曾雄旺 毛陳 楊亦民

【摘 要】 農(nóng)村信用體系在金融領(lǐng)域的建設(shè)實(shí)質(zhì)就是信用交易風(fēng)險(xiǎn)管理體系，用來指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建新型服務(wù)模式，是有效防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的抓手，也是高質(zhì)量實(shí)施鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的突破口。文章基于農(nóng)戶認(rèn)知偏差、還貸意愿和還貸能力三個(gè)維度，闡述了農(nóng)村金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)防控農(nóng)戶信貸違約的機(jī)理。在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)框架下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化信用教育以糾正農(nóng)戶認(rèn)知偏差，參與信用征集評(píng)價(jià)以提升對(duì)農(nóng)戶信貸違約行為的識(shí)別監(jiān)控能力，完善信用獎(jiǎng)懲以充分發(fā)揮農(nóng)戶信用資本價(jià)值，發(fā)展信用擔(dān)保以強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信用產(chǎn)品以緩解錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，最終有效防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。最后分別從探索宣傳教育模式、建立人才梯隊(duì)、拓展獎(jiǎng)懲應(yīng)用場(chǎng)景、帶動(dòng)農(nóng)戶參與信用擔(dān)保、增加產(chǎn)品服務(wù)能動(dòng)性等方面提出建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村信用體系建設(shè)； 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)； 農(nóng)戶信貸違約； 風(fēng)險(xiǎn)防控

【中圖分類號(hào)】 F832.35；F830? 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A? 【文章編號(hào)】 1004-5937（2023）02-0062-08

一、引言

抑制農(nóng)戶信貸違約、增加農(nóng)村金融供給、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，是高質(zhì)量推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要與關(guān)鍵，但截至2021年底，支撐我國(guó)農(nóng)村金融的排頭兵農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率仍有3.63%，遠(yuǎn)超其他類型商業(yè)銀行，因此農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控已成為農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的突出短板。為了改善農(nóng)村金融生態(tài)和信用環(huán)境，充分發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，農(nóng)村信用體系建設(shè)具有不可或缺的作用。2021年8月，習(xí)近平總書記在中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，信用體系的建設(shè)有助于防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)提升信用在金融風(fēng)險(xiǎn)甄別、監(jiān)管和處置中的基礎(chǔ)效能。2022年黨的二十大報(bào)告中也明確提出要“弘揚(yáng)誠(chéng)信文化，健全誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制”。2009年以來，中國(guó)人民銀行持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提出依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶創(chuàng)建電子信用檔案，開展信用評(píng)價(jià)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持，推廣信貸產(chǎn)品、宣傳信用文化、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及信用獎(jiǎng)懲機(jī)制等來探索農(nóng)村信用體系建設(shè)。在實(shí)踐中，全國(guó)范圍內(nèi)逐漸涌現(xiàn)出一些頗具特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)模式，如湖南麻陽(yáng)、浙江麗水、廣西田東等，支持了普惠金融發(fā)展，取得了一定的經(jīng)驗(yàn)[ 1 ]。但整體而言目前我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)較為滯后，開展效果不太理想，存在部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知不足、參與度不高、建設(shè)工作較緩慢甚至有畏難情緒的問題。因此解析農(nóng)村信用體系防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理，對(duì)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與意愿，推動(dòng)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展，助力農(nóng)村金融高效服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興具有重要意義。

西方國(guó)家信用體系建設(shè)主要是圍繞經(jīng)濟(jì)交易和金融活動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理而開展的。Pagaon和Jappelli[ 2 ]發(fā)現(xiàn)信用體系的信息共享可以降低違約率和貸款利率。Einar[ 3 ]指出信息共享還可以降低所有借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)、抵押品要求和信貸配給。Antonio和Raoul[ 4 ]以企業(yè)信貸為出發(fā)點(diǎn)得出金融信用體系有利于減少合同拖欠和違約。而從農(nóng)戶角度防范農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)在研究中往往被忽略。國(guó)內(nèi)學(xué)者關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的研究主要集中在具體實(shí)踐中的難點(diǎn)及模式設(shè)計(jì)等方面[ 5-6 ]。關(guān)于銀行如何防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的研究，大多是要求農(nóng)戶提供合格抵押品[ 7-8 ]，通過創(chuàng)新方式如供應(yīng)鏈模式[ 9-10 ]、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)模式[ 11-12 ]等進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)村信用體系作為信用信息基礎(chǔ)設(shè)施支持的新市場(chǎng)機(jī)制，是一種通過解決信息不對(duì)稱，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，從根本上解決失信行為的手段，而目前對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)理研究還不充分，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在為農(nóng)戶提供信貸業(yè)務(wù)時(shí)，如何通過參與和利用農(nóng)村信用體系建設(shè)來有效抑制農(nóng)戶信貸違約仍是一個(gè)值得探討的話題。因此，本文創(chuàng)新性地從這一視角進(jìn)行機(jī)理分析，為我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與農(nóng)村信用體系建設(shè)和可持續(xù)發(fā)展提供理論依據(jù)，有助于破除對(duì)“三農(nóng)”懼貸、惜貸瓶頸，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興構(gòu)筑強(qiáng)有力的金融“活水”支撐。

