鐘佳欣

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，加上現(xiàn)代信息化技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以更好地應(yīng)對(duì)新形勢(shì)下的發(fā)展背景。例如：商業(yè)銀行推出了線上貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)水平的提升，然而在實(shí)踐發(fā)展過(guò)程中，線上貸款業(yè)務(wù)越來(lái)越暴露出了一些風(fēng)險(xiǎn)。例如：線上業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題不謹(jǐn)慎、資金用途監(jiān)測(cè)力度小等問(wèn)題，近年來(lái)，線上貸款已逐漸成為小微企業(yè)融資的新渠道，極大地解決了小微企業(yè)融資的困境。本文基于小微企業(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)及其面臨的融資困境，通過(guò)研究當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，指出線上貸款業(yè)務(wù)對(duì)小微企業(yè)融資帶來(lái)的影響，從而有針對(duì)性地提出推動(dòng)線上貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；線上貸款；小微企業(yè)；融資

DOI：10.12433/zgkjtz.20232903

一、小微企業(yè)線上貸款業(yè)務(wù)的概述及特點(diǎn)

小微企業(yè)的線上貸款業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)、借助風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行現(xiàn)代貸款管理的一種新型業(yè)務(wù)模式，由線上業(yè)務(wù)自動(dòng)受理申請(qǐng)。同時(shí)，通過(guò)線上的方式進(jìn)行貸款資金的發(fā)放、貸后管理工作、相關(guān)合同審批等，通過(guò)線上一體化管理與操作，進(jìn)一步為客戶提供消費(fèi)與經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需的貸款業(yè)務(wù)模式。這種現(xiàn)代化的貸款模式與傳統(tǒng)的線下貸款模式相比，更具有風(fēng)險(xiǎn)可控性、便捷性和規(guī)范性的特點(diǎn)，有助于提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，同時(shí)拓寬客戶的覆蓋面。

線上貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)主要包括三個(gè)方面：

第一，客戶管理數(shù)據(jù)化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多客戶的相關(guān)信息和數(shù)據(jù)都是客戶自身行為和經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的反映，因此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用過(guò)程中，可以準(zhǔn)確反映客戶的交易行為、基礎(chǔ)信息以及信用記錄，有助于進(jìn)一步了解和掌握客戶的基礎(chǔ)信息。

第二，運(yùn)作流程自動(dòng)化。一般來(lái)說(shuō)，線上業(yè)務(wù)的辦理流程都是通過(guò)線上來(lái)完成的，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、申請(qǐng)審批、自主管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)，可有效實(shí)現(xiàn)全渠道的客戶自助申請(qǐng)和系統(tǒng)自動(dòng)審批。這樣不僅能實(shí)現(xiàn)審批環(huán)節(jié)的效率最高，還能降低整個(gè)審批過(guò)程中的資源，減少時(shí)間成本和人力成本的投入。

第三，經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)化。一方面，線上貸款業(yè)務(wù)可通過(guò)掌上銀行及其他一些APP的辦理，以完善線上平臺(tái)系統(tǒng)，不斷豐富業(yè)務(wù)版本類型，打造先進(jìn)化、創(chuàng)新化、智能化的云服務(wù)平臺(tái)，從而做好系統(tǒng)管理工作。另外，通過(guò)優(yōu)化銀行體系，可打造遠(yuǎn)程的云服務(wù)平臺(tái)，做好系統(tǒng)化的建設(shè)工作。同時(shí)，強(qiáng)化貸款業(yè)務(wù)的線上化運(yùn)營(yíng)建設(shè)，可推動(dòng)產(chǎn)品平臺(tái)和用戶的協(xié)同力度，做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。

二、小微企業(yè)融資困境

小微企業(yè)主要是指一些規(guī)模不大、經(jīng)營(yíng)年限不長(zhǎng)、產(chǎn)品種類比較單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的企業(yè)，小微企業(yè)自身的發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，尤其缺乏資金支持。因此，小微企業(yè)必須要進(jìn)行多渠道、多種方式的融資活動(dòng)，獲得充足的資金保障，才能強(qiáng)化自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和水平，保證其市場(chǎng)地位。然而，小微企業(yè)近年來(lái)的融資活動(dòng)面臨著一些現(xiàn)實(shí)性的困境，具體體現(xiàn)在以下幾方面：

從銀行的角度分析，首先，商業(yè)銀行對(duì)大中型企業(yè)的客戶識(shí)別更容易一些，而小微企業(yè)由于其發(fā)展規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)理念不夠成熟和完善，銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的調(diào)查與了解力度不夠，較難展開(kāi)識(shí)別工作。加上小微企業(yè)的管理者信息管理意識(shí)較差，而銀行也沒(méi)有充分的時(shí)間和精力對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)的審查與考核，從而極大地影響了貸款審批的進(jìn)程。

其次，多數(shù)小微企業(yè)的信用程度難以得到銀行認(rèn)可，主要原因是會(huì)計(jì)賬目比較混亂，企業(yè)信息與銀行方面不對(duì)稱，銀行很難信任小微企業(yè)的會(huì)計(jì)工作。

