shù)，可以實現(xiàn)面對授信企業(yè)的高效評估。

4.3 運用創(chuàng)新能力提高發(fā)展績效

為有效提高商業(yè)銀行發(fā)展績效，首先，商業(yè)銀行應(yīng)加強人才培養(yǎng)的創(chuàng)新，如開設(shè)專門培訓課程、加強與高校之間的聯(lián)合培養(yǎng)；其次，創(chuàng)新商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展模式，所謂綜合業(yè)務(wù)，涵蓋資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)及兩者兼有的業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段，最為典型的業(yè)務(wù)便是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)加強供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，建立線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺，同時利用應(yīng)收賬款質(zhì)押等手段，封閉資金流或控制無權(quán)，針對供應(yīng)鏈上、下游企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)、金融產(chǎn)品，助力商業(yè)銀行發(fā)展績效的提高。

5 結(jié)語

創(chuàng)新是當下銀行的核心競爭力，影響著銀行的績效。本文從商業(yè)銀行創(chuàng)新能力對績效管理影響研究，深度分析了商業(yè)銀行創(chuàng)新能力對績效的影響，并探索如何基于創(chuàng)新工具助力商業(yè)銀行的績效管理工作。相比西方發(fā)達國家，我國資本市場發(fā)展時間較短，商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新能力有待提高，但以目前我國金融市場的發(fā)展速度，商業(yè)銀行管理者應(yīng)提高對創(chuàng)新能力的重視，以創(chuàng)新在競爭激烈的世界金融市場開辟出我國商業(yè)銀行的發(fā)展道路。