王妙微

一、引言

預付式消費是隨著經濟增長、消費水平提升的時代產物，又稱預付消費，指消費者向經營者預先支付一定款項，后再按照合同約定分批享受產品和接受服務，由經營者直接從預先支付的款項中扣除相應金額的消費模式。近年來，我國預付式消費規(guī)模日漸擴大，憑借其覆蓋面廣、發(fā)行量大以及便捷互惠等優(yōu)勢得到了市場認可，尤其是在教育培訓、養(yǎng)老托育、家政服務、美容健身、共享資源單車等生活服務領域迅速發(fā)展。預付式消費的初衷是使消費者享受折扣優(yōu)惠，在為消費者提供便捷支付服務的同時，幫助商家融通資金、鎖定客源，理應達到雙贏的局面。但在近年來的實踐中，由于預付式消費的立法不到位、監(jiān)管難度大、失信成本低等原因，該模式下侵害消費者權益、擾亂市場秩序甚至影響社會和諧的亂象層出不窮。在近年來消費者協(xié)會發(fā)布的交易糾紛案件中，預付式消費糾紛案件有一定的抬頭，值得有關部門予以關注并有效遏制。

二、預付式消費亂象久治不絕，已成民生痛點

中國消費者協(xié)會2012年至2021年上半年公布的全國各地消協(xié)組織受理投訴情況分析顯示，預付式消費多年來一直是消費者投訴的重災區(qū)，投訴量長期居于服務類投訴前列。以深圳市消費者委員會為例，2020年全年共收到2.8萬件消費投訴，其中涉及預付式消費的占比高達90%。中國青年報社會調查中心近日對2021名受訪者進行的一項調查顯示，87.9%的受訪者認為對預付式消費進行規(guī)范勢在必行?？傮w而言，預付式消費領域的消費者權益糾紛主要表現(xiàn)在主體經營不合法、承諾不兌現(xiàn)、“霸王條款”、關門停業(yè)追償難以及虛假宣傳等方面。

（一）虛假宣傳吸引辦卡

在消費者并未申請辦理卡片的階段，消費者所了解的產品服務信息大多數(shù)是由于商家的宣傳策劃。但商家通常以宣傳策劃自己的利益為主導，包含蹭熱點和虛假宣傳，而消費者在申請辦理卡片時早已提早向商家支付了全款，由于尚不明確商家是否會執(zhí)行責任，此時商家的產品質量和服務內容的風險徹底由消費者承擔。此外，在刷卡消費過程中，產品和服務的具體情況，以及隨著時間或其他要素的轉變而轉變的諸如后進產品或服務被提價、不經通告被打折、服務內容更改等信息，都取決于企業(yè)的信用水平。然而，在具體的經濟活動中，具備操作信息能力的商家，其自身的利潤趨向會一直影響著他們對消費者的反映，他們可以運用這種優(yōu)勢，尤其是當商家由于自身的轉變而無法實行時扣留信息，通常侵害了消費者的知情權。當企業(yè)故意扣留信息時，消費者就無法及時采用自救對策，嚴重侵害了消費者的知情權。由于經營人在消費者不知情的狀況下出讓了店面，并且沒有告知消費者與新經營人的交涉狀況，也沒有告知消費者為其做出的補償，使得消費者遭受巨大損失。

（二）“霸王條款”現(xiàn)象頻現(xiàn)