最后，小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行對(duì)小微企業(yè)的貸后管理工作產(chǎn)生困難，難以追究一些不良貸款行為的責(zé)任。

三、商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，商業(yè)銀行堅(jiān)持以客戶為中心的管理原則，積極對(duì)接市場(chǎng)需求，推出創(chuàng)新型的貸款業(yè)務(wù)，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面作出了重要貢獻(xiàn)。而商業(yè)銀行的線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)展也取得了相應(yīng)的成效。例如：商業(yè)銀行積極推出了一系列開(kāi)放性、創(chuàng)新性的產(chǎn)品類型和業(yè)務(wù)模式，以滿足不同需求的客戶。便捷化、智能化的APP軟件及業(yè)務(wù)模式如網(wǎng)捷貸、惠農(nóng)e貸、納稅e貸、經(jīng)營(yíng)快貸、云電貸、收單云貸等，供不同需求的客戶自主選擇。同時(shí)，商業(yè)銀行也開(kāi)始探索多元化的線上貸款獲客方式，采取線上、線下兩種方式相結(jié)合的方式，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶的關(guān)注。線上包括微博、微信公眾號(hào)、手機(jī)APP、電視廣播等形式；線下包括基層網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品推介會(huì)、走訪調(diào)查等方式。雙管齊下，更好地推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的模式推廣，幫助商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷強(qiáng)化線上貸款業(yè)務(wù)機(jī)制建設(shè)，通過(guò)強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、制度建設(shè)、貸后管理等方式，有效推動(dòng)線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、線上貸款業(yè)務(wù)為小微企業(yè)融資帶來(lái)的影響

（一）改變小微企業(yè)的融資模式

線上貸款業(yè)務(wù)不僅可以利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和科學(xué)技術(shù)手段，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)積累性，還可以加快對(duì)市場(chǎng)環(huán)境與客戶需求的關(guān)注與分析，進(jìn)一步滿足客戶的個(gè)性化需求，以獲得更加廣闊的營(yíng)銷市場(chǎng)。另外，線上貸款業(yè)務(wù)還可以深層次地分析傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，積極推動(dòng)貸款業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，這種發(fā)展趨勢(shì)幫助小微企業(yè)改變了融資思維模式，拓寬了融資渠道。同時(shí)，打破貸款業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間、空間限制，極大地提高了貸款業(yè)務(wù)的辦理效率。

（二）提升小微企業(yè)的融資效率

線上貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步提升了小微企業(yè)的融資效率，這種提升主要是由于數(shù)據(jù)采集工作的流程進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)，同時(shí)，線上貸款業(yè)務(wù)還可以以稅務(wù)、結(jié)算等一些外部信息為依據(jù)，更加真實(shí)性地反映出小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。在此過(guò)程中，不僅能省去客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查活動(dòng)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程和手續(xù)，還能提高貸款業(yè)務(wù)的辦理效率，提高貸款業(yè)務(wù)辦理的精準(zhǔn)度與可信度。在貸款支付活動(dòng)中，借款人通過(guò)手機(jī)銀行或其他線上方式，進(jìn)行貸款資金的隨借隨還，這種方式受到公眾的支持，同時(shí)，這也是比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)更加便捷化的體現(xiàn)。

（三）解決小微企業(yè)的融資無(wú)抵押困境

一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)小微企業(yè)都是一些輕資產(chǎn)企業(yè)，很少擁有符合商業(yè)銀行貸款條件的抵押物。在傳統(tǒng)的貸款活動(dòng)中，由于缺乏抵押物，小微企業(yè)難以獲得充足的融資渠道。而線上貸款業(yè)務(wù)可以憑借大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等核心技術(shù)，不斷建立、完善信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，通過(guò)人工智能技術(shù)進(jìn)行客戶信息的篩選，可提高銀行識(shí)別符合條件客戶的效率，幫助解決商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，緩解小微企業(yè)融資困境。

（四）降低小微企業(yè)的融資成本

商業(yè)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)的方式，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的篩選和定位、審查、分析，選出符合條件的小微企業(yè)。一方面，商業(yè)銀行可免除擔(dān)保公司的擔(dān)保費(fèi)用和中介費(fèi)用；另一方面，由于這種方法減去了冗長(zhǎng)的貸前調(diào)查過(guò)程，可幫助小微企業(yè)節(jié)省聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師、事務(wù)所審計(jì)的費(fèi)用，極大地降低了小微企業(yè)的融資財(cái)務(wù)成本。

