王汝芳

目前的監(jiān)管要求除數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)要求外，對數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字和技術(shù)的把握還不充分，發(fā)展規(guī)劃中對數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術(shù)的潛能挖掘強(qiáng)調(diào)的也不夠。平衡好鼓勵(lì)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)兩者的關(guān)系，才能促進(jìn)金融科技更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。】

隨著近年來相關(guān)規(guī)劃和鼓勵(lì)政策的實(shí)施，我國金融科技發(fā)展取得長足進(jìn)步。金融科技技術(shù)多點(diǎn)突破，投入持續(xù)增加，生態(tài)逐步優(yōu)化，不斷發(fā)揮“數(shù)字技術(shù)+數(shù)據(jù)要素”雙輪驅(qū)動(dòng)作用，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效，建立數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，促進(jìn)小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面、提質(zhì)降本，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。可以說，金融科技的發(fā)展促使金融業(yè)態(tài)發(fā)生了根本性變化。與此同時(shí)，為應(yīng)對科技倫理、金融風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新壟斷挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管力度也持續(xù)增強(qiáng)，出臺(tái)了一系列法律法規(guī)，明確金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，強(qiáng)化反壟斷，要求境內(nèi)核心數(shù)據(jù)不得出境等，在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)質(zhì)效等方面提出了監(jiān)管要求。

當(dāng)前，我國正在加速進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)和算法已經(jīng)成為與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的土地、勞動(dòng)力和工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的資本、技術(shù)相類比的重要生產(chǎn)要素，數(shù)字技術(shù)正在推動(dòng)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生深刻變革，生產(chǎn)方式、生活方式、組織模式和治理體系更加開放、智能和扁平。馬克思指出，各種經(jīng)濟(jì)時(shí)代的區(qū)別，不在于生產(chǎn)什么，而在于怎樣生產(chǎn)，用什么勞動(dòng)資料生產(chǎn)。在數(shù)據(jù)成為重要生產(chǎn)資料，生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生重大變革的背景下，開啟第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)的新征程，對金融科技更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提出了新的更高要求——既要充分挖掘數(shù)據(jù)的巨大潛能、釋放數(shù)據(jù)效能，又要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

目前的監(jiān)管要求除數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)要求外，對數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的數(shù)字和技術(shù)的把握還不充分，發(fā)展規(guī)劃中對數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字技術(shù)的潛能挖掘強(qiáng)調(diào)的也不夠。為此，著重就平衡好鼓勵(lì)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)兩者的關(guān)系，促進(jìn)金融科技更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提五點(diǎn)建議：

一是強(qiáng)化數(shù)據(jù)共建共治共享，充分釋放數(shù)據(jù)潛能效能。

數(shù)據(jù)是重要的生產(chǎn)要素，也是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等底層技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前，數(shù)據(jù)協(xié)同共享機(jī)制尚不完善，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一，數(shù)據(jù)共享意愿不足，配合度不夠，應(yīng)用碎片化現(xiàn)象仍然存在。須構(gòu)建數(shù)據(jù)要素市場化體制機(jī)制，以“互聯(lián)共建、互認(rèn)共治、互通共享”為原則，建立數(shù)據(jù)要素治理機(jī)制、融合機(jī)制、安全機(jī)制和流通機(jī)制，提升數(shù)據(jù)資源社會(huì)價(jià)值，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展賦能。

金融數(shù)據(jù)體量大、敏感性高、場景多維，存在著信任、安全、監(jiān)管等多重要求。金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司對外部數(shù)據(jù)也有巨大需求。構(gòu)建從數(shù)據(jù)采集、歸集、匯聚、共享、開放到應(yīng)用全生命周期的協(xié)同機(jī)制和治理框架，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共建、治理共享，通過隱私計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可在不泄露數(shù)據(jù)隱私的前提下聯(lián)合比對分析，有效釋放數(shù)據(jù)價(jià)值，提升金融科技服務(wù)效能。例如，通過匿名追蹤查詢電信、稅務(wù)、工商等多維度數(shù)據(jù)，可在避免敏感信息被緩存的同時(shí)，提高金融服務(wù)能力；通過全程全網(wǎng)的智能風(fēng)控升級，可帶來動(dòng)產(chǎn)融資模式突破，改變我國動(dòng)產(chǎn)融資因“看不住、搶不過、處置難”等原因開展不理想的現(xiàn)象。

