劉呂科 曾剛

數(shù)字化風(fēng)險管理能力在很大程度上決定了商業(yè)銀行在數(shù)字化社會和環(huán)境中的競爭力，并直接決定了其發(fā)展的穩(wěn)健性和經(jīng)營的審慎性?；诖耍瑖鴥?nèi)的商業(yè)銀行尤其是大型銀行和股份制銀行普遍將智能風(fēng)控體系建設(shè)提上了日程，并將其作為在全行層面的重點(diǎn)工作。在具體形式上，部分銀行較為關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的智能風(fēng)控體系建設(shè)；也有部分領(lǐng)先銀行在零售、對公和金融市場業(yè)務(wù)的智能風(fēng)控體系建設(shè)的基礎(chǔ)上提出了構(gòu)建企業(yè)級智能風(fēng)控體系的建設(shè)目標(biāo)。

在企業(yè)級智能風(fēng)控體系建設(shè)的推進(jìn)過程中，系統(tǒng)化思維與企業(yè)級意識非常重要。只有站在企業(yè)級的視角，才能打通原有的“煙囪式”系統(tǒng)建設(shè)，有效打破業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)“孤島”。在此，筆者梳理了系統(tǒng)化思維的重要性，分析了落實(shí)系統(tǒng)化思維的主要方向，為商業(yè)銀行進(jìn)一步加快推進(jìn)企業(yè)級智能風(fēng)控體系建設(shè)提供思路和借鑒。

系統(tǒng)化思維的重要性

黨的二十大報(bào)告提出了“六個必須堅(jiān)持”，其中之一是“必須堅(jiān)持系統(tǒng)觀念”，在“六個必須堅(jiān)持”中具有基礎(chǔ)性支撐地位。黨的二十大報(bào)告關(guān)于系統(tǒng)化思維的論述為智能風(fēng)控體系建設(shè)提供了借鑒和啟示，即從全局視角做好智能風(fēng)控體系建設(shè)同樣要堅(jiān)持系統(tǒng)化和企業(yè)級思維。

只有堅(jiān)持系統(tǒng)化思維，才能確保一體化地開展智能風(fēng)控體系建設(shè)。沒有全局觀念及缺乏企業(yè)級意識是很多銀行在相關(guān)體系或系統(tǒng)建設(shè)中導(dǎo)致系統(tǒng)割裂和豎井式開發(fā)的根本原因之一。從現(xiàn)狀來看，很多系統(tǒng)是從部門視角甚至是團(tuán)隊(duì)或個人視角構(gòu)建的，相互之間無法有效銜接，流程重復(fù)的同時又有很多“斷點(diǎn)”，較大程度地影響了使用者體驗(yàn)，甚至影響了業(yè)務(wù)開展的及時性和效率。在推進(jìn)智能風(fēng)控體系建設(shè)的過程中，堅(jiān)持系統(tǒng)化思維與企業(yè)級意識，才能在全行層面實(shí)現(xiàn)一體化開發(fā)、一體化管理和一體化應(yīng)用，才能在覆蓋全面的同時不留“死角”，不出“斷點(diǎn)”。

只有堅(jiān)持系統(tǒng)化思維，才能打造一致性強(qiáng)的風(fēng)險基座和一致性的服務(wù)。各自為政且一盤散沙地開展建設(shè)，就難以形成真正有效的、一致性強(qiáng)的風(fēng)險基座，導(dǎo)致貸前、貸中和貸后各個場景的建設(shè)難以復(fù)用其他場景建設(shè)成果。在重復(fù)建設(shè)的同時，由于各個場景的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差異大，加工口徑和標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一，應(yīng)用的一致性也就無從談起，從而在應(yīng)用端容易給經(jīng)營機(jī)構(gòu)帶來困擾。只有堅(jiān)持系統(tǒng)化思維，堅(jiān)持全行智能風(fēng)控相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)“一盤棋”，才能將各類風(fēng)險信息和工具在貸前、貸中及貸后環(huán)節(jié)做到全流程貫通，才能沉淀企業(yè)級智慧，形成統(tǒng)一的風(fēng)險管理基座，各個風(fēng)險管理場景才能夠在此基礎(chǔ)上充分復(fù)用各場景建設(shè)成果，更高效地服務(wù)和支持業(yè)務(wù)發(fā)展。

