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數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興:內(nèi)在邏輯、現(xiàn)實挑戰(zhàn)與路徑選擇

2023-05-13 22:02:03廖雅婕
韶關(guān)學(xué)院學(xué)報 2023年10期
關(guān)鍵詞:農(nóng)村居民普惠金融服務(wù)

廖雅婕,龔 振

(韶關(guān)學(xué)院 商學(xué)院,廣東 韶關(guān) 512005)

鄉(xiāng)村振興是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手,是中國式現(xiàn)代化發(fā)展的重要組成部分。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展都需要金融的有力支撐,而農(nóng)村金融作為重要的資源要素,在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。黨的二十大報告提出要“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”[1],然而,我國農(nóng)村金融服務(wù)體系目前仍然受到傳統(tǒng)金融模式的束縛,普遍存在金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完全、金融服務(wù)成本高、效率低、難以及時滿足農(nóng)村居民金融需求等問題。不完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系,不僅對農(nóng)村居民造成極大的融資約束,而且無形中阻礙農(nóng)村居民收入水平的提高,這在一定程度上制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。

普惠金融(Inclusive Finance)是一種金融服務(wù)理念,旨在讓金融服務(wù)更加普遍地覆蓋社會各個層面的人群,特別是那些難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的群體。普惠金融包括提供低門檻的金融產(chǎn)品和服務(wù)、金融教育和金融包容性政策等,旨在解決經(jīng)濟狀況較差群體的金融排斥問題,幫助貧困人口和社會脆弱群體融入正規(guī)金融體系。數(shù)字普惠金融(Digital Inclusive Finance)則是在普惠金融的基礎(chǔ)上,結(jié)合數(shù)字技術(shù)和金融科技創(chuàng)新來提供金融服務(wù)的一種進(jìn)化形式。它利用互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、區(qū)塊鏈等數(shù)字工具和平臺,為更廣泛的人群提供金融服務(wù)[2],降低金融交易的成本,提高金融服務(wù)的可獲得性和便利性[3]。

近年來,國家對發(fā)展普惠金融尤其是數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興十分重視。2013 年,黨的十八屆三中全會提出要發(fā)展普惠金融。2018 年,《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022)》提出“發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融”[4]。2021 年,《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》進(jìn)一步提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”[5]。數(shù)字普惠金融因其特殊的技術(shù)屬性、較強的金融包容性、較低的運行成本等優(yōu)勢為解決鄉(xiāng)村地區(qū)金融資源配置問題提供契機[6],大量的實證研究也發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融確實能給農(nóng)村發(fā)展帶來諸多好處,正向促進(jìn)我國的鄉(xiāng)村振興水平[7]。

學(xué)界關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)實施數(shù)字普惠金融的研究,早期主要圍繞以下兩個方面展開:1.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的問題。宋曉玲通過研究城鄉(xiāng)居民收入差距指標(biāo)和數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融對于縮小城鄉(xiāng)收入差距效果顯著[8]。張賀和白欽先使用省級面板數(shù)據(jù)對數(shù)字普惠金融指數(shù)與人均GDP、城鎮(zhèn)化率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行回歸,得出結(jié)論數(shù)字普惠金融與縮小城鄉(xiāng)收入差距存在非線性關(guān)系,其增強效果與該地區(qū)城鎮(zhèn)化率有關(guān)[9]。2.不同地域、區(qū)域的數(shù)字普惠金融的影響差異。孫繼國和趙俊美通過實證分析發(fā)現(xiàn),由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)間存在金融排斥,數(shù)字普惠金融在東部等較發(fā)達(dá)地區(qū)的影響更顯著,而在中西部地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足,數(shù)字普惠金融對收入的影響更弱[10]。

隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展,學(xué)者們逐漸將研究視角放在刺激居民消費上。易行健和周利發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融有助于刺激居民消費,特別是在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)效果顯著,同時對于中低債務(wù)收入比家庭的刺激效果大于高債務(wù)收入比家庭[11]。郭華、張洋、彭艷玲等發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融在全國層面能夠顯著提升居民消費,對于西部地區(qū)的影響最為顯著[12]。范方志和彭田田通過回歸研究數(shù)字普惠金融對農(nóng)村消費的作用發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融對農(nóng)村生存性消費存在顯著影響,也會通過影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間接刺激農(nóng)村居民消費[13]。

