徐岳

摘要：對(duì)公信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行獲取盈利的重要渠道，與商業(yè)銀行的自身發(fā)展有密切聯(lián)系。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出減速、波動(dòng)明顯、結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型等特點(diǎn)，銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。因此，必須制定一套合理的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略方案，提升商業(yè)銀行對(duì)外信貸業(yè)務(wù)能力?；诖耍疚膹奈覈虡I(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r出發(fā)，從不同的角度展開探討，提出加強(qiáng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的有效對(duì)策，以推動(dòng)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；對(duì)公信貸；競(jìng)爭(zhēng)

一、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)概述

銀行一直是國家主要的外匯儲(chǔ)備力量，也是國際融資的主要通道，為國家發(fā)展建設(shè)和國民經(jīng)濟(jì)力量提升作出了突出貢獻(xiàn)。

（一）對(duì)公信貸業(yè)務(wù)分類標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)公信貸業(yè)務(wù)根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以分為五類，一是按貨幣種類分類，二是根據(jù)資金用途劃分種類，三是根據(jù)使用期限劃分種類，四是根據(jù)資金使用領(lǐng)域劃分種類，五是根據(jù)貸款形式劃分種類。

（二）對(duì)公信貸業(yè)務(wù)對(duì)象

對(duì)公客戶可以分為兩類，一類是大中型公司和相關(guān)機(jī)構(gòu)，包括企事業(yè)單位法人、能夠體現(xiàn)經(jīng)營管理作用的政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和其他經(jīng)濟(jì)類組織；另一類是中小企業(yè)客戶。

（三）對(duì)公信貸業(yè)務(wù)

一是信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)沒有按照合同規(guī)定還款或沒有能力償還，那么商業(yè)銀行將會(huì)面臨巨大的經(jīng)濟(jì)損失。一旦客戶的信譽(yù)降低，就會(huì)出現(xiàn)更高的違約率，會(huì)引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行也不可避免地遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二是流動(dòng)資金風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行運(yùn)作過程中，主要的融資方式短期融資，而融資借貸有較強(qiáng)的流動(dòng)性，體現(xiàn)了一定程度的長期性質(zhì)。在短期資本短缺、當(dāng)前債務(wù)與追加資本開支不匹配時(shí)，會(huì)產(chǎn)生資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，造成負(fù)債和資金之間的差額，導(dǎo)致流動(dòng)性直接面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

三是金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)有極強(qiáng)的波動(dòng)性，當(dāng)利率和匯率改變時(shí)，很容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響信貸業(yè)務(wù)的安全與穩(wěn)定。因此，要根據(jù)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，建立相應(yīng)的預(yù)警機(jī)制預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

四是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的有效落實(shí)，有多項(xiàng)法律法規(guī)作為保障，可一旦對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的執(zhí)行操作不規(guī)范，存在爭(zhēng)議，就可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五是操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)與銀行員工的自身素質(zhì)密切相關(guān)，部分員工的專業(yè)能力有待提升。在實(shí)踐中，未嚴(yán)格遵守對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的操作流程，導(dǎo)致操作上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，甚至造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，金融市場(chǎng)的發(fā)展結(jié)構(gòu)也得到有效優(yōu)化，我國銀行對(duì)外信貸業(yè)務(wù)步入了新的發(fā)展階段，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是我國商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)增長速度減緩。盡管信貸業(yè)務(wù)新增規(guī)模有所增加，但總體增長速度依然呈下滑態(tài)勢(shì)。

二是銀行間的信用交易出現(xiàn)明顯波動(dòng)。根據(jù)銀行貸款業(yè)務(wù)的周期性特點(diǎn)，商業(yè)銀行的總體貸款業(yè)務(wù)中對(duì)公信貸業(yè)務(wù)所占份額呈遞減趨勢(shì)，一些表內(nèi)業(yè)務(wù)逐步被表外業(yè)務(wù)替代。

三是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)逐漸實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化調(diào)整?，F(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)了行業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，金融資本更多集中在新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)和稀有能源產(chǎn)業(yè)方面，金融資金能夠得到更有效的應(yīng)用，也能充分發(fā)揮財(cái)務(wù)資源的有效性。近年來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展使制造業(yè)、農(nóng)林牧漁等傳統(tǒng)行業(yè)的貸款比例降低，公共設(shè)施建設(shè)行業(yè)的貸款比例有所提升，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、娛樂休閑產(chǎn)業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)的信貸明顯增加，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐加快。

總體而言，我國商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，導(dǎo)致信貸服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，使銀行業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了防止銀行業(yè)出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)提早制定有效的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策，優(yōu)化對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供差異性服務(wù)，從而在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下做好準(zhǔn)備。

（二）商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問題

雖然商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但依舊有很多問題需要進(jìn)一步完善，必須找到問題根源，并采取相應(yīng)的對(duì)策。