二、農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀及困境

隨著我國(guó)金融支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)戶信貸投放快速增長(zhǎng)的同時(shí)，“量”與“質(zhì)”的失衡逐漸加劇，信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控難度大，任務(wù)艱巨。其主要困境在于農(nóng)戶特征與信用環(huán)境之間的不適應(yīng)，農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給之間的不匹配，且這些不適應(yīng)不匹配通過影響農(nóng)戶的認(rèn)知、還貸意愿和能力進(jìn)而誘發(fā)信貸違約行為。

（一）農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀

繼脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利后，我國(guó)持續(xù)聚焦“三農(nóng)”事業(yè)，加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。隨著各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)政策的實(shí)施，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)近年累計(jì)新增涉農(nóng)貸款余額平均3.4萬億元左右。從表1不斷增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)中可以看出中央對(duì)全面貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略充滿信心與決心，2020年農(nóng)戶貸款余額較2015年實(shí)現(xiàn)了92%的增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)貸款余額和農(nóng)村貸款余額分別增長(zhǎng)了21.7%和49.3%，表明我國(guó)整體涉農(nóng)貸款投放持續(xù)擴(kuò)大，且農(nóng)戶貸款余額數(shù)量上總體呈現(xiàn)出相對(duì)更快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，凸顯我國(guó)農(nóng)戶信貸需求量加大、發(fā)展迅速等特征。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身扎根農(nóng)村的天然優(yōu)勢(shì)，依托其獨(dú)特的網(wǎng)點(diǎn)和人員力量，縣域金融服務(wù)能力不斷強(qiáng)化，構(gòu)成了涉農(nóng)群體80%以上的融資渠道，支農(nóng)排頭兵地位得以充分證明。然而，由于農(nóng)戶具有經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、信息不透明、抵押物匱乏等特征，以農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。從圖1可知，近年來農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模及不良率均呈雙升趨勢(shì)，信貸風(fēng)險(xiǎn)顯著高于其他銀行，不良貸款率在2017年底突破3%之后一直居于高位，截至2020年底仍有3.88%，說明我國(guó)農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)仍未得到有效控制。楊棟和張建龍[ 13 ]研究指出農(nóng)戶相較于農(nóng)村企業(yè)具有更高的違約率。通過表1與圖1的對(duì)比可見，隨著我國(guó)整體農(nóng)戶信貸投放快速增加，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸質(zhì)量持續(xù)惡化，側(cè)面反映出農(nóng)戶違約現(xiàn)象較多，“質(zhì)”難以跟上“量”的步伐，農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)較為嚴(yán)峻。

（二）農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)困境

根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，認(rèn)知、態(tài)度和能力是執(zhí)行力三要素?！爸蛔銊t行不定”，客觀認(rèn)知能夠避免主觀偏見以正確指導(dǎo)行為，端正的態(tài)度能夠更好地化解風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)被動(dòng)為主動(dòng)，過硬的實(shí)力真正決定執(zhí)行成效。因此，現(xiàn)階段農(nóng)戶特征與信用環(huán)境之間的不適應(yīng)、農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給之間的不匹配通過影響農(nóng)戶的認(rèn)知、還貸意愿和能力，能夠從根本上誘發(fā)信貸違約行為，這也是我國(guó)農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)困境。

1.農(nóng)戶特征與信用環(huán)境之間的不適應(yīng)

（1）農(nóng)戶“邊緣化”與“老齡化”，信用文化傳播缺位。我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致農(nóng)戶長(zhǎng)期被邊緣化，普遍受教育水平較低、金融排斥以及所處地理位置的劣勢(shì)使得良好信用文化氛圍在農(nóng)村地區(qū)形成的難度相對(duì)較大。農(nóng)村信用文化傳播的投入主體缺位，在城鄉(xiāng)之間構(gòu)筑起一道偏袒城市居民的“壁壘”。加之近年來農(nóng)村老齡化大幅加快，衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)超60歲的農(nóng)戶占農(nóng)村總?cè)藬?shù)的23.8%，而城市為15.8%，這8%的差距較2015年的4.3%明顯擴(kuò)增，進(jìn)一步加大了城鄉(xiāng)金融素養(yǎng)鴻溝。故此城鄉(xiāng)地區(qū)信用文化培育廣度和深度的差異性以及居民接受、理解能力的異質(zhì)性使得農(nóng)戶守信觀念較為淡薄，對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知程度低，認(rèn)知上存在偏差易形成不良行為偏好，農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)隱患增加。