近年來,數(shù)字普惠金融對居民創(chuàng)業(yè)的影響逐漸受到許多學(xué)者的關(guān)注。謝絢麗、沈艷、張皓星等通過研究數(shù)字普惠金融指數(shù)和新增企業(yè)注冊信息發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融對偏遠(yuǎn)地區(qū)和小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)鼓勵作用更強[14]。馮大威、高夢桃、周利發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融對于創(chuàng)業(yè)的雇傭人數(shù)和工資水平有明顯促進(jìn)作用[15]。李曉園和劉雨濛通過分析數(shù)字普惠金融和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)活躍度發(fā)現(xiàn),數(shù)字普惠金融的創(chuàng)業(yè)激勵作用在東部發(fā)達(dá)地區(qū)較中西部地區(qū)更顯著,對于私企的創(chuàng)業(yè)活躍度高于個體[16]。

綜合來看,大多數(shù)研究并未真正從數(shù)字普惠金融這一新業(yè)態(tài)的特點出發(fā),厘清數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的作用機制,也未能結(jié)合我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀,對其在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興方面存在的現(xiàn)實困境進(jìn)行系統(tǒng)梳理。鑒于此,本文從數(shù)字普惠金融的獨特技術(shù)優(yōu)勢出發(fā),探究數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯、現(xiàn)實挑戰(zhàn)與推進(jìn)路徑,以期為推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展,加快鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效推進(jìn)提供參考。

一、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在邏輯

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)進(jìn)行有針對性的金融建設(shè),利用數(shù)字技術(shù)將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū),緩解農(nóng)村地區(qū)因區(qū)域發(fā)展落后、農(nóng)民認(rèn)知水平不足導(dǎo)致金融行業(yè)對當(dāng)?shù)匕l(fā)展助力有限的問題。國家對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的重視源于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的邏輯聯(lián)系,主要體現(xiàn)在金融包容性的提升、降低金融服務(wù)成本和消除金融信息不對稱三個方面。

(一)提升金融包容性

數(shù)字普惠金融的特點之一是提高金融包容性,確保更多農(nóng)村居民對于金融服務(wù)是可接觸、可負(fù)擔(dān)的。傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋不足,農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民難以接觸金融服務(wù),這直接導(dǎo)致金融排斥和區(qū)域貧困的持續(xù)存在。而數(shù)字普惠金融填補了傳統(tǒng)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋缺口,提升了金融包容性,能夠為農(nóng)村居民提供更多金融選擇。

數(shù)字普惠金融使農(nóng)村居民能夠通過數(shù)字金融平臺,更便捷地管理資金,更好地規(guī)劃和安排家庭收入,實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值。例如,隨著手機銀行的建立和普及,居住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們也可以通過手機操作,及時在線辦理銀行業(yè)務(wù)、購入贖回理財產(chǎn)品、申請獲批融資貸款等,能極大地提升金融服務(wù)的便利性和可得性。此外,隨著移動支付在中國農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用,數(shù)字普惠金融平臺成為農(nóng)村金融服務(wù)的主要渠道,農(nóng)村居民可以通過手機進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、繳費以及在線購物。據(jù)統(tǒng)計,中國農(nóng)村地區(qū)的移動支付用戶數(shù)量不斷增加,已經(jīng)超過了4億人。這種便捷的支付方式不僅提高了金融服務(wù)的可及性,還改善了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。同時,數(shù)字普惠金融包容性的提升,有助于提高農(nóng)村家庭的風(fēng)險承擔(dān)能力,為農(nóng)村家庭帶來更靈活的儲備資金,以應(yīng)對如疾病、天災(zāi)等引起的不可預(yù)測的支出,降低因社會保障尚未完全覆蓋而轉(zhuǎn)移到家庭承擔(dān)的風(fēng)險。

數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍,提升了金融包容性,使農(nóng)村居民能夠更便利地獲得金融服務(wù),讓更多人能夠參與到金融市場的運行中,進(jìn)行融資、投資和創(chuàng)業(yè)等金融活動,并提升農(nóng)村家庭的可支配收入及風(fēng)險承擔(dān)能力,推動鄉(xiāng)村振興。