五、推動(dòng)線上信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

（一）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

第一，商業(yè)銀行要多渠道地拓展數(shù)據(jù)來(lái)源，全方位地獲取客戶信息，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的信息進(jìn)行篩選和定位。同時(shí)，多角度進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用，多范圍收集數(shù)據(jù)信息。第二，應(yīng)完善客戶信用程度指標(biāo)，更加客觀、規(guī)范地反映客戶信用情況，提高信用情況的實(shí)用性和有效性。第三，要建立并完善數(shù)據(jù)采集、確認(rèn)的相關(guān)機(jī)制，要保證客戶經(jīng)理可以時(shí)刻落實(shí)崗位職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)調(diào)查采集信息和抽查驗(yàn)證信息的關(guān)注力度。第四，應(yīng)不斷完善科學(xué)規(guī)范的數(shù)據(jù)保密機(jī)制。第五，要積極做好客戶信息的維護(hù)與處理工作，確保維護(hù)客戶信息的規(guī)范性與合理性，及時(shí)完善并更新客戶的信息數(shù)據(jù)，維護(hù)客戶的信息安全，保護(hù)客戶的信用權(quán)益和合法權(quán)益，保證數(shù)據(jù)信息的有效性和實(shí)用性。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程改造

目前，在很多商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的審批與管理過(guò)程中，往往面臨著重復(fù)審核環(huán)節(jié)過(guò)多、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、各業(yè)務(wù)流程不協(xié)調(diào)甚至存在沖突的情況。例如，會(huì)出現(xiàn)差別化、多樣化的服務(wù)流程，影響不同客戶、不同業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作；存在業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)辦理效率的情況。為了解決這些問(wèn)題，應(yīng)盡快提升業(yè)務(wù)辦理效率，管理者需要有針對(duì)性地尋找解決措施，更好地優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，更新產(chǎn)品類型和產(chǎn)品模式，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程。例如，采取受理審查、貸前審查的方式，及時(shí)更新產(chǎn)品信息，優(yōu)化審查環(huán)節(jié)；在提升信貸審批效率提升的過(guò)程中，管理者推行客戶經(jīng)理制度，不斷完善項(xiàng)目?jī)?nèi)容，加快對(duì)銀行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品類型的更新與完善，切實(shí)提高運(yùn)行效率和質(zhì)量。

首先，商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，不斷推進(jìn)信用產(chǎn)品的更新和升級(jí)，積極開(kāi)發(fā)更多創(chuàng)新化的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品類型。其次，要著眼于業(yè)務(wù)模式的線上升級(jí)，優(yōu)化管理系統(tǒng)，完善線上申貸、審貸、放貸及貸后管理的全流程，不斷提高客戶的體驗(yàn)感，體會(huì)貸款辦理的高效率，提高客戶對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)同感和支持度。最后，優(yōu)化線上辦理貸款的渠道，逐步完善線上貸款業(yè)務(wù)的流程。

（三）大力開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷，擴(kuò)大品牌影響力和產(chǎn)品知名度

首先，積極推動(dòng)整個(gè)貸款活動(dòng)的公開(kāi)化、透明化，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。其次，加大對(duì)貸款產(chǎn)品的宣傳力度，利用各類新聞媒體和社交平臺(tái)，例如，通過(guò)微信公眾號(hào)、廣播、微博、電視等，引導(dǎo)并提升優(yōu)質(zhì)客戶的認(rèn)同感和使用感。最后，充分利用“地推營(yíng)銷”“伙伴營(yíng)銷”以及“圈鏈群營(yíng)銷”的方式，實(shí)行線上差異化利率定價(jià)，通過(guò)建立聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷機(jī)制的方式，不斷完善“信貸+綜合營(yíng)銷”的模式。

（四）審慎開(kāi)展合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行擴(kuò)散

首先，商業(yè)銀行要定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估和審查，以保障合作機(jī)構(gòu)信息的安全性和可靠性。其次，與合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議，保證合作雙方明確各自的職責(zé)，堅(jiān)決杜絕模糊的銀行定位和與合作機(jī)構(gòu)混淆不清的情況。最后，定期對(duì)客戶進(jìn)行信息的確認(rèn)與更新，加強(qiáng)對(duì)客戶信息的了解與關(guān)注，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。

六、結(jié)束語(yǔ)

總體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和現(xiàn)代信息數(shù)據(jù)的普及，幫助現(xiàn)代商業(yè)銀行打開(kāi)了業(yè)務(wù)類型創(chuàng)新的大門(mén)。本文通過(guò)研究小微企業(yè)的融資困境，深入分析了影響小微企業(yè)融資問(wèn)題的因素，從多個(gè)角度對(duì)融資難進(jìn)行了剖析，進(jìn)而針對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新升級(jí)，提出推動(dòng)線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，以更好地幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資。商業(yè)銀行可以夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從多個(gè)角度收集客戶信息數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源。同時(shí)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程改造進(jìn)度，不斷推出新型的產(chǎn)品模式，打開(kāi)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大門(mén)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展線上信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷，不斷擴(kuò)大品牌影響力和產(chǎn)品知名度，獲得客戶的認(rèn)同感和信任感。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)審慎開(kāi)展合作，嚴(yán)格篩選合作機(jī)構(gòu)類型，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行擴(kuò)散。商業(yè)銀行進(jìn)行自身業(yè)務(wù)模式和服務(wù)水平的調(diào)整，才能更好地為小微企業(yè)提供充足的資金保證，解決小微企業(yè)“融資難”的困境，推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

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