一是貸款資金發(fā)放不平衡。商業(yè)銀行之間的信用交易需要以信息化的方式呈現(xiàn)，貸款資金分配不公包含許多影響因素。首先，大中型城市對(duì)公信貸業(yè)務(wù)較多，而邊遠(yuǎn)地區(qū)則幾乎沒有。大型公司屬于此類業(yè)務(wù)的重要客戶，占據(jù)較大比重，小型公司規(guī)模較小，即使有完善的手續(xù)，也很難辦理好對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。此外，為了獲得更多利潤，銀行的服務(wù)對(duì)象也更多傾向大中型公司，這導(dǎo)致不同規(guī)模的企業(yè)之間差距越來越大，也容易造成不良信用現(xiàn)象。其次，銀行信貸資源區(qū)域性分布不平衡，不同地區(qū)之間的收入差距進(jìn)一步擴(kuò)大，這也對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響。

二是業(yè)務(wù)營銷水平有待提升。銀行工作人員往往會(huì)忽視對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，由于缺少有效的宣傳，如果企業(yè)未自行咨詢和了解，大部分人對(duì)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)并不關(guān)注。商業(yè)銀行的營銷部門也應(yīng)跟隨時(shí)代發(fā)展，更新宣傳手段，讓更多人了解對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。

三是缺少足夠的專業(yè)人才。當(dāng)下，商業(yè)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，但能夠勝任對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的高端人才稀缺，優(yōu)秀人才也成為各大銀行爭(zhēng)搶的重要資源。

四是客戶管理水平有待提升。許多客戶遇到問題無法第一時(shí)間得到反饋，也無法及時(shí)得到銀行工作人員的關(guān)注，其中存在較大的監(jiān)督漏洞。

三、商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）推進(jìn)銀行對(duì)中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度

針對(duì)不同的客戶，要提出不同的信貸服務(wù)計(jì)劃。需要根據(jù)不同地區(qū)和不同類型的需求，優(yōu)化信貸服務(wù)方案，完善針對(duì)中小型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)體系。在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行要想取得市場(chǎng)先機(jī)，應(yīng)隨時(shí)隨地開展市場(chǎng)調(diào)查，及時(shí)根據(jù)企業(yè)信貸需要調(diào)整服務(wù)方案。針對(duì)中小型企業(yè)信貸管理部門設(shè)立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)，專門處理中小型企業(yè)的信貸需求，這樣既能做好大型公司的有效服務(wù)，也能為中小型企業(yè)提供規(guī)范化的信貸服務(wù)。

銀行可以從以下四個(gè)方面，針對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新服務(wù)：一是提供無形資產(chǎn)抵押貸款，對(duì)缺乏實(shí)力、提出實(shí)物資產(chǎn)抵押貸款的中小型企業(yè)，在合法范圍內(nèi)，將其擁有的專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、品牌使用權(quán)經(jīng)相關(guān)部門評(píng)估后，作為發(fā)放貸款的抵押物。產(chǎn)品品牌、著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)都可以作為抵押物放款。二是如果自然人要以信用作為擔(dān)保，銀行可以考慮將企業(yè)法人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，有效加強(qiáng)企業(yè)法人的警惕性，督促企業(yè)法人按照標(biāo)準(zhǔn)期限還款，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是將中小企業(yè)的倉單作為抵押物，通過對(duì)中小企業(yè)倉單和土地使用權(quán)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，作為抵押發(fā)放貸款。

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)各行各業(yè)獲得新的轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行愈發(fā)重視消費(fèi)者需求，希望能提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲取消費(fèi)者的信任和認(rèn)可，逐步擴(kuò)大對(duì)公信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。服務(wù)質(zhì)量是影響消費(fèi)者印象的重要因素，商業(yè)銀行有必要加強(qiáng)溝通，做好消費(fèi)者需求的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和合理分析。金融市場(chǎng)多元化發(fā)展的趨勢(shì)下，企業(yè)消費(fèi)者的需求也在不斷變化。商業(yè)銀行要盡可能提供現(xiàn)代化的服務(wù)，通過收集中小企業(yè)客戶的資料，制定客戶需求數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的反饋，提供有針對(duì)性的服務(wù)。

（二）推進(jìn)綜合型人才的培養(yǎng)

傳統(tǒng)模式下培養(yǎng)的人才已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的銀行發(fā)展環(huán)境，也難以滿足對(duì)公信貸業(yè)務(wù)崗位的具體要求。商業(yè)銀行需要做好客戶發(fā)展需求的跟蹤記錄，調(diào)整人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)能夠解決復(fù)雜問題、滿足客戶需求的綜合性人才。為了滿足企業(yè)的發(fā)展需求，履行銀行的資金輔助職責(zé)，要盡快推動(dòng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)抓緊時(shí)機(jī)，從構(gòu)建信貸團(tuán)隊(duì)出發(fā)，培養(yǎng)具有專業(yè)能力和良好學(xué)習(xí)態(tài)度的信貸人員團(tuán)隊(duì)，為對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)人才。