只有堅(jiān)持系統(tǒng)化思維，才能確保企業(yè)級建設(shè)和體系的持續(xù)優(yōu)化迭代。局部視角不僅導(dǎo)致豎井式的開發(fā)和應(yīng)用，且容易造成難以持續(xù)優(yōu)化和復(fù)用的情形。因不同的個體認(rèn)知不同，基于局部和個體視角的開發(fā)思路很容易導(dǎo)致某個體不認(rèn)同其他個體的建設(shè)思路，從而更傾向于完全推翻之前的建設(shè)成果，重新進(jìn)行開發(fā)。反之，一個企業(yè)級建設(shè)的開發(fā)是基于企業(yè)層面的，各相關(guān)系統(tǒng)能夠做到有效銜接，其應(yīng)用也是基于全行層面的，因此可在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行迭代和優(yōu)化，有效避免了重復(fù)建設(shè)。如果缺乏持續(xù)的監(jiān)測、運(yùn)維或持續(xù)的迭代、優(yōu)化，再好的系統(tǒng)或工具也是沒有生命力的。只有堅(jiān)持系統(tǒng)思維，建設(shè)企業(yè)級的智能風(fēng)控體系，才能保持戰(zhàn)略定力，持續(xù)優(yōu)化迭代，確保應(yīng)用更深入，使用更長久。

落實(shí)系統(tǒng)化思維的幾個方向

能不能堅(jiān)持系統(tǒng)思維，以企業(yè)級和一體化視角開展建設(shè)，在很大程度上將決定智能風(fēng)控建設(shè)的成效甚至成敗。落實(shí)企業(yè)級理念，推進(jìn)全局化智能風(fēng)控建設(shè)，應(yīng)以如下幾個方面為著力點(diǎn)。

在理念上，要讓系統(tǒng)化思維和企業(yè)級意識深入人心。理念和文化是一家銀行的“DNA”，系統(tǒng)觀念和全局意識是良好企業(yè)的重要構(gòu)成要素之一。在智能風(fēng)控的建設(shè)過程中，如果人人都有系統(tǒng)化思維，自覺站在全盤和全局層面思考問題，從企業(yè)級視角出發(fā)推進(jìn)工具、系統(tǒng)和平臺建設(shè)，那智能風(fēng)控建設(shè)自然能夠做到“事半功倍”?；诖?，在智能風(fēng)控的建設(shè)過程中，應(yīng)通過專題培訓(xùn)和研討等形式，加大對系統(tǒng)化思維與全局觀念的宣導(dǎo)和引導(dǎo)，培育相關(guān)人員的企業(yè)級意識，自覺從企業(yè)級視角看待、分析和解決問題，自覺從企業(yè)級視角開展建設(shè)，自覺維護(hù)企業(yè)級建設(shè)的成果。

在機(jī)制上，要構(gòu)建并執(zhí)行好企業(yè)級的管理機(jī)制。建立企業(yè)級的統(tǒng)籌管理機(jī)制對構(gòu)建企業(yè)級的智能風(fēng)控體系至關(guān)重要。應(yīng)在機(jī)制上建立集團(tuán)及全行層面的智能風(fēng)控管理機(jī)制，重點(diǎn)從企業(yè)級視角明確智能風(fēng)控實(shí)施管理應(yīng)遵循的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、路徑和安排。在此基礎(chǔ)上，要著力抓好執(zhí)行，商業(yè)銀行應(yīng)做到全行上下協(xié)同配合，從企業(yè)級視角開展工作，遵循企業(yè)級管理的各項(xiàng)規(guī)定，切實(shí)建設(shè)企業(yè)級的智能風(fēng)控體系。

