摘要：近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，在各地金融行業(yè)取得快速發(fā)展的背景下，由于諸多客觀因素的存在，地方金融風(fēng)險(xiǎn)仍時(shí)有發(fā)生，成為阻礙地方經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要原因。鑒于此，本文首先闡明地方金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，其次針對(duì)現(xiàn)階段我國存在的地方金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理與分析，最后從金融機(jī)構(gòu)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、不良資產(chǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)源頭防控等方面，就防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的對(duì)策及建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；地方金融風(fēng)險(xiǎn)；防范與化解

在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)的過程中，地方金融監(jiān)管架構(gòu)面臨進(jìn)一步完善和優(yōu)化的問題。面對(duì)新的發(fā)展形勢，有必要對(duì)地方金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控，以此維持地方金融秩序，為地方經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展提供重要的前提和保障。

一、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

地方金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)過金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)設(shè)立的主要為機(jī)構(gòu)所在地服務(wù)的非國有金融機(jī)構(gòu)，在國家金融體系中有著重要地位。我國地方金融機(jī)構(gòu)主要包括地方信用合作社、地區(qū)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他各類地方金融組織四種。一般情況下，地方金融機(jī)構(gòu)中的部分資本來源于地方政府或下屬國有平臺(tái)公司，另一部分資本來自城鄉(xiāng)集體組織或?qū)嵙^強(qiáng)的民營企業(yè)。當(dāng)然，也有部分地方金融機(jī)構(gòu)由民營企業(yè)和自然人全額出資。地方政府作為地方公共事務(wù)的治理者，不會(huì)從實(shí)質(zhì)上管理地方金融，主要從形式進(jìn)行管理。在地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，如果沒有有效監(jiān)管與引導(dǎo)，就可能發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)?？傮w上，地方金融風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍十分廣泛，例如，重點(diǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、地方金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及由此引發(fā)的破產(chǎn)清算風(fēng)險(xiǎn)和非法集資風(fēng)險(xiǎn)等。

二、現(xiàn)階段地方金融風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，我國經(jīng)濟(jì)已進(jìn)入新常態(tài)發(fā)展階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革正在扎實(shí)推進(jìn)，但與此同時(shí)，產(chǎn)能過剩問題依然嚴(yán)峻。相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，產(chǎn)能過剩的行業(yè)出現(xiàn)不良貸款的概率較高。國有企業(yè)作為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的主力軍，與金融機(jī)構(gòu)保持著長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，在國有企業(yè)所在行業(yè)產(chǎn)能過剩的情況下，金融機(jī)構(gòu)面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露的潛在影響，且這種影響呈擴(kuò)大趨勢。

第二，2022年以來，我國面臨的外部環(huán)境更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，海外通脹高位運(yùn)行，發(fā)達(dá)國家走上緊縮貨幣政策之路，全球經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大，防控難度不斷加大，部分行業(yè)面臨著較大的經(jīng)營困境，例如，餐飲、旅游、酒店、客運(yùn)、房地產(chǎn)等，地方金融風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，部分地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率呈上升趨勢，且風(fēng)險(xiǎn)范圍存在進(jìn)一步擴(kuò)大的可能。

第三，金融機(jī)構(gòu)面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括兩種：首先，金融機(jī)構(gòu)自身層面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)項(xiàng)目層面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。受利率市場化進(jìn)程加速、資管新規(guī)落地、宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大等多方面因素影響，整體市場趨于不確定性的可能性不斷增強(qiáng)。因此，要求地方金融機(jī)構(gòu)提高管理能力和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，積極防范和化解面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第四，“影子銀行”的發(fā)展增加了潛在金融風(fēng)險(xiǎn)?！坝白鱼y行”監(jiān)管難度較大，高信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸隱患仍存在?！坝白鱼y行”使用的融資渠道不受嚴(yán)密監(jiān)管的銀行表內(nèi)貸款，雖然在一定程度上能滿足中小企業(yè)的融資需求，但潛在金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