(二)降低融資成本

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融存在服務(wù)效率較低的問題,因此在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融,可以緩解傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的這一問題。數(shù)字普惠金融有助于降低偏遠(yuǎn)地區(qū)融資成本,推動居民消費和小微企業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟的多元化,助力鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字化金融服務(wù)在中國農(nóng)村地區(qū)逐漸普及。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融,能降低交易成本,克服因地理障礙導(dǎo)致的硬件設(shè)施配套不完善等問題,提高金融服務(wù)的效率,進(jìn)而提升農(nóng)村金融市場的活力和競爭力。數(shù)字銀行、在線借貸平臺和金融科技公司為農(nóng)村居民提供了更多的金融選擇。農(nóng)村居民可以通過手機APP 獲取貸款、儲蓄和投資服務(wù),不必前往傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu);金融機構(gòu)也不必在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配備大量工作人員,提升了金融服務(wù)的便捷性和效率。

數(shù)字普惠金融還緩解了偏遠(yuǎn)地區(qū)的信貸約束,為小微企業(yè)和個體農(nóng)戶提供了更多融資渠道。在許多農(nóng)村地區(qū),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然是主要的經(jīng)濟活動,但過度依賴農(nóng)業(yè)可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一,產(chǎn)業(yè)風(fēng)險升高。數(shù)字金融技術(shù)通過提供多樣化的小額貸款和金融支持,緩解農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營過程中可能面臨的資金缺口和融資束縛,幫助農(nóng)村居民開展多樣化的經(jīng)濟活動。以農(nóng)村電商為例,農(nóng)村電商平臺為農(nóng)村居民提供了線上購物、銷售農(nóng)產(chǎn)品和創(chuàng)業(yè)的機會。農(nóng)村居民通過淘寶、京東、拼多多等平臺,將自家農(nóng)產(chǎn)品直接銷售到城市,越過中間商,實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的增值和銷售渠道的拓展。這不僅能帶動農(nóng)村經(jīng)濟的增長,還能提高農(nóng)產(chǎn)品的市場競爭力。

(三)降低信息不對稱

數(shù)字普惠金融可拓寬信息獲取的渠道,對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展至關(guān)重要。農(nóng)村居民可以通過數(shù)字金融平臺及時獲得關(guān)于市場價格、農(nóng)業(yè)技術(shù)和天氣等方面的信息,有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟活動的決策制定。通過手機應(yīng)用和短信服務(wù),農(nóng)民可以隨時了解市場動態(tài),更好地根據(jù)市場情況規(guī)劃農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售的投入和產(chǎn)出。

在數(shù)字普惠金融的支持下,農(nóng)村地區(qū)也能夠更好地參與供應(yīng)鏈和市場網(wǎng)絡(luò)。例如,一些農(nóng)村電商平臺將農(nóng)產(chǎn)品直接鏈接到城市市場,實現(xiàn)從生產(chǎn)到銷售的一體化。這種模式不僅能提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值,還能加強城鄉(xiāng)之間的聯(lián)系,從而促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。此外,在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融,能有效減少不確定性,降低金融風(fēng)險。在傳統(tǒng)金融體系中,小微企業(yè)由于缺乏信用記錄和財產(chǎn)擔(dān)保,即便有政策扶持,仍然難以獲得貸款。數(shù)字金融平臺通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險評估,可以更全面地評估借款人的信用,降低融資難度,有助于偏遠(yuǎn)地區(qū)的小微企業(yè)和個體農(nóng)戶獲得資金支持,幫助農(nóng)村企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)、進(jìn)軍新市場,從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長和鄉(xiāng)村振興。

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間存在著密切的邏輯聯(lián)系,它通過提高金融包容性、推動農(nóng)村經(jīng)濟多元化和小微企業(yè)發(fā)展,以及提供信息獲取的機會,為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供更有力的支持。

二、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

從理論層面,數(shù)字普惠金融對于鄉(xiāng)村振興有正向影響,然而在部分偏遠(yuǎn)地區(qū),即便有政策扶持,數(shù)字普惠金融的推廣仍然存在現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