預付費消費本質上是消費者與經營者之間的一種預付款的服務合同關系，預付卡（預付憑證）是消費者和經營者之間關于設立消費服務的合同依據(jù)。通常情況下，合同書是關聯(lián)創(chuàng)建的，僅由消費者預付卡作為合同書的直接證據(jù)，而沒有詳盡、確立和規(guī)范化的合同書來明確彼此的支配權和責任。然而，在預付卡消費實踐中，經營者一般不會與消費者就商品或者服務內容進行協(xié)商，消費者只能就經營者提供的內容選擇全部接受或不接受。此外，經營者往往不提供書面合同，只是發(fā)放預付卡，而預付卡中雙方權利義務明顯不對等，限制消費者權益條款繁多。例如，“本店有最終解釋權”“有效期過、概不退款”以及“購物卡遺失不補”等。在合同書關鍵點層面，商家有異議處理和違約責任。商家在合同書和預付卡上闡述卡號、商家聯(lián)系電話和商家名字的頻次較多，而特惠條文、有效期限、頻率和頻次、收費項目和標準、充值和應用則多為口頭上闡述，而掛失和補辦、退款和轉賬服務時間，書面形式推薦的占比相對性較小，口頭推薦占比很高。在上述情況下，即使向人民法院提到起訴，也通常無法得到合理的彌補，因為無法提供充足的直接證據(jù)來證實簽署合同書時的服務承諾。

（三）個人信息安全堪憂

預付式消費者在消費中隨時可能被泄露隱私。在辦理預付卡過程中，經營者往往以建立客戶檔案為由要求消費者填寫姓名、身份證號碼、家庭住址、聯(lián)系電話、收入水平等個人信息?！秱€人信息保護法》規(guī)定，“個人信息處理者應當對其個人信息處理活動負責，并采取必要措施保障所處理的個人信息安全”。然而， 在消費者被告知填寫自己的個人關鍵信息時，可能消費者的個人信息就已經在即將曝光的邊緣上了，現(xiàn)實中一些不法經營者非但沒有妥善保存消費者個人信息，很可能因為經濟利益的驅使而將相關消費者個人信息資料轉賣給小貸機構、保險公司、房產中介等第三方獲取非法利益。個人信息非法買賣給消費者日后生活埋下諸多隱患，許多消費者頻繁被推銷電話和短信騷擾，甚至可能利用消費者個人信息進行非法貸款或者違法犯罪活動，有的甚至被冒名辦理信用卡。違法使用消費者個人信息嚴重損害了消費者合法權益，甚至會帶來其他經濟犯罪問題。

（四）“卷款跑路”現(xiàn)象高發(fā)

2020年上半年以來，受新冠疫情影響，居民服務業(yè)受到較大沖擊。一些經營者在營收降低、客流減少、利潤下滑的情況下，有意隱瞞經營狀況、持續(xù)投放廣告來吸引消費者進行資金回籠，在資金鏈斷裂后突然關門停業(yè)，消費者發(fā)現(xiàn)時已人去樓空，以至于“企業(yè)經營不善，消費者買單”。更有甚者，一些不法經營者利用預付卡惡意圈錢，通過投入少量資金租賃場地和設備，短期內誘騙消費者辦理預付卡，在獲得預期資金后卷款走人。還有一些經營者在吸納消費者大量預付款后，利用法律上的漏洞轉讓股權變更工商登記，導致公司成為空殼公司，不提供產品和服務乃至最終破產，其實質與“跑路”無異，均給消費者造成巨大損失，對市場造成傷害。中國青年報社會調查中心的調查結果顯示，46.5%的受訪者遇到過商家跑路、損失自擔。