（2）農(nóng)戶信息傳遞不暢，信用平臺(tái)環(huán)境欠佳。一方面，農(nóng)戶對(duì)信息采集的不理解與不配合使得信息傳遞失真，漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)、瞞報(bào)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，加之農(nóng)戶居住分散、流動(dòng)頻繁，對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶信息采集難以觸達(dá)，如央行的征信系統(tǒng)中針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)不完整且有滯后性，較難反映農(nóng)戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。另一方面，農(nóng)戶信息復(fù)雜多樣，各組織機(jī)構(gòu)開展征信工作的步調(diào)內(nèi)容不一，相互間缺乏交流，加之很多農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)分散于區(qū)域稅收、工商、統(tǒng)計(jì)等不同部門中，信息共享存在困難，信息收集易重疊。故當(dāng)下我國(guó)農(nóng)村信用信息平臺(tái)環(huán)境的缺陷加劇了信息不對(duì)稱的危害，農(nóng)戶還貸意愿減弱。

2.農(nóng)戶金融需求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給之間的不匹配

（1）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，供需適配有偏。農(nóng)戶生活質(zhì)量不斷提高，日益增長(zhǎng)多變的信貸需求與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)滯后的支農(nóng)產(chǎn)品體系之間存在供需不適配，雙方缺乏有效的信息溝通。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在缺陷，特別是切合農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、匹配農(nóng)業(yè)成長(zhǎng)周期的信貸產(chǎn)品種類不夠豐富，一些農(nóng)戶由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期與貸款期限或額度不完全匹配，在貸款到期時(shí)還未見經(jīng)濟(jì)效益或是經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整仍需持續(xù)投入資金，導(dǎo)致難以如期還貸。另外，農(nóng)業(yè)的先天脆弱性使得農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和價(jià)格變化波動(dòng)較大，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)效益不確定性程度高，而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是圍繞糧食作物擴(kuò)增保險(xiǎn)范圍和力度，仍有大量農(nóng)產(chǎn)品處于缺保狀態(tài)，對(duì)農(nóng)戶的還貸能力影響較大。

（2）信用激勵(lì)約束機(jī)制不健全，農(nóng)戶信用失靈。在以實(shí)物資本為資源配置核心要素的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下，原始資本積累先天不足但信用良好的農(nóng)戶難以獲貸，渴求能用信用資本替代抵押品，但現(xiàn)階段不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以將農(nóng)戶的信用轉(zhuǎn)化為融資資本，無法有效實(shí)現(xiàn)信用資本與信貸資源的精準(zhǔn)對(duì)接，高信用農(nóng)戶在融資時(shí)仍需提供一定抵押品。也就是說信用激勵(lì)機(jī)制在農(nóng)村發(fā)揮作用的客觀條件尚未建立，導(dǎo)致農(nóng)戶積累信用資本的積極性主動(dòng)性不高。此外，現(xiàn)行針對(duì)“老賴”限制高消費(fèi)、限制飛機(jī)高鐵出行的打擊手段就農(nóng)戶而言影響微弱，農(nóng)戶違約收益大于違約成本，基于本利結(jié)構(gòu)，即便原本有還貸意愿的農(nóng)戶也可能會(huì)選擇主動(dòng)違約，引發(fā)“羊群效應(yīng)”，產(chǎn)生信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村信用體系防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方面的困境制約了支農(nóng)業(yè)務(wù)的開展，易導(dǎo)致使命偏移，將直接對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成影響，拖慢鄉(xiāng)村振興步伐[ 14 ]。農(nóng)村信用體系建設(shè)作為“鄉(xiāng)村振興金融支撐重大工程之一”[ 5 ]，已成為鄉(xiāng)村振興背景下金融支持地方產(chǎn)業(yè)興旺和經(jīng)濟(jì)繁榮的關(guān)鍵點(diǎn)，其目的是實(shí)現(xiàn)信用信息服務(wù)市場(chǎng)，并且以金融信用為核心，將農(nóng)村信用建設(shè)與金融增信放貸相結(jié)合，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過深化信用教育、參與農(nóng)戶信用征集與評(píng)價(jià)、完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，推動(dòng)形成多層次信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新豐富且適配的信貸產(chǎn)品，最終抑制農(nóng)戶信貸違約，激發(fā)農(nóng)村“信息—信用—信貸”三層聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興新格局。為此，本文構(gòu)建了農(nóng)村信用體系防控農(nóng)戶信貸違約的風(fēng)險(xiǎn)框架，如圖2所示。