(一)政策措施不完善,積極影響受限

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展固然有其優(yōu)勢,然而,許多偏遠(yuǎn)地區(qū)尚未形成完整的金融服務(wù)體系,數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的正向影響仍然受限。一是大部分鄉(xiāng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字平臺搭建全部依托政府完成,大大增加了偏遠(yuǎn)地區(qū)的財政壓力,尚未有完善的政策措施促使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展形成自循環(huán)。二是數(shù)字普惠金融的核心意義在于降低融資成本,擴大金融的可得性,然而在現(xiàn)實中,農(nóng)村居民仍然存在因抵押品不足而無法獲得資金支持的情況。三是數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展以及對社會產(chǎn)生的正向影響存在地域化差異。東部地區(qū)由于經(jīng)濟水平高于中部和西部地區(qū),數(shù)字普惠金融在東部地區(qū)的推廣成效相較于中西部地區(qū)更弱。我國西部地區(qū)因地理位置偏遠(yuǎn),經(jīng)濟發(fā)展落后等原因,數(shù)字普惠金融的政策扶持效果明顯高于中部和東部地區(qū),對于政策扶持和產(chǎn)業(yè)建設(shè)的需求也更大,因此在正向影響層面會出現(xiàn)地域化差異,統(tǒng)一的政策扶持效果有限。

(二)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,服務(wù)能力不強

金融支持對于提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟具有重要作用。然而農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點較少,覆蓋范圍有限,服務(wù)渠道窄,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無法達(dá)到“普惠”的程度。許多偏遠(yuǎn)地區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未建設(shè)足夠的金融服務(wù)網(wǎng)點,工作人員數(shù)量不足。許多數(shù)字化設(shè)施和數(shù)字平臺的搭建尚處于起步階段,數(shù)字普惠金融包容性的特點發(fā)揮有限。此外,單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)無法滿足農(nóng)村居民的資金需求。對于需要貸款的個體農(nóng)戶和小微企業(yè),數(shù)字普惠金融平臺因尚未在全國區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng),許多信息無法通過系統(tǒng)共享,銀行和金融機構(gòu)在審核貸款時無法直接獲取申請人的背景調(diào)查信息,導(dǎo)致貸款審核的實際成本高,無法完全發(fā)揮數(shù)字普惠金融的信息透明性特點,直接影響個體農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金獲取。

(三)金融知識缺乏,認(rèn)知能力不高

數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在教育約束的問題,即農(nóng)村居民由于自身的金融知識或教育程度不足,導(dǎo)致易陷入金融欺詐,給家庭帶來較大經(jīng)濟風(fēng)險,危害金融市場穩(wěn)定發(fā)展。數(shù)字普惠金融除了傳統(tǒng)的銀行外,還包括金融機構(gòu)、金融科技公司等新型組織。金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭對金融服務(wù)領(lǐng)域的涉足,改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式,這使得一些傳統(tǒng)銀行不得不積極采用數(shù)字金融技術(shù),提高效率并拓展數(shù)字化渠道,以適應(yīng)數(shù)字金融的競爭。另外,一些金融科技公司也在不斷推出具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品和服務(wù),例如數(shù)字貨幣、智能合同、P2P 借貸平臺等,以滿足不同客戶群體的需求。在眾多機構(gòu)和公司推出的理財產(chǎn)品中,不乏利用數(shù)字網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行金融欺詐的情況。由于金融知識的缺乏,農(nóng)村居民面對市面上各式各樣的金融理財產(chǎn)品,無法選出真正適合自己的理財產(chǎn)品,往往會受短期超額收益等宣傳誘惑盲目購買,這對金融市場的穩(wěn)定造成一定影響。