二是建設(shè)風(fēng)控命運(yùn)共同體，實(shí)時(shí)智能守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

通信技術(shù)與龐大的人口規(guī)模相結(jié)合，產(chǎn)生了人類發(fā)展歷史上罕見的新型社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，易導(dǎo)致不可控的集體行為產(chǎn)生。自媒體疊加數(shù)字技術(shù)，改變了人們獲取信息的速率、頻度和保真度，也讓“微干預(yù)”和“回音壁”現(xiàn)象成為可能。這導(dǎo)致數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融風(fēng)險(xiǎn)除既有工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的突發(fā)性、外溢性、復(fù)雜性、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的特點(diǎn)外，還具有傳導(dǎo)快、波及面廣、系統(tǒng)性強(qiáng)，容易形成共振和集體非理性特征。一旦發(fā)生傳染蔓延，對國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展造成的破壞性影響更大，對處理能力、處理水平和處理效率要求也就更高，需要相關(guān)部門在很短的時(shí)間內(nèi)做出恰當(dāng)?shù)姆磻?yīng)。

從國家層面到金控集團(tuán)、金融系統(tǒng)，再到金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司，都要做好頂層設(shè)計(jì)，建立各成體系、上下嵌套、左右協(xié)同的分級授權(quán)、自主可控的數(shù)字治理共同體，有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，更加系統(tǒng)、完整和準(zhǔn)確地收集信息，共同構(gòu)筑高效安全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、預(yù)警和防控體系，建設(shè)風(fēng)控命運(yùn)共同體。橫向上，機(jī)構(gòu)間可通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)和區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，聯(lián)合建立合規(guī)風(fēng)控模型，共享互通風(fēng)控能力；縱向上，加強(qiáng)大至國家層面、小至公司層面的數(shù)據(jù)整合，更加高效、智能、實(shí)時(shí)地處理分析多維數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)智能管控風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

三是以計(jì)算思維為思維范式，賦權(quán)賦能雙輪驅(qū)動(dòng)發(fā)展。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，萬物互聯(lián)，數(shù)據(jù)無處不在，萬物都可數(shù)據(jù)化。用數(shù)字來描述事務(wù)，表述將更加系統(tǒng)、完整和準(zhǔn)確，離其本質(zhì)也更近。相應(yīng)地，經(jīng)由計(jì)算機(jī)科學(xué)、計(jì)算科學(xué)發(fā)展而系統(tǒng)整理和總結(jié)提出的計(jì)算思維，作為與理論思維、實(shí)驗(yàn)思維并列的第三種科學(xué)思維范式，成為理解世界和改造世界的強(qiáng)大思想武器。其以信息的獲取和有效計(jì)算為基礎(chǔ)，通過自然及人類行為理解、系統(tǒng)構(gòu)建、算法求解來實(shí)現(xiàn)認(rèn)知世界和解決問題。