（一）深化信用教育的機(jī)理：糾正認(rèn)知+良性引導(dǎo)

農(nóng)戶的思維方式、經(jīng)濟(jì)行為等均受農(nóng)村社會(huì)文化背景的影響，而農(nóng)村信用體系建設(shè)強(qiáng)化信用文化嵌入，將信用政策宣傳與金融知識(shí)教育有機(jī)結(jié)合，以“信用觀”的方式滋養(yǎng)農(nóng)村誠(chéng)信文化，培育金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以輿論環(huán)境和社會(huì)共識(shí)引導(dǎo)廣大農(nóng)戶改善以往不良金融習(xí)慣，提升未來金融決策能力，糾正因農(nóng)戶認(rèn)知偏差而帶來的行為偏差（如圖3所示）。

1.信用政策宣傳，增強(qiáng)信用認(rèn)知

基于信用行為的聲譽(yù)偏好和逐利偏好，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過信用政策解讀及誠(chéng)信道德培育對(duì)農(nóng)戶加以感化激勵(lì)，使農(nóng)戶能夠意識(shí)到信用不僅僅是一種榮譽(yù)，還可以轉(zhuǎn)化為有效的融資資本，認(rèn)識(shí)到即使自身缺乏擔(dān)保物，擁有良好信用報(bào)告也能夠?qū)⑵渥鳛樘娲帆@得銀行信貸，即“守信才能獲更大利益”。這一信用認(rèn)知的轉(zhuǎn)變能促使農(nóng)民日益關(guān)注自身金融信用狀況，形成保持良好信用記錄的意識(shí)。同時(shí)，通過正面宣傳“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)”建設(shè)，進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)戶的誠(chéng)信自覺和守信行為，調(diào)動(dòng)廣大農(nóng)戶協(xié)同參與，并以社會(huì)共識(shí)為引領(lǐng)，堅(jiān)守“爭(zhēng)當(dāng)信用戶、爭(zhēng)創(chuàng)信用村鎮(zhèn)”的正確信用價(jià)值取向，從而形成全局性、大規(guī)模的守信文化和信用價(jià)值觀?？梢娹r(nóng)村信用體系建設(shè)通過增進(jìn)農(nóng)戶對(duì)信用制度與文化的認(rèn)同感糾正信用認(rèn)知偏差，使信用意識(shí)日漸深入人心，并作為非制度手段良性引導(dǎo)農(nóng)戶改善以往不良金融習(xí)慣，主動(dòng)建立、積累和管理自身信用資本，保持良好的信用記錄，約束信貸違約行為。

2.金融知識(shí)教育，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村地區(qū)，積極開展有溫度的金融知識(shí)普及活動(dòng)并不斷拓展教育覆蓋范圍。通過組建農(nóng)村金融知識(shí)宣傳隊(duì)伍，加大力度培育“金融村官”駐扎在農(nóng)村等偏遠(yuǎn)地區(qū)，開展“金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)村”“金融夜?！钡认盗衅放苹顒?dòng)，發(fā)展“長(zhǎng)尾”市場(chǎng)，幫助更多的農(nóng)戶了解各類金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高對(duì)金融工具的認(rèn)知和應(yīng)用水平。農(nóng)戶的金融知識(shí)廣度與深度持續(xù)擴(kuò)展，金融素養(yǎng)水平得到質(zhì)的飛躍，從而增強(qiáng)農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力，培養(yǎng)農(nóng)戶獨(dú)立自主識(shí)別自身信貸需求和潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的技能，金融決策能力進(jìn)一步加強(qiáng)，有助于引導(dǎo)農(nóng)戶及時(shí)甄別風(fēng)險(xiǎn)和理性投資，避免農(nóng)戶由于金融知識(shí)認(rèn)知偏差而在行為上出現(xiàn)疏忽，從而有效助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全信用征集與評(píng)價(jià)的機(jī)理：貸前識(shí)別+監(jiān)測(cè)預(yù)警

農(nóng)村信用體系建設(shè)通過信用量化，設(shè)置社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)和等級(jí)對(duì)個(gè)人或組織的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，形成有效的信用信息記錄與傳播機(jī)制，緩解信息不對(duì)稱，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)提供工具與抓手，分別從提高信貸審批效率、正確識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶、強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)預(yù)警三方面優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控能力，抑制逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用的“留痕”“度量”和“監(jiān)控”降低投機(jī)性融資需求，使得信貸雙方的一次博弈變成重復(fù)博弈，農(nóng)戶基于追求長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的動(dòng)機(jī)，有更強(qiáng)烈的意愿主動(dòng)創(chuàng)建和維護(hù)自身良好信用記錄以便獲得持續(xù)貸款，從而防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)（如圖4所示）。