三、預付式消費亂象成因復雜，存在治理堵點

（一）法律法規(guī)滯后

目前我國還未針對預付式消費進行專門立法，關于預付式消費的規(guī)定散見于民法典、消費者權益保護法等法律之中。由于相關法律規(guī)范較為原則，未能針對預付式消費特點規(guī)范發(fā)卡主體和發(fā)卡行為，在實踐中缺少可操作性。國務院有關部門針對預付式消費出臺了部門規(guī)章，但在現(xiàn)實中仍存在一定局限性。在這種情況下，消費者由于無法充分識別預付式消費的固有風險，難以辨別不法商家的“圈錢”陷阱，在產生預付式消費糾紛時，缺乏合法有效的維權手段和途徑，導致自身合法權益難以有效維護保障。為治理預付式消費亂象，商務部于2012年出臺的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，針對單用途商業(yè)預付卡的發(fā)卡、售卡企業(yè)行為的法律責任作出了規(guī)定，內容涉及實名登記、非現(xiàn)金購卡、限額發(fā)行、業(yè)務管理、資金存管等方面的要求，解決了以往立法只存在禁止性規(guī)定而沒有針對性法律責任條款的不足。但《管理辦法》相關規(guī)定適用范圍有限，僅限于從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)三大類，且處罰方式以罰款為主，缺乏有效的信用監(jiān)管，無法有效適應當前商業(yè)模式和技術水平的發(fā)展。而預付式消費糾紛更為集中的養(yǎng)老托育、體育健身、教育培訓等領域以及大量個體工商戶，則沒有相關部門規(guī)章予以規(guī)范。人民銀行于2010年出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》，僅對多用途預付卡支付服務行為進行規(guī)范，適用范圍有限。實際上，隨著互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的應用，企業(yè)的預付式消費運營行為也越來越智能化，呈現(xiàn)出一定的隱蔽性特征。傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施效率低、效果差，在處罰技術和方式的應用創(chuàng)新方面存在明顯短板。

（二）監(jiān)管難度較大

一是監(jiān)管主體分散。我國目前尚未明確預付式消費的統(tǒng)一監(jiān)管部門，人民銀行、商務、教育、民政、體育、市場監(jiān)管等多個部門對該領域的責任邊界模糊，在一定程度上形成了監(jiān)管盲點?！熬琵堉嗡钡谋O(jiān)管格局也使得消費者維權渠道不暢，出現(xiàn)糾紛后投訴無門。二是準入門檻過低。2012 年，商務部頒布了《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，從登記、購卡、發(fā)行、業(yè)務、資金等方面進行了規(guī)范，規(guī)定企業(yè)應當在開展單用途卡業(yè)務之日起30日內在商務部門辦理備案，并要求發(fā)卡企業(yè)實行資金管理制度。但適用領域有限，處罰方式單一，缺乏有效的信用監(jiān)管，無法適應商業(yè)模式和技術水平的快速發(fā)展。然而，現(xiàn)實中大量發(fā)卡主體并未按規(guī)定進行備案，準入門檻過低導致發(fā)卡主體良莠不齊，部分經營者凈資產僅幾十萬元，發(fā)卡金額卻高達數(shù)百萬元，其中的風險不言而喻。隨著互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的應用，企業(yè)的預付式消費運營行為也越來越智能化，呈現(xiàn)出一定的隱蔽性特征。傳統(tǒng)的以警告、罰款為主的處罰措施效率低、效果差，在處罰技術和方式的應用創(chuàng)新方面存在明顯短板。

（三）信息不對稱

預付式消費本質上是一種信用消費，經營者通過發(fā)行預付費卡、預繳預存、折扣疊加、附贈服務等方式吸引消費者，收取遠高于正常消費的押金、會費、課時費等，是對經營者商業(yè)信用要求更高的一種消費方式。在預付式消費中，消費者很難對經營者的信息進行全面了解，特別是經營者的資質、信譽、經營情況、財務狀況等方面，在決定預付費購買商品或服務時存在信息片面、不對稱的情況。這種消費最大的特點就是消費者先付款后消費，經營者先收益再兌付。但由于預付式消費信息不對稱、失信成本低、風險單向性等客觀問題，經營者處于絕對優(yōu)勢，使得消費者無法有效管控預付資金安全管存、合理使用及退卡退費等環(huán)節(jié)，處于絕對弱勢。在發(fā)卡主體缺乏有效監(jiān)控與制衡的情況下，容易發(fā)生消費者權益受損行為。