金融科技落地短期以業(yè)務(wù)賦能為主，長期以模式創(chuàng)新為主，涉及思想理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、組織架構(gòu)創(chuàng)新，是以數(shù)據(jù)和算法為基礎(chǔ)的系統(tǒng)性、協(xié)同性的深刻變革。數(shù)字化生存天然具有“賦權(quán)”的本質(zhì)，金融科技長期落地需要數(shù)字賦能與數(shù)字賦權(quán)雙輪驅(qū)動(dòng)。前者強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)和技術(shù)對組織的賦能作用，后者強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)和技術(shù)成為社會(huì)資源再生產(chǎn)與再分配的重要力量，賦權(quán)組織以適度提升其參與和協(xié)同的價(jià)值。通過賦能與賦權(quán)雙輪驅(qū)動(dòng)，自上而下和自下而上雙向結(jié)合，頂層戰(zhàn)略謀劃和動(dòng)態(tài)戰(zhàn)術(shù)落地結(jié)合推進(jìn)。頂層設(shè)計(jì)上從戰(zhàn)略上進(jìn)行整體架構(gòu)，形成系統(tǒng)的方法論和標(biāo)準(zhǔn)體系；戰(zhàn)術(shù)落地上根據(jù)目標(biāo)導(dǎo)向，按照左右協(xié)同、上下聯(lián)動(dòng)、系統(tǒng)優(yōu)化要求，動(dòng)態(tài)地、精細(xì)地逐步落地實(shí)施。

四是強(qiáng)化金融科技倫理規(guī)范，服務(wù)高質(zhì)量共同富裕。

金融科技的本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。在其發(fā)展過程中，數(shù)據(jù)采集使用和算法決策無疑發(fā)揮著關(guān)鍵作用。算法的有窮性、確切性、可行性特性，在確保其可自動(dòng)執(zhí)行的同時(shí)，也使作為指揮棒的目標(biāo)函數(shù)具備了“失之毫厘，謬以千里”的放大器的屬性。因此，約束目標(biāo)函數(shù)和行為邊界的科技倫理規(guī)范就顯得格外重要了。

實(shí)現(xiàn)共同富裕是中國特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求和戰(zhàn)略目標(biāo)，但共同富裕的過程中所需的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品并不必然與金融科技公司的短期利潤和發(fā)展目標(biāo)一致，甚至可能要求金融科技公司在一段時(shí)期內(nèi)犧牲短期利益。這就需要引導(dǎo)金融科技公司建立更加長遠(yuǎn)的發(fā)展觀，以在高質(zhì)量發(fā)展中實(shí)現(xiàn)共同富裕為己任，加強(qiáng)金融科技倫理性規(guī)范，避免過度追求短期利益而影響長期發(fā)展后勁，避免過度追求自身利益而影響國家發(fā)展，避免金融脫實(shí)向虛而致實(shí)體經(jīng)濟(jì)失血，在服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略中實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。

五是積極發(fā)展生態(tài)圈金融，更好助力科技自立自強(qiáng)。

近年來，我國科技發(fā)展已經(jīng)取得長足發(fā)展，在某些領(lǐng)域已經(jīng)形成由跟跑到并跑，甚至領(lǐng)跑的可喜局面，但在芯片等領(lǐng)域還受制于人。目前這些卡脖子技術(shù)具有技術(shù)密集、資金密集、生態(tài)協(xié)同、迭代創(chuàng)新等特點(diǎn)。在具有明顯劣勢的情況下實(shí)現(xiàn)卡脖子技術(shù)的突破，單靠傳統(tǒng)金融模式提供資金支持很難實(shí)現(xiàn)，這就需要金融科技的支持。

金融科技要順應(yīng)卡脖子技術(shù)生態(tài)發(fā)展需要，立足和綜合考慮不同科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)特點(diǎn)，為生態(tài)圈中各節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供普惠金融和精準(zhǔn)服務(wù)，力求通過促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈有序流轉(zhuǎn)形成供需網(wǎng)的通暢和發(fā)達(dá)，優(yōu)化生態(tài)以推進(jìn)相關(guān)科技產(chǎn)業(yè)有效發(fā)展，并把單純支持點(diǎn)的突破所面臨的風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。通過在更大的范圍內(nèi)、更廣闊的生態(tài)中整合資源，提升資源配置效率，為科技自立自強(qiáng)提供強(qiáng)大的金融支撐。

（作者為九三學(xué)社中央研究室主任、中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟專家委員會(huì)常務(wù)副主任委員）

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