1.貸款客戶的目標(biāo)瞄準(zhǔn)與排除，減少逆向選擇

社會(huì)信用信息的征集、評(píng)價(jià)與共享奠定了信用激勵(lì)基礎(chǔ)，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過不斷擴(kuò)展農(nóng)戶信用信息征集覆蓋面以充分獲取現(xiàn)有信息和挖掘潛在信息，研究適配農(nóng)戶的核心信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系以精準(zhǔn)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，嵌入貸前信用信息供給機(jī)制以緩釋信用市場(chǎng)對(duì)信用信息的緊張供求關(guān)系，因地制宜推動(dòng)形成農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”更加真實(shí)全面的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把握農(nóng)村市場(chǎng)的總體狀況，精準(zhǔn)全面地了解農(nóng)戶信用情況，緩解對(duì)農(nóng)戶信息不對(duì)稱程度，有利于貸款客戶的目標(biāo)瞄準(zhǔn)與排除；同時(shí)，通過實(shí)現(xiàn)信用信息共享降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸決策所需的前期信息審查成本，有效提高信貸審批效率，快速準(zhǔn)確識(shí)別優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，在源頭上確保資金精準(zhǔn)“滴灌”和安全高效運(yùn)行，減少逆向選擇，降低農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)防控的難度，促進(jìn)農(nóng)戶信貸優(yōu)質(zhì)回收。

2.增強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警能力，降低道德風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)嵌入信用評(píng)級(jí)機(jī)制以提高信用市場(chǎng)透明度和金融效率，有效提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別精準(zhǔn)度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警能力，激勵(lì)農(nóng)村社會(huì)守信、用信。由于信用等級(jí)較低的農(nóng)戶潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)較大，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域，通過強(qiáng)化對(duì)該領(lǐng)域農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，追蹤資金流向與使用情況，并在貸后給予相對(duì)更多的監(jiān)督和幫扶，糾正和整改不良經(jīng)營(yíng)行為，及時(shí)對(duì)農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)做出預(yù)判并制定相應(yīng)的防范化解對(duì)策，從而防止苗頭性、局部性風(fēng)險(xiǎn)向趨勢(shì)化、全局化方向轉(zhuǎn)變。另外，新時(shí)代背景下農(nóng)村信用體系建設(shè)依托金融科技手段優(yōu)化升級(jí)失信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)守牢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防線，預(yù)警農(nóng)戶重大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)和違法違規(guī)行為，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善信用獎(jiǎng)懲的機(jī)理：強(qiáng)化信用+支持修復(fù)

農(nóng)村信用體系建設(shè)在信用“量化”的基礎(chǔ)上進(jìn)行信用“物化”，通過實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)與懲戒措施對(duì)信用主體行為給予肯定或否定，從誠(chéng)信度、合規(guī)度與踐約度三個(gè)維度構(gòu)建了以信用為基礎(chǔ)的新型資源配置方式，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將金融資源重點(diǎn)向信用資本較高的農(nóng)戶和地區(qū)傾斜。失信農(nóng)戶雖受到限制，但可以通過信用修復(fù)重新參與資源配置。信用作為優(yōu)化資源配置的新要素，動(dòng)態(tài)增加了農(nóng)戶的信用資本價(jià)值，以達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)戶還貸意愿的目的（如圖5所示）。

1.強(qiáng)化“信用潛力”與“信用歷史”

WU's三維信用理論認(rèn)為信用資本由基礎(chǔ)素質(zhì)誠(chéng)信度、社會(huì)活動(dòng)合規(guī)度、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)踐約度三個(gè)難度所體現(xiàn)[ 15 ]，基于這三個(gè)維度的內(nèi)涵將誠(chéng)信度作為“信用潛力”，將合規(guī)度和踐約度作為“信用歷史”，農(nóng)村信用體系的“守信聯(lián)合激勵(lì)、失信聯(lián)合懲戒”機(jī)制強(qiáng)化信用主體的“信用潛力”與“信用歷史”，事前引導(dǎo)潛在失信主體選擇對(duì)自身利益最大的守信行為以獲取獎(jiǎng)勵(lì)，即構(gòu)建以信用為要素的資源配置方式，使農(nóng)戶參與金融活動(dòng)能夠更多地從“基于實(shí)物資本的被動(dòng)接受模式”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎谛庞觅Y本的主動(dòng)掌控模式”。如農(nóng)村信用體系建設(shè)的浙江“麗水模式”對(duì)評(píng)選出的信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)給予貸款優(yōu)先滿足、提高授信額度、降低貸款利率等獎(jiǎng)勵(lì)措施，以激勵(lì)農(nóng)戶提高誠(chéng)信度，提升獲得信貸的“信用潛力”；對(duì)在“信用歷史”中不遵從社會(huì)組織規(guī)則和經(jīng)濟(jì)交易合同、存在重大違法違規(guī)行為的農(nóng)戶不予貸款或降低貸款額度等，以增加農(nóng)戶的失信成本，激勵(lì)農(nóng)戶提高合規(guī)度和踐約度?？梢姡r(nóng)戶只有具備良好的誠(chéng)信度、合規(guī)度與踐約度才能參與資源配置，農(nóng)村信用體系這種按“信用潛力”和“信用歷史”公平分配金融資源的方式賦予了信用資本工具價(jià)值，可轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶的融資資本，從而激發(fā)農(nóng)戶的還貸意愿。