在建設(shè)上，要以全局視角統(tǒng)籌各項(xiàng)目建設(shè)，做細(xì)、做實(shí)方案評審和需求把關(guān)。企業(yè)級智能風(fēng)控體系建設(shè)包括多個子項(xiàng)目群，各子項(xiàng)目之間及其與現(xiàn)有其他系統(tǒng)之間均具有銜接性，要以全局視角做好項(xiàng)目統(tǒng)籌建設(shè)，壓實(shí)項(xiàng)目管理辦公室（PMO）和各項(xiàng)目組職責(zé)，有序推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)。同時，在方案和需求評審環(huán)節(jié)，要以企業(yè)級視角做好把控，避免重復(fù)建設(shè)，能復(fù)用現(xiàn)有及其他建設(shè)成果的要堅(jiān)持“復(fù)用優(yōu)先”，逐步沉淀企業(yè)級智能風(fēng)控管理的能力和基座，更加高效和一致地服務(wù)于各類風(fēng)控場景，推動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

在數(shù)據(jù)和系統(tǒng)實(shí)施上，要以全局視角做好數(shù)據(jù)和系統(tǒng)“扎口”管理。數(shù)據(jù)和系統(tǒng)是智能風(fēng)控各項(xiàng)目的“血液”和“骨骼”，對智能風(fēng)控體系建設(shè)至關(guān)重要。數(shù)據(jù)和系統(tǒng)建設(shè)是否是企業(yè)級的，直接關(guān)系到企業(yè)級智能風(fēng)控體系建設(shè)的成敗。在數(shù)據(jù)的治理、管理和應(yīng)用方面，應(yīng)從企業(yè)級視角做好相關(guān)工作，確保企業(yè)級的數(shù)據(jù)引入、數(shù)據(jù)加工和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，以及一體化的數(shù)據(jù)應(yīng)用。在系統(tǒng)實(shí)施和運(yùn)維方面，應(yīng)立足企業(yè)級視角，構(gòu)建企業(yè)級系統(tǒng)架構(gòu)，做好企業(yè)級開發(fā)和運(yùn)維管理。數(shù)據(jù)與系統(tǒng)的開發(fā)及維護(hù)在很大程度上是確保企業(yè)級智能風(fēng)控體系建設(shè)的“最后守夜人”，這也在客觀上要求數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的相關(guān)人員和部門具備足夠的系統(tǒng)化思維和企業(yè)級意識，從全局化及一體化視角做好開發(fā)和運(yùn)維管理，甚至能夠主動杜絕或“勸退”業(yè)務(wù)部門提交的豎井式開發(fā)需求，做好企業(yè)級的“扎口”管理。

結(jié)語

系統(tǒng)化思維和企業(yè)級意識對智能風(fēng)控體系建設(shè)至關(guān)重要，各銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)均說明了這一點(diǎn)。堅(jiān)守好“企業(yè)級、一體化”是商業(yè)銀行智能風(fēng)控體系建設(shè)成功與否的關(guān)鍵，需要全行各部門、各層級人員的共同努力。當(dāng)然，系統(tǒng)化思維和企業(yè)級意識并不意味著智能風(fēng)控所有的工具、系統(tǒng)和平臺都必須是企業(yè)級的，必須是全行通用的。智能風(fēng)控體系建設(shè)一定要結(jié)合具體場景，應(yīng)具有足夠的靈活性。同時，場景風(fēng)控建設(shè)不能完全脫離企業(yè)級意識，一方面，場景建設(shè)應(yīng)在共同的風(fēng)險基座下，能夠充分復(fù)用其他建設(shè)成果；另一方面，場景建設(shè)也能逐步沉淀相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)和工具，最終能夠提升企業(yè)級風(fēng)控能力，完善企業(yè)級智能風(fēng)控體系。

（本文僅代表作者個人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中國民生銀行風(fēng)險管理部智能風(fēng)控管理中心，上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室）

責(zé)任編輯：董 治