第五，企業(yè)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)增加了地方金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能。受宏觀經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、信貸政策調(diào)整、自身經(jīng)營不善等因素影響，部分企業(yè)經(jīng)營效益不高，現(xiàn)金流出現(xiàn)明顯減少，存在資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)為獲得金融機(jī)構(gòu)資金支持，通過互保聯(lián)保等方式擴(kuò)大融資規(guī)模，受市場下行影響，企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。企業(yè)資金鏈、擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的外溢，導(dǎo)致地方金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性不斷增加。

三、防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）促進(jìn)體制機(jī)制改革創(chuàng)新，強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)管理

落實(shí)中央關(guān)于深化地方金融改革要求，適時(shí)制定地方金融監(jiān)管體制機(jī)制改革創(chuàng)新實(shí)施方案，強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置責(zé)任，推進(jìn)地方金融發(fā)展和監(jiān)管職能分離。地方金融監(jiān)管部門要加快實(shí)現(xiàn)工作職能的轉(zhuǎn)變，將工作重點(diǎn)放在服務(wù)和監(jiān)管方面，加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力和履職保障能力建設(shè)，全面實(shí)現(xiàn)地方金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一歸口監(jiān)管，提升地方金融綜合治理水平。

（二）完善金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防微杜漸消除不良隱患

進(jìn)一步完善地方信用合作社、地區(qū)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。具體而言，包括銀行在內(nèi)的地方金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從信貸資產(chǎn)質(zhì)量、客戶甄別等方面加強(qiáng)管控，一旦地方金融機(jī)構(gòu)不良貸款率持續(xù)上升，需要開展風(fēng)險(xiǎn)研判，及時(shí)采取有效措施維護(hù)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的流動(dòng)性。與此同時(shí)，要進(jìn)一步進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，從源頭上發(fā)現(xiàn)并有效防范風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)于債券違約風(fēng)險(xiǎn)，要依法依規(guī)予以處置。

（三）建立處非工作長效機(jī)制，全力維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定秩序

優(yōu)化工作體系，建立健全防范和處置非法集資工作長效機(jī)制。一個(gè)良好穩(wěn)定的金融環(huán)境是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，要加強(qiáng)非法集資風(fēng)險(xiǎn)防范和處置，營造有利于地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良好金融生態(tài)環(huán)境。第一，控制非法集資案件增量，及時(shí)清理非法集資存量案件，力爭做到非法集資案件發(fā)生率處于較低水平。第二，做好重點(diǎn)非法集資案件偵辦工作專班力量建設(shè)，尤其要做好涉案資產(chǎn)審前處置工作，通過專項(xiàng)行動(dòng)，做好行動(dòng)方案制定工作，創(chuàng)新化解方式。第三，針對(duì)涉案金額較小的非法集資案件，加強(qiáng)金融監(jiān)管、公安、檢察與法院等部門工作銜接配合，采取簡易辦案程序，不斷提高工作效率。第四，加大非法集資案件追贓挽損力度，提高清償比例，并做好集資參與人信訪維穩(wěn)工作，確保社會(huì)穩(wěn)定。

（四）依托大數(shù)據(jù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警，利用全媒體進(jìn)行宣傳

當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，通過技術(shù)手段及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，可以把地方金融風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)控在萌芽狀態(tài)。因此，在地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解過程中，第一，要積極建設(shè)地方金融風(fēng)險(xiǎn)分析預(yù)警系統(tǒng)，打造金融風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)監(jiān)測分析預(yù)警平臺(tái)。第二，妥善處理金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置過程中的輿情風(fēng)險(xiǎn)，不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)涉非涉金輿情風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測預(yù)警。第三，要加大防范非法集資宣傳力度，充分發(fā)揮微信、抖音、快手、微博等新媒體受眾多的優(yōu)勢，定期或不定期向用戶推送喜聞樂見的宣傳內(nèi)容，積極推動(dòng)公益廣告進(jìn)社區(qū)、進(jìn)樓道、進(jìn)電梯、進(jìn)商場，使廣大人民群眾充分認(rèn)識(shí)非法集資的危害，形成自覺抵制非法集資的意識(shí)和能力，從而達(dá)到源頭治理、群防群治的目的。