（四）失信成本低

長期以來，一些不法經營者利用消費者的信任惡意違約，預付式消費已成為違法失信問題“重災區(qū)”，虛假宣傳、質價不符、拒不履責以及攜款跑路等失信行為時常見諸報端。消費者維權難度大、成本高。部分經營者在銷售預付卡時，僅給消費者提供一張卡片，在自己的系統(tǒng)內登記一些簡單信息，甚至只是留下姓名和手機號，并未與消費者訂立條款明確的書面合同。加上相關的第三方資金存管制度尚不完善，一旦經營者卷款跑路后，查不到被訴方，消費者缺乏證據(jù)，難以通過行政和司法方式進行有效維權。這就導致一些違法經營者有恃無恐，通過轉移陣地，繼續(xù)坑害消費者，而消費者維權之路困難重重。中國青年報社會調查中心的調查結果顯示，51.7%的受訪者建議加大對失信預付卡發(fā)行主體的懲處力度。目前，預付卡發(fā)行主體相關公共信用信息分布在商務、教育、民政、市場監(jiān)管等多個部門，尚未實現(xiàn)數(shù)據(jù)連通，無法建立科學完善的信用評價體系和信用信息公示制度。由于監(jiān)管部門和消費者不能完整、準確地了解預付卡發(fā)行主體信用狀況，難以進行有效監(jiān)管和風險甄別，以至于失信成本太低，甚至出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象。

四、運用信用監(jiān)管方式破解預付式消費亂象

（一）建立健全預付式消費信息系統(tǒng)

完善事前信用承諾制度和保證金制度。加強經營者信用信息的收集、整理，有效掌握企業(yè)基本情況；對企業(yè)經營狀況進行實時動態(tài)監(jiān)管，協(xié)助監(jiān)管機構及時發(fā)現(xiàn)問題，從而立即采取相應治理措施。信息的有效管理是建立事前信用承諾制度的基礎。對于預付式消費模式的有效管理依賴于信息的收集，所以首當其沖的就是建立以信息為核心的事前信用承諾制度，從而推進信息整合共享制度建設，提高數(shù)據(jù)信息的完整性和權威性。

（二）強化事前信息披露制度

信息披露是消費者判斷兌付風險和服務風險的重要途徑，通過信息披露，消費者可以了解預付式消費契約合同相對方的權利與義務，進而判斷是否締結契約，這在很大程度上可以避免或減少糾紛。對于經營者其他相關信息的披露，如信用評價、合法經營情況等，也有利于約束企業(yè)及其法定代表人的行為。進一步規(guī)范企業(yè)信息披露的義務與內容，同時對涉及消費者切身利益的退付預存資金事項進行規(guī)定，經營者須明確規(guī)定退付預存資金的條件。針對禮品卡、旅行卡等電子預付卡的監(jiān)管，應該強調商家發(fā)行預付卡時明確標注有效期，提供服務電話以及進行信息披露的義務，保障消費者有權利換卡，合理處分卡內余額。依法依規(guī)對預付費領域嚴重失信主體實施懲戒，切實提高失信成本。

（三）加強對經營者的信用評價

市場經濟體制是一種個人信用經濟，其發(fā)展的基礎是強化清晰度和擴張個人信用關聯(lián)，尤其是預付交易，這是個人信用的主要表現(xiàn)。除了對利潤的追求，市場主體欠缺誠實守信的一個更關鍵的原因是欠缺相對應的個人信用評定體制。因為沒有專業(yè)的部門或組織來評定有關企業(yè)的個人信用度，消費者無從獲知與他們打交道的經營者的個人信用度，在信息不一致的狀況下給了他們侵害利益的機會。在創(chuàng)建行業(yè)協(xié)會制度的基礎上，預付式交易領域自律組織應參考國外個人信用評定指標和經營者不誠實守信記錄、起訴案子等指標，選用優(yōu)秀技術，根據(jù)領域和商品創(chuàng)新評定方式，從運用推動視角考慮，以客戶市場滿意度為具體內容以明確適用的信用級別。個人信用評定將通過優(yōu)秀的技術和創(chuàng)新的評定方式，創(chuàng)建領域和商品適用的個人信用評定模型，并制定預付消費領域的個人信用評定標準。有關的個人信用信息是基礎，政府應與個人信用評定部門和專業(yè)組織合作，協(xié)助他們成功完成信息共享資源，必須時刻從互聯(lián)網技術企業(yè)和大數(shù)據(jù)企業(yè)搜集大數(shù)據(jù)，幫助開展個人信用評定。

（作者單位：國家公共信用信息中心）