為了有效打造高素質(zhì)的對(duì)公信貸管理團(tuán)隊(duì)，需要提升人員的專業(yè)能力。從事對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的人員，不但要具備扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，還要有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，給予人員更多的實(shí)踐機(jī)會(huì)，提升對(duì)該業(yè)務(wù)的敏銳性，及時(shí)預(yù)感風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防范。人員需要充分了解信貸市場(chǎng)，把握信貸市場(chǎng)的風(fēng)向。人員還要掌握與對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律知識(shí)，在實(shí)踐中及時(shí)針對(duì)法律問題找尋最優(yōu)化的對(duì)策。同時(shí)，工作人員應(yīng)具備良好的責(zé)任態(tài)度與較強(qiáng)的工作熱情，在工作中更有動(dòng)力，也為自身發(fā)展做好鋪墊。

實(shí)現(xiàn)綜合性人才培養(yǎng)，可以從以下幾方面開展工作：一是利用信息技術(shù)搭建線上學(xué)習(xí)平臺(tái)，為業(yè)務(wù)人員提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，將豐富的培訓(xùn)資源融合起來，便于信貸人員隨時(shí)隨地開展現(xiàn)場(chǎng)學(xué)習(xí)，積累更多知識(shí)，促進(jìn)自身業(yè)務(wù)能力的發(fā)展。二是利用線下培訓(xùn)，充分發(fā)揮實(shí)踐的作用，根據(jù)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，定期開展專題培訓(xùn)。邀請(qǐng)優(yōu)秀的信貸人員分享個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，邀請(qǐng)專家開展信貸業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)講座，使業(yè)務(wù)人員有機(jī)會(huì)更加深入地積累知識(shí)，豐富個(gè)人認(rèn)識(shí)，提升業(yè)務(wù)能力。三是以考代訓(xùn)，盡快實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的結(jié)合?？己耸侨瞬排囵B(yǎng)的重要環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行需要定期開展業(yè)務(wù)知識(shí)考核，考核實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的充分融合，為信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的人才培養(yǎng)提供更加全面的保障。

（三）準(zhǔn)確把控宏觀經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向

商業(yè)銀行需要準(zhǔn)確把握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的發(fā)展方向，要將經(jīng)濟(jì)政策落到實(shí)際工作中，把握政策的重點(diǎn)，便于商業(yè)銀行優(yōu)化設(shè)計(jì)，這對(duì)商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展具有非常關(guān)鍵的影響。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)是目前商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)類型，在開展業(yè)務(wù)的過程中，緊跟國家的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的資金支持。在面對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)時(shí)，應(yīng)適當(dāng)給予信貸補(bǔ)貼，對(duì)綠色環(huán)保企業(yè)和消費(fèi)服務(wù)企業(yè)的信貸需求給予傾斜支持。與此同時(shí)，應(yīng)提供更為廣泛的綠色金融信貸服務(wù)，豐富綠色信貸產(chǎn)品，為綠色金融提供更加豐富的服務(wù)模式。才能更好地促進(jìn)公信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張，將對(duì)公信貸業(yè)務(wù)做大、做強(qiáng)。

同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)充分重視對(duì)公客戶的開發(fā)工作，針對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶的準(zhǔn)入與退出，制定嚴(yán)格的管理制度。商業(yè)銀行拓展對(duì)公業(yè)務(wù)規(guī)模，針對(duì)某一企業(yè)，開展上下游產(chǎn)業(yè)鏈的業(yè)務(wù)拓展，根據(jù)企業(yè)類型和產(chǎn)業(yè)規(guī)模進(jìn)行產(chǎn)業(yè)集群的集中管理。

此外，為了順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行可根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和對(duì)公客戶的具體需求，調(diào)整對(duì)公信貸服務(wù)模式。傳統(tǒng)模式下，信貸服務(wù)手續(xù)較為復(fù)雜，流程繁瑣。而隨著時(shí)代發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)，逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。首先，將部分信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向投資銀行、交易銀行等領(lǐng)域，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)的一體化發(fā)展，把握當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心，跟上經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展步伐，促進(jìn)資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展，把握良好的發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)發(fā)展轉(zhuǎn)型。其次，應(yīng)更加重視精細(xì)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，逐漸將側(cè)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融科技企業(yè)，為符合條件的企業(yè)提供更加高效的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)合作運(yùn)營，提升資金利用率，真正讓錢用到“刀刃”上。

四、結(jié)束語

綜上所述，商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)策略的科學(xué)應(yīng)用，可在極大程度上拓展對(duì)公信貸業(yè)務(wù)水平，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，有利于提升公客戶信貸的開發(fā)深度，極大程度上促進(jìn)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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