（五）加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)管理，合理優(yōu)化金融國有資產(chǎn)布局

第一，建立健全地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控和處置機(jī)制，組建地方法人金融機(jī)構(gòu)管理工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)考評(píng)管理，進(jìn)一步完善地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。第二，針對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)“少、小、弱”、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大等問題，要采取措施減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。第三，針對(duì)信息溝通不暢的問題，要加強(qiáng)部門、銀政、銀企間的信息溝通與交流。第四，加強(qiáng)地方國有金融企業(yè)管理，增強(qiáng)地方金融企業(yè)活力。第五，遵循“管而不死、市場主導(dǎo)、底線思維”的管理理念，進(jìn)一步改進(jìn)和優(yōu)化地方金融國有資產(chǎn)布局，提升國有金融資本配置效率，增強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)核心競爭力，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）落實(shí)差別化信貸政策，確保房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展

堅(jiān)持“房住不炒”定位，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)合理做好貸款額度的調(diào)配，對(duì)首套房和公積金組合貸款要優(yōu)先考慮放貸。同時(shí)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照差別化住房信貸政策的要求，避免觸碰低于貸款最低首付比例的紅線。對(duì)于非住房消費(fèi)貸款，要加強(qiáng)管理，對(duì)于貸款之前的交易背景，要加強(qiáng)真實(shí)性審查，而且要監(jiān)控貸款中的資金流向以及貸款后的資金用途。在房地產(chǎn)市場，一定要規(guī)避“首付貸”“消費(fèi)貸”等違規(guī)形式。對(duì)于房地產(chǎn)市場的調(diào)整，一定要合理控制好調(diào)整速度，避免速度過快引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

（七）正視發(fā)展困境勤練內(nèi)功，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)

地方金融機(jī)構(gòu)建立現(xiàn)代企業(yè)制度是很有必要的。因此，要出臺(tái)一些相應(yīng)的制度辦法，提高經(jīng)營管理能力。破除地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中存在的制度障礙，鼓勵(lì)在行業(yè)調(diào)整期采取有效措施實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)形成具有行業(yè)特色的經(jīng)營模式。具體而言，可以從以下三方面入手：

第一，遵循穩(wěn)健經(jīng)營理念，完善公司治理結(jié)構(gòu)，做大做強(qiáng)主業(yè)，堅(jiān)持量入為出，善于運(yùn)用經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，重視現(xiàn)金流的重要作用。

第二，促進(jìn)政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三者互動(dòng)合作，分散“類金融機(jī)構(gòu)”風(fēng)險(xiǎn)。所謂“類金融機(jī)構(gòu)”指以從事影子銀行業(yè)務(wù)為主的市場主體，通常被視為影子銀行的一部分。通過這種合作，可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)更加合理化。

第三，對(duì)于一些信用等級(jí)差、風(fēng)控能力低的地方金融機(jī)構(gòu)，可以引導(dǎo)逐步退出市場。對(duì)于專注服務(wù)小微企業(yè)的地方金融機(jī)構(gòu)，在信用能力較強(qiáng)和資金實(shí)力較大的前提下，可以鼓勵(lì)兼并重組，將主業(yè)業(yè)務(wù)做精做強(qiáng)。

（八）強(qiáng)化隱患排查，嚴(yán)防新增風(fēng)險(xiǎn)

為將地方金融風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平，相關(guān)行業(yè)主管部門應(yīng)排查地方企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，提前做好相應(yīng)安排。第一，做好企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)摸排工作。尤其要仔細(xì)排查上市公司、公司債券發(fā)行企業(yè)等大企業(yè)、大集團(tuán)，全面掌握這類企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押、發(fā)債企業(yè)債券續(xù)存和企業(yè)融資規(guī)模、銀行授信等情況。對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債率高、債務(wù)關(guān)系復(fù)雜的重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)要重點(diǎn)摸排，采取定期走訪和持續(xù)跟蹤的方式了解企業(yè)債務(wù)的具體情況。