2.暢通失信農(nóng)戶信用修復(fù)渠道

農(nóng)村信用體系建設(shè)糾正信用激勵(lì)偏差，“不以出身論英雄”，秉持保護(hù)原則及時(shí)為那些失信農(nóng)戶提供恢復(fù)信用的機(jī)會(huì)，通過對(duì)有信用修復(fù)需求的農(nóng)戶實(shí)行嚴(yán)格審查與篩選，并使用逐步恢復(fù)、梯次退出等方式，暢通失信農(nóng)戶信用修復(fù)渠道，為信用激勵(lì)提供支持與保障。通過區(qū)分失信動(dòng)機(jī)及程度將信用修復(fù)與信貸資源配置相結(jié)合，對(duì)非主觀惡意導(dǎo)致的不良征信提高容忍度，金融機(jī)構(gòu)重新與他們創(chuàng)建信用關(guān)系，并適度打開融資通道，增加金融支持力度，緩解了失信農(nóng)戶的融資約束問題，使得曾經(jīng)失信的農(nóng)戶能夠再次參與到金融資源的公平分配中，從而激勵(lì)失信農(nóng)戶重新積累和逐步提高自身信用資本，主動(dòng)養(yǎng)成守信、遵信、崇信的品質(zhì)，激發(fā)失信農(nóng)戶的還貸意愿。

（四）發(fā)展信用擔(dān)保的機(jī)理：信用捆綁+信息優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)形成多層次、多元化的信用擔(dān)保體系，擔(dān)保成員通過自我選擇捆綁成信用共同體，內(nèi)部約束增強(qiáng)農(nóng)戶還貸意愿；通過發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，將信用體系建設(shè)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相聯(lián)系，以達(dá)到增強(qiáng)農(nóng)戶還貸能力的目的（如圖6所示）。

1.自我選擇提升互信層次，信用捆綁約束違約行為

基于利益關(guān)聯(lián)者的共同參與，信貸需求客戶在形成信用擔(dān)保團(tuán)體前，通過自我選擇評(píng)估合作基礎(chǔ)，辨識(shí)優(yōu)質(zhì)成員，排除高風(fēng)險(xiǎn)類型的借款人，減少“搭便車”現(xiàn)象，將金融契約信用關(guān)系吸納、嵌入到農(nóng)村熟人社會(huì)的傳統(tǒng)信用關(guān)系中，進(jìn)而提升整個(gè)農(nóng)村社會(huì)互信層次。利用整體的信用捆綁將單個(gè)農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整合集中管理，形成利益共享風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信用共同體。這種利益關(guān)聯(lián)、連帶責(zé)任的信用擔(dān)保模式，通過團(tuán)體內(nèi)生的橫向監(jiān)督能有效約束農(nóng)戶的違約動(dòng)機(jī)，防范個(gè)體農(nóng)戶投機(jī)性信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)集體懲戒也會(huì)提升個(gè)體農(nóng)戶的信貸違約成本，違約者如果后續(xù)想重新恢復(fù)其在集體中的聲譽(yù)，將付出更大的代價(jià)，從而提高農(nóng)戶的還貸意愿。

2.團(tuán)體發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，資源共享優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

信用擔(dān)保團(tuán)體相較于農(nóng)戶個(gè)人而言具有信息優(yōu)勢(shì)，團(tuán)體中的成員可通過自身與其他網(wǎng)絡(luò)間的聯(lián)系獲取有用信息并分享。一方面，不同成員間提供的各種關(guān)于信貸資源、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目等有用信息在團(tuán)體內(nèi)流動(dòng)，打破信息溝通壁壘，有利于提高農(nóng)戶的信貸可獲得性，從而平滑收入風(fēng)險(xiǎn)并改善經(jīng)營(yíng)效益，提升農(nóng)戶還貸能力。另一方面，信用擔(dān)保團(tuán)體的信息優(yōu)勢(shì)能夠?qū)⑿庞皿w系建設(shè)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緊密聯(lián)系起來，帶動(dòng)農(nóng)戶共同選擇具有市場(chǎng)前景的好項(xiàng)目，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸項(xiàng)目及農(nóng)戶個(gè)人信貸的監(jiān)督成本，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向團(tuán)體小組大量投入信貸資金提供了信心支持，使得優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)能夠獲取充裕的信貸資源，直接有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的良好發(fā)育，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶脫貧增收，因而農(nóng)戶的還貸能力得到提升。

（五）創(chuàng)新信用產(chǎn)品的機(jī)理：精準(zhǔn)分析+供需適配

當(dāng)下農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后于農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的、多元化的新需求，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶信用信息的管理應(yīng)用，有效助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確分析農(nóng)戶自身特點(diǎn)和信貸需求，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力和主動(dòng)創(chuàng)新意識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從提高適配度和豐富度兩個(gè)維度對(duì)信用產(chǎn)品進(jìn)行改善升級(jí)，使得真正契合不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶特點(diǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品更加豐富，緩解錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的農(nóng)戶無力還貸窘境（如圖7所示）。

1.提高產(chǎn)品適配度，防止錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)為信用產(chǎn)品服務(wù)過程提供可靠的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)來源，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠更加全面準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、自身專長(zhǎng)等因素進(jìn)行分析與評(píng)價(jià)，遵循以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為不同“畫像”的農(nóng)戶選擇適合的融資服務(wù)方案。同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)類型、不同成長(zhǎng)階段、不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的農(nóng)戶匹配更貼合行業(yè)特性、更具針對(duì)性的農(nóng)業(yè)類信用產(chǎn)品，緩解涉農(nóng)信貸供需的期限錯(cuò)配問題，不斷提高產(chǎn)品供需適配度，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶精準(zhǔn)有效對(duì)接，防止因產(chǎn)品錯(cuò)配而帶來的無力償還貸款風(fēng)險(xiǎn)。適宜的產(chǎn)品服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效和農(nóng)戶增收，提升農(nóng)戶的還貸能力。

2.提高產(chǎn)品豐富度，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村信用服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，同時(shí)拓展了新市場(chǎng)與新客戶，信用產(chǎn)品服務(wù)需求日益上升。作為信用信息支持的農(nóng)村金融基礎(chǔ)工程，農(nóng)村信用體系建設(shè)可以有效助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲取農(nóng)戶的現(xiàn)有需求，深度挖掘和預(yù)測(cè)農(nóng)戶的潛在隱性需求，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)改善和創(chuàng)新信用產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，推進(jìn)了信用信息數(shù)據(jù)向多元化信用產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，從而提高了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信用產(chǎn)品的積極性和研發(fā)能力?？赏ㄟ^探索滿足農(nóng)戶個(gè)性化、差異化需求的新產(chǎn)品，提供信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、期貨及其組合式等一攬子綜合產(chǎn)品服務(wù)，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，形成創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)的合力?；谕顿Y組合理論，豐富的信貸產(chǎn)品體系可以分散因市場(chǎng)環(huán)境變化而引致的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”金融服務(wù)水平，改善農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)效益，提高其還貸能力。

四、農(nóng)村信用體系防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策建議

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極參與并加快農(nóng)村信用體系建設(shè)工作步伐能夠有效助力防控農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，可以從持續(xù)探索宣傳教育新模式、建立人才梯隊(duì)、深入拓展獎(jiǎng)懲應(yīng)用場(chǎng)景、帶動(dòng)農(nóng)戶參與信用擔(dān)保、增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)能動(dòng)性等方面進(jìn)一步完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（一）探索宣傳教育新模式，持續(xù)提高宣傳實(shí)效

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可結(jié)合社會(huì)誠(chéng)信熱點(diǎn)問題，及時(shí)開展具有針對(duì)性的主題教育活動(dòng)，使培植信用文化逐漸成為社會(huì)常態(tài)并走進(jìn)廣大農(nóng)戶生活；其次，把宣傳教育與老年群體相結(jié)合，打造“有溫度的銀行”，以更多老年人喜愛的宣傳模式和更加通俗易懂的講解方式普及專項(xiàng)金融知識(shí)，幫助他們提高金融素養(yǎng)水平，有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村社會(huì)“空心化”、人口老齡化挑戰(zhàn)；最后，針對(duì)農(nóng)戶參與度不高的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過主動(dòng)做公益、幫助政府進(jìn)行基層治理等方式提升在農(nóng)戶心中的品牌形象，拉近與農(nóng)戶的距離，緩解農(nóng)戶的不理解和金融排斥現(xiàn)象，使農(nóng)戶積極參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中。