(四)安全監(jiān)管不完善,金融風(fēng)險較大

數(shù)字普惠金融的發(fā)展勢必伴隨著風(fēng)險,其中包括數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險等,因此,安全監(jiān)管對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展尤為重要。由于數(shù)字技術(shù)的加入并不能消除傳統(tǒng)金融風(fēng)險的突發(fā)性、隱蔽性和傳染性,反而會因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入導(dǎo)致金融風(fēng)險的疊加。隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展,監(jiān)管機構(gòu)面臨著監(jiān)管框架更新和監(jiān)管力度加大的挑戰(zhàn),以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和用戶數(shù)據(jù)的安全。隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋面擴大,金融欺詐的發(fā)生也日漸增多。常見的手段包括P2P 借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、網(wǎng)絡(luò)眾籌等,通過網(wǎng)絡(luò)平臺利用人們貪圖高收益或獻(xiàn)愛心的心態(tài),吸收用戶資金,給金融市場的穩(wěn)定造成極大風(fēng)險。此外,由于數(shù)字普惠金融發(fā)展時間較短,征信體系的不健全直接導(dǎo)致了信息披露的空缺,用戶無法直接查詢相關(guān)產(chǎn)品及公司的背景和征信信息,導(dǎo)致征信成本的上升。同樣,有關(guān)數(shù)字普惠金融的法律法規(guī)和相關(guān)制度也有待進(jìn)一步完善。需要不斷改進(jìn)安全措施,保護(hù)用戶的資金和信息安全,才有利于數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

(一)完善農(nóng)村金融政策,加大各方投入

現(xiàn)有的農(nóng)村金融政策無法為金融下鄉(xiāng)和“三農(nóng)”問題提供金融的源頭活水。為此,要充分發(fā)揮政府的宏觀指導(dǎo)作用和政策調(diào)控作用,制定有利于調(diào)動金融機構(gòu)積極性的政策措施。同時,地方政府還應(yīng)該加強與金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)、溝通,加快農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

一是政府聯(lián)合企業(yè)共同增加金融科技、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域的研發(fā)資金,爭取盡早在當(dāng)?shù)亟⒛塥毩⑦\轉(zhuǎn)的金融生態(tài)圈。二是地方政府應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況,整合當(dāng)?shù)刭Y源,通過聯(lián)網(wǎng)建立村內(nèi)信用制度、尋找信貸抵押的替代品或允許使用農(nóng)村集體經(jīng)濟的資金向村民借貸等方式,解決農(nóng)村居民因個人條件不足導(dǎo)致貸款失敗的問題。三是政府通過一定的政策扶持,鼓勵金融科技公司開發(fā)面向農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用程序,包括數(shù)字支付、小額貸款、保險等服務(wù),以滿足當(dāng)?shù)鼐用竦奶囟ㄐ枨?,緩解?shù)字普惠金融因為區(qū)域問題導(dǎo)致的效用差異化。另外,政府可以鼓勵地方高校和科研機構(gòu)參與數(shù)字普惠金融技術(shù)的開發(fā)研究,培養(yǎng)更多了解各地具體情況的金融科技人才,為各地發(fā)展提出有針對性的建議,縮小地域差異。

(二)加強金融設(shè)施建設(shè),搭建數(shù)字化平臺

要加強農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),持續(xù)擴大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面,保障農(nóng)村地區(qū)普惠金融平臺的使用。通過財政補貼支持金融平臺建設(shè),并鼓勵農(nóng)村社區(qū)和企業(yè)參與數(shù)字金融平臺的建設(shè)。還應(yīng)該針對農(nóng)村老年人多的情況,重視對線下設(shè)備設(shè)施的建設(shè),如增加銀行的自助終端設(shè)備數(shù)量、允許在線完成金融業(yè)務(wù)辦理等,讓農(nóng)村百姓對金融業(yè)務(wù)的需求得到滿足。此外,政府可以聯(lián)合大型互聯(lián)網(wǎng)公司,持續(xù)完善金融信息服務(wù)平臺建設(shè),打通區(qū)域內(nèi)信息共享平臺,確保金融機構(gòu)能夠及時獲得農(nóng)戶的信息,以增強對信貸風(fēng)險的把控。同時,加大對產(chǎn)業(yè)園、鄉(xiāng)村旅游重點村一體化建設(shè)信貸支持力度,支持金融機構(gòu)通過組建銀團等方式,共同支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(三)提高金融教育針對性,增強農(nóng)民金融素養(yǎng)