第二，做好監(jiān)管預(yù)案的制定工作。地方政府相關(guān)行政部門要加強(qiáng)會(huì)商研判，仔細(xì)評(píng)估不同規(guī)模企業(yè)群的總體流動(dòng)性狀況，然后根據(jù)出險(xiǎn)情況制定相應(yīng)的預(yù)案。特別是對(duì)于杠桿較高、多元經(jīng)營的企業(yè)，要提前制定與企業(yè)實(shí)際情況相符的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。

第三，提前介入風(fēng)險(xiǎn)化解。對(duì)于可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在對(duì)債務(wù)規(guī)模、經(jīng)營情況等內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)可控性評(píng)估的基礎(chǔ)上，提前做好幫扶處置工作。一方面，可以引導(dǎo)企業(yè)根據(jù)自身債務(wù)和經(jīng)營情況，全力做好主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營，減少對(duì)外投資，壓降債務(wù)杠桿，從而減少金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方“同進(jìn)共退”，防止個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。

（九）加快不良處置，避免風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈和不良資產(chǎn)，需要加大處置力度，防止金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步傳遞甚至惡化。具體而言，包括以下方面：

第一，引導(dǎo)“僵尸企業(yè)”依法出清。針當(dāng)前法律和規(guī)章中尚未對(duì)這類企業(yè)作出明確規(guī)定的問題，可以引入專業(yè)部門加以協(xié)調(diào)解決。例如，法院可專設(shè)金融審判庭和破產(chǎn)審判庭，通過簡易破產(chǎn)程序，提升處置效率。

第二，增強(qiáng)資產(chǎn)變現(xiàn)能力。地方金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮主體作用，通過多種手段和方式來有效化解存量不良貸款。針對(duì)出險(xiǎn)企業(yè)，可以引導(dǎo)地方資產(chǎn)管理公司等機(jī)構(gòu)為其制定個(gè)性化的不良資產(chǎn)處置方案，使企業(yè)的變現(xiàn)能力增強(qiáng)，提高企業(yè)資產(chǎn)流動(dòng)性，為企業(yè)可能出現(xiàn)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提前做好準(zhǔn)備。

第三，加大對(duì)幫扶類企業(yè)的扶持力度。充分發(fā)揮重點(diǎn)鎮(zhèn)（街）、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，在充分了解企業(yè)情況的基礎(chǔ)上，對(duì)幫扶類企業(yè)開展幫扶工作。銀行與企業(yè)之間可以互信互惠，針對(duì)某些信用情況較好的企業(yè)，可以給予一定的貸款利率優(yōu)惠，甚至可以改革與創(chuàng)新還款方式，例如，對(duì)符合要求的企業(yè)實(shí)施無還本續(xù)貸等。

（十）深化長效管控，狠抓源頭預(yù)防

深化長效監(jiān)管，做好源頭防控和治理工作，從根源上防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

第一，加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。按照所有金融活動(dòng)納入監(jiān)管的要求，將各類民間金融市場主體納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，進(jìn)一步提高監(jiān)管力度，提升監(jiān)管頻率，減少乃至消除企業(yè)民間金融私加杠桿、過度融資現(xiàn)象。

第二，建立企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。通過建設(shè)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，將公共服務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)同企業(yè)積累的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，統(tǒng)一歸納與分析各類數(shù)據(jù)，提前預(yù)測企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)防范。

第三，織密企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)基層防控網(wǎng)。建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，調(diào)動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道開展企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解積極性。

四、結(jié)語

地方金融生態(tài)的良性運(yùn)行與國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展有著緊密的聯(lián)系。金融行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融風(fēng)險(xiǎn)伴隨著金融實(shí)踐活動(dòng)的全過程，如果不能及時(shí)防范和有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定和國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。因此，有必要通過多舉措、多層次來防控和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，從而促使地方金融行業(yè)有序發(fā)展。在這個(gè)過程中，要積極應(yīng)對(duì)新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下地方金融風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整，推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。

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作者簡介：陳玉良（1987），男，湖南省郴州市人，碩士研究生，主要研究方向?yàn)榈胤浇鹑诒O(jiān)管與發(fā)展。