（二）建立人才梯隊(duì)，升級(jí)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)引進(jìn)、培養(yǎng)、建立人才梯隊(duì)，積極開展農(nóng)村信用體系建設(shè)、金融科技等相關(guān)培訓(xùn)，夯實(shí)理論與實(shí)操基礎(chǔ)，使參與信用平臺(tái)建設(shè)人員既熟悉現(xiàn)行信貸政策又了解各類信貸風(fēng)險(xiǎn)特征，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析能力，提升信用評(píng)級(jí)模型及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型設(shè)計(jì)能力。此外，針對(duì)當(dāng)前信用平臺(tái)數(shù)據(jù)更新趕不上農(nóng)戶信息變化這一問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極協(xié)同政府部門和其他機(jī)構(gòu)，組織專業(yè)人才探索建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)主動(dòng)更新機(jī)制，借力金融科技優(yōu)勢(shì)升級(jí)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。例如可通過移動(dòng)應(yīng)用程序的開發(fā)與利用等方式，將信息采集端口直接對(duì)準(zhǔn)農(nóng)戶，引導(dǎo)農(nóng)戶以更加積極主動(dòng)的態(tài)度及時(shí)錄入和變更相關(guān)信息。

（三）更大范圍強(qiáng)化信用獎(jiǎng)懲，拓展信用價(jià)值實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)聯(lián)結(jié)政府部門，合力推出更多市場(chǎng)化、社會(huì)化的激勵(lì)措施，進(jìn)一步拓展農(nóng)戶信用價(jià)值的實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景和應(yīng)用范圍，形成“金融—行政—社會(huì)”三方資源與守信農(nóng)戶有效對(duì)接的良好局面，使守信農(nóng)戶能充分享受融資和生活上的各種便利，凸顯信用評(píng)級(jí)結(jié)果的社會(huì)化應(yīng)用效益，進(jìn)而激發(fā)農(nóng)戶內(nèi)在參與動(dòng)力。例如，可借力政府制定行政性獎(jiǎng)懲措施，將信用評(píng)價(jià)結(jié)果與生產(chǎn)資料購(gòu)買、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)機(jī)租賃等全產(chǎn)業(yè)鏈配套服務(wù)方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策掛鉤，還可以將信用價(jià)值嵌入現(xiàn)有的商業(yè)場(chǎng)景中，為信用良好的農(nóng)戶提供更多“綠色通道”。

（四）帶動(dòng)農(nóng)戶參與信用擔(dān)保，積極化解“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)落實(shí)信用擔(dān)保體系并發(fā)揮其作用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)同政府部門大力發(fā)展地方特色經(jīng)濟(jì)，樹立地方特色品牌，注重培育壯大一批龍頭經(jīng)濟(jì)組織，促成企業(yè)帶農(nóng)戶、服務(wù)組織和合作組織帶農(nóng)戶、農(nóng)戶之間自我聯(lián)合等經(jīng)營(yíng)格局，使得農(nóng)業(yè)由粗放松散化經(jīng)營(yíng)向集約化方向發(fā)展。同時(shí)，強(qiáng)化團(tuán)體利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，帶動(dòng)和鼓勵(lì)農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資并分享增值收益，運(yùn)用多層次、多元化的信用擔(dān)保模式提升農(nóng)戶融資增信能力，激發(fā)更多社會(huì)資本下鄉(xiāng)投資助推鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。另外，在開展過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與化解力度，密切關(guān)注資金鏈和擔(dān)保鏈引發(fā)的連鎖反應(yīng)，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)由“點(diǎn)狀”向“鏈狀”擴(kuò)散。

（五）增強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)能動(dòng)性，創(chuàng)新“信貸＋保險(xiǎn)”模式

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高主動(dòng)上門回訪意識(shí)，與農(nóng)戶進(jìn)行雙向溝通交流，進(jìn)一步挖掘信用產(chǎn)品服務(wù)過程中存在的問題并及時(shí)調(diào)整改進(jìn)，達(dá)到充分滿足農(nóng)戶使用需求的目的。針對(duì)難免產(chǎn)生的信用產(chǎn)品錯(cuò)配現(xiàn)象，建立具有可操作性的容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制以及信用貸款的彈性還款機(jī)制，客觀對(duì)待農(nóng)戶出現(xiàn)的暫時(shí)性還款困難，對(duì)經(jīng)營(yíng)前景較好的不盲目抽貸、斷貸，根據(jù)其生產(chǎn)周期和資金狀況適當(dāng)放寬償還期限或增加額度。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索與政府、保險(xiǎn)公司的三方合作機(jī)制，創(chuàng)新“信貸＋保險(xiǎn)”模式，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以財(cái)政補(bǔ)貼等扶持方式引導(dǎo)農(nóng)戶參與投保，緩釋農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的較高農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險(xiǎn)。

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