數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興需要注重偏遠(yuǎn)地區(qū)居民的受教育程度,特別是關(guān)注其對于金融服務(wù)和金融風(fēng)險的理解,不能讓他們僅停留在對金額計算的一般認(rèn)知,還應(yīng)該注重提升其金融知識與金融決策能力的結(jié)合。為了提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng),政府可以通過及時發(fā)布信息、開展金融教育、定期開展培訓(xùn)等方式,幫助農(nóng)村居民更好地理解數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù),提高他們的金融技能,幫助農(nóng)村居民更好地規(guī)劃財務(wù)、理財和進(jìn)行風(fēng)險管理,避免因知識缺乏而陷入“不敢投資”或“盲目投資”的困境。要積極打造并推廣政府主導(dǎo)、媒體參與、金融機構(gòu)配合的新模式,加大宣傳和普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識的力度。同時,設(shè)立普及金融知識的專項資金,為不同群體開設(shè)相關(guān)的金融教育培訓(xùn)課程,以加強金融知識的推廣。

(四)加強金融風(fēng)險監(jiān)管,保障農(nóng)村數(shù)字金融健康發(fā)展

隨著數(shù)字普惠金融的推廣,其使用范圍日益擴大,監(jiān)管問題也日益凸顯。數(shù)字普惠金融需要建立健全監(jiān)管框架,以確保市場秩序和金融穩(wěn)定。政府應(yīng)加強對數(shù)字金融平臺的監(jiān)管,包括數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、反洗錢和反欺詐等。同時,要鼓勵金融科技公司建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于金融監(jiān)管需要跨部門協(xié)作,相關(guān)政府部門應(yīng)共同參與數(shù)字普惠金融的監(jiān)管工作,協(xié)調(diào)統(tǒng)一,確保監(jiān)管政策的一致性和協(xié)同性。

建立健全農(nóng)村信用體系對數(shù)字普惠金融的發(fā)展至關(guān)重要。政府可以通過建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫,收集、共享農(nóng)村居民的信用信息,提高金融機構(gòu)的風(fēng)險評估能力,并鼓勵農(nóng)村社區(qū)參與信用評價,推動社會信用體系的建設(shè)。要進(jìn)一步建立健全風(fēng)險評估體系,確保數(shù)字金融平臺的安全性和穩(wěn)定性。

(五)構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系,增強農(nóng)村普惠金融發(fā)展動力

高度依賴政府扶持的鄉(xiāng)村振興方式從長遠(yuǎn)看存在多重弊端,因此在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建數(shù)字普惠金融體系有助于鄉(xiāng)村長期發(fā)展。構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系可以從以下四個方面著手。一是完善金融機構(gòu)組織體系。形成以各類銀行為主、其他機構(gòu)相輔的農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)機制。二是健全保險保障體系。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點和人口特征,圍繞糧食作物、人身安全和養(yǎng)老保障等方面設(shè)計更有針對性的產(chǎn)品。三是建設(shè)數(shù)字化平臺,縮小數(shù)字鴻溝。依托搭建的數(shù)字平臺,設(shè)計更有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品,打造各地區(qū)獨特的數(shù)字金融平臺。四是構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)管體系。通過加強風(fēng)險監(jiān)管與防范,增強農(nóng)村居民對于數(shù)字普惠金融改善生產(chǎn)生活的信心,提升農(nóng)村居民的參與度。隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、5G 技術(shù)的應(yīng)用逐漸普及,為數(shù)字普惠金融帶來重大變革。數(shù)字普惠金融體系的完善,將為農(nóng)村普惠金融發(fā)展注入新的活力。

四、結(jié)束語

數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中具有巨大的潛力,中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展正顯示出蓬勃的態(tài)勢。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和政策的持續(xù)支持,農(nóng)村數(shù)字普惠金融將繼續(xù)發(fā)揮其關(guān)鍵作用,推動中國農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展。要實現(xiàn)這一目標(biāo),需要系統(tǒng)性的路徑選擇和政策支持。通過完善金融服務(wù)生態(tài)圈、增強居民金融素養(yǎng)、加強金融監(jiān)管與風(fēng)險防范等途徑,可以更好地推動數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的有機融合,更好促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟繁榮和社會發(